个人理财案例及分析概要.docx

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个人理财案例及分析概要

个人理财案例及分析

班级：

金融工程（14404161）

学号：

1440416124

姓名：

袁锡

一：

案例01

二：

归纳收支04

三：

收支分析05

四：

理财计划分析与建议07

五：

金融投资分析及建议08

六：

保险分析与建议11

一：

案例

左珊珊现年33岁，先生38岁，未有子女。

夫妻俩均在企业任职，收入较稳定，左珊珊月度总收入8000元，先生收入7000元，但双方合计有5000元的存入公积金账户，而且按照相关政策，该笔收入只能在购房的情况才能提取。

因此，两人每月实际可支配收入合计为1万元。

　支出方面，左珊珊父母家每月的水电煤气等基本生活费用400元，由小两口支出。

同时，由于现在还住在先生父母家，因此每月要给老人大约600元的搭伙费。

此外，两人每月电话费用相对固定，大约400元；买书费用100元。

左珊珊上班路途较远，先生工作较忙，夫妻两人经常在外面吃饭，餐费每月1000元。

目前没有买车，出入一般打的，每月交通费1000元左右。

加上购物娱乐等费用大约每月500元。

如此一来，两人每月实际节余的可支配收入为五六千元。

年度性收支方面，两人年终奖有15000元，存款利息可得7000元左右。

而每年过节、老人生日等费用开支为10000元左右，保险费需要3600元，年度性收支可节余8000多元。

　初涉基金和外汇投资，除了5万元活期存款、50万元定期存款外，左珊珊和先生仅尝试了开放式基金投资，原总投资额为14万元。

但是在2008年购买的华宝多策略基金目前已亏损10%，招商先锋基金亏损5%，9万元基金已亏损10000元。

另有5万元购买货币市场基金。

总市值降为13万元。

此外，目前有打算用定期定额方式每月购买2000元基金。

两人还持有一定数量外汇。

其中现钞18000美元，美元理财产品9000美元，年收益在2.8%；尚有现汇9000美元，因汇率调整，故正在考虑是结汇、选择存理财产品还是做外汇买卖。

如果做外汇买卖，是选中行还是招商行，因为她的外汇资金在中行会较方便，但又觉得招行似乎网络较好，如何处理，请问专家意见？

还有港币10000元，其中港元理财产品5000，年收益在2.2%，现钞5000港元。

　左珊珊希望获取4%～10%的综合年收益，她该如何对现有资金和以后的节余进行处理？

打算买车方便工作

　“我们打算一年内买车，价格在15-20万元。

但由于汽油费较高，故有所犹豫。

目前出入一般打的，就当成是提前养车的费用，只等汽车降价后就买上。

这样上班和生活起来都方便些。

”由于单位离住处较远，买车成了左珊珊最近的理财目标。

计划买房不敢入市

　虽然左珊珊名下有一套面积为77平方米的房改房，却因为已给自己父母居住，而只能与公婆同住。

该房改房市值35万元，因此左的父母补贴了35万元定期存款给女儿，预备买楼时予以支援。

也正是基于这样的购房考虑，左珊珊和先生手握50万元定期存款，却未考虑做其他投资。

　　“和父母同住总不是长久之计，我打算在1～5年内买一套新房自住，面积在110-130平方米，总价在70-90万元，目前由于楼市政策不明朗，不敢入市，请问专家建议。

”

　　此外要说明的是，平常所缴的20万元补充公积金账户存款，按照规定，买楼后才可以提取，可每半年提取一次，一次最高额为60000元。

考虑医疗养老保障

　夫妻两人单位均提供养老、基本医疗、补充医疗保险等社会保险，在55岁和60岁正式退休时，估计每人有2000元/月的的社保退休费（22年后）。

基本医疗保险中的重疾保障最高为15万元，另外单位目前还提供了补充医疗保险。

　考虑到市场上10万元额度的重疾保障一般需要年缴保费4000元/人，自感不是很经济，所以目前两夫妻购买的是定期寿险，保额分别为15万元和20万元，该项保费每年共计1900元，需缴纳22年。

夫妻俩还各购买了一份保险金额为5000元、保障期限10年的附加重疾保险，共计4000元保费已在当时趸交完成。

　　左珊珊几年前还购买过一份1700元/年的养老保险，基本保额5000元，交费10年，从第11年至终身每年可领取500元养老金。

培育小孩并提前退休

　除了买房买车买保险，改善和保证生活质量，左珊珊和先生打算2～3年内要一个小孩。

最后，她希望能在40岁前顺利提前退休，到时候，除了房产等固定资产外，希望还能有150万～200万元的资金可供家庭运用，不知是否能够达到这个目标？

这个数额又是否能够保证今后的家庭生活所需？

二：

归纳收支

每月收支状况：

每月收入

每月支出

本人收入

5000

房屋或房租

0

配偶收入

5000

基本生活开销

1000+

补充公积金

5000

衣、食、行、娱乐

3000+

合计

15000

合计

5000左右

每月结余

10000（实际可支配收入剩余5000左右）

年度性收支状况（单位：

元）

收入

支出

年终奖金

15000

保险费

3600

存款、债券利息

7000

孝敬父母节日费等

10000

股利、股息

0

其他

0

合计

22000

合计

13600

每年结余

8400

家庭资产负债状况（单位：

元）

家庭资产

家庭负债

现金及活期存款

50000

房屋贷款

0

定期存款

500000

汽车贷款

0

开放式基金

130000

消费贷款

0

外汇

160000左右

信用卡未付款

0

房地产（自用）

350000

其他

0

其他

补充公积金200000

三：

收支分析

A．收支情况分析

　　左小姐家庭年收入合计202000元，其中夫妻两人工资和补充公积月收入合计15000元，合计年收入180000元，年终奖金15000元，利息收入7000元。

左小姐年度总支出为140400元，其中日常开支4000元，年度合计48000元、每年还有保险费支出3600元，孝顺父母过节等10000元，年度支出合计为61600元。

夫妻俩月度节余约6000元，年度节余约140400元。

　　左小姐夫妻俩都在企业工作，家庭收入以工薪收入为主，收入非常稳定。

家庭支出以日常生活开支为主，月度开支只占月度收入约27%，节余达73%；年度其他支出也只有约13600元，年度总支出占年度收入约30.5%，年度节余也高达69.5%。

左小姐家庭节余比例很高，这确保了家庭有较好的资金积累，为各项财务目标的实施奠定了较好的基础。

B．家庭资产负债情况分析

　　左小姐家庭总资产约140万元，其中金融资产约84万元，自主房产约35万元，补充公积金20万元；金融资产中，现金及活期存款5万元，定期存款50万元，开放式基金约13万元，外汇16万元。

家庭没有任何负债。

总资产即是净资产。

　　左小姐现在家庭资产以金融资产为主，风险和收益均较低，流动性较高。

结合他们家庭的理财目标，总体安排应该如此，但具体品种上应该作一些调整。

C．家庭理财计划分析

　　左小姐夫妇的理财计划包括买车、买房、医疗保障、子女出生、提前退休和养老生活等。

两人家庭虽然有不错的财富积累和收入现状，但如此多的理财目标需要一起考虑，对左小姐家庭的财务安排也是较大的挑战。

四：

理财计划建议

A．购车计划

　购车可以方便工作，提高生活的品质，但购车不仅意味着一大笔支出，也意味着目前较低的日常开支大幅增加。

但左小姐夫妻俩现在月度节余只有约6000元，还有供房和子女出生方面的计划，购车后的支出增加也会对左小姐买房月供能力和日常财富积累构成挑战。

所以建议买车计划谨慎，即使买车，也优先考虑小排量的经济型小车，控制购车的成本和使用费用。

B．买房计划

　上海房价目前面临继续调整，一般而言买房计划可适当延迟；但左女士家庭购房是为了自住，以提升生活品质，所以如果遇到位置和价格合适的房子，可考虑适当早一些购买。

但购房总金额应控制在80万元左右，同时利用现有存款和住房公积金提高首付比例，尽量减轻月供压力和债务成本。

C．家庭保障计划

　左小姐夫妇虽都有了定期寿险、重疾保险和养老保险，但保障额度都较为低。

左小姐夫妇对家庭的经济责任都较多，所以应该优先考虑增加定期寿险，如提高可以到50万元左右。

5000元的重疾保障，补充意义不大，至少应该增加到5-10万元，但重疾险费用较高，建议选择较长的缴费期限。

养老保险可以适当延后考虑或通过其他投资安排规划。

建议对增加的保险费从日常收入中列支。

D．子女出生及教育规划

　左小姐夫妇计划2-3年内要生孩子，还有足够的时间准备小孩出生所需的资金，小孩教育应该是长远的规划，可以从长计议。

E．提前退休和养老计划

　左小姐希望40岁就退休，并希望退休时有150-200万元积蓄。

那从现在算起，只有7年的时间，如果按10%年均收入计算，要积累200万元，每年需要投入约21万元；而要积累150万元，也需要每年投入约15万元左右。

从左小姐目前的财务状况和收支状况分析，这一目标是不太现实的，需要重新调整：

延后退休时间、降低退休时资金积累要求、谋求更高投资收益或增加收支节余。

五：

金融投资分析及建议

分析：

目前5万元现金和活期存款，作为家庭的应急基金，可将其中大部分，如3万元转变为货币市场基金。

因为左小姐家庭购车计划实施在即，购房计划实施时间不确定。

需要保持这两部分资金的流动性，建议将定期存款和货币市场基金合计55万元作为这两个目标的资金准备，其中定期到期后不再续存定期，也转投资货币市场基金。

现有的其他货币市场基金和外汇资产合计约24万元，作为家庭长期理财目标的初始资金，如准备将来子女教育金、自己的退休资金或其他中长期理财目标，其中基金资产应长期持有，且调整为股票基金为主。

至于外币资产，个人有没有足够的时间、知识和精力，建议不要自己炒汇，可投资短期的外汇结构性存款或其他收益较为稳定的产品；考虑到对人民币继续升值的预期，如果中短期都没有确定的外币资金需求，建议结汇，投资于国内的基金。

另外，日常收支节余，也可以投资于开放式基金，用于中长期理财目标的资金积累。

建议：

1．适度增加证券投资比例，增持稳健型证券投资基金，或增加以蓝筹股为主的权益型投资（比如部分钢铁股，煤炭采掘类股票，每年的分红大都在5-10%之间）。

总体投资额度可考虑在总资产的20-25%之间，即30万元左右。

2．对于低风险资产的投资，除保留少部分银行存款外，剩余部分（20万元左右）可投入到各类低风险资产中，如收益和本金有保障的可转换债券（一般有3%左右年利率，同时具有视市场行情转股的灵活性）、债券型基金、货币市场基金等。

3．由于左珊珊夫妇的外币资产占家庭总资产的比例并不高，其中9000元的美元资产又是现汇，因此，建议可暂时保留这部分外汇资产，并通过一些适度投资来降低人民币升值造成的影响。

以下几种做法或许比较可取：

（1）购买外汇理财产品。

目前，市场上外汇理财产品的收益率明显高于人民币产品，而且投资期限也较短，半年期的产品年收益率达3.5%左右。

（2）进行适度证券投资。

国内的B股中不乏一些值得投资的品种，跟A股之间有较大价格差，特别是深圳B股，有的年回报率接近10%。

（3）进行汇市的波段操作。

美元目前处在对非美元的上升通道中，暂时持有美元仍是不错的选择。

如果个人预期美元贬值，也可将其中一部分美元换成其他币种，以分散风险，建议可考虑选择与人民币关系更为密切的亚洲货币。

而汇市操作主要应考虑咨讯服务、交易便捷等因素，建议采用网络平台及咨讯服务较好的银行。

4。

择机购买房产，由于左珊珊夫妇几年内有自用需求（特别是有生育打算），但又想尽可能规避房产价格的不利变动，因而房产购买应考虑控制总价，总价在70-90万元的打算还是合适的。

不妨在最近两年先购买一套商住型公寓，该类物业市场表现抗跌，并且每年能带来稳定租金，即可带来投资回报，又能防止若干年后房价上涨提高购买自住房预算的风险，同时能动用公积金，将该部分资金变成活钱，提高资金效率。

以35万元加上20万元公积金来计算，银行贷款在30万元左右，物业出租还贷可能还能带来节余。

按照这样的理财资金分配，结合每年节余资金的再投资，每年获取5%以上的资金收益率还是可以预期的。

六：

保险分析与建议

分析：

左小姐和先生已经进入人生而立之年，这个阶段是非常需要多重保障和作资产保全的时期。

夫妻俩打算在2~3年内养育一个宝宝，同时希望资产在未来相当长的一段时间里有较快而稳健的增长。

针对以上情况，我们首先要考虑的是，人生可能遇到的最大的难题就是疾病和养老，如果只准备了养老，一旦生病，就没得养老；如果只准备了健康，则在生病前的养老都是空档。

所以，在年轻健康时，应尽早将这两个方面提前准备起来。

当然，如果经济条件允许的话，在小宝宝出生后，可以为子女再准备些医疗保障类险种。

这样，如果人生中遇到不顺利的事，可以顺利化解，反之，则可以做到强制储蓄和资产保全的效果。

建议：

目前，夫妻俩分别拥有15万元和20万元的定期寿险，正好到55岁和60岁保障期结束。

此外他俩还各有一份保额为5000元、保障期为10年的定期重疾保障。

左小姐另有一份5万保额的返本型养老金，到期可每年领取500元。

夫妻俩在保障上考虑得非常细致，尽量使用定期险达到同样的保障效果。

通常，重疾大病的治疗费用平均在8~10万元左右，同时，夫妻俩并没有意外部分的保障，所以，重疾部分和意外部分可以再作适当的补充。

当然，他们还应考虑，如何通过保险做到同时享受资产保全增值和健康保障。

建议可以选取万能险，再加上一些附加意外险和附加重疾定期险，做到全家多重保障和资产保全稳健增值两不误。

万能险最大的特点就是缴费灵活，投资保底。

如果设计交费20年，如果第8年不交或者第21年继续缴费，都不影响享受的保障。

当然，这种情况下，资产增值的总量和速度将大有不同。