商业银行个人贷款业务的问题与对策研究毕业作品.docx
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商业银行个人贷款业务的问题与对策研究毕业作品
【毕论】
【业文】
(届)
商业银行个人贷款业务的问题与对策研究
所在学院
专业班级金融学
学生姓名学号
指导教师职称
完成日期年月
摘要
近年来随着我国经济的快速发展,居民财富的迅速增加,银行个人贷款业务的市场潜力日益显现。
各家银行普遍意识到了发展个人贷款对于零售业务甚至对于整个银行业务的发展都有重要的战略意义,并陆续加快了银行个人贷款的发展步伐。
但是由于个人贷款的特殊性,该项业务从功能、性质和管理等方面都出现了不同程度的变异,暴露出来的深层次问题也越来越多,这已经对银行的风险管理和有效监管形成了巨大的挑战。
本文就以中国建设银行温江支行的个人贷款业务为例,分析银行个人贷款业务的发展现状,存在的问题,包括结构性问题日益突出、配备人员不足和贷后管理工作滞后等,并提出相对应的对策建议,结合温江支行具体的发展策略和发展环境,本文给出了进一步发展个人贷款的几个政策建议。
关键词:
商业银行;个人贷款;建设银行
Abstract
Inrecentyears,asChina'srapideconomicaldevelopmentandtherapidincreaseinhouseholdwealth,themarketpotentialofbank’spersonalloanbusinessbecomesincreasinglyobvious.Thebanksgenerallyawareofthatthedevelopmentofbank’spersonalloanbusinessplaysaimportantroletotheretailbusinessoreventhewholedevelopmentofthebankingbusiness,andgraduallyspeedupthepaceofthedevelopmentofthebank’spersonalloans.However,duetothespecialnatureofthepersonalloans,thebusinesshavesuffereddifferentdegreesofvariationfromthefunction,natureandmanagementandmoreandmoredeep-seatedproblemshaveexposed,whichhasSeriouslychallengedthebank'sriskmanagementandeffectivesupervision.Inthispaper,wetakethepersonalloanbusinessofWenjingBranchofConstructionBankasacasestudytoanalysisthedevelopmentstatusandtheexistingproblemsofthebank’spersonalloanbusinessandputforwardsomecorrespondingcountermeasuresandsuggestions,hopingtogivethebank’spersonalloanbusinesssomerealisticreferenceinoperationanddevelopment.
Keywords:
personalloans;Wenjiang;CCB
个人贷款作为商业银行颇具前景的优质资产,各家商业银行都将其视为战略重点,但是由于个人贷款用途难以监管,容易造成贷款用途的变异,使银行潜在信贷风险增大,这严重制约了我国个人贷款业务的健康发展。
随着2010年2月份《个人贷款管理暂行办法》的出台,个人贷款业务势必要面临新的经济环境和政策环境。
在日趋激烈的市场竞争中,商业银行如何立足经济环境和信用环境,提高个人贷款管理和风险掌控能力,达到规模与效益、速度与质量、效率与成本的有机统一,实现个人贷款业务持续、健康的发展,成为当前迫切需要研究和探索的课题。
1个人贷款的概述
1.1个人贷款业务的定义
商业银行个人贷款业务是对个人提供的、满足即期消费和投资经营活动方面货币需要的贷款业务。
它既是一种信贷行为也是一种信用关系。
贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。
贷款人发放个人住房贷款时,借款人必须提供担保。
借款人到期不能偿还贷款本息的,贷款人有权依法处理其抵押物或质物,或由保证人承担偿还本息的连带责任。
如,个人住房抵押贷款,英文名称是ResidentialMortgage,是目前世界上普遍用的居民购房融资方式。
个人住房抵押贷款是指借款人以其所购置的房地产作为抵押,按购房款的一定比率从银行借款,然后在一定期限内,按月偿还其所借款项的一种贷款形式。
个人住房抵押贷款的开展使得居民在支付一笔较少的首期付款后,就能买得起价值昂贵的住房,不过他只有在连本带利还清全部贷款后,才能拥有住房的完全产权(曾筱清,1996)。
1.2个人贷款业务的特点
以自然人为贷款对象,单笔业务金额较小。
与以法人为贷款对象的公司信贷业务相比,即使是个人住房贷款,一般贷款金额也不超过1000万元。
基于各大银行的评估的不同标准,所以各大银行的所给予的额度有所不同。
贷款综合收益较好。
个人贷款客户面较广,利息率高,收益稳定。
派生的中间业务可为银行带来较好的中间业务收入,综合收益较好。
如信用卡业务,信用卡业务的办理条件相对较低,而随着经济的发展在不断的增加,信用卡使用的人数在不断的扩大。
而信用卡所产生的利息也是可观的,也成为了很多中小银行的重要收入来源。
信用卡派生的信用卡消费,使得银行又可以从商家手中取得一笔庞大的中间费用。
而信用卡的额度的限制在6倍的工资数额,最多不超过2万元,所以其风险是较小的。
还款稳定,担保能力较强,风险相对较低,但风险管理复杂。
个人贷款大多数采用分期付款,还款来源相对稳定,而且大多数提供了住房等具有较高保值增值能力的抵押物。
且由于个人贷款户数很多,而且单个借款户的贷款金额较少,客观上分散了银行的整体信贷风险。
因此贷款风险并不大。
但是由于个人贷款业务期限较长,有一定的流动性,并存在政策性风险,与公司信贷相比,数量更多,分布更分散,风险管理更为复杂。
对贷款效率与贷款业务流程要求更高。
个人贷款从申请受理到贷款发放,流程一般在10—15天左右。
由于个人贷款业务面向的个人客户数量较多,客户情况复杂,需求多样化,需要通过规范化、统一化的操作流程来提高业务处理效率,因此各商业银行对个人贷款业务的经营与管理多采用基于“客户群”的组织与管理模式。
1.3个人贷款业务分类
随着社会主义市场经济的快速发展以及经济全球化的进一步发展,社会大生产逐渐呈现专业化多样化的趋势(图1)。
个人信贷业务作为人们必要的融资手段,对扩大市场规模起到不可忽视的作用,而信贷业务服务水准提升以及对不同消费主体进行差别符合当今发展的趋势,并且对个人信贷业务的发展起到至关重要的作用。
从用途上分,可以分为个人经营贷款和个人消费贷款。
个人经营贷款。
个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。
它的用途仅限于借款人在投资经营过程中的正常资金周转需求,贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发以及国家法律、法规明确规定不得经营的其他项目。
个人经营贷款分为个人项目投资贷款和个人短期周转贷款,个人项目投资贷款贷款限额通常为300-700万元,期限为一到三年,最长不得超过五年,用于客户的中短期投资资金需求。
而个人短期周转贷款一般限额为300万元以内,期限不得超过一年。
个人消费贷款。
个人消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法即期消费活动所需资金周转的人民币担保贷款。
目前,个人消费贷款主要分为个人住房贷款,个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款和个人助学贷款4大类。
其中,个人住房贷款包括个人住房装修贷款、个人商业用房贷款、个人住房其他贷款等。
个人助学贷款又有中央贴息助学贷款、地方贴息助学贷款和一般商业性助学贷款。
从担保情况来分,可分为信用贷款、保证贷款、抵(质)押贷款。
信用贷款。
信用贷款是指完全凭借借款人的信用而发放的贷款,商业银行在完成对借款人的信用等级评定后,借款人与银行签约后即可获得贷款,不需要提供第三者担保或提供抵(质)押物。
比如各家银行为客户办理信用卡,就是属于这种方式。
这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。
由于这种贷款方式风险较大,一般要对借款人的经济效益、经济管理水平、发展前景以及工作稳定程度等情况进行详细的考察,以降低风险。
保证贷款。
保证贷款是指除了借款人的信用等级评定外,还需要同时提供第三者保证的贷款。
如果借款人不能履行还款义务时,由保证人替其承担还款责任。
这种贷款手续简便,一般不需办理有关登记评估等手续;保证人可选择一个或多个;保证人愿意长期(一年)作保的,可签订最高额保证借款合同在最高额保证期限内,不再办理相关的保证手续。
抵(质)押贷款。
抵(质)押贷款是指借款人在向商业银行申请贷款时,需要至少等值的房产、土地等抵押,或至少等值的银行存单、有价证券等质押来获取贷款,如果借款人不能履行还款义务,贷款人有权按照协议处理抵押或质押物用于偿还债务的贷款。
这种贷款使商品、票据、有价证券等提前转化为货币现款。
从贷款期限来分,可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
其中,短期贷款的贷款期限一般不超过3年;中期贷款的期限一般是3—5年;长期贷款期限在5年以上,目前,国内最长期限的个人贷款为30年的个人住房贷款。
图1个人贷款业务分类
2我国个人贷款的发展现状与问题
2.1我国个人贷款业务的规模逐步增长
与发达国家相比,我国的个人贷款业务起步较晚,在我国发展最快的四大国有银行是在20世纪80年代才开始进行个人贷款业务试点的,而就在那个时候我国的信贷消费观念才开始萌芽。
中国建设银行是第一个开拓个人住房贷款业务的银行,早在80年代末期,建行就在广东江门、佛山等地开办个人住房贷款业务。
但在随后的十年里,因为中央银行政策制度的限制,这项业务没有推广开来,其业务规模一直保持在较低的水平上。
20世纪90年代开始,特别是1997年后,因为中国住房分配改革制度的启动,我国原有的福利分房制度的逐步废除,商品房成为住房分配的主要手段。
为了配合该制度的实施,中国人民银行在1997年先后颁布了《政策性住房信贷业务管理的暂行规定》,《商业银行自营住房贷款管理的暂行办法》以及《个人住房担保贷款业务管理暂行规定》。
1998年后,为了刺激内需增长,促进经济增长,人民银行又先后出台了一系列鼓励住房和建设与消费的信贷政策,如1999年颁布的旨在促进住房消费《关于延长个人住房贷款期限和降低个人住房贷款利率的决定》,关于《加大住房信贷投入支出住房建设与消费的通知》等政策文件。
政策层面的鼓励,为个人贷款的发展创造了良好的外部环境。
同时,随着住房制度的改革深入,居民购房的支出水平迅速提高,对住房贷款的需求也有了飞速的发展。
而各大银行也看好这个领域纷纷进入,不断拓展市场并研发新产品。
以上原因使得我国的个人贷款业务迅速发展,历经多年发展,其业务规模不断的扩大,在商业银行的业务比重迅速扩大。
近年来,以住房,汽车,综合消费,经营等品种为主的个人贷款逐渐成为银行新的业务和利润的增长点,发展速度和规模日新月异。
中国人民银行数据显示,截止2009年,中国的个人贷款规模已经从1997年的172亿元增长至831亿元,通过11年的发展,其规模扩大了7倍之多。
其中个人贷款。
而2010年上半年,全部金融机构人民币个人消费贷款(包括个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、助学贷款及其他贷款等)新增人民币1.12万亿元,同比增加4690亿元;从期限结构分析,2010年上半年新增个人消费贷款中短期和中长期贷款分别为1133亿元和1.01万亿元;从增长速度看,2010年上半年个人消费贷款增长速度前升后降,一季度末余额同比增长57.0%,比2009年末高8.4个百分点;二季度末余额同比增长53.6%,比一季度末低3.4个百分点。
2.2银行自身管理薄弱,对个人的信用调查简单
现在,国内商业银行管理水平不高,更缺乏消费信贷方面的管理经验,对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门,而且相当一部分资料尚未上机管理,难以实现资源共享。
尤其是四大国有银行股改后公司内部治理结构发生了较大的变化,部门繁多,但相互联系甚少,导致有关借款人的信息遗漏。
通常,仅仅是由营业部门凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及表现,有无违法纪录,有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。
以中国银行的一手搂按揭贷款为例:
一手搂按揭贷款是指借款人(即购房人)在向其地产开发商购买房产时。
自己先交首期房款,其余部分由银行贷款支付,并用所购买的房产权益作为抵押,按月偿还贷款本息的一种贷款方式。
中国银行对其借款人的条件要求如下:
∙年满18周岁的自然人,有独立承担民事行为能力,有效的居留身份;
∙有稳定的职业和收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;
∙义与开发商签订购房合同,并支付了规定比例的首期购房款;
∙同意将所购房产作为向我行贷款的抵押物;
∙同意委托我行将按揭贷款金额一次性过分歧化入开发商在我行的帐户,同意我行直接从借款人帐户上扣还月供。
借款人所需的申请材料也较为简单:
∙零售贷款申请表;
∙具有法律效力的身份证明(居民身份证、户口本、军官证、有效居留证件或其他身份证件且申请人和配偶各一份)、婚姻证明、贷款人认可的还款能力证明材料(即收入证明);
∙能够证明住房手续齐全、项目合法的资料,期房应提供预售许可证复印件;
∙住房首期购房款的付款证明;
∙预(销)售合同;
∙借款抵押担保的权属证明,有处分权人同意抵押的证明;
∙保证人同意提供担保的书面文件及资信证明;
∙贷款人要求提供的其他证明文件或资料。
2.3缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系
相比于欧美的一些金融业发达的国家而言,我国的个人贷款业务起步较晚,通过中行对借款人的要求可以发现针对大额的房贷、车贷,银行在贷前信贷管理、贷中信贷执行、贷后风险监控等方面存在诸多不足,不利于信贷授信额度的确定,不利于贷前风险控制。
具体体现在
贷款申请者向银行出具的收入证明文件普遍缺乏真实性且不易查评。
尤其是在私营企业中,贷款申请者往往开立偏高的收入证明以获取贷款。
信贷业务人员多是依赖申请者所在行业以及其行政级别,凭经验和常识初步判断其证明的可信程度,但是行业个体差异性的存在,以及实际收入中还包含着相当部分的非货币收入和“灰色收入”,收入证明并不能百分之百的说明申请者的还款能力。
居民收入的不透明也使得查评难度较大。
日后若因借款者还款能力有限甚至丧失还款能力而使得银行出现坏账、死账,将加剧银行不良贷款问题,影响银行资金回笼,影响银行资金流的稳定。
个人资产无专业评估,个人资信无专业调查。
目前我国大部分地区只有抵质押品专业评估机构,没有专业的个人资信状况评估和调查机构。
个人或家庭的资产负债表、个人税前资产收益、个人有无其他行负债等个人资产资信评估的精确数据和材料处于缺乏状态。
2.4个人贷款手续烦琐
个人贷款收费标准不一,不利于个人贷款顺利开展。
具体体现在:
抵质押品评估费等收取标准不一。
有的银行按笔数收取,有的银行按标价百分比收取。
即使是采用一种方法收费,银行间收费差异也较大,有的存在100元的差距。
在某些地区,贷款所需交纳的保险费也不同程度存在不合理现象,不利于公平竞争和信贷市场稳定。
银行和保险公司“一对一”的“联姻”形式使消费者无法自由选择保险公司,消费者持有某一家保险公司的保单也无法自由选择质押贷款行。
这种现象不仅给消费者在办理个人消费贷款时带来不便,也使银行很容易丧失潜在客户。
2.5个人资信档案缺乏科学有效管理,不利于银行贷后信用风险监控
市场经济从某种意义上说就是信用经济,而在我国,金融系统尚缺乏科学完备的个人资信档案管理方案,银行承担的信用风险比较大。
具体体现在:
金融机构内部的个人资信档案缺乏有效数据,消费信贷个人资料缺乏及时更新。
目前个人资信档案中包括身份证和户籍证明等大多信息,但这些信息并不具备经济担保能力。
在中长期贷款较多的房贷中,户籍、联系方式等个人信息可能更换,加大了银行信用风险控制难度。
今年前三季度个人住房贷款增加2914亿元,约占全部金融机构各项贷款的11%。
从中可以看到银行承担着相当大的个人信贷风险,一旦信用风险转化成事故,银行将承担相当大的经济损失。
缺乏个人信用档案信息共享机制。
2000年7月,上海市率先建立了“个人信用联合征信系统”,而至今也只有大连、广州等地区也初步建立了个人信用制度,个人征信制度发展缓慢。
大量可以开放的数据由于缺乏国家统一的有关征信体系的政策和法律法规而封闭在行业主管部门手中,征信数据缺乏并且得不到同业间的及时沟通和有效整合,也没有一部专门的法律和社会信用机制能较好地约束个人信用活动,贷款申请者多头开户和恶意骗贷便有空可钻。
3中国建设银行温江支行个人贷款业务发展现状
3.1个人贷款规模分析
首先分析温江支行的综合经营计划完成情况。
(表1)
表1温江支行综合经营计划完成情况(截止2010年12月20日)
自营性住房贷款(万元)
40876.2
个人公积金住房贷款(万元)
9422.2
中间业务收入(万元)
101
其中:
公积金委托贷款业务手续费
41.6
公积金归集业务手续费
53.5
工本费及代个人证明类收入
5.805
资料来源:
温江支行数据库。
如表1所示进行以下分析:
自营性住房贷款:
温江支行累计发放个人住房贷款40876.2万元,累计回收14793.67万元,余额较年初新增26082.53万元,实现利息收入4907.46万元,实现个贷余额在省分行区县支行排名第一,新增额排名第一的好成绩。
委托性住房贷款:
累计发放个人公积金住房贷款9422.2万元,余额新增5679.66万元。
中间业务收入:
共实现101万元中间业务收入,其中:
公积金委托贷款业务手续费41.6万元,公积金归集业务手续费53.5万元;工本费及代个人证明类收入共计58050元。
利用个贷服务窗口积极营销各类银行卡:
成功推荐客户办理贷记卡425张,其中净新增客户368个,汽车卡84张;推荐客户办理理财卡4张;汽车分期付款5笔;对公存款帐户2个,既体现了优质服务,同时也促进了温江支行各项业务的发展。
3.2个人住房贷款发放的情况
从表2、图2的数据可以看出,2005年以前温江支行个人住房贷款业务处于起步阶段,随着房地产市场的快速发展,自2006年起温江支行个人住房贷款业务经历了跨越式的发展,2008年由于国家宏观调控以及汶川大地震的影响,导致客户对住房投资呈现出一种谨慎的态度,导致温江支行当年的业务业务有所萎缩,但2009年又基本恢复到2007年水平。
由于次贷危机的影响,中国人民银行在2008年9月15日到2008年12月22日间,三次下调了存贷款基准利率以及存款准备金率,放出利好消息,刺激中国经济。
所以房地产业在受到强烈刺激,在2009年快速发展,各地房价不断上扬。
温江支行的个人住房贷款也反弹至07年水平。
表22004—2009年温江支行个人住房贷款发放情况(万元)
2004年
2005年
2006年
2007年
2008年
2009年
个人住房贷款
发放额
1963.6
6353.6
25970.7
36657.09
17846.3
32372.1
年增长率
307.3%
223.6%
308.8%
41.1%
-51.3%
81.4%
资料来源:
温江支行数据库
图22004—2009年温江支行个人住房贷款发放(万元)及增长情况
3.3个人贷款结构分析
表3温江支行2006年—2009年各类新增贷款(单位:
亿元)
种类
2006年
2007年
2008年
2009年
个人住房贷款
1.8
2.6
3.4
4.5
个人消费类贷款
0.25
0
0
0
个人住房装修贷款
0.035
0
0
0
个人商业用房贷款
0.56
0
0
0
个人质押贷款
0.28
0.12
0.028
0.003
资料来源:
温江支行数据库。
由表3可以看出,温江支行2006年—2009年各类新增贷款中,主要以个人住房贷款为主,其比重由2006年的61.5%增加至2009年的99.9%。
从图表3我们可以看出从2006年开始,新增个人住房贷款数额一直快速增加。
而其他个人贷款呈现出萎缩的状态。
而且个人消费类贷款、个人住房装修贷款以及个人商业用房贷款在2007年到2009年间甚至就没有得到发展过。
这正是反映了这几年在国内投资环境不是很好的情况下,越来越多的人将购置住房当做一种投资的手段。
在住房的刚性需求(个人住房装修贷款)没有很快发展的时候,个人住房贷款的激增很好的说明了这种情况。
3.4个人贷款以住房贷款为主
目前温江支行的个人住房贷款种类较单一,99.9%为住房抵押贷款(表3),住房抵押贷款的一个特点是其种类较复杂。
温江支行发放的住房抵押贷款按照阶段性担保方的性质可分为个人住(商业用)房贷款、直贷式个人住(商业用)房贷款;按照房屋形式来区分,有期房直贷和现房直贷,其中现房直贷包括产权房直贷和竣工房直贷。
为提升综合竞争力,满足客户多样化、个性化的贷款产品需求,温江支行一度推出过最高额抵押贷款(类似于住房循环授信)、还款自由行、假日还款法、组合还款法、固定利率等产品。
同时,个人住房贷款业务主要偏重一手房贷款,二手房贷款业务与带地其他行相比存在增速偏慢的情况,尤其2010年邮储银行降低二手房贷款准入门栏,简化贷款手续以来,建行温江支行二手房贷款业务处于下滑趋势,当地市场份下降。
4建设银行温江支行个人贷款存在的问题
4.1个人贷款业务结构性问题日渐突出
4.1.1个人房贷业务比重过大,银行风险增加
近几年随着个人住房业务的快速发展,特别是国家住房新政的出台,商业银行之间在个人住房贷款业务领域的竞争日益加剧,为了抢占市场份额,各家银行在一定程度上放宽了房地产商的准入条件,部分房地产开发项目存在过渡依赖房屋预售款维持其项目正常经营。
一旦出现国家宏观调控,银行收紧贷款,这部分房地产项目将会出现资金链断裂的风险,导致工程无法按时完工,开发商不能按期交付所售房屋,从而造成个人住房贷款损失风险。
4.1.2其他个人贷款种类发展迟缓
自2006年以来,建设银行个人贷款主要集中在个人住房贷款业务上,个人消费类贷款、个人住房装修贷款、个人存单质押贷款等贷款品种基本上都处于停止状态。
就其原因主要有以下几个方面。
一方面是建行四川省分行提高了个人消费类贷款的准入条件,收缩了基层支行个人消费贷款指标,在政策导向上偏重于发展个人住房贷款。
另一方面由于个人消费贷款相对于个人住房贷款风险较高,部分基层行迫于个人贷款人手紧张,只好放弃个人消费类贷款这项业务。
这导致了近四年来温江支行除了个人住房贷
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