银行业房地产贷款的日常监控讲座课件.ppt
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银行业房地产贷款的日常监控讲座课件.ppt
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房地产贷款的房地产贷款的日常监控日常监控1摘摘要要n楼宇贷款分类楼宇贷款分类n日常监控楼宇分期贷款的程序日常监控楼宇分期贷款的程序n日常监控透支的程序及检讨准则日常监控透支的程序及检讨准则n逾期贷款的催收系统及程序逾期贷款的催收系统及程序n收回押品的途径及处理收回押品的途径及处理n信贷评级、准备金、呆坏账户口处理信贷评级、准备金、呆坏账户口处理n审批贷款重组的一般准则审批贷款重组的一般准则2楼宇贷款分类楼宇贷款分类楼宇分期贷款楼宇分期贷款n以息随本减形式按期摊还以息随本减形式按期摊还(每月或每每月或每2星期星期)n每期还款包含本金及利息每期还款包含本金及利息3物业透支额物业透支额n透过支票往来户口随时运用透支透过支票往来户口随时运用透支额,利息以当天未偿还之欠款每额,利息以当天未偿还之欠款每日计算日计算。
n累积之利息,每月支取往来户口累积之利息,每月支取往来户口。
楼宇贷款分类楼宇贷款分类4日常监控楼宇分期贷款的程序日常监控楼宇分期贷款的程序分期贷款之户口,若未能如期供款,分期贷款之户口,若未能如期供款,电脑电脑系统亦会将该户口自动传送到债务催收系系统亦会将该户口自动传送到债务催收系统进行催收行动统进行催收行动。
5日常监控透支的程序日常监控透支的程序n物业透支额与分期贷款不相同。
物业透支额与分期贷款不相同。
分期贷款之本金会随每期还款而分期贷款之本金会随每期还款而减低,风险较低减低,风险较低。
n而物业透支额则自由运用,如非而物业透支额则自由运用,如非必要,不会逐步减低,风险较高,必要,不会逐步减低,风险较高,故故必须执行严格及独立之监控程必须执行严格及独立之监控程序序。
6日常监控透支的程序日常监控透支的程序n物业抵押透支额之户口每年均进物业抵押透支额之户口每年均进行定期检讨行定期检讨n检讨时会加入考虑客户于银行内检讨时会加入考虑客户于银行内所有资产及债务作整体风险评估所有资产及债务作整体风险评估7物业抵押透支额检讨准则物业抵押透支额检讨准则银银行设有一套既定监控准则,如出现行设有一套既定监控准则,如出现下列情下列情況況,即视为高风险户口:
,即视为高风险户口:
1.物业经重新估值,按揭折数超逾物业经重新估值,按揭折数超逾77成成8物业抵押透支额检讨准则物业抵押透支额检讨准则2.支票透支户口过去一年之支票透支户口过去一年之用款紧张,情况包括:
用款紧张,情况包括:
n平均用款超逾平均用款超逾99成及过去成及过去66个月无个月无存入款项存入款项n透支过额超逾透支过额超逾88次次n支票退票超逾支票退票超逾22次次n现时用款比率超逾现时用款比率超逾88成成9物业抵押透支额检讨准则物业抵押透支额检讨准则3.3.任何其它贷款户口任何其它贷款户口(包括楼宇分期贷包括楼宇分期贷款、私人贷款,信用咭等款、私人贷款,信用咭等)之信贷之信贷评级为第评级为第44级级(即特别监察户口即特别监察户口)注:
每个户口均有信贷评级,分别注:
每个户口均有信贷评级,分别为第为第11至至77级级(定义见第定义见第3737页页)10物业抵押透支额检讨准则物业抵押透支额检讨准则4.4.银行电脑记录内有不良讯息:
银行电脑记录内有不良讯息:
n曾申请本行贷款被拒曾申请本行贷款被拒n呆坏账纪录呆坏账纪录n身为董事的公司之呆坏账纪录身为董事的公司之呆坏账纪录n撇数纪录撇数纪录n破产纪录破产纪录11物业抵押透支额检讨准则物业抵押透支额检讨准则上述高风险准则订有比重,因而可将上述高风险准则订有比重,因而可将有关户口分类为高、中、低风险:
有关户口分类为高、中、低风险:
低风险者,增加每半年检讨低风险者,增加每半年检讨中风险者,逐步减额至按揭折数中风险者,逐步减额至按揭折数77成成高风险者,逐步减额至零为止,减额高风险者,逐步减额至零为止,减额期最长不超过期最长不超过55年年12物业抵押透支额检讨准则物业抵押透支额检讨准则除定期按年检讨外,遇下列情除定期按年检讨外,遇下列情况况会于会于年内增加检讨次数以加强监管。
例如年内增加检讨次数以加强监管。
例如:
n当物业市场大跌会缩短检讨时间至每当物业市场大跌会缩短检讨时间至每半年半年(甚至每季甚至每季)进行进行n如个别户口之按揭折数超逾如个别户口之按揭折数超逾90%90%则则会缩短检讨时间至每季进行会缩短检讨时间至每季进行n政经市场出现剧变,政经市场出现剧变,立即立即检讨用款高检讨用款高之户口之户口13户口出现欠款之跟进户口出现欠款之跟进透支过额主要原因:
透支过额主要原因:
n支取透支利息支取透支利息n支取按揭火险保费支取按揭火险保费n减额减额n经批准临时过额用款经批准临时过额用款对于透支过额之户口,如客户未能履对于透支过额之户口,如客户未能履行承诺入回过额数,行承诺入回过额数,电脑电脑系统会将系统会将过额户口传送到债务催收过额户口传送到债务催收系系统进行催统进行催收行动。
收行动。
14逾期贷款的催收系统逾期贷款的催收系统n香港贷款组合中,房地产贷款尤其是香港贷款组合中,房地产贷款尤其是分期贷款占大比重分期贷款占大比重n为控制贷款质素,贷款刚开始拖欠,为控制贷款质素,贷款刚开始拖欠,应立即催收应立即催收n催收数量因而非常庞大催收数量因而非常庞大n大部份银行均以电脑系统协助催收,大部份银行均以电脑系统协助催收,至于系统纯作纪录或主导催收则各有至于系统纯作纪录或主导催收则各有不同不同15逾期贷款的催收系统逾期贷款的催收系统电脑电脑主导催收系统主导催收系统n系统于每天早上从系统于每天早上从电脑电脑主机中自动主机中自动抽取需要监控之户口抽取需要监控之户口n根据产品的类别(如分期贷款、透支根据产品的类别(如分期贷款、透支等)、风险评级,顺序排列等)、风险评级,顺序排列n负责催收同事按负责催收同事按电脑电脑分派之次序进分派之次序进行催收行催收16逾期贷款的催收系统逾期贷款的催收系统风险评级风险评级n分为高风险、中风险、低风险三类分为高风险、中风险、低风险三类n风险评级定义:
风险评级定义:
1.1.结欠总金额的多少结欠总金额的多少2.2.拖欠总供款的多少拖欠总供款的多少3.3.过往拖欠次数的记录过往拖欠次数的记录4.4.以私人名义或有限公司名义为借款人以私人名义或有限公司名义为借款人电脑电脑会以预设之评级比重排列上述会以预设之评级比重排列上述定义,定义,从而分从而分辨辨高、中、低风险高、中、低风险17逾期贷款的催收系统逾期贷款的催收系统操作模式操作模式电脑系统会将所有需催收户口按高、电脑系统会将所有需催收户口按高、中中、低风险排列,每天列出工作清单,催收同低风险排列,每天列出工作清单,催收同事激活该系统便可看见由系统自动分发的事激活该系统便可看见由系统自动分发的户口清单,然后联络客户要求还款户口清单,然后联络客户要求还款。
18逾期贷款的催收系统逾期贷款的催收系统操作模式操作模式(续续)同事将洽谈记录及结果输入系统内,另同事将洽谈记录及结果输入系统内,另可输入其它资料作为补充,例如:
该客可输入其它资料作为补充,例如:
该客户现时之工作及收入情况户现时之工作及收入情况。
19逾期贷款的催收系统逾期贷款的催收系统成效监控成效监控n系统会纪录各催收同事的催收成效,系统会纪录各催收同事的催收成效,提供多种资料以供分析。
亦可作为上提供多种资料以供分析。
亦可作为上级监控催收同事之工作表现:
级监控催收同事之工作表现:
1.1.每日清理催收户口的情况每日清理催收户口的情况2.2.每月客户的还款总金额每月客户的还款总金额3.3.每月打电话给客户的次数每月打电话给客户的次数20逾期贷款的催收系统逾期贷款的催收系统成效监控成效监控(续续)n催收策略会适时检讨,如需修订,可催收策略会适时检讨,如需修订,可改动系统内的设定作出配合,例如更改动系统内的设定作出配合,例如更改各类风险评级,每次催收相隔日数改各类风险评级,每次催收相隔日数等等。
21逾期贷款的催收系统逾期贷款的催收系统催收模式催收模式(一一)n催收行动分为前期催收催收行动分为前期催收(户口拖欠(户口拖欠1-1-6060日日及后期催收及后期催收(户口拖欠(户口拖欠6060日以上日以上)n前期催收程序较为简单,但数量较多,前期催收程序较为简单,但数量较多,故混合由一组同事负责,并无指定人故混合由一组同事负责,并无指定人员跟催特定户口,各人袛按电脑排列员跟催特定户口,各人袛按电脑排列催收催收。
22逾期贷款的催收系统逾期贷款的催收系统催收模式催收模式(二二)n后期催收程序较为复杂,现由另一组同后期催收程序较为复杂,现由另一组同事负责,每人负责一批特定户口,跟催事负责,每人负责一批特定户口,跟催至完结为止至完结为止。
n遇有疑难情况,会将个案经系统转交催遇有疑难情况,会将个案经系统转交催收主任跟进收主任跟进。
23逾期贷款的催收系统逾期贷款的催收系统催收模式催收模式(三三)n无论前期或后期,电脑每日会排列无论前期或后期,电脑每日会排列出需要跟催之户口,催收主任于每出需要跟催之户口,催收主任于每天下班前须确定天下班前须确定下属下属全部工作已经全部工作已经完成完成。
24逾期贷款的催收系统逾期贷款的催收系统跟进过程跟进过程(一一)n如与客户达成还款安排,电脑会按时如与客户达成还款安排,电脑会按时跟进户口之还款状况跟进户口之还款状况。
n如客户还款至准期,户口会自动脱离如客户还款至准期,户口会自动脱离催收系统催收系统。
n如客户违反还款协议,将会再次被列如客户违反还款协议,将会再次被列出作进一步之催收行动出作进一步之催收行动。
25逾期贷款的催收系统逾期贷款的催收系统跟进过程跟进过程(二二)n系统可纪录下列讯息以方便催收:
系统可纪录下列讯息以方便催收:
1.1.进行法律行动中进行法律行动中2.2.交由外间收数公司催收中交由外间收数公司催收中3.3.破产、死亡户口破产、死亡户口4.4.按业已被收回按业已被收回26逾期贷款的催收程序逾期贷款的催收程序一般催收一般催收(逾期逾期1-601-60天天)逾期日数逾期日数处理程序处理程序3-53-5第一次电话催收第一次电话催收77电脑第一次出逾期通知书电脑第一次出逾期通知书11-1311-13第二次电话催收第二次电话催收2020电脑第二次出逾期通知书电脑第二次出逾期通知书20-2220-22第三次电话催收第三次电话催收27逾期贷款的催收程序逾期贷款的催收程序一般催收一般催收(逾期逾期1-601-60天天)逾期日数逾期日数处理程序处理程序26-2826-28第四次电话催收第四次电话催收32-3432-34第五次电话催收第五次电话催收3737电脑第三次出逾期通知书电脑第三次出逾期通知书42-4442-44第六次电话催收第六次电话催收52-5452-54第七次电话催收第七次电话催收52-6052-60发出发出77天内全数本息清还警告信天内全数本息清还警告信28逾期贷款的催收程序逾期贷款的催收程序法律行动法律行动(逾期超过逾期超过6060天天)逾期日数逾期日数处理程序处理程序61-7061-70委托律师发信要求客户委托律师发信要求客户立即立即全数本息清还全数本息清还29逾期贷款的催收程序逾期贷款的催收程序法律行动法律行动(逾期超过逾期超过6060天天)逾期日数逾期日数处理程序处理程序超过超过9090日日展开法律行动:
展开法律行动:
n发出法院传讯令状给客户发出法院传讯令状给客户n向法院申请聆讯日期向法院申请聆讯日期n法院判令可收回按揭物业及欠款法院判令可收回按揭物业及欠款n将法院命令送交客户将法院命令送交客户n安排法院执达吏收回按业安排法院执达吏收回按业30逾期贷款的催收程序逾期贷款的催收程序法律行动法律行动(逾期超过逾期超过6060天天)n法律行动期间仍会致电话客户催收法律行动期间仍会致电话客户催收n一般法律行动需要一般法律行动需要6-96-
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