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完善农村金融增进经济进展研究
完善农村金融增进经济进展研究
内容提要农村金融是我国金融体系的重要组成部份,农村金融运行效率关系到广大农村经济运行状况,也直接阻碍农村居民生活,是我国新农村建设的基石。
我国当前城乡二元结构的金融体系严峻阻滞了农村经济的进展。
基于此,本文第一对我国农村金融运作体系的现状进行分析,在此基础上探讨农村金融进展对我国经济社会的推动效应,进而提出完善我国农村金融体系,推动经济又好又快进展的具体方法。
关键词农村金融金融二元经济运行推动效应
改革开放三十年来,我国现有城乡金融体系显现了一个严峻的病症——城乡金融二元,即农村金融单一扭曲的缓慢进展和城市金融现代化的综合高速进展并存。
农村金融进展缓慢、对农村经济推动力严峻不足,加重了“三农问题”深层次进展。
因此,农村金融的完善成为我国金融体系的核心问题。
一、我国农村金融运作体系现状
如图1所示,我国农村金融运作体系如下,这一体系致使目前存在以下几个要紧问题:
(一)体系混乱
我国农村金融体系中起支柱作用的是农业银行和农村信誉社和农业进展银行,可是三者之间作用重心不明,体系混乱,要紧表此刻:
一是政策性金融覆盖面过窄,作为农村金融体系中唯一的政策性金融机构——农业进展银行,其要紧功能被局限在涉农大型项目上,关于需求更大的、作用加倍明显的中小型项目知足程度不够,乃至没有小型项目计划。
二是农业保险体系缺失,庞大的农村金融体系中几乎没有农业保险体系,农业资金的吸收及投放完全放任自流,没有风险操纵系统。
三是商业银行体系混乱,作为农村金融体系支柱的农业银行正在股改上市时期,对农业领域的特定效劳弱化;农村信誉社产权制度正在改革,其自身效益又较差;邮政储蓄银行要紧功能被局限在吸收农业存款上,致使整个农业金融体系没有一个针对性强和效益好并存的商业银行机构,对农村经济进展的推动力不强。
(二)资源供给总量严峻不足,融资难问题突出
正规金融机构对农户贷款额度的限制,使得农村正规金融供求缺口仍然专门大。
农村非正规金融被严格限制,不能合法的支持农业进展;闲置资金被正规金融机构吸收,流动到大中城市和大中型企业,农业资金的供给被再次紧缩。
在我国农村金融市场,中小企业尤其是乡镇企业融资难、农人贷款难、农村信誉社垄断农村金融市场、政策性银行业务范围狭小、农村邮政储蓄资金漏出、金融产品贫乏等现象不足为奇。
所有这些都严峻制约着农村金融的进展。
具体表此刻:
一是农业进展银行资金来源渠道较窄、金融政策性效应发挥有限,农发行只能在农产品收购方面发挥政策性金融组织的作用,不能全面承担农村政策性银行的重任。
二是农业银行在农村的业务慢慢萎缩,已不是农村金融的主体;农业银行的市场定位和经营策略都已发生了专门大转变,信贷投放重点由农业转向工商业,竞争的视角也从农村转向城市;针对农村市场的贷款要紧对农业产业化龙头企业贷放。
三是作为农村金融主力军的农村信誉社也存在较多的问题,比如业务过于单一,信贷结构调整滞后于新农村建设等,农村信誉社要紧为农户效劳,传统的农户贷款要紧用于购买种子、农药、化肥等农业生产资料,金融深化效应不大。
(三)农村金融进展效率低下
我国农村金融体系储蓄动员能力尽管比较强(图2),可是产业结构不合理,产销差率过大,造成已有的储蓄很难找到适合的投资项目,致使储蓄一一投资渠道受阻,农村资金配置效率低下。
要紧缘故包括:
第一,由于农村金融资源的“逆向流动”,包括源于某些金融制度规定而形成的农村资金流出,一些银行撤并机构并将资金大量的上存,如国有商业银行除向央行上缴法定预备金外,还制定了内部的上存预备金制度;另外,由于一些国有商业银行信贷准入条件的提高,使得一些农村企业被拒之门外:
银行将贷款权集中于省行或总行,贷款权限的上收制约了对农村的信贷投入,从而产生了农村金融资源的政策性流出。
邮政储蓄成为农村资金外流的“抽水机”。
第二,由于农村金融资源的“逆向配置”,愈来愈多的信贷资金从效益低、风险大的农业领域转向收益率高、效益好的工业及非农领域;农村信贷资金愈来愈多地被配置到非生产领域,如子女教育、生活消费等。
总之,在农村金融市场上存在着正规金融运行效率低下、农村金融市场缺乏竞争、农村金融结构极不完善、信贷管制严峻、农村金融主体贷款难、农村资金大量外流等问题。
这些现象的存在都致使了我国农村金融市场难以形成有效的金融供给,资源配置效率低下,阻碍了农村金融的进展,制约了其对农村经济增加的推动作用。
二、我国农村金融运行困局的成因
(一)城乡财税政策不同阻碍农村经济的进展
我国城乡二元经济结构致使了二元税收,城市征收体系为工商税收,农村征收体系为农业税收。
农村税收大体没有考虑农业生产本钱,没有考虑农业生产的自然风险和市场风险。
专门是分税制改革以来,有限的财力被中央相对集中,省及以下各级政府也采取类似手腕来集中部份既得财力、调整“两税”增量的返还比例或部份截留“两税”返还收入,造成作为基层政府的乡镇财力紧缺,成为改革利益的损失者。
他们只有通过乱收费、搭车收费来弥补收支的缺口。
因此,城乡税费政策的不同不仅没有减缓农村经济进展负担,还扩大了城乡差距,严峻地阻碍了城乡经济的和谐进展。
(二)财政与金融未能产生互动
从广义上讲,财政收支政策能够充实金融性能,可是我国农村财政收支机制与金融运作机制几乎完全离开,专门是作为政策金融核心的农业进展银行的金融功能慢慢淡化,政策性不断强化。
第一是农业进展银行政策资金来源单一,要紧来自财政拨款,与商业银行的资金往来也只是出于政策需要,商业化往来几乎没有,这一状况严峻紧缩了政策性银行的资金来源;二是财政与金融资金流通渠道和方式互不和谐,极大地浪费了金融资源;三是政策体系和商业体系也没有融合,未能发挥金融政策与金融商业一体化的优势来推动农村金融体系的进展,财政与金融缺乏和谐和配合。
专门是农业进展项目的政策论证无法与商业论证相结合,以至于项目资金的单一化问题日趋突出。
致使财政和金融在支农方面未能形成良性互动。
(三)投、融资体系不健全
由于农村金融体系不完善、进展理念不足等问题长期存在,致使了农村投资与融资体制残缺不全。
第一表此刻产权制度上,当前农村土地所有制问题使得农村土地不能便利的流转、抵押和实现规模性组合,农业资源收益率极低,且随时面临被政府征用的可能,从全然上阻碍“三农”利用土地获取原始资本,制约农业规模效益的提高;第二是投资环境差,且处于不断恶化的状态,专门是大部份地域存在的企业和项目财务治理混乱、外部监管困难、人材大量缺乏等问题。
地址政府角色定位不妥,未能依照本地实际制订相应的投融资方法,以至于无法实现融资与投资的有效转化;三是没有健全的风险转移机制,如前所提到农村金融体系只有商业和政策两个方面,没有专业的农村保险体系,农村金融平安部系的缺失使得农村金融体系成为弱势体系,其运作本身就存在金融风险。
(四)金融生态环境不完善
金融生态包括金融内外要素的总和,反映了金融的生态环境特点和金融规律的系统表现度。
农村金融生态环境不完善,要紧体此刻信誉环境欠佳、社会信誉意识淡薄及社会诚信系统建设缓慢等方面。
逃避金融债务现象严峻,致使银企信誉关系扭曲,给农村金融生态环境带来极大危机。
由于农村金融体系混乱和“三农”问题的长期性,农村金融体系缺乏有效的个人征信制度,对农村个人的信誉无法进行有效的评估和监测,也就无法成立健全的农村金融和财务组织制度,呆账、假账、坏账等提供虚假会计信息现象普遍,企业的真实情形让金融机构难以捉摸,使得贷前调查、风险预测等难以正常进行。
三、农村金融的完善对农业进展的推动效应表征
农村金融对农业经济进展的推动力要紧表此刻要素的增加和配置效率的提高等方面,手腕是通过资金与其他要素的融通实现农业经济的稳健进展:
(一)增加农业进展资金的投入
农村金融进展的最要紧目的确实是增加对农业进展的资金投入,农村金融体系的完善有利于实现农业闲置资金向农业资金需求的转化,并提高转化的效率。
经济进展的大体因素是劳动和资本的投入量的增加,劳动的增加取决于人口的增加和劳动力绝对量和相对量的增加;作为阻碍资本投入量的重要因素——农村金融规模,其增加能够在必然范围内为投入量的增加提供源泉,并最终推动农村经济的进展。
发达的农村金融体系对知足农村资金需求方面的作用要紧表此刻:
网点的高覆盖率增加了对农业闲置资金的吸收率和对农业小规模资金需求的知足率;功能健全的金融体系提高了农业资金的转化效率,能及时知足农村资金的需求;能高效率地实现资金的区域调度,知足不同地域不同的资金需求。
(二)提高农业资金的利用效益
金融在要素生产率提高方面的阻碍是专门大的。
因为金融增进了资本的流动,节约了资本和劳动的投入,为资源优化配置制造了条件,提高了资本效率等。
金融结构的优化在促使全要素生产率提高的进程中是与其他因素结合在一路一起起作用的。
农村金融对提高农村资金利用效率方面的表现要紧有:
提高涉农资金的流动速度,使得每一笔资金能够发挥更多的作用;依照农业进展的不同特性,设计不同的农业贷款,专门是知足小型贷款的需求,增加涉农资金贷款的回报率;全程的金融效劳能保障涉农资金利用的正确方向,缩短涉农贷款的利用周期。
(三)农村金融平安部系能保障农村经济的稳健进展
金融平安部系是金融进展的保障,也是经济稳固进展的防护器。
我国脆弱的农业进展离不开完善的现代金融体系的支持,更离不开有效的农村金融平安部系的保障。
农村金融平安部系的构建不仅是农村金融体系完善的表现,还能监督涉农资金的利用效率和方向,提高涉农资金对农村经济进展的推动力。
农村金融平安部系对农业进展的推动力要紧表此刻:
保障涉农资金沿着有利于农业进展的方向进行投入和利用,并能补偿资金利用进程中的损失;监督政策性资金的到位及利用效率情形,及时反映其运作状况,增强国家对农业进展实际情形的了解;推动正规金融与非正规金融的联系机制构建,进一步融化非正规金融对农业经济进展的推动力。
(四)强化经济进展的行业和区域联系
发达的农村金融体系具有壮大的效劳功能,能够通过畅通的资金融通渠道增强信息的流动,提高农村金融对农村经济进展的效劳能力,增强经济进展的区域联动和产业联动,要紧表此刻:
通过资金在产业之间的流动情形,了解农业产业进展的状况,有利于培育地域支柱产业和龙头企业,优化产业结构;通过涉农资金的区域流动,能够专门好地融合区域产业结构,培育更大范围的区域产业体系,专门是能够推动区域特色明显的特色农业产业体系的进展;通过资金在农村和城市之间的流动,能够把城市先进的理念、经营方式和技术等转移到农村,推动农业产业的市场化和商业化,以此带动农业的进展,实现农村民生的改善。
四、进展农村金融,增进农村经济增加的计谋建议
(一)健全农村金融组织体系。
增进农村经济进展
我国农村金融机构需要进行合理的功能定位,在坚持农村信誉社合作制发挥其农村金融主力军作用的同时,要充分发挥农业进展银行的政策性支农作用,另外要利用农业银行等商业银行的资金优势来解决农村资金供给紧张的问题。
第一,继续深化农村信誉社改革。
要对农村信誉社的功能进行合理定位。
目前,在我国欠发达地域,农信社仍然应该走合作金融的道路,坚持其“以民为本”的原那么;考虑到我国地域经济的不同,改革要因地制宜;在经济发达地域,商业化和股分制改造是其必然趋势。
另外,要通过成立合理的竞争机制来终止农村信誉社在农村金融市场的垄断局面;具体来讲,能够通过农信社的跨县跨区经营,增进竞争;通过成立全国联网成立支付结算网络和其他商业银行进行竞争,在竞争中提高其运作效率。
在业务领域,要踊跃开展信誉贷款和联保贷款制度减缓农村贷款难的问题;要拓展效劳领域,进展中间业务以提高效劳质量。
第二,促使农业进展银行转变进展观念。
农业进展银行在以后的进展中,应该拓展业务范围,在弄好其传统的棉粮油收购业务的基础上,作为国家的政策窗口,应该为农村的基础设施建设、劳动力素养改善等方面提供足够的资金支持;要踊跃配合国家的产业政策和进展政策,适时调整信贷流向;同商业银行和谐进展,相得益彰。
在资金流向上,要尽可能多地将资金转向农村经济的生产环节,通过提高农人收入来缩小城乡差距。
在筹资渠道上,要充分发挥其作为政策性金融机构的优势,能够在国际市场上争取尽可能多的本钱较低的财政存款;在向中央银行再贷款的同时能够借鉴国外的体会通过发行债券来筹集资金。
第三,引导商业银行拓展支农业务。
农村商业银行在市场化改革的历程中,要在找准自己的市场定位的基础上,通过创新扩大其业务范围等方式提高核心竞争力。
为了进一步发挥农村商业银行的资金优势更好地为三农效劳,国家能够适当规定其将必然比例的存款投向农村。
另外,邮政储蓄在农村一直以来只吸收存款不发放贷款,成为存贷差的一项重要来源,大大地减弱了支农的力度。
因此,要大力推动邮政储蓄银行改革,引导邮政储蓄资金支持“三农”,变资金的“漏水池”为“蓄水池”,改善农村资金供给紧张状况。
(二)优化我国农村金融结构,带动农村经济增加
第一,开放农村金融市场,完善市场竞争环境。
农村金融进展的实践说明,政府对农村非正规金融的约束较少,因此其表现出比正规金融加倍灵活有效。
能够吸收其体会进一步放开正规金融的利率限制。
但这可能造就了高利贷的土壤,能够通过各类市场竞争来破坏这片沃土。
政府为了有效地增加金融供给,鼓舞农信社、民间借贷、商业银行的分支机构等多种融资形式遍地开花。
国家明确提出了要开放农村金融市场,加速制度创新,从而增进竞争环境的成立。
另外还专门提出了鼓舞民营资本进入小额信贷市场以提高金融市场的供给。
为解决农村金融市场上长期存在的融资困难的问题,就要踊跃调整融资结构,成立一个完善的农村融资体系。
第二,通过创新增加金融工具类型。
金融产品数量和种类的屈指可数与农村金融的多样化需求之间矛盾尖锐,迫切需要一些更灵活、更便利的金融工具。
为此,部份农村企业能够发行企业债券这种直接融资的形式来知足农村金融市场的需求。
同时能够适当运用股权融资方式,鉴于农村的实际,能够将农人具有明确产权的土地等生产资料等作为股本。
考虑到农户在资金、信息方面的劣势,农村金融机构应该提供更全方位的金融效劳,能够扩大结算业务的范围,强化农村代收、理财咨询等中间业务,增强股票、债券、保险等相关的金融理财产品的推行和应用。
(三)提高我国农村金融体系效率,推动农村经济增加
第一,健全农村金融体系,提高运作效率。
第一要成立明晰的产权制度,农村金融机构长期存在的产权模糊等问题是其经营行为扭曲和效率低下的本源。
第二在内部治理结构方面,农村金额机构要通过利益相关者群体成立起彼此的约束制衡机制。
再者,作为真正有效的农村金融制度,应该在坚持效益目标的同时,始终明确其以“三农”为本的全然初衷。
不然,就远离了其贴身农村金融效劳的全然着眼点。
第二,通过金融创新提高农村金融体系的效率。
大力推行小额信贷公司等一批中小型农村金融机构,增进农村金融效劳的多样化与普遍性。
金融工具创新方面,在合法、合理的范围内能够尝试一些新的抵押担保形式,农产品加工企业能够使机械、农作物收成权等作为抵押或质押;关于农户,要依照农业生产的周期性等特点,因地制宜、与时俱进,设计合理的金融产品。
同时借鉴国外成功的体会,要和其他涉农机构如期货交易所等有机地配合来创新产品。
像印度期货交易所就尽力让银行给农人贷款,实现农产品的高价出售。
农村金融机构也应该探讨与其他市场主体联合开发金融产品,提供更好更全的效劳。
因此,我国农村金融体系的改革,要以农村金融效率的提高为终极目标,不断前行。
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