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7家庭理财
第七章家庭理财
第一节家庭理财概述
一、家庭理财的概念
家庭理财是指对家庭收入的货币资源的科学管理与调度。
家庭的财产资源很多,如房产、地产、家俱、家电、汽车、衣物、首饰等,但我们这里所讲的家庭理财的“财”,是专指家庭的合法资金收入,包括货币现金、股票、债券等。
随着国家经济的发展,人民生活水平的提高,家庭的工资收入和非工资收入越来越多,家庭财务管理的任务越来越重,钱生钱,利生利的家庭理财和投资的机会越来越多,家庭理财的重要性也越来越凸现了出来。
二、家庭理财的重要作用
(一)合理安排收入和支出,使家庭生活稳定
一个家庭要稳定,首先是家庭经济生活要稳定。
“仓廪实则知礼仪,衣食足则知荣辱。
”国家如此,家庭也如此。
经济生活无保障或出了问题,家庭就很难稳定了。
家庭经济生活要稳定,除了有稳定的工资收入和其他合法的非工资收入(股息、债券利息、专利转让、专利分红等)外,,主要的还要有一个对资金的收入和支出的合理安排,若家人挥霍浪费或人不敷出、或卯吃寅粮等,都会导致家庭经济生活的不稳定,而资金的科学调度和合理安排,就能使家庭生活趋于正常。
(二)不断地提高家庭的生活水平和生活质量
家庭生活水平和生活质量的提高是以物质生活水平的提高为基础的,而这个基础就是家庭的资金收入。
一个家庭,如果没有一定的资金收入,家庭就没法生活,有了适当的或更多的资金收入,如果安排不好,家庭的生活水平与质量也不一定有较大的提高。
这是因为,家庭理财的方法和效益起着重要的作用。
有的家庭,收入并不多,但因为理财的方法科学,效益好,生活过得圆圆满满,很是舒适,而且还能不断地添置高档次的家具,生活质量在不断提高。
相反,有的家庭收入颇丰,但由于不善安排与调度,日子过得紧紧巴巴,甚至会出现这样或那样的困难。
看来要提高生活水平和质量,科学地理财是极为重要的家庭管理的方法。
(三)为了明天的生存与发展
家庭理财的功能、作用不仅为了把今天的生活安排得更好,而且还要为明天的生存与发展着想。
家庭明天的生存与发展,包括购买万级、十万级的耐用消费品,包括购买健康,包括子女的教育等等。
如果仅仅考虑今天,过着今朝有酒今朝醉的生活,那么,家庭的明天就很难设想,孩子的教育,特别是大学教育就很难实现。
有哪个家庭的主人不想明天生活得更好,不想把自己的子女培养成高级专业人才?
但对这件事仅想一想还不行,还必须在家庭理财上做一番研究和设计。
设计好了,科学了,家庭生活不仅今天过得好,明天会过得更好。
第二节家庭理财内容
一、建立科学的理财观
要做好家庭理财工作,首先要建立科学的理财观。
在现实生活中,相当一部分人的理财观念是落后的,如把理财看成守财;把储蓄当成惟一的理财手段;今天的钱今天花,明天的钱不敢花等等。
这些观念,与现代家庭生活的要求是不相符合的,与家庭理财的最终目标——不断提高家庭的生活质量与家庭成员的素质,是悖逆的。
现代家庭科学的理财观应该是:
在家庭理财目标的指导下开源节流,勤俭持家,科学地、有效地调度和使用家庭的钱财,让钱财发挥最大的效益,并适当引入信贷消费机制,以便有效地、不断地提高家庭生活的水平和质量。
二、构建合理的消费结构
家庭理财,实际上就是处理好收入与消费,收入与投资的关系。
这里讲的“消费”与“投资”是兼容的,有些消费就是投资,有些投资就是消费。
因此,一个家庭要理好财,要发挥钱财的最大效益,就必须构建合理的消费结构。
根据马克思关于家庭消费结构的分析,家庭消费结构是由生存资料、享受资料和发展资料组成。
生存资料,是指满足人们基本生活需要的资料,如衣、食、住等基本生活晶。
有了这些基本生活资料,人们才能生存,才能复恢体力,才能维持劳动力的再生产。
享受资料,是指在满足人的基本生活需要的基础上,使人们生活的更舒适、更愉快,更健康,更丰富,如家庭的文娱乐,卫生保健,休闲旅游等。
发展资料,是指人们为了更好的发展,要适应时代的需要,要不断提高自己各方面的素质,如接受文化科学教育,提高科学技术素质,提高身体健康水平等。
合理的家庭消费结构,就要合理地安排上述三种资料的需求,即在满足家庭基本生活需求的基础上,合理地增加享受资料和发展资料的预算,使家庭理财既能考虑到物质生活的需求,又能考虑到精神生活的需求,既能考虑到现今天的家庭生活,又能考虑明天的家庭生活。
在这个原则指导下,家庭的消费结构可选择以家庭生存与消费为基础,发展消费与享受消费并重式的家庭消费结构类型。
三、家庭投资
家庭投资是以获得经济效益为目的的运用资金的行为,即家庭有目的、有计划地把家庭不直接用于消费的资金,运用于其他途径而获取更多经济收益的行为。
家庭投资的形式有储蓄、保险、债券、证券等。
(一)储蓄
储蓄是中国老百姓最常用的储存货币的方式。
在人们的眼里,储蓄似乎并不是什么投资,而只是一种把多余资金暂时存放在银行里的一种攒钱行为。
因为多数民众并不把储蓄的那点利息当成一会儿事。
其实,储蓄确实有多重功能,它既可起到攒钱的作用,又可起到投资的作用。
真正意义上即宏观意义上的储蓄,就是储藏财富。
因为货币,作为一般的等价物,可以购买商品,是社会财富的一般代表,谁有了一定数量的代币,谁就等于拥有了一定的社会物质财富。
储蓄,就是把货币当成独立的价值形态和社会财富的一般代表物储藏起来,实施货币的贮藏职能。
狭义的储蓄就是人们现在常用的储蓄,即把不用于当前消费的货币储存起来,以获取更多经济效益。
在过去,人们有了钱,攒起来,是为了置办更大的家产,如买地,买房,为操办子女的亲事等;现在,人们攒钱,是为买房子,买汽车,为子女上学等。
至于,把储蓄当成投资,人们对此种功能并不太看重。
这是一个理财观念的问题,即人们的投资意识较为淡薄,加之,储蓄的利息较低,人们就更不把当成投资看待了。
储蓄具有手续方便、使用灵活、利息固定和无风险的特点,它的主要业务种类有:
活期、定期、定活两便、零存整取以及外币储蓄等。
近年来,有些银行还推出个人存款抵押贷款业务等新的储蓄业务。
居民个人选择何种储蓄方式,应根据个人和家庭的实际情况而定。
(二)家庭保险
家庭保险是一种互助共济的经济补偿方式,其具体的内容就是家庭投保人按照险种规定向保险公司交纳一定的保险费,并与保险公司签订合同。
如果发生了保险合同中所规定的灾害事故,保险公司则负责对投保人履行合同规定的家庭财产损失和个人人身损失的经济补偿责任,保险期满,负责保险费的给付。
保险是由众多投保人向保险公司存钱,形成保险基金,用以赔付投保人发生的意外经济损失。
所谓“我为人人,人人为我”,就是保险的基本特点。
如果说储蓄也可以成为家庭遭受灾难时的经济保障,那么这种保障是一种纯自我化的保障。
而保险则是自我保险的社会化。
这种社会化的自我保障表现在两个方面:
一是保费来源于社会,二是保费服务的社会。
这种保险具有一定的公益性、可靠性和节俭性。
家庭保险之所以受欢迎,重要是看重它的可靠性和节俭性,即家庭投入保险的费并不多,但涉及到的保障却不少。
家庭常有的保险有两大类:
一是家庭财产保险,二是家庭人身保险。
1.家庭财产保险家庭财产保险以居民的家庭财产为保险对象,一旦投保财产在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失时,保险公司要按合同规定,给予经济补偿。
家庭财产保险有普通险和两全险两种。
普通险的保险期为一年,保险费是每千元财产每年交保险费3元,,其中基本险1元,附加盗窃险2元。
保险期满后,所交的保险费不退还,继续保险要重新办理保险手续。
两全险是带有储蓄性质的保险,投保家庭所交的钱不叫保费,而称保险储金。
保险期满后,无论投保户在保险期内是否获得赔款,保险公司都要将保险储金分文不少地返还给投保户。
保险公司只留储金的利息。
两全险的保险期分为一年、三年、五年三种。
一年期每千元财产交纳保险储25元,三年期每千元财产交纳保险储金21元,5年期每千元产财交纳保险储金19元。
选择哪个险种,要根据家庭的实际情况而定。
若家庭经济条件好,可选投两全险;若经济条件不太好,可选普通险。
2.人身保险人身保险是以人的身体和生命为保险对象的一种保险。
投保人向保险公司交付保费后,当被保人在保险有效期内因疾病或意外事故致伤残或死亡时,保险公司将给予经济赔付。
在人身保险中,有两个概念要弄清楚,一是投保人,二是被保人。
投保人,是签署《投保单》,向保险公司交纳保费的人;被保人是指具体的成为人身保险对象的人。
当被保人真的发生不幸时,保险公司按规定予以理赔。
当被保人死亡时,保险金将给予受益人。
受益人是被保险人死亡后有权领取保险金的人。
受益可以是被保人自己,也可以是其他人,这个“其他人”,必须由被保险人指定认可,并在保单上写明。
人身保险可分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险三大类:
(1)人寿保险。
人寿保险是人身保险的主要种类,它是以被保险人生存或死亡作为赔付保险金的条件,包括以被保人的死亡作为给付保险金条件的定期寿险和终身寿险和以被保人生存作为给付保险金条件的年金保险和生存保险以及同时承保生存和死亡的两全保险。
但在人寿保险中常用的险种是个人养老保险。
个人养老保险,是人寿保险的常规险种,是为人们年老或丧失劳动能力后所提供的一种老年人经济生活的保险。
《保险法》规定,凡年满十六岁的城乡居民均可投保个人养老保险。
保险费可按月、季、半年、一年交付,至被保人约定的领取年龄为止;或一次性交付,以后每年或每月从保险公司领取规定的养老保险金,直到死亡为止。
养老保险金的领取年龄分为50岁、55岁、60岁和65岁四档。
保险费交付多少要根据被保单人领取的金额来决定,多交可多领、少交则少领。
不过,月保险费不能低于5元。
领取年龄相同,每月交费相同,那么投保年龄越小,以后领取的养老保险金就越多。
(2)健康保险。
健康保险是指被保险人在患病、分娩过程中,以及由此造成的伤残、死亡时,保险公司按保险合同规定给予一定的医疗费、护理费或保险金。
在健康保险中,常用的险种是医疗保险。
医疗保险是保险公司按合同规定向被保险人因疾病、负伤和生育支付一定的医疗费的一种保险。
目前,我国保险公司在一些省市试办了医疗保险,多数是住院医疗保险。
保险规定,被保人每人每年交保费30元后,保险公司负责3000元的保额,被保人住院的医疗费用由保险公司给付。
(3)人身意外伤害保险。
人身意外伤害保险是指被保人因意外事故致残或致死,保险公司按合同给付全部或部分保险金的一种保险。
人身意外伤害保险,是指因意外事故引起的人身伤害才是保险的责任范围,非意外的伤害则不在此例。
意外事故包含“非本意、外来的和突发的”三个因素同时并存。
所谓:
“非本意”,是指被保人主观意识不能控制,“外来的”是指危险因素来自被保人身体内部机能以外,,而不是来自当事人身体机能失调或障碍;“突然发生”,是指被保人不能预见。
我国人身意外伤害保险认定的意外伤害保险责任,大致有爆炸、倒塌、烫灼、碰撞、触电、中暑、淹溺、窒息、坠跌、急性食物中毒、被人兽袭击、交通事故及劳动操作、使用机器时发生的工伤事故等。
人身意外伤害保险的保额最低为1000元,最高为5万元。
每人每年投保1000元,交保费2~7元不等。
人身意外伤害保险的索赔程序是:
第一,出险后立即通知保险公司,提出索赔申请,若一年内不提出申请,便视为自动放弃索赔权利,保险公司将不负责赔付。
第二,应提供保险单及有关部门的事故证明。
(三)股票
储蓄和股票持有都是家庭理财的重要内容。
但储蓄是一种具有储藏性质的短期投资,而股票则是一种具有高风险,多回报的长线投资。
股票,是由股份公司或企业发行的有价证券,它是用以筹集资金,由投资人股者(股东)持有的一种所有权的凭证。
凭此持股者可享受股息和红利。
股票可以在市场上交易,亦可当做抵押品使用。
投资股票后,不能退股,股东必须同企业同甘共苦,这是股票的特点,也是它与储蓄、债券的不同之处。
认购股票者若有急用,可通过证券交易市场转让买卖。
证券的价格随行就市,其上涨或下浮取决于证券的实际收益和当时市场的利息两个因素。
它与证券的收益成正比,与市场的利率成反比。
股票是一把双刃剑,它既能使投资者获得高收益,又能使其破产。
这就是为什么有的人因卖股票一夜之间变成了富翁,富婆,有的人则因操作不当而一夜之间变成了跳楼自杀的破产者。
其实,买卖股票(炒股)并不可怕,只要你掌握了它的规律,积累了经验,平稳操作,就有利可图。
在买卖股票时,可借鉴的经验是:
1.选择黄金股黄金股,是指发行股票的企业具有黄金股的价值,如企业经营状况良好,经济效益较高,产品更新快、市场潜力大,企业文化品位高等。
‘选择这样的企业认购股票,投资者可以获利。
2.选择长线投资股票有短线投资,更有长线投资。
长线投资,就是选准企业,认购股票,长期不退、不买。
股市里有一句名言:
“耐心是一种财富。
”说得就是持股者要稳重,有耐心,不要见了风就是雨。
有了耐心,静观风雨,不为一时的不利而动,也不为一时的失手而悲愤。
这样你会有好运的。
3.全面考量,降低风险股票投资是有风险的,但这种风险是可以降低的,从赔与赚的辩证观点来看,甚至是可以避免的,这个避免是指避免周期性的大风险,有些小的风险,即使遇上,也不会被弄的伤筋动骨。
要降低风险,首先要风险意识,即有承担风险的意识。
··有了这种意识,就可以做到任凭风浪起,稳坐钓鱼台。
其次要全面考虑带来风险的各种因素,分析股票交易的经验和教训,掌握股票运作的规律性特点,有了上述的考虑和分析,找到股票交易的窍门和规律,持股者就可以应对自如,降低甚至避免股票交易中的各种风险。
(四)家庭信贷
一个家庭里有很多关系,如夫妻关系、亲情关系、际代关系、邻里关系等,但这些都是社会范畴的关系。
从经济学的角度看,家庭中最基础的关系是经济关系和金融关系。
家庭的经济关系就是指家庭的收入与支出,家庭的投资与消费等。
而家庭的金融关系则是指家庭的储蓄和家庭的信贷、股票投资和有价证券的交易等。
储蓄和股票的管理已经讲述,这里主要讲述家庭信贷。
信贷也称信用,是指建立在互相信任基础上的一种借贷资金的行为。
信贷是以偿还为条件的货币或商品的让渡形式,即债权人用这种形式贷出货币或赊销商品,债务人则按约定日期偿还借款或贷款,并支付—定的私息。
在家庭信贷中,家庭或家庭个人既可以做借款的债务人,又可做贷款的债权人。
作为债务人,家庭因经营或生产缺乏资金而向银行借贷资金,或为了购置高档耐用消费品而向银行进行消费信贷,或向公司、商场进行分期付款购物等。
如此,家庭便可以用明天的钱购今日之物,将未来的购买力提前使用,提前改善生活,超前享受现代生活。
这种消费信贷,就是家庭的超前消费。
超前消费要有必要的经济条件做保障,即家庭有能力偿还贷款和利息。
作为债权人,家庭也可以向外贷出资金,最常见的贷出现象就是家庭向国家或公司购买债券,如国债券、公司建设项目债券等。
这样,国家或公司成了债务人,而家庭或家庭个人则成了债权人了。
购买债券,有固定的约期(如3年、5年、10年期等),到期后由债务人一次付清本金和利息。
债券和股票不同,它不体现所有权关系,只体现债权债务关系。
因此,债券持有人不需对公司的经营状况负责,公司的亏损或破产,债券持有人不负任何经济责任。
(五)设立家庭基金
在国家进入全面建设小康社会的新时期,在人民经济收入不断增加而思格尔系数不断降低的情况下,设立“家庭资金”就成了家庭理财的一个新的方法和措施。
根据家庭生命周期的特点,家庭可以有针对性地设立如下基金:
1.家庭基本生活基金家庭基本生活基金的作用是保证家庭基本生活,如吃、穿、住等的费用。
这笔费用可在家庭预算中载明,以保证家庭基本生活的开销和用度。
2.家庭健康基金随着生活水平的提高,人们对身体健康更加注重,所谓“投资买健康”,就是居民健康意识增强的表现。
家庭健康基金的用途是购买健康保险、绿色食品、保健品和保健运动器械等。
3.家庭教育基金目前,我国居民的家庭消费中约有30%用于对子女的教育。
对子女的教育关系到子女的前途,关系到家庭发展的前途与命运,作为家长,不能不特别予以关注。
因教育的周期长,费用越来越多,设立一项家庭教育基金是十分必要的。
4.家庭文化基金文化基金主要用于家庭成员的文化消费,如体育运动、科技文化学习,文化娱乐和外出旅游等。
第三节家庭理财方法
家庭理财的方法很多,其主要的方法有:
一、预算法
常言说:
“预则立,不预则废”。
家庭理财也是这样,每周、每月、每年的家庭收支情况应事先有个谋划和打算,这就是家庭预算。
家庭预算是指在家庭消费前,事先对家庭中经济收入与支出加以谋划和盘算,以使家庭收支保持平衡。
具体来说,家庭预算的主要作用是:
(1)改善家庭经济管理,提高家庭财力的使用效率。
(2)使家庭的生存需求、享受需求和发展需求以及目前需求与长远需求得到统筹安排,使生活水平和生活质量得到提高。
(3)使家庭经济收支平衡,略有盈余,保证家庭经济生活的稳定。
编制家庭预算的基本步骤是:
(1)确定预算周期。
预算周期就是预算实施的有效时间。
我国城镇居民多属职工,以工资为其主要收入,故其预算周期以一个月为宜。
农村的生产周期较长,故以季、半年或一年为宜。
(2)编制预算表格。
预算周期确定后,就要根据家庭的收入科目和支出科目编制预算表格,使预算内容——收入科目与支出科目数字化、具体化,具有可操作性。
(3)预算实行。
编制预算后就要实行。
家庭预算的实行最好由家庭中最重要的成员来实行。
(4)月终决算。
对预算执行的情况及时地进行清理,总结,这就是决算。
(5)信息反馈。
把决算的情况及时反馈到下一预算周期,使预算更加科学、合理。
二、簿记法
家庭簿记,就是家庭记账。
如果说预算法是家庭理财的宏观管理方法,那么,簿记就是家庭理财的微观管理方法。
家庭簿记,就是把家庭每天、每周、每月、每年的收入与支出账目,一一记载下来,家庭什么时间,什么项目,收人多少;什么时间,什么科目支出了多少,详尽地记录下来,观之,井井有序,一目了然。
这就是簿记最现实的意义。
家庭簿记的好坏,直接关系到家庭财务管理的优劣,关系到家庭经济效益的优化和生活不平的提高。
因此,做好家庭簿记,对于提高家庭消费效益有着十分重要的意义。
家庭簿记的方式多样,根据簿记的功能,可分为两类,即总账和分类明细账。
(1)总账。
总账是对于账情复杂、明细分类较多的家庭而设置的一种记载重要科目的收入和支出以及家庭总收入和总支出的账目。
(2)分类开支明细账。
明细账就是家庭日用账,它记录每天某类开支的多少,具体反映某一类收支预算,是预算总表的细化和补充。
通过分类开支明细账,可以更清楚地表明,钱花在哪里,花了多少。
一个周期完了,再把明细账中的总数填人预算决算总表中下面分别设计几种表格,供参考。
三、保值法
保值,就是使家庭的收入能够保值,有了保值的措施和方法,即使出现了各种不利的经济因素,货币的实际含金量也不会因此而贬值。
货币保值的方法有以下几种:
(一)保值储蓄
国家的商业银行和人民邮政,为了使居民的货币不贬值而推出“保值储蓄”的项目,保值不会有风险,即使出现通货膨胀,居民的财富也不会受到损失。
(二)投资房地产
房产和地产是一种特殊的产业,具有不可再生性和增值性。
有些家庭收入较多,可以把部分资金投资于房产或地产,以保证家庭资金的保值或增值。
(三)硬通货投资
硬通货是主要是指黄金和白银。
金银作为一种财富,具有稀缺、贵重、衡定以及其他商品不可替代的特点。
且金银体积小,便于保存,因此,它成了不少居民竞相投资的一种货币保值手段。
硬通货投资最常见的是投资黄金。
黄金是一种稀有的贵重金属,它分成生金和熟金两种。
生金称天然金,熟金可按成色高低分为纯金、赤金和色金。
国家规定,99.98%的黄金是纯金;99%以上的为赤金;99%以下的为色金。
我们常说XXK金,是国际上衡量金饰品纯度的一种方法。
理论上讲,黄金成色分24分,1分为1K,24K就是24分,就是100%的纯金,但“金无足赤”,目前,黄金的最高纯度只能达到99.999%。
因此确定每K的含金量只能等于百分制的4.166%,24K金就是24X4.166%:
99.98%,其他K数,可以次推算。
(四)投资古玩字画
古代留传下来的具有一定文化价值的器物(古玩)和书法绘画,都具有稀少、贵重的特点,是家庭投资保值的一种可供选择的方法和手段。
随着经济的发展和人们生活水平的提高,古玩字画会不断的升值。
生活富裕、对古玩字画有兴趣的家庭,可以拿出部分资金投资古玩字画。
第四节信用卡的使用
随着经济的发展,居民收入的增加,家庭的财富越来越多,据统计,2002年,我国城乡居民存款储蓄余额多达8.4万亿元,城市居民家庭平均财富已达22.836万元。
居民收入的增加,刺激了消费的增长和消费结构的升级,以及消费观念的更新。
如此同时,银行的服务项目和手段也不断地推陈出新。
如炒金、开放式基金、个人支票、国际旅游卡和个人理财服务等。
近几年,各银行推出的银行卡就是银行金融服务改革的新成果。
一、银行卡的种类
银行卡,又称信用卡,是银行发行的一种金融工具。
银行卡是指银行向个人和单位签发的信用工具,凭此可向约定的商业和其他服务行业购物、消费或向银行存取现金,具有消费信用的载体卡片。
我们平常提到的银行卡其意义比较广泛,它可以按照消费功能、币种、发行对象和信用载体分为若干种类。
按是否具有消费功能,银行卡可分为贷记卡和借记卡。
贷记卡是“先消费后还款”的银行卡,在信用消费后可享受免息还款或最低还款额待遇,如果持卡人将现金存人贷记卡是没有利息的。
借记卡是“先存钱后消费”的银行卡,不具有信用消费功能,此卡的存款可按中国人民银行规定的同期同档次存款利率计息、付息。
按发行单位的不同,可分中国工商银行的牡丹卡,中国银行发行的长城卡,中国建设银行发行的万事达卡和龙卡;中国农业银行发行的金穗卡和中国招商银行发行的一卡通等。
按发行对象的不同,可分个人卡和公司卡。
按币种不同,可分为人民币卡和外币卡。
按信息载体的不同,可分为磁条卡和IC卡,其中IC卡一般用于专业领域,如汽车驾驶员的交通卡和缴纳个人机动车牌照税的IC卡等。
二、银行卡的主要功能
银行卡除了具有存款、取款、结算和信贷功能外,它还具有一般存储手段不具备的功能:
(一)支付方便
现在居民个人购物一般是现金支付。
若购物支付现金不太多还可以,若购置高档、大件商品,购者需携带大量现金,就显得很不方便。
这时若能刷卡购物就能省去携带现金和换找零钱的麻烦,显然既轻松又方便。
(二)交易安全
携现金购物容易失窃,且丢失后很难找回。
比较面言,持卡购物,就安全多了,如银行卡丢失,持卡人可立即挂失,可保证安全。
若银行卡被别人冒用,持卡人也只负有限责任。
此外,用银行卡进行交易,还可以避免由于出现伪钞而造成损失。
(三)增值服务
持有银行卡,还可享受发卡银行为持卡人提供的一些增值项目的服务,如购物时的优惠价格,旅游、电信、保险等服务的优惠等。
(四)使用卫生
我们使用的现金,在流通中经过千家万户,货币的存菌品种多,存菌量极大,极容易传播疾病。
银行卡纯属个人持有的金融工具,不会存集什么病菌,也不会传播什么疾病,使用起来非常卫生。
故可以把银行卡称为非常卫生的交易工具。
第二节现代家庭管理
我们一般所说的管理,是指对工商企业、政府机关、人民团体,以及其他一些组织与团体的指导和管束,目的是要使每个行动或决策都有助于实现既定的目标。
家庭是一个组织,一个单位,它也需要管理。
不过,家庭的管理目标与要素同其他组织与单位的管理目标与要素不同罢了。
一、现代家庭管理概念
现代家庭管理就是为了实现家庭生活目标,对家庭资源的动态管理。
管理是有目标的组织活动,是一定组织中的管理者,通过计划、组织、指导、控制等管理手段,使组织成员为实现既定的目标而进行的活动。
家庭也是一个社会单位,也需要管理。
家庭资源有人、财、物等。
动态管理,就是因为人,特别是孩子,是生长发育的,财、物特别是货币是流动的,故其管
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