人工智能与区块链让金融监管简单化智能化.docx
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人工智能与区块链让金融监管简单化智能化
人工智能与区块链让金融监管简单化、智能化
目前,经济社会的信用环境整体上看还比较薄弱,信用成本较高,基于区块链技术提出一套成本比较低的“信任解决方案”将从根本上解决信用问题,即通过去信任、公开透明化的特点让资金监管越来越简单,有效避免了反洗钱、反欺诈以及复杂金融衍生品过度交易引发的系统性风险问题,使得区块链金融的监管问题变得更加简单化、智能化。
正是基于这一点,银行和金融监管部门对于区块链在金融领域中的应用给予了极高的重视。
区块链技术对金融监管提出了新挑战
当前,区块链金融成为金融界的热点话题,呈现出逐步取代互联网金融的风头。
由于区块链技术本身具有不可篡改、公开透明、匿名性等特点,这就使得该技术在授信、清算、支付等金融领域有着非常广阔的应用前景。
各领域企业的发展,尤其是金融领域,对于成本和收益问题最为敏感,而“风险—收
益”又是金融业恒久不变的中心。
区块链在金融领域中的应用虽然还处于探索和研究阶段,但是区块链技术对金融监管所提出的新挑战却是不可忽视的。
具体来讲,区块链技术在金融领域应用的过程中提出挑战主要表现在以下几个方面。
1.安全方面的问题一直以来,安全问题都是信息化社会的“主旋律”。
就像是云计算的概念提出和实际应
用一样,虽然很多有关的个人信息数据已经被传输到了云端,但是,相信没有几个人愿意将自己的隐私信息在云端实现公开、共享。
因此,人们对于区块链的应用所采取的态度依然是这样的。
虽然区块链的自带特点就是安全、可靠、公开、透明,但是越是对其在实际场景中的应用深入探究,就越会发现,实际上,区块链技术的安全性还是存在一定的隐患的,这也正是制约区块链技术快速发展的重要原因。
区块链是一个分布式账本,是一种通过去中心化的方式集体维护的可靠数据库技术方案,比特币就是基于区块链技术存在的一种数字货币。
数字货币将是未来无纸化货币时代的希望,将逐渐使得当前的纸币时代走向消亡。
一旦基于区块链技术的数字货币成为国家法定货币之后,安全性就必须得到保障。
因此,可以说,安全问题是当前区块链在金融领域应用过程中所面临的重要问题之一。
从安全分析的角度来看,区块链在金融领域中的应用面临着算法安全性、协议安全性、使用安全性、现实安全性和系统安全性等诸多方面的挑战,如图9-1所示。
(1)算法安全性
图9-1区块链对金融监管安全方面提出的新挑战
目前,区块链的算法是相对安全的。
但是,我们不得不承认,未来随着数学、密码学和计算技术的不断发展,不法分子在破解算法、密码等方面的手段和技能也随之提高,这样就使得原本相对安全的区块链技术的安全性逐渐降低。
以“天河二号”的算力为例来说明。
从“天河二号”当前的算力来看,产生比特币SHA256哈希算法的一个哈希碰撞就需要大约248年。
但是随着量子计算机技术的不断发展,未来这种非对称加密算法具有一定的破解可能性,这也就是区块链技术在未来面临潜在安全威胁的原因。
(2)协议安全性基于PoW共识过程的区块链主要面临的是51%的攻击问题,这就意味着每个节点通过
掌握全网超过51%的算力就能够成功篡改和伪造区块链数据。
在最开始创建比特币系统的时候,51%的算力是基于数字货币中攻击者用更大代价的货币换取较小价值的比特币是不划算的角度来考虑的,原本是认为一般情况下攻击者是不会进行这种得不偿失的工作的,
但是并不能排除攻击者会为了达到更加恶劣的意图而不惜付出更高的代价进而发生意料之外的攻击行为。
因此,从这个角度来看,协议安全性问题依然存在。
(3)使用安全性区块链的一大特点就是无法轻易篡改、不可伪造,但是前提是能够保证私钥的安全
性。
私钥是用户生成并自主保管的,是没有第三方参与的。
一旦发生私钥丢失的情况,便无法对账户中的资产进行任何操作。
(4)现实安全性区块链是结合了大量密码学技术而形成的一种技术结合体,因此属于算法高度密集的
工程,在现实中比较容易出现一些错误性问题。
这种问题也曾经出现过,如NSA对RSA算法实现埋入缺陷,这样就能够轻松破解别人的加密信息。
这种漏洞一旦出现,可以说区块链这座大厦的安全基础就会瞬间轰然倒塌,所有的金融交易过程中的参与者没有一个能够幸免于这场安全大厦倾覆所产生的恶果。
(5)系统安全性在系统安全方面,主要是黑客利用上述安全漏洞为了达到攻击目的而给区块链的应用
带来安全隐患。
目前,黑客攻击已经对区块链系统的安全性造成非常严重的影响。
(6)隐私安全性在传统模式下,数据是通过中心服务器来保存的,并且是通过系统运营方保护数据的
隐私。
但是在公有链中,由于没有中心化的运营方,每个参与者都拥有完整的数据备份,这也意味着公有链的数据库是透明的。
比特币对隐私进行保护的措施是隔断交易地址和地址持有人真实身份的关联,以此来达到匿名的效果。
虽然这种方式能够看到每一笔转账记录的发送方和接受方的地址,但是没有办法对应到现实世界中的具体某个人、某个企业等。
对于比特币而言,这种方式或许就足够解决隐私安全问题了。
但是如果当区块链需要承载更多的业务,例如,实名资产的时候,或者通过智能合约实现具体的借款合同的时候,这些信息如何更好地保存在区块链上,验证节点在不知道具体合同信息的情况下如何去更好地执行合同,这些问题就需要对同态加密、零知识证明等新型密码学方案在区块链问题上的应用进展给予更多的关注。
2.去中心化方面的问题安全问题是区块链技术给金融监管提出的挑战以外,去中心化也是其中一个。
虽然区
块链以去中心化的方式维护数据库,这表面上看的确是对金融业的颠覆,而且还从根本上提升了效率、降低了成本,但是这种去中心化并不是意味着主体已经非常明确,因此,这也给金融监管的过程中带来一定的难度。
总之,面对区块链系统在安全方面和去中心化方面的挑战,监管者面临的任务更加艰巨,金融监管机构应当重新定义金融科技的监管方向,并且同步制定相应的法律法规与技
术标准,从而加强监管、防范风险。
区块链改写P2P网贷监管格局
长期以来,P2P网贷不但是互联网金融领域中的热点和重点部分,同时也因为造假、坏账、跑路等一系列严重损害投资者利益的问题频频出现而成为一个备受争议的角色。
2015年以来,强化互联网金融监管提上日程,各种监管政策出台。
尤其是2016年8月17日,由中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称“办法”)发布实施,对“信息中介的法律界定、备案制、实名制、双负责监管体制、负面清单、三方担保、三方存管、小额为主、信息披露、募集期、相关义务、过渡期”等方面都出了相关监管措施,这一“办法”的出台,被称为“史上最严监管新规”,同时也标志着一直以来野蛮生长的P2P将正式告别“裸奔”时代。
如果按照传统方式来让某一城市的数以千计的P2P企业解决《办法》落地问题的话,通常采用的方法就是让每家P2P企业将其平台上记录的交易数据全部上报给相关监管部门,然后经过监管部门投入的庞大人力资源对这些海量数据进行一一核对,或者遇到人手不足的情况时还会向第三方机构来寻求援助。
然而,区块链的出现并应用与P2P网贷监管中,将使得监管政策的落地不再是难事。
区块链技术具有可追踪、不可篡改的特点,这样监管部门可以将所有P2P企业上报的海量数据记录在区块链上,并能够在浩瀚的数据中对异常交易进行快速识别,并作出相应的反应,这对P2P网贷的监管来讲是非常有利的。
P2P发展之痛当前,我国金融发展的整个大的市场环境造就了P2P网贷,使得传统的线下借贷逐渐
转到了线上,并且发展势头异常迅猛,从而演变出了区别于国外的特色商业模式,不但有效提升了金融闲置资源配置的效率,同时还扩展了金融服务的包容性和可得性,有助于进一步提升我国普惠金融给广大民众带来的满意服务体验,是对我国金融服务缺陷的一种有益补充。
但是随着市场的急速扩张,各种问题也便随之而来,诸如e租宝、金鹿、红顶财富、e快钱、贷乐网、宜众贷等,这些理财平台轰然倒地的同时也给广大民众带来了一例例血的教训,并且剑锋直指网贷监管,让监管机构也对此现状给予了高度重视。
2016年9月,由第一网贷发布的《2016年9月份全国P2P网贷行业快报》中所提供的数
据显示:
“9月末中国P2P网贷风险预警系统的风险池预警平台3587家,占全国P2P网贷平台6186家的57.99%;其中问题平台2297家,占全国P2P网贷平台6186家的37.13%。
截至2016年9月底,纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为4284家,这些平台基本反映了目前全国P2P网贷的全貌;未纳入指数、而作为观察统计的P2P网贷平台为882家;另外,还观察了其余的1020家P2P网贷平台。
三者合计共6186家P2P网贷平台,创历史新高。
截至2016年9月底,中国P2P网贷指数在选择的样本4284家P2P网贷平台中,涉及31个省、市,平台数量前三名是广东省(857家)、山东省(547家)、北京市(517家),三省的1921家P2P网贷平台,超过了全国总数的44%。
”
不得不说,在市场快速膨胀的近几年里,P2P网贷中确实存在很多问题,如法律地位不清、个人征信系统不完善、行业自律规范缺乏,从而导致信用风险、经营风险、法律风险等频频爆发。
面对这些严峻的问题,监管机构也显得捉襟见肘:
一方面银行要做P2P网贷业务,为了独立开发P2P网贷业务,就需要建立一整套系统来对接P2P,这样就必然引发成本增加的问题;另一方面,三方存管对银行收益的贡献并不算高,而一旦对接的P2P出现跑路的情况,或者涉嫌非法集资等问题,银行还要为这些不良后果承担相应的声誉受损的风险。
这样,银行也会对其中各个利弊问题做一个权衡,最终就选择采取一种观望的态度。
区块链解决监管难题区块链所建立的是一个信任机制,借助区块链技术,既可以实时将各个P2P平台上产
生的数据记录到账户上,还可以很好地保护平台的隐私,为监管部门提供了一个可以实时检查的窗口。
这在以往的监管系统中是很难做到的。
这样一来,就可以使得以前P2P相关利益方的痛点逐渐转化为多方共赢的机制,如图9-2所示。
1.对监管机构来讲
图9-2区块链解决监管难题
可以通过监管节点实时了解到当前每家连接数据的P2P平台的经营状况,用区块链技术手段来洞察平台是否有自融、资金池、非法集资等违规行为的存在。
2.对P2P平台来讲如果某一位客户在多平台进行重复借贷,那么系统就会快速检测到并及时发出提醒,
这样就有助于解决以往各个平台间存在的信息隔离而导致的信息不对称问题,并且还能够将更多的类似增值服务更好地挖掘出来,服务于各个P2P平台。
3.对存管银行来讲由于自身也是区块链监管系统中节点中的意愿,因此就无需再去开发单独的业务系统
去与P2P平台对接,这样不但可以省去由此而产生的大量成本,还可以不用像以往合作的时候仅仅能够看到P2P平台上的每笔交易记录产生的时间、额度等相关信息,在存管银行获得授权之后,还能对交易双方的身份、交易频次等诸多核心信息进行查验,从而可以有效辨别其中可能存在的风险。
在经过长时间的数据积累之后,存管银行可以通过数据分析,从中获知哪些P2P平台是优质平台,哪些是劣质平台,进而把优质P2P平台发展成为服务于中小微企业和个人的特殊柜台,进而将银行的理财资金等与其对接,实际上这样间接推动了普惠金融的发展。
4.对投资者来讲
P2P平台敢于将自己的交易数据接入监管系统当中,其实也间接地证明对自己的平台安全的信心,这样做实际上也在无形中增加了平台在民众中的信用度,这也为广大投资者在选择投资平台的时候提供了一定的参考。
北京阿尔山科技有限公司目前正在带领在区块链和开源软件方面的专业人才打造基于区块链随机数的网贷监管系统,借助传统金融风控和现代区块链技术的双重力量,按照企业级的规模和金融级的安全,对网贷监管系统部署进行设计。
在设计过程中,把网络借贷企业、提供存管服务的商业银行、监管部门等三方的不同角色和功能都集中到同一个平台上进行操作,相关数据都放到区块链上,以便能够动态地记录各方的交易数据、反馈交易信息,并且可以根据需要和权限把控信息共享到各方。
同时,通过加密技术,将网贷企业的一些敏感商业信息进行加密处理,在保证商业秘密不泄露的前提下,对存管银行和监管部门实现数据可视化、透明化、公开化,这样既方便了业务的正常开展,同时还能让监管部门实时发现监管风险。
可以说,此次创新监管系统的打造,实际上无论对于作为信息科技手段的区块链的利用还是对于金融监管加强,都是一种全新的尝试,该系统的打造能够为P2P网贷的发展提供有力的支持和帮助。
基于区块链技术打造的全新监管系统应用于金融风险管控领域,是一种具备创新的、领先性的尝试,是金融监管机构实现对P2P网贷有序、高效监管的保障,也是改写P2P网贷监管格局的有效利器。
区块链让金融法制的执行走向智能化
法律是当前社会资源能够实现合理配置的有效机制,对社会经济的正常运行有直接的、重要的影响。
一整套好的法制体系能够简化金融领域中金融供应链上各成员关系的复杂程度、节省交易成本,帮助金融供应链上各方能够更加安全、规范、有序地进行交易。
将区块链技术应用于金融法制框架中,不但可以通过预设自动执行的智能合约,在约束并引导人们行为的时候引入其他相关技术,还可以依靠技术使信息更加透明化、数据更具可追踪性、交易更加安全、交易成本大大降低,从而实现法律法规和技术规则之间的协同作用,实现二者之间的相互补充,能够将法律和金融更好地融为一体,使得金融法制的执行走向智能化,迈进人工智能时代,如图9-3所示。
图9-3区块链让金融法制的执行走向智能化
1.使金融领域法律约束实现低成本化和智能化合同一直以来都是为了有效解决信任、透明度和执法问题的协议。
区块链的智能合约
技术实现了金融领域法律约束与执行的低成本化。
智能合约与传统合约有很大的区别,它将分布式账本的加密算法、多方复制账本以及控制节点的权限等关键性程序结合起来,成为以计算机语言而非法律语言的方式记录交易条款合同内容,是一种承诺变现的自动化应用。
它由计算机系统在条件出发时自动执行,排除了不必要的人工参与,很大程度上节省了签约成本、履行成本等,并且能够保证合同内容的高效执行,体现出的是一种无人化智能化法制机制。
2.对跨国金融犯罪进行智能管控区块链技术本身具有分布式账本记录的特点,因此不但有利于金融交易信息的记录,
同时还为金融监管部门提供了重要的证据线索。
在区块链上存储的数据在任何时候都可以实现实时追踪和查询。
这样就使得区块链技术在金融监管领域有更好的应用场景,特别是用于金融刑事案件的查询。
因为具有公开透明的特点,区块链技术可以用在打击跨国金融犯罪方面,如跨国洗钱等。
目前,如果证据在其他国内,金融执法部门就会向国外执法请求援助,并依据国家法律条约、经过烦琐的程序,才能获得相应的证据,从而推动案件的进一步展开。
因此,区块链技术作为全球范围内的数据账本,则可以快速、便捷、智能地
实现证据的提取和使用,一旦激活犯罪条件,系统就自动限制资金流动,实现金融风险智能管控,在很大程度上提升跨国金融犯罪的执法效率。
3.实现金融法律约束和执行的智能化智能合约使陌生人之间不需要具有公信力的第三方搭桥接线就可以直接达成交易,但
是这并不是说无需律师和其他相关法律服务机构。
智能合约丰富了传统的契约制度,而不是取代。
律师和其他相关法律服务机构借助区块链技术编制高品质的智能合同,在谈判阶段无需人工参与,就可以自动帮助交易双方确定交易的所有方面,减少一对一谈判的风险和摩擦,弥补合同相关人员在交易信息和合同法律知识方面的不足,降低因合同条文内容的不完善和分歧而引发金融纠纷的可能性,以更好地实现合同的规范性、易用性、可操作性,更重要的是体现了金融法律约束和执行的智能化特点。
从以上几点可以看出,基于区块链技术下的智能合约在落实金融法制的执行问题上具有极大的优势,更加完善的智能合约设计,可以使得金融领域种的各种交易行为和法律实现一体化融合,从而使得各金融机构在智能化法制约束的基础上拥有更加广阔的发展前景。
区块链有效解决金融监管排斥问题
诚然,合规性已经成为银行和金融机构的获取成本的主要来源,因此去风险化和去银行化就成为确保与监管机构法规不冲突的一种简单方法,也正是因此受到了金融领域的推崇。
在《贫穷国家的反洗钱法导致的意外后果》的报告中所讲的“一刀切”的去风险化的方法会导致不平衡的金融包容性,因为最穷的国家被认为是风险最高的地区,并且导致这些国家被认为是恐怖主义的发源地。
在这里,没有明确证实自己身份的人就没有商业和个人信用,更不用说具备洗钱风险的认识,关闭这些人或企业的账户,对于金融监管来讲无异于治标不治本,并没有从根本上解决金融监管排斥问题。
同时,这种“一刀切”的做法也使得3个金融部门在金融监管方面受到了严重的影响,如图9-4所示。
图9-4“一刀切”的方法使金融监管受到严重影响的3个部门
1.汇款部门(MTOs)汇款部门是金融机构,尤其是银行获取收益的很大一部分来源,因此在历史上被列为
监管部门的危险业务。
当前,从全球范围内来看,很大一部分汇款已经流向了高风险国家。
这样,就在监管方面给汇款部门带来了严重的影响和制约。
2013年,将近1/3的美元汇款都流向了被反洗钱金融行动特别工作组(FATF)列入的高风险名单的国家或者非合作管辖区了。
13%的资金流向了由巴塞尔协会洗钱风险指数测定的风险最高的25%的国家,6%的资金流向了外国资产控制办公室
(OFAC)制裁程序所指定的国家。
2.非营利组织(NPOs)非营利组织是受影响最大的部门,通常一些非营利性组织包括社会团体、基金会、慈
善机构、寺院等,其捐助和帮助的来源主要是现金和匿名资金。
事实上,在高风险地区的国家获得捐助是比较困难的,金融监管机构对于非营利组织的银行业务以及向目标国家发放捐助资金的处理过程是非常复杂的,因为这些地区大多数是贫穷且灾难比较多的地区,各种条件和设施比较简陋或者欠缺。
3.贸易金融和信用证的代理银行业务受影响的业务还包括贸易金融和信用证的代理银行业务。
跨境支付也是银行的一项业
务,就目前的业务量来看,国内外贸易往来频繁,使得跨境支付业务办理也相当频繁,同时交易量很大。
跨境支付的业务中通常包括外汇、汇款和信用证等。
一个国家在对方国家并没有相关分支机构,那么在对方国家进行金融活动时,往往是建立在一种合作关系的基础上实现的。
如果一方违背合作章程行事,这就会在一定程度上造成了极大的跨境支付风险。
也正是这种建立在合作伙伴关系基础上的跨境支付,使得监管部门在开展工作的时候
对贸易金融和信用证的代理银行业务活动受到限制,同时也不便于监管工作的开展。
这3个部门之所以受到金融监管的影响,关键在于在出现非预期后果的时候缺乏一定
的透明性。
那么如何才能很好地解决这种金融监管的排斥问题呢?
答案当然是区块链技术。
区块链作为一种分布式共享账本,显然是解决上述问题的最有效的工具。
传统金融模式下,单个银行系统中的信息并不是公开透明的,即不可以实现共享,这样就很可能因为同一个客户在A银行、B银行、C银行甚至在更多家银行都有自己的个人账户,这种情况下就会造成多个监管主体和金融机构对于同一位客户信息的重复记录。
区块链本身就是一种具有开放性、透明化特点的创新技术,可以将每个银行的所有用户数据信息都归纳到区块链上,这样所有的银行都可以同时看到该用户在其他银行中存储的相关数据信息,同时也可以分享到其他银行中自己没有的客户信息,一旦信息实现了共享,那么对于金融监管机构来讲,最大程度地降低监管成本和费用,从而可以服务和监管更多的企业和个人。
总之,在一个自动共享的数据库中存储交易和记录,能够消除银行和监管者同步记录所需的复杂程序。
这样就有效降低了金融风险、节省了时间和金钱成本,同时也有利于金融监管工作的顺利、快速开展,有效解决了金融监管机构的监管挑战问题。
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