移动金融创新大赛.docx
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移动金融创新大赛
“民生杯”移动金融创新大赛
——移动金融生活平台
方
案
书
二〇一三年五月
目录
一、中国民生银行手机银行发展现状2
二、客户对中国民生银行的反馈2
三、创新方案3
(一)基本设置3
1、锁屏解码3
2、指纹解锁3
(二)手机银行4
1、无卡取现4
2、投资理财4
3、家庭惠+学生惠4
(三)惠生活5
1、惠生活中开发“随身购商城”功能5
2、惠生活中开发“优质生活”功能,6
3、与各大高校合作,开通“校园一卡通”7
4、特惠商户8
(四)除积分商城以外,加强与类似“99无限”等电商合作8
四、总结9
摘要
移动终端领域对银行来讲,不仅仅是一个简单的交易平台,而是整合移动金融和移动生活的一站式服务平台。
随着移动互联网的快速发展和智能手机的日益普及,客户对移动金融服务的需求更旺、要求更高。
为满足客户需求,提供一流的移动金融服务,民生银行进行广泛的市场和同业调研,全面了解客户需求和同业手机银行服务。
以客户需求为指南,并充分借鉴同业先进经验,创新推出手机银行,在功能、产品和服务上实现了重大突破,为客户打造了独特的移动金融服务。
伴随3G时代的到来以及智能手机、移动终端的日益普及,移动互联网正深刻改变着人们生活和工作的诸多方面,成为互联网的主角;而手机终端也从简单的通信工具发展为综合信息终端,成为通信服务和金融应用相互融合发展的一个重要平台。
移动互联网的快速发展和人们对移动金融服务的多元化需求,为金融业带来了新的发展机遇和挑战。
为抓住机遇、迎接挑战,近年来各商业银行都纷纷推出了手机银行服务。
民生银行高度重视手机银行的建设和创新,在功能、产品和服务上实现了重大突破,具有显著的后发优势。
“银行随身,民生随行”,民生银行手机银行的推出,是该行长期秉持的“服务大众情系民生”经营理念的深刻体现,进一步拓展了该行电子银行服务渠道,开启了该行电子银行业务发展新的里程碑,是民生银行追求与客户共同成长和发展的有力佐证。
因此,本方案围绕移动互联网最新热点应用,针对如何整合客户移动金融和移动生活服务需求、为客户提供“吃、住、行、游、购、娱”全方位贴身移动金融服务提出了我们的分析、见解及看法。
一、中国民生银行手机银行发展现状
中国民生银行秉持创新的服务理念,依托当今最成熟的移动通信技术平台,推出了崭新的手机银行业务,打造富有竞争力的移动金融服务平台,并把手机银行业务列为本行的战略业务之一。
中国民生银行自2012年8月份正式面向客户服务以来,手机银行客户达到108万户,手机银行交易金额达到113亿元,展示出了强大的后发优势,受到客户广泛好评。
其基本服务功能包括:
余额查询、明细查询、转账汇款、储蓄服务、投资理财、信用卡、贷款服务、个人信息、收款人管理等。
手机银行特色服务功能包括:
二维码收付款、大额转账、跨行账户管理、跨行资金归集、转账汇款实时到账、手机号转账(可跨行)、网点&排号、理财超市、手机专属理财、私人银行、无卡取现、结算全免费等。
投资理财服务功能包括:
储蓄服务、理财服务、基金投资、银证服务、贵金属等。
信用卡服务功能包括:
信用卡查询、账单查询、交易明细、信用卡积分查询、信用卡还款、约定还款、购汇还款、信用卡转出、自由分期、账单分期、信用卡设置、信用卡激活、卡片介绍、预约办卡、申请进度查询、最新活动。
二、客户对中国民生银行的反馈
手机银行为我们生活带来方便的同时,也同时出现了无法满足部分顾客需求的问题,通过对其他银行手机银行和民生银行手机银行的了解和大量的网络资料,我们总结了一下几点主要存在的问题:
1.安全
安全一直是人们最关注的问题,如民生银行的手机银行提供了交易设备绑定、动态密码校验、登录密码保护、密码强度控制、超时自动退出、反欺诈/钓鱼控制、避免信息泄露、限额控制以及SSL安全传输等多种安全保护措施,使客户管理好自己的密码和私人信息,可以放心地使用手机银行,但是种种安全措施并没有让客户消除“手机丢了怎么办?
”的顾虑。
另外,为了保障手机银行的安全性,银行采用的是手机号码与银行卡绑定的方式。
但是,如果用户手机更换电话号码,则须到网点重新签约才能使用。
这一点,相对于安全来说,人们更倾向于便捷,因此,想要做到安全的同时又不失其便捷性,是手机银行的首要问题。
2.功能
为了使手机银行更能吸引顾客的关注,手机银行开发了许多惠民功能,然而,据反馈,许多客户使用手机银行仅限于转账、充值等基本业务,甚至从来没有尝试过诸如“商旅服务”,“特惠商户”等便民应用,导致这些惠民功能的使用率并不是很高。
因此如何加大宣传力度,开拓新功能吸引顾客眼球,留住顾客,也是手机银行未来发展的目标。
3.部分体验只针对特定顾客群
打开这个民生银行手机银行中“惠生活”→“特惠商户”,你会发现尽管与1000多家商户都有合作,但是大部分都是针对信用卡用户,而不能满足借记卡持有者的需求。
三、创新方案
针对以上问题及我们小组的个人见解,我们提出以下几个想法:
(一)基本设置
1、锁屏解码
如下图所示,基于安全在个人信息中添加了锁屏密码
2、指纹解锁
通过用户触摸手机屏幕进行指纹认证来解锁
(二)手机银行
1、无卡取现
目前,民生银行客户通过手机银行可以预约无卡取现,当日凭借6位预约码和取款交易密码可在民生银行ATM设备上进行无卡取现,有效地帮助客户避免携带卡片的麻烦和丢失卡片的安全隐患,无介质使用ATM设备取款。
但另一方面,考虑到民生银行网点分布的局限性,民生银行的ATM机分布与建行、农行等相比还有待增多,因此,若无卡取现也能够像银联卡一样实现银联化,那必将是手机银行的一大标志性创新,伴随着这个问题的解决,无卡化将成为一种趋势。
2、投资理财
在感受这个应用后,我们有两个建议。
第一,我们希望次应用更加“亲民化”,针对平常百姓的喜好,增设每周收支和每月收支表甚至每日收支状况,让用户对存款显而易见,对使用情况了如指掌,更好的理财。
基于上述功能后,我们建议手机银行在获得用户授权的情况下系统会根据用户的日常消费,进行综合分析,将分析报告和预算展示给用户,并为用户提出一个高效的理财产品和服务,让客户有选择的进行权衡,这样不仅为理财产品进行了营销,而且即便用户不选择理财产品,分析报告也为用户提供了一个认知,用户会体会到民生银行的人性化。
3、家庭惠+学生惠
①家庭惠
a.类似于中国移动的家庭短号业务,绑定的家庭成员之间相互拨打接听免费,我们建议推广到手机银的转账汇款业务。
例如,通过缴纳少量的功能费,实施账户与账户间的绑定,实现在一定限额内(例如1万元以内)异地转账免手续费、异地存款免手续费的功能;
b.家庭成员直接设立户主卡与成员卡,(成员卡可以是本行也可以推广到他行)成员卡可以通过授权户主卡,允许户主卡可以对其账户实行统一管理,有利于父母帮助子女管理资金,夫妻共同理财等。
②学生惠
AA收款:
学生可通过民生银行手机银行或缴费中心的“AA收款”功能,实现收餐费、收班费、收党团费、收书本费等多种用途。
通过AA收款功能,可以同时向多个付款方发起AA收款,付款方在接到收款通知后,可回复短信确认付款(需付款方开通短信转账功能并绑定收款方账号)或通过网上银行、手机银行等其他付款渠道完成付款。
(三)惠生活
1、惠生活中开发“随身购商城”功能
为了满足现代都市人的各类支付需求,各种电子支付方式也应运而生。
但无论是电话支付、自助机具支付还是正在蓬勃发展的网上支付,都无法实现真正意义上无处不在的24小时贴身服务,而手机银行作为移动支付的一大利器,它完全摆脱工具的束缚,“随身性”优势明显,可谓发展潜力巨大,如果再加以不断拓展的应用功能,有望一“手”撬动整个市场。
“随身购商城”充分运用各自领域内的资源和特长,打造手机购物品平台——民生银行提供强有力的金融服务和信誉保证,“随身购商城”提供可靠的移动商务平台,在专业的平台上选购或者秒杀可靠的商品,再运用专业的移动支付手段进行安全的支付。
这种手机上的“淘宝模式更新版”,更能够吸引大批用户使用中国民生银行手机银行。
“随身购商城”可推出特色优惠活动,如“每周疯狂秒杀”、“时段秒杀”、“团购优惠”等,这种方式类似于天猫手机客户端,但其优越性在于通过银行客户端进行秒杀,便捷程度高,用户认可的安全度高,并且可以推出单独的手机银行积分系统,可以兑换一些小物件,礼品等。
这样的小优惠会大大提高用户的使用量。
2、惠生活中开发“优质生活”功能,整合“电影票”、“商旅服务”,“网点预约”三大功能。
既然提到惠生活,就不仅仅只是惠电影票、惠商品,优质的生活源于健康的体质,“优质生活”一栏下新开“医疗助手”功能。
并将“电影票”和“商旅服务”纳入“优质生活”当中,“商旅服务”中新设“地图导航”、“一卡通”功能。
并将“网点预约”功能下设到地图导航当中,其主要登录界面为:
优质生活→商旅服务→地图导航→查询地图∕网点预约∕一卡通
①医疗助手
此功能是针对当下民众看病困难、对日常生活中的一些小症状不明白、病急乱投医等问题,迎合现代人的快节奏生活方式,从而提供的便捷咨询预约应用,其主要功能有:
所在城市知名医院介绍、预约挂号、专家就诊时间查询、在线支付、医疗常识五大模块组成。
这需要中国民生银行和各大医院进行合作,建立网络联系,通对各大知名医院进行详细的介绍,让用户知道每家医院的特长,知道什么病在哪家医院治疗的效果更好,并且可以通过手机在线预约挂号、预约专家门诊,支付治疗费用等,同时,“医疗助手”还提供一些简单的病状特征及医疗常识,让用户不仅可以了解到更多医疗方面的信息,更能帮助用户及早发现自己和他人的不良表现,及时医治,防患于未然。
这项功能,中国民生银行不仅传播了公共信息,更赢来了用户的好口碑,促使更多的人选择民生银行,选择民生银行手机银行!
②商旅服务
作为移动金融平台,想要成为人们生活中的一部分,就需要让人们感受到其亲和力,如果只用下载民生手机银行客户端,就能够顺带拥有手机地图的功能,谁还会特意去下载手机地图呢?
因此,我们设计了“地图导航”功能,为了体现移动金融平台金融二字,我们设计了与之配套使用的“一卡通”功能应用,显而易见,“地图导航”的主要功能包括地图的查询,路线导航,酒店查询、景点查询等。
同时,还可以跟连锁的电影院(如万达,横店等)、饭店、游乐场之类的合作。
可以推出以下活动:
a.凡是一个月或一周内单笔或是累记消费满一定额度则赠送当期的餐券、电影券等。
b.与国内知名的连锁商场,酒店等服务业合作,推出每月固定日期多倍积分活动。
而“一卡通”则体现在公交卡的充值上,上班一族每天过着忙碌的生活,一不注意公交卡就出现余额不足的情况,上班时间又处高峰期,充值的人很多,耽搁了太多时间,如果能够提供这样的服务,坐在办公室、家里,只需手机付费即可充值。
3、与各大高校合作,开通“校园一卡通”
校园一卡通是指高校学生在校园里所使用的一张卡片,用于学校内部的各类消费场所或者身份验证之用,“一卡在手,走遍校园”。
为方便学生用户给校园一卡通充值,可以推行将校园一卡通与民生银行账户绑定,当一卡通内金额少于设置金额时,将自动从民生银行账户进行代扣充值,并有短信回复验证,安全便捷。
现也支持主动充值。
4、特惠商户
上述问题中提到过“特惠商户”中提到其活动都是针对信用卡用户的,借记卡用户都不能享用;另外在生活中有人提到手机银行是否可以透支的问题,由于信用卡有一定的申请权限,因此,我们建议利用诚信额度借记卡可以在小额度范围内进行透支,并对借记卡用户开放特惠商户功能,例如可以根据年龄段、信用记录等方面进行等级划分,在保证利大于弊的情况下给予适度的透支权限,可以加强客户与银行的联系,发展良好信用用户。
(四)除积分商城以外,加强与类似“99无限”等电商合作
1.对于都市人而言,效率显然成为衡量生活质量的一个重要标尺,更多的人迫切需要可提供多元化金融服务的手机银行,为其生活提供便利。
民生银行手机银行正是这么一个得心应手的工具,为用户提供了转账汇款、在线购物、投资理财等多项业务,彻底摆脱去营业网点排队等候的烦恼。
民生银行手机银行因创新功能突出、特色服务丰富、转账汇款实时到账还免手续费、用户体验优良,赢得了客户和评委的一致好评,荣获“2012年最佳手机银行奖”。
据了解,目前民生银行客户规模突破80万户,交易额超300亿。
民生银行“手机银行”的快速发展背后,少不了像“99无限”这样第三方合作伙伴。
“99无限”是一家服务于银行电商平台的专业化公司,从建立初始就专注于移动端的技术支持和平台搭建。
“99无限”通过为银行提供一系列的数据营销解决方案等服务,大大地满足了持卡人随时随地的生活购物需求。
同时,”99无限”对金融及互联网行业的深刻洞察,以及对网购消费行为的数据分析,为合作方创造了巨大的价值。
因此,通过与其合作,可以根据民生银行手机银行的用户特点,利用其快速、灵活的资源整合及平台搭建能力,为手机银行的推广提供了强大的推动力,因此也为银行更大的利益增值。
因此民生银行可以通过该平台退出一系列银行营销活动为带来新增用户、增强用户的粘度,同时推广绿色金融、鼓励用户体验电子渠道安全、高效、便捷的服务。
例如在全国范围内展开的“积分换大奖”大型手机银行营销活动就是一个很好的例子。
为民生银行手机银行用户设立专属“竞拍积分”,用户通过不同方式获赠“竞拍积分”,用积分换取竞拍“入场券”,参加“积分换大奖”,赢取数码产品、户外装备、环保家居等众多礼品。
通过如此吸引人的丰富奖品,吸引众多用户积极参与。
2.随着物流业的快速发展,物流金融已经融入到各行各业,基于此民生银行可以在不同城市推行与物流企业合作。
例如与当地口碑较好的多家物流公司合作代收贷款,商户在签约物流公司发货只需提供注册的会员号即可获得发货单。
同时打造相应的查询平台,让商户通过会员号随时随地查询货物位置,实现“GPRS”追踪,真正做到货到收款。
四、总结
以上是我们体验后的一些想法,在这里描述了这些想法的简单构思,其中一些想法来自于借鉴,如校园一卡通在思考后发现支付宝已经完成了这样一个创新,我们觉得其应用比较实用,好的东西值得借鉴;另外一些想法则初步形成,如无卡取现的银联、家庭账号的绑定、借记卡的透支等,其具体的实施方案以及难易程度还欠缺考虑,望给予谅解,谢谢。
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