基于蚂蚁花呗的网络消费对大学生的影响.docx

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基于蚂蚁花呗的网络消费对大学生的影响

宁波理工学院

毕业设计（论文）

题目基于“花呗”的信用评价对大学生

网络消费的影响研究

姓名陈学祥

学号3120113070　

专业班级12电子商务2班

指导教师李成刚

学院经济与贸易学院

完成日期2016年5月28日

摘要

伴随着我国互联网金融的发展，产生了一系列网络信贷消费分期平台。

2014年12月27日，蚂蚁金服一项类似信用卡的服务“花呗”上线，根据芝麻信用分数值的不同，“花呗”用户可享受到1000至30000元个人消费信贷额度。

然后对基于“花呗”的信用评价对大学生网络消费的影响程度进行分析，给大学生网络消费提出有针对性的建议。

本文通过“花呗”在大学生群体普及运用的背景下，首先通过对国内外文献的梳理，根据信用评价的特点，对“花呗”产生的因素进行全面剖析，进行对影响“花呗”信贷额度的信用评价模型构建。

然后通过问卷调查的形式对大学生群体在网络消费中对“花呗”的使用程度等调查研究，根据数据统计进行实证分析得出“花呗”对大学生群体网络消费的影响研究。

最后对大学生的网络信贷消费提出合理的建议。

关键词：

花呗；信用评价；网络消费；消费观

Abstract

AlongwiththedevelopmentofChina'sInternetbanking,resultinginaseriesofnetworkcreditconsumptionstagingplatform.Antgoldserviceasimilartoacreditcardservice"flowerchant"on-line,December27,2014.accordingtodifferentsesamecreditvalue,"Baifloweruserscanenjoy1000to30000yuanofpersonalconsumptioncredit.Howeverbasedontheanalysisof"BaiHua,"thecreditevaluationofcollegestudentsnetworkconsumptiondegreeofinfluence,tothecollegestudents'networkconsumptionputsforwardcorrespondingsuggestions.

The"Checklater"incollegestudentsthepopularityoftheuseofbackground.Firstly,throughcombingtheliteratureathomeandabroad,accordingtothecharacteristicsofcreditevaluation,factorsonthe"flowerchant"ofcomprehensiveanalysis,impact"flowerchant"creditevaluationmodelwasconstructed.Thenthroughtheformofquestionnairesurveyofcollegestudentsinthenetworkconsumptionuselevelof"Checklater"investigationandstudy,accordingtothestatisticaldataofempiricalanalysistodrawthe"flowerschant"effectofcollegestudentsnetworkconsumption.Putforwardreasonablesuggestionsforcollegestudents'networkcreditconsumptionfinally.

Keyword：

Checklater；Creditevaluation；Networkconsumption；Consumptionview

1.引言

1.1研究背景

2015年1月28日上午，蚂蚁金服旗下支付宝芝麻信用对部分用户进行公测，它的第一个产品叫“芝麻信用分”，芝麻信用分在350分到950分区间中的任意一个数。

2015年3月27日，蚂蚁金服一项类似信用卡的服务“花呗”上线，根据芝麻信用分数，“花呗”用户可得到相应的信用额度可供消费使用。

这无疑是给了消费需求强但收入低、无法办理信用卡的大学生群体送来了一张虚拟信用卡。

作为一个特殊的群体，当代大学生崇尚个性，追求物质享受，在消费群体中属于需求量比较大的类型。

对于“花呗”这类网络信贷消费产品的出现，大学生群体对它的了解认识度是怎样，用户需求是怎样，又受到哪些方面因素的影响；所以对基于“花呗”的信用评价对我国大学生网络消费的影响研究很有必要。

1.2选题的目的和意义

随着互联网金融的发展，分期购物平台的普及，和大学生消费观念的改变。

产生了中国有史以来首个个人信用评分---“芝麻信用分”，分值在350-950之间，根据用户间不同的芝麻信用分，可以获得相应的消费额度。

还可进行分期付款消费等。

这给了支付宝主要用户群体之一---大学生一个难得的消费信贷额度。

作为大学生，在拥有了“花呗”额度后在网络消费中能够使用支付宝“花呗”进行超前消费，而基于“花呗”的信用评价---芝麻信用分则是对用户群体的一个信用评价值，它决定了用户的“花呗”额度。

面对“花呗”这一消费信贷额度，作为大学生的用户，是否愿意接受；是否愿意使用；对它的看法又是如何。

本文将结合大学生基于“花呗”的网络消费影响因素及学者们的研究报告的基础上；通过使用问卷调查等办法，使用数理统计软件进行相关模型分析。

研究大学生网络消费的影响因素，通过调查“花呗”对大学生网络消费影响的研究报告，最后给大学生提供宝贵的建议和意见；让大学生要树立科学的消费观念、理财观念和负债风险意识。

1.3研究的基本内容

本研究的基本内容是针对大学生群体不同的年级段、不同的性别、不同的网络消费习惯和消费需求等，以问卷形式调研大学生对花呗类信贷消费产品的了解、如何看待网络虚拟消费额度、大学生是否有意愿使用信贷消费等问题展开调查。

1.4研究方法

本研究使用数量研究法和问卷调查发的方法。

1．数量研究法：

被称为统计分析法，通过问卷形式获得的数据进行统计分析，运用SPSS22.0统计工具，对大学生关于信贷消费产品的个人需求等数据进行分析研究。

2．问卷调查法：

设计基于“花呗”的信用评价对大学生网络消费的影响研究调查问卷，经填写完成，回收整理，筛选录入数据，进行统计和分析研究。

2.国内外文献综述

2.1信用评价的相关文献综述

周路菡（2015）认为，在我们社会中信用是基础设施；在大数据时代下我国已经进入了互联网信用时代。

张琪（2015）这么认为：

拥有一个完善的信用体系对我们市场经济的发展是非常大的帮助；随着互联网技术的发展及应用为个人征信体系的发展创造了技术条件。

美国的特里哈里斯教授（2014）也表示，信用风险评估在近年来已经吸引了来自世界各地的金融机构及管理人员的关注。

对于用户而言，通过累计“芝麻分”，蚂蚁金服将给“芝麻分”相对应的用户开通旗下个人消费信贷产品“花呗”，以及个人小额借贷“借呗”服务。

2.2信用评价模型的相关文献综述

江明辉（2015）认为：

随着国内外对信用评价研究的不断深入，个人信用评价模型也经历了从统计学方法到非参数方法、运筹学方法再到人工智能方法的演变过程，同时由单一模型到组合模型逐渐演进。

美国德罗尔-帕纳斯教授认为信用评价模型是一种线性回归模型，这个回归模型将确定信用评价和借贷还款时间之间的回归关系。

目前关于个人信用风险评分模型种类繁多，根据黄秋彧（2015）的研究表明，目前常见的信用评分模型有决策树、logistic回归、probit回归、支持向量机、神经网络模型等；工商银行北京市分行课题组（2015）获得客户信用风险分析是通过综合考察影响个人及家庭内外环境的因素。

对个人及家庭的资产状况、未来现金流情况、经济承受能力、履约情况和信誉度通过科学严谨的分析进行全面评判和定价。

而与“花呗”分值相关联的芝麻信用则是借鉴了美国的FICO评分系统。

姜琳（2015）认为美国的FICO评分模式是根据客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户这五个因素来划分分值范围。

2.3关于大学生消费的相关文献综述

2.3.1我国大学生消费者行为特征

据孙倩倩（2015）的研究我们得知：

至2014年底，全国在校大学生数高达2468.1万；根据《大学生蓝皮书》资料显示，2014年我国大学生人均消费支出约8400元；可见大学生群体俨然成为一个庞大的消费群体。

虽然我们大学生还未实现经济上的独立，但毫无疑问在社会中已经成为消费的主力军之一。

本文在分析前人文献的基础上得出大学生消费者的主要特征如下：

（1）消费结构多元化趋势越来越明显

姚贝（2015）认为在以往大学生文体消费是消费结构占比最大的一部分，然后是服装消费。

然而目前这种消费结构伴随着经济的发展已经产生变化，消费结构越来越多元化；其中最明显的就是大学生人情消费的比例开始大幅度上升，此外，互联网信息消费，各种娱乐消费，旅游消费也水涨船高。

（2）消费的差异性增大

消费差异性存在性别差异、地区差异上等等。

不同性别消费的结构差异较大。

目存在一个严峻的问题就是大学生盲目消费现象比较突出；在消费结构中会产生很多没有必要的消费。

而且这些消费的结构与学生实际承受能力之间也有很大的不对称现象。

根据刘朋朋（2015）的调查报告显示，由于我国地区贫富不均，大学生消费水平也具有一定差异性。

一般来说，不同的地区、不同的经济发展水平会导致家庭经济收入不均衡，家庭经济收入基本决定了大学生的消费水平，不同地区经济发展水平的不平衡性会导致不同地区大学生消费水平产生较大的差异。

（3）盲目心理和攀比心理越来越明显

大学生消费中的盲目心理日益突，尤其是对着近年来电子商务的日趋成熟，购物网站的宣传和诱惑导致大学生经常盲目消费。

唐郡（2015）认为当代大学生较易出现攀比和从众，普遍具有强烈的自尊心和好胜心。

另外，汪勇刚（2014）认为，大学生消费者容易出现攀比心理。

大学生心理尚未完全成熟，可塑性强。

他们容易受到社会风气或学校环境的影响；学生之间争强好胜、爱慕虚荣。

滋生出以享受主义、炫富、虚荣心、以自我为中心等不良消费心理。

（4）从众心理

当前大学生消费中的一种重要负面心理影响因素就是从众心理。

程诚（2015）表示大学生群体在消费上经常盲目从众，很容易就会受到周边同学的影响。

近年来的“双11购物狂欢节”就是商家利用广大消费者的从众心理打造的一个成功的营销活动。

而我们发现在“双11”中大学生群体开始成为消费大军的先锋部队。

这表明大学生群体的自我认识不够，经常在消费中会随波逐流进行不必要的消费。

2.4影响我国大学生消费的因素

当前大学生存在的攀比消费、从众消费、冲动消费等现象主要是受多方面因素影响的。

一方面是和消费者的个人价值取向有关，另一方面和整个社会大环境以及互联网和电子商务的迅速发展有关。

（1）个人内在因素的影响

邓金（2015）认为当代大学生出现不正确的消费观一方面源于自身心理不够成熟。

现在的大学生中大多数都是独生子女，当我们在学习、生活以及人际交往中受到一些不良消费观的影响时，会对原来正确的消费观念产生动摇；从而会出现一些随大流、攀比、无节制的高消费行为。

（2）社会大环境的负面思潮的影响

刘楠楠（2015）称：

如今的大众传媒，是借助电视、广播、网络等媒介向人们传递信息的，具有时效性、公开性和覆盖面广等特征；大众传媒的诱导性可以从以下两方面论述：

第一，随着科技的发展，大众传媒加速了信息的流通，提供信息的渠道日渐多维化，给大学生提供了丰富的信息资源；第二，大众传媒有时禁不起社会利益的诱惑，对一些社会上不良风气大肆报道，对大学生正确消费观的形成产生很大的障碍。

李海峰（2015）认为，随着经济全球化的发生，资本主义国家所奉行的消费至上、个人主义及享乐主义的不良价值观念和生活方式，容易让高校大学生在消费过程中倾向于自我满足，喜爱物质消费，这对大学生树立正确的消费观产生了较大的影响。

（3）互联网和电子商务发展的影响

据郭琳娜（2015）的调查报告，2013年以来，我国互联网金融的蓬勃兴起，分期消费平台也如雨后春笋般在市场中快速成长发展。

广大学生群体对这些分期消费平台接受度较高，由于这些产品使用时方便快捷，所以大学生很认可并乐于使用它们。

分期消费一方面大大刺激大学生的消费欲望，助长学生的不正确的消费观念的形成；另一方面分期消费对大学生的个人信用也产生很大的影响。

大学生在办理这些分期消费的前提条件非常简单，有的只需要学生证和个人身份证即可，存在很多不规范的现象，如果逾期还款或者不还款大学生的个人信用将会出现一些污点。

孙良（2014）表示我们当前已经进入了互联网购物时代，而大学生们的校园生活深受电子商务的冲击，现在只要利用互联网，不出宿舍就能在全国甚至全世界购物。

而现在各大高校宿舍门口成山的快递包裹已成为校园新景。

2.5信用评价对大学生网络消费的影响实证研究

熊富标（2015）认为，大数据时代下互联网为社会诚信的奖惩机制和舆论扬抑机制的建立提供了约束性式；这些约束和规范效应已经初现端倪，如为了体现诚信评分的价值和效益。

叶文辉（2015）认为，当前芝麻信用和阿里电商平台上许多特约商户及蚂蚁微贷等展开合作；芝麻信用为这些合作伙伴提供用户个人信用分值的植入功能。

比如用户芝麻信用分值600分以上就可获得神州租车提供的租车免押金服务；以及“阿里旅行·去啊”提供的3000余家国内酒店先入住，离店后再付款的“信用住”服务。

芝麻信用分还开始进入个人消费金融领域；芝麻信用状况在600分以上的用户，可获得“花呗”1000-20000的消费额度，并在淘宝、天猫平台上用“花呗”额度消费。

芝麻信用状况为“良好”（即芝麻信用分在分600以上）的用户，还可申请开通“借呗”，享受低利息额度在3千至2万元的个人小额贷款等。

3.因素分析与假设模型构建

3.1信用评价对大学生网络消费的影响因素分析

信用评价主要由组成芝麻分的五大影响因素形成，以下具体陈列总结了芝麻信用评价对花呗额度的影响因素，分别为行为偏好、身份特质、人脉关系、履约能力和信用历史。

这些因素主要来自电商交易数据、互联网金融数据以及许多合作伙伴的用户自主信息提交渠道。

芝麻信用的大数据中拥有近3亿实名用户，覆盖近一半中国网民；涵盖了包括购物、支付、投资、生活、公益等上百种场景数据。

因此本文的整体思路是用此模型展示芝麻信用评价和花呗对大学生网络消费的影响程度并进行剖析。

3.1.1行为偏好

芝麻信用在行为偏好这一因素上的评分主要是根据用户平常进行的网络购物、缴费支付、转账收账等活动中的行为偏好经过大数据统计得到的评分结果。

例如：

用户通过支付宝有没有按时交纳水电费，或者在支付宝上面是否有爱心捐赠记录等；又或者一个用户经常在网上购买纸尿裤，那么在大数据上他可能会被归类为父母，比较有责任心；如果一个用户喜欢购买奢侈品，大数据会认为此人消费层消费水平较高，信用可能较好等等之类。

由此可见，不同行为偏好的用户其信用评价分值是不同的，因此本文将行为偏好作为此次研究的一个因素之一。

3.1.2身份特质

身份特质是指用户的个人特殊的属性，不同的群体有不同的身份属性，也包括用户在使用的一些支付宝等服务过程中留下真实的个人基本信息。

可以从公安、学校、工商、法院等各大公用部门获得的实名认证的个人资料；如职业、学历学籍、手机和地址类的信息则可以侧面反映用户的稳定性。

因此身份特质也是研究信用评价必不可少的考虑因素。

3.1.3人脉关系

简而言之，人脉关系就是由用户的身份特征及跟好友之间的互动程度所决定的。

芝麻信用会参考用户的好友是否也拥有良好的信用记录；参考目前已有情况来看，芝麻分是按照一定的模型计算出来的，主要是通过用户在支付宝所积累的各种记录或者从第三方平台所获取的用户个人数据。

用户是不会有任何一个单项信息能够直接或完全决定个人的芝麻分。

因此人脉关系这一因素对于信用评价也是具有研究意义。

3.1.4履约能力

履约能力表示用户在享用各类信用服务的同时能够保证及时履行相关约定。

即：

用户能否拥有足够的财富和综合实力来偿还贷款或者履行相关约定。

诸如用户的支付账户余额、余额宝余额、房产信息、车产信息等。

履约能力因素对信用评价的影响还是较大。

因此本文履约能力作为此次研究的一个因素之一。

3.1.5信用历史

信用历史包括用户的信用卡还款记录、互联网小额借贷还款记录、水电煤缴费、罚单处理等；也包涵了用户法律纠纷、破产、支付记录等信用信息。

信用历史因素也是影响用户信用评价的重要原因之一。

3.2研究假设

基于本研究已选用的五大影响因素，结合本研究的目的，做出以下假设。

H1：

行为偏好与信用评价有正相关关系，对大学生网络消费产生正向影响；

H2：

信用历史与信用评价有正相关关系，对大学生网络消费产生正向影响；

H3：

履约能力与信用评价有正相关关系，对大学生网络消费产生正向影响；

H4：

身份特质与信用评价有正相关关系，对大学生网络消费产生正向影响；H5：

人脉关系与信用评价有正相关关系，对大学生网络消费产生正向影响；

3.3模型构建

根据国内外相关文献的理论研究分析，总结出影响大学生信贷消费额度的因素主要为行为偏好、身份特质、人脉关系、履约能力、信用历史五个因素。

本文在借鉴前人研究模型的基础上，结合自己的观点，构建了本文研究的模型。

图3.1芝麻分信用评价影响研究

4.问卷设计和统计性描述

4.1问卷设计

4.1.1问卷设计思路

本次问卷的设计是基于“花呗”的信用评价对大学生网络消费的影响进行设计，对使用“花呗”类信贷消费的大学生群体进行调研，分析“花呗”类信贷产品对大学生网络消费的影响，大学生对“花呗”类信贷消费的了解、使用意愿及如何看待的调研。

为了保证问卷的有效性和措辞的准确性，在问卷发放之前，征询了一些老师和同学的建议，对问卷的部分内容进行了修改，然后随机抽取了50位网友进行试调研，观察收集到的数据的信度和效度，剔除影响不显著的因素，对一些数据效果不好的内容进行修改，最终形成问卷正稿。

4.1.2问卷设计结构

本次问卷主要由三部分构成，其中第二、三部分是本文问卷设计的核心。

大致内容如下：

第一部分主要为大学生群体的基本信息，包括年级、性别、每月生活费用等方面，旨在了解大学生的各项基本信息。

第二部分主要包括调查对象对花呗的了解、如何看待花呗这类网络信贷消费产品、大学生是否愿意使用等。

第三部分包含了三方面内容:

一是大学生群体大学生对个人是否需要信贷消费产品的需求调研等。

二是大学生对超前消费、分期还款等行为的看法等。

三是大学生对网络信贷消费普及现象的看法和个人理解。

4.2问卷收集

4.2.1问卷收集方法

本次问卷的发放收集主要通过问卷星网站辅之以问卷星网站平台来展开数据的调查与收集，本文主要针对在宁波大学生群体发放问卷，线上将网页版的问卷地址通过QQ（群）、微信、微博和贴吧等形式传播，一些社交网站通过好友转发分享功能可以吸引很多不同年级的大学生来帮忙填写，如微博、微信等。

另外被调查者点击地址开始答题到完成生成问卷后问卷星网站可以通过分享抽奖来吸引被调查者从而扩大问卷的填写人群。

不过为了保证数据的有效性和真实性，对每个IP地址限填一份。

线下填写在浙大宁波理工学院和宁波城市职业技术学院等高校的食堂随机选择学生进行发放，最后将纸质问卷逐份录入到网上，从而得到最后的统计数据。

4.2.2问卷收集情况

本研究通过线上问卷平台和线下问卷的回收，总共发放问卷300份，实际收回问卷254份，调查问卷的回收率为84%。

其中有效问卷数量为204份，有效率为80%。

4.3调研结果的统计分析

4.3.1大学生群体基础信息统计描述

现对问卷中的问题作如下基础统计分析，对多选题作交叉分组下的分析和多重响应分析。

通过表5.1可以看出，本次调查获得的204份有效问卷中，问卷参与者最主要的特征是男性较多，这与我国的人口性别特征基本相符。

年级段主要集中在大四，这与问卷的发放渠道有关，此次问卷部分发放在本人的微信朋友圈中，朋友、同学进行填写转发。

本研究的每月生活费用样本中1000-1500元和1500元以上占了总样本的77.46%，这表明了现阶段我国经济发展迅速，物价水平较高，导致大学生消费水平也水涨船高，网络消费的能力也较强。

表4.1性别、年级、每月生活费用频数统计表

频数

百分比（%）

有效

男

112

54.9

女

92

45.1

总计

204

100

有效

大一

24

11.76

大二

21

10.29

大三

34

16.67

大四

110

53.92

大五

15

7.35

总计

204

100

有效

500以下

7

3.43

500-1000

39

19.12

1000-1500

99

39.71

1500以上

96

37.75

总计

204

100

从表5.2中样本是：

您是否有除父母提供的生活费以外的收入可以看出，本研究所收集的样本中都是大学生，但还是有高达66.54比例的填写者有除父母提供的生活费以外的收入。

可见在大学中还是有一大部分大学生并不是一味靠着父母的给与而生活，好多都会在课余时间去做一些兼职，赚点生活费，会靠自己的努力劳动获得更多的收入。

表4.2是否有除父母提供的生活费以外的收入

频数

百分比（%）

有效

有

135

66.54

没有

69

33.46

总计

204

100

从表5.3可以看出，大学生群体每月生活费用的收支状况有三种状况，一种是收大于支，说明了此类答卷者平时主要靠课余时间的兼职获得较多的兼职收入，对自己的消费水平把控的较好，也可能相对节约；一种是收支相抵，此类答卷者占了近一半，说明此类答卷者是介于使用和不使用网络信贷消费产品之一的人群；另一种是入不敷出，表明此类答卷者每月总会进行一些超过自己经济承受能力的消费，说明他们消费欲望较强，也说明他们也是网络信贷消费的主要人群。

表4.3大学生每月生活费用的收支状况

有效

收大于支

42

20.59

收支相抵

109

53.43

入不敷出

53

25.98

总计

204

100

从表5.4中我们可以看出，在学生群体中还是有一部分拥有信用卡，占调查人群的百分之19.69。

因为“花呗”是一种类似于信用卡的网络消费信贷额度，功能基本上和信用卡相似，只不过花呗只能在网络上使用；但随着我国信用卡办理门槛的上升，大学生是基本上无法办理信用卡，所以“花呗”类网络信贷消费产品便成了广大大学生的追捧的互联网金融对象。

表4.4大学生是否拥有信用卡

有效

是否拥有信用卡

频数

百分比

有

50

19.69%

没有

204

80.31%

总计

204

100

从表5.5可以出来，通过对大学生是否了解“花呗”和是否开通过“花呗”的交叉分析可以发现：

在有了