第一章商业银行概述.ppt
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商业银行经营管理商业银行经营管理第一节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展西方商业银行的原始状态西方商业银行的原始状态古巴比伦的“里吉比”银行古巴比伦寺庙进行对外放款希腊的寺院、公共团体进行货币兑换罗马出现货币兑换、信贷和信托业务公认的近代银行业起源:
文艺复兴时期的意大利,并于并于17世纪逐步传播到其他国家世纪逐步传播到其他国家BancaBankbankruptcy现代商业银行的最初形式现代商业银行的最初形式历史上第一家资本主义股份制的商业银行英格兰银行(1694年)中国古代的银钱业南北朝的典当业南北朝的典当业唐朝的唐朝的“飞钱飞钱”:
中国最:
中国最早早的汇兑业务的汇兑业务北宋的交子北宋的交子明清时期的当铺、钱庄明清时期的当铺、钱庄中国现代银行的产生1897年清政府在上海年清政府在上海成立的成立的中国通商银行中国商业银行的原始状态中国商业银行的原始状态商业银行的沿革与发展商业银行的沿革与发展货币兑换商货币兑换商早期银行业早期银行业近代银行业近代银行业现代银行业现代银行业w早期银行早期银行公元前五世纪公元前五世纪古希腊古罗马(地中海地区)古希腊古罗马(地中海地区)w近代银行近代银行中世纪欧洲中世纪欧洲15871587年年意大利威尼斯银行意大利威尼斯银行w现代银行现代银行16941694年年英格兰银行英格兰银行英格兰银行的成立标志着西方现代商业银行的产生英格兰银行的成立标志着西方现代商业银行的产生(考察银行的产生,主要从西方国家入手,我国早在南北朝(考察银行的产生,主要从西方国家入手,我国早在南北朝时就有银钱业的记载,但一直没有转变成现代银行,中国第时就有银钱业的记载,但一直没有转变成现代银行,中国第一家现代银行产生于一家现代银行产生于18971897年年中国通商银行中国通商银行)商业银行的形成过程商业银行的形成过程货币兑换业务货币兑换业务收取手续费收取手续费货币支付业务货币支付业务支票的雏形支票的雏形货币汇兑业务货币汇兑业务汇票的雏形汇票的雏形货币保管业务货币保管业务收取保管费收取保管费货币贷放业务货币贷放业务收取高额利息收取高额利息信用创造功能信用创造功能现代商业银行产生现代商业银行产生8第二节第二节商业银行的性质和作用商业银行的性质和作用一、商业银行的性质一、商业银行的性质w商业银行商业银行以追求利润最大化为目以追求利润最大化为目标,经营金融资产和负债为对象,综标,经营金融资产和负债为对象,综合性、多功能的金融企业。
合性、多功能的金融企业。
目标对象综合性、多功能的金融企业综合性、多功能的金融企业性性质质w商业银行是企业。
商业银行是企业。
w商业银行是特殊的企业。
商业银行是特殊的企业。
w商业银行是特殊的金融企业。
商业银行是特殊的金融企业。
商业银行是特殊的金融企业商业银行是特殊的金融企业商业银行是企业:
均追求最大化的利润。
商业银行是特殊的企业。
经营对象:
货币和货币资本;经营对象:
货币和货币资本;经营内容:
货币收付、借贷及与货币运动相关服务;经营内容:
货币收付、借贷及与货币运动相关服务;对社会影响:
大;对社会影响:
大;责任范围:
整个社会。
责任范围:
整个社会。
商业银行是特殊的金融企业。
业务经营具有广泛性和综合性,涵盖零售业务和批发业业务经营具有广泛性和综合性,涵盖零售业务和批发业务,成为金融百货公司和万能银行。
务,成为金融百货公司和万能银行。
商业银行的特殊性还体现在商业银行的特殊性还体现在w(特殊的资产负债结构:
低股权、高负债;资产负债期限不匹配(存短贷长);负债的流动性强,资产流动性低;“硬负债、软资产”。
w特殊的监管:
高风险性行业;银行对社会经济的负外部性远远高于一般企业。
银行业是受到政府管制最为严格的行业。
13w银行与其他金融机构的比较银行与其他金融机构的比较w银行是唯一可以经营活期存款的金融机构,能够发行广义的货币。
w银行的特殊性还在于它主要处理非市场化的证券贷款契约,能够解决资金盈余者和短缺者双边一致性的问题风险、流动性、期限和额度。
w银行能够经营更广泛的、多样化的金融产品和服务。
14二、商业银行的职能二、商业银行的职能商业银行作为一国经济中最重要的金融中商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构,具有其不可替代的作用介机构,具有其不可替代的作用。
(1)信用中介)信用中介
(2)支付中介)支付中介(3)信用创造)信用创造(4)金融服务)金融服务信信用用中中介介信用中介:
信用中介:
充当资金盈余者与资金短缺者之充当资金盈余者与资金短缺者之间的中介,本质在于银行通过金融合约的安间的中介,本质在于银行通过金融合约的安排以媒介或实现资金交易。
实现储蓄向投资排以媒介或实现资金交易。
实现储蓄向投资的转化和提供流动性、对资金规模和期限进的转化和提供流动性、对资金规模和期限进行重新配置的重要作用行重新配置的重要作用信信用用中中介介通过存款在帐户上的转移,代理客户支付;通过存款在帐户上的转移,代理客户支付;在存款的基础上,为客户兑付现款等,成为工在存款的基础上,为客户兑付现款等,成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。
代理人。
支付中介职能的发挥,大大减少了现金使用,支付中介职能的发挥,大大减少了现金使用,节约了社会流通费用,加速了结算过程和货币节约了社会流通费用,加速了结算过程和货币资金周转,促进了经济发展资金周转,促进了经济发展。
支支付付中中介介信信用用创创造造商业银行的信用创造职商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。
介的职能基础之上产生的。
在支票流通和转账结算的在支票流通和转账结算的情况下,利用其吸收活期情况下,利用其吸收活期存款和发放贷款及投资业存款和发放贷款及投资业务,在银行体系创造存款务,在银行体系创造存款货币货币商业银行的货币创造功商业银行的货币创造功能:
存款能:
存款贷贷款款数倍于原始存数倍于原始存款的派生存款。
款的派生存款。
随着经济的发展,各个经济单位之间的联随着经济的发展,各个经济单位之间的联系更加复杂,各金融中介机构之间的竞争系更加复杂,各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。
人们对财富的管理要求也相也日益激烈。
人们对财富的管理要求也相应提高,商业银行根据客户的要求不断拓应提高,商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域,如信托、租赁、展自己的金融服务领域,如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等,并在商咨询、经纪人业务及国际业务等,并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。
商业银行经营中占据越来越重要的地位。
商业银行也就有了业银行也就有了“金融百货公司金融百货公司”的称呼。
的称呼。
金金融融服服务务资金通过金融体系的转移渠道资金通过金融体系的转移渠道资金短缺者:
资金短缺者:
工商企业;政府;工商企业;政府;家庭;外国人家庭;外国人资金盈余者:
资金盈余者:
家庭;工商企业;家庭;工商企业;政府;外国人政府;外国人金融市场金融市场金融中金融中介机构介机构资金资金资金资金直接融资直接融资资资金金间接融资间接融资贷款贷款资金资金有价证券有价证券有价证券有价证券存款存款资金资金第三节第三节商业银行的设立商业银行的设立一、一、商业银行设立的原则商业银行设立的原则
(一)市场准入原则
(一)市场准入原则
(二)业务范围原则
(二)业务范围原则商业银行设立的条件w符合商业银行法和公司法规定的章程w注册资本的最低限额(相关规定)w有具备任职专业知识和业务工作经验的董事和高级管理人员w有健全的组织机构和管理制度w有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施w设立商业银行,还应当符合其他审慎性条件。
w我国我国商业银行法商业银行法第二章的有关规定。
按照我第二章的有关规定。
按照我国商业银行法规定,设立商业银行应具备五项条国商业银行法规定,设立商业银行应具备五项条件,即:
章程、注册资本最低限额、合格的管理件,即:
章程、注册资本最低限额、合格的管理人员、机构与管理制度、营业场所。
其中有一项人员、机构与管理制度、营业场所。
其中有一项最低限额的注册资本条件规定:
我国国有商业银最低限额的注册资本条件规定:
我国国有商业银行最低注册资本金为行最低注册资本金为10亿元人民币。
亿元人民币。
二、商业银行的设立程序二、商业银行的设立程序w商业银行设立的程序商业银行设立的程序w1、申请登记;、申请登记;2、招募股份;、招募股份;3、验资营业。
、验资营业。
三、商业银行分支的设立原则三、商业银行分支的设立原则w商业银行分支机构设置的管理商业银行分支机构设置的管理:
科学设置、科学设置、合理分布。
合理分布。
w1、根据经济区划设立分支机构、根据经济区划设立分支机构w2、考虑当前的经济利益、考虑当前的经济利益w3、符合长远规划、符合长远规划w4、有利于对新兴市场的开拓、有利于对新兴市场的开拓w5、对海外设立分支机构的战略思考、对海外设立分支机构的战略思考四、商业银行的创立四、商业银行的创立设立银行机构应考虑的因素设立银行机构应考虑的因素w组组建建一一个个新新的的商商业业银银行行,或或者者设设立立一一个个新新的的分分支支机机构构,或或者者决决定定某某一一分分支支机机构构是是否否应应撤撤消消或或转转移移,这这是是商商业业银银行行经经营营管管理理中中经经常常遇遇到到的问题。
的问题。
w一一个个新新银银行行的的成成功功,尽尽管管取取决决于于银银行行经经营营者者的的能能力力和和水水平平,但但银银行行所所在在地地的的经经济济资资源源同同样样是是一一个个不不可可缺缺少少的的因因素素。
一一般般而而言言,决决定定一一个个地地区区是是否否应应该该设设立立银银行行至至少少应应该该考考虑虑以下几个因素:
以下几个因素:
w1、当地的人口、当地的人口w人人口口是是决决定定建建立立一一个个银银行行机机构构所所应应考考虑虑的的第第一一个个因因素素,包包括括人人口口数数量量,人人口口变变动动趋趋势势,人人口口特特征征,受教育的程度等。
受教育的程度等。
w2、当地的工商业、当地的工商业w一一个个银银行行通通常常以以工工商商业业为为其其业业务务的的重重要要部部分分。
当当地地工工商商业业的的支支持持,对对大大多多数数新新银银行行的的设设立立是是一一项项重重要要的的条条件件。
这这一一因因素素包包括括工工商商业业目目前前的的状状况况及及动动向,工商业的特征等。
向,工商业的特征等。
w3、当地已经开设的银行、当地已经开设的银行w主要包括以下几方面:
主要包括以下几方面:
w
(1)当地银行的存款数额。
)当地银行的存款数额。
w
(2)当地银行的盈利情况。
)当地银行的盈利情况。
w(3)当地银行对该地区的融通能力。
)当地银行对该地区的融通能力。
w(4)当地已有银行的政策措施。
)当地已有银行的政策措施。
w(5)已有银行未办的服务。
)已有银行未办的服务。
w(6)已有银行的股东及董事会状况。
)已有银行的股东及董事会状况。
w(7)新银行可以利用的行址。
)新银行可以利用的行址。
w4、来自邻近地区的竞争。
、来自邻近地区的竞争。
w如如中中国国加加入入WTO后后,外外资资银银行行可可以以从从允允许许设设立立的的城城市市向其周边地区延伸。
向其周边地区延伸。
(2002年年3月南京月南京“爱立信事件爱立信事件)31第四节第四节商业银行的组织结构商业银行的组织结构一、商业银行的组织结构一、商业银行的组织结构w西方商业银行的组织形式一般遵守的原则是西方商业银行的组织形式一般遵守的原则是w1、公平竞争、效率至上的原则。
基本要求是有利公平竞争、效率至上的原则。
基本要求是有利于合理竞争,防止银行垄断。
于合理竞争,防止银行垄断。
首要首要原则原则w2、安安全全、稳稳健健原原则则。
基基本本要要求求是是保保障障银银行行体体系系的的安安全,防止银行过度竞争。
全,防止银行过度竞争。
w3、规规模模适适度度原原则则基基本本要要求求是是注注意意最最合合理理的的规规模模,降低管理费用。
降低管理费用。
银银行行业业务务的的单单位位成成本本0美元美元2亿美元亿美元50亿美元亿美元成成本本最最低低的的银银行规行规模模范范围围生生产产成
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