经营性融资担保业务操作流程.docx
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经营性融资担保业务操作流程
经营性融资担保业务操作流程
第一部分总则
1、为防范担保业务风险,规范担保业务的开展,明确有关各岗位职责,进一步提高工作质量和工作效率,确保鑫沅汇通投资担保有限公司(以下简称“担保集团”)持续健康地发展,根据担保集团有关规章制度,制定本流程;
2、本流程适用于担保集团各控股公司和由担保集团实行业务管理的参股公司或托管公司(以下简称“担保公司”)的除标准化产品类外的公司类和个人类经营性融资担保项目(以下简称“担保项目”)。
对于标准化产品类的经营性融资担保项目的操作流程,则按照集团审批通过的标准化产品操作规程中的规定执行;属担保集团颁布的《担保项目审批授权体系及流程规则》中规定的授权审批项目,则按照《担保项目审批授权体系及流程规则》中规定的流程规则执行;
3、本流程包括:
担保项目受理流程、担保项目调查流程、反担保资产评估流程、担保项目审核流程、担保项目评议流程、担保项目评审流程、出具担保承诺函流程、签署协议及合同流程、办理放(用)款手续流程、担保项目保后监管流程、担保项目解保流程、担保项目档案归档流程、通用审批流程,共十三个流程。
第二部分操作流程
一、担保项目受理流程
担保项目受理是指担保客户向担保公司提出委托担保申请,在向担保公司提交所需基本资料后,担保公司业务部依据业务受理条件,对担保项目做出初步判断和筛选,决定是否受理担保项目。
1、所有担保项目的受理必须由担保公司市场部专人负责登记备案,及时跟踪担保项目进展情况,填写《担保项目登记簿》(见附件一)。
担保公司可根据担保集团及自身信息统计和管理的需要在本流程统一要求的基础上增加登记簿内容。
2、担保客户在向担保公司业务部提出委托担保申请意向后,客户经理(以下简称“A角”)需将《委托担保申请书》(见附件二)和《担保客户基本情况表》(见附件三)交予担保客户填写,同时向担保客户提供《担保项目操作流程说明书》(见附件四)及担保公司有关对外宣传资料;
3、在担保客户提交《委托担保申请书》和《担保客户基本情况表》及所需基本资料后,A角依据业务受理条件,对担保项目做出初步判断和筛选,应于半个工作日内决定是否受理,填写《担保项目操作流程表》(见附件五),并开始建立担保项目档案,首页为《担保项目资料清单》(见附件六),按清单内容顺序将《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》及担保客户基本资料装订整齐,上报业务部经理;
4、业务部经理在《担保项目操作流程表》上签署意见,不论业务部门经理意见如何,A角均应携担保项目档案到市场部备案,取得担保项目受理编号;
5、对不符合业务受理条件的担保项目,A角应及时填写《致客户函》(见附件七)发送给担保客户(需复印一份归档),同时将担保项目档案报至风险管理部归档留存(担保客户如要求取回,A角可将担保项目档案资料复印后归档);
6、决定受理担保项目后,A角应及时通知担保客户,准备开展担保项目调查;
7、担保客户如向担保公司市场部提出委托担保申请意向,市场部需将《委托担保申请书》和《担保客户基本情况表》交予担保客户填写,同时向担保客户提供《担保项目操作流程说明书》及担保公司有关对外宣传资料;在担保客户提交《委托担保申请书》和《担保客户基本情况表》及所需基本资料后,市场部应及时将担保项目档案转交给业务部经理;业务部经理应于半个工作日内指定负责该担保项目的A角;后续操作流程同上述第2条至第6条;
8、担保公司其他部门或人员接洽担保客户,均需转交给业务部或市场部受理;
9、担保项目受理流程结束时,担保项目档案资料应至少包括:
《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》和《担保客户基本情况表》及担保客户基本资料。
如担保项目因不符合业务受理条件而拒绝受理的还应包括《致客户函》。
二、担保项目调查流程
担保项目调查是指担保公司业务部和风险管理部对担保客户开展现场调查,收集和核查相关资料,撰写《担保项目调查报告》。
1、担保项目调查实行双人落实制度,即A角和风险管理部风险经理(以下简称“B角”)根据各自的岗位工作职责共同开展担保项目调查;
2、受理担保项目后,A角应及时将担保项目档案提交给风险管理部经理,向风险管理部经理申请安排B角;
3、风险管理部经理根据担保项目具体情况,应于半个工作日内指定B角,并将担保项目档案转交给B角,同时将B角人选反馈给A角;
4、B角接受风险管理部经理委派后,应报市场部备案登记,在查阅担保项目档案后,应于半个工作日内与A角取得联系,双方就担保项目展开初步讨论,商讨调查工作计划;
5、A角依据担保客户基本情况和担保集团尽职调查手册拟定《担保项目调查提纲》(见附件八),负责与担保客户取得联系,确定现场调查的时间、调查程序和调查内容,填写《担保项目受理暨调查通知函》(见附件九)发送给担保客户;
6、A角按照与担保客户约定的时间约请B角、区域评审官等相关人员共同到担保客户现场开展调查,收集和核查相关资料,根据调查提纲内容做好现场调查记录;视具体调查内容,应向第三方询证和核实;
7、在现场调查、担保客户提供资料齐全以及取得评估师《资产评估报告书》或对反担保资产估值后,A角应于三个工作日内完成《担保项目调查报告》(见附件十)如为房地产项目则还需同时完成《房地产项目补充调查报告》(见附件十一)、《十五级评级计分表》(见附件十二),并将其装入担保项目档案中,在《担保项目操作流程表》上签字后转交给B角;
8、担保项目调查流程结束时,担保项目档案资料应至少包括:
《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》、《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《十五级评级计分表》、《资产评估报告书》、以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件(具体可参照《担保项目资料清单》中所列内容)。
三、反担保资产评估流程
反担保资产评估是指担保公司评估师对担保客户提供的反担保资产进行评估,出具《资产评估报告》。
1、对于反担保资产需要评估的,A角应按《反担保资产评估所需资料明细》内容提前收集相关基本资料,向风险管理部经理提出委派评估师申请。
担保公司风险管理部应根据各地实际情况自行制定《反担保资产评估所需资料明细》;
2、风险管理部经理在接到申请后,应及时指定评估师;
3、评估师在接受风险管理部经理委派后,应及时与A角及担保客户取得联系,确定现场评估时间;
4、评估师到反担保资产现场进行评估,收集和核实评估所需相关资料;
5、评估师现场评估结束后,应于一个工作日内完成《资产评估报告书》交给A角,并在《担保项目操作流程表》上签字。
四、担保项目审核流程
担保项目审核是指B角根据岗位工作职责,对担保项目开展调查和审核工作,撰写《担保项目审核报告》。
1、B角在完成现场调查并接到A角转交的担保项目档案资料后,应于一个工作日内完成《担保项目审核报告》(见附件十三),并发送给A角反馈;
2、A角应及时对B角审核报告中提出的问题进行反馈,同时A角应完善B角提出需要补充的其他材料;
3、B角将《担保项目审核报告》最终定稿后,将其装入担保项目档案中,在《担保项目操作流程表》上签字后提交给风险管理部经理;
4、风险管理部经理在接到B角提交的担保项目档案后,应于半个工作日内在《担保项目操作流程表》中签署意见,包括对B角和评估师工作质量的评价、担保项目资料的齐全性是否符合上担保公司评议会条件等;
5、担保项目审核流程结束时,担保项目档案资料应至少包括:
《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》、《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《十五级评级计分表》、《资产评估报告书》以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件(具体可参照《担保项目资料清单》中所列内容)。
五、担保项目评议流程
担保项目评议是指担保公司评议会委员根据《担保公司评议会工作条例》,对担保项目进行评议,独立出具评议意见,最终形成担保项目评议会决议。
担保公司应参照担保集团制定颁布的《担保集团评审会工作条例》制定《担保公司评议会工作条例》,报担保集团审批通过后实施。
1、担保项目符合上担保公司评议会条件后,风险管理部负责评议会的组织工作,风险管理部经理或其指定专人将《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《十五级评级计分表》、《资产评估报告书》等资料以及评议会时间安排发送给评议会委员;
2、评议会委员根据《担保公司评议会工作条例》开展评议工作,应在评议会结束后的半个工作日内将《评议会评委意见表》(见附件十四)交给风险管理部经理或其指定专人;
3、风险管理部经理或其指定专人根据《担保公司评议会工作条例》总结评议结论,填写《担保项目评议表》(见附件十五),将评议结论发送给A角;
4、A角就评议结论向担保客户进行反馈,将客户和自己的反馈意见发送给风险管理部经理或其指定专人;
5、风险管理部风险经理和部门经理就反馈意见签署意见并总结评议会决议后将《担保项目评议表》报担保公司总经理审批;
6、担保公司总经理在《担保项目评议表》上就担保项目评议会决议签署审批意见,并在《担保项目操作流程表》上签字;
7、评议会决议的出具时间自风险管理部经理或其指定专人收集评议会委员评议意见后不应超出一个工作日;
8、风险管理部经理或其指定专人应将评议会决议及时反馈给A角和市场部;
9、评议会决议为同意的担保项目,风险管理部经理或其指定专人应及时将《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《十五级评级计分表》、《资产评估报告书》、《担保项目评议表》等资料发送至担保集团评审会秘书处;担保公司在报送评审项目资料时尽可能附送担保项目图片等直观性资料;
10、 评议会决议为再议的担保项目,A角和B角应重新展开调查,填写《再议申请表》(见附件十六)后提交给风险管理部经理;风险管理部经理可根据担保项目再议的具体内容选择重新上评议会评议或在签署意见后直接报总经理审批;
11、 评议会决议为反对的担保项目,A角应填写《致客户函》发送给担保客户(需有一份归档);
12、 A角如对评议会决议提出复议,应填写《复议申请表》(见附件十六)后提交给风险管理部经理;风险管理部经理可根据担保项目复议的具体内容选择重新上评议会评议或在签署意见后直接报总经理审批;
13、 担保项目评议流程结束时,担保项目档案资料应至少包括:
《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》、《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《十五级评级计分表》、《资产评估报告书》、《担保项目评议表》以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件(具体可参照《担保项目资料清单》中所列内容)。
如评议会决议为反对的担保项目,还应包括《致客户函》。
六、担保项目评审流程
担保项目评审是指担保集团评审会委员根据《担保集团评审会工作条例》,对担保项目进行评审,独立出具评审意见,最终形成担保项目评审会决议。
1、担保集团评审会秘书负责评审会的组织工作,在接到担保公司发来的《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《十五级评级计分表》、《资产评估报告书》、《担保项目评议表》等资料后,审核担保项目是否符合上评审会评审条件;
2、在担保公司提交担保项目资料的同时,区域评审官如现场考察过该担保项目,则应将《担保项目现场考察报告》(见附件十七)单独发送给评审会秘书;
3、担保项目符合上评审会评审条件后,评审会秘书应将《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《十五级评级计分表》、《资产评估报告书》、《担保项目评议表》、《担保项目现场考察报告》等资料以及评审会时间安排发送给评审会委员;同时,评审会秘书应将评审会时间安排通知给相应担保公司风险管理部,由风险管理部负责各自担保项目上评审会的组织工作;
4、参加评审会的人员至少包括:
评审会评委、评审会秘书、区域评审官,担保项目的A角和B角。
5、评审会委员根据《担保集团评审会工作条例》开展评审工作,应在半个工作日内将《担保项目评审表》交给评审会秘书,同时应对担保项目A角报告、B角报告、评议表质量等进行评分;
6、评审会秘书根据《担保集团评审会工作条例》总结评审结论,提交给评审会主任指定人员审核;
7、评审会主任指定人员审核通过后,提交给评审会主任审查;
8、评审会主任审查通过后,评审会秘书应及时发布评审会决议,评审会决议的通知人为评审会评委、担保公司风险管理部、A角和市场部;
9、评审会决议的出具时间自评审会秘书收集评审会委员评审意见后不应超出一个工作日;
10、 担保项目超出评审会评审权限的,评审会秘书应将评审会决议报担保集团执行总裁、董事长和董事会审批;
11、 担保项目通过评审会评审后,A角应将评审会决议内容发送给担保客户;
12、 评审会决议为再议的担保项目,操作流程回至担保项目评议流程之前;
13、 评审会决议为反对的担保项目,A角应填写《致客户函》发送给担保客户(需复印一份归档);
14、 A角如对评审会决议提出复议,应填写《复议申请表》,经担保公司评议或审批后,由风险管理部经理或其指定专人提交给评审会秘书处;评审会秘书处可根据担保项目复议的具体内容选择重新上评审会评审或报相关人员审批;
15、 担保项目评审流程结束时,担保项目档案资料应至少包括:
《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》、《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《十五级评级计分表》、《资产评估报告书》、《担保项目评议表》、《担保项目评审会决议》以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件(具体可参照《担保项目资料清单》中所列内容)。
如评审会决议为反对的担保项目,还应包括《致客户函》。
七、出具担保承诺函流程
出具担保承诺函是指担保项目通过评审会评审后,担保公司向银行推荐担保项目,承诺将承担担保责任。
1、担保项目通过评审会评审后,A角应填写《担保承诺函申请表》(见附件十八),并附填写好的《担保承诺函》(见附件十九),报风险管理部法务专员;
2、法务专员负责审核《担保承诺函》,在《担保承诺函申请表》上签署审核意见后,报风险管理部经理审查;
3、法务专员持《担保承诺函申请表》向担保公司总经理和公章保管人申请《担保承诺函》签字盖章;
4、法务专员将已经签字盖章的《担保承诺函》交给A角,由A角向银行出具《担保承诺函》;
5、法务专员复印一份《担保承诺函》与《担保承诺函申请表》一起集中归档;
6、担保公司可根据各自实际情况,在风险管理部设置核保专员,专门从事文件传递、申请签字及盖章等手续;未配备法务专员的担保公司由B角签署审核意见;
7、出具担保承诺函流程结束时,担保项目档案资料应至少包括:
《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》、《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《十五级评级计分表》、《资产评估报告书》、《担保项目评议表》、《担保项目评审会决议》、《担保承诺函申请表》、《担保承诺函》以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件(具体可参照《担保项目资料清单》中所列内容)。
八、签署协议及合同流程
签署协议及合同是指担保项目通过评审会评审和银行审批后,担保公司根据评审会决议与担保客户签署委托担保协议及各类反担保协议,办理反担保手续,与银行签署保证合同。
1、担保项目通过评审会评审和银行审批后,A角应通知担保客户办理反担保手续;
2、A角根据评审会决议内容,填写《反担保协议及保证合同申请表》(见附件二十),并根据具体反担保条件填写好《委托担保协议书》,以及《自然人反担保保证书》、《法人反担保保证书》、《抵/质押协议书》、《股权质押协议书》、监管协议等各类反担保协议,并附银行《保证合同》,交风险管理部法务专员审核;
3、法务专员负责审核《委托担保协议书》、各类反担保协议、银行《保证合同》,在《反担保协议及保证合同申请表》上签署审核意见后,负责与担保客户及第三方面签各类反担保协议,并反馈反担保手续的落实情况;
4、法务专员负责收集担保客户反担保物物权凭证,并交给担保公司财务部保存;
5、法务专员持《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》等报担保公司财务部签署保费和保证金收取情况意见后再依次报风险管理部经理、区域评审官和总经理审查;
6、法务专员持《反担保协议及保证合同申请表》向担保公司总经理和公章保管人申请《委托担保协议书》、《保证合同》及相关协议文件签字盖章;同时负责办理担保公司《董事会决议》;
7、法务专员负责将《委托担保协议书》以及各类反担保协议各一份交给担保客户、另一份直接交给风险管理部归档;将《保证合同》和《董事会决议》交给银行、将一份《保证合同》及一份《董事会决议》复印件连同《反担保协议及保证合同申请表》直接交给风险管理部归档;
8、担保公司可根据各自实际情况,在风险管理部设置核保专员,专门从事协议文件及保证合同传递、面签、申请签字及盖章、办理抵质押等手续;未配备法务专员的担保公司由B角签署审核意见;在签署协议和保证合同过程中,A角应给予积极的配合和协助;
9、经担保集团审批,区域评审官可不参与单笔担保项目签署反担保协议及保证合同的审查工作,但每月10日之前需进行上月担保项目签署反担保协议及保证合同手续的合规性的检查,形成书面报告上报风险管理中心;
10、 签署协议及合同流程结束时,担保项目档案资料应至少包括:
《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》、《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《十五级评级计分表》、《资产评估报告书》、《担保项目评议表》、《担保项目评审会决议》、《担保承诺函申请表》、《担保承诺函》、《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、各类反担保协议、《董事会决议》、《保证合同》,以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件(具体可参照《担保项目资料清单》中所列内容)。
九、办理放(用)款手续流程
办理放(用)款手续是指担保公司向银行出具保证合同后,根据对担保项目的资金监管需要,审批担保客户用款,向银行出具《同意放(用)款通知书》。
1、担保公司向银行出具保证合同后,担保客户可向担保公司A角提出书面用款申请;
2、A角接到担保客户书面用款申请后,根据对担保项目的资金监管需要,填写《“同意放(用)款通知书”申请表》(见附件二十一)和《同意放(用)款通知书》(见附件二十二),在《“同意放(用)款通知书”申请表》上签署意见后连同《同意放(用)款通知书》和担保客户书面用款申请交给B角;
3、B角在《“同意放(用)款通知书”申请表》上签署审核意见后连同《同意放(用)款通知书》和担保客户书面用款申请依次报风险管理部经理、区域评审官和总经理审查;
4、B角持《“同意放(用)款通知书”申请表》、《同意放(用)款通知书》和担保客户书面用款申请向担保公司总经理和公章保管人申请签字盖章;
5、B角负责将《同意放(用)款通知书》交给银行并取得回执、将《“同意放(用)款通知书”申请表》、担保客户书面用款申请和《同意放(用)款通知书》回执直接交给风险管理部归档;
6、B角负责放(用)款条件的审核。
担保公司可根据各自实际情况,在风险管理部设置核保专员,专门从事通知书的申请签字及盖章、送达等放(用)款手续的办理;在申请放(用)款过程中,A角应给予积极的配合和协助;
7、经担保集团审批,区域评审官可不参与单笔担保项目放(用)款手续审查工作,但每月10日之前需进行上月放(用)款手续的合规性的检查,形成书面报告上报风险管理中心;
8、办理放(用)款手续流程结束时,担保项目档案资料应至少包括:
《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》、《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《十五级评级计分表》、《资产评估报告书》、《担保项目评议表》、《担保项目评审会决议》、《担保承诺函申请表》、《担保承诺函》、《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、各类反担保协议、《董事会决议》、《保证合同》、《“同意放(用)款通知书”申请表》、《同意放(用)款通知书》回执、担保客户书面用款申请,以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件(具体可参照《担保项目资料清单》中所列内容)。
十、担保项目保后监管流程
担保项目保后监管是指担保公司根据担保集团和担保公司有关保后监管的规定对在保项目进行跟踪调查和监测,撰写《担保项目保后监管报告》,为风险评级提供依据,对出现异常的在保项目及时采取相应措施。
担保公司可根据担保集团关于对保后监管工作的有关要求制定《担保公司保后监管管理实施细则》,报担保集团审批通过后实施。
保后监管工作是由A角主负责还是由B角主负责,由各运营公司根据各自的实际情况选择以下两种方式的一种。
第一种方式,即业务部门承担保后监管的具体实施责任,对应的岗位责任人为该项目A角;风险管理部承担组织、监督和审核的责任,对应的岗位责任人为该项目B角。
A角为保后监管主责任人、B角为保后监管审核人。
第二种方式,即风险管理部承担保后监管的组织和具体实施责任,B角为保后监管主责任人、A角为保后监管协办人。
本流程以第一种方式进行说明。
1、风险管理部应将下月需要进行保后监管的在保项目于当月末通知给A角和B角;
2、A角负责与担保客户取得联系,确定现场保后监管时间;
3、A角和B角按照与担保客户约定的时间到担保客户现场开展保后监管调查,收集和核查相关资料;
4、在现场开展保后监管调查后,A角应于三个工作日内完成《担保项目保后监管报告》(见附件二十三)并交给B角;
5、B角在《担保项目保后监管报告》中签署审核意见后将《担保项目保后监管报告》提交给风险管理部经理审核;
6、B角负责将《担保项目保后监管报告》及收集的相关资料归档至风险管理部;
7、风险管理部每月5日应将上月在保项目监管情况及十五级评级结果提交给运营公司区域评审官和总经理,并上报集团风险管理中心核准确认,以集团风险管理中心核准确认的结果为最终评级结果;
8、区域评审官负责监督和检查所属运营公司保后监管工作,复核风险评级,次月10日前形成书面报告上报风险管理中心,对本集团特别要求的在保项目进行保
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