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广西保险业务研究
毕业设计(论文)
题目广西保险业务研究
助学单位桂林理工大学
毕业时间
本科专业市场营销
学生
指导教师
二〇一三年八月
目录
摘要······························································2
绪论······························································3
一、广西保险业概况···············································4
(一)保险机构··················································4
(二)业务发展··················································5
(三)监督与管理················································6
二、广西保险业现状分析············································8
(一)广西保险业存在的问题·····································8
1、总体规模小·················································8
2、市场体系不够完善···········································8
3、社会公众保险意识不够强·····································8
4、保险人才缺乏···············································9
5、现代保险企业制度尚未健全···································9
6、保险诚信建设不足···········································9
(二)环境分析·················································9
3、广西保险业发展对策··········································10
(一)经济方面················································10
(二)体制方面················································11
1、积极推进保险业改革········································11
2、积极推进保险业创新········································11
3、大力拓展服务领域··········································12
(三)监管方面················································12
(四)人才战略方面············································13
(五)宣传方面················································13
四、广西保险业的前景·············································14
结束语···························································15
致谢·····························································15
参考文献·························································16
附录·····························································17
广西保险业务研究
【摘要】保险与我们的日常生活息息相关,当发生风险时能够得到理赔,保险是一种保障,保障我们的生活水平提高,保险也是一种投资理财方式,更够把投资风险化险为夷。
保险包括财产保险和人身保险两大类,本文深入了解广西保险业的基本行情,找出存在的问题。
加以分析其原因,在总结他人的基础上,提出切合实际而且可行的对策,促进广西保险业健康成长,从而促进经济协调发展。
【关键词】保险业;保险;保障;风险
Abstract:
Insuranceisconnectedwithourdailylife.Whenthereisrisk,wecangetclaimsbyit.Inotherwords,insuranceisakindofsecurity.It’stheguaranteeofourlivingstandardrise.Insuranceisalsoakindofinvestmentandfinancialmanagementmode.Itchangesinsuranceinvestmentdangerintosafetyrisk.Insuranceincludepropertyinsuranceandlifeinsurance.ThispaperhasadeepunderstandingoftheinsuranceinGuangxibasicmarket,andfindouttheproblems.Thenanalyzedthereasonofit.Onthebasisofsummingupothers,putsforwardpracticalandfeasiblecountermeasures.SothatpromotesthehealthygrowthoftheinsuranceindustryinGuangxi,soastopromoteeconomicdevelopment.
Keyword:
insurance;insuranceindustry,;guarantee;risk
绪论
众所周知,每个人都直接或间接地接触保险,大家都熟悉的有医疗保险、意外保险、汽车保险等等。
我们是校园中的学生,购买学生平安保险,它一直伴随我们成长,保障我们在校园中健康成长,保险就在我们身边。
保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能,是市场经济条件下风险管理的基本手段,是金融体系和社会保障体系的重要组成部分,在促进改革、保障经济、稳定社会等方面具有重要作用。
改革开放30多年特别是加入WTO以来,广西保险业取得了巨大的成就,在广西经济社会发展中发挥积极的作用,保障了经济社会协调发展。
2006年底我国加入WTO过渡期结束,我国保险业完全融入国际保险市场,大量外资进入保险行业。
为了提升竞争力,各保险公司纷纷改革,2007年中国人寿保险集团、中国平安保险集团、中国人民保险集团、中国太平洋保险集团四大保险公司陆续A股上市。
经济全球化加速,对保险业是个巨大挑战,同时也是发展机遇,机遇大于挑战。
2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》正式发布,为我国保险业提供了政策支持,明确指出保险业改革发展方向,描绘了保险业发展蓝图。
为了进一步加快广西保险业改革发展,结合广西的实际,自治区人民政府出台《广西壮族自治区人民政府关于加快保险业改革发展的实施意见》。
支持广西保险业加快发展,做大做强广西保险业,健全社会保障体系,配合全面建设小康社会。
党的十八大报告明确指出:
统筹推进城乡社会保障体系建设。
改革和完善企业和机关事业单位社会保险制度,整合城乡居民基本养老保险和基本理疗保险制度。
在新的背景下,重新认识广西保险业,结合广西的实际编写《广西保险业发展问题研究》,进一步明确广西保险业发展问题及发展方向,提出符合保险业发展的有效措施,指导广西保险业健康、协调、可持续发展,为全面建设小康社会,构建社会主义和谐社会发挥更大的作用。
一、广西保险业概况
近年来广西经济发展总体上保持良好趋势,面对国际经融危机尚未结束,广西转变经济发展方向,加快基础设施投资,扩大内需,经济规模再上新台阶,取得了优异的成绩。
2010年广西的GDP达9502亿元,比上年增长14.2%。
连续9年实现保持10%以上增长,增长速度刷新了保持三年的记录。
2010年广西财政收入突破1000亿元大关,达到1228.75亿元,比上年增长27.1%,财政收入占GDP显著提高。
广西城镇居民家庭人均总收入18742元,比上年增长10%。
其中,人均可支配收入17064元,列居全国第12位。
在全面建设小康社会的道路上又迈出一步。
取得这些辉煌的成就,得益于广西经济社会持续健康协调发展,人民的生活水平明显提高。
保险业通过改革发展,保险业务取得了新的增长,不断优化保险业结构,稳步提升经济效益。
保险服务水平、理赔效率进一步增强。
(一)保险机构
广西的社会保障体系进一步完善,保险服务覆盖面不断拓展。
截止2010年末,广西一共有27家保险公司省级分公司,其中财产保险公司16家,人身保险公司11家。
截止2010年末,保险代理、经纪、公估法人及分支机构数量达73家,银行、车商等兼业代理机构1689家,保险服务网络有所延伸。
目前,广西的各级保险分支机构(含营销服务部)已接近2000家,保险从业人员数量保持较快增长,达到6.3万人,其中保险营销员4.9万人。
保险从业人员数量的增长为广西保险业的发展提供了人力资源保障
广西各保险公司省级分公司一览表表1.1
资料来源于广西保监局网站资料编辑。
(二)业务发展
2008年下半年国际金融危机卷席全球,广西保险业面对国际金融危机带来的严重冲击和国内环境变化的影响,积极采取一系列的有效措施,扩大投资、拉动内需促进经济稳定发展。
保险市场继续保持良好的发展势头,2010年广西各保险公司累计实现保费收入190.94亿元,比上年增长28.47%。
广西保险业总资产344亿元,比上年年底增加70亿元,显著增长。
2010年,广西非寿险业保费收入69.24亿元,其中财产险保费收入65.76亿元,健康险和意外险保费收入3.47亿元。
财产保险业务突出险种主要有企业财产保险、家庭财产保险、汽车保险、责任保险、信用保险、工程保险、保证保险、船舶保险、货物运输保险、农业保险等十余种。
汽车保险在国家汽车消费政策和产险公司直销优惠政策推动下,保费收入53亿元,保费收入远远高于其他险种,成为产险业发展提速的主力军,商业险是汽车险增长的主要动力,承保汽车数量达226.47万两,新增保费超过10亿,对产险公司业务增长贡献最大。
房地产市场持续升温,从而加速家庭财产险业务发展,保费收入接近1亿元,实现新发展水平。
农业保险受多方面因素影响,保费收入严重下滑,只有7455万元,远远低于上年保费1.31亿元。
其他的主要险种也都保持10%以上增长。
2010年,广西人寿保险业也实现较快增长,险种结构不断优化,保费收入突破100亿元大关,达110.08亿元,再次刷新历史记录。
寿险市场进一步拓展,业务量大幅度增加,新客户不断被挖掘,新单保费达到66.32亿元。
新单业务中,期缴保费业务增长幅度与上年基本持平,达21.26亿元,趸交保费业务增长幅度有所上升,达45.05亿元。
新增业务的内涵价值进一步提升。
人寿保险各险种业务增长出现分化,两类保障型险种比重小幅度变动,投资理财型险种比重与上年基本一致,险种结构状况比全国平均结构还好。
传统保障型普通寿险业务量有所下降,出现负增长。
理财和保障功能兼备的分红寿险业务增长幅度及比重全都上升,全年累计保费收入占寿险业务比重大半壁江山。
投资理财型保险业务发展不明显,业务量所占寿险比重略有下滑,万能险较上年有小幅度增长。
(三)监督与管理
保险业的发展遵循《中华人民共和国保险法》,在法律范围内进行展业。
保险业发展健康可持续发展,需要保险公司、保监会、保险行业协会多管齐下,进行监督与管理。
保险公司的内部监管。
保险公司应当自觉依法经营,建立完善健全的经营管理制度,完善服务体系,提高理赔质量。
依法经营是保险业健康发展的保证,没有良好的市场持续就没有保险业的可持续发展。
提高服务质量是保险公司发展壮大的保证,解决客户疑问,减少客户的投诉,做到不失信于客户。
健全培训体系,加强对保险代理从业人员特别是个险营销员培训,提高营销人员对险种的认识,销售最适合客户的险种,为客户提供最好的服务。
采取欺骗、隐瞒等违规手段展业,带来的是客户退保,既不利于保险业的长远发展,也不利于客户得到应有的保障。
保险公司还需加强内控制度的执行力,有的保险公司管理出现混乱,与其内控制度的执行不力有关。
总公司更进一步提高对各级保险机构功力控制能力,高管人员、监管人员对其职责工作情况全面掌握,实事求是态度对待展业结果,从而化解内控管理问题。
保险行业协会的监管。
发挥保险行业协会的作用,行业自律促进规范展业。
保险行业协会贴近保险公司、市场、客户,对保险业的运行情况充分了解。
因此,加强保险行业协会的建设,对保险业的监管具有积极的作用。
提高保险行业协会的威信,自律作用发挥的好坏与协会的威信度密切相关。
进一步加强行业协会队伍建设,完善管理机制,民主管理,建立一支专业本领过硬的人才队伍,有利于专业威信的建设。
行业协会开展工作务必做到公平、公开、公正,一视同仁对待各保险公司,才能信服于人。
行业协会可以制定行业行为规范标准,约束各保险公司的行为,规范保险市场。
行业协会还需与各保险公司保持多沟通,为其解决难题。
保监会的监管。
保监会加大查处力度,严厉打击非法洗钱。
保监会在一定时期内对重点监管公司的财务、业务处理及重大投资项目展开经常性检查,严厉打击扰乱市场持续的行为。
实施更加严厉的处罚措施,提高非法展业的成本。
对非法展业的相关人管严肃处理,追究管理人员的责任,情节严重的应当配合公安机关、司法机关追究其刑事责任,不容忍任何保险公司违规非法经营。
出现重大违规现象,应当接受社会监督,由新闻媒体曝光。
通过保监会整治,有利于保险市场秩序的维护,违规非法经营得到有效控制。
二、广西保险业现状分析
(一)保险业发展中存在的问题
目前广西保险业仍处于发展的初级阶段,存在许多不足,有些矛盾突出。
由于起步晚、基础薄弱,保险保障水平低,覆盖面窄,地区发展不平衡,保险的功能和作用发挥还不够充分,与全面建设小康和构建社会主义和谐社会的要求还不协调,与建立完善的社会主义市场经济体制还不相适应。
1、总体规模小
近几年来,虽然广西保险业务规模持续扩大,但与全国保险业发展水平相比,无论是规模还是覆盖面仍存在较大差距。
2010年,广西保险业累计实现保费收入190.9亿元,列居全国20位。
从衡量保险业发展水平的两个关键性指标——保险深度和保险密度来看。
2010年,广西保险密度414.85元每人,列居全国29位;保险深度2.01%,列居全国28位。
与东部发达省份相比存在比非常大的差距。
2、市场体系不够完善
相对于广西保险市场的发展潜力,广西保险市场主体数量仍然偏少。
市场竞争不充分的现象在一些偏远地区比较突出。
专业中介机构市场定位不清,专业优势也未能充分体现,2010年通过专业代理和经纪渠道实现的保费仅占全区保费总额比重不高,通过公估公司定损的赔款仅占财产险赔款支出的较少部分。
3、社会公众保险意识不够强
受传统观念严重影响,社会公众的保险意识仍然较为薄弱,保险的功能和作用还未充分发挥。
一方面,保险知识尚未得到较好地普及推广,部分企业和社会公众保险意识淡薄,参保意愿不强,参保比例过低,保险经济补偿功能发挥不充分;另一方面,社会对保险的资金融通和社会管理功能认识不足,配套政策不完善,资金融通功能和社会管理功能的发挥还有限。
4、保险人才缺乏
广西保险人才非常缺乏,从业人员素质有待进一步提高。
管理人员中,经验型人才多,知识型、复合型人才少,各级分支机构高级管理人员普遍存在结构不合理。
营销人员年龄偏高、学历偏低、知识面窄、先进经营理念与管理经验欠缺等问题。
在人才培养上,还缺乏科学系统的育成机制,与现代保险业发展对人才质与量的要求相距甚远,形成了制约广西保险业发展的“瓶颈”。
特别是随着广西保险市场主体逐渐增多,保险机构之间的人才竞争日趋激烈,人才储备不足的矛盾日益显现。
5、现代保险企业制度尚未健全
在一些地区和部分公司,管理体制和经营机制尚未从根本上得以转换。
经营管理粗放、片面追求规模扩张、忽视经营效益与资源合理开发、效率不高、创新能力不足、核心竞争力和可持续发展能力不强等问题仍然较为突出。
6、保险诚信建设不足
部分公司重产品销售,轻售后服务,导致社会上存在对保险“投保容易理赔难”的顾虑和误解。
少数保险营销员缺乏诚信,导致客户误解,投诉不断,损害了保险业的社会形象。
违规支付手续费、利用行政手段强制保险等不规范市场竞争行为的存在,扰乱了市场秩序。
(二)环境分析
广西经济快速发展,为保险业持续稳健发展提供了良好的经济条件,经济的快速发展和人民生活水平的不断提高,为广西保险业发展奠定了坚实的经济基础。
过去几年,是广西经济社会加快发展的关键时期,全区上下将集中力量深入实施富裕广西、文化广西、生态广西、平安广西建设等决策部署,加快富民兴桂新跨越步伐和全面建设小康社会进程,努力建设富裕文明和谐新广西。
2010年中国-东盟自由贸易区成立,还有泛北部湾经济合作、大湄公河次区域合作和泛珠三角区域合作、西部大开发和西南区域协作不断深化,广西迎来了前所未有的发展机遇期,为广西保险业加快发展提供了广阔的发展前景。
社会主义市场经济体制的逐步完善和各项改革的不断深入,为保险业发展带来广阔空间。
目前,广西社会保障体制改革正处于关键时期,社会对商业保险的需求空前增长,经济社会的稳定发展客观上要求建立和完善一个多元化、规范化、社会化为特征的社会保障体系,商业保险起到互补作用,将成为多元化社会保障体系的重要组成部分。
保险市场的进一步发育推动保险业进入新一轮加速发展期。
随着更多的保险公司进入广西,保险中介机构数量的增加,保险服务网络逐步扩大;在中国保险市场全面对外开放的背景下,内外资保险公司机构扩张步伐加快,广西保险市场发展不平衡的局面将得到明显改观;特别是上市后,国有保险公司将迸发出新的发展活力。
这些因素都将促进市场充分竞争,为广西保险业发展注入新的生机,不断推动保险公司由以往对局部市场与客户的争夺转变为对潜在市场和资源的全方位挖掘,实现保险业发展质与量的同步提升。
监管体系和法制环境的完善为保险业发展提供了有效的制度保证,随着以政府监管为主体,行业自律为辅助,企业内控为基础,社会监督为补充“四位一体”的保险监管体系初步形成;保险企业“以效益为中心”、“在规范中求发展”的经营理念逐步确立;新《保险法》的进一步修订完善,以及一系列配套保险规章制度的制定,保险业加快发展的法制环境不断改善,为广西保险业持续快速协调健康发展提供了有效的制度保证。
三、广西保险业发展对策
目前,广西保险业发展还处于的初级阶段,保险公司制定的营销战略计划,必须遵循市场经济发展的客观规律,紧密结合保险展业实际,制定切实可行的市场准则,采取行之有效的措施。
全面推进保险业改革发展,为广西全面建设小康社会做出应有贡献。
(一)经济方面
加快广西保险业发展,主要是为广西经济建设与社会发展服务:
一是将保险业置身于西部大开发战略、中国-东盟自由贸易区发展以及全面建设小康社会的事业中去,树立保险为经济发展服务的大局意识。
二是从广大人民群众的利益出发,积极开拓商业养老保险、医疗保险、意外保险等险种,充分发挥保险业的经济补偿和社会管理功能,满足人民群众日益增长的多样化险种需求。
三是充分发挥保险业刺激消费、拉动投资的作用,为广西经济发展做出积极的贡献。
(二)体制方面
1、积极推进保险业改革
进一步吸引更多有实力的保险公司设立省级分公司,开拓农村市场,扩大保险覆盖面,缩小地区差距。
巩固国有保险公司上市成果,进一步扫除束缚保险业发展的体制与机制障碍,提高保险业创新能力。
完善公司管理结构,转变经营机制,增强效益观念与风险防范意识。
加快管理体制改革,降低运营成本,提高管理效率,优化资源配置。
深化内勤、外勤、分配制度改革,建立与现代化保险企业制度相适应的激励措施与考核评价机制。
建立科学的分支机构考核指标体系,尽可能促进保险生产力解放。
2、积极推进保险业创新
在险种创新方面,努力开拓适合不同层次、不同职业、不同地区人民群众需求的各类财产、人身保险险种。
丰富险种功能,优化险种结构,切实解决保险有效供给不足的问题,促进保险潜在需求向现实需求转化。
在营销方式创新方面,加快发展专业中介、兼业中介、个人代理等保险营销方式,多元化营销渠道,提高产出效率。
在保险服务创新方面,通过提供风险管理、投资理财等咨询服务,充分发挥保险公司在风险管理与金融投资领域的专业优势,通过加强与银行业、证券业的深层次合作,稳步推进综合经营,向社会提供多元化、综合性的金融保险服务;通过提供定期体检、急难救助等延伸服务,提高保险服务附加值,增强保险公司市场竞争力。
3、大力拓展服务领域
加快推进政策性农业保险试点,在甘蔗等广西农业优势产业逐步建立政策性农业保险制度,将农业保险纳入农业支持保护体系;采取市场运作、政策引导、政府推动等方式,发展安全生产、产品责任、建筑工程、医疗卫生、投资理财等领域的保险业务,充分发挥保险在防灾防损和灾害事故处置中的作用。
稳步发展住房、汽车等消费信贷保证保险,促进消费增长。
积极参与企业年金业务,拓展补充工伤保险和补充养老保险服务领域,加快发展商业养老保险和健康保险,为完善多层次社会保障体系作贡献;积极参与农民养老保险和新型农村合作医疗管理,服务社会主义新农村建设。
(三)监管方面
保监局强化监管职能,营造良好发展环境,严厉打击破坏保险市场秩序行为,维护金融市场繁荣稳定。
积极推进地级市保险行业协会的组织建设,完善自律组织体系;按照市场发展需要成立专业委员会,按照职业化、专业化、信息化的标准优化协会会员结构,建立高效的议事制度和工作机制,提高自律组织的运转效率,充分发挥行业协会自律、维权、协调、交流与宣传的职能。
发挥保险学会在理论研究、信息交流等方面的作用,围绕现代保险功能、现代保险发展、现代保险监管三大课题,密切关注广西保险市场的客观实际,深入开展调查研究与理论探讨,为加快广西保险业发展提供科学的决策依据。
同时,不断将理论研究成果转化为现实生产力,为广西保险业发展提供不竭动力。
加快推进广西保险业诚信体系建设工程,全面构建“保险监管信用、保险主体信用、被保险人信用”三位一体的保险诚信体系,建立保险诚信电子档案制度。
逐步建立保险企业信用评价体系,完善各项信用制度,重点建立健全保险机构诚信经营的内控制度、信用评价制度、保险信息披露制度。
加强高管人员动态考核制度、保险从业人员和投保人“黑名单”制度的建设。
充分发挥信用中介机构在保险诚信建设中的积极作用。
完善监督制约机制,强化失信惩戒,切实解决误解、理赔难、手续麻烦等问题,树立保险行业良好的诚信形象。
(四)人才战略方面
坚持“业内培养与业外引进相结合”的原则,深化人才体制改革,建立保险人才的引进和培养机制,强化教育培训,加强保险人才队伍建设。
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