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八大行业金融

八大行业领域

-互联网金融

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2016-08-23

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2016-08-23

最后修改时间

2016-08-23

苏州持创信息科技有限公司

ChichuangTechnologyCorp

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1.0

张先锋

2016-08-23

创建

3.基本概念4

4.行业分类4

9.市场规模15

1.目的

本文主要描述八大行业之互联网金融的基本概念、市场规模、客户群画像、竞品分析、盈利模式、案例分析、通用模块、设计风格、技术方案等多个纬度。

让公司相关部门的工作人员对互联网金融有个基本的认识和了解，方便他们在日后的工作能够和客户进行深入的交流和探讨。

2.适用范围

本文档适用于持创客服人员、产品经理、UI设计人员、技术经理、商务人员、售后人员等。

3.基本概念

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

4.互联网金融行业分类

第一类是传统金融业务的互联网化。

比如直营银行、在线折扣券商和直营保险。

直营银行的主要特点是没有物理营业网点，依靠互联网、电话和ATM机等手段提供服务。

直营银行发源于欧美，是利率市场化和互联网技术发展的直接结果，目前在美国最为发达；在线折扣券商则以极低的佣金吸引客户，并在此基础上向客户提供财富管理和投行服务；直营保险主要是基于互联网销售车险和财险产品的业务模式。

目前，在我国，传统金融业务的互联网化主要体现为网上银行、证券网上交易以及保险产品的网络和电话销售，尚未出现独立的直营银行和纯粹的在线折扣券商。

第二类是基于互联网平台开展金融业务。

主要表现为在网络平台上销售金融产品，以及基于平台上的客户信息和大数据，面向网上商户开展的小贷和面向个人开展的消费金融业务。

前者在中国的代表为基于支付宝平台销售的货币市场基金，即余额宝。

后者的典型代表包括阿里小贷和京东白条。

从目前中国的发展情况来看，这类业务模式只是现有金融业务的补充，还不至于颠覆传统金融业务模式。

阿里小贷和京东白条做的业务是传统银行不做或很少投入的业务，不至于很快动摇银行的根基。

余额宝虽然导致银行存款搬家，但这也是在当前存款利率尚未放开情况下的暂时现象。

第三类是全新的互联网金融模式。

主要是指P2P网络贷款和众筹融资。

其中，P2P平台数量众多，保守估计已经超过500家。

但由于国内信用体系的不健全以及监管缺失，P2P平台出现了很多诈骗、破产的案例。

因此，我国P2P网络贷款亟待信用体系建设和相应的监管政策。

不同于P2P，众筹在我国的发展才刚刚起步，众筹平台的发展和监管还在摸索之中。

众筹的含义是基于互联网面向公众为产品（特别是创意产品）进行融资。

众筹融资的方式包括债权、股权、捐赠和产品预购。

作为新兴金融业态，国外的监管手段也刚刚出台。

以美国为例，奥巴马政府在2012年4月颁布了JOBSACT，《创业企业融资法案》，该法案第三章专为众筹制定。

美国同时也修改了证券法，使得通过互联网面向公众股权融资的众筹模式成为可能。

第四类是金融支持的互联网化。

这类互联网金融模式不属于金融业务，主要为公众提供金融业务和产品的信息发布、搜索业务，为金融业务提供“支持”的功能。

这些网络平台虽然不提供金融服务，但是却能够大大提升人们对于金融产品和业务的认知，从而提高金融体系的运营效率，它们也是互联网金融的重要组成部分。

5.互联网金融术语

P2B

在XX词条上，P2B的解释是P2B网络借款融资平台，是指个人对（非金融机构）企业的一种贷款模式。

目前国内这样的P2B网贷平台约350家，每年还在继续增长。

P2P

P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。

借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷

网贷

又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。

即，由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

投标奖励

投标奖励是指P2P网络信贷平台为了鼓励投资积极参与投标，而给予的借款利息之外的一种奖励，奖励范围因借款期限不同而有区别，通常借款期限越长利率越高，奖励范围在0.1%-10%不等，大多数平台投标奖励都是借款标满标复审后到账，也有少数平台统一约定时间统一计算和发放奖励，奖励通常都能免费提现。

续投

只要是用回款的资金去接着投下一标就算续投，回款的全部或部分投标都算续投。

比如8.18投了一万的一月标，9月18到期回款，加利息一共是10340，那么续投小于等于10340都算续投。

回款

本金+利息+奖励。

约标

投资人和平台约标，这种情况一般出现在新平台开业，投资人为了获取更大的的收益，主动和平台联系，投资一定额度的资金。

相对来说，投资人约标收益会较高。

约标不等于组团，约标通常是一两个人完成的事情。

有些平台由于人气较旺，出现一标难求情况，很多投资人也会以和平台发标一样的利率或者稍高于普通投标利率进行约标。

借款者和投资者在没有发借款标前，私下通过QQ、QQ群、MSN等联系方式谈好借款利息，投标金额，借款期限等条件。

达成借入借出的双方意向后，借入者选择某个平台发布借款标，一般为净值标。

这种一对一的方式，在网贷中广为流传，有些平台甚至还专门开辟了约标专栏，约标又分为全约标和半约标。

自融

P2P网贷至2007年传入中国以来出现了很多具有中国特色的“创新”，2013年以来平台呈现爆发式增长的台式，但是纯粹做平台的越来越少，把平台作为自己的钱袋子进行运作的越来越多，也就是“自融”这种方式。

所谓自融就是有自己的实体的企业来线上开一个网贷平台，从网上融到的资金主要用于给自己的企业或者关联企业输血，说白了就是给自己用!

自融的平台的从定义上已经偏离了P2P的定义，从法律上也踩了非法集资的红线，但是由于这样的平台由于有自己的实体，有一定的资金实力，往往看起来实力很强大，更具有隐蔽性。

选择自融的平台几乎就和平台的经营风险绑在了一起，企业经营得好，按期本付息，企业经营出现问题，后果自行想象。

小散

小散一般是指投资网贷总额在几千到十几万之间的投资者，这部分群体一般是工薪阶层，收入虽不多，但通过节俭或者信用卡方式搞到一点小钱投入网贷，赚取微薄的利息。

这部分投资者数量多，对网贷资金量贡献不大，在投资网贷时会遇到信息不对称、不被平台重视、遇到问题维权难的情况。

除上述遭遇外，在维权时还经常遇到被大户排挤、被平台嘲笑、被马甲或忠粉变相剥夺发言权甚至人身攻击谩骂的情况。

站岗

站岗也称为“当哨兵”，是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标，出现了资金站岗的情况。

出现站岗的情况主要是在于平台的资金量不足或者说平台的人气不旺。

平台发布的借款标，一般会等到该笔借款（流转标除外）复审通过，投资人才会获得该笔借款的奖励，同时投资人的资金才会开始计息，如果该笔借款一直处于未满标的状态，那么相当于平台白白占用投资人的资金。

站岗还有一种情况就是平台人气太旺，出现一标难求，投资人充值却迟迟不能投标，同时由于平台的提现规则限制，也不能提现，而出现的站岗情况。

秒标和秒客

秒标就是秒还标，秒标借款期限1个月，标满后借款者立即还款，投资者投资一次可以获得1个月的利息，所以通常在一分钟内被抢投满标，非常聚集人气。

主要是P2P贷款网站为了招揽人气，迅速聚集平台资金，故而发放高收益超短期限的借款标，投资者拍下秒标后马上就能回款，相对来说风险较小，也由此网络上聚集了一批专门投资秒标的投资人，这些人也被称之为“秒客”。

待收秒（金）

待收秒是秒标的一种，秒标本来就是一种娱乐标，可以理解为平台送钱的一种小活动。

待收是指投资人在平台有投资，也就是还有未到期的投资。

如果没有待收的限制那么全体投资人都可以参与进行投秒，平台为了回馈本站的投资人，往往会进行待收限制，待收资产达到一定金额就可以参与秒标投标，属于网站客户的一种福利，也可以减少一部分秒客的参与。

定向秒

定向秒是秒标的一种升级版，平台为了定向给某人或某群体奖励通常会发布定向秒，定向秒主要由密码控制，也就是说没有该秒标的密码是不能进行投秒操作。

定向秒还有一个好处就是可以防止秒标外挂。

二次抵押贷款

是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款。

举个例子，假设一套房产在银行已做抵押贷款，目前还在正常还款，这种情况下房主如再次申请抵押贷款，不必提前还清银行贷款，只要能通过专业评估，即可根据评估值进行再次抵押。

二次抵押贷款的特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押、再次获得贷款，节省了时间和垫资成本等很多中间环节。

申请人可以只做一次抵押登记手续，实现最高额抵押贷款。

获得最高贷款额度以后，可根据需要分几次支取借款，利息计算时间以每次款项实际发放时间为准。

这样可以节省很多不必要的利息成本。

流转标

当天投标，当天计息。

普通标则是标满才计息。

也叫流转融资标是指债权人将手中优质的债权转让给其他有投资意愿的投资人，并且承诺在一定期限内回购该债权的投资品种。

流转融资标优势：

投资人即刻申购即刻生效，无资金空档期，使投资人的资金获得最佳收益。

（流转标借款标显示“流转”字标记）。

“债权转让”

也就是债券流转，打个比方，你向我借10元，你就是债务人，我就是债权人，我现在急要钱用，所以我把债权转让出去，卖给其他人，其他人到时有权利问你讨债，你那10元就还给他，与我无关了。

净值标

净值标是投资人发布的借款，用自己在平台的待收款进行抵押，因此安全性极高。

净值标的出现解决了投资人的资金流动性问题，也催收了一个新兴的群体：

网贷黄牛。

所谓的净值标，就比如你在网站投资10万，那么你就可以发8万，或再少点的标，自己以此为担保在网站上借钱，本息相加不超10万。

净值标最初有红岭开创，算我国P2P的一项重大创新，极大的推动了我国P2P的发展。

所谓净值标是指投资人用自己在该平台的待收资产进行抵押，在平台发布借款进行资金周转的行为。

平台会根据一个公式计算投资人能够发布的借款额度，该额度一般在待收资产的70%-90%之间。

举例：

假如飘移在某平台待收资产为10万元，改平台允许净值额度为80%，那么飘移可以在平台发布净值借款，最大借款数为8万元。

以10000元投资为例，净值系数0.9为例，普通标年利20%，净值标年利15%为例。

投资人A按照规则发布9000元的净值标，获得9000元后，又将这9000元投普通标，获得8100元净值额，再次发8100元的净值标，获得8100元后再次投普通标，获得72901元....如此循环，则A应获得收益为：

10000元20%的年利息+其所能够撬动资金，即90000元5%的利差。

特点：

1、安全系数高;2、投资杠杆释放;3、利率偏低。

发布流程：

1、当投资者净资产大于借款金额且借出大于借入时，网贷平台允许其发布净值借款标用于临时周转。

2、净值借款标通常在标的上显示标记“净”，一般允许发布的最大金额为净值额度的90%，并可循环借款。

3、投资者若符合净值借款的条件，即可进入“我要贷款”页面，点击“发布净值标”，并填写借款信息，由平台后台人员审核。

4、后台“借款管理”显示净值借款标的列表，经管理员审核符合条件才能通过。

5、审核通过后，借入招标状态，待满标后由管理员审核通过，此时将限制借款人提现。

过桥标

所谓过桥标就是某个企业要在银行贷款，但是银行根据规定要其先交一定比例的保证金，该企业一时拿不出这笔保证金，于是提供抵押物（也可能是授信）向P2P平台进行短期借款，交过保证金一段时间（一般期限较短）之后，银行会给企业批予高于保证金的贷款，同时该企业也会归还平台的借款。

由于过桥标的对钱款到帐的时间要求比较紧迫，故过桥标相对的利率也会较高，如果平台不错的话，值得投资。

过桥贷款

又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出过桥贷款。

这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。

一般意义上讲，过桥贷款是一种短期贷款，其是一种过渡性的贷款。

净值额度

如红岭创投网站投资者、红岭创投股东的账户净值额度的90%，使用净值借款额度借款将自动复审。

目前就红岭创投网站推出这种形式。

信用标

所谓信用标是指借款人无需抵押而凭借自己的信用像平台借款。

由于无抵押，平台出借的资金也相当较小，收取的利息也会较高。

在目前这个平台本息保障的情况下，也有个别平台对信用标进行不报本息的政策，也有仅仅承诺垫付本金的情况，同时还有个别平台对信用标的垫付时间特别长，如果发现平台发布信用标，请关注下平台的垫付规则。

抵押标

抵押标故名思义就是有抵押的借款标。

目前网贷平台常见的有房屋抵押，车辆抵押，黄金质押等借款标。

在平台发布的借款标是真实的情况下，有抵押物的借款标能给予投资更多的资金安全保障。

天标

天标，顾名思义就按天为单位进行计算投资收益的标。

常见的天标在1天至30天之间，天标期限较短，比较适合对资金流动性有要求的投资人。

其优势：

资金周转快，流动性强。

劣势：

操作繁琐，到期提现或续投很麻烦。

在正常的借款情况下，天标出现情况较少。

平台发布的天标主要有：

过桥标，冲量标，以及平台为了迎合投资进行的拆标。

天标的还款方式主要是到期还款，收益计算方式有：

1.按天利率计算，投资收益=投资额*天利率*天数。

2.按年利率计算，投资收益=投资额*年利率/360*天数+投资额*奖励比例

担保借款标

担保借款标是逾期后由担保人本息垫付的借款标，以红岭为例：

担保借款标显示标记“担”，是可信担保根据借款人扫描上传的资料进行审核，担保人以其经过红岭创投的净资产或其拥有的红岭创投网站股权质押做担保，根据借款人的信用状况，担保人和借款人之间协商并签订抵押担保手续，确保风险控制在合理的范围内。

如借款人到期还款出现逾期，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。

担保借款标逾期后，担保人未垫付本息前借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，罚息全部由担保人收取。

担保借款标逾期后，担保人垫付本息后借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，本金利息及罚息全部为担保人收取担保借款标逾期后10天以内担保人确定垫付时间，逾期第10天由网站程序自动执行担保人垫付。

债务重组标

在用户不能正常还款逾期情况下，需要充值还款金额一定比例，可以申请债务重组，继续站内周转。

银行冲量标

当月底、季度或年底，银行的存款业务并未完成的时候，临时找帐外资金冲一下账，银行冲量标就是指银行和平台商量，让平台月底最后一天将网贷资金存进银行自己名下，第二月初（通常一号）就可以转出。

由于资金都存在平台自己名下，因此安全性很高;当然，银行为了完成任务，鼓励资金存入而给出的汇报也很高，作为投资人抓住这个天标机会能小赚一些，但是也要防止某些平台浑水摸鱼，借冲量之名行圈钱之实。

网贷团购

是指一部分投资人，组成紧密的或松散的小团体，同一段时间去某网贷平台投标，类似电商行业中的团购行为。

网贷团购的目的主要有两个，一是收益;二是安全。

团购形式的出现是网贷投资进行到一定时期自然出现的市场行为，且目前呈现扩大化的趋势。

网贷团购组织形式不一，有松散型，与网贷平台约标，各参团队员各自投标;还有紧密型，大家共用一个帐户统一操作。

暗团

暗团和明团相对应，由于网贷组团这个投资行为还比较有争议，很多的投资人对有团的平台都是绕道而行，有些平台（当了婊子还想立牌坊的那种，呵呵，可能比喻不当）为了获取资金，但是又不想背上组团的名声，所以选择暗团。

暗团也称为地下团，通常是团长把自己线下充值到平台，在平台上没有任何显示，这种行为普通投资人很难发现该平台被组团。

明团

所谓明团，是指网贷平台公开对外组团，邀请团长前来共同发财。

团长

随着网贷行情越来越火，出现了组团行为之后，组团的带头人通常被大家称之为“团长”，在组团的过程中，团长主要负责两个方面：

一、聚集投资人资金，为投资寻找“好项目”，二、和平台老总进行谈判，为自己也为团员谋取更多的福利，争取更多的投资收益。

坏账垫付

为保障投资人的利益，在投资网站借款标后，如借款人到期还款出现困难，逾期十天以后由网站垫付本金还款，债权转让为网站所有。

6.互联网金融功能模块

7.功能列表

7.1用户功能

#

模块

备注

1

首页

主导航、橱窗广告、滚动公告、理财推荐标的、投资项目、行业资讯、合作伙伴、友情链接、备案信息

2

本息保障

3

投资战略

4

我要投资

标的列表、标的详情

5

我要借款

金融产品

6

公益捐款

公益捐赠项目列表及详情

7

关于我们

平台信息

8

我的账户

账户信息、资金管理、理财管理、账户管理、我的商城、我的奖励、邀请好友、消息管理、意见反馈

9

帮助中心

FAQ

10

发布项目

11

积分商场

商品列表

12

在线客服

系统客服

13

债权转让

7.2后台功能列表

#

模块

备注

1

首页

2

用户管理

用户信息、用户登记、用户积分、用户行为、用户好友

3

业务管理

额度管理、发布标、标流转、还款、逾期、自动投标

4

宣传管理

活动管理

5

系统管理

板块管理、权限管理、积分管理

6

统计管理

资金状况、标状况、逾期状况、提成状况、收益状况

7

基本设置

8

积分商场管理

商品管理、积分兑换、积分标准、订单管理、物流管理

9

APP管理

版本控制

10

账务管理

11

消息系统

站内信、Email提醒、短信提醒

8.UEUI设计的基础知识

1、图片格式

BMP：

优点（无损压缩，图质最好），缺点（文件太大，不利于网络传输）

GIF：

优点（动画存储格式），缺点（最多256色，画质差）

PNG：

优点（可保存透明背景的图片），缺点（画质中等）

JPG：

优点（文件小，利于网络传输），缺点（画质损失）

2、基础适配

PC适配：

主流分辨率是1366*768和1920*1080，通常是以1920*1080做模板，可以向下兼容。

IOS和安卓适配：

设计通用尺寸为750*1334，这个尺寸可以上下兼容，针对不同的设备去切不同倍数的图片。

A、设计的分辨率：

750*1334

B、状态栏的尺寸750*40

C、菜单栏的尺寸750*98

D、导航栏的尺寸750*88

E、图标尺寸

设备

APPStore

程序应用

主屏幕

Spotlight搜索

标签栏

工具栏和导航栏

6plus

1024*1024

180*180

114*114

87*87

75*75

66*66

6-6s

1024*1024

120*120

114*114

58*58

75*75

44*44

5-5c-5s

1024*1024

120*120

114*114

58*58

75*75

44*44

4-4s

1024*1024

120*120

114*114

58*58

75*75

44*44

3、UE设计工具

Web设计工具：

axure

App设计工具：

Justinmind

4、UI设计工具

Photoshop：

专长是图像处理，是对已有的位图图像进行编辑加工处理以及运用一些特殊效果，其重点在于对图像的处理加工。

Adobeillustrator：

专长是图形处理，制作矢量图文件，而矢量图的优点是如何放大图像都不会产生马赛克现象，即不会虚。

Sketch：

一款轻量级的矢量绘图软件，它最主要的定位是UI设计和Web设计。

9.市场规模

中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。

截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段:

第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。

在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。

中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。

而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。

中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。

一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，这是本质原因；从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理（风控）的问题。

从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。

而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。

当前，在POS创富理财领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。

随着移动支付产品推出，这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。

业内专家认为，支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。

中国互联网金融用户规模将继续扩大。

2013年中国互联网金融用户为3.24亿人，在网民中的渗透率首次超过50%，达到52.26%；2014年用户规模为4.12亿人，渗透率为63.38%；预计2015年国内的互联网金融用户将达到4.89亿人，渗透率达到71.91%，而随着国内的网民用户规模增速放缓，这一数据到2016年将达到5.33亿人，渗透率74.03%。

10.客户群画像

随着消费升级，消费分期的产品越来越多，用户的消费习惯也在悄然发生改变。

近日，国内著名的消费金融平台美利金融就通过旗下的美利车金融和有用分期公布了一组用户数据，全面分析了