担保业务流程.docx
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担保业务流程
担保业务流程
担保业务程序:
(一)担保立项、
(二)报送资料
(三)项目初审
(四)机构审核
(五)会议评审
(六)签订合同
(七)担保收费
(八)抵押登记
(九)发放贷款
(十)贷后管理
(十一)收回贷款
(十二)解除担保;
一、担保立项:
填写《项目跟踪表》业务部根据人员和业务量的实际情况,确定第一调查人和第二调查人。
报业务内勤登记并通知风控部指派项目主审。
二、报送资料
企业申请担保需填写《信用担保申报书》,同时应提供下列材料,并对所提供材料的真实性负责。
(一);借款人(担保申请人)应提供的材料:
1.;法人营业执照(年检)及法人代码证;
2.;法人代表证明书;
3.;法人代表授权书
4.;法人代表及委托代理人身份证;
5.;注册资本验资报告;
6.;贷款卡及贷款卡回执单;
7.;资信证明;
8.;公司章程及公司合同;
9.;借款申请书;
10.;申请借款和担保的董事会决议;
11.;当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。
报表主要包括:
资产负债表、损益表、现金流量表等;
12.;与借款用途有关的资料:
购销协议、合作协议等;
13.;项目可行性报告及主管部门批件;
14.;生产经营情况;
15.;主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款帐龄分析表和或有负债情况表;
16.;其他有关材料。
(二);反担保第三人应提供的材料:
1.;法人营业执照(年检)及法人代码证;
2.;法人代表证明书;
3.;法人代表授权书;
4.;法人代表及委托代理人身份证;
5.;注册资本验资报告;
6.;贷款卡及贷款卡回执单;
7.;资信证明;
8.;公司章程及公司合同;
9.;当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。
报表主要包括:
资产负债表、损益表、现金流量表等;
10.;主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款帐龄分析表和或有负债情况表;
11.;其他有关材料。
(三);反担保方式为抵押或质押应提供的材料
1.;抵押物、质物清单;
2.;抵押物、质物权力凭证;
3.;抵押物、质物评估资料;
4.;保险单;
5.;董事会同意抵押、质押的决议;
6.;抵押物、质物为共有的,提供全体共有人同意抵押的声明;
7.;抵押物、质物为海关监管的,提供海关同意抵押或质押的证明;
8.;抵押物、质物为国有企业,提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明;
9.;其他有关材料。
三、担保项目初审和实地调查
项目初审主要是通过资料审核和实地调查,获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息,通过综合分析、比较、评价,形成最后综合性的评定和结论即《担保调查报告》。
1、资料审核是项目初审的开始阶段,是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核,以确定这些信息的有效、完整和真实性。
信息不仅来源于企业,还应从其他途径,如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。
对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。
2、按"清单"要求提供的材料是否齐全、有效,要求提供的复印件是否和原件一致,复印材料是否加盖公章。
各种文件是否在有效期内,应年检的是否已办理手续;
3、有关各文件的相关内容要核对一致,逻辑关系要正确,通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核,了解借款人(担保申请人)和反担保人是否具备资格、合法合规;
4、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告,是否是无保留意见报告,初步分析财务状况,记录疑点,以便实地调查核实。
5、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同。
重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规(如房地产、土地、)及有关抵押登记管理办法的规定,抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。
6、项目初审过程中,部门负责人、项目负责人与协办人(至少双人下户)应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查。
要列出调查提纲,明确调查目标,以保证调查的质量和效率。
实地调查要点:
(一);访问企业,会见有关当事人,了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况;弄清借款用途和还款来源;考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面),了解主要领导人的信用状况和能力;
(二);对需进一步核实的材料,要求企业提供原件核对;
(三);考察主要生产、经营场所,通过走、看、问,判断企业实际生产、经营情况,印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况;
(四);对财务报表的调查审核,应根据企业的实际情况,主要调查核实以下内容:
1.;了解企业的主要会计政策,是否按会计准则记账;
2.;企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行;
3.;通过采用抽查大项的方式,审核企业是否做到了帐表、帐证相符,核实资产、负债、权益是否有虚假;
4.;有保留意见的审计报告的保留意见部分;
5.;企业的或有损失和或有负债情况。
(五);察看抵押物、质物。
以房地产抵押的,要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等;以动产抵押、质押的,要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的,要察看权力凭证原件,辨别真伪,必要时请有关部门鉴定。
综合分析:
是在核实资料和实地调查的基础上,对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价,主要有以下几个方面:
(一);分析、判断借款人(担保申请人)的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款;
(二);分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响,主要包括:
项目产品在行业中的地位,产品经济寿命期,技术、工艺先进程度,市场结构和市场竞争能力,市场风险程度及政府的管制程度等;
(三);分析借款人的还款能力。
通过财务分析和现金流量分析,掌握借款人的财务状况和偿债能力,预测借款人的未来发展趋势。
(四);分析反担保人的担保资格和担保能力。
重点分析担保方式的可操作性,抵押、质押是否合法合规,与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性;
项目初审结束,项目负责人须向评审会提交《担保调查报告》。
《担保调查报告》的主要内容:
(一);借款人背景情况;
(二);项目基本情况;
(三);市场预测及销售分析;
(四);财务状况及偿债能力;
(五);借款用途及还款资金来源;
(六);反担保情况;
(七);与银行往来及或有负债情况;
(八);综合分析该项目风险程度;
(九);其他需要说明的情况;
四、机构审核:
项目初审工作结束后,项目负责人将企业提交的各项资料和《担保调查报告》提交风控部,部门负责人组织人员对上述资料进行评审。
部门评审的重点是项目资料和《担保调查报告》。
机构审核的主要内容有:
(一);项目资料的真实性、完整性、正确性;
(二);对反担保措施提出意见;
(三);对企业的报审资料从法律角度加以审核;
(四);对项目的风险度进行评价;
(五);对企业的财务状况进行评价。
五、会议评审:
部门评审完毕后,提交会议评审。
会议评审的组织机构是公司项目评审委员会,成员由董事长、公司总经理、公司副总组成,主任委员由公司董事长担任。
评审会议参加人员:
(一);评委会全体成员;
(二);项目负责人和协办人;
(三);评委会认为须参加的人员。
会议评审工作程序:
(一);评委会至少在会议召开前2天,将会议内容通知参加会议人员;
(二);会议由评委会主任委员召集,参加会议人员必须按时参加会议,因特殊情况不能出席时,必须事先向评委会主任请假。
若参加会议人员未达应参加会议人数的半数,则会议改期进行;
(三);项目责任人报告项目调查情况和初审意见,协办人作补充说明;
(四);风控部项目主审及风控部负责人报告部门审核意见;
(五);评审委员会和参加会议人员质疑,调查责任人和协办人答疑;
(六);参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见;
(七);评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见;
(八);会议评审采用签字表决制,参加会议评审人员须在《担保项目评审书》明确填写"同意"或"不同意"或复议并签字,不得弃权,三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。
(九)会议由评委会指定专人记录,内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。
会议形成的文书、资料归档保管。
六、担保合同的签订
项目正式批准后,业务部项目负责人通知企业办理担保手续,通知包括以下内容:
公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。
项目负责人要确认贷款银行的承贷情况。
担保合同签约手续。
公司指定专人签订合同,项目负责人为签订合同协办人,签约程序如下:
(一)准备法律合同文本,包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书;
(二)对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判,将修改意见填写在《合同审核表》中,报总经理审定;
(三)公司经办人登记《合同登记表》,确定本公司出具合同的编号,填写合同内容并在经办人处签字;
须注意的事项:
(一)涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人(自然人)等签字盖章的情况,当事人必须当面签字、盖章,我公司至少应有二人在现场;并留存音像资料。
(二)办理完签约手续的合同和证件:
包括借款合同、保证合同、反担保合同等须公司经办人单独管理或存档。
七、担保收费及银行核保
业务部项目负责人通知企业缴纳担保费用、保证金及付款期限和方式。
通知风控部银行核保办理的时间,风控部有关人员准备担保手续应备的资料和其他准备工作。
八、办理登记
对获得批准担保的企业,必须落实反担保措施,包括财产抵押、财产或权力质押、企业的保证反担保等,公司根据企业和项目的实际情况,采用一种或几种保证措施。
公司原则上不接受保证反担保。
企业提供抵押物、质押物的范围,按《担保法》的规定执行,并按有关规定办理抵(质)押登记手续。
公司指派专人办理抵押登记手续、项目负责人协办。
抵押登记资料包括:
主合同、保证合同、抵押合同、抵押登记部门要求提供的其他资料等。
办理完抵押登记手续后,应取得抵押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵押登记部门签章的《抵押登记表》等证明文件。
九、发放贷款
向放款银行出具放款确认函。
放款后向银行项目经理要回借据及有关合同归档。
十、担保项目管理
担保项目保后管理,是指自承贷银行向企业放款至担保终结过程的管理,包括担保项目检查。
(一)检查前要制定检查计划,保后检查分日常检查和重点检查。
日常检查是根据企业的实际情况,如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率,日常检查至少每个季度要进行一次。
重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。
检查完毕后,检查人员须填写《担保项目检查表》并附检查报告和要求企业及有关部门提供的资料,与有关资料一并归档。
(二)保后检查的内容:
1、企业是否按借款合同规定支付利息;
2、债务人生产经营和财务状况;
3、反担保措施中是否发生了新的不利因素;
4、风险计量和总结(贷款的五级分类);
5、其他须说明的情况。
(三)检查人员在检查中发现企业存在较大问题,须当日向部门负责人口头报告,部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。
对发现的重大问题,部门负责人应立即报告总经理,总经理认为有必要时,可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。
十一、收回贷款,解除担保
担保贷款到期后,项目负责人核实贷款本息确已归还,并留存一份放款收回凭证及银行《保证责任解除函》存档,办理注销抵押登记,
十二、债的追偿
主债务人未能履行债务,我公司代为清偿后,应依法进行追偿及提起诉讼。
十三、档案管理
担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。
归档的案卷要编排次序系统,卷内首页要有材料目录。
借阅档案要填写《档案借阅登记表》,部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录,填写《档案移交登记表》。
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