青大经院二专论文网络银行.docx
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青大经院二专论文网络银行
引言
网络银行(或称网上银行、电子银行、虚拟银行)是21世纪新兴的一种成本低廉,前景广阔的金融业。
与传统的银行相比,因为它的高效性,低成本,潜力大,越来越受到人们的重视。
自从我国加入了WTO,许多外资银行挟其强大的资金实力、高超的技术手段、先进的管理经验以及经济全球化的优势进入我国金融市场之中其强大的综合实力迫使我国大力发展网络银行。
与此同时,随着在我国20世纪90年代互联网的高速普及并且持续稳定的发展,我国网络银行如雨后春笋般快速发展起来。
在1998年,我国招商银行成为第一个“吃螃蟹”的银行,它率先推出了网上银行业务。
之后各大银行也相继推出该业务。
我国网上银行业务欣欣向荣的发展,逐渐成为我国人民和企业获得金融服务的一个重要渠道。
但是由于网络银行借助先进互联网技术实现个性化服务,在现在的环境下还存在着许多问题,传统银行所面临的风险,如流动性风险、信用风险、利率风险等,在网络银行的经营与管理之下依然存在。
与此同时,开放性的基础环境、复杂性的技术、虚拟性交易、经济贸易的跨国界性、法律法规的不确定性等因素,使网络银行面临着复杂的技术风险,增加了监管的难度。
因此,消除网络银行信息管理风险,加强安全管理是我国发展网络银行业务的前提,而加强网络银行风险管理,注重银行信息安全更成为今后我国发展网络银行业务工作的重中之重。
1网络银行概述
1.1网络银行及其发展历程
1.2网络银行的定义
网络银行又称为网上银行、在线银行。
采用互联网信息通信技术,以因特网作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Inter-net上的银行柜台。
用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,登陆互联网享受网上银行服务。
它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点,但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
[1]
1.3我国网络银行发展历程
1996年2月,中国银行在互联网上建立了属于自己的主页,开始通过因特网,向社会提供服务,这是我国银行第一次在互联网上公开发布信息。
1998年,我国的招商银行成为第一个开展网上银行服务的银行,业务包括了网上企业银行、网上商城、网上个人银行、网上实时支付、网上证券功能五个内容。
同年,中国银行也开展了网上银行业务。
1998年之后,工商银行、建设银行、交通银行、光大银行、农业银行也相继推出网上银行业务。
2001年,我国网上银行用户200万户。
2005年,我国网上银行用户增至3460万户。
2006年,我国境内开设网上银行的外资银行有48家,农村信用社中开设网上银行的有5家。
2007年,我国网上银行用户增至6900万户140万亿元。
2008年,85%的网民选择利用网上银行支付网上购物。
由于金融风暴的影响,银行增速比2007年有所下降,但是用户数依然超过了5000万,用户数量增长率为44.8%。
网银活跃用户数量(过去一年内登陆过网上银行)为5800万。
网上银行的交易量则有85.8%的增长,达354.1万亿元人民币。
2009年,在美国《环球金融》杂志2009年度全球各地区最佳网上银行评选中,我国中国工商银行作为唯一获奖的中国内地银行,一举囊括了该杂志2009年度“中国最佳个人网上银行”、“亚洲最佳综合个人银行网站”和“亚洲最佳综合企业银行网站”三大奖项。
同年,中国网上银行交易规模达到368.7万亿元。
同比增长16.19%。
其中有八成来自于企业网银,其增长速度大大推动了网上银行的整体贸易额。
目前,虽然我国网上银行业务仅占整个银行业务交易金额的5%-7%。
据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量将会增至20%左右。
由此可见,我国网上银行产品市场发展潜力巨大。
1.4我国网络银行预期发展
从2011年到2013年,网络银行复合经济增长率将达到58.9%
根据艾瑞统计数据,2009年由于股市低迷,出口萎缩等影响,导致中国企业的经营状况不甚良好。
从而影响了2009年度中国企业网上银行交易额的增长速度。
09年中国网银交易额增速降至10.7%。
但是由于最近几年经济回暖,我国网络银行增速将会回升。
网络银行的出现是一种革命,它的出现改变了原有的银行中的传统经营方式、管理方式,促进了一系列新型管理经营模式的出现与发展。
并且从中延伸出与之相对应的先进的管理经营理念,对于银行的制度、框架进一步完善。
简化了用户业务流程,方便快捷的操作更是增加用户满意度的关键。
网络银行以信息技术为依凭,在网络通信技术高速发展的今天,网络银行无疑也会跟随技术有长足的进步。
网络银行的移动化、一体化、国际化、将进一步发展。
然而,机遇是与风险并存的。
随着信息技术的快速发展,网络银行的安全性也将受到进一步的挑战。
网络恶势力的侵犯、自身网络的监管等方面都会成为现在乃至将来管理与发展网上银行业务的恒久的课题。
如何在高度竞争化的网络市场中占据有利地位并保持其先进性,同时保障自身的安全与稳定发展,这是我们将要为之不懈努力的出发点和归宿。
2网络银行的特征、优势及其影响
2.1网络银行的特征
作为一种最近兴起的金融服务业,网络银行与传统的银行相比,具有许多鲜明的特征:
(1)高度虚拟化。
网络银行只是建立在internet之上的一个虚拟化的网络空间,与传统银行的实体形式并不相同,没有具体建筑及地址。
(2)操作快捷.
用户不必如同去传统银行一样亲自去网络银行,只要登录联接互联网,登录网络银行网址即可进入,方便快捷,并不需要传统银行中的工作人员的帮助即可完成对自己银行账户的操作,比如,查询账户余额、银行转账、存现提现等银行业务。
同时还可以进行网络购物,网上支付账款等业务。
(3)范围广.
依靠互联网的全球化,网络银行渗透到世界各个角落。
(4)服务个性化。
互联网为网络银行用户提供了双向交流平台,提供相互交流的机会,使客户在登录访问网络银行站点时可以个性化提出自身具体的服务要求。
网络银行与用户之间采取单对单的互动交流,更加具有特色,更加个性化,更加具有针对性,从而赢得客户。
(5)成本低。
构建网络平台成本相对低廉,并且因特网上资源丰富,可以创新并完善金融信息的评估制度,强化银行中介功能。
2.2网络银行的优势
随着信息时代的发展,网络银行相比于传统银行,越来越具有不可比拟的优势:
(1)信息资源丰富。
网络银行依托的是电子计算机及通讯技术,可以提供大量的信息咨询业务。
(2)方便快捷。
网络银行建立在互联网上,可以使用户快速登录网站进行各项业务操作。
足不出户就可完成金融业务。
同时,网络银行也改变了传统银行那种冗繁的金字塔式机构,使银行业务流程化,精简化。
(3)扩大了客户群体。
由于网络银行的方便快捷性,银行对客户的空间时间限制都会有一定的削弱,从而使客户群体数量膨胀。
(4)全球化优势。
网络银行凭借其在因特网上的优势,使银行“触手”遍布世界各地。
世界上各个角落,只要存在互联网节点,就可以登录网络银行进行各项业务,范围扩大至全球。
(5)成本低廉。
网络银行只需建立互联网网站并予以维护,不需要像建立传统银行那样进行固体资本投资,节省大量成本。
(6)强化了银行管理、监督。
传统银行对于其员工岗位监督等缺乏有效的措施,而网络银行正好克服了这一点。
网络银行不需要多余的银行员工,精裁机构,并且使业务电子化、程序化,避免出现各种因为人为因素而导致的严重后果。
实现了银行工作重心的转移。
(7)实现了工作、业务、交易无纸化。
采用电子化商务等措施,开创了一种新型的支付工具或者支付形式。
2.3网络银行的影响
(1)加强贸易的创新
电子货币作为一种新出现的支付工具,在网络贸易中占据着最重要的位置。
随着世界各国电子技术的发展,电子货币理论的完善以及网络贸易理念的成熟,网络银行对国内外贸易的影响日益增大。
它有利于重组营销结构;有利于促进营销方式的创新:
并且随着电子商务的兴起,网络银行促进并推动着电子商务的繁荣。
网络银行的广大的覆盖面积,使商务全球化,消除了地域的差别,扩大了商机。
互联网上庞大的用户团体存在着巨大的潜在客户集团,为发展网络银行用户提供了坚实的基础。
(2)经济交易虚拟化
网络银行的出现,实现了在虚拟空间中开展经济活动及金融服务的可能性。
随着今后虚拟空间的不断发展,经济交易将实现虚拟化。
(3)基础货币虚拟化
电子货币作为在虚拟空间中流通应用的基础货币,将推动虚拟经济的发展,同样,虚拟经济的发展也会是用户增加对电子货币的信赖,从而使电子货币变为独立性货币进行流通。
电子货币取代实物货币的可能性是存在的。
随着电子货币不断完善和成熟,不但能使基础货币虚拟化,对本国的财政政策、货币政策及宏观调控进行影响。
3网络银行的体系构建
3.1网络银行业务
网络银行业务一般包括:
(1)基础业务:
1)在线清点、查询账户余额、交易记录等业务(包括查询信息、、财经信息以及自己的账户信息的提醒等)
2)网上支付结算代理业务(包括在线缴费业务,进行手机话费、网费、电水物业费、学费等费用的缴纳)
3)网络转账业务(包括信用卡网上24小时转账汇款)
4)查找下载信息数据(网上挂失、修改密码等)
(2)在线购物:
最近几年随着网络技术的高度发展,网上店铺日益兴盛。
淘宝,当当等网店的发展为客户购物提供了方便快捷又省力的模式。
而网上购物就需要网上店铺与网络银行相互联接,允许客户通过网络银行直接对订购或者选购网点中的各宗商品进行网上支付,大大加强了商业银行与传统银行在交易竞争领域的优势。
(3)网上投资
这是网络银行与金融业务的进一步结合。
金融业务日益发达,虚拟经济在社会总经济中越来越占据重要的地位。
其中可以进行投资的业务较以前也大量增加,国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。
(4)个人理财助理
该业务主要是在国外网络银行中重点开展的一项业务。
传统银行中的理财助理业务通过网络的形式扩大化,个性化。
即采取一对一的相互网络联系交流,银行方面对客户进行理财助理,对客户的各项金融问题提供解决的方案以及可供参考的建议,或者提供金融技术方面的服务。
这样通过互联网将服务的范围扩大化,成本低廉,同时节省了用户及银行方面时间空间,提高了效率。
(5)企业银行服务
该业务是网络银行业务中最重要的一部分。
相对于个人业务,企业业务更加复杂化、多样化。
数额也较个人业务巨大。
一般包括:
1)账户余额查询、交易记录查询。
2)总账户与分账户管理、转账、储蓄账户与支票账户资金自动划拨(集团客户申请网上银行服务后,系统将其总部开立在银行的账户作为主账户,将其分支机构在银行的账户作为子账户,客户总公司可以通过网上银行调拨其分支机构资金,实现内部机构监控。
)
3)在线支付各种费用
4)办理商业信用卡,透支保护,以及进行网络贷款业务
5)网上集团理财业务。
6)其他业务(包括各种金融衍生服务:
保险、抵押、按揭。
)
3.2网络银行业务流程
网络银行主要业务流程图如图所示:
用户进入网络银行主页后,进行登录操作。
用户拥有自己的私人账户与密码,这类信息是网络银行予以严格保护的。
之后,用户选择相应的服务项目,按照提示输入相应的服务要求以及业务要求。
进行各项业务的运作。
业务完成后,用户可选择继续其他业务还是进行账户的注销,若无业务可进行,则可以注销账户并退出账户。
整个业务的操作完全以网络银行客户端为平台进行,通过浏览器的形式进行各项页面浏览并接受网络银行的业务服务。
3.3构建网络银行安全体系
(1)系统安全体系的构建:
1)物理安全:
保障计算机设施系统的物理安全是构建网络安全体系的必要前提。
物理安全指的是保证计算机系统的硬件设施、网络设施及其他媒体设施的物理性安全,尤其是网络银行安全防范体系终端设施的安全性。
防止因为物理性因素,如:
地震、受潮等导致网络银行安全体系的瓦解。
2)操作系统安全:
我国境内大多数计算机操作系统为windows操作。
作为目前世界上适用范围最广泛的操作系统,windows系统仍然不是十全十美的。
它存在着许多漏洞,而黑客等意图破坏网络银行安全体系的犯罪分子就利用这些漏洞与后门,不断攻击网络安全体系,最终会导致安全系统的崩溃,是犯罪分子有机可乘。
微软公司按时发布漏洞补丁予以保障,因此,我们更应该及时对操作系统进行安全设置,不断更新补丁。
网络银行安全系统的管理人员更要加强身份认证强度。
(2)应用安全体系的构建:
1)安全认证系统:
网络银行在解决网络安全问题上要配置安全认证系统,进行网络加密配置。
通过建立公钥基础设施进行安全认证,并控制对其计算机的访问。
这要求建立公钥基础设施的双方均采用并信任同一个认证中心,由该认证中心检验双方身份。
通过公钥基础设施,网络银行及用户双方共同信任并签发同一数字证书的认证中心。
核心技术是公钥密码的“加密”技术以及“签名”技术。
这两种技术的结合便可以解决关于信息认证、信息传输和储存的完整性、信息传输和储存的机密性、操作的不可否认性等问题。
2)病毒防范系统:
病毒的防护是要通过防病毒安全系统来实现,现在大多数网络银行的网络操作系统采用的是win2000,而前置服务器网络操作系统一般是SCOUNLX操作系统。
针对网络环境中不断变化与更新的网络病毒,应该根据具体的网络操作系统来设置并构建相应的最新的网络防病毒系统。
并且需要有自动实时监测功能,无论从网络外部还是网络内部的病毒入侵,都会及时的检测出来,并通过病毒处理软件的运行,将病毒遏制在源头,防止病毒大规模扩散,造成巨大的危害。
(3)数据安全体系的构建:
1)数据传输加密
要保护网络系统中信息数据在传输的过程中不会遭到盗窃、修改、泄露等风险,保证用户的信息私人性、机密性,就需要对网络系统传输中的信息数据进行加密。
通过加密,信息数据以密文的形式进行传输,极大地加强了机密性。
即使在传输过程中遭到犯罪分子的非法拦截,他们拦截的数据仍然保存以密文的形式,无法读懂数据。
网络银行进行加密的密码算法密钥为128位,非法分子通过破译密码获得正确数据的可能性极低。
还要花费相当多的精力、物力、金钱以及时间,纵使顺利破译出来,由于信息存在的时效性,破译的数据也会失去应有的价值。
数据传输加密具体方法有:
(Ⅰ)应用层加密
此种加密方式在网络银行中应用比较广泛,网络银行针对公网用户,数据在网路上的传输不能使用其他加密方式,只能通过应用层加密来实现。
采用SSL协议,通过B\S结构完成网络数据的加密、解密来保护数据的安全性、隐秘性。
(Ⅱ)链路层加密
(Ⅲ)网络层加密
2)信息鉴别以及数字签名
数据在传输中存在着遭遇非法窃取、篡改的风险,为了保证信息数据在传输中的安全性、完整性、准确性、真实性以及交易的不可抗依赖性,通常采用信息鉴别以及数字签名方式。
数字签名方式的基本原理是:
发送方运用自己的私钥进行数据加密之后发送,传送到接收方后,接收方运用公钥解密。
如果解密后信息是通顺的,则说明解密正确,信息来源可靠。
否则意味着信息来源的失效。
通过这种方法来保护交易的防抵赖性。
3)信息储存
对于银行系统来说,数据库的安全是最主要的。
网络银行属于渠道类系统。
交易的原始数据却始终储存在信息库中,因此保护数据信息库,完成信息安全储存是构建网络银行安全体系的重要任务。
其中,最有效的方法是复制备份和恢复系统。
备份系统可以保存相当完整的数据,以防备数据库突然遭到破坏。
数据库主机遭到破坏时可以通过恢复系统进行还原数据。
保证了网络银行服务运行的连续及时性。
4我国网络银行业务缺点及其解决策略
4.1我国网络银行业务发展存在的弊端
(1)关于网络基础设施的建设
我国网路银行体系发展还不够完善。
虽然近年来我国网络银行发展迅速,增长速度居全球前列。
但是在网络带宽,网络流量流速,覆盖面积等基础设施方面,我国与世界先进国家之间的确存在着相当大的差距。
同时,我国网络技术在银行方面的应用实践趋势与人们的期望之间还存在着相当大的偏差。
限于我国的基本国情,我国互联网技术发展较晚,虽然发展速度快,但由于起步较晚,与发达国家相差较大。
相对落后的网络基础环境及设施进一步限制了我国商业银行网络化的进程。
尤其是近几年,我国网络用户激增,网速较慢,资源分配不均等现象日益增加。
另外,在网络覆盖区域方面,我国还达不到全国范围内的均衡覆盖,更不要说与发达国家相比了。
相对落后的基础设施与人们日益增加的网络趋势成为现在我国网络银行业务发展的基本矛盾。
(2)关于网络的支付问题
网络支付问题也是制约着我国网络银行发展的重要因素之一。
我国网络银行体系发展还不完善,在一些方面还存在着些许漏洞。
尤其是网络交易的安全性方面。
突出问题就是网络支付问题。
我国网络支付制度刚刚建立,还处在起步阶段,存在很多问题:
很多银行都无法建立全国范围联网的网络支付服务,在传统和网络支付的交替过渡过程中,银行之间没有良好的协调操作,并且网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准。
关于支付问题方面,还存在诚信问题。
我国改革开放之后,市场经济体制一直在不断发展与完善。
然而,就中国目前的信用制度方面,社会整体信用不完善。
有些方面法律制度也无法给予保障。
人们对互联网支付还存在着较大的疑虑与顾忌。
(3)关于网络的安全性问题
安全性问题是网络银行开创并发展至今一直努力解决的问题。
也是开展网络银行业务最为重视、最为复杂、花费最多的问题。
犯罪分子侵入网络银行系统,进行破坏或者盗取系统数据、机密或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。
犯罪分子还会用木马控制用户的操作系统,盗取用户账号密码,给用户以及银行带来巨大的损失。
一般而言,来自网络的威胁有:
1)电子扒手
美国相关部门称,每年银行在网络上由于电子扒手盗窃而损失的资金高达6000万美元,而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达100亿美元,“电子扒手”平均作案值是25万美元,而持枪抢劫银行只有7500美元。
2)网上欺诈。
如:
北欧金融集团自2006年9月至今多次被一犯罪团伙利用互联网进行诈骗,诈骗金额高达800万瑞典克朗(1美元约合7.1克朗)。
而随着人们警惕性的提高,诈骗分子会不断研究出新的骗局。
3)电脑病毒木马
2005年在美国,共计超过三百万的信用卡用户的个人隐秘资料被泄露出去,导致大量用户财产损失,同时,在中国,中国工商银行、中国银行等金融机构也成为黑客们主要攻击的对象,黑客们自行设计与网络银行相似的界面,利用网络银行服务平台电子化的难以区分性,利用网络钓鱼等手段获取利益。
这种方式在我国一度猖獗,仅2005年一年之内每个月平均发生的此类事件数量以73%的速度飞速增长,使很多网络银行的信誉大减,对我国银行业的信用制度造成了很大的影响。
4)信息垃圾
近年来,网络技术迅速发展。
网络的普及方便了用户的联系与信息交流。
但是虚假信息以及色情图片、小说等垃圾信息在网络的蔓延也给用户群体造成很大的危害。
通过论坛、博客暴露他人私人信息或进行造谣活动严重危害了我国网络安全。
(4)关于网络的法律问题
我国关于网络法律体系刚刚起步,相关的法律制度还不完善,在一些方面还无法保障公民的网络消费权益。
另外,网络上存在一定的时滞性。
法律在网络上常常无法及时保障用户及银行的利益。
网络银行技术及理念是先进的,但可能由于网上法律滞后而遭遇风险。
综上所诉,为了使我国网络银行事业得到稳步的发展,必须在各个方面不断加强与完善。
4.2实现网络银行的繁荣发展的策略
上一小节分析了我国网络银行发展过程中存在的各种各方面的弊端,这些影响因素会阻碍我国网络银行的发展。
要实现我国网络银行的大繁荣大发展,有效而又高效的控制我国网络银行风险,就要从风险的各个方面各个特征出发,针对制约我国网络银行发展的影响因素,采取多方面的措施。
相互依存,相互渗透,相互补充,为实现我国网络银行繁荣发展事业而奋斗。
4.2.1网络基础设施建设的完善
加强网络基础设施建设,就是巩固并完善我国网络银行的基础。
这是我国大力发展网络银行的前提,也是实现我国网络银行繁荣的必要条件。
通过国家政策,进行宏观调控,同时消除发展网络银行的外部影响,实现我国信息,经济等资源的有效分配。
具体来说:
(1)鼓励发展先进的信息技术。
目前我国电子领域的许多固定设施包括各种计算机元件都是来自国外进口。
属于我国自己的元件(自主研发,自主设计与制造)还很少。
这一方面造成我国电子领域设施需求较小,遏制了我国网络设施的生产供给从而抑制了我国本土包括计算机元件在内的网络基础设施建设的发展,另一方面,过度依赖国外产品进口容易增加基础设施安全风险问题。
同时造成对国外电子设施安全检查的依赖。
(2)加大建设网络基础设施力度。
增加对基础设施的投资力度,一方面,加强了企业对网络设施国内需求的预期,进一步增加我国网络设施的生产供给产量。
另一方面,调节投资结构,加大网络基础设施投资比重,变相的刺激关于网络设施技术的发展。
(3)扩大网络基础设施覆盖范围。
从实际出发,从基础出发,具体开展各项基础设施建设。
将我国网络基础设施覆盖范围扩大至全国。
建立惠及我国13亿人口的网络信息服务体系。
4.2.2网络支付问题的完善
网络支付是网络交易的关键环节,关系着网络银行建立的基础。
保障与完善我国网络支付问题,实质上是从制度上,思想上,安全性上抓起,建立完善我国网络交易支付制度,并且大力加强诚信建设,通过各个方面加强信用制度。
具体来说:
(1)大力发展建设我国网络交易制度。
只有加强我国网络交易制度,才能使用户在网络交易中有所遵循,完善我国网络交易制度,将其中漏洞逐一弥补是主要工作。
在此同时,加强执行制度的力度,要求有规则可依,有制度可循。
(2)我国诚信问题延续至今,大力加强诚信教育,不止是发展我国网络银行的重要措施,同时更是建设和谐社会的重要举措。
弘扬我国传统诚信观,进一步加强银行信用制度,同时银行进行各种举措增强网络交易可信性,打消网络用户对网络交易的顾虑。
(3)建立全国性的协调的网络交易机制,从而加强银行之间,用户之间,银行和用户之间的联系与合作,从根本上消除网络投机现象。
(4)发展网络交易中的安全监督及管理。
开展举报机制、投诉机制相互协调,将网络交易中安全风险降到最低。
4.2.3网络安全性的完善
网络安全性问题在网络建立之始就一直存在。
网络银行作为一种新型的金融服务模式,既存在着机遇,同时风险也紧随而来。
如何保障我国网络安全性,降低风险是我国发展网络银行必须解决的重要课题。
主要从国家及个人方面入手,将网络风险降至最低。
具体如下:
(1)国家方面:
1)建立完善关于网络经济安全的法律法规。
我国网络银行处于起步阶段,法律法规对于网络的监督力度还不完善,因此加强这方面的建设成为重中之重。
完善法律体系,保障银行及用户的网络权益成为必然。
2)加大执法力度,执法必严,违法必究。
实现国家对网络安全严格监管。
体现国家对网络不法分子的强制性。
3)增加防范各项网络威胁的措施,如加大网络监察力度,增强网络防范能力。
建立防毒防侵联线,组织网络犯罪分子的不法行为。
4)加强社会网络文明建设。
从公民个人做起,维护网络经济的安全。
(2)个人方面:
1)加强自我防范能力,注意网络欺诈行为。
2)加强自身经济素养,不做网络经济投机行为。
3)注重周围网络经济环境的维护,学会用投诉举报机制保障自己的合法权益。
4.2.4网络银行发展的其他完善
(1)加强网络银行宣传力度。
同时尽量使网络银行业务同生活中各方面相联系,从实践出发,努力创造出竞争力强大的网络金融产品。
(2)银行自身加强素质提高,利用高精尖专业人才,开展网络银行多样化、人性化发展。
高效维护网络经济发展。
网络银行潜力巨大,因为多方面的影响,电子网络银行无法真正与传统银行分庭相抗。
但是在人们的生活中,网络银行节省了用户及银行的时
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