网络银行的进展对我国银行业的挑战与计谋.docx
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网络银行的进展对我国银行业的挑战与计谋
网络银行的进展对我国银行业的挑战与计谋
网络银行,一样又称网上银行或在线银行,与传统的银行不同,网络银行以自己的运算机系统为主体,以单位和个人的运算机为入网操作终端,通过互联网向客户提供开户。
销户、查询、对账,行内转账、跨行转账。
信贷、网上证券、投资理财等网上金融效劳。
那个地址的网上金融效劳是指实质性的金融效劳。
那些拥有自己网站,但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行,充其量只能算“上网银行”,而非“网络银行”。
简言之,网络银行确实是互联网上的虚拟银行柜台,它把传统银行的业务“搬到”网上,在网络上实现银行的业务操作。
面对这一新的进展趋势,我国银行业必需抓住机缘,在网络银行的进展上取得主动权。
这既是顺应经济进展潮流的需要,也是迎接金融全世界化竞争日趋猛烈的必然选择,既有其必要性,也有其紧迫性。
进展网络银行的必要性与紧迫性
1.大力进展网络银行的必要性。
银行业是一个效劳性行业,与人们的生活有着千丝万缕的联系。
电子商务正在令人们的生活发生显著的转变,电子商务的进展要求网络金融效劳的相应配合,如不尽快向全社会提供靠得住的网络银行效劳,仍然依托其传统的柜台效劳方式,那么银行业不仅不能有效地拓展自身的进展空间,而且还会延缓乃至阻碍电子商务的进展进程。
数量稳固且日趋壮大的客户群体是商业银行赖以生存和进展的基础。
网络银行冲破了时刻和空间的限制,在理论上能够使商业银行的营业柜台无穷延伸,加上具有交易本钱低廉、交易操作方便、交易时刻缩短等突出的优势,因此正在受到愈来愈多客户的欢迎,这无疑为我国商业银行提供了宝贵的进展良机。
我国商业银行大力进展网络银行,其意义不单单是巩固和扩大自身的客户群体,更为要紧的是,要从全局角度,确立“以客户需求为中心”的经营思想,强化“以客户中意为目标”的效劳理念,并及时调整进展战略,慢慢形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局:
即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速进展,以网络银行业务拉动传统银行业务的持续进展。
我国中小商业银行只有10连年的历史,机构网点数量此刻和以后都无法与国有大商业银行相较,不可能、也没必要再走大摊子。
高本钱、低效率的进展道路,必需运用高科技手腕争取客户、博得市场。
大力进展网络银行,能够在少增加乃至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。
进展网络银行,中小商业银行与国有大商业银行处于同一路跑线上,若是能够在这场竞赛中获胜,就能够够在不久的以后把握更多的主动权。
2.大力进展网络银行的紧迫性。
我国加入WTO以后,来自外资银行全面而猛烈的竞争正在日趋逼近。
能够率先进入中国金融市场的无疑是一些国际化大商业银行,这些银行的竞争优势是超级明显的。
它们不仅实力雄厚,体会丰硕,实行现代商业银行治理制度;而且科技化程度高,易于开展网络银行业务,从而躲开其在我国内地网点机构少的短处。
有关资料显示,上世纪90年代初,西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处置的标准化、办公事务的自动化和决策支持的智能化,并在进展网络银行方面先行一步。
1997年“世界银行100强”中,70%的银行在互联网上成立了网站,向客户提供网上支付效劳。
美国和欧洲的许多银行,不仅向客户提供网络单据支付效劳,而且能够办理一揽子的在线交易业务。
我国加入世界贸易组织后,外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将慢慢扩大,最终全面铺开。
外资银行与国内银行在对“黄金客户”的争夺上具有明显的优势。
公司客户中的跨国公司、外商独资企业、中外合伙企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业,和个人客户中,那些有比较稳固的工作和收入。
受太高等教育、个人理财愿望比较强、容易同意新鲜事物的“黄金客户”,大多来自我国经济相对发达的地域,而这些地域正是外资银行到中国“抢滩”的登岸之地,而且这些客户最有可能率先同意网络银行,这有利于外资银行利用网络银行发挥其电子化金融效劳的优势。
综上所述,我国商业银行尤其是中小商业银行,应该高度重视网络银行的起步和进展问题,尽快下决心,早策划,早实施,以应付来自外资银行的挑战。
网络银行的进展对我国银行业提出的挑战
1.网络银行将从全然上变革银行经营环境,从而对传统银行的经营方式、业务模式、竞争力等带来严峻的挑战。
在效劳模式上,网络银行冲破了传统的经营和效劳模式,采取以客户为中心,提供全功能、个性化的效劳模式。
新的效劳模式为客户提供超越时空的“AAA”式效劳:
即在任何时候(Anytime)、任何地址(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供每一年365天、天天24小时的全天候金融效劳。
网络银行的运作模式趋向虚拟化、智能化,再也不需要在各地域设置分支机构来扩展业务,而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。
另一方面,传统银行要紧借助物质资本、人力资本向客户提供效劳;而网络银行要紧借助智能资本,靠少数智能劳动者即可为客户提供全方位效劳。
网络银行冲破了时空局限,改变了银行与客户的联系方式,从而减弱了传统银行分支机构网点的重要性,将使传统银行业分支机构及营业网点数量减少。
据美国权威金融机构估量,美国银行业的分支机构在以后10年中将减少一半。
另据美国1家调查公司分析,1994年,美国传统银行分支机构在银行交易中所占的份额为60%,到1997年那么降为40%,减少的20%已由网络银行提供。
网络银行能冲破传统银行的局限,提供一揽子高附加值的综合金融效劳。
它不仅对传统银行的存款、现金治理、资金结算、投资等零售业务及部份批发银行业务组成竞争性要挟,而且在信息、综合金融效劳及个性化金融效劳方面也带来严峻挑战。
其一,通过互联网可更普遍地搜集分析最新金融信息,并以最快捷便利的方式传递给网络银行用户。
另外,由于网络资源的全世界共享性,使银行与用户能彼此全面了解对方的信誉及资产状况,从而减少信誉风险和道德风险。
其二,网络银行通过打破传统银行的部门局限,综合客户的多个账户、多种货币、多种信誉卡、多种投资商品信息,并通过相关软件,分析客户的消费适应、投资偏好,从而为客户提供极具个性化的高附加值的优质理财效劳。
网络银行能大幅度降低银行交易本钱。
据美国权威机构的调查,在各类银行效劳的平均每项交易本钱中,传统银行分支机构最高,第二为银行,再次为ATM柜员机,网络银行最低,最高与最低者相差八倍。
网络银行的这些优势给传统的银行业务模式、经营方式等带来了严峻的挑战。
因此,我国银行业必需转变进展思路,充分利用好网络银行优势。
2.网络银行将改变传统银行的经营思想。
网络银行将改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置好坏论“英雄”的传统银行经营思想,转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处置信息为客户提供及时、便利、优质金融效劳为衡量银行好坏的标准,改变了传统意义上的拥有黄金地段的位置、挺拔入云的大厦、富丽堂皇的招牌、彬彬有礼的职员的银行形象。
3.网络银行将对传统银行内部治理制度及运行机制提出挑战。
网络银行作为创新金融效劳方式,其金融工具、运作方式、技术手腕及人材要求都是全新的,客观上要求变革传统银行的一系列内部治理及自我风险约束制度和银行体系的运行机制。
网络银行的经营和创新对传统银行来讲是一个全新的事物,对人材、工具、技术和理论都提出了全新的要求,其组织框架和治理方式也要做出相应的调整。
能够说,网络银行效劳成功的关键并非是技术,而是策划、实施和治理的进程,用旧的治理模式和经营手法去经营网络银行多数以失败而告终。
4.网络银行对平安性提出了更高的要求。
由于网络体系的全世界开放性,由此对“防火墙”、身份认证(CA)、平安系统层SSL协议、平安电子交易SET标准及其他技术方法的要求更高。
互联网最大的特点确实是一切信息都数字化。
因此,数据的平安就成为网络银行平安的首要问题。
如何确保各类数据在保留和传输进程中不被窃取,如何识别数据访问者的身份,和如何避免非法用户侵入主机系统都是网络银行进展所需解决的问题。
为了避免诸如外部黑客人侵、行内人员作案、资料被截取和窜改、非授权访问、病毒干扰等网络犯法及网络问题,网络银行亟须防范风险,确保平安,以切实解决金融认证、网络支付的平安和靠得住问题。
同时银行为保证网上客户平安而设计的网上支付程序,要更有利于客户,而非仅有利于银行操作,如此才能排除客户疑虑,吸引客户上网,扩大市场规模。
5.网络银行要求变革传统的银行监管方式和机构设置,银行监管的国际间合作变得加倍重要。
我国的网络银行要进展,网络银行的监管问题无法回避。
如何对迅速进展的没有时刻和地域限制的网络银行进行监管是咱们必需研究解决的问题。
由于网络的普遍开放性,网络银行可跨出国境经营,客户可在全世界范围内自由选择银行进行金融交易,这是银行监管碰到的新课题。
目前国际巴塞尔委员会及各国银行监管机构正关注网络银行的进展并进行研究,但尚未就此立法进行监管。
网络银行的监管加倍需要国际银行监管组织的和谐及各国中央银行在全世界范围内的通力协作。
进展网络银行的几点计谋建议
1.大力进展互联网业务,增强银行体系的网络化建设。
最近几年来我国互联网业务有较快的进展,但总的来讲还很薄弱,网络用户占人口的比重还不到1%,与美国的40%、香港的15%相较差距还专门大。
因此,通过教育、培训等方式提高国民素养,大力进展互联网业务,提高银行体系网络化水平,是推动网络银行进展的前提。
为此,需要国家产业政策的引导和财税政策的扶持。
进展网络银行的三大核心技术:
Web技术、成立效劳平台技术和平安保密技术,也需要政府主导、企业参与协作攻关解决。
政府还需为进展网络银行制造一个良好的环境,即引入竞争机制,打破国内互联网市场长期垄断经营的局面,并整合各行业、各部门、各地址的局域网资源,形成全国性的骨干银行金融网络体系。
同时,国家网络技术支持部门、银行监管部门、各商业银行,要通力合作,确保网络银行体系的交易平安和无端障运行。
2.做好网络银行金融人材的储蓄与培育。
网络银行的进展需要复合型的金融人材,既要把握网络高科技,又要精通国际,国内金融。
拥有一大量具有一流专业水准的复合型金融人材是网络银行进展的重要保障。
可通过引进、联合培育等方式来造就一大量网络银行金融专业人材。
咱们要更新金融业高科技人材的鼓励与约束机制,从政策上稳固人材,充分发挥人材作用,为其提供更好的培训机遇和进展机遇,促使不断更新知识,踊跃吸收外部人材,为科技人材队伍注入新鲜血液,增强机构活力,为网上银行的进一步进展做好储蓄。
3.增强网络银行监管和风险防范。
网络银行的监管难度大,它不是网络监管和银行监管的简单相加,而有其自身新的内容,如对网络银行推出的虚拟金融效劳品种、价钱的监管等问题。
这种监管有行业级与企业级两个层次。
行业级监管要紧解决网络银行对国家金融平安的阻碍问题,企业级监管要紧解决商业银行网络效劳的行为标准问题,更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。
这些问题均需及早研究和着手预备。
网络银行是国际银行业进展的趋势,它将促使金融市场加倍自由、开放。
21世纪的银行业竞争将再也不是传统的同业竞争、国内竞争、效劳质量和价钱竞争,而是金融业与非金融业,国内与国外,网上银行与一样银行等的多元化竞争。
因此,在信息与网络技术尤其是网络银行飞速进展的今天,咱们在分析国内银行与外资银行的竞争时,不能仅仅看到传统银行业务方面的竞争,还要看到新技术推动的竞争尤其是网上银行的竞争。
为此,咱们应该熟悉到网络银行的进展对我国银行业带来的挑战,采取踊跃的应计谋略,迎接新的竞争。
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