跨境电商基础与实务教案项目十.docx
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跨境电商基础与实务教案项目十.docx
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跨境电商基础与实务教案项目十
教学单元教案
授课周次
第周
授课时间
计划学时数
教学单元
项目十跨境电商支付与提现
授课方式
理论课□实验(实训)课上机课□其他
教学目标
1.了解国内跨境电商支付方式;和支付流程;
2.了解PayPal、Payoneer的支付方式;
3.熟悉PayPal、Payoneer的支付流程;
4.了解跨境电商回款周期;
5.熟悉跨境电商提现手续费。
教学重点及难点
教学重点:
1.国内跨境电商的支付方式;
2.国内跨境电商的的支付流程;
3.PayPal、Payoneer的支付方式和流程。
教学难点:
1.跨境电商回款周期;
2.熟悉跨境电商提现手续费。
教学方法与手段
1.讲授法:
通过国内跨境电商的支付方式和流程,使学生理解跨境电商支付情况;
2.案例法:
以PayPal和Payoneer为范本,引导学生熟悉并掌握跨境电商支付流程
3.启发式:
启发相应的支付和回款问题,并安排实践训练
4.操作法:
启发学生进行模式支付的操作
教学过程
首先对国内跨境电商的支付方式和流程,然后对比PayPal和Payoneer的支付方式和流程,再对跨境电商回款和提现手续费进行了解,进而对全面介绍跨境电商的支付与提现进行全面的了解。
课外安排
1.对国际信用卡、国际电汇、第三方支付工具、信用证、全球本地支付等五种常见支付方式进行对比。
2.调研亚马逊平台是否可以用PayPal进行支付,并给出原因。
3.调研欧美市场进行支付工具的选择方式。
教学反思
教学单元讲稿:
一、复习提问与上次课作业典型问题答疑
1.跨境电商客服售前、售中、售后三阶段应如何界定?
2.跨境电商售后客服通常会遇到哪些问题?
分别该如何处理?
二、教学单元名称
项目十跨境电商支付与提现
三、课程导入
引导问题1:
国内跨境电商支付方式和流程是怎样的?
引导问题2:
PayPal和Payoneer是什么样的支付方式和流程?
引导问题3:
PayPal的回款周期和提现手续费是如何计算的?
四、分析思路
首先对国内跨境电商的支付方式和流程,然后对比PayPal和Payoneer的支付方式和流程,再对跨境电商回款和提现手续费进行了解,进而对全面介绍跨境电商的支付与提现进行全面的了解。
。
五、教学内容
项目十跨境电商支付与提现
跨境电商支付与提现是打通跨境电商生态圈的重要环节,是跨境电子商务订单完成的重要标志性环节。
传统的跨境支付和提现方式涉及的中间环节较多,费用较高且到账时效性不高。
随着互联网技术及应用的发展,跨境电子商务快速发展,新型跨境支付与提现方式应运而生。
本项目从如下三个方面全面介绍跨境电商的支付与提现:
国内跨境电商支付方式与流程、国外跨境电商支付与结算平台、跨境电商的回款提现等。
任务一国内跨境电商支付方式与流程
一、我国跨境电商的主要支付方式
我国跨境电商支付方式总体有两大类:
网上支付(包括电子账户支付和国际信用卡支付,适合小额的跨境零售)和银行汇款(适合大金额的跨境交易)。
所以,无论是信用卡还是借记卡,只要开通了网上银行功能,就可以实现跨境电商支付(图10-1为阿里巴巴国际站上的支付方式)。
不过信用卡目前在我国发展的非常快,普及率也在剧增,城市年轻白领群体使用信用卡进行跨境电商支付的方式尤其普遍。
目前我国主流的几种线上的跨境支付结算的方式有如下5种:
1.国际信用卡
国际信用卡是一种商业银行或者国际信用卡组织签发给那些资信良好的人士并可以在全球范围内进行透支消费的卡片,同时该卡也被用于在国际网络上确认用户的身份。
国际信用卡在发行卡片的国际发卡组织的会员(银行)的特约商内都可以签帐。
图10-2为中国工商银行与Visa发行的联名国际信用卡。
正是由于国际信用卡的上述特征,跨境电商网站可通过与Visa、Master等国际信用卡组织合作,或直接与海外银行合作,开通接受海外银行信用卡支付的端口。
亚马逊、eBay等跨境电子商务平台普遍接受主流国际信用卡支付。
世界上最知名的三大国际信用卡组织为VISA、MASTER、JCB。
目前国际上六大信用卡品牌为Visa、MasterCard、AmericaExpress、Jcb、Dinersclub和中国银联(见表10-2)。
其中前两个更为中国卖家广泛使用。
通常,国际信用卡以美元作为结算货币,国际信用卡可以进行透支消费(先消费后付款),在欧美国家尤其流行。
从事跨境电商零售B2C的平台和独立C2C平台卖家更多选用国际信用卡。
由于近年来我国的跨境电商发展非常迅速,中国人民的购买能力愈来愈强等因素,银联卡的国际信用卡业务增长的十分迅速。
自从银联卡于2012年11月成立了银联国际,负责运营国际业务以来,银联国际以会员制吸引全球合作伙伴,拓展银联卡境外受理网络,扩大银联卡发行和使用,开展创新支付的跨境应用,提升银联品牌的国际影响力。
通过与全球2000多家机构合作,银联卡全球受理网络已延伸到178个国家和地区,境外60个国家和地区发行了银联卡。
银联国际正在为全球最大的持卡人群提供优质、高效、安全的跨境支付服务,并为越来越多境外银联卡持卡人提供日益便利的本地化服务。
国际信用卡支付的优势为:
作为欧美最流行的支付方式,信用卡的用户人群非常庞大。
我国信用卡的认知度相较欧美较低,但近年来逐渐增高,尤其是大城市白领的使用频率较高。
信用卡基于银行信用,有利于保护买卖双方的利益。
但是,信用卡支付也有相应的劣势,即接入方式麻烦、需预存保证金、付款金额偏小。
黑卡蔓延,存在拒付风险。
此外,问题最为突出的是信用卡支付收费高昂,例如,在阿里巴巴国际站上使用信保订单时,信用卡支付手续费2.95%,买家付款时手续费和货款需要单独支付,给买家带来额外的费用和不便。
2.国际电汇T/T(TelegraphicTransfer)
电汇的英语全称是TelegraphicTransfer,简称T/T。
国际电汇是通过银行电汇款项,汇出行应汇款人的申请,拍发加押电报或电传给在另一国家的分行或代理行(汇入行),指示其付一定金额给收款人的一种汇款方式。
国际电汇是最早出现的跨境支付方式,一般通过SWIFTCode(银行国际代码)通道传输数据,到账较慢(2-3天),手续费较高。
国际电话的手续费通常包括电报费、手续费和中转费。
手续费费率为0.05%~0.1%,电报费为0~200元不等。
电汇属于商业信用,因此,买家往往掌握着最终付款权。
尽管国际电汇T/T到账慢、费用较高,但是,由于在B2B的交易中,大额交易较多,对安全性的要求较高,国际电汇T/T依然为很多的B端卖家青睐。
选择国际电汇T/T作为付款方式是我国目前B2B跨境电商平台众多卖家的选择。
图10-4为汇丰银行国际电汇支付水单。
在实际支付过程中,选择国际电汇付款通常包括如下几种方式:
(1)“100%前T/T”:
在安排生产或交货前,买方先将全部货款以电汇的方式汇付给卖方。
(2)“100%后T/T”:
在交货或装运后,于寄单前或寄单后,再将全部货款以电汇的方式汇付给卖方。
(3)混合式T/T,即“前T/T”与后“T/T”的结合:
先T/T部分货款,然后于寄单前T/T所余货款。
如:
买卖双方往往会在合同中约定:
“TT30%inadvanceand70%aftercopyofB/L(BillofLading海运提单)”。
3.信用证L/C(LetterofCredit)
在跨境电商B2B的大额交易及其他的大宗国际贸易活动中,买卖双方会存在不信任的情况,卖家担心发货或提交货运单据后,买家拒不付款;而买家担心自己付款后卖家不按照合同约定发货,买卖双方在交货和付款上一直存在矛盾。
而信用证则能有效缓解这种矛盾,由两家银行作为买卖双方的保证人,代为收款交单,以银行信用代替商业信用。
银行在这一活动中所使用的工具就是信用证。
因此,信用证成为了国际贸易中大额支付,或者信用不太高的合作伙伴之间的主要支付方式。
信用证L/C(LetterofCredit)是指开证银行应申请人的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的,在一定的期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件。
信用证模板见图10-5。
在信用证内,银行授权出口人在符合信用证所规定的条件下,以该行或其指定的银行为付款人,开具不得超过规定金额的汇票,并按规定随附装运单据,按期在指定地点收取货款。
4.第三方支付平台
一般而言,如果买家使用信用卡付款,卖家在跨境电商收款时,可以直接与收单行合作。
然而,现实情况是,收单行在境外,卖家在境内,境内卖家尤其是中小型跨境电商企业,绝大多数是不具备与收单的银行对接的能力。
这便催生了提供跨境电商支付服务的第三方支付机构。
第三方支付机构作为一种支付通道,可与境外银行合作,帮助境内卖家收取外汇。
在境外买家下单并支付后,货款从发卡行通过卡组织流向收单行,之后再通过第三方支付机构流向境内卖家。
第三方支付机构拥有较为成熟的网络支付技术,且非常熟悉电商行业,但其并非金融机构;而商业银行作为金融机构,虽然拥有买家和卖家的账户资源,但其网络支付技术不够成熟,对电商行业不够了解。
因此,第三方支付机构与商业银行之间通常是合作关系。
此外,跨境电商支付还涉及不同的币种,不同的语言和不同的金融法规政策,这些都进一步促进第三方支付机构与商业银行加强合作。
跨境第三方支付是目前使用最广泛,也是发展最兴盛的跨境电商资金流处理方式,从发展已久目前欧美依然广泛使用的PayPal,到想把商品卖到中国必备的支付宝等,中国目前也有许多企业投入此领域。
2007年,银联成为国内首家开展跨境支付业务的第三方支付公司。
2012年,世界贸易组织认定银联存在垄断行为。
国家为了更好地发展第三方支付市场,终于确定允许其他第三方支付公司进入跨境支付服务领域。
2013年9月,国家外管局发放了首批17张跨境支付牌照。
2014年,第二批共5家第三方支付平台获得跨境支付牌照。
进入2015年,跨境支付走向了法制化和规范化道路。
国家外汇管理局正式发布了《国家外汇管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》和《支付机构跨境外汇支付业务试点指导意见》。
允许部分拥有《支付业务许可证》且支付业务为互联网支付的第三方支付公司开展跨境业务试点。
截止2015年底,获得该资格的支付平台数量为27家。
随后的2016年,跨境业务试点企业数量维持不变。
直至2017年春季,外管局才批准3家参与跨境试点。
自此,拥有跨境支付资格的支付平台数量达到30家。
我国目前主流的支付平台是以国际支付宝Escrow,财付通Tenpay为代表的第三方支付机构。
这些支付机构一般采用充值模式进行支付,实际上拥有大部分银行的网上银行功能。
目前我国常用的跨境电商第三方支付工具为国际支付宝Escrow,Pingpong,连连支付,WorldFirst等。
国际支付宝(Escrow)的支付流程与国内支付宝类似:
交易过程中先由买家将货款打到第三方担保平台的国际支付(Escrow)账户中,然后第三方担保平台通知卖家发货,买家收到商品后确认,货款放于卖家,至此完成一笔网络交易。
对于阿里巴巴国际站和速卖通的新手卖家而言,使用国际支付宝十分便捷。
只要有国内支付宝账号,无需再另外申请国际支付宝(Escrow)账户。
当卖家登陆到“My Alibaba”后台或“我的速买通”后台,即可以绑定国内支付宝账号来收取货款。
使用国际支付宝(Escrow)有很多显而易见的优势:
(1)多种支付方式
支持信用卡、银行汇款多种支付方式。
目前国际支付宝(Escrow)支持的支付方式有信用卡、T/T银行汇款、PayPal、西联汇款等。
(2)安全保障
先收款,后发货,全面保障卖家的交易安全。
国际支付宝(Escrow)是一种第三方支付担保服务,而不是一种支付工具。
对于卖家而言,它的风控体系可以保护卖家在交易中免受信用卡盗卡的欺骗,而且只有当且仅当国际支付宝(Escrow)收到了货款,才会通知卖家发货,这样可以避免卖家在交易中使用其它支付方式导致的交易欺诈。
(3)方便快捷
线上支付,直接到账,足不出户即可完成交易。
使用国际支付宝(Escrow)收款无需预存任何款项,速卖通会员只需绑定国内支付宝账号和美金银行账户就可以分别进行人民币和美金的收款。
(4)品牌优势
背靠阿里巴巴和支付宝两大品牌,海外市场潜力巨大 。
如果想要使用国际支付宝Escrow,在产品发布中,卖家可以使用以下或者类似措辞:
“WeacceptthepaymentmethodsprovidedbyAliExpressEscrow”。
5.全球本地支付
在跨境电商平台,大多数卖家都会选择上述四种支付方式中的一种或者多种,供买家选择。
然而,在全球有很多国家,因为语言、文化、政策等种种因素的影响,导致支付习惯差异较大,如我们中国人喜欢用支付宝和微信,美国人更喜欢用PayPal和信用卡,德国人倾向于用Klarna、Sofort以及Giropay;而在荷兰,他们就更喜欢用iDEAL网银转账;还有巴西的Boleto账单支付;印度的UPI和Paytm;韩国的KakaoPay等等。
仅欧洲国家常见的支付方式便多达十几种,部分支付工具见图10-9所示。
当我们面对这样的买家时,如果能提供他们熟悉的付款方式时,这对于交易成功率来说,将会有极大的提升。
因此,如今很多平台和卖家纷纷开通买家本地支付模式,以吸引更多的买家进行支付,这便是全球本地支付LocalPayments,其支付类型主要为:
网银转账、电子钱包、预付卡、现金支付、运营商计费等。
我国的全球本地支付企业以Payssion为代表。
Payssion创立于2013年1月,针对有跨境收款需求的企业和个人,提供全球一站式在线支付解决方案。
目前,通过Payssion的一个API,便可以接入全球300多种本地支付(部分可接入本地支付见图10-10),没有信用卡也能接入使用,支持包括网银转账、电子钱包、预付卡、运营商计费、现金付方式。
全球本地支付Payssion的优势十分明显:
(1)支付方式多样化,覆盖当地更多的用户;
(2)无年费、无通道费,节约一大笔钱;
(3)用户体验佳,一般不支持拒付,保障商家利益;
(4)支持WEB、安卓、IOS等多终端接入;
(5)在信用卡不发达地区很流行(如俄罗斯、巴西、东南亚、中东、中国等);
(6)无年费、月费、通道;
(7)支付类型多样(网银转账、电子钱包、预付卡、现金支付、运营商计费)。
然而,全球本地支付的缺点也十分突出——提现周期较长。
这些本地化的支付通道,虽然目前没有PayPal这类知名度高,但这些第三方支付通道在海外当地占比很高、使用率高、付费率高、体验好或者说是符合当地人的消费习惯,随着越来越多的跨境平台和独立网站的使用,本地支付的趋势一定是未来可期的。
现在很多商家都选择本地支付+信用卡的方式,一是给消费者更多的选择,二是当某种支付方式出问题的时候,消费者还可以继续尝试其他的支付方式进行支付,三是减少拒付的风险,不至于钱被套牢。
二、我国跨境支付流程
1.国际信用卡支付流程
如前所述,信用卡可以进行透支消费(先消费后付款),因此,在交易中,买家在支付之后是否按期还款,也会影响到卖家的实际收款能否顺利进行。
(1)用户在商户端发起国际信用卡线上支付(需要输入卡号、CVV、有效期等卡信息);
(2)商户向网关服务提供商请求授权交易;
(3)网关服务提供商进行风控校验后,转发授权交易请求到收单行;
(4)收单行转发到卡组织;
(5)卡组织授权交易并转发到发卡行;
(6)发卡行进行信息校验,包括账户余额是否大于本次交易、卡状态是否正常以及风控规则校验。
信息校验无误后返回授权通过到卡组织;
(7)卡组织返回收单行授权交易;
(8)收单行返回网关服务商授权交易;
(9)网关服务商返回商户授权交易;
(10)商户确认交易后,完成本次交易。
2.国际电汇支付流程
国际电汇的支付方式相对手续简单、支付速度快、安全性较高。
电汇支付的基本流程:
(1)汇款人填写电汇申请书,并向汇出行付款;
(2)汇出行向汇款人出具电汇回执;
(3)汇出行拍发电传、电报或SWIFT给汇入行;
(4)汇入行核对密押后将电汇通知书送达收款人;
(5)收款人将收款收据盖章,交给汇入行;
(6)汇入行借记汇出行帐户,解付汇款给收款人;
(7)汇入行将付讫借记通知书寄给汇出行。
3.信用证支付流程
信用证支付的一般程序是:
(1)进出口双方当事人应在买卖合同中,明确规定采用信用证方式付款;
(2)进口人向其所在地银行提出开证申请,填具开证申请书,并交纳一定的开证押金或提供其它保证,请银行(开证银行)向出口人开出信用证;
(3)开证银行按申请书的内容开立以出口人为受益人的信用证,并通过其在出口人所在地的代理行或往来行(统称通知行)把信用证通知出口人;
(4)出口人在发运货物,取得信用证所要求的装运单据后,按信用证规定向其所在地行(可以是通知行,也可以是其它银行)议付货款;
(5)议付行议付货款后即在信用证背面注明议付金额。
具体流程如图10-15所示。
由图例不难明白使用信用证支付,有如下明显优势:
①当采用信用证方式结算时,受益人(出口商)的收款有保障,特别是在出口商不是很了解进口商,所在进口国有外汇管制时,信用证的优越性更为显著。
②信用证方式使双方资金负担较平衡。
当然,信用证也有相应的劣势:
①容易产生欺诈行为,由于信用证具有自足性的文件,有关银行只处理单据特点,存在假单。
②信用证方式手续复杂,环节较多,不仅费时,而且费用较高,审单等环节要较强的技术性,增加了业务成本。
4.第三方支付平台支付流程
第三方支付平台跨境支付的流程为:
境内买家在境外网络平台提交商品订单后,第三方收单机构会将交易信息发往发卡行或国际卡组织,待交易信息确认完毕后,发卡行或国际卡组织会发出扣款指令并进行资金结算,再将钱打到商户的海外账户,接下来,国内的第三方支付机构便会根据跨境电商的支付数据进行结汇,再将资金分发给卖家商户。
任务二国外跨境电商支付与结算平台
欧美市场是全球跨境电商发展的主力市场。
跨境电商的欧美市场是发展最早、市场最成熟、各方面最完善的市场,跨境电商平台选择上也更灵活,是几个巨头平台竞争最激烈的地方,整个市场规模很大,无论是成交的订单数量还是成交的订单金额,都占了整个跨境电商市场的最大的份额。
为了满足平台用户的支付需求,除信用卡支付外,PayPal和Payoneer这两种第三方支付方式几乎占据了欧美各大电商平台的主阵地。
而为了能够占据欧美跨境市场的份额,大多国外的跨境电商平台都会接入PayPal和Payoneer这两种支付方式。
在此任务下,需了解PayPal和Payoneer这两大国外跨境电商支付和结算平台的支付方式和支付流程。
一、PayPal平台跨境支付与结算业务分类与业务流程
1.PayPal简介
PayPal(贝宝)与我国的支付宝较类似,为第三方支付平台。
PayPal在国际上知名度比较高,是全球支付先驱,特别在北美地区,具有垄断性的统治地位,是很多国家客户常用的付款方式。
它允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金。
PayPal在全球200多个国家运营,支持26种货币,全球活跃用户接近2亿。
PayPal之前一直背靠全球电子商务巨头eBay,带来了巨大的交易流量。
尽管2020年PayPal和eBay协议已经终止,这对PayPal来说是个痛点,然而,PayPal还是通过一系列多元化举措,来不断弱化对eBay的依赖程度,从最开始34%的利润来自eBay,到2018年只有14%来自eBay,PayPal的多元化已经取得了成效。
在PayPal于2021年2月4日公布的2020财年四个季度的财报中,净营收稳步持续增长。
比如,第四季度财报中显示,PayPal第四季度净营收为61.16亿美元,比上年同期的49.61亿美元增长23%,不计入汇率变动的影响同样为同比增长23%;净利润为15.67亿美元,比上年同期的5.07亿美元增长209%。
使用PayPal支付方式收付款有如下优劣势:
PayPal有个人账户(PersonalAccount)、高级账户(PremierAccount)和企业账户(BusinessAccount)三种不同类型的账户。
用户可根据自己的需求选择适合的账户类型。
个人账户可以升级为高级个人账户或者企业账户,企业账户也可以降级为个人账户。
表10-11为PayPal账户类型特点对比。
2.PayPal支付与结算业务分类与流程
(1)PayPal付款方式分类与流程
PayPal支付方式主要分为PayPal账户余额、关联信用卡支付和关联借记卡支付。
由于我国的借记卡几乎都是银联卡,尽管PayPal目前也支持银联卡付款,但是由于很多国外的购物网站不支持银联的付款接口,目前支持银联通道付款的只有香港,台湾,日本等一些亚太的国家和地区。
因此,对于我国用户在欧美国家的购物网站购物,并不太容易实现。
因此,日常比较常见的是前两种付款方式。
①PayPal余额支付流程
如果PayPal账户中有余额,那便可以通过余额去支付货款,事实上,在购物付款时,系统会自动选择PayPal余额支付,超出的部分,就通过借记卡或者信用卡补足了。
PayPal余额支付的步骤主要如下:
第一步:
直接登录PayPal账户。
第二步:
登陆之后,点击“付款”(见图10-18)。
第三步:
依次填入收款人的电子邮件、金额等相关信息,点击“继续”完成付款(见图10-19)。
②PayPal关联信用卡付款
关联信用卡支付时,需要关联一张支持美元支付的双币信用卡(VISA,MasterCard,AmericanExpress或者Discover标识),可以在PayPal账户主界面点击“用户信息”→“添加或编辑卡”,进行移除,添加或者确认卡的操作。
第一步:
登录PayPal账号。
第二步:
在首页“我的PayPal”—“用户信息”中选择“添加或编辑卡用于付款”
第三步:
在“财务信息”中,借记卡和信用卡的后面,点击更新或添加。
第四步:
输入相应信息,选择卡片机构,点击“添加卡”。
(2)PayPal收款方式分类及流程
PayPal的收款方式有两类:
方法1:
客户直接打款到卖家的PayPal账户(邮箱)。
方法2:
网页端操作,点击“开具账单—收款—填写客户需支付的金额和客户信息”,再点击“确定”,客户登录其的邮箱,就可以在邮件中进行付款。
收款金额范围建议:
几十至一千美金的收款,手续费高,不宜大额。
二、Payoneer平台跨境支付与结算业务特点及其与PayPal的对比
1.Payoneer简介
Payoneer(派安盈),简称P卡,是一家在2005年于美国纽约成立的货币服务企业和预付费接驳供应商。
Payoneer为万事达卡组织授权的具有发卡资格的机构,是亚马逊目前唯一官方推荐的收款方式,提供全球支付解决方案。
目前使用Payoneer的中国电商卖家用户超90万,全球服务210多个国家,超35种语言,有超500万用户,合作伙伴涉及多个领域。
除了电商平台打款之外,其业务还包括海外互联网公司的资金下发。
在eBay和PayPal的合作协议在2020年到期之后,eBay开始了与Payoneer的合作(见图10-20),并将Payoneer作为其大中华区的服务供应商。
至此,Payoneer的服务电商平台为eBay,Amazon、Wish、Lazada、Shopee、Aliexpress、Shopify、JOOM、Mercadolibre、RakutenFR、Tophatter等,几乎全覆盖。
2.Payoneer支付特点及其服
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