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XXXX年增加信贷资金供给建立普惠型的农村金融体系(可编辑)
增加信贷资金供给建立普惠型的农村金融体系农村金融是现代农村经济的核心。
党的十七届三中全会《决定》提出建立现代农村金融制度创新农村金融体制加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系引导更多的信贷资金和社会资金投向农村。
《决定》为深化农村金融改革指明了方向必须从农村金融体系的整体着眼放松对农村金融的管制培育竞争性的农村金融市场加快建立普惠型的农村金融体系。
一、农村金融供给与信贷约束
我国长期执行的城市和工业优先发展的战略决定了金融业事实上执行了牺牲农村金融保城市金融、抽调农村资金支持城市工业发展的政策。
改革开放特别是世纪**年代以来这种政策取向有所变化农村金融组织为农民、农业和农村经济发展提供金融服务的状况有了明显改善。
但是农村经济仍然缺乏足够的金融资源农户和农村企业仍普遍受到不同程度的信贷约束金融机构对农村信贷资金投放不足的问题并未得到根本性改变。
我国正规的农村信贷渠道主要有四类:
商业银行、政策性银行、合作金融机构和邮政储蓄具体包括六家金融机构:
农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村商业银行、农村合作银行和邮政储蓄机构。
虽然农业与农村相关贷款的投放近年来大幅度增长但直接用于农户和农村企业发展的贷款的相对比例比年初甚至还有所下降。
国务院发展研究中心农村部年开展了百村农村金融调查。
在户有效样本农户中的农户有资金融入需要的农户获得了信用社贷款而且信用社对有金融需求农户的贷款满足率达到(即有借贷需求农户中获得信用社贷款农户的比重)而如果考虑农户的申贷获得率信用社对申请贷款的农户信贷满足率进一步提高到(即实际获得信用社贷款农户占申请过贷款农户的比重)。
但通过深入分析则可发现正规金融对农村金融需求的满足仍不容乐观。
(一)正规金融制度安排与实际需求的不匹配抑制了农村金融需求的正规诉求
根据此次调查的结果在有借贷需要的户农户中户(占)农户根本就没有向正规金融机构申请过贷款而且这其中又有户农户最希望的信贷渠道是信用社(占有借贷需要农户的占有借贷需要而不申请正规贷款农户的)。
这部分农户的金融需求不能获得正规金融的满足反映了正规金融与农户现实需求间存在的结构矛盾。
其原因可分为两类:
一是正规贷款交易成本过高。
信用社贷款的平均利率不仅高于其它银行的利率甚至还高于一些民间贷款的利率调查中有的农户都认为信用社的利率太高了。
而且一些地区的信用社还要求“先入股再贷款”农户和企业为了获得贷款除了支付贷款利息还需要从贷款额中扣缴~的股金从而使正规贷款的实际资金成本增加到了以上。
从相对成本来看目前农村信用社提供的贷款规模偏小相对于其所能够发挥的资金效用来说正规贷款的交易成本偏高。
为了获得贷款农户还需要履行比较复杂的贷款手续承担较高的贷款利率承受严格的期限要求和还款约束甚至还要多方寻求关系或担保人等。
相当大部分农村资金需求者认为为获得那么一点资金如此麻烦不值得不如直接向亲友和其他私人借款方便。
二是农户对正规贷款的获得没有信心。
由于我国长期存在正规贷款获得困难的问题特别是正规贷款要求抵押和担保以及正规信贷存在关系配给的现象农户对正规贷款的获得存在消极的预期。
(二)农村信贷需求者普遍遭受正规信贷规模的约束
在评价正规金融满足农村金融需求的情况时不仅要看其覆盖范围还要看满足的程度即获得贷款的农户其资金需求是否得到了切实的满足。
然而从我国目前的情况看信用社在农村金融服务上更追求覆盖面特别是小额信贷业务的开展使小额贷款发放户数成为信用社重要的考核标准。
而且大部分信用社从分散风险的角度考虑对大额贷款的发放比较慎重往往需要经过层层审批且资金需求者申请的贷款金额通常被大幅度压缩。
此次调查结果显示农村的资金需求者都受到正规金融机构的信贷规模约束即获得的贷款规模小于其资金需求的规模。
的农户所期望的借款金额都在元以上然而农户所实际获得的笔正规借款中的借款规模都小于元。
的农户认为信用社给予的授信额度不能满足资金需求。
而从企业来看正规金融对其的信贷规模约束就更为普遍。
此次调查中个企业回答了在现有利率下希望从正规金融机构获得的贷款数额其平均值为万元。
从需求满足程度看信用社对企业期望贷款额度的满足程度平均值仅为(即获得贷款数额占期望贷款额的比重)。
这说明大部分企业都有受到正规信贷规模的限制而且信贷规模约束程度很高。
(三)正规贷款产品结构的不合理增加了农村资金需求者的流动性风险
信用社贷款的期限大部分是~个月虽然农户资金需求一般也是一年但信用社的借款期限结构与农业的生产周期存在不一致性。
信用社的贷款一般是年初发放要求年底还款但通常当年收获的农产品在年底还不能够完全卖出很难有资金还款从而使得农户还贷款的逾期率非常高。
而从农村企业来看企业的长期资金需求也受到严重压抑。
笔款的平均期限为个月其中笔贷款的期限是个月(占)期限大于个月的贷款仅有笔(占)。
由于正规贷款的期限结构不合理且又存在强制偿还约束从而使得资金需求者面临极大的资产流动性风险在贷款到期时一旦存在资金周转困难往往不得不诉求于高利贷。
特别是一些贷款是以资产抵押为条件的一旦面临贷款偿还问题还会使资金需求者遭受资产损失。
正规金融机构缺乏弹性的金融产品增加了资金需求者的风险成本也成为压抑农村资金需求的重要原因。
二、建立符合农业特点和农民需求的农村金融服务体系
普惠金融体系是国外广泛使用的一个概念基本含义是:
能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系尤其是要为目前金融体系并没有覆盖的社会人群提供有效的服务。
毫无疑问我国目前农村金融体系离普惠金融体系还有很大距离主要表现是正规金融在农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足农户和农村中小企业的需求。
主要依靠现有商业银行和农村信用社不可能解决有效服务“三农”发展的金融需求问题。
必须从农村金融体系的整体着眼以建立一个更完善、更有活力的真正为“三农”服务的农村金融体系为目标推行全面的农村金融改革。
(一)明确各类正规涉农金融机构职能强化银行业金融机构的支农责任
农业银行作为农村金融体系的骨干和支柱应坚持为农服务方向稳定和发展农村服务网络切实按照中央提出的“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的总体原则全面深化内部各项改革进一步强化为“三农”服务的市场定位和责任充分利用资金、网络和专业等方面的优势更好地为“三农”和县域经济服务。
完善农村政策性金融拓展农业发展银行支农领域完善其功能定位和运行机制加大各类政策性金融对农业开发和农村基础设施建设的长期信贷支持。
继续深化农村信用社改革加快推进股份制改造改善法人治理结构把农村信用社改造成为产权明晰的社区性农村金融机构进一步引导信用社朝着更加贴近“三农”的方向发展确保其服务方向不改变、信贷资金不外流、支农力度不减弱发挥好为农民服务的主力军作用。
要按照政企分开的原则处理好农村信用社省联社与基层法人社的关系防止通过行政手段推动农村信用社的兼并、重组和联合维护和保持县(市)社法人地位的稳定强化基层社服务“三农”的能力。
为了使邮政储蓄在农村地区吸收的资金更多地留在农村必须扩大邮政储蓄银行涉农业务范围。
年以来的几个中央一号文件都提出县域内银行业金融机构应明确新增存款投放当地的具体比例。
《决定》提出县域内银行业金融机构新吸收的存款应主要用于当地发放贷款这一要求既符合国际通行做法也是促进我国农业农村发展的迫切需要。
要根据银行业金融机构的类别、地域分布尽快确定其在县域内吸收的存款直接或间接投放当地的比例并同步安排配套激励政策。
(二)放宽农村金融机构准入政策规范发展多种形式的新型农村金融机构
我国金融资源配置严重不平衡长期以来农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、机构多元化严重不足金融供给不足、竞争不充分。
年以来国有商业银行从农村地区撤并了万家以上的机构网点贫困地区农村金融网点覆盖率严重不足。
为了有效配置金融资源改善农村地区金融服务年和**年的中央号文件均提出鼓励在县域内设立多种所有制的社区性金融机构大力培育小额贷款组织引导农户发展资金互助组织切实提高农村金融服务充分性。
年银监会调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策按照“低门槛、严监管”的原则鼓励社会各类资本到农村地区设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。
开展新型农村金融机构改革试点一是可以打破一些地区现实存在的信用社垄断经营的局面有助于培育竞争性农村金融市场二是“低门槛”为民间资本进入金融服务开辟了新渠道有利于改善农村金融业的产权结构三是有助于改善农村金融机构结构和布局满足中低收入群体和微小企业的金融需求。
随着各大商业银行纷纷从农村地区撤出在切实加强监管的基础上应允许新设机构进入农村金融市场规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村地区为主的地区性中小银行特别是重点引导各类资本到金融机构网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区投资设立机构。
要继续扩大调整放宽农村地区银行金融机构准入政策的试点范围。
为保证村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构规范、健康发展需要认真总结试点工作经验完善相关配套政策完善监管手段和监管机制保证监管的独立性和有效性。
新型农村金融机构要在坚持为“三农”发展服务的原则下不断完善内控机制和风险控制水平坚持商业可持续发展努力为“三农”提供低成本、便捷、实惠的金融服务。
允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。
民间借贷是正规金融的有益补充要规范和引导民间借贷健康发展。
(三)鼓励发展适合农村特点和需要的小额信贷和微型金融服务在现行信贷政策条件下担保抵押资产是否充足是决定银行贷款的主要条件。
现有比较单一、竞争性不足的农村金融体系模式难以满足大量缺乏担保抵押的农户和小型、微型企业的资金需求。
发展各种小额信贷和微型金融服务能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务尤其是为目前金融体系并没有覆盖的社会人群提供有效的服务。
目前我国小额信贷和微型金融服务业的主体是农村信用合作社其次还有近两年刚刚发展起来的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构。
建立普惠性的农村金融体系要重视小额信贷和微型金融的独特作用进一步放宽对小额信贷和微型金融服务业的市场准入开放民营资本进入小额信贷和微型金融服务业的途径允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。
(四)健全政策性农业保险制度近年来中央和地方各级政府对农业保险的支持力度不断加大推进多种形式的农业保险试点农业保险工作取得积极进展。
农业保险服务领域逐步拓宽全国开展的农业保险险种达多个。
农业保险业务规模不断壮大。
年~**年农业保险保费收入亿元保险金额亿元年农业保险保费收入达亿元为农业生产提供了亿元风险保障。
农业保险的功能作用逐步发挥**年~年农业保险赔付亿元仅年就为万户次农民提供了亿元保险赔偿。
但是农业保险发展还远远不适应现代农业发展的需要农业保险的覆盖面还不高农业风险管理机构不健全农业保险法律缺位。
国际、国内开展农业保险的实践经验表明农业保险是高风险的保险业务具有准公共物品的性质。
国外农业保险实际上均是在政府补贴下开展的要么直接对费率补贴要么直接赔付建立政策性农业保险制度是各个国家支持农业的普遍做法。
农业保险是世界贸易组织规则中的“绿箱”政策之一我国作为世界贸易组织成员有必要把建立政策性农业保险制度作为支持和保护农业的重要手段。
《决定》明确提出健全政策性农业保险制度。
落实这一要求需要把握好以下问题:
第一积极探索适合我国国情的政策性农业保险经营机制和发展模式。
建立政策性农业保险制度必须运用政府和市场相结合的方式政府决定农业保险供给的方向和数量制订统一的制度框架各种被批准的组织机构在这个框架中经营农业保险和再保险同时政府对规定的农业保险产品根据情况给予相应的财政支持和其它支持。
第二进一步加大政策扶持力度。
政府对农业保险的支持主要表现在免除营业税。
年国家财政首次对农业保险给予补贴各级财政投入亿元保费补贴。
年中央财政大幅增加了对农业保险的补贴支持保费补贴经费预算由年的亿元增加到亿元。
要加大财政对农业保险的支持力度增加财政对农业保险保费的补助资金稳步提高农业保险覆盖面提高保障程度。
第三加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。
国外通常建立农业再保险机制和巨灾风险转移机制在更大范围分散风险和积累资金。
我国目前没有上述机制巨灾风险只能由保险公司承担。
一方面缺乏巨灾风险分散机制保险公司承保能力受到较大限制。
另一方面随着试点覆盖面不断扩大无法分出的巨灾风险随之积累严重威胁金融市场稳定。
因此随着农业保险业务的迅速扩大承担的风险不断累积迫切需要加快建立健全农业再保险体系。
要尽快建立巨灾风险基金对因重大自然灾害形成的大额赔付由风险基金给予一定比例的补偿逐步形成农业巨灾风险转移分担机制。
(五)建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制
《决定》提出建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制。
这是基于我国农村信用信贷担保体系现实情况而提出的一项重要政策。
目前农村信用担保机构的发展存在诸多制约因素信用担保机构规模普遍较小资本金少风险化解能力和代偿能力很低农村信用体系还不完善担保公司承担较大的主体违约风险担保机构运作不规范潜在风险较大信贷担保覆盖率不高还不能适应现实需要。
建立健全农村信贷担保机制需要采取的主要措施有:
第一加大政府对农村信贷担保体系建设的支持力度。
鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务。
有条件的地区可由政府牵头出资、农民和农村企业参股建立专业化信贷担保机构采取市场化运作方式主要服务于农民。
鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务增强担保公司的担保能力。
有条件的地方政府可扶持建立农村信贷担保基金。
鼓励有条件的专业合作社、涉农企业和协会组织创办针对农户和农村中小企业的担保公司。
第二建立信用担保机构风险分散机制加快农村信用体系建设。
主管部门要加强业务监督指导明确行业准入条件、从业人员资格、内控规范要求加强对担保机构日常业务运行的监督指导引导信用担保机构规范运作。
信用是市场经济的基石要尽快建立统一的小企业信用评估体系推进信用村镇建设规范和完善农户、农村中小企业信用档案优化信用担保机构业务运行环境降低业务运行成本。
积极开展对信用担保机构的信用评级规范企业、担保中介、贷款银行之间的信用关系整合各方面信用信息预防担保中介失信带来的金融风险。
借鉴国际经验探索建立信用担保保险体系。
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