我国村镇银行发展现状问题及对策研究毕业论文0605.docx
- 文档编号:24771651
- 上传时间:2023-06-01
- 格式:DOCX
- 页数:20
- 大小:29.73KB
我国村镇银行发展现状问题及对策研究毕业论文0605.docx
《我国村镇银行发展现状问题及对策研究毕业论文0605.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《我国村镇银行发展现状问题及对策研究毕业论文0605.docx(20页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
我国村镇银行发展现状问题及对策研究毕业论文0605
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究[毕业论文]2011-06-05
20011届,
题目:
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究
姓名:
学院:
商学院
专业:
金融学
班级:
学号:
指导教师:
导师学科:
导师职称:
教务处制
二O一一年五月
诚信声明
我声明~所呈交的论文(设计)是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。
据我查证~除了文中特别加以标注和致谢的地方外~论文(设计)中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果~也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。
我承诺~论文(设计)中的所有内容均真实、可信。
论文(设计)作者签名:
签名日期:
年月日
授权声明
学校有权保留送交论文,设计,的原件~允许论文,设计,被查阅和借阅~学校可以公布论文,设计,的全部或部分内容~可以影印、缩印或其他复制手段保存论文,设计,~学校必须严格按照授权对论文(设计)进行处理~不得超越授权对论文,设计,进行任意处置。
)作者签名:
签名日期:
年月日论文(设计
2011届金融学专业毕业论文
摘要
村镇银行作为新型银行业金融机构,拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势,有利于解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等问题,促进新型农村金融体系的形成,改善农村金融服务,帮助农村地区经济发展。
但村镇银行在建立及发展中存在股本结构不合理,政策扶持力度弱,筹资渠道窄,市场定位易偏移,风险管理不完善等问题,需要加以改善,以促进其健康发展。
为此,本文首先分析了村镇银行发展的现状,在此基础上进一步分析了村镇银行发展中的问题及原因,最后提出了村镇银行发展问题对策与建议。
关键词:
村镇银行,农村金融体系,农村经济
I
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究
ABSTRACT
Theruralbankasanewbankingfinancialinstitutionshasflexiblemechanism,relyingonexistingbankingfinancialinstitutionsandotheradvantages.Ithelpstosolveourexistingruralfinancialinstitutionsinthebankingindustrycoverage,lowinsufficientcompetition,financialsupply,financialservicesinvalidationetcproblems,andpromotetheformationofanewtypeofruralfinancialsystem.Andimprovingtheruralfinancialservicestohelpruralregionaleconomicdevelopment.
Butruralbankshavemanyproblemsaboutequitystructure
unreasonable,thenarrowoffinancingchannel,marketpositioningoffset,weakpolicysupport,highriskofmanagementandothers.Weshouldsolvetheseproblemstopromoteitsdevelopment.Therefore,thisarticlefirstanalyzesthepresentsituationofthedevelopmentofruralbanks,thenfurtheranalyzesthedevelopmentofruralbanksproblemsandcauses,finallyputsforwardsomeproblemsvillagesdevelopingcountermeasuresandSuggestionsfortheruralbanks.
Keywords:
ruralbank,ruralfinancialsystem,ruraleconomic
II
摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„?
Abstract„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„?
引言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1一、我国村镇银行发展的现状
(一)村镇银行发展迅速„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
(二)村镇银行发起人范围逐步扩大„„„„„„„„„„„„„„„„„„2
(三)村镇银行存贷业务逐步增加„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
„„„„„„„„„„„„4二、目前我国村镇银行在发展中存在的问题及原因„„
(一)村镇银行股本结构不合理„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
(二)村镇银行政策扶持力度弱„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
(三)村镇银行筹资困难„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
(四)村镇银行市场定位偏移„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
(五)村镇银行面临的风险大„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6三、我国村镇银行发展的对策建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7
(一)逐步完善股本结构„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7
(二)加大政策扶持力度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8
(三)拓展筹资渠道„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8
(四)明确市场定位„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9
(五)完善风险管理„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„11
参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„13致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„15
2011届金融学专业毕业论文
引言
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行作为新型银行业金融机构,拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势。
村镇银行的设立与发展在改善我国农村金融市场供给不足、竞争不充分等方面起到了一定作用的同时也有利于缓解农民融资难问题,增加农民收入,促进农村经济发展。
但是当前村镇银行得到了一定发展的同时,因其本身存在成立时间短,基础设施
致使其进一步发差,政策扶持弱,筹集资金困难,风险控制难,同业竞争威胁等问题,展面临瓶颈。
本文将着重其发展过程中所遇问题进行深入探讨研究并提出相应对策,从而更好的促进村镇银行的健康发展,发挥其支持三农,改善农村经济的作用。
一、我国村镇银行发展的现状
(一)村镇银行发展迅速
为解决我国部分农村地区金融市场不完善,金融服务严重不足等问题,银监会于2006年l2月20日出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
2007年1月22日,银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》为村镇银行合法进入农村金融市场提供了法律依据。
村镇银行的设立给农村金融市场带来有效竞争,增加农村金融供给,对农村金融体系完善具有里程碑的意义。
2007年3月国内首批6个村镇银行试点省诞生。
据统计自2007年3月我国首家村镇银行成立以来,至2010年底全国已设立村镇银行349家。
村镇银行的迅速扩张,使其成为新型农村金融机构的重要组成部分。
根据《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》,银监会计划到2011年末全国设立1027家村镇银行。
但从目前情况看,到2011年底,离1027家的目标还差600家,全国金融机构空白乡镇仍有2312个。
当然村镇银行的发展在追求量上扩张的同时更应注重其内在品质的提升。
从表1可以看出截至2010年6月,我国31个省市自治区中,除西藏外其余省份均成立了服务于三农的村镇银行。
2007年首批试点选择湖北、四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林等六省(区)的农村地区开展,其中四川已成立了14家,极大地促进了当地
1
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究
经济的发展和灾后重建工作。
2007年10月,银监会宣布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点,从6个省(区)扩大到全部31个省、区、市。
其中苏浙地区因民间资本充足,当地县域经济活跃,信贷资金需求旺盛,所以村镇银行的发展较快,分别成立了18家和10家。
村镇银行在我国的地区分布中,华北、东北、华东、中南、西南和西北地区分别成立了25家、22家、57家、35家、32家和14家。
虽然试点是从中西部开始,但东部发展快于中西部地区,这是由资本的逐利性使之自然向东部经济发达的地方流动,而西部缺少投资动力导致的。
表12010年6月我国试点村镇银行试点地区分布
华北东北华东序号123456789101112131415省(市)北天河山内辽吉黑上江浙安福江山名称京津北西蒙宁林龙海苏江徽建西东
古江
试点地43351011654101813266区(个)
中南西南西北
16171819202122232425262728293031
河湖湖广广海重四贵云西陕甘青宁新
南南北东西南庆川州南藏西肃海夏疆
125854161466028121资料来源:
以上资料为笔者统计所得
(二)村镇银行发起人范围逐步扩大
村镇银行成立之初,主发起人多以当地的城市商业银行和农村金融机构为主。
截至2009年末已开业的148家村镇银行中,主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的,总共仅有30家,其余80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构。
表22009年末以国有四大银行、国家开发银行、汇丰银行为发起人的村镇银行银行名称中行建行农行工行国家开发银行汇丰银行
个数023367资料来源:
以上资料为笔者统计所得
从表2可以看出截至2009年末,国有四大银行对设立村镇银行的积极性不高。
银监会为刺激村镇银行的快速健康发展,于2010年上半年开始引导大中型银行延伸县域服务方面网络、下沉经营重心。
同时也对东西部挂钩政策、主发起人范围、集
2
2011届金融学专业毕业论文
中度要求等做出了政策调整;对设立30家或以上新型农村金融机构的主发起人,将允许其探索组建控股公司;允许主发起人到西部及边穷地区以地市州为单位建总分行制的村镇银行。
出于银监会鼓励及自身盈利目的考虑,大中型银行参与村镇银行积极性有所提高。
、截至目前国家开发行已设立村镇银行8家,中行、农行、工行、建行、交行分别为24、2、9、3家。
此外,建行、中行、民生银行均有提出建立村镇银行控股公司的设想,分别计划和西班牙桑坦德银行,新加坡淡马锡银行,新希望农牧企业成立合资银行。
其中建行计划设立村镇银行200家;中行计划在未来五年,成立200至400家的村镇
其网络覆盖绝大部分省份,成为国内村镇银行中市场占有率最高的金融机构。
银行,将
从总体上来看,我国村镇银行发展还是比较迅速的,但离2011年底前设立1027家村镇银行的目标仍有相当大的差距。
此外汇丰系村镇银行均由汇丰独资,其积极性可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑,而非看重村镇银行本身盈利性。
城商行等区域性金融机构设立村镇银行更多是为实现跨区域经营,拓展业务范围,或是看中金融牌照这一稀缺资源。
(三)村镇银行存贷款业务逐步增加
截至2009年6月末,全国100家村镇银行,实收资本超过40亿元,存款余额130多亿元,贷款余额超过90亿元,累计发放农户贷款50多亿元,累计发放中小企业贷
有效缓解了农村金融需求,促进当地经济发展。
款70多亿元,
近年来我国村镇银行存贷款业务额不断提升,为促进村镇经济发展发挥更好的作用。
以昭通昭阳富滇村镇银行为例:
昭通昭阳富滇村镇银行成立于2008年12月存
40000
35000
30000
250002009年10月末200002010年初150002010年第二季度末10000
5000
0存款余额贷款余额
图1昭通昭阳富滇村镇银行存贷款余额
贷款业务发展良好。
如图1所示,截至2009年10月末,该行各项存款余额16333万元,各项贷款余额9961万元;截至2010年初各项存款余额28235万元,各项贷
3
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究
款余额16416万元;截至2010年二季度末,银行各项存款余额38924万元,比年初增加10789万元,增幅38.35%,贷款季末余额23905万元,比上年末增加7589万元,增幅46.51%。
昭通昭阳富滇村镇银行对地方经济发展的支持效果明显。
二、我国村镇银行发展中存在的问题及原因
促进村镇银行健康稳步发展是有利于改善我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题,更好的建设农村金融生态环境。
目前我国村镇银行虽已取得长足的发展,但发展过程中仍存在一些亟待解决的问题。
(一)村镇银行股本结构不合理
村镇银行是按照《公司法》和监管部门的要求进行了法人治理建设。
但根据《村镇银行管理暂行规定》中明确规定,村镇银行的惟一股东或最大股东必须是银行业金融机构,并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%,而大银行在发起设立村镇银行时,一般都要求持股50%以上来保证其绝对控股权地位,使其管理式倾向分支机构,独立法人自主决策无法体现。
民营资本股东话语权过低,导致民间资本参与村镇银行积极性低。
截止到2009年末,我国已有1300多家小额贷款公司因业务扩张能力受限,有转型为村镇银行的意愿,但必须把控制权转让给银行的前提,挫伤了其改制的积极性。
而对于国有银行来说设立村镇银行管理成本高,盈利空间少,风险高等问题对其缺乏吸引力。
此外,部分村镇银行发起机构与其他股东之间关于投资额度、董事名额分配等问题难以达成一致,导致其他股东对村镇银行的经营管理缺乏关心,将对村镇银行的出资看成是一种迎合政府的投资,以至于股东积极性难以调动,严重影响着村镇银行的发展。
(二)村镇银行政策扶持力度弱
政策扶持力度弱,以致村镇银行作为新型农村金融机构负重前行。
具体表现为:
首先能享受的优惠政策主要是财政部规定的对上年末存贷比高于50%的村镇银行,按其上年贷款平均余额的2%给予补贴,但补贴期限仅为2009年至2011年。
加上村镇银行存贷比例过高很难达到50%,该项优惠政策形如虚设;其次是银联公司对村镇银行等小型农村金融机构,缺乏差别性政策支持,入会费用较高(达300万元),导致村镇银行的信用卡业务难以开办,不仅影响了储蓄业务的发展,也给客户支付、结算带来较大不便,降低了同业竞争能力;三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜,也
4
2011届金融学专业毕业论文
间接影响其壮大支农资金的实力;四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策,当前还未能明确。
此外农信社按3%交营业税,村镇银行则要按5%交,农信社所得税暂时免征或减半征收,村镇银行则要全额上缴。
比照一般商业银行标准执行,这对村镇银行支农主动性、积极性产生了一定的消极影响,削弱了其预期效应。
(三)村镇银行筹资困难
村镇银行资金来源渠道狭窄,筹资困难,使其潜在经营风险较大。
从客观原因来看:
村镇银行设立于我国农村,服务于欠发达地区。
受自然条件和经济繁荣程度的限制,农民的收入水平普遍不高,农民和乡镇中小企业闲置资金有限,这在相当大的程度上增加了村镇银行的融资难度。
从主观原因来看:
近阶段陆续成立的村镇银行因受社会认知度较低、机构网点单一、覆盖面小、结算系统欠通畅等因素的影响,导致筹措和吸收公众存款资金的难度较大。
主要体现为存款集中度过高,稳定性差,隐含较大的负债风险;市场份额占比小,与同业相比竞争优势弱;存贷款比例过高,资金超负荷运转。
此外村镇银行资金来源渠道较为单一,例如:
尚未获得类似支农再贷款等优惠贷款的支持;结算系统不畅,致使同业拆借难以进行;村镇银行不得发行和买卖金融债券。
这就使得村镇银行融资渠道严重受限,难以筹集存款外资金。
尤其是城商行发起的村镇银行),而人而值得注意的是大部分村镇银行远离母行(
民银行在很多县域尚未设立分支机构和金库,在紧急情况下外部支援能力有限。
村镇银行总体存款规模小,一旦出现流动性危机,将对其声誉带来毁灭性打击,使其筹资更加困难。
(四)村镇银行市场定位偏移
村镇银行是以安全性、流动性、效益性为经营原则,自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束的商业性银行。
各发起人或出资人必然以实现利润最大化为追求目标。
而村镇银行的设立目的是服务三农,完善农村金融体系,促进弄促进农村经济发展。
村镇银行追求利润最大化目标与服务三农的办行宗旨之间的矛盾,使其偏离市场定位。
从已成立的村镇银行来看,大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地,周边的金融和经济环境理想,商贸较为发达,最终呈现“冠名村镇,身处县城”的格局。
此外出于风险和盈利性方面的考虑,大多村镇银行更倾向于选择还款能力强,信用度较高的中小企业而非具有高风险,高成本,低收益特征的小额农贷业务。
这在某种程
5
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究
度上偏离了设立村镇银行的政策初衷和市场定位。
以昭通昭阳富滇村镇银行和诚民村镇银行为例,截至2010年二季度末,昭通昭阳富滇村镇银行23905万元的贷款季末余额中,对公贷款25户,季末余额17617万元,占贷款总额的73.7%。
对私贷款241户,季末余额6288万元,占贷款总额的26.3%,其中涉农贷款15户,发放金额4324万元。
银行涉农贷款比重不高。
诚民村镇银行的业务集中在县城,截至2010年3月15日,该行中小企业贷款和政府平台贷款余额为23081万元,占全部贷款余额的比例高达63.9%,8180万元涉农贷款余额中,投向种植、养殖户的仅10笔,共2380万元,平均每笔高达238万元,和监管部门期望的“小额、分散”放贷原则存在较大差异。
究其主因还是农村信贷环境不完善,导致小额信贷风险高。
加上农村经济发展水平低,又缺乏政府支农补贴等政策扶持等原因。
如何在坚持服务三农的市场定位的同时又实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。
(五)村镇银行面临的风险大
村镇银行面临的风险较大与其经营特色有关主要体现在信用风险、流动性风险、操作性风险等方面。
下面对此进行展开分析:
1.信用风险
信用风险是商业银行面对的主要风险,而村镇银行因其经营地域和服务对象的特殊性,农村信贷环境差,使其信用风险问题尤为突出。
首先,农业保险体系不健全,而农业、农民对自然条件依赖性强,防御自然灾害的能力弱;其次,农民对政策有很强的依赖心理,而还款能力差,还款意识不足;第三,担保机制缺失。
农村地区可用担保资源稀少,村镇银行发放贷款多以信用贷款为主,风险大;第四,尚未与人民银行实现信用信息共享。
目前村镇银行尚未加入人行征信系统,使村镇银行等小型农村金融机构无法查询和使用征信信息,不利于信用风险的防范。
2.流动性风险
(1)存贷比例过高。
村镇银行贷款需求量大而吸存难导致存贷比例过高,流动性风险大。
前面已提过,村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等的竞争,而网点、品牌等存在弱势,且不能开办对公业务等,致使资金紧缺。
而邮储等不愿在农村进行放贷,致使农村对村镇银行的放贷需求强烈,以至农村资金需求和供给严重不对称性。
据调查一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%,个别银行甚至超过了100%,有的甚至开始动用资本金发放贷款(比如吉林东丰诚信村镇银行等)。
以双流诚民村镇银行为例,2009年3月底的存贷比就达到97.35%,6月底进一步攀升到106.71%(其间向母行江苏江阴农村商业银行拆借5000万元)。
6
2011届金融学专业毕业论文
(2)存贷款业务季节性明显。
农业具有明显的季节性,春季储户和贷款人同时来到银行提取资金,造成银行资金来源的减少和需求的增加,会使流动性问题更为突出。
再者由于规模小,在盈利的压力下,会不断扩大贷款规模。
3.操作风险
目前村镇银行的人员结构一般是由大股东派董事会人员,行长、前中后台工作人员组成。
一般当地招聘,经培训后上岗,基本上是两级管理的扁平结构。
业务管理方面一般沿用大股东银行的制度模式。
业务流程上向农村客户调整,采取相对灵活模式。
该结构的特点是效率高,但易产生操作风险。
具体表现在一下几个方面:
合规操作意识差,风险意识淡薄。
在仅两三个人组
(1)业务人员素质普遍不高,
成的业务部门工作,易产生以感情替代内控制度,排斥法理性控制机制的现象,不按规章操作使各业务操作环节上的监督制约形同虚设,产生风险。
(2)村镇银行成立时间短,业务发展和同业竞争压力较大,导致出现重营销轻管理的经营理念。
盲目追求业务发展规模,而忽略风险管理和防范。
(3)村镇银行业务较新难以沿用大股东银行的风险管理机制。
而村镇银行员工大都来自原有大股东银行的基层,缺乏对风险整体掌控能力,且难以识别风险控制的重点和难点,导致操作风险管理高压、低效。
(4)管理部门对村镇银行监管不到位。
由于村镇银行试点发展较快,地方政府、人民银行和银监会之间分工不明确,监管政策法规仍未成型。
如利率浮动范围、金融统计、异常情况应急预案等制度尚不明确,此外村镇银行地处基层,因时间、人员等问题导致检查不到位、不及时易滋生操作风险。
三、我国村镇银行发展的对策建议
针对村镇银行在发展中的难题在于,如何既实现商业上的可持续性,保证参与各方的积极性,又能保证其服务“三农”的方向不动摇。
这既需要金融机构和当地政府的积极参与,更需要完整的机制作保障。
针对前面提到的村镇银行发展现状和问题,本文提出一下几点建议。
(一)逐步完善股本结构
建立科学的法人治理结构和相应的监管与激励机制,完善股本结构从而保证村镇银行经营行为的规范性与透明性,防止地方政府干预村镇银行的人权体系和事权体系,并进而防止地方势力操控村镇银行和利用关联交易侵蚀村镇银行的资产。
也有利于鼓励民间资本参与村镇银行的建设,存进其进一步发展。
7
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究
例如:
进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件,探索境内外各类出资者,包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建村镇银行的金融控股公司,形成投资多元、主体多样、形式多种的银行结构。
从而扩充发起人范围,提高民间资本参与村镇银行的积极性。
此外应给予村镇银行更多政策优惠,刺激国有银行、民间资本的参与,更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 我国 村镇 银行 发展 现状 问题 对策 研究 毕业论文 0605