第三章-个人理财.ppt

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LOGO第三章第三章储蓄规划储蓄规划返回目录返回目录目目录录学习目标学习目标案例导入案例导入第一节第一节储蓄规划的工具储蓄规划的工具第二节第二节储蓄利息及利息税的计算储蓄利息及利息税的计算本章小结本章小结第三节第三节个人储蓄的运用策略个人储蓄的运用策略2022/10/30返回目录返回目录学习目标学习目标

（一）知识目标

（一）知识目标掌握储蓄的概念及各类储蓄规划工具；掌握储蓄的概念及各类储蓄规划工具；掌握储蓄利息及利息税的计算、储蓄规划程序及技掌握储蓄利息及利息税的计算、储蓄规划程序及技巧。

巧。

（二）技能目标

（二）技能目标能够根据各类储蓄规划工具的特点进行灵活选择；能够根据各类储蓄规划工具的特点进行灵活选择；根据储蓄利息计算利息总额及利息税并能够对各类根据储蓄利息计算利息总额及利息税并能够对各类储蓄进行一定的规划。

储蓄进行一定的规划。

2022/10/30返回目录返回目录案例导入案例导入拟订目标强迫储蓄拟订目标强迫储蓄都市月光族脱贫秘笈都市月光族脱贫秘笈他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多。

他们有他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多。

他们有钱时什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，艰难度日，钱时什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，艰难度日，拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。

他们的口号是拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。

他们的口号是“心无杂心无杂念，享受现在念，享受现在”，超前消费是他们执着追求的生活理念。

这就，超前消费是他们执着追求的生活理念。

这就是曾经一度流行于都市里的白领月光族。

是曾经一度流行于都市里的白领月光族。

对于自己经济时时面临危机，生活常常陷入困顿，月光族对于自己经济时时面临危机，生活常常陷入困顿，月光族终于开始反思，并渐渐觉醒。

终于开始反思，并渐渐觉醒。

“理财理财”，这个他们原本从来不，这个他们原本从来不屑的字眼，悄悄地被提上了议事日程。

屑的字眼，悄悄地被提上了议事日程。

专家建议，对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务，专家建议，对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务，理性做理性做“负翁负翁”。

一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭。

一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的月收入的30%30%40%40%。

在这个范围内，家庭财务还比较安全。

此。

在这个范围内，家庭财务还比较安全。

此外，在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以外，在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。

尽可能地利用利率最低的品种。

2022/10/30返回目录返回目录另另外外，拟拟订订生生活活目目标标、开开始始记记账账找找出出财财务务漏漏洞洞也也是是成成功功理理财财好好的的开开始始，在在生生活活中中还还应应培培养养先先积积累累再再消消费费、强强迫迫储储蓄蓄、少少用用等等“好好习习惯惯”。

同同样样是是花花钱钱，与与其其花花在在消消耗耗型型的的享享受受不不如如花花在在投投资资型型的的享享受受。

像像汽汽车车和和家家电电都都是是短短期期的的享享受受，对对长长远远的的生生活活没没有有太太大大的的帮帮助助，价价值值也也会会随随着着时时间间折折损损。

上上英英文文课课就就属属于于投投资资型型的的享享受受，价价值值不不但但不不会会折折损损，还还能能帮帮助助自自己己找找到到更更好好的的工工作作、收收入入更更高高。

所所以以在在设设定定消消费费目目标标的的时时候候，就就要要检检视视是是否否有有投投资资性性质质。

年年轻轻朋朋友友在在理理财财之之初初，首首要要的的财财务务目目标标应应是是储储蓄蓄33至至66个个月月的的生生活活必必需需，因因为为刚刚开开始始就就业业的的前前几几年年，年年轻轻朋朋友友可可能能不不见见得得能能很很顺顺利利地地找找到到适适合合自自己己长长远远发发展展的的工工作作，有有转转换换工工作作的的可可能能性性，为为使使转转换换工工作作过过程程中中生生活活不不至至遭遭遇遇过过大大冲冲击击，或或是应付意外的支出，生活准备金是相当重要的。

是应付意外的支出，生活准备金是相当重要的。

2022/10/30返回目录返回目录生活中的案例小王是一位去年刚踏上工作岗位的大小王是一位去年刚踏上工作岗位的大学生，通过近一年的打拼，他现在的学生，通过近一年的打拼，他现在的月收入为月收入为30003000元，年底有元，年底有11万元的奖金，万元的奖金，以后将会逐年递增。

目前已经有存款以后将会逐年递增。

目前已经有存款22万元。

万元。

他想购买一套属于自己的房子，应该他想购买一套属于自己的房子，应该怎么做？

怎么做？

2022/10/30返回目录返回目录专家建议11、目前和父母同住，每月的花销大概在、目前和父母同住，每月的花销大概在800800元元左右，尽量避免不必要的开销。

左右，尽量避免不必要的开销。

22、小王比较年轻，风险承受能力也相对较强，、小王比较年轻，风险承受能力也相对较强，但是年轻人的意外支出比较大，建议还是采用但是年轻人的意外支出比较大，建议还是采用具有一定强制储蓄特点的基金定投项目。

只要具有一定强制储蓄特点的基金定投项目。

只要年收益率能够达到年收益率能够达到10%10%左右，估算左右，估算66年左右就可年左右就可以攒够以攒够2020余万元。

余万元。

加上年终奖金和未来工资的提高，加上年终奖金和未来工资的提高，66年后完全可年后完全可以支付一套房子的首付。

以支付一套房子的首付。

2022/10/30返回目录返回目录专家建议（续）专家建议小王购房之后可以将房产的贷款期专家建议小王购房之后可以将房产的贷款期限选择在限选择在15152020年之间，若贷款期限过短，年之间，若贷款期限过短，则还款压力较大；期限过长，则会受国家政则还款压力较大；期限过长，则会受国家政策影响多缴纳利息。

并且尽可能使用公积金策影响多缴纳利息。

并且尽可能使用公积金贷款，一方面可以享受优惠政策，并且还能贷款，一方面可以享受优惠政策，并且还能减轻还款压力。

此外，还必须要考虑到保险减轻还款压力。

此外，还必须要考虑到保险问题，由于小王年龄相对比较年轻，可以购问题，由于小王年龄相对比较年轻，可以购买以保险、分红为一体的保险产品，在享受买以保险、分红为一体的保险产品，在享受保险的同时还可以理财。

保险的同时还可以理财。

2022/10/30返回目录返回目录储蓄是理财规划的基础2022/10/30返回目录返回目录第一节第一节储蓄规划的工具储蓄规划的工具一、现金一、现金现金是现金规划的重要工具。

现金是现金规划的重要工具。

现金有两个突出的特点：

现金有两个突出的特点：

1一是现金在所有金融工具中流动性最强。

一是现金在所有金融工具中流动性最强。

2二是持有现金的收益率低。

二是持有现金的收益率低。

2022/10/30返回目录返回目录储蓄种类2022/10/30返回目录返回目录项目项目调整后利率调整后利率%活期存款活期存款0.35定定期期存存款款整存整取整存整取三个月三个月2.35半年半年2.55一年一年2.75二年二年3.25三年三年3.75五年五年4零存整取零存整取整存零取整存零取存本取息存本取息一年一年2.35三年三年2.55五年五年2.65定活两便定活两便按一年以内定期整存整取统档次利率打六折执行按一年以内定期整存整取统档次利率打六折执行协定存款协定存款1.15通知存款通知存款一天一天0.80七天七天1.35最新存款利率表（最新存款利率表（2015年年3月月1日日起执行）起执行）2022/10/30返回目录返回目录二、相关储蓄品种二、相关储蓄品种（一一）一般储蓄业务一般储蓄业务1.1.活期储蓄活期储蓄活期储蓄是指无固定存期、可随时存取、活期储蓄是指无固定存期、可随时存取、存取金额不限的一种比较灵活的储蓄方式。

活存取金额不限的一种比较灵活的储蓄方式。

活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，人民币高，人民币11元起存，港币、美元、日元和欧元元起存，港币、美元、日元和欧元等起存金额为不低于等起存金额为不低于11美元的等值外币。

美元的等值外币。

2022/10/30返回目录返回目录2.2.定活两便储蓄定活两便储蓄定活两便储蓄是一种事先不约定存期，一次性存入，定活两便储蓄是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。

它的起存金额低，人民币一次性支取的储蓄存款。

它的起存金额低，人民币5050元即元即可起存。

既有活期之便，又有定期之利，利息按实际存期可起存。

既有活期之便，又有定期之利，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。

存期低于整存整取最低档长短计算，存期越长利率越高。

存期低于整存整取最低档次（不满次（不满33个月）的，按活期利率计息；存期超过个月）的，按活期利率计息；存期超过33个月以个月以上不满半年的，按上不满半年的，按33个月整存整取利率六折计息；存期超个月整存整取利率六折计息；存期超过半年以上不满一年的，按半年整存整取利率六折计息；过半年以上不满一年的，按半年整存整取利率六折计息；存期超过一年（含存期超过一年（含11年）的，一律按一年期整存整取利率年）的，一律按一年期整存整取利率六折计息。

这种储蓄存款方式比较适合那些有较大幅度的六折计息。

这种储蓄存款方式比较适合那些有较大幅度的结余，但在不久的将来需随时全额支取使用的客户。

结余，但在不久的将来需随时全额支取使用的客户。

2022/10/30返回目录返回目录3.3.整存整取整存整取整存整取是一种由客户选择存款期限，整笔存入，到期提取整存整取是一种由客户选择存款期限，整笔存入，到期提取本息的一种定期储蓄。

它的起存金额低，多存不限，一般本息的一种定期储蓄。

它的起存金额低，多存不限，一般来说，人民币来说，人民币5050元起存，港币元起存，港币5050元、日元元、日元10001000元、其他元、其他币种为原币种币种为原币种1010元起存。

整存整取的利率较高，因此，具元起存。

整存整取的利率较高，因此，具有较高的稳定收入，利率大小与期限长短成正比。

存期上有较高的稳定收入，利率大小与期限长短成正比。

存期上也有多种选择：

人民币的存期分别为也有多种选择：

人民币的存期分别为33个月、个月、66个月、个月、11年、年、22年、年、33年和年和55年；外币的存期分别为年；外币的存期分别为11个月、个月、33个月、个月、66个月、个月、11年、年、22年，到期凭存单支取本息。

储户还可以根据本人意年，到期凭存单支取本息。

储户还可以根据本人意愿在办理定期存款时约定到期自动转存。

愿在办理定期存款时约定到期自动转存。

2022/10/30返回目录返回目录4.4.零存整取零存整取零存整取是一种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期零存整取是一种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。

它的适用面较广，手续简便，往往支取本息的定期储蓄。

它的适用面较广，手续简便，往往可以积零成整，获得较高收益。

零存整取起存金额较低，可以积零成整，获得较高收益。

零存整取起存金额较低，人民币人民币55元即可起存。

存期可以选择元即可起存。

存期可以选择11年、年、33年或年或55年。

存款年。

存款金额由储户自定，每月需以固定金额存入：

若中途漏存，金额由储户自定，每月需以固定金额存入：

若中途漏存，应在次月补齐。

未补齐者则视同违约，违约后将不再接受应在次月补齐。

未补齐者则视同违约，违约后将不再接受客户续存及补存，到期支取时按实存金额和实际存期计息。

客户续存及补存，到期支取时按实存金额和实际存期计息。

这种储蓄方式比较适合刚参加工作，需逐步积累每月结余这种储蓄方式比较适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户。

的客户。

2022/10/30返回目录返回目录5.5.整存零取整存零取整存零取是一种事先约定存期，整数金额一次存入，整存零取是一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄。

这种储蓄分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄。

这种储蓄方式一次存入本金，人民币方式一次存入本金，人民币1