贷款发放与支付.ppt

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贷款发放与支付贷款发放与支付120092009年年77月，月，固定资产贷款管理暂固定资产贷款管理暂行办法行办法和和项目融资业务指引项目融资业务指引经过充经过充分论证和广泛征求意见，正式颁布实施。

分论证和广泛征求意见，正式颁布实施。

20102010年年22月，月，流动资金贷款管理暂行办流动资金贷款管理暂行办法法和和个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法颁布并颁布并自发布之日起在业内实施。

至此，中国银自发布之日起在业内实施。

至此，中国银监会旨在规范银行信贷业务的监会旨在规范银行信贷业务的“三个办法三个办法一个指引一个指引”全部出台。

全部出台。

2“实贷实付实贷实付”的贷款支付方式是贯穿的贷款支付方式是贯穿于于“三个办法一个指引三个办法一个指引”的主线和重要变的主线和重要变革。

革。

“实贷实付实贷实付”的贷款使用支付原则，的贷款使用支付原则，不仅是对国际先进经验和成熟做法的有效不仅是对国际先进经验和成熟做法的有效借鉴，更是结合当前信贷管理时弊，推动借鉴，更是结合当前信贷管理时弊，推动银行信贷管理根本性变革的重要举措，必银行信贷管理根本性变革的重要举措，必将对我国银行业信贷管理和信贷业务发展将对我国银行业信贷管理和信贷业务发展产生极其深远的积极影响。

产生极其深远的积极影响。

3主要内容主要内容一、贷放分控一、贷放分控二、实贷实付二、实贷实付三、核心要义三、核心要义四、法规要求四、法规要求五、实施要点五、实施要点4一、贷放分控一、贷放分控n是指银行业金融机构将贷款审批与贷款是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

贷放分控中的险的目的。

贷放分控中的“贷贷”，是指，是指信贷业务流程中贷款调查、审查、审批信贷业务流程中贷款调查、审查、审批等环节，尤其是贷款审批环节，以区别等环节，尤其是贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节。

贷款发放与支付环节。

“放放”是指放款，是指放款，特指的贷款审批通过后，由银行审核，特指的贷款审批通过后，由银行审核，将符合条件的贷款发放活支付出去的环将符合条件的贷款发放活支付出去的环节。

节。

5一、贷放分控一、贷放分控贷放分控的现实意义贷放分控的现实意义n有利于防范贷款风险，保障贷款人资金有利于防范贷款风险，保障贷款人资金安全。

安全。

n有利于建设流程银行，提高专业化操作有利于建设流程银行，提高专业化操作质量和效率。

质量和效率。

6一、贷放分控一、贷放分控贷款分控的法规要求贷款分控的法规要求n设立独立的放款执行部门。

设立独立的放款执行部门。

n将资本金到位审核、按项目进度放款把将资本金到位审核、按项目进度放款把关和按约定用途使用贷款作为贷款中发关和按约定用途使用贷款作为贷款中发发放和支付的重要前提条件发放和支付的重要前提条件7一、贷放分控一、贷放分控贷方分控的操作要点贷方分控的操作要点一是要明确放款执行部门的职责一是要明确放款执行部门的职责，包括：

，包括：

n（11）审核银行内部授信流程的合法性、）审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性。

合规性、完整性和有效性。

n（22）核准付款前提条件）核准付款前提条件n（33）其他职责）其他职责8一、贷放分控一、贷放分控贷方分控的操作要点贷方分控的操作要点n二是明确岗位设置和业务流程。

二是明确岗位设置和业务流程。

n三是完善对放款执行部门的考核和问责三是完善对放款执行部门的考核和问责机制。

机制。

9二、基本内涵二、基本内涵所谓所谓“实贷实付实贷实付”，是指商业银行，是指商业银行（贷款人）按照贷款项目进度和有效贷款（贷款人）按照贷款项目进度和有效贷款需求，根据借款人的提款申请和支付委托，需求，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金以受托支付的方式，支付给符将贷款资金以受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对手的支付过程。

合合同约定的借款人交易对手的支付过程。

10二、基本内涵二、基本内涵研究研究“实贷实付实贷实付”原则，就离不开传原则，就离不开传统意义上的统意义上的“实贷实存实贷实存”。

应该说，。

应该说，“实实贷实付贷实付”之所以成为信贷新规则的重要创之所以成为信贷新规则的重要创新和重大变革，是和我国银行业长期以来新和重大变革，是和我国银行业长期以来忽视贷款使用支付管理，纵容忽视贷款使用支付管理，纵容“实贷实存实贷实存”、“派生存款派生存款”的实际问题密不可分的。

的实际问题密不可分的。

11二、基本内涵二、基本内涵所谓所谓“实贷实存实贷实存”，是指借款人在申，是指借款人在申请贷款获得贷款银行批准后，由贷款银行请贷款获得贷款银行批准后，由贷款银行根据借款人的指令，把贷款资金划拨到借根据借款人的指令，把贷款资金划拨到借款人在本银行的账户上并形成借款人的存款人在本银行的账户上并形成借款人的存款。

贷款发放至借款人账户后，由借款人款。

贷款发放至借款人账户后，由借款人自主决定资金的使用，只要资金使用不违自主决定资金的使用，只要资金使用不违反协议约定的贷款用途，贷款银行不实施反协议约定的贷款用途，贷款银行不实施干预和管理。

干预和管理。

“实贷实存实贷实存”是很多银行目是很多银行目前贷款发放中的实际做法。

前贷款发放中的实际做法。

12二、基本内涵二、基本内涵实贷实付的重要现实意义：

实贷实付的重要现实意义：

一是有利于将信贷资金引入实体经济一是有利于将信贷资金引入实体经济二是有利于加强贷款使用的精细化管理二是有利于加强贷款使用的精细化管理三是有利于银行管控信用风险和法律风险三是有利于银行管控信用风险和法律风险13三、核心要义三、核心要义20102010年伊始，中国银监会组织了对银行年伊始，中国银监会组织了对银行业金融机构新发放固定资产贷款执行业金融机构新发放固定资产贷款执行固定固定资产贷款暂行办法资产贷款暂行办法情况的现场检查。

从检情况的现场检查。

从检查情况看，查情况看，“实贷实付实贷实付”方面的问题较为突方面的问题较为突出。

出。

与此同时，也有部分银行认为，落实与此同时，也有部分银行认为，落实“实贷实付实贷实付”原则等同于实行受托支付的贷款原则等同于实行受托支付的贷款支付方式，即由贷款人根据借款人的提款申支付方式，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给借款人交请和支付委托，将贷款资金支付给借款人交易对手。

易对手。

14三、核心要义三、核心要义这种理解尽管有失偏颇，但在银行业有这种理解尽管有失偏颇，但在银行业有一定代表性，也是造成目前商业银行对一定代表性，也是造成目前商业银行对“实实贷实付贷实付”执行走样的一个重要因素。

执行走样的一个重要因素。

“实贷实付实贷实付”作为作为“三个办法一个指引三个办法一个指引”的核心要求，有其严密科学的理论体系和实的核心要求，有其严密科学的理论体系和实践操作要求，其内涵和外延远远超出受托支践操作要求，其内涵和外延远远超出受托支付的范畴。

付的范畴。

15三、核心要义三、核心要义l

（一）满足有效信贷需求是

（一）满足有效信贷需求是“实贷实付实贷实付”的根本的根本目的目的l

（二）按进度发放贷款是

（二）按进度发放贷款是“实贷实付实贷实付”的基本要的基本要求求l（三）受托支付是（三）受托支付是“实贷实付实贷实付”的重要手段的重要手段l（四）贷放分控是（四）贷放分控是“实贷实付实贷实付”的内部治理机制的内部治理机制l（五）协议承诺是（五）协议承诺是“实贷实付实贷实付”的外部执行依据的外部执行依据16

（一）

（一）满足有效信贷需求是满足有效信贷需求是“实贷实付实贷实付”的的根本目的根本目的l近年来，我国银行业基本建立了全面风险管近年来，我国银行业基本建立了全面风险管理体系（理体系（ERMERM，enterpriseriskmanagemententerpriseriskmanagementsystemsystem），），信用风险管理水平得到长足发展。

信用风险管理水平得到长足发展。

l与此同时，贷款资金闲置甚至贷款挪用的问与此同时，贷款资金闲置甚至贷款挪用的问题仍然大量存在。

企业通过资金池等方式任意摆题仍然大量存在。

企业通过资金池等方式任意摆布信贷资金、造成信贷损失的案例比比皆是。

布信贷资金、造成信贷损失的案例比比皆是。

l脱离有效信贷需求的突击发放贷款，绝不是脱离有效信贷需求的突击发放贷款，绝不是贷款管理的常态，更是完全背离风险管理常识的贷款管理的常态，更是完全背离风险管理常识的冒险行为。

离开有效信贷需求的信贷投放，所谓冒险行为。

离开有效信贷需求的信贷投放，所谓的的“全面风险管理全面风险管理”只不过是纸上谈兵。

只不过是纸上谈兵。

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（二）按进度发放贷款是

（二）按进度发放贷款是“实贷实付实贷实付”的的基本要求基本要求l信贷融资从本质上属于信贷融资从本质上属于“风险风险”融资。

融资。

l从风险管理的角度，在借款人自有资金未及从风险管理的角度，在借款人自有资金未及时足额到位的情况下，贷款资金时足额到位的情况下，贷款资金“孤军奋战孤军奋战”、“单兵突进单兵突进”是非常危险的，也是违反了信贷管是非常危险的，也是违反了信贷管理的最基本准则。

理的最基本准则。

l对借款人项目资金运筹的分析，更是对其项对借款人项目资金运筹的分析，更是对其项目管理能力、资金实力的全方位写照，是风险分目管理能力、资金实力的全方位写照，是风险分析至关重要的内容，是了解你的客户（析至关重要的内容，是了解你的客户（knowknowyourcustomeryourcustomer）、）、了解你的风险（了解你的风险（knowyourknowyourriskrisk）的重要环节。

的重要环节。

l欧美银行业基本不存在贷款闲置的问题。

欧美银行业基本不存在贷款闲置的问题。

18（三）受托支付是（三）受托支付是“实贷实付实贷实付”的重要手的重要手段段l通过受托支付，银行将信贷资金支付通过受托支付，银行将信贷资金支付给借款人的交易对手，确保了贷款实际用给借款人的交易对手，确保了贷款实际用途与约定用途相一致，有效降低了信贷风途与约定用途相一致，有效降低了信贷风险。

险。

l由于贷款基本不在借款人账户上停留，由于贷款基本不在借款人账户上停留，借款人的财务成本大大降低。

借款人的财务成本大大降低。

l大量信贷资金不再大量信贷资金不再“空转空转”，而是流，而是流向确实需要贷款的中小企业，受托支付最向确实需要贷款的中小企业，受托支付最终形成银企双赢的局面。

终形成银企双赢的局面。

19（四）贷放分控是（四）贷放分控是“实贷实付实贷实付”的内部治的内部治理机制理机制l“贷放分控贷放分控”是指商业银行将贷款审是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理控制，从而改变过去贷款审批与分别管理控制，从而改变过去贷款审批与贷款发放不分的错误做法。

贷款发放不分的错误做法。

l根据根据“三个办法一个指引三个办法一个指引”的要求，的要求，商业银行要设立独立放款操作部门或岗位，商业银行要设立独立放款操作部门或岗位，落实贷款前提条件，并负责贷款发放审核。

落实贷款前提条件，并负责贷款发放审核。

放款操作部门应独立于前台营销部门和中放款操作部门应独立于前台营销部门和中台授信审批部门。

台授信审批部门。

20（五）协议承诺是（五）协议承诺是“实贷实付实贷实付”的外部执的外部执行依据行依据l“实贷实付实贷实付”要求贷款人事先与借款要求贷款人事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。

责任等事项。

l协议承诺是廓清借款人与贷款人权利协议承诺是廓清借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督促贷款人配合实施促贷款人配合实施“实贷实付实贷实付”的法律保的法律保证。

证。

21四、法规要求四、法规要求

（一）明确贷放分控的部门职责；

（一）明确贷放分控