第三方平台分析.docx
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第三方平台分析.docx
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第三方平台分析
实验
成绩
实验评阅教师签名
简
要
评
语
华北科技学院管理系
实验报告册
实验报告
实验时间:
年月日节
一、实验运行环境
1)硬件:
A、PC机B、宽带网
(2)软件:
Win2003/WinXP以上版本,IE5.0及以上版本,WORD2003;
二、实验目的
(1)了解网上支付平台(包括第三方支付平台)
(2)掌握网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理。
(3)了解国家对第三方支付平台的监管制度
三、实验要求
(1)现有网上支付平台的认识
(2)第三方网上支付平台的分析
(3)国家对第三方支付平台的监管制度
四、实验内容和步骤
1、常用网上支付平台的认识:
1、网银在线
成立于2003年的网银在线(北京)科技有限公司是中国领先的电子支付解决方案提供商之一,致力于为国内用户提供完善的电子支付解决方案。
网银在线与中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行等国内各大银行,以及VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织保持了长期、紧密、良好的合作关系。
与此同时,网银在线也是国内主要的预付费卡提供商之一。
在北京,已经有包括悠唐生活广场在内的上千家商场、超市、餐馆和网银在线达成了合作关系。
通过网银在线,用户可以享受到便捷、安全而且实惠的预付费购物体验。
2、易宝(YeePay)
YeePay易宝(北京通融通信息技术有限公司)是专业从事多元化电子支付一站式服务的领跑者。
YeePay易宝致力于成为世界一流的电子支付应用和服务提供商,专注于金融增值服务领域,创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。
在立足于网上支付的同时,YeePay易宝不断创新,将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上,继短信支付、手机充值之后,首家推出YeePay易宝电话支付业务,真正实现离线支付,为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路。
YeePay易宝具有三大特点:
易扩展的支付、易保障的支付、易接入的支付。
由于用户的重要数据只存储在用户开户银行的后台系统中,任何第三方无法窃取,因此为用户提供了充分保障。
从接入YeePay易宝到使用商家管理系统,无需商家任何开发,零门槛自助式接入,流程简单易学、即接即用。
凡是成为YeePay易宝的客户,都可以自动成为YeePay财富俱乐部的会员,享受YeePay易宝提供的各种增值服务、互动营销推广以及各种丰富多彩的线下活动,拓展商务合作关系,发展商业合作伙伴,达到多赢的目的。
注册地址:
3、支付宝(AliPay)
支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台,由阿里巴巴集团创办。
支付宝()致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。
支付宝公司从2004年建立开始,始终以“信任”作为产品和服务的核心。
不仅从产品上确保用户在线支付的安全,同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任,为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。
支付宝提出的建立信任,化繁为简,以技术的创新带动信用体系完善的理念,深得人心。
短短三年时间,用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。
截止2008年9月1日,使用支付宝的用户已经超过1亿,支付宝日交易总额超过4.5亿元人民币,日交易笔数超过200万笔。
目前除淘宝和阿里巴巴外,支持使用支付宝交易服务的商家已经超过33万家;涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。
这些商家在享受支付宝服务的同时,更是拥有了一个极具潜力的消费市场。
注册地址:
4、财富通
财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台,致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。
专业的在线支付服务使财付通获得了业界和用户的一致首肯,并先后荣膺2006年电子支付平台十佳奖、2006年最佳便捷支付奖、2006年中国电子支付最具增长潜力平台奖和2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项,并于2007年首创获得“国家电子商务专项基金”资金支持。
随着中国经济的快速发展和网络应用的不断成熟,电子商务产业已进入高速发展阶段。
财付通作为在线支付行业的领先者,将为促进电子商务产业的持续发展做出不懈努力。
财付通网站()作为功能强大的支付平台,是由中国最早、最大的互联网即时通信软件开发商腾讯公司创办,为最广大的QQ用户群提供安全、便捷、简单的在线支付服务。
是腾讯公司为促进中国电子商务的发展需要,满足互联网用户价值需求,针对网上交易安全而精心推出的一系列服务。
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5、快钱
快钱公司(快钱)是国内领先的独立第三方支付企业,旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。
其推出的支付产品包括但不限于人民币支付、外卡支付,神州行支付,代缴/收费业务,VPOS服务,集团账户管理等众多支付产品,支持互联网、手机、电话和POS等多种终端,满足各类企业和个人的不同支付需求。
截至2008年6月30日,快钱已拥有2500万注册用户和逾15万商业合作伙伴,并荣获中国信息安全产品测评认证中心颁发的“支付清算系统安全技术保障级一级”认证证书和国际PCI安全认证。
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6、首信易
1998年11月12日,由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动,确定首都电子商城(首信易支付的前身)为网上交易与支付中介的示范平台。
首信易支付自1999年3月开始运行,是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台,现支持全国范围23家银行及全球范围4种国际信用卡在线支付,拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户群。
首信易支付作为具有国家资质认证、政府投资背景的中立第三方网上支付平台拥有雄厚的实力和卓越的信誉。
同时,它也是国内唯一通过ISO9001:
2000质量管理体系认证的支付平台。
规范的流程及优异的服务品质为首信易支付于2005、2006和2007年连续三年赢得“电子支付用户最佳信任奖”;2006年度“B2B支付创新奖”;2007年度“挪威船级社(DNV)的ISO/IEC27001:
2005(信息安全管理体系ISMS)国际认证”和2007年度“高新技术企业认定证书”殊荣奠定了坚实的基础。
7、环讯
上海环迅电子商务有限公司(以下简称:
环迅支付)成立于2000年,是国内最早的支付公司之一。
七年来,深受数千万持卡人信赖,月交易额不断攀升,成为国内支付领域的领跑者。
目前,环迅支付与国内主流银行以及VISA、MasterCard、JCB、新加坡NETS等多个国际信用卡组织建立并保持着良好的合作伙伴关系,是中国银行卡受理能力最强的在线支付平台,每天受理数万笔来自中国大陆、香港、澳门、新加坡等地的各类银行卡的在线交易。
环迅支付集成了银行卡支付、IPS账户支付及电话支付等几大主流功能,并自主研发了包括酒店预定通、票务通等新产品,为消费者、商户、企业和金融机构提供全方位、立体化的优质服务。
此外,环迅支付还为广大个人用户精心打造了一个网络导购资讯门户--IPS商情网,通过数十个特色频道集中推广环迅IPS开展的各类市场活动,以及为旗下众多商户提供了一个商品展示平台。
2005年,环迅支付成为中国唯一一家通过ISO9001:
2000认证的在线支付企业。
2007年环迅支付荣获“2007中小企业IT产品优选”“中国信息安全值得信赖品牌奖”以及“优秀电子支付服务平台奖”等多个奖项。
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2、第三方网上支付平台的分析
(1)第三方支付平台的定义
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”,是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。
在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
作为网络交易的监督人和主要支付渠道,第三方支付平台给我们提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。
相对于其它的资金支付结算方式,第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督。
在不需要面对面进行交易的电子商务形式中,第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持,因此随着电子商务在国内的快速发展,第三方支付行业也发展迅猛。
2001年我国第三方网上支付平台市场支付规模是1.6亿元人民币,2004年增长到23亿元,2007年第二季度<优麦电子商务论文>已达140亿元,目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、Yeepay,汇付天下等五十余家。
(2)第三方支付平台的运作机制
第三方支付使商家看不到客户的信用卡信息,同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。
第三方支付一般的运行模式为:
1.消费者在电子商务网站选购商品,最后决定购买,买卖双方在网上达成交易意向。
2.消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介,用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户,并设定发货期限。
3.第三方支付平台通知商家,消费者的货款已到账,要求商家在规定时间内发货。
4.商家收到消费者已付款的通知后按订单发货,并在网站上做相应记录,消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态;如果商家没有发货,则第三方支付平台会通知顾客交易失败,并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。
5.消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。
如果消费者对商品不满意,或认为与商家承诺有出入,可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。
6.消费者满意,第三方支付平台将货款划入商家账户,交易完成;消费者对货物不满,第三方支付平台确认商家收到退货后,将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。
(3)第三方支付模式
纵观国内当前经营状况相对较好的第三方支付平台企业主要基于以下两种经营模式:
(一)支付网关模式
第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上,充当了电子商务交易各方与银行的接口,负责交易结算中与银行的对接,消费者通过第三方支付平台付款给商家,第三方支付为商家提供一个可以兼容多银行支付方式的接口平台。
(二)信用中介模式
为了增强线上交易双方的信任度,更好的保证资金和货物的流通,充当信用中介的第三方支付服务应运而生,实行“代收代付”和“信用担保”。
交易双方达成交易意向后,买方须先将支付款存入其在支付平台上的账户内,待买家收货通知支付平台后,由支付平台将买方先前存入的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户。
这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介,在买家确认收到商品前,代替买卖双方暂时保管货款。
五、第三方支付平台的特点
(一)第三方支付的优点1.第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式,从而大大地方便了网上交易的进行,对于商家来说,不用安装各个银行的认证软件,从一定程度上节约了成本和简化了操作流程;
2.第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。
对于商家,第三方支付平台可以降低企业运营成本;对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本;
3.第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务;
4.第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录,从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。
总之,第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中最理想的解决方案。
(4)第三方支付的风险性
1.第三方支付平台从事资金吸存,并且有很大资金沉淀,当资金沉淀、资金吸存这种行为出现以后,自然存在着资金安全隐患方面的问题或者支付风险问题。
网上支付机构一般都有一种资金吸存行为,买家把钱付给企业,或者电子商务平台也好,第三方平台也好,然后再经过一段时间,卖家确认以后,平台把钱再付给卖家,在滞留的过程中,钱沉淀在支付机构里;另外,开立帐户后,随着交易额的增加,现在一些提供支付服务的企业都和客户签约,约定比如每周清算两次,或者每周一次,或者每月清算一次。
随着这种业务量的逐渐增加,资金沉淀量将是非常大的。
这种安排是为了增强网上交易信心,维护公正性,确实是很有效的做法,但问题是保证了交易双方之间的信心,提供了信誉增强的服务,但自身的信用和安全性又由谁来保证呢?
当交易规模发展到一定程度,特别是第三方支付服务不是对一家企业,而是对着很多家企业,一旦出了问题以后,其影响面肯定很大。
2.第三方支付服务涉及到支付结算帐户和提供支付结算服务,突破了现有的一些特许经营的限制,按照商业银行法等一些法律法规,整个支付结算业务和支付清算业务实际上还是属于银行专有的一种业务。
开立帐户后,在帐户里沉淀的资金怎么定性,到底是不是视作存款,现在很多企业为了避开吸收公共存款这样一个说法,提出其只是提供代理服务。
而这种<优麦电子商务论文>代理服务在商业银行法里作为代理收付款业务,也是银行的业务。
这类业务目前实际上还是属于特许业务,非银行机构从事这方面的业务面临着法律上的突破。
电子商务发展速度很快,很难预料一两年后会发展到什么规模,电子支付会达到什么规模,而达到一定规模后,肯定会对整个支付结算体系产生一定影响。
在美国发展得比较好的PAYPAL,在发展到目前这个阶段,也引起了监管方面的考虑,到了一定规模以后,政府是不得不面对的。
3.第三方支付平台可能会成为资金非法转移和套现的工具,由此也会带来一定的金融风险。
现在的网上支付单笔交易金额或者总体交易金额还不是很大,非法资金转移、套现的现象还不是特别明显,但是也已经有所表现。
比如有的网上交易实际上并不是进行真正的消费,而是制造一笔虚假交易,通过银行卡支付后,钱进入了支付平台的帐户,通过帐户转移到银行,从银行取现,实际上是为了套取现金。
对银行卡来讲,信用卡限定一个额度,在这个额度内使用,可以预见现金量,提供这种支付工具是为了促进或者为了满足支付需要或者消费需要,并不是为了让人大量使用现金。
对信用卡的取现有一套控制制度,或者通过交易成本限制它的使用,而网上交易则避开了这些。
现在很多网站买卖都还是不收费的,成本几乎就是零,通过这样一种途径,套现更为方便。
(5)第三方电子支付平台的优势
(1)第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。
对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本。
(2)第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。
由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网上购物,手里面必须有十几张卡。
同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件,这样就会制约网上支付业务的发展。
第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。
(3)第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务。
3、国家对第三方支付平台的监管制度
针对我国第三方支付网关发展现状,还没有专门针对第三方网上支付的法律法规,对第三方支付公司的监管存在一定的盲区,可以依据的只有“三个参考”,即一条法律、一条指引、一个办法。
(1)2005年4月1日施行了《电子签名法》,该法规定可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力,从而在法律层面上规范了网上支付中的电子签名行为。
(2) 2005年6月10日,中国人民银行支付清算司发布了《支付清算组织管理办法》(征求意见稿),对从事网上支付业务的非银行机构的性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、机构风险监控以及组织人事等做出了相应规定。
(3)2005年10月26日,央行出台了《电子支付指引(第一号)》,该指引是针对电子支付的首个行政规定,
中国人民银行发布了《电子支付指引(第一号)》,总计6章49条,主要是调整银行和客户之间的权利义务关系,而未规定电子支付行为中其他当事人之间的权利义务关系。
中国人民银行正在进一步研究并制定相应的指引,以规范电子支付关系中其他当事人之间的权利义务关系。
包括五个方面的内容:
1.界定了电子支付的概念、类型和业务原则;
2.统一了电子支付业务申请的条件和程序;
3.规范了电子支付指令的发起和接收;
4.强调了电子支付风险的防范与控制;
5.明确了电子支付业务差错处理的原则和要求。
《电子支付指引(第一号)》要求银行采用符合有关规定的信息安全标准、技术标准、业务标准;建立针对电子支付业务的管理制度,采取适当的内部制约机制;保证电子支付业务处理系统的安全性,以及数据信息资料的完整性、可靠性、安全性、不可抵赖性;提倡使用第三方认证,并应妥善保管密码、密钥等认证数据;明确银行对客户的责任不因相关业务的外包关系而转移,并应与开展电子支付业务相关的专业化服务机构签订协议,并确立综合性、持续性的程序,以管理其外包关系;同时要求银行具有一定的业务容量、业务连续性、应急计划等。
另外,要求银行根据审慎性原则,针对不同客户,在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面作出合理限制。
五、实验结果分析与总结
通过此次实验了解到了常用的网上支付平台,掌握网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作机制,同时也了解国家对第三方支付平台的监管制度。
从而进一步深入学习了第三方支付的相关问题,加深了对所学第三方支付知识的理解。
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