XXXX年法院关于信用卡诈骗犯罪情况的调研报告可编辑doc.docx
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XXXX年法院关于信用卡诈骗犯罪情况的调研报告(可编辑)
法院关于信用卡诈骗犯罪情况的调研报告近年来随着经济的不断发展和人民生活水平的逐步提高刷卡消费已经成为许多人特别是年轻人一种普遍的消费方式。
信用卡所具有的一系列优点使其成为民众生活中不可或缺的金融工具但与之相伴的是各类信用卡诈骗犯罪的发生且呈现出高发性、隐蔽性、智能型等特点不仅扰乱了正常的金融管理秩序而且侵害了银行消费信贷资金和持卡人财产安全。
x中院以近三年审理的信用卡诈骗案件信息为基础数据分析此类案件的特点并分析原因提出防控对策。
一、案件基本情况
自XX年至今全市法院共审理信用卡诈骗案件在名被告人中男性占女性为年龄阶段大体为岁犯罪形态方面包括使用虚假身份骗领信用卡的件冒用他人信用卡的件恶意透支的件。
从犯罪金额上看件案件中犯罪金额最少元最高为元。
同时件案件已结件大部分被告人均自愿认罪多数被告人主动退赔了被害人的经济损失。
的被告人被判处缓刑被告人被判处实刑。
二、案件特点
、从罪犯年龄结构来看年轻化趋势明显以中青年人群为准。
其中至这个年龄段的人占到了百分之九十以上这反映出中青年人群生活压力相对较大往往容易滋生金融犯罪。
、被告人文化程度普遍偏低以初高中为主。
且很多被告人无业职业多不稳定。
、多数被告人法律意识淡薄。
从庭审反馈的信息看很多被告人都以为恶意透支信用卡等行为只是违法的并不知道自己已经触犯了刑法。
、发案数量持续上升危害日趋严重。
伴随着信用卡业务的发展在人们更多地享受信用卡带来方便快捷的业务的同时利用信用卡进行犯罪的现象与日俱增情况日趋严重从统计的发案数量看呈逐年上升趋势涉案金额巨大案件损失较大。
、恶意透支行为居多。
主要表现形式有积少成多型的恶意透支即指每次透支都在信用卡的透支额度内但多次透支透支额累计达到立案标准的行为一人多卡的恶意透支即持卡人持有多张信用卡每次透支都在信用卡的透支额度及法律的立案标准内但多张卡累计透支超过信用卡诈骗罪立案标准的行为骗领信用卡型的恶意透支即指信用卡持卡人在申领信用卡的过程中通过伪造身份证、提供虚假工作证明或其他证明文件等方式向发卡行提供虚假的个人信息资料和信用资料从发卡行骗领到信用卡从而骗领透支款的行为。
三、犯罪成因
(一)信用卡自身风险的原因
信用卡自身存在透支功能这就容易产生犯罪的风险。
持卡人只要办好信用卡就能在卡内余额不足的情况下继续透支消费这在一定程度上方便了消费者促进了商品流通但是这也给存有不劳而获思想的犯罪分子提供了温床透支消费的引诱性是信用卡犯罪居高不下的重要动因之一。
(二)金融机构的原因
首先是审核程序不规范。
在办理信用卡入口审查不严。
按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》(简称《办法》)第三十八条规定“申请材料必须由申请人本人亲自签名不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡”。
银行普遍采用“绩效与发卡量挂钩”的考核机制导致在发卡行营业网点偏重发卡数量而疏忽信用卡质量放松了信用卡申领的审核要求造成许多收入不高甚至没有固定收入的人员得以拥有透支额度并不小的时尚信用卡有时还不止一张两张。
有些信用卡审批人员对申请人的身份证、收入证明等文件审核草草了事不负责地把信用卡发放给以他人身份证件申领信用卡的申请人。
如环翠区法院受理的一起信用卡诈骗案被告人吴某先后用父亲和岳父的身份证在徽商银行分别办理两张信用卡而银行方面经过重重审核之后在不认识被告人也没有身份证本人签名的情况下先后批准了吴某的申办请求。
其次银行未尽风险提示业务。
《办法》第三十九条第二款规定“信用卡收费项目、计结息政策和业务风险等进行充分的信息披露和风险提示……确认申请人已经知晓和理解上述信息……不得进行误导性和欺骗性的宣传解释”。
反观某些信用卡营销员在营销过程中并没有做到这一点。
为鼓励客户办理信用卡业务员倾向于更多介绍信用卡的有利信息如送免费礼品介绍信用卡积分说明透支免息期等而未能尽到风险提示义务详细说明透支利息的计算、罚息、滞纳金、超限费、法律风险等等使得未来的持卡人对利息等情况缺乏合理的预期欠缺信用卡的风险意识。
审理的部分案件材料中多名被告人都表现出对利率及还款日等信息的“无知”利率的规定对其也只是概念化的条款并没有鲜明的意识和切身的体悟。
等到银行催缴时才发现自己已经无力偿还索性逃匿。
本来是善意的或者是无意的最后变成恶意。
再次在信用卡欠款催收阶段尚无统一规范。
根据法律规定在恶意透支后需经银行两次以上的催收但现行法律及司法解释对催收的方式、效力等没有明确规定。
有的银行采取信函的方式催收而有的银行仅仅采用电话短信的方式催收不但催收效果一般还没有相应的回复情况。
即便是上门催收也无持卡人或其他在场人的确认等为催收证据效力的司法认定增加了难度。
最后不同金融机构之间信用信息系统未联网致使诚信评判缺失。
因银行间信息不连通犯罪分子在一家银行恶意透支后往往又到另一家银行申领信用卡透支连续作案导致多家银行遭受损失。
(三)被告人自身的原因
首先是法律意识淡薄。
根据相关规定持卡人透支万元以上经发卡银行两次催收后超过个月仍不归还的应当认定为“恶意透支”将会承担法律后果。
很多犯罪分子在办理信用卡的初期有可能财物状况良好信用等级较高但是随着时间的推移可能自身财物状况恶化又急需资金不得不铤而走险透支信用卡或者利用信用卡进行其他犯罪活动而很多人本身并没有意识到违法行为已经进入刑法调控的范围其次被告人贪利、侥幸心理是犯罪的重要诱因。
利益的驱动性是财产型犯罪多发的重要诱因。
随着社会的发展人们的物质要求越来越高有的人在自身财力无法满足心理需求时在贪利心理和能够侥幸躲过法律惩罚的心理驱动下不惜以身试法。
(四)社会的原因
一方面社会公众诚信缺失奢侈消费观念泛滥对侵占他人或社会财产的行为态度冷漠。
另一方面社会舆论对信用卡诈骗行为的压力不大导致人们对恶意透支等行为的危害后果缺乏足够认识。
从社会监管来看司法机关对此类犯罪的打击力度不够也是此类犯罪逐年增多的一个原因。
信用卡诈骗犯罪往往技术含量较高涉及到的金融、网路、电子商务等各方面的知识许多监管机构的人员如公安等部门都缺少相关专业背景短时间内很难形成对此类犯罪的一个整体性把握有可能有时候打击力度不够会放纵犯罪。
四、预防措施
(一)持卡人自身要提高防范意识
收到信用卡时要及时修改密码不要使用、个个等数字或与生日、卡号等有密切联系的数字作为密码保护好个人信息不要将密码、卡号等信息告诉他人避免被他人盗用。
在使用后要及时收回信用卡回执凭证等不要随意丢弃。
尤其是身份证不能轻易交给他人或者向别人提供身份证复印件信用卡及身份证要分开保存以保证安全。
(二)建立健全机制规范金融机构信用卡业务
金融机构应严格遵守《商业银行信用卡业务监督管理办法》规范发卡行为。
一是不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。
发卡银行应当从根本上放弃以简单的发卡数字作为工作人员绩效考核的方式综合考量发卡数量和质量制定更加科学合理的绩效考核标准并且将之落至实处一以贯之。
杜绝一切为追求发卡数量而简化信用卡办理程序的营销方式尤其是外包。
根本上减轻业务员的负荷提高他们的工作责任感。
业务员在向目标客户营销信用卡时要更加着重向客户介绍信用卡相关的风险和法律规定加强未来持卡人使用信用卡的法律意识和透支使用的风险提醒持卡人的注意义务在住址、电话变更的同时应及时通知发卡行等避免持卡人不当使用信用卡而给银行带来的损失。
介绍语言应当明确、简洁、易懂确保申请人对这些重要条款已经充分了解。
二是严把信用卡发放关口,严格资信审查。
在信用卡审批流程中提高征信核查广度和深度。
对申请人的身份信息进行谨慎审查和核实必须有本人亲自确认的情况下才能为其开立信用卡除了书面核实、电话访问等间接方式外对透支风险较大的申请人应当通过其他更加直接的方式查询他(她)的资信状况如亲自到申请人的工作单位核实其收入及资信情况。
真正做到亲访亲签谨防伪冒情况的发生。
三是科学控制信用卡的初始信用额度。
信用卡业务风险的大小和透支规模息息相关而透支规模与信用额度紧密相连。
从恶意透支的各环节来看信用额度是导致恶意透支的要害因素因为其决定着持卡人能从银行套取资金的多少。
合理确定持卡人的授信额度降低高风险客户的授信额度对资信状况并不优越的申请人将透支额统一设定为万元以下标准。
尽管万元可能并不是一个精确计算的最优基准但应该是一个经验上的最优的标准。
不仅能够减少银行对风险资产的投入资本也应当能够有效减少恶意透支的现象降低银行风险暴露的程度。
透支额度也应当根据持卡人的资信状况随时进行调整。
当发生频繁透支、大额透支或持卡人资信恶化等情况时发卡行应当有所警觉并采取相应催缴措施。
如持卡人不及时还款或提供其他有力资信证明发卡行应当适时调整透支额度甚至止付。
四是提供跟踪服务。
对持卡人随后的资金流动情况予以监管和跟踪服务在法律明文规定的两次催收之前增设有效的消费提醒服务。
这里的提醒是指充分应用银行短信服务平台或信用卡自动拨号平台对透支超过固定值(包括在授信额度内的透支如元、元等)及透支即将到期的持卡人予以风险提醒内容包括透支金额、还款日期及其可能产生的法律责任。
对持卡人的频繁交易、连续消费、大额消费等异常交易予以监管采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施尽量较少恶意透支风险的增加。
五是完善内控监督提高制度的执行力。
银行应建立多级控制体系、建立和落实岗位责任制、实行恰当的责任分离制。
加强银行业务员的技能培训提高一线员工的素质。
把信用卡业务的审计工作纳入到银行内部审计工作的整体计划中结合案件和司法建议专向治理由中国银监会对单位年限内信用卡存活率予以考核对未能达到标准的发卡行限制发卡资格和授信额度建立合规风险管理的长效机制。
(三)建立联动机制防止信用卡诈骗案件的发生
一是建议公安机关增设督促催告程序。
《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》规定:
恶意透支数额在一万元以上不满十万元的公安机关在立案之前持卡人已经偿还全部透支款息情节显著轻微的可以依法不追究刑事责任。
因此从降低犯罪率、和谐社会关系考l这是法律赋予检察机关的起诉裁量权利也是面对层出不穷的犯罪形态的应对之策。
因此建议检察机关从程序经济考虑督促犯罪嫌疑人还款对及时还款的嫌疑人根据案件实际情况灵活处理便宜行事。
这不仅是有利于对其本人的教育也大大节约司法资源实现诉讼经济原则为其办理大案要案节约精力。
(四)加强金融机构与司法机关的协作实现预防打击信用卡犯罪的无缝对接
一方面要加大打击信用卡诈骗犯罪的力度增强法律的震慑力尤其是对盗刷信用卡和恶意透支行为加大惩治力度另一方面要进行法制宣传倡导理性消费。
适时的通过电视、广播、报刊、网络等覆盖面广、影响力强的途径用通俗易懂的语言文字和具体生动的案例分析向广大民众宣传信用卡诈骗犯罪的性质、类型和后果使得民众了解到信用卡使用过程中的信用风险使其在主观上自觉抵制信用卡诈骗犯罪从源头上有效预防此类犯罪行为的发生。
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