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中国农村经济发展的金融支持研究
中国农村经济发展的金融支持研究
1.论文选题的背景、目的和意义
1.1.1论文选题的背景
关于金融与经济发展的关系的研究最早可以上溯到上个世纪初,在现代经济增长理论中,通过融资过程形成资本从而促进经济增长的作用,已被提高到十分突出的位置,并且几乎成为所有经济增长模型中一个重要的决定因素。
在市场经济体制下,资本作为一种特殊的资源,具有引导和配置其它资源的作用,资本供求的均衡状态与程度,都直接影响着整个资源的优化配置和利用效率。
从这个意义上说,合理的资源配置集中体现在融资制度安排及其效率上,这是关系到经济能否持续增长的关键性因素之一。
那么,金融如何影响经济发展的呢?
现有的研究表明,金融通过分散风险、提高资源分配效率、运用公司治理、影响储蓄率等功能来减少信息和交易带来的成本,从而促进经济发展。
1.分散风险功能与经济发展。
在市场中,高回报的项目往往需要长期的投资,而投资者又并不偏好长期被占用资金,经常有不确定性需要,这样就形成了流动性风险。
而金融市场的出现则提供了分散这种风险的功能,使资本能够长期为高回报项目服务,促进经济增长。
2.资金分配功能与经济发展。
提高资金分配效率是金融市场的一个重要功能,一个有效率的金融市场能使资金流向最有效益的使用者手中,将促进经济发展,提高经济绩效。
金融中介通过专业技术收集信息,节约了个人搜寻信息的成本,有助于关于投资机会的信息获取,从而促进资金分配效率。
股票市场则通过其有效的二级市场股票价格帮助投资者区分投资机会的好坏,大大降低了资本资源的交易成本,提高其配置效率。
3,监督经理层和运用公司治理与经济发展。
现代企业制度是一种所有权与控制权相分离的制度,企业所有者出资,寻找职业经理人管理企业日常事务,这就产生了代理问题。
代理问题的实质是信息不对称和道德风险问题,而金融市场的出现,降低了信息和监督成本,在有效制度安排下,迫使职业经理人以所有者利益最大化为原则来管理公司。
对于一个投资项目,外部投资者很难观察到利润回报的高低,当回报高时,外部投资者得到利润,不需要监管;但当回报低时,外部投资人为防止受骗,需要付出监管成本来证实回报的高低,如果成本过高将减少投资,阻碍经济增长。
金融中介可以形成集团监管,节约了每个人的监管成本。
在股票市场上投资人根据证券价格的波动进行投资决策,当经理经营不善导致证券价格下跌,投资者就会抛售手中的股票,即“用脚投票”,使经理受到惩戒。
4.影响储蓄率与经济发展。
金融影响经济发展的又一种途径是储蓄率,但对这种关系却是众说纷纭、模糊不清的。
理论上,金融发展可能减少储蓄,但仍能推动经济发展。
譬如资本市场发展,居民可以更好的分散风险,为了抵御资本市场对储蓄的分流,银行将提供更便宜、随时可得的贷款,经济也随之发展。
但有些人认为金融市场的发展加强了其风险分担功能,减少了用于预防风险的储蓄,在内生增长模型中这将降低储蓄率而延迟经济发展。
5。
促进交换与经济发展。
金融市场的出现除了可以节约信息成本,还可以降低交易成本。
它能促进专业化分工、技术创新和经济发展。
亚当·斯密认为专业化分土是经济发展的源泉,它要求比在封闭的经济环境中更多的交换,那么交易成本降低将有助于交换的发生,最终导致经济发展。
金融市场中的信息优势减少了个人搜寻信息的成本,降低了交易费用,促进交换和专业化分工,经济也会随之发展。
从上述研究可以看出,金融对经济发展具有很强的促进作用。
但关于中国农村金融的发展及其对农村经济发展支持的研究较少。
而农村金融体系作为一种金融制度安排,是连接农村经济发展中资金供给与需求的重要渠道,对农村经济增长应具有巨大的推动作用。
我国的改革首先是从农村开始的,标志着中国货币化进程开始的农村制度变迁,使得农村贸易条件大为改善,农业产出迅速增长,农民收入大幅提高,农村金融剩余以较快的速度增加;但随着农村经济结构和农业组织形式的演变,农村金融体制也出现了变动。
从总体上讲,一方面在我国经济的发展过程中,农村的这种不断变化的金融体制安排起到一定的作用;另一方面,随着我国经济转型和经济形势出现的新的变化,对农村金融体制又提出了更高的要求。
首先,当前我国农村发展而临着新的挑战,国家提出了统筹城乡发展战略。
农村最突出的问题表现在三个方面:
①农村的交通、通讯、自来水、农田水利设施等基础设施严重不足:
②文化、教育、卫生等社会事业发展滞后;③农民收入水平明显偏低,增收难度偏大。
为了解决上述问题,针对目前农村公共产品供给不足的矛盾,政府己经开始调整收入分配政策和国家财政支出结构,促进农村社会事业的发展,建立起工业反哺农业的支持机制。
但仅有此还是不够的,关键是加快农村经济发展,建立农民增收的机制。
其次,从我国现在农村经济形势看,我国的农业、农民、农村问题,即所谓的“三农”问题,形象的说法是农民收入太低,农业发展太慢,农村生活太苦。
从根本上影响我国的社会与经济稳定发展,影响我国的现代化进程。
从解决途径看,解决资源配置问题是解决“三农”问题的关键,农村金融制度作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,无疑将成为农村经济改革中的一个焦点。
但是从目前的情况来看,国内社会资金的大部分均流向比较效益高的非农部门,造成农村资金供求矛盾突出。
农业银行根据商业化经营的原则,大量收缩在农村地区的机构网点,扶贫资金使用效果不理想,商业金融在农村金融领域的功能趋于弱化。
农业发展银行功能单一,农村政策金融功能不全。
随着主要商业银行逐个退出农村,农村信用社成为了正规农业贷款的主要渠道。
尽管农村信用社的网络覆盖了广大农村地区,但是农户得到的贷款仍然非常有限。
民间借贷作用巨大,但没有获得应有地位。
同时,农村资金通过各种途径流向城市。
国有商业银行农村网点基本只吸收存款,不发放贷款。
据测算,国有商业银行2002年以吸储上存方式从农村流出资金3000多亿元。
邮政储蓄吸收资金大量流出农村。
自20世纪90年代后期起,信用社通过转存中央银行、购买国债和金融债券等方式,平均每年造成大约2000亿元左右的资金流出农村。
造成上述情况的根源在于二元经济与金融结构下,农村金融抑制的存在,限制了农村金融的发展及其金融服务供给。
而如何解除农村金融抑制局面,从金融体系的供给方面建立完善的农村金融支持体系并以此促进农村经济增长,正是本篇论文研究的中心议题。
2论文研究的目的和意义
金融即资金融通,是指通过银行和非银行等金融组织机构,对社会资金的动员、筹措、集中、分配和使用的过程。
在现代市场经济条件下,随着金融效率的提高,金融对经济的支持与推动越来越明显,并在相当大的程度上决定着经济发展的速度和效率,使得金融在经济中逐步处于核心地位。
从经济与金融的基本关系看,经济是金融的基础、经济决定金融,但经济增长也离不开金融支持,金融反作用于经济,金融既可促进也可阻碍经济增长。
农村金融是指为农村的生产经营提供一切金融服务的活动。
农村金融为农村的可持续发展提供金融动员和金融资源配置,因而成为促进我国农村经济繁荣兴旺的重要保证。
对于农村金融来讲,农业作为国民经济的基础性产业,农业金融对于农村经济的发展具有重要意义,农业金融是农村金融的最基本组成部分之一。
当前,资金严重短缺困扰着我国农村经济的可持续发展。
其基本原因是:
农村金融体系改革滞后,农村金融资源供给不足。
我国农村金融抑制的形成,既与宏观经济体制和金融体制有关,也是传统的城乡二元经济结构和农村经济发展水平决定的。
农村融资困难,带来了农业投入不足,农民收人难以提高,农村发展缓慢,甚至会由生活拮据或经济差距的拉大,带来社会危机甚至政治危机,危及一国的稳定。
这是同我国的根本发展战略相违背的。
促进农村经济发展,建设社会主义新农村以实现城乡统筹发展战略,是我国“十一五”期间最基本的发展方针之一。
正是基于以上原因,本文选择农村经济发展的金融支持作为研究方向,主要为了达到以下目的:
1.运用金融发展理论研究我国农村金融发展的现状。
主要包括机构状况、资金状况、正规金融体系状况和民间金融状况等。
当前,建设社会主义新农村的金融需求不仅量大,而且在需求结构上涵盖政策性、商业性和合作性金融需求,具有明显的多元化特征,客观上需要多样化的金融机构和金融服务功能与之配套。
但在金融供给层面,当前农村金融体系中政策性金融功能弱化,合作性金融名存实亡,商业性金融函待加强。
因此,农村金融供需矛盾
的出现和加剧几乎是不可避免的,一个重要的表现就是农村的民间金融的兴起。
2。
通过对我国农村金融的沿革和存在的问题分析,找出我国农村金融抑制的表现和原因。
要加快农村金融制度改革,改变当前的被动局面,关键是要搞清农村金融需求的结构和特点到底是什么。
农村金融的问题,表现为它融资条件和融资需要的特殊性。
这就是农村贷款主体融资困难的几个特点,如信息不对称性更为严重,抵押物普遍缺乏,特质性成本与风险的存在,非生产性借贷为主。
这几个问题,是有组织的商业性金融机构难以完全解决的,所以农村金融市场自然而然发展的结果往往是信贷供给严重不足,农村金融市场呈现市场分割、信贷配给的局面,出现“市场失灵”。
这是世界上主要发展中国家普遍存在的现象。
只有通过建立合适的金融支持体系,建立合理有效的贷款机制,上述矛盾是可以缓和甚至克服的,但我国农村金融体系在供给方面的缺陷表现为在体制方面一直倾向于对国有经济贷款、在金融体系结构方面以大型金融机构为主导、在贷款激励机制方面不够健全、在贷款程序和抵押要求方面要求过高、在金融体系供给方面存在垄断倾向,正是由于这种供给方面的缺陷,才是导致农村金融抑制的主要原因。
3.探讨新形势下解除我国农村金融抑制,进行农村金融改革的新思维。
农村金融抑制的解除不仅是某一领域,某一部门的改革,它需要整个系统的配套推进和完善。
并且,金融的深化是建立在经济发展的基础之上,我国农村和农民只有摆脱了贫困,实现产业化的扩大再生产,才能提出相对于正规金融机构来说是有效的金融需求,此时商业性金融才会自觉地进入农村部门,资金也才会回流到农业,金融与经济才能走上良性循环的轨道。
在这方面,我国建立社会主义新农村为农村金融体系的建立提供了一个良好的契机。
4,根据我国农村金融体系的发展逻辑,进行农村金融体系的设计。
农村金融发展通过重建农村合作金融、兴办为农服务的农村商业金融、强化政策性金融的支持力度、规范发展民间金融以及实施相关的对策措施等来促进农村经济增长。
而农村经济增长必然进一步提高农村金融发展水平。
如此,农村金融发展和农村经济增长实现相互促进、获得共同发展才是根本目的。
这一部分是本文的重点。
5.对农村金融体系评价。
根据农村金融发展对农村经济增长的支持程度,通过农村金融资产规模、结构和转化效率等指标对农村金融的整体状况进行分析。
然后,对我国的农村金融支持体系进行实证分析。
根据本文的实证分析结果,可以得出我国农村金融体系存在许多不足之处,主要表现为农村金融规模的扩张并没有起到强有力的促进经济增长的作用,农村金融处于“需求跟随”的地位,制约了农村经济的发展,金融机构长期对农村贷款的乏力导致
农村存款与贷款的不协调等。
通过对以上问题的解决,本文选题的意义主要体现在以下几个方面:
1.在我国建国以来的经济发展中,“三农”问题始终是没有得到很好的解决。
“三农”问题的关键是增加农民收入,“三农”问题的症结是发展农村经济,农村金融体系的完善能进一步促进农村经济的发展,对“三农”问题的解决会有很大帮助。
2.通过提出构建农村金融体系的措施,可以增加农民收入。
经济的发展取决于资金的投入,然而资金在自由投向的情况下,总是率先流到利高的行业,而农业属于相对比较弱质的产业,增加农民收入依靠单纯的小农经济比较困难,而农村发展其他产业却需要资金,农村金融体系的完善可以为此提供机遇。
3,加强金融对农村经济的支持,可以为建设社会主义新农村建设提供强有力的保证支持。
我国现阶段正在加大建设社会主义新农村以缩小城乡差距,共建和谐社会,但是在社会主义新农村建设中最需要的就是资金支持,而农村金融体系的完善为新农村资金支持提供了一个重要通道。
4.完善农村金融体系,有利于我国金融改革的顺利推进。
中国金融风险是中国当前经济运行的最重大的问题之一,如何化解金融风险,必不可少的就是要进行商业银行改革,而农村商业银行体系是中国金融体系的重要构成部分,如何处理农村商业银行的历史遗留问题,如何进行体制的转换和完善,是我国整体金融改革的重点。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
国外对发展中国家农村金融的研究可以以2002年世界银行的综合研究报告为代表,该报告将农村金融的目标定位在两个方面,即增加收入促进经济增长和减少贫困。
但最近的研究表明以补贴为主要特征的信贷体制并不能在减少贫困方面产生多大影响,相反,会产生新的道德风险。
报告还对农村金融市场低效运行的原因进行了分析,认为其主要原因是:
政策环境不当(如明显的城市倾斜政策);法律和监管体系不够健全;以及市场失灵。
该报告总结了1992年提出的农村金融业绩评估的分析框架,其标准包括两部分,即覆盖性和持续性,其中持续性以补贴指数来表示。
并且以此衡量标准对三个成功的农村金融机构泰国的农业与农业合作社银行(BAAC)、印度尼西亚人民银行的小额信贷部(BRI-UD)和孟加拉乡村银行(GB)的成功经验进行了总结。
从传统理论来看,代表性的农村金融理论有两种,即农业信贷补贴论和农村金融市场论。
20世纪80年代以前,农业信贷补贴论(SubsidizedCreditParadigm)是农村金融理论界占主导地位的传统学说。
该理论的前提假设认为农村居民(特别是贫困阶层农民)没有储蓄能力,农村面临的是慢性资金不足问题。
由于农业的产业特性(收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等),它不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象。
该理论因此得出结论:
为增加农业生产和缓解农村贫困,有必要从农村外部注入政策性资金,并建立非赢利性的专门金融机构来进行资金分配。
根据该理论,为缩小农业与其它产业之间的结构性收入差距,农业的融资利率必须较其它产业低。
考虑到地主和商人发放的高利贷以及一般以高利为特征的非正规金融使得农户更加穷困并阻碍了农业生产的发展,为促使其消亡,需要通过银行的农村支行和农业信用合作组织,将大量低息的政策性资金注入农村。
同时,以贫困阶层为目标的专项贷款也兴盛一时。
该理论虽然支持一种(信贷)供给先行的农村金融战略。
但事实上,即使是贫困农户,也有储蓄需求。
许多亚洲国家的经验表明,如果存在储蓄的机会和激励机制,大多数贫困者会进行储蓄。
许多经验表明,低息贷款政策很难实现其促进农业生产和向穷人倾斜的收入再分配目标。
由于贷款的用途是可替换的,低息贷款不太可能促进特定的农业活动。
低息贷款的主要受益人不是农村穷人,低息贷款的补贴可能被集中并转移到使用大笔贷款的较富有的农民身上。
20世纪80年代以后,农村金融市场论或农村金融系统论逐渐替代了农业信贷补贴论。
农村金融市场论是在对农业信贷补贴论的批判基础上产生的,该理论强调市场机制的作用,其主要理论前提与农业信贷补贴论完全相反:
首先,农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的,没有必要由外部向农村注入资金;其次,低息政策妨碍人们向金融机构存款,抑制了金融发展;再次,机构运作资金的外部依存度过高是导致贷款回收率降低的重要因素;最后,由于农村资金拥有较多的机会成本,非正规金融的高利率是理所当然的。
农村内部的金融中介在农村金融中发挥重要的作用,储蓄动员是关键;为实现储蓄动员、平衡资金供求,利率必须由市场决定;农村金融成功与否,应根据金融机构的成果(资金中介额)与经营的自立性和持续性来判断;没有必要实行为特定利益集团服务的目标贷款制度;非正规金融具有合理性,不应
无理取消,应当将正规金融市场与非正规金融市场结合起来。
该理论完全依赖市场机制,极力反对政策性金融对市场的扭曲。
1.2.2国内研究现状
从国内对农村金融体系对农村经济增长的支持研究方面来看,长期以来,我国农村金融改革的注意力就集中在政府补贴上。
20世纪90年代中期以前,农户、农村企业、农村开发性项目贷款利率一般要比普通工商业贷款利率低0.5--2个百分点;在改革开放初期至20世纪90年代中期,中国人民银行一直上调存贷款利率水平,但总是在工商业贷款利率提高并执行一段时期以后,才提高农业贷款利率,农业贷款利率的上调一般要滞后于工商业贷款利率的上调半年至一年时间。
20世纪90年代中期以后,尽管逐渐取消了农村优惠利率贷款政策,但仍然要求商业银对贫困农户和贫困地区的农村企业发放低息贷款,财政对商业银行给予贴息。
2001年6月11日,中国人民银行、财政部、中国国务院扶贫开发领导小组办公室、中国农业银行还联合发布了《扶贫贴息贷款管理实施办法》。
该办法要求中国农业银行向贫困农户发放低息贷款,政府以财政资金给予贴息。
目前主要服务于全国592个国家级重点贫困县的农户扶贫贴息贷款其年利率为2.288%,而正规金融机构贷款年基准利率为5.31%0
低利率、强调信贷补贴的农村金融政策所带来的后果是,农村金融机构积累了大量的不良资产,农村金融需求得不到满足,特别是贴息贷款不能有效地到达贫困者手中,并且回收率较低。
我国农村金融已有的经验表明,仅仅靠补贴是解决不了农村金融问题的。
目前,不完全竞争市场理论和农村金融市场理论日益受到重视。
在实践中,小额信贷试验和农村利率市场化改革正在一些地区进行。
据保守估计,中国以小额信贷的名义累计投入的资金在100亿元人民币以上,有近3000万人从中或多或少受益。
不过,中国的小额信贷试验同国际上的成功小额信贷活动相比,有很多不同。
如果将为低收入人口提供可持续的金融服务作为小额信贷的终极目标,那么中国目前的小额信贷项目大部分仍处于发展初期,要达到可持续发展仍面临一系列的障碍和需要大量的政策改革和制度创新。
例如,政府限制所有小额信贷项目吸收强制性存款,也禁止其动员自愿性储蓄,并对利率水平给予一定的限制,中央银行还没有批准小额信贷机构化,这些都影响了小额信贷的可持续性。
实现农村利率市场化正成为理论界的共识。
在新一轮农村金融改革中,试点地区农村信用社实行利率浮动被认为是我国农村金融改革中的一个里程碑。
从试点的一些地方来看,利率市场化以农村信用社存款和贷款利率水平的双双提高为特点,试点信用社的存款和贷款都有相当幅度的增加,支持了当地经济发展和社会进步,农村信用社也获得了很好的经济效益。
我国经济学界对我国金融发展与经济增长的相关关系也作了大量实证研究,主要见于谈儒勇,宾国强,.韩廷春,周立、王子明,米建国、李建伟等。
但他们都得出了一个相似的结论:
我国金融发展指标与经济增长指标是负相关关系。
这显然与传统的金融深化理论相悖,并与在其它国家得到的验证不符。
具体分析如下:
谈儒勇的研究中对金融中介体和经济增长之间、股票市场和经济增长之间以及金融中介体和股票市场发展之间的相关关系作了实证研究。
选取的指标一是金融发展指标(DEPTH=M2lGDP);二是衡量存款货币银行在配置国内信贷过程GDP中的重要性指标((BANK);三是经济增长指标一每季度的GDP环比增长率;以及其它控制变量。
韩廷春在他的研究中将GDP的增长率作为被解释变量,解释变量的选取是借鉴了Harrod-Domar经济增长模型,将决定因素加以分解。
最后选定出储蓄率、储蓄一投资的转化比率,以及资本的边际生产率构成了经济增长的决定因素,影响这三个变量的任何因素都将影响经济增长。
即被解释变量为无形资本数量与实物资本存量的比率,非国有经济投资额占总投资额的比重,资本市场发育程度指标和实际利率。
在对1978年一1999年的数据进行回归和以1990年为界分段回归后得出结论:
技术进步与制度创新是中国长期增长的最关键因素。
传统的金融发展指标对经济增长产生的是显著的负相关关系;资本市场的发育程度对经济增长的影响是微弱的。
由此两位学者得出的结论是:
金融发展理论、利率政策必须与经济发展过程相适应,现阶段不能单纯地追求金融机构与资本市场的数量扩张,而应该重视金融体系的效率与质量问题。
但是以上两位学者的实证分析与戈德·史密斯在其它国家验证的“经济增长与金融发展同步进行”这一传统理论不完全相符。
是否该理论不适用于我国呢?
我们认为根源在于衡量金融发展指标的选取上。
首先,M2/GDP指标不能反映我国金融发展水平或者金融深化程度。
具体地说,在我国该指标本身就与金融深化程度呈负相关关系,它的提高在一定程度上是金融抑制的反映。
其次,由于20世纪70年代以来大量金融创新工具的出现使得该指标在衡量
各国金融深化程度上已经产生了系统性误差。
将金融发展理论应用到我国农村金融领域的研究并不多,在这方面做过实证分析的有:
徐笑波、邓英淘等,张元红,张兵、朱建华、贾红岗。
最早计算我国农村金融相关率指标的是徐笑波、邓英淘等,该金融相关率指标(FIR)在数值上等于“行社存款”与“农村国民收入”之比,并通过图示分析了二者的发展变化规律,同时也分析了农村信贷资金与农村国民收入增长的相关关系。
张元红计算农村金融相关率的方法与前者类似,采用的是“行社存款”与“农村GDP”之比。
最早系统研究农村FIR从与农村经济增长的文献见张兵等。
他对上述指标所作的修正是用“农户存款”、“农业存款”和“农户手持现金”三者之和作为“农村金融资产”数据;同时以“农业GDP指标代替“农村国民收入”指标。
并通过纵向和横向比较分析得出:
我国农村金融己取得了巨大发展:
但是农村金融深化的进程大约比全国落后10余年,同时差距在逐渐减小:
同全球金融发展水平比,大约落后20--30年,即我国农村90年代初金融深化的程度相当于60年代全球金融平均深化程度。
但是该研究所使用的农村GDP指标是当年价格,物价变动的影响因素并没有剔除;而农村金融相关比率是一个比值,物价对该指标的影响会相应降低,所以这两个指标之间的回归分析结果也会存在误差。
1.3论文的总体思路及内容结构
1.3.1本文的总体思路
本文在我国从片面注重经济增长效率转向科学发展观,注重城乡统筹发展的背景下,以经济增长理论、二元经济增长理论、现代金融成长理论、农村金融理论等为指导,研究我国农村经济增长的金融支持问题。
首先,通过对我国农村金融发展的沿革以及国际经验借鉴进行阐述,以便于为我国建立农村金融体系提供历史和比较的基础。
接着论述了我国农村金融体系架构以及农村金融体系构建的基本内容,最后对我国农村金融体系进行了评价。
3.2本文的主要内容
本文的具体内容包括以下几方面:
1.介绍经济增长理论、现代金融发理论、二元经济理论、农村金融理论等。
在上述理论的基础上,重点阐述农村金融发展与经济增长关系。
2.对我国农村金融现状进行分析。
要想对我国农村金融现状具备全面的了解,必须了解我国现有金融制度安排的历史渊源。
本文对我国金融历史进程分为两个阶段进行介绍。
然后,对我国农村金融存在的问题和面临的机遇进行了分析。
同时,对国际上其他国家发展农村金融体系的经验进行了分析。
3.对我国农村金融抑制的原因进行分析。
首先,介绍一些关于我国农村金融抑制类型的争论。
在笔者经过分析之后,认为我国农村金融抑制以供给型为主,以需求型为辅。
接着,本文对金融抑制的一些具体原因进行了多角度的分析。
最后确立我国农村金融机制发展的原则,提出了我国农村金融支持的构建框架。
4.分别论述了我国农村金融支持体系四个组成部分:
政策性金融、合作性金融、商业性金融、民间金融的功能、定位、存在的问题、改革措施和政策建议。
并分别对这四种金融机构的发展与农村经济发展作了相关性分析。
这一部分是本文的重点。
5对农村金融体系进行评价。
通过农村金融资产的规模、结构和转换效率,对我国农村金融体系对农村经济发展的支持状况进行评价,并通过模型构建进行实证分析。
.4本文的研究方法
1.实证分析和规范分析相结合。
本文从实证分析的角度,对我国农村金融与农村经济发展之间的关系,对我国农村金融的发展状况作出客观的描述,以及对于农村各类金融机构历史
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