农村信用社发展网上银行研讨.docx

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农村信用社发展网上银行研讨

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E时代市场竞争的利器

-----农村信用社发展网上银行研讨

丰镇市农村信用合作联社高永波

金融是现代经济的核心，特别是进入21世纪后，金融理论和业务日新月异，对社会和经济生活的影响也越来越深刻。

随着互联网的发展和经济的快速提升，近年来，作为电子银行业务之一的“网银”已不再是一个新鲜词汇，在日常生活和工作中，我们提及网上银行，，更多是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

一、网上银行的发展状况

早在20世纪60年代，美国、日本等发达国家的银行就已经开始银行电子化的建设，将计算机这一新型科技成果引入银行业。

经过几十年的发展形成了行内、跨行甚至跨国界的银行管理信息系统网络，建立了开放性、全方位、全天候的电子化银行。

我国银行电子化的发展，相对发达工业国家而言起步较晚，目前一些大中型城市的银行电子化建设已接近发达国家的水平。

银行电子化的不断完善和发展，为网上银行的兴起创造了良好的条件，网上银行是目前国际上最新的银行服务形式，也是近年国内商业银行开发建设的新热点。

据2008年6月20日深圳金融信息网报道称，在中国，20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的达50余家，网银个人用户超过4000万，企业用户达到60万。

网上银行用户占网民的比例由2001年的6.4%增长到2004年的16.9%。

根据艾瑞咨询研究显示，2007年中国网银市场取得了超速的增长，同比增长率高达163.1%。

中国网上银行行业发展报告研究显示，2008年中国网上银行交易规模同比增长30.6%，高达320.9万亿元。

据今年中国互联网络信息中心发布的报告显示，2009年，网上银行在农村网民中的使用率为15.2%，较2008年增长了5.7%。

农村网上银行用户约为1624万人，用户规模较2008年翻了一番；2009年，农村网上支付的发展速度也较快，使用率达15.1%，交易规模达1613万元，较2008年增长了一倍多。

2009年，网上银行在农村的使用率相比2008年有了大幅度的提高。

以上数字虽然与城市网上银行的用户数量相比，仍相距甚远，但在农村金融市场发展网银业务的契机已然显现。

预计未来四年，企业网上银行市场将成平稳增长态势，而个人网上银行市场将继续快速增长，网上银行业务正在实实在在的转变为一项能够带来实际利益的业务运作和市场竞争的利器。

二、我国网上银行发展现状

（一）国有商业银行发展现状

现代商业银行的服务感念围绕“银行与客户关系”不断发生变化。

1996年2月中国银行率先在国际互联网上建立主页，成为中国第一家使用互联网发布信息的银行。

同年，招商银行亦在网上建立网址，设置招商银行天地，招商动态及公告板等栏目。

1998年3月，中国银行正式向客户提供“网上银行”服务，用户可以通过网上银行进行账户查询、银证转账及网上支付等金融服务。

随后，国内各大商业银行纷纷触网，中国建设银行及招商银行相继在1999年激活网络银行服务。

尤其中国建设银行更在网上建立了以客户为中心的信贷管理系统。

中信实业银行和深圳发展银行的所有网点均设有网上银行，开通率达100%。

我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自1996年底在网上开发在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。

工商银行网上银行作为中国网上银行的代表，开创了独具特色的安全之路。

1997年中国工商银行建立了自己的网站，1998年推出95588统一品牌，2000年推出企业网上银行和个人网上银行。

从2000年到2005年短短5年间，工商银行网上银行迅速发展：

网上银行交易额从2000年的156亿元发展到2005年的35.8万亿元；到2006年11月，个人网上银行客户数达到2262万户，企业网上银行客户数达到59万户；2006年网上银行的业务量占比达到30%，这相当于6000多个网点的业务量。

可见网上银行在业务转型中发挥着非常重要的作用。

（二）农村信用社网上银行发展现状

早在2007年，北京农村商业银行的“金凤凰网银”便正式上线，成为全国农村合作金融系统首家获银监会批准开办的网上银行，也是国内第一家为农民提供自助金融服务的网上银行。

个人客户已达8.61万户，企业客户已达到7.41万户。

此后，各地农村合作金融机构的网银系统建设相继提速。

例如，2009年8月，浙江省农村信用联社的网上银行系统----“丰收e网”上线试运行；2010年3月，福建省农村信用联社的网上银行系统正式上线试运行；2010年8月，海南省农村信用联社网上银行正式上线……

经过对全国27个省级信用社和4个直辖市农商行调查，省级信用社中只有浙江省信用社开通了网上银行业务，江苏省联社网上银行业务正在试运行过程中，江西、福建、安徽和吉林省信用社正在筹建中。

4个直辖市中北京、上海和重庆农商行开通了网上银行。

三、网上银行的特点（农村信用社开办网上银行的目的）

（一）实现银行（农村信用社）发展战略。

从银行发展战略的高度看，我国网上银行对于银行决不仅仅意味着增加了服务客户的渠道或是为银行提供了基于网络技术的银行产品，更不是对传统商业银行进行简单的电子化。

网上银行对于我国传统商业银行的真正意义是：

战略定位的重新选择、组织架构的重建、业务流程的再造、创新业务模式的构建、信息科技资源的再配置、业务系统资源的整合以及产品服务体系的建设。

网上银行对于银行，不是新渠道、新产品，更不是独立的新业务，而是传统银行在信息社会的角色的重新定位和社会职能再造。

网银不是一种简单的渠道产品，而是一种新型的银行发展战略，也是农村信用社的必要战略选择。

（二）经营成本低廉。

全面实现无纸化交易。

加快新产品、新服务的推出。

由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。

以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

网上银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

通过网上银行系统，还可以快速不断地推出新业务、新服务，提高金融服务水平。

（三）服务方便、快捷、高效、可靠，为不同的客户群提供个性化的服务。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。

建设网上银行系统，可以虚拟扩大网点数量、延伸服务地域范围和服务时间、减小柜台压力，为不同的客户群提供个性化的服务。

（四）稳定中高端客户。

个性化的网银服务平台可以满足很多中高端客户和集团客户对投资和理财等高层次的需求，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

为留住并拓展更多高端用户提供可能。

4：

简单易用。

　　网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。

四、农村信用社开办网上银行的必要性

与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。

　　一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

　　开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。

　　二是无时空限制，有利于扩大客户群体。

网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

　　三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。

　　通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。

利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

目前，各金融机构不断加大对电子化网上银行建设的投入力度，有的已形成了空前的规模，电子信息技术在银行业务经营和内部管理上广泛应用已成为必然的趋势。

而全国大部分农村信用社还没有建立起网上银行，相对比较落后，造成了大部分优质客户的流失。

（一）开办网上银行业务，是赢得市场、应对竞争的需要

农村信用社欲在激烈的竞争中立于不败之地，必须掌握先进的科学技术，使之与金融业务紧密结合，实现金融电子化，为客户提供高效、优质、快捷的服务；必须根据自身资金实力，有计划地投入必要的资金，分级分步实现电子化，建立起网上银行，改善农村信用社的服务方式和手段，使业务操作和管理程序化、标准化。

（二）开办网上银行业务，是提高金融服务水平的需要

网上银行业务运用信息技术提体供自动化的互动服务，吸引高价值客户，保证客户忠诚度，使客户能在任何时候和任何地方享受安全、准确、快捷的服务，并为客户提供更多的高端银行服务。

（三）开办网上银行业务，是对传统金融业务的有效补充

网上银行业务会成为传统银行业务的有效补充，大幅度降低银行的经营成本。

据测算，建设一个网上银行系统所需的费用，仅与建设一个营业网点相当，而网点每笔业务的交易成本在2元以上，网银每笔交易成本仅为一毛钱以下。

（四）开办网上银行业务，是增加业务收入的需要

银行的利润是由小部分优质客户创造的。

网上银行吸引的正是这些能熟练使用互联网、处于科技进步前列的黄金客户，这些客户是创造社会财富的主力，能为银行带来丰厚的利润。

五、结论

通过分析，为了更好的应对市场竞争需要，满足客户的需求，加快农村信用社电子化进程，实现业务的全面发展，尚未开办网上银行的农村信用社应尽早开发网上银行系统，为客户提供更优质的服务。

关于网上银行业务是银行业务未来的发展趋势这一点，全球商业银行已经形成了共识。

但是，网上银行的经营与管理，仍需遵循商业银行“安全性、效益性、流动性”的三大原则，在谨慎性的基础上，做好统筹战略规划，创新发展业务品种，加强业务风险管理和内部控制。

4.期刊论文程茜.唐艳网上银行安全问题浅析-科技经济市场2008,""（4）

互联网技术的迅猛发展带来了我国网上银行的腾飞,也由此带来我国银行业前所未有的机遇与挑战.我国网上银行的发展状况可以概括为四句话:

起步不晚,发展很快,问题突出,空间很大.我国网上银行在显示其巨大的发展潜力和空间的同时,安全问题也日益受到关注,并成为阻碍网银使用的最大因素.本文从我国网上银行发展现状人手分析,并就安全问题提出

建议.

5.期刊论文顿雁峰.王元福网上银行在我国的发展现状及问题-经济师2005,""

（1）

网上银行作为传统银行的延伸,对银行业的发展具有潜在的影响.文章分析了网上银行在发达国家的发展特点,并以我国网上银行的发展现状为基础,指出了国内网上银行存在的经

营理念、产品品种及相关法律上存在的问题,提出银行要转变为以客户为中心的服务理念.

6.学位论文王奕我国网上银行发展现状及对策研究2004

本文旨在通过与国外先进网上银行的比较，研究西方商业银行网上银行业务的相关问题，分析西方商业银行网上银行业务的技术解决方案，以及他们在拓展网上银行业务的网上

营销策略及发展模式，可以为我国商业银行开展网上银行业务提供有益的参考和借鉴，对于探讨我国商业银行的网上银行业务的发展策略有着不同寻常的意义。

7.学位论文汤晶良网上银行对金融业的影响与我国网上银行发展策略2002

该文重点论述了网上银行的概况,全球网上银行的发展现状,网上银行对金融业的影响,它引起的商业银行经营理念、经营模式、管理方式的变革,中国网上银行的发展现状和发展

网上银行的对策.整篇文章的结构如下:

第1章论述了当前国际金融电子化网络发展的新形势和新特点.第2章对网上银行进行了介绍,内容包括网上银行的概念、发展现状,实现网上银

行的电子手段和构架.第3章详细分析了网上银行对金融业的影响,内容包括它与传统银行相比的优势,它对金融机构存在的合理性提出的挑战,对传统银行业经营模式的冲击,以及对金

融电子化网络建设和发展带来的机遇.第4章分析了中国网上银行的发展现状与存在的问题.中国网上银行发展的有利条件,它对中国新兴商业银行的影响.第5章对发展中国网上银行的

策略作了探讨,提出了中国网上银行发展的合理模式,中国银行业应采取的策略,以及中国政府和社会应采取的策略.

8.期刊论文孙玉石.SUNYu-shi浅析我国网上银行及发展对策-企业技术开发（学术版）2007,26（6）

在国际电子商务环境下,信息网络技术逐步溶入商业银行,打开了中国传统银行的虚拟之门.网上银行较之传统银行的确具有无可比拟的优势,但由于其发展时间较短,中国与发达

国家还存在很大的差距.文章介绍了国内网上银行的发展现状,并进行了SWOT分析,提出了国内网上银行的一些发展对策.

9.期刊论文邹湘豫我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究-中国市场2010,""（32）

网上银行业务给人们生活带来方便、快捷的同时,也有一些不足之处,如存在着安全隐患等问题,恰当处理好外部的竞争压力和加强网上银行的安全,将会对网上银行的发展起到重

要作用.

10.期刊论文施建祥.曹家智我国网上银行的发展现状及其问题-全国商情·商业经理人2001,""（5）

网上银行的出现给传统银行业带来了革命性的冲击,它以其自身的优点在迅速蔓延,并最终引致一场全球范围内银行业网络化革命.本文紧紧围绕我国网上银行的发展现状,对发展

我国网上银行面临的几个问题进行了分析与探讨.

与传统银行的比较

　　1、挑战传统银行理念

　　首先，网上银行将改变传统银行经营理念。

其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。

　　2、网上银行将极大的降低银行服务的成本

（1）降低银行服务成本

（2）降低银行软、硬件开发和维护费用

　　（3）降低客户成本

　　3、可以更大范围内实现规模经济

　　4、网上银行拥有更广泛的客户群体

　　5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。

网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。

　　另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。

即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。

因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。

快速发展的动力

　　1、技术发展是第一推动力

　　2、扩展业务的需要

　　3、追求利润是根本原因

提供的服务

　　1、提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。

　　2、电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。

　　3、新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议。

业务介绍

　　一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、、、及其他金融服务。

基本网上银行业务

　　商业银行提供的基本网上银行服务包括：

在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

网上投资

　　由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。

网上购物

　　商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。

个人理财助理

　　个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。

各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。

企业银行

　　企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。

其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。

　　企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。

此外，还包括投资服务等。

部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。

其他金融服务

　　除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

银行交易系统的安全性

　　“网上银行”系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易。

但另一方面，互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。

因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。

面临的发展问题

　　一法律法规与现实的需求脱节问题

　　网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。

网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。

　　二安全问题十分突出

　　通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。

在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。

目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。

　　三金融业的网络建设缺乏整体规划

　　就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。

虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。

资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。

同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

　　四监管意识和现有监管方式的滞后问题

　　中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。

而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。

总结

　　据有关资料显示，现在美国有1500多万户家庭使用“网上银行”服务，“网上银行”业务量占银行总业务量的10%，到2005年，这一比例将接近50%。

而我国网上银行业务量尚不足银行业务总量的1%，就此点讲我国网上银行业务的发展前景极为广阔，我们有理由相信，随着国民金融意识的增强，国家规范网上行为的法律法规的出台，将会有更好的网上银行使用环境，能为客户提供“3A服务”（任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow））的“网上银行”一定会赢得用户的青睐