手机保险与无线运营商有机合作的可行性分析.docx

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手机保险与无线运营商有机合作的可行性分析

摘要：

手机保险这一概念在国外已经屡见不鲜，但在国内基本还是一个空白的领域。

我们这一篇论文将围绕手机保险与无线运营商有机合作这一模式，在中国市场推广的可行性做一系列分析。

本文通过对国外手机保险项目和国内常规保险项目的对比、国内市场的分析，对于手机的丢失，损坏（人为、手机故障）做出相应赔偿方案的假设，并且通过我们的假设，对于我们保险项目的市场竞争合作环境、盈利模式、风险做出相应的分析与评估。

我们将通过一系列的知识理论模型，来进一步讨论这一合作模式在中国市场推广是否具有前景。

关键词：

手机保险、合约机、绑定

一、项目背景

1、手机市场蓬勃发展

最新调查报告[1]显示，中国手机用户总数在2013年首次超过10亿。

分析师预测，2014年，中国市场上将销售4.435亿部手机，而使用中的手机将超过10.75亿部。

并且，中国高端手机市场预计将在未来五年内享有最高的增长率。

2014年，高端手机预计占总销售的20%，到2017年，将接近32%。

由此可见，中国智能手机市场正处于蓬勃发展的时期。

2、合约机快速走俏

为了促进手机销售，越来越多的手机厂商加强了与运营商的合作，推出各式各样的合约机。

来自通信连锁巨头迪信通的最新数据显示，在2013年上半年，运营商合约产品办理量占其全部手机销量的四成。

有业内人士分析表示，中国手机市场的运营商烙印正在逐渐加深。

合约机市场的持续走俏，让手机保险业务与合约机的联合成为可能。

通过与合约机捆绑销售的方式，将会给运营商和手机用户带来利益与安全。

3、手机丢失被盗现象十分普遍

根据360手机安全中心的一份报告[2]显示，近7成的消费者丢失过手机。

手机作为一种商品，其丢失或损坏的风险都是切实存在的。

无论大家买的智能手机是高端机还是高性价比机，大家都希望能够长时间使用，被盗被抢被摔都会感到可惜。

手机保险可以帮助消费者规避风险，免除后顾之忧。

4、制造厂商重视手机安全

近年来，手机厂商开始专注于手机安全，推出了一系列确保手机安全的措施。

如三星、苹果公司以及国内的一些专注于安全的手机厂商，很多手机都在自己的手机中拥有手机定位功能以及远程控制功能。

这种行为虽然是手机丢失后的后续补救办法，但不能不否认现在厂商对于手机被盗的重视。

5、国外手机保险的经验

在国际上，手机保险保障服务很多年前就已经推出，而且有着非常好的发展趋势。

根据提供此类保险的第三方公司ProtectYourBubble的调查，有45%的智能手机订阅用户已经购买了手机保险，而且这个比例正在不断提高。

二、合作与推广

1、概述

基于合约机近年来快速走俏和手机保险概念在国内的兴起的背景，手机保险业务与无线运营商的有机结合呈现出前所未有的良好态势。

通过手机保险和无线运营商的有机结合，既可以弥补手机保险过分依赖软件的现状，也可以大大提升合约机的安全性。

这对于无线运营商、保险业务提供商、手机用户来说都是大有裨益的。

2、合作推广方案

①对于未销售合约机的配置

无线运营商负责将未销售手机进行配置，需要将每一部手机的IMEI码（移动设备国际身份码）和SSID码（入网身份验证服务集标识）记录在案，并且在每个手机内部嵌入专用集成式芯片，以取得手机系统最高权限，从而实现在无网络、关机等状态下的定位服务。

②保险的销售与推广

渠道一：

由无线运营商、各级零售商负责，在销售合约机的条款中，我们加入手机保险捆绑销售的政策，合约机售出的同时，将绑定手机保险业务，并且在保费上做出一定优惠，如在合约期内保险费做部分（或全部）减免，由运营商承担减免部分的保费，在合约期外由用户全额承担保费。

同时加大宣传力度，把低价安全的保险服务作为一项亮点写进合约机的宣传文案中，在市场投放的广告中强调合约机的安全保障措施，吸引更多消费者的购买、入网。

渠道二：

对于IMEI码、SSID码未登记，或未安装嵌入式专用集成芯片的手机（后文简称“未完成配置手机”），由各级零售商推出升级手机、购买手机保险的服务。

通过本渠道获得手机保险业务的用户，不享受保费减免的优惠。

这项服务旨在，对于未配置手机完成配置并且绑定手机保险，并对机主进行实名认证，进一步扩大手机保险市场、巩固运营商客户群体。

③保险索赔

A）丢失、被盗索赔

丢失、被盗索赔由保险业务提供商负责。

客户丢失手机，要求索赔后，首先打开“手机追回”功能，即通过嵌入芯片实现对手机的定位寻踪，将定位结果交给公安机关请求立案，将手机追回。

如果手机嵌入芯片被损坏或因为其他原因无法完成定位寻踪，则按照保险细则进行赔偿，并且告知运营商，将手机IMEI、SSID码锁定，使手机无法连入网络，丧失其价值。

B）损坏索赔

损坏索赔由保险业务提供商负责。

客户手机损坏，要求索赔后，首先由专业人员对手机定损，根据定损结果决定对手机进行维修或更换新机；接下来由保险业务提供商与手机维修商沟通，对手机维修；最后将修好的手机交还用户，并根据定损结果和保险细则确定维修费用户自负所占比例。

C）退保

如果用户选择退保并停止缴纳保费，保险业务提供商按照保险细则中断与其保险合同，但无线运营商仍然提供手机定位寻踪，锁定手机IMEI、SSID码的服务。

3、项目优势

①安全保障性强。

对比传统手机安全服务业务，我们采取IMEI码、SSID码登记，嵌入专用集成式芯片的策略，解决了传统服务“拔SIM卡就无法定位”，“关机就无法定位”的两大局限，并且对于无法追回的手机，可以采用锁定IMEI、SSID码的方式，使盗窃案犯徒劳无功，也使诈保骗保的用户手里的手机变成废铁。

②促进合约机的销售，巩固并提升无线运营商客户群体数量。

目前合约机市场日渐走俏，三大运营商在合约机市场的竞争也日渐激烈。

而绑定手机保险，提高手机的安全保障能力，迎合用户希望给自己手机加一份保障的心思，可以吸引更多用户，抢占市场竞争的先机。

③推广简单。

目前中国手机市场高端机所占比例越来越多，希望为自己手机加一份安全保障的消费者数量庞大。

加之借助无线运营商的用户群和市场号召力，和诱人的购机保险优惠政策，必然能吸引大批消费者购买手机保险产品。

三、项目运营细则

1、概论

基于我们所推出的手机保险新险种，本部分旨在阐述手机投保的前提、手机丢失或损坏后申请赔偿的过程以及我们和其他合作运营商所采取的措施等，并会添加一些新颖并可靠的保护手机的安全方法。

2、投保需知[3]

①投保前提：

只要求投保的手机是我们手机保险与手机运营商合作所销售的合约机即可。

②投保细节：

A）投保时间：

可在购买手机后的任意时间购买手机保险。

B）如何投保：

可在购买手机处的手机运营商直接购买保险并选择您所需要的保险，需要有详细的保险人信息，之后会有相关收据（这是申请赔偿的凭证之一）；也可以在合约机上下载我们手机保险的App，并且通过网上银行或是支付宝购买手机保险。

C）保单生效时间：

购买保险的48小时后生效。

③损坏出现处理：

在手机遭到损坏后（如进水、内置零件损坏等），可以直接到手机运营商处填写保险赔偿证明单，要求说明具体的损坏情况和过程，待工作人员确定符合投保后，免费送至专业维修人员修理或换新，维修时间视手机的损坏程度而定。

④丢失出险处理：

A）在手机出险后（被偷或是抢），应在第一时间向当地警方或是公安机关报案。

之后可以我们的手机保险网站查询到您手机所处的位置并可以填写申请保险，一旦申请确认后我们将先联系电信运营商将手机里的sim卡挂失，封号封网的同时在云端储存您的手机信息且保密，再联系手机终端制造商将您的手机禁用、并将其处于“挂失”状态（通过手机植入嵌入式定位系统芯片）。

B）若属于非偷抢式的丢失（自己无意丢失），应尽快在我们的手机保险网站上搜索您手机现在的位置，并根据当时自身的情况决定是否申请保险赔偿。

之后的步骤如A所示。

C）当申请赔偿成功时，我们会在48小时内赔偿您一个和您之前型号相同的手机，并且之前的互联网运营商和手机信息都已完全植入，保证还原您的手机。

若机型已经停产，则赔偿您与该手机价格相等的现有机型（相同品牌，您可选择）。

⑤特别提示：

若一次性被盗3台及3台以上手机，则本次索赔需提供公安部门/警方出具的立案证明。

四、市场分析与竞争优势

1、市场需求分析

一般说来，人均GDP增长2000—10000美元，保费增长率可以达到15%至20%。

通常，GDP越大，保费收入在世界范围内的比重越大。

目前，我国的经济总量已经占据世界第二位，而GDP仍以7%-8%的速率持续增长，这说明我国保险业的发展有巨大的发展空间。

[4]

手机保险，作为一种新型保险，2013年才进入我国市场，由于缺乏灵活高效的运营模式，尚未形成规模，市场供给明显不足。

本文中论述的基于与通信运营商合作的手机保险，虽在国外市场已成规模，在中国市场上却是一片空白。

但是，某种程度上说，手机保险可以看做手机的互补品，手机消费量的激增，势必带来这一互补品的消费需求增加。

而根据中国工信部最新统计数据显示，至2014年一季度，全国移动电话用户总数达到12.48亿户，手机占有率达到91%。

智能手机出货量达到8911万部。

分析师预测[5]，2014年，中国市场上将销售4.435亿部手机，而使用中的手机将超过10.75亿部。

并且，中国高端手机市场预计将在未来五年内享有最高的增长率。

2014年，高端手机预计占总销售的20%，到2017年，将接近32%[1]。

由此可见，基于与移动运营商合作的手机保险市场潜力巨大。

2、市场特殊性分析

经济总量的增长，与手机保险市场的增长，并不是严格相关的，这取决于不同市场的不同特征。

在我国，虽然GDP总量巨大，但人均GDP不足，这在一定程度上制约了保险消费的能力。

发达国家的保险业历史发展比较悠久，保险业发展水平高，比较成熟，人们的收入水平也比较高，经过保险长期发展和对社会经济生活长期影响的沉淀，因此在人们的消费习惯和消费决策中，已让消费者将保险看作生活必需品，而对于保险发展历史很短的我国来说，保险业发展整体水平还比较低，保险在社会经济生活中的影响还很有限，人们对保险的认知和认可也比较低，加之我国的人均收入水平还不高，所以，在我国居民的消费决策中，则将保险、尤其是商业保险视为奢侈品，商业保险则和购车、购房一样，是人民生活达到一定水平的前提下，才形成的较为自觉的、长期性的、习惯性的消费。

[6]尤其是手机保险，历史不如车险、寿险等其他传统保险悠久，而且责任界定、申赔获赔流程复杂，若当成一项保险业务单独出售，在短时间内无法被消费者完全接受。

而基于与通信运营商合作的、与合约机的手机保险捆绑销售，作为合约机的一项亮点，能有效保障手机安全的话，其接受度定会大大提升。

由此可见，根据中国市场的特殊性，基于与通信运营商合作的手机保险更能适应市场的需要。

3、市场竞争优势

目前，我国提供手机保险业务的公司主要有两家：

一是奇虎360公司与人保财险共同推出“手机防盗险”，用户支付9.9元至19.9元不等的费用，在手机被盗后就可获得1000元到3000元不等的赔偿。

但是，“手机防盗险”只适用于手机因被“盗”或被“抢”而丢失的情况，不明原因的丢失、久借不还等不属于盗抢事故，不会获得赔偿。

并且，鉴定盗抢的第一要素就是由公安机关出具的报案回执，回执上需明确手机丢失的原因是“盗/抢”，用户也务必要保存证据和线索，第一时间报警。

第二是网秦是与延保企业安信龙合作，提供的“手机保”服务。

该服务适用6000元以下的智能手机。

用户可自行选择3个保障期限：

20-50元/月，80-250元/6个月和150-400元/12个月。

一旦用户的手机损坏，可以先致电客服，确认满足理赔条件后，将由快递上门免费拿回手机；手机修好后快递免费送回给用户，后者验机签收后需要支付80元手续费。

这两家企业均是基于与保险公司合作基础上对在