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典型案例分析

案例分析

例一：

甲公司与乙银行签订了一份100万元的贷款合同,由丙公司作保证人,约定若甲公司到期未偿还借款，乙银行可以向甲公司、丙公司任何一方要求偿还。

还款期到，甲公司只归还了60万，尚有40万未归还，甲公司后又与乙银行签订了一份延期还款协议，乙银行允许甲公司延期6个月还款。

延期届满，甲公司仍不能还款，乙银行遂强行扣划丙公司在乙银行的存款共40万。

贷款到期日1年后,甲公司向法院申请破产,丙公司申请要求参加甲公司破产财产分配。

问题：

（1）乙银行强行扣划丙公司在乙银行的存款共40万，这种行为是否合理?

为什么？

（2）丙公司是否有权参加甲公司的破产财产分配?

为什么？

（3）丙公司是否有理由拒绝还款?

为什么？

答案：

（1）乙银行的行为不合理。

因为虽然乙银行、丙公司签订了保证合同，但是在保证期间，甲公司、乙银行在未取得丙公司的同意的情况下变更了主合同，双方签订了一份延期还款协议，同时,保证合同并未有另外规定,所以，按照《担保法》的规定，保证人已不再承担保证责任。

（2）丙公司有权参加甲公司的破产财产分配。

债务人破产时保证人有追偿权。

人民法院受理债务人（被保证人）的破产案件后，债权人未申报债权的,保证人可以提前行使代位追偿权，以债权人身份参加财产分配,预先从债务人那里取得补偿，作为将来承担保证责任的补救.

（3）丙公司有理由拒绝还款.因为乙、丙签订的无论是一般保证还是连带责任保证,且合同未约定保证期间，按《担保法》规定，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。

已经超过了6个月，并且在6个月内乙银行也没有任何行为可以使时效中断，所以丙公司解除了保证责任,有权对乙银行的请求提出抗辩。

例二：

甲县公安局在办理一起盗窃案过程中，了解到犯罪嫌疑人李某在某商业银行甲县支行有存款5万元。

侦查人员立即来到该支行,因为彼此很熟悉，说明情况后，该支行工作人员立即将李某5万元存款的存款凭证取来交给侦查人员，侦查人员留下一张收条后将该存款凭证带走。

侦查人员去李某所在村庄调查后发现，上述5万元存款系李某继承所得。

问题:

（1）侦查人员是否有权查询李某的存款？

理由是什么?

（2）本案在扣划程序上有何违法之处？

商业银行对此应承担什么责任?

答案：

（1）侦查人员可以查询李某的存款.理由是：

根据全国人大及其常委会通过的法律，公安机关有权查询储户的存款。

（2）根据《商业银行法》第29条的规定,除法定情况之外,商业银行必须对客户的信息进行保密，必须拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划账户资金。

在本案中，在侦查人员没有出具法律文书（《协助查询存款通知书》），履行法定程序（出示工作证件,并经银行审查）的前提下,该商业银行支行即将存款凭证交给侦查人员，违反了其保密义务。

根据《商业银行法》第73条的规定,商业银行违反其保密义务的，应当对存款人或者其他客户财产的损失,承担民事赔偿责任.

例三：

2006年,某外国银行欲在中国境内的北京、上海、深圳和西安设立分行，根据相关法律、法规的规定,向中国人民银行递交了设立申请书和其他书面材料,并拨付了1．5亿元人民币的营运资金，由外国银行总行直接对上述四家分行进行管理。

上述四家银行成立后，先后开展了100万元以上的人民币定期存款业务、信用卡业务，并为境内企业提供贷款业务服务。

’

问题：

（1）外国银行在中国设立的分行，是否属于中国法人？

（2）外国银行的上述行为哪些违反了法律规定？

答案：

（1）外国银行分行不是中国法人，其责任由其总行承担。

（2）外国银行的以下行为违反法律规定：

营运资金少于2亿元人民币；在境内设立2家或者2家以上分行的外国银行，应当授权其中1家分行对其他分行实行统一管理，而非由总行直接管理;不能开展信用卡业务，也不能为中国境内居民个人提供人民币贷款业务.

例四:

2006年5月,某乡政府联系到用手工淘金的劳务输出项目，由于乡政府财力紧张，因此向某商业银行该县支行申请贷款,用于解决劳务输出的有关费用.该支行认为,乡政府有乡办企业作依托，有一定的还款能力，且淘金项目风险不大，同意发放这笔贷款。

双方于5月18日签订贷款合同,金额10万元,期限6个月.后来由于项目失败，到贷款到期日，乡政府只归还了1．5万元。

县支行多次派人催收,乡政府由于资金紧张，无力归还。

县支行向法院提起诉讼,请求法院判定乡政府归还剩余的贷款本金及利息，同时按照贷款合同的约定，支付因逾期归还贷款的罚息.

问题：

（1）该借款合同是否有效？

为什么?

（2）本案应如何处理？

答案：

（1）该借款合同无效。

理由是：

根据我国《贷款通则》的规定,借款人应当是经过工商行政管理部门核准登记的企事业法人、其他经济组织、．个体工商户或具有我国国籍的具有完全行为能力的自然人。

由此可见，乡政府不属于合法的借款人，主体不适格,导致合同无效。

（2）认定该借款合同无效，责令乡政府返还10万元借款，并支付同期商业贷款利息，对于县支行的其他损失，予以赔偿。

例五：

某企业以其持有的依法可以转让的股票出质，向该市城市商业银行申请质押贷款,双方于2007年10月3日签订书面借款合同,次日交付股票并签订质押合同，10月5日向有关机构办理出质登记手续，商业银行依合同规定于10月6日向该企业发放了贷款。

问题:

（1）以股票出质属于哪一类质押?

（2）该质押合同自何日起生效？

（3）企业和银行应向什么机构办理质押登记手续?

答案：

（1）以股票出质属于权利质押。

（2）该质押合同自办理出质登记手续之日,也就是10月5日生效。

（3）应当向证券登记结算机构办理质押登记。

例六：

某建筑公司向某商业银行申请贷款100万元购建筑材料，该公司法定代表人张某以其弟张辉（某大学教师）为保证人,而银行要求张某另找担保,张某遂找到其好友李某（某娱乐公司餐饮部经理），追加其餐饮部为保证人，后又找到业务关系户鸿达有限责任公司,也追加为保证人,银行遂同意贷款，期限为1年，并订立了合同。

之后，由于市场行情变化,建筑公司向银行申请将贷款额减少到60万元，期限缩短至8个月，并征得了张辉与李某的同意,但未告知鸿达有限责任公司。

后来建筑公司到期未能履行还款义务，银行以三个保证人为被告向法院起诉，经查明,保证协议中没有约定保证份额，其中，餐饮部没有经其娱乐公司法人授权。

问：

（1）张辉认为银行应先向建筑公司索款,后才向保证人索款，有无道理？

为什么？

（2）餐饮部所参与的保证协议是否有效?

其是否要承担责任?

为什么?

（3）鸿达有限责任公司是否要承担责任?

为什么？

答案：

（1）张辉的观点缺乏法律依据。

理由是：

当事人在合同中对保证方式没有约定,按照法律规定,保证人承担连带责任保证，所以银行可以向其主张债权。

（2）餐饮部所参与的保证协议无效。

理由是：

餐饮部不具有法人资格,也没有获得法人书面授权，因此不具备签署保证协议的权利能力和行为能力,因此其所参与的保证协议无效。

但是,餐饮部应承担赔偿责任，由其所属娱乐公司承担。

因为餐饮部对该协议的无效有过错。

（3）鸿达有限责任公司应当承担责任.理由是：

双方协议的变更减轻了债务人的债务,因此保证人应当对变更后的合同承担保证责任。

试题一:

第一部分选择题

一、单项选择题（本大题共25／小题，每小题1分，共25分）在每小题列出的四个备选项

中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内.错选、多选或未选

均无分。

1．属于中国人民银行货币政策委员会的当然委员的是【A】

A．中国证监会主席B．国家发改委主任

C．财政部部长D．审计署审计长

2．中国人民银行向商业银行的贷款不能用于【C】

A．支持农业发展B．化解商业银行的不良资产

C．发放商业贷款D．扶持政策性银行业务

3．依据我国《商业银行法》的规定,设立商业银行的最低注册资本数额是人民币【B】

．A．1亿元B．5000万元

C．10亿元D．20亿元

4．商业银行在境内设立分支机构,应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。

拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的【B】

A．20％B．35％

C．50%D．60％

5．商业银行已经发生或者可能发生信用危机，严重影响到存款人利益时，银监会可以对

该银行实行接管,接管的期限最长是【C】

A．6个月B．1年

C．2年D．5年

6．根据《商业银行法》的规定，商业银行的资本充足率不得低于【B】

A．6%B．8％

C．10％D．12％,

7．以下关于外资金融机构的表述，错误的是【B】

A．外资金融机构经营存款业务，应该缴存存款准备金

B．外资金融机构不能经营人民币业务

C．外资金融机构应确保其资产的流动性

D．外资金融机构应按照规定计提呆账准备金

8．农村信用社的社员能以【A】

A．货币资金投资入股B．实物投资入股

c．土地、建筑物投资入股D．工业产权投资入股

9．对于个人储蓄存款，商业银行在什么情况下可以办理查询、冻结和扣划的手续?

【A】

A．法律有规定B．行政法规有规定

C．地方法规有规定D．部门规章有规定

10．定期储蓄存款在存期内如遇利率调整，其计息方式是【B】

A．利率调高时分段计息，利率调低时按原利率

B．按存款时利率

C．按取款时利率

D．按平均利率

11．下列行为中不属于借款人义务的是【D】

A．按期归还贷款本息

B．如实提供贷款人要求的有关资料，法律另有规定的除外

C．有危及贷款人债权安全的情况时，应当及时通知贷款人，同时采取必要的保全措施D．保持经营的盈利性，不得亏损

12．长期贷款展期期限累计不得超过【D】

A．1年B．原贷款期限的一半

C．原贷款期限D．3年

13．根据《中华人民共和国担保法》，可以作为抵押财产的是【A】

A．某企业所有的汽车B．某农民分得的自留地

C．某企业被查封的汽车D．某幼儿园的教学设备

14．定金是一种担保方式。

如果收受定金的一方不履行约定债务的,应当【B】

A．全额返还定金

B．双倍返还定金

C．返还定金的50％

D．不需要返还定金，但是如果对方有损失，要赔偿损失

15．下列不属于外汇形式的是【C】

A．美元存单B．美国政府债券

C．位于香港的价值100万港币的不动产D．特别提款权

16．我国人民币的汇价采用【C】

A．间接标价法B．中间价标价法’

C．直接标价法D．卖出价标价法

17．在我国,目前银行信用卡有关当事人之间结算的基本权利义务主要由【D】

A．发卡银行决定B．中国银联确定

C．当事人协商确定D．有关信用卡管理的法规规章作出规定

18．向社会公开发行股票的票面总额超过人民币的，应当由承销团承销？

【B】

A．4000万元B．5000万元

C．1亿元D．3000万元

19．股票发行过程中披露的招股说明书的有效期限为【C】

A．1个月B．3个月，

C．6个月D．12个月

20．公开发行股票的公司如果希望其股票上市交易，其应向提出申请.【C】

A．中国证监会B．国务院

C．证券交易所D．当地省一级人民政府

21．依据我国金融法律法规的规定，下列人员中不属于知悉证券交易内幕信息知情人员的

是【B】

A．发行人的董事、监事、经理及有关高级管理人员

B．持有公司3%以上股份的公司的实际控制人

C．发行股票公司的控股公司的高级管理人员

D．证券监管机构工作人员以及由于法定的职责对证券交易进行管理的其他人员

22．根据修订后的《证券法》的规定，在上市公司收购中，收购人持有的被收购的上市公

司的股票，在收购行为完成后的一定期限内不得转让，该期限是【D】

A．3个月B．6个月

C．9个月D．12个月

23．下列可发行可转换公司债券的是【D】

A．合伙企业B．国有独资公司

C．有限责任公司D．股份有限公司

24．可以作为基金托管人的机构是【A】

A．商业银行B．信托公司

C．投资银行D．保险公司

25．下列选项中不可以成为金融期货合约标的物的是【A】

A．证券B．利率

C．汇率D．股指

第二部分非选择题

二、名词解释题（本大题共5小题，每小题3分，共15分）

26．关系人

27．信托

28．银行的抵销权

29．抵押

30．资本项目

三、简答题（本大题共4小题，每小题5分，共20分）

31．简述银监会的监管范围。

32．简述有权机关在查询、冻结和扣划个人存款时银行的协助义务。

33．简述人民币汇率定值的基础。

34．简述公司债券的含义和特点.

四、论述题（本大题共2小题，每小题10分，共20分）

35．试述银行与客户关系的基本原则。

36．试论虚假陈述的含义及其包括的内容。

五、案例分析题【本大题共2小题，每小题10分，共20分）

37．2005年4月，甲商业银行因行使对某公司的抵押权而折价800万元取得作为抵押物的一幢大楼,过户手续已经办理完毕。

2007年9月，该银行将大楼以900万元的价格出售给乙公司。

见房地产业利润丰富，该银行立即斥资5000万元收购了丙房地产股份公司的51％的股份，成为第一大股东.同时，证券市场正处于牛市，该银行为获取高额收益,也将1亿元资金直接投入股市进行证券投资。

问题:

请结合《商业银行法》的有关规定，指出上述案例中的违法之处。

38．2004年3月,甲企业向乙银行申请贷款500万元，乙银行要求甲提供担保.在甲的要求下，丙为甲借款提供了保证。

在丙与银行签订的保证协议中,丙承诺为甲的500万借款提供连带责任保证，但没有约定保证期限。

2005年4月，贷款到期,甲没有按期归还贷款.2005年9月,乙银行没有向甲追讨贷款,而是向法院提起诉讼，要求丙履行保证责任.

问:

（1）乙银行直接要求丙履行保证责任的做法是否合法，为什么？

（2）丙的保证责任是否超过保证期限?

为什么?

（3）丙应承担的保证责任的范围有哪些？

试题

（一）参考答案

一、单项选择题

1．A2．C3．B4．D5．C6．B7．B8．A

9．A10．B11．D12．D13．A14．B15．C16．C

17．D18．B19．C20．C21．B22．D23．D24．A

25．A

二、名词解释题

26．关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属;前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

27．信托是指为了实现一定的目的，把自己的财产或资金委托给他人代为管理或经营的一种法律行为。

28．银行的抵销权一般称为“扣款还贷”,即当客户欠银行的款到期时，如果客户拒不还款，银行可以扣收客户在银行活期存款账户中的款项归还贷款。

29．抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人有权依照法律规定就该财产优先受偿。

30．资本项目是指国际收支中因资本输出和输入而产生的资产与负债的增减项目，包括直接投资、各类贷款、证券投资等。

三、简答题

31．简述银监会的监管范围。

答：

（1）制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法;

（2）审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及其业务范围：

（3）对银行业金融机构实行现场和非现场监管,依法查处违法违规行为；

（4）审查银行业金融机构高级管理人员任职资格；

（5）负责统一编制、公布全国银行业金融机构数据、报表;

（6）会同财政部、中国人民银行等部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议；

（7）负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；

（8）承办国务院交办的其他事项。

32．简述有权机关在查询、冻结和扣划个人存款时银行的协助义务.

答：

银行的协助义务主要有三个方面：

第一，银行在协助有权机关办理完毕查询存款手续后，有权机关要求予以保密的，银行应当保守秘密。

第二,银行在接到协助冻结、扣划存款通知书后，不得向被查询、冻结、扣划单位或个人通风报信，帮助隐匿或转移存款。

但是，在办理完毕冻结、扣划存款手续后，银行根据业务需要可以通知存款单位或个人.

第三，银行在接到协助冻结、扣划存款通知书后，不得以相关客户欠银行贷款为由，扣划应当协助执行的款项用于收贷收息。

33．简述人民币汇率定值的基础.

答：

人民币汇率制度在很大程度上取决于人民币货币制度。

人民币汇率定值的基础，从一开始就既不是黄金,更不是美元，而是它所代表的商品价值。

34．简述公司债券的含义和特点。

答：

公司债券是指公司依照法定程序发行的、约定在一定期限内还本付息的有价证券。

和公司股票相比，公司债券具有以下特点：

（1）债券是债权凭证，债券持有人享有对公司的还本付息请求权，不参与公司的决策经营；股票是股东权凭证，股东享有参与公司的经营管理权和利润分配权。

（2）债券有偿还期限,股票没有偿还期限。

（3）债券通常有固定的利率，与公司的经营业绩没有直接联系，收益比较稳定，风险比股票小。

（4）在公司破产时，债券持有人享有优先于股东对公司剩余资产的索取权.

四、论述题

35．试述银行与客户关系的基本原则.

答：

商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

（1）平等原则

平等原则是指银行与客户之间的法律地位平等.

平等的法律含义，还包括在金融市场上，没有任何人拥有任何经济上的特权，没有任

何单位拥有任何特殊的地位.

（2）公平原则

公平原则是指商业银行与客户签订的合同要体现公平。

金融合同的内容首先要符合国

家的法律和中央银行的规章，符合国家和社会大众的最大的公众利益，这是最大的公平.

其次，合同的内容要反映公平竞争，禁止不正当的竞争。

最后,在金融市场上，不允许以

强凌弱，以大欺小，更不允许从事显失公平或获取不当得利的行为。

（3）自愿原则

自愿原则是指当事人在金融市场中进行的各种交易都要自主表达意思,自由达成一

致，自觉履行合同。

（4）信用原则

信用原则是商业银行与客户参加金融市场活动的基础。

金融市场是通过信用记录的方式来维持参加者的信用水平的.信用记录维持着市场纪律。

36．试论虚假陈述的含义及其包括的内容。

答:

虚假陈述是指对证券发行、交易及其相关活动的事实、性质、前景、法律等事项作出不实、严重误导或者含有重大遗漏的、任何形式的虚假陈述或者诱导，致使投资者在不了解事实真相的情况下作出证券投资决定的行为.

根据违法行为主体的不同,虚假陈述包括：

（1）发行人、上市公司在公开披露的招股说明书、上市公告书、公司报告及其他文件中作出虚假陈述；

（2）证券交易所、证券公司、证券登记结算公司、证券服务机构及其从业人员，证券业协会、证券监管机关及其工作人员,在证券交易中作出的虚假陈述或者信息误导；

（3）其他人员,如媒体从业人员、国家工作人员或其他人员等编造、传播虚假信息，扰乱证券市场的行为。

五、案例分析题

37．答:

本案例中存在以下违法之外：

（1）根据《商业银行法》第42条的规定,商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起2年内予以处分。

本案中,甲商业银行于2005年4月因行使对某公司的抵押权而折价800万元取得一幢大楼，

根据上述规定,其最迟应在2007年4月之前将其处分,而该银行直到2007年9月方将其出售，违反了上述关于2年处分期限的规定。

（2）根据《商业银行法》第43条的规定，商业银行不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资.在本案中，该商业银行因房地产行业利润丰厚，即收购丙房地产股份公司的51％的股份，成为第一大股东，违反了法律规定。

（3）根据《商业银行法》第43条的规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，但国家另有规定的除外。

同时，根据2005年中国人民银行、中国银监会和中国证监会联合颁发的《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》的规定，商业银行在证券市场买卖股票，只能通过设立基金管理公司,募集资金成立证券投资基金。

该银行为获取高额收益，将1亿元资金直接投入股市进行证券投资，违反了法律规定。

38．答：

（1）乙银行直接要求丙履行保证责任的做法合法。

因为双方在合同中约定丙承担连带责任保证，在这种情况下，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

（2）丙的保证责任没有超过保证期限.理由是：

在连带责任保证中，没有约定保证期限的.保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。

因此，主债务2005年4月到期,2005年9月尚未超过6个月的保证期限.

（3）保证责任的范围包括：

500万元贷款本金、利息、罚息，违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（诉讼费用等）。

试题二：

第一部分选择题

一、单项选择题（本大题共25小题,每小题1分，共25分）在每小题列出的四个备选项

中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。

错选、多选或未选

均无分。

1．中国人民银行的亏损应【D】

A．由下一年度的利润来弥补B．从总准备金中弥补

C．通过发行货币弥补D．由中央财政拨款弥补

2．中国人民银行的直接领导机构是【A】

A．国务院B．财政部

c．全国人民代表大会D．国家发展和改革委员会

3．中央银行的基准利率是指【B】

A．中央银行对商业银行规定的存贷款利率

B．中央银行贷款给商业银行的利率

C．中央银行的再贴现率

D．商业银行的法定贷款利率

4．根据《商业银行法》的规定,下列有关商业银行的表述，正确的是【A】

A．设立商业银行，应当经银监会审查批准

B．设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，银监会根据经济发展可以调整注册资本最低限额，必要时可以酌情降低

C．国有商业银行在中国境内的分支机构应当按行政区域设立

D．商业银行分支机构符合法律规定的条件可以取得法人资格，以其全部法人财产承担民事责任

5．金融机构经营外汇业务须经哪个部门批准?

【A】

A．中国人民银行B．外汇管理机关

C．中国银行D．国务院

6．根据《商业银行法》的规定，商业银行可以【B】

A．从事信托投资和股票业务B．代办保险

C．向非银行金融机构和企业投资D．从事股票业务

7．农村信用社的权力机构是【C】

A．理事会B．监事会

C．社员代表大会D．理事长

8．《商业银行法》规定不得向关系人发放信用贷款,下列哪一主体不是该法规定的关系人?

【D】

A．商业银行的董事B．商业银行的监事

C．商业银行的董事所任职的公司D．商业银行行长大学同学开办的民营企业

9．下列关于我国《信托法》对信托财产的权属的相关规定叙述正确的是【B】

A．信托财产属于委托人

B．信托财产独立于委托人、受托人和受益人的财产

C．信托财产属于受益人

D．信托财产属于受托人

10．企业事业单位可以自主选择银行开立的用于日常转账结算与现金收付的账户是【C】

A．一般存款账户B．临时存款账户

C．基本账户D．专用存款账户

11．一般存单纠纷中，在存单真实的情况下,存单持有人和银行的举证责任分配规则是【D】

A．存单持有人承担全部举证责任

B．银行承担全部举证责任

C．存单持有人对存款关系是