中国银行业发展报告12页.docx

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中国银行业发展报告12页

附件2

要练说，得练听。

听是说的前提，听得准确，才有条件正确模仿，才能不断地掌握高一级水平的语言。

我在教学中，注意听说结合，训练幼儿听的能力，课堂上，我特别重视教师的语言，我对幼儿说话，注意声音清楚，高低起伏，抑扬有致，富有吸引力，这样能引起幼儿的注意。

当我发现有的幼儿不专心听别人发言时，就随时表扬那些静听的幼儿，或是让他重复别人说过的内容，抓住教育时机，要求他们专心听，用心记。

平时我还通过各种趣味活动，培养幼儿边听边记，边听边想，边听边说的能力，如听词对词，听词句说意思，听句子辩正误，听故事讲述故事，听谜语猜谜底，听智力故事，动脑筋，出主意，听儿歌上句，接儿歌下句等，这样幼儿学得生动活泼，轻松愉快，既训练了听的能力，强化了记忆，又发展了思维，为说打下了基础。

《中国银行业发展报告（2019-2019）》内容提要

“教书先生”恐怕是市井百姓最为熟悉的一种称呼，从最初的门馆、私塾到晚清的学堂，“教书先生”那一行当怎么说也算是让国人景仰甚或敬畏的一种社会职业。

只是更早的“先生”概念并非源于教书，最初出现的“先生”一词也并非有传授知识那般的含义。

《孟子》中的“先生何为出此言也？

”；《论语》中的“有酒食，先生馔”；《国策》中的“先生坐，何至于此？

”等等，均指“先生”为父兄或有学问、有德行的长辈。

其实《国策》中本身就有“先生长者，有德之称”的说法。

可见“先生”之原意非真正的“教师”之意，倒是与当今“先生”的称呼更接近。

看来，“先生”之本源含义在于礼貌和尊称，并非具学问者的专称。

称“老师”为“先生”的记载，首见于《礼记?

曲礼》，有“从于先生，不越礼而与人言”，其中之“先生”意为“年长、资深之传授知识者”，与教师、老师之意基本一致。

2019年，面对复杂多变的经营环境，中国银行业认真贯彻落实宏观调控政策和银行监管政策，合理投放贷款、加强风险管理、推动战略转型、努力改进服务、履行社会责任，保持了平稳运行、总体向好的态势。

2019年，银行业将根据中央经济工作会议和全国金融工作会议的精神，努力提高服务实体经济能力，有序规范开展经营，继续改进金融服务，严守风险底线，有望保持平稳运行的局面。

要练说，先练胆。

说话胆小是幼儿语言发展的障碍。

不少幼儿当众说话时显得胆怯：

有的结巴重复，面红耳赤；有的声音极低，自讲自听；有的低头不语，扯衣服，扭身子。

总之，说话时外部表现不自然。

我抓住练胆这个关键，面向全体，偏向差生。

一是和幼儿建立和谐的语言交流关系。

每当和幼儿讲话时，我总是笑脸相迎，声音亲切，动作亲昵，消除幼儿畏惧心理，让他能主动的、无拘无束地和我交谈。

二是注重培养幼儿敢于当众说话的习惯。

或在课堂教学中，改变过去老师讲学生听的传统的教学模式，取消了先举手后发言的约束，多采取自由讨论和谈话的形式，给每个幼儿较多的当众说话的机会，培养幼儿爱说话敢说话的兴趣，对一些说话有困难的幼儿，我总是认真地耐心地听，热情地帮助和鼓励他把话说完、说好，增强其说话的勇气和把话说好的信心。

三是要提明确的说话要求，在说话训练中不断提高，我要求每个幼儿在说话时要仪态大方，口齿清楚，声音响亮，学会用眼神。

对说得好的幼儿，即使是某一方面，我都抓住教育，提出表扬，并要其他幼儿模仿。

长期坚持，不断训练，幼儿说话胆量也在不断提高。

一、经营环境错综复杂

2019年世界经济延续弱势复苏的态势，2019年全球经济增速将进一步放缓，欧债危机短期内难以得到根本性解决，美国经济可能趋于好转但明显回暖的可能性不大，日本受灾后重建短期提振经济增速可能稍微加快。

新兴市场经济增速和通胀压力可能继续下行。

我国经济增速可能继续放缓。

2019年我国实施稳健的货币政策，并根据经济形势变化适时适度进行预调微调，以有效管理银行体系流动性，引导货币信贷增长平稳回调，促进信贷结构优化，保持合理的社会融资总规模。

三次加息和数量型工具的收紧操作引致银行信贷增速下降、净息差扩大，准备金率连续上调加大了流动性压力，人民币汇率及其预期变化对外汇存贷款业务影响显著。

2019年，预计货币政策维持稳健的总体基调不变，并适时适度预调微调。

预计存款准备金率还会下调1-3次，每次0.5个百分点。

存贷款基准利率稳中趋降，信贷增量适度扩大，人民币升值放缓，并呈现双向波动的运行格局。

2019年，监管机构推动银行加强风险管理、服务实体经济，搭建微观审慎和宏观审慎相结合的银行监管新框架，规范银行业务发展和金融创新，有助于提高银行的稳健程度、降低金融体系的系统性风险，但也对银行业的监管达标和转型发展提出了更高的要求。

2019年，银行业将统筹实施新资本协议，不断加强资本管理，重视流动性风险管理，逐步达到拨备要求，积极开展业务创新，并继续通过战略转型来提升核心竞争力。

二、发展转型深入推进

我国银行体系经历了由中国人民银行集中管理经营到四家国有专业银行的格局，再到国有银行股份制改革、众多中小银行兴起、外资银行不断发展的过程，市场结构逐步演进，竞争程度不断提高，已基本形成多层次机构、业务竞争发展的市场格局。

2019年，我国银行业金融机构改革稳步推进。

同时银行业坚持服务实体经济的基本导向，加快转变发展方式，进一步深化体制机制改革，在公司治理、组织架构、流程再造、人力资源管理等方面均呈现可喜变化。

各类银行业金融机构稳健运行。

立足各自的专业领域，资产负债规模持续增长，业务结构不断优化，取得了良好的经营业绩，资本充足率水平和资产质量进一步提高，管理能力继续增强，整体市场结构更趋均衡。

2019年，银行业将继续本着服务实体经济的基本宗旨，严格遵循监管指引，实施差异化发展战略，规范有序开展竞争，进一步提升管理能力，力争保持平稳健康发展的格局。

加入世界贸易组织十年来，中国银行业在全球金融版图中的地位发生了引人瞩目的变化，从徘徊在技术性破产的边缘转变为金融危机后国际银行业中一道亮丽的风景线。

入世不仅有力地促进了中国银行业的对外开放，而且也极大地推动了中国银行业的法制化建设、监管体系完善和市场化改革，更实现了自身综合竞争力的持续快速提升。

展望未来，中国银行业将继续深化改革，不断扩大开放，加快战略转型，更加积极、稳健地参与全球金融业的竞争与合作。

2019年，中国银行业战略转型稳步推进。

信贷结构更趋合理，收入来源更加多元化。

国际化、综合化稳步发展，经营布局不断优化。

国际综合竞争力增强，品牌声誉继续提升。

由于发展阶段和战略方向不同，未来不同类型银行战略转型的重点和趋势也有所差异。

政策性银行将继续探索、深化专业化或商业化改革。

大型商业银行将深入优化调整经营结构，积极审慎推进综合化、国际化发展。

中小商业银行将加强在专业市场或领域的核心竞争力。

其他银行业金融机构也将进一步发挥自身的专业特长或区域优势。

2019年，中国银行业综合经营试点持续稳步推进。

在综合经营平台功能不断健全的同时，银行业金融机构通过探索和完善集团管理体制机制，与非银行控股子公司之间的协同效应日益提升，并对国际化战略推进及整体战略转型起到了重要的推动作用。

但在综合化经营进程中，股权结构复杂化、业务结构多元化、产品体系多维性以及价值取向差异化等问题也对银行集团的公司治理、风险控制、协同创新和协调整合提出了较大挑战。

2019年，试点银行业金融机构将探索综合经营新领域、不断完善综合经营机制。

监管机构也将持续加强监管，审慎稳妥推进综合化经营。

2019年，在全球经济继续震荡复苏和中国经济持续稳健增长、人民币跨境使用继续推进的有利环境中，我国银行业、特别是大型银行在“走出去”方面取得新的成绩，服务网络向纵深拓展，本地化管理能力进一步提升，国际化经营水平不断提高，但同时也面临着国际化经营管理的人才和经验较为缺乏、国内外金融监管加强等挑战。

未来我国银行业、特别是大型金融机构将跟随中国企业“走出去”步伐努力打造全球金融服务能力，继续坚持成熟市场与新兴市场并举原则选择国际化目标市场，以物理网点、电子渠道、业务拓展的有机结合来拓展服务网络，通过股权并购和战略合作探索国际化发展新思路。

在监管机构的规划和指引下，中国银行业愈加认识到信息技术对经营管理的重要性，正在谋求从“银行信息化”向“信息化银行”转变，纷纷加大了对信息化建设的投入，在信息技术应用和电子化发展方面取得了长足的进步，信息化建设的重点也逐步从业务生产向经营分析、风险控制、战略决策、深入的客户信息挖掘等管理环节渗透。

电子银行业务进入爆发增长阶段，移动金融成为银行业未来的战略高地；银行业服务理念已由“服务为王”向“体验为王”转变，银行网点日趋智能化；支付结算体系建设取得重大进展，支付清算行业监管模式更趋完善。

三、资产业务平稳增长，贷款增速明显回落

2019年，中国银行业积极贯彻落实宏观调控政策，资产同比增长18.90%，增速继续回归常态，中小银行市场份额继续稳步上升，贷款增速继续回落，不良贷款保持“双降”态势。

从结构看，公司贷款比重略有回升，贷款长期化趋势有所减弱，行业投放有所分化，区域投放日渐均衡。

个人贷款整体发展势头良好，消费贷款短期化明显，经营性贷款期限延长。

2019年我国经济增速有所回落，并处于发展方式转型与产业结构升级的关键时期，外部监管要求和内在业务发展也对银行业资产业务风险管控提出更高要求，资产业务增速可能继续有所放缓，结构调整压力相应有所加大。

我国银行业将紧随经济发展方式调整和经济结构转型的步伐，更好地为实体经济服务，优化资产业务结构、夯实业务发展基础、拓展优质特色业务、加强重点领域风险管控，确保资产业务持续健康发展。

四、负债业务增速下滑，存款波动有所加剧

2019年中国银行业负债同比增长18.6%，比2019年下降1.8个百分点。

受存款准备金率上调、基准利率提高和资本市场低迷等因素的影响，定期存款比重有所提高，负债成本明显上升。

本外币各项存款余额同比增长13.5%，其中企业存款同比增长21.12%，比2019年提高8.51个百分点。

储蓄存款同比增长13.30%，比上年下降3个百分点。

同时，人民币存款的波动性进一步加剧。

受人民币汇率走势预期改变的影响，外币存款总额快速增长。

为破解存款增长难题，银行业积极探索主动负债业务，同业存放大幅增加，发行次级债规模创新高，卖出回购金融资产规模明显增加。

2019年，预计银行业负债业务和存款规模仍将适度增长，增速继续呈回落趋势。

储蓄存款占比保持稳定，增长呈明显的季节性特征。

定期存款占比趋于上升，但增速可能回落。

主动负债业务将稳中有升，同业存款、拆入资金占比进一步提高，交易性金融负债、衍生金融负债等市场规模明显扩张。

银行业将不断提高负债业务经营管理能力，不断优化负债业务结构，加大对科技信息技术的投入，提升负债业务的电子化、信息化和智能化水平。

五、中间业务持续快速发展

2019年，除了与股市相关的代理类中间业务增速相对较慢外，银行业其他各类中间业务快速发展，增速均在3成以上。

在快速发展的同时，银行中间业务还呈现出发展策略差异化、产品创新高频化、经营发展国际化等特征，发展水平及层次持续提升。

2019年，银行中间业务发展仍处于重要战略机遇期。

利率市场化改革实质性推进、直接融资市场加快发展、资产证券化试点重启等将为中间业务发展提供新的空间，银行转型发展积极性的持续提高也将为中间业务发展注入新的动力。

同时，中间业务发展也面临着不少挑战和一些不确定性因素，如经济增速放缓、监管趋严等等。

预计2019年银行中间业务整体上仍将呈平稳发展态势，但收入增速可能明显放缓，并将更加注重有效服务实体经济，业务竞争将更加依靠服务、创新和管理驱动。

现代银行服务需要投入的成本较大，银行服务收费是内外部多种因素共同作用的结果，是银行业转型发展的重要条件和内容。

与国外银行相比，我国银行业服务收费水平并不高，且主要集中在对公业务方面，对自然人免费较多。

近年来我国银行业服务收费增加有其客观原因，包括社会对金融服务需求的增长、银行金融创新及其服务范围的扩大等。

同时，银行应遵循有关规定，坚持服务收费的合理合规、公开透明的原则，进一步规范经营管理。

六、金融服务水平和履行社会责任能力明显提升

2019年，中国银行业服务水平持续改善，市场竞争力不断增强，生存发展能力大幅提升，金融服务的价值创造效用充分显现。

面对与日俱增的社会公众期待，银行业把社会大众的关切和需要作为金融服务的出发点和落脚点，将保护金融消费者权益作为一项根本性和长期性工作来抓。

从增强服务意识、拓宽服务渠道、优化业务流程、创新金融服务、展示服务亮点、组织专题活动、正视差距问题等七个方面持续推进了服务改进工作。

2019年，中国银行业贯彻落实宏观经济政策，按照银监会的监管要求，深入贯彻科学发展观，围绕转变经济发展方式的主线，积极支持实体经济发展，持续提高金融服务质量，不断提升经营管理水平，努力践行绿色低碳环保，致力促进社会和谐稳定，加快推动社会责任管理，为我国经济社会协调可持续发展做出了重要贡献。

中国银行业金融机构不断加大对小企业和“三农”的金融扶持力度，取得了良好的社会效益和市场反馈。

小企业业务呈现出信贷投放力度加大、产品创新和服务能力提高、专营机构规模扩大和业务流程不断优化等特点。

“三农”业务在信贷支持、渠道扩展、金融创新、风险管控等方面成效明显。

未来银行业将继续紧随各项调控政策和扶持措施，持续为小企业和“三农”提供优质服务，更好地满足其各类金融需求。

七、全面风险管理能力进一步增强

2019年，中国银行业信用风险管理能力进一步提升。

不良贷款实现“双降”，资产质量保持较好水平，拨备覆盖率大幅提高，风险抵补能力进一步增强。

信贷资产结构持续优化，组合管理能力显著提升。

2019年，银行业将积极应对经济增速趋缓、系统性风险和区域性风险上升带来的挑战，持续优化信贷结构，加大服务实体经济力度，防范和化解重点领域的信用风险，持续提升精细化管控水平。

2019年，中国银行业市场风险和流动性风险管理的政策制度体系进一步健全。

在国内外金融市场动荡加剧的环境下，中国银行业持续优化、提升市场风险和流动性风险管理的各项基础工作，风险管理水平日益提高。

同时，在我国金融市场继续深化发展、利率和汇率市场化改革进程加快的情况下，银行业的市场风险和流动性风险管理仍面临挑战。

2019年，中国银行业将继续努力提高市场风险和流动性风险管理水平，持续优化市场风险管理工具、技术和流程，强化市场风险量化管理能力，加强市场风险管理信息系统建设，增强流动性风险监控和预警能力。

中国银行业不断加强合规与操作风险管理工作。

操作风险计量工具和方法不断完善，案件防控长效机制建设取得新进展，但在合规风险管理的主动性和前瞻性、操作风险管理技术和能力等方面仍有待加强。

2019年，中国银行业将持续加强合规文化建设，树立全面合规理念，完善合规风险管理技术和手段，深入推进操作风险高级法实施和应用，通过持续加强案件防控长效机制建设全面提升整体案件防控能力。

新资本协议分类、分层实施工作取得重大进展。

银行业深入贯彻落实新监管标准，全面加强资本管理，不断拓展经济资本管理应用的广度和深度，资本质量和资本充足率水平不断提高。

但银行业仍面临着新资本协议实施的数据基础不够扎实、资本管理体系仍不完善、经济资本管理的精细化水平有待进一步提高等问题，同时新监管标准也对银行资本管理能力提出了新挑战。

2019年，中国银行业将继续依托巴塞尔新资本协议的实施工作，持续夯实数据基础，以内部评级系统为核心，积极提升经济资本计量方法和水平，并结合银行发展战略，动态制定中长期资本规划，积极推进内部资本充足评估程序建设。

八、盈利增长与实体经济发展基本适应

2019年我国银行业金融机构实现净利润1.25万亿元，同比增长39.3%。

生息资产增速虽然继续有所下降，但仍是驱动银行净利润增长的最稳定、最主要因素。

受基准利率提升和贷款议价能力上升的影响，银行净息差持续反弹，对利润的贡献作用继续回升。

银行业成本收入比继续下降，对净利润的正向贡献有所提升。

社会总体物价水平的显著上涨和信贷投放额度被有效管控等因素客观上推升了手续费收入的增速，中间业务对银行利润增长的贡献度显著提高。

为逐步达到“拨贷比”（拨备率）的监管规定，一些银行的信用成本小幅提高，拨备力度微幅上升，对净利润增长的贡献也由正转负。

预计2019年银行业盈利增速将明显下滑。

银行业生息资产增速可能略有放缓，但仍是拉动盈利增长的最主要因素。

经济增速下行使得信贷需求有所放缓，信贷供需矛盾有所缓解，银行贷款议价能力有所下降，利率市场化改革取得新的实质性进展，净息差逐步见顶回落，对银行盈利增长的贡献度有所降低。

由于我国经济增速的下行和社会总体物价水平的回落，以及信贷供求环境和中间业务收费环境的变化，手续费收入对银行业盈利增长的贡献有所下降。

成本收入比将基本保持稳定，不会对银行业盈利增长产生明显贡献。

“拨贷比”的监管要求为信用成本率设置了“底限”，银行进一步降低信用成本率来释放盈利的空间将受到一定限制。

我国银行业盈利增长与实体经济发展基本适应，且带有明显的周期性和阶段性特征，也是良好外部环境下银行积极参与竞争、努力提升经营管理水平的结果。

前瞻地看，受经济增速放缓、金融脱媒发展、金融改革加速、监管更趋严格等因素的综合影响，我国银行业可能出现资产增速适度下降、息差逐步收窄、不良资产有所反弹的态势，利润增长将明显减速。

九、当前我国银行业若干热点问题的分析

2019年我国社会融资规模有所下降，银行表外融资波动剧烈，非银行金融机构融资发展较快。

部分小额贷款公司、典当行和担保融资公司等“影子银行”机构出现非规范经营行为，民间借贷在局部地区迅猛发展并出现风潮。

社会融资规模和结构的显著变化、影子银行和民间借贷问题的出现，是制度性因素和周期性因素共同作用的结果。

2019年，预计我国社会融资规模稳步增长，表外融资占比下降。

非银行融资仍将维持较快增速。

影子银行问题将逐步得以规范，民间借贷增速放缓。

利率市场化将给中国银行业带来诸多重大挑战，但也将提供一些业务机遇。

银行需要提高定价能力，资产需要重新配置，信用风险、流动性风险和市场风险等问题将更加突出，价格竞争加剧导致利差收窄，短期内银行业盈利能力将受到影响。

同时利率市场化为银行产品创新提供了基础和条件，有利于银行提升客户服务能力；货币市场和债券市场将更加活跃，有利于增加金融市场业务收入；债券市场发展壮大给银行开展相关中间业务带来机遇。

中国银行业将从提升定价能力、强化金融创新、推动业务转型、改进风险管理和加强同业协调等方面入手，确保在利率进一步市场化的环境下持续健康发展。

2019年银行理财业务呈爆发性增长的态势，但激烈的市场竞争也引发了少数银行违规高息揽存、资金池类理财产品黑箱运作、表外资金监管有待加强等问题。

银行理财市场的发展变化，既有来自市场需求和银行供给层面的因素，也有利率尚未完全市场化等因素。

随着宏观经济的变化和监管政策的执行落实，预计2019年银行理财业务将在进一步规范中稳步发展。

从资产配置结构看，信贷类和票据类资产占比下降的趋势将有望扭转，债券类资产占比将保持相对平稳，高风险股票资产占比有望出现小幅上升。

产品期限将有所拉长，一季度后收益率将逐步下行。

资金池类理财产品将更加规范，对银行风险管理提出更高要求。