电子支付PPT.ppt
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1.电子货币2.网络银行3.第三方支付平台第5章一一电电子子支支付付方方式式现阶段常见的支付手段有:
1邮局汇款2银行卡转账。
3网上银行转账。
4第三方网上支付平台。
首页1.邮局汇款根据地方不同要3-7天才能到达。
由于时间较长,不适合电子商务的货款支付,现在很少人使用。
2.银行卡转账到当地银行开一张卡,比如工商银行的牡丹卡,招商银行的一卡通等,买卖双方都要有银行卡,但不要求是同一个银行的卡。
买方到银行柜台办理转账业务,一般同行转账瞬间到账,跨行转账1-2天到账。
目前较多人使用该种支付方式。
3网上银行转账网上银行又称在线银行,是指银行利用互联网技术,通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上交纳电费等传统服务项目,使客户可以足不出门就能够办理转账交费等业务。
这种方式非常适合电子商务的资金支付方式。
4第三方网上支付平台一般在线支付平台支持国内多家银行和多种银行卡在线实时支付接口,支付转账过程全在网上完成,eBay易趣的贝宝(Paypal)与淘宝的支付宝都是典型的第三方支付平台。
一.电子支付中使用的货币电子货币电子货币:
电子货币是采用电子技术和通信手段在信用市场上流通的,以法定货币单位反映商品价值的信用货币。
最常见的电子货币是各种银行发行的储蓄卡和信用卡。
电子货币的严格定义是:
消费者向电子货币的发行者支付传统货币,而发行者把与传统货币的相等价值,以电子形式储存在消费者持有的电子设备中。
通俗地说,就是用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据,通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务,该数据本身即可称作电子货币。
首页电子货币的功能电子货币的功能
(1)结算功能,代替现金,直接用于消费;
(2)储蓄功能,可以存款、取款;(3)兑现功能,可以兑换为货币;(4)消费贷款功能。
电子货币具有的优点电子货币具有的优点
(1)携带轻便,尤其是买价格较高的商品;
(2)记数方便,不需清点,也不需找零钱,能避免差错;(3)安全性很好,难以伪造,而且盗窃的目标小,有密码保护,即便丢失了也可以立即挂失;(4)流通快,因为它是依靠计算机网络流通的;(5)便于监督、统计,因为经过计算机处理的每笔交易都有记录,即使交易后也可以追查,事后这些数据还可以用于宏观分析。
电子货币的主要形式电子货币的主要形式
(1)智能卡形式的支付卡,主要用于网下的支付,其主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币,比如香港的八达通、深圳的深圳通、各种汽车IC卡、商场的储值卡、电话卡等。
(2)数字方式的货币文件,主要用于网上的支付。
它是一种数据形式流通的货币,比如银行发的银行卡和信用卡等。
它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数字来表示现实中各种金额的币值。
电子货币介绍储值卡:
储值卡过去大多采用磁卡的物理载体,现在大多是采用IC卡物理载体。
其使用方式主要有接触式IC卡和非接触式IC卡,其主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币,避免找零的麻烦。
常见的储值卡有香港的八达通、深圳的深圳通、各种汽车IC卡、商场的储值卡、电话卡、校园卡等,其共同特点是不记名、不挂失、无密码、小额交易、在一定范围内交易银行卡:
银行卡:
银行卡(BankCard)由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。
银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡等。
常见的银行卡一般分两种:
借记卡和贷记卡,借记卡是储蓄卡,其过程是先存款,后消费,贷记卡是信用卡,其过程是先消费,后还款现各商业银行的借记卡具体功能有:
(1)综合账户,一卡多能。
(2)异地存取,方便快捷。
(3)转账汇款,实时到账。
(4)全面整合电子银行,金融服务跨越时空。
(5)链接投资理财服务,更显价值。
(6)服务日常生活。
信用卡信用卡:
信用卡是商业银行向个人和单位行的,凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金,具有消费信用的银行卡。
信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类,贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。
信用卡的外观信用卡的外观
(1)该种信用卡的注册商标图案和卡组织标识;
(2)信用卡专用标志或防伪标志;(3)发卡银行(或者公司)的发行银行代号、信用卡号码、持卡人姓名拼音、有效期限等内容。
信用卡的背面
(1)一个磁性带,上面记录有持卡人的账号、可用金额、个人密码等信息资料;
(2)信用卡持卡人签字,签名栏上,紧跟在卡号末3位数字,用作安全认证;(3)发卡银行的简单申明;(4)24小时客户服务热线信用卡类别信用卡类别
(1)按照信用卡从属关系,可以分为主卡和附属卡:
附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担,由主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位履行债务,因此,主卡持卡人与副卡持卡人之间多为财产共有关系,或者彼此了解、信任,二者之间存在赠与、委托、有偿承担等约定,同时也决定了主卡和附卡属于同一帐户,信用额度共享。
在主、附卡持卡人关系中,主卡持卡人处于主导地位,有权决定增加或取消副卡,副卡持卡人则处于附属地位。
如主卡被取消,副卡应主动交还发卡机构。
主卡持卡人要求中途停止使用附卡时,也应将附卡交还发卡机构,其未了结的债务,仍由主卡持卡人承担。
白金卡象征着持卡人地位尊贵,资金雄厚、信用良好,其透支额最高,当然,其年费也是最高的,申请白金卡往往要看每月消费的金额和信用来确定是否被批准,只有每月消费的金额达到银行的某个标准才能申请到白金卡。
金卡在每月消费的金额上要略低于白金卡的标准。
我国年龄在18-60岁之间普通市民均可申请普通信用卡,当然银行要根据申请者是否有固定工作或个人资产情况决定是否批准其信用卡的发放。
信用额度随着持卡人使用时间的推移和信用的积累,会逐步提高。
目前我国的普通信用卡信用额度在一千元到几万元之间。
(2)按照持卡人信誉地位和资信情况,可以分为白金卡、金卡、普通卡:
(3)按照信用卡帐户币种数目,可以分为单币种信用卡和双币种信用卡目前,我国单币种信用卡只能以人民币结算,即商场消费、透支、还款都是人民币,或者说只能在银联标记的地方才能使用。
而双币种信用卡一般可到外国使用,即到有威士(VISA)和万事达(MasterCard)标记的国家或地区使用。
个人信用卡凭个人身份证明即可申请,而公司信用卡要凭公司营业执照和相关证明才能办理。
公司信用卡有些银行称商务信用卡,是针对单位高层管理人员或经常差旅人员设计的,可以根据需要选择单位承债或个人承债。
单位承债必须由单位统一还款,个人承债可以由单位统一还款,也可以由个人自行还款。
(4)按照信用卡发卡对象不同,可以分为公司卡和个人卡信用卡对银行的益处信用卡对银行的益处客户往往会有不解:
银行的长达近2个月免息期,银行如何收益?
信用卡业务收入来源于:
(1)年费。
发卡银行要向客户每年收取几十至几百元的年费,目前,有的银行推出一年刷卡若干次可免年费的政策。
(2)循环利息。
超过免息期,其透支费用要收利息,其年息高达18以上,这是银行任何其他业务均无法与之相提并论的高收入。
(3)刷卡手续费。
虽然顾客按标价付款,但商家却要付手续费给发卡银行、收单银行和结算组织(收单行代收),这也是发卡机构的一份重要收入。
国际信用卡组织介绍国际信用卡组织介绍国际上主要有威士国际组织(VISAInternational)和万事达卡国际组织(MasterCardInternational)两大组织及美国运通国际股份有限公司(AmericaExpress)、大来信用证有限公司(DinersClub)、JCB日本国际信用卡公司(JCB)三家专业信用卡公司。
在各地区还有一些地区性的信用卡组织,如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。
二.网络银行网络银行网络银行又称网上银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
网上银行又被称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制,能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务首页如何开通网上银行第一步:
到当地招商银行申请一张“一卡通”,并在柜台申请开通“网上银行”的服务,招商银行的文件证书类型的网上银行开通目前是免费的,现在大多数人都用文件证书类型的网上银行,而移动证书(USBKEY)要收取成本费,目前费用大约300元-800元左右。
银行返回给您的回执上有一组网上银行开通授权码。
第二步:
打开招商银行网站(http:
/)如下图:
第三步:
点击“个人银行专业版”第四步:
下载“个人银行专业版”客户端软件,安装并运行,这样您的电脑桌面上就会有图5.9的小图标。
第五步:
用鼠标左键双击小图标,第六步:
点击“证书启用”,按照提示完成所有注册信息的填写,此时要用到银行返回您的一组授权码,记住授权码只能使用一次。
第七步:
注册完成后网上银行业务介绍网上银行业务介绍
(1)基本网上银行业务:
商业银行提供的基本网上银行服务包括:
在线查询账户余额、交易记录,下载数据,转账和网上支付等。
(2)网上投资由于金融服务市场发达,可以投资的金融产品种类众多,国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。
(3)网上购物商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务,大大方便了客户网上购物,为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务,加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。
(4)个人理财助理个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。
各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行,通过网络为客户提供理财的各种解决方案,提供咨询建议,或者提供金融服务技术的援助,从而极大地扩大了商业银行的服务范围,并降低了相关的服务成本。
(5)企业银行企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。
其服务品种比个人客户的服务品种更多,也更为复杂,对相关技术的要求也更高,所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一,一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供,甚至完全不提供这方面的服务。
企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。
此外,还包括投资服务等。
部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。
五五招商银行招商银行招商银行的网上银行在我国开通较早,在网民中声誉较好,使用的人也较多。
现在以其为例,介绍如何开通网银。
招商银行的网上银行系统支持两种证书类型文件证书和移动证书。
文件证书是以文件作为数字证书的存储介质;移动证书是以USBKEY作为数字证书的存储介质。
证书下载指引(点击显示步骤)(6)其他金融服务除了银行服务外,大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式,为客户提供多种金融服务产品,如保险、抵押和按揭等,以扩大网上银行的服务范围。
有如下银行:
农业银行工商银行建设银行中国银行其他银行其它银行的网上银行其它银行的网上银行1农业银行:
农业银行网站:
http:
/与http:
/2工商银行工商银行网站:
http:
/3建设银行建设银行网站:
http:
/4中国银行中国银行网站:
http:
/5其它银行
(1)上海浦东发展银行网站:
http:
/
(2)深圳发展银行网站:
http:
/(3)交通银行网站:
http:
/(4)光大银行网站:
http:
/(5)兴业银行网站:
http:
/(6)民生银行网站:
http:
/(7)广东发展银行网站:
http:
/三三.第三方支付平台第三方支付平台第三方支付平台的概念第三方支付平台的概念:
第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构,完成第三方担保支付的功能。
它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑
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