银行理财产品口头许诺不能信四种产品最好别碰.docx
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银行理财产品口头许诺不能信四种产品最好别碰
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银行理财产品口头许诺不能信四种产品最好别碰
在银行里卖的理财产品未必都能货真价实,投资前必然要做到“三勤”,即腿勤、嘴勤和眼勤。
不要盲目轻信某些理财领导的口头许诺,要以合同协议中的约定为准;对一些另类理财产品更要谨慎
虽然银行理财产品确是“借新还旧”,但据此以为这是“庞氏骗局”并非准确
每逢岁末年初,各大银行就像约定好似的掀起一轮轮揽储大战。
而最近几年,通过发售理财产品已成为银行揽储的重要手腕。
目前,各大银行又进入到集中发行理财产品的顶峰期。
数据显示,仅2012年12月22日至12月28日的一周时刻里,国内42家银行就已经发行了411款理财产品。
毫无疑问,在股市行情低迷、房地产市场受到宏观调控的背景下,银行理财市场日趋成为普通百姓投资理财、实现财富保值升值的主要渠道。
买理财产品,专门是在银行购买,往往被以为保赚不亏,最多是赚多赚少的区别。
但是,日前国内某银行曝出的“飞单事件”给这种观点画上了大大的问号——在银行里购买理财产品真的零风险吗?
在银行里买就必然能取得预期收益率吗?
如何避免掉进理财陷阱呢?
日前,本报记者采访了多位业内人士,希望能够解答投资者的疑问。
■疑问
1 在银行里卖的理财产品都“可信”吗?
第一步:
仔细阅读理财产品说明书上的标注;第二步:
看协议上金融机构的公章
违规代销的理财产品在业内称之为“飞单”,这是被银行所禁止的。
日前,国内某行就曝出“飞单事件”,让投资者损失惨重。
这让银行理财产品的安全性问题备受关注。
“我如此年纪的人对理财方面的知识了解有限,主如果听银行理财领导的介绍。
他们说哪款产品好、收益高、风险低,我就买哪款。
”家住长春经开区福临家园的张阿姨对本报记者说,“至于是不是‘飞单’,无从判断。
”
农行吉林省分行个金部财富管理中心主任刘建华介绍,银行销售的理财产品,除本行发行的,还有代理发售的基金、信托和保险产品。
“投资者想要了解自己所购买的理财产品究竟是不是银行自己发行的,方式比较简单。
”他说,第一,可详细阅读理财产品说明书,说明书上会明确理财产品的大体要素,究竟是不是“亲生的”,一目了然。
若是看过说明书以后还不肯定,最简单的方式是——看投资者与金融机构所签定的协议上所盖的公章。
银行发行的理财产品,协议上会加盖银行的公章;信托和保险产品,协议上对应的是信托公司和保险公司的公章。
“若是销售人员称理财产品是银行代理的,而协议上又没有正式的公章,或是代销协议,那么投资者就要警戒了。
”
提示:
这些收益“难说”的纠纷更多
如投连险、全能险、信托类等理财产品的收益往往具有不肯定性
某国有股分制银行一名不肯透露姓名的理财师告知记者,在目前产生争议的理财产品中,“飞单”属于小概率事件,常常引发争议的是银行代理的保险和信托等理财产品。
在保险类理财产品中,分红险的大体收益在合同中会有许诺,因此最终肯定能让投资者取得一部份收益,至于收益多少,则要看具体运作情形。
投连险和全能险没有保本的说法,能够取得如何的成绩完全按照运作情形,也是最有可能出现本金亏损的品种,被客户投诉最多的保险产品也均出于此。
信托类理财产品既有将债券、单据等作为投资标的的,也有投资艺术品、房地产的,产品构架涉及各类抵押、关联责任、担保公司等,设计十分灵活,因此每一个信托产品的内容都不相同,所以在购买时必然要详细查阅产品说明书,明确其发行主体。
2 理财领导口头许诺的收益率可信吗?
类似的话别全信:
“这款理财产品咱们已经发售好几年了……
通过这么连年的经验看,××年后肯定会取得预期的收益率……”
去年11月中旬,林女士来到长春市一国有股分制银行办理业务,该行正在发售的一款投资期限364天、年化收益率%的理财产品吸引了她的注意。
“一年期银行存款利率只有3%,若是存入五万元,一年的收益率就相差850元。
”林女士算了一笔账。
不过,让林女士不安心的是,这是一款非保本浮动收益产品。
“从字面的意思就可以够看出,是不能保证本金安全和收益率的,所以我有些担忧。
”
银行理财领导劝告说:
“这款产品已经发售了好几年,每次不但能保证本金的安全,还能取得预期收益率,所以根本不用有啥顾虑,安心购买就是了。
”
禁不住劝说,林女士最终购买了五万元的该款产品。
“人家银行的人都说了,通过这么连年的经验,肯定会取得预期的收益率,相信到咱这也不会有啥意外,应该没事的。
”林女士自我安慰说。
据了解,很多人在购买理财产品时都会碰到与林女士相同的情形。
即理财领导或销售人员先是提示客户这是一款非保本浮动收益的产品,然后又会在口头上许诺这种产品到期以后必然会取得预期收益率。
提示:
要以合同协议中的约定为准
若是投资者与金融机构因本金损失或是没有达到收益率而对簿公堂,
法院会以产品说明书及两边签定的合同协议为准,而不会以口头许诺为依据。
东北证券长春解放大路营业部理财师迟伟欣告知记者,其实银行的理财领导也是金融机构的营销人员,那么他们向客户推销产品的进程就是一种营销的进程,固然要讲究营销的方式,不免会有夸张的成份,这点并非难理解。
“虽然口头许诺说理财产品肯定安全靠得住,必然能达到预期收益率,可是投资者并非能将此当做购买的依据。
说得直白些,口头许诺的收益率并非必然靠谱。
”迟伟欣说,若是投资者与金融机构因为本金损失或是没有达到收益率而对簿公堂,法院会以产品说明书及两边签定的合同协议为准,而不是以口头许诺为依据。
若是投资者只是一味听从理财领导的意见,而忽略了合同协议中明确写明的“非保本浮动收益”条款,那么即便打官司也不会赢。
“银行理财产品之所以分为保本保收益、保本浮动收益和非保本浮动收益,完尽是依据不同产品间的风险系数决定的。
”迟伟欣说,既然银行对各类理财产品进行了不同的设计,就说明这种产品存在本金亏损或达不到预期收益率的可能。
所以投资者在购买非保本浮动收益产品时要抱有可能出现亏损的心理预备,不能一心只想着赚钱。
■当心
“另类”风险或更高
以火腿、普洱茶、葡萄酒等为标的的另类理财产品愈来愈常见。
“同传统的金融理财产品相较,另类理财产品的投资风险更大。
”中国CFP理财师李泽文称,金融类理财产品通常有自己的估值体系,能够判断其投资价值和投资风险。
而另类理财产品则不同,不论是红酒类仍是普洱茶类理财产品都没有完整的估值体系,其业绩表现完全取决于投资标的的市场运行情形。
以普洱茶类理财产品为例,若是碰到类似2007年那种价钱暴跌,那么这种理财产品肯定会出现较大的亏损。
最近一段时刻,国内的红酒价钱也开始下滑,现在投资红酒类理财产品就要分外小心。
李泽文以为,另类理财产品并非适合普通投资者,从目前的情形看,较适合两类客户:
●那些对另类产品较了解的人士,他们能及时掌握相关行业的价钱转变及走势。
●高净值客户,他们具有较高的抗风险能力,另类理财产品能够知足猎奇心理。
对于那些成心向购买另类理财产品的投资者,第一要仔细阅读产品说明书,明白收益是如何实现的,例如以“中国好声音”为标的的理财产品,究竟需要通过如何的运作才能实现半年10%的回报率;另外,对产品的保障情形要有所了解,要明白是不是有个人和单位进行担保,是不是能够提前赎回,若是产生亏损是不是有稳妥的善后事宜等。
“挂钩类”会放大风险
据了解,除另类理财产品外,一些外资银行还面向国内的高端客户发售一种与黄金、外汇、股票等投资标的相挂钩的理财产品,通常由一个基础产品嵌入金融衍生工具组成,标的物走势的不肯定性和衍生品运作是该类产品的两大主要风险。
“这种产品通常以事前测算的概率为盈利依据,按照最好预期值向客户进行宣传。
一旦市场出现意外波动,那么也容易发生一些小概率事件,致使投资者亏损。
很多投资者只是看重了理财产品的高收益率,并无弄清楚挂钩项目的风险,以至于往后出现了专门大亏损并闹上公堂。
”刘建华说,外资银行与客户出现纠纷,大多都是因为这种产品引发的。
由于这种理财产品设计复杂,而且在操作时采用杠杆模式,会放大风险系数,这也是该类产品面向高端客户的重要原因。
投资者在购买这种理财产品时,必然不能盲从,只有自身对挂钩标的和收益设计条款有必然程度的了解和判断,才能取得较为理想的收益。
■本质
银行理财不是“庞氏骗局”
在经历了最近几年的极度繁荣以后,银行理财产品所隐含的风险已开始引发了各界的注意。
中行董事长肖钢近日指出,目前银行发行的“资金池”运作的理财产品,由于期限错配,要用“发新偿旧”来知足到期兑付,本质上是“庞氏骗局”。
银行理财产品在中国是“影子银行”的一种。
众所周知,“庞氏骗局”的实质就是拆东墙补西墙、空手套白狼的一套骗人把戏。
那么,将银行理财产品看成一场骗局是不是冤枉了银行呢?
真相一:
银行理财产品确是“借新还旧”
国内知名金融专家宏皓表示,此刻的银行理财产品,名为理财,本质上仍是信贷的变种,专门大程度上是信贷额度严厉管制的产物,资金最终用途专门大一部份是流向中长期贷款。
这种理财产品到期后,其还本资金来源于后续召募的资金。
其实,此刻的银行理财产品就是发新债,还旧债。
如此的资金结构极可能会出现所谓的理财产品期限与中长期贷款期限错配的问题,容易使产品陷入连环式陷阱。
真相二:
资金循环正常,就不会出现兑付问题
“实际情形来看,银行的理财产品还算稳健。
”宏皓说,特别最近几年,除少数与股票等挂钩的高风险理财产品出现过零收益或负收益,其他大体都能实现预期收益。
只要经济环境不发生重大转变,银行能维持正常的理财产品销售,资金循环正常,银行就不会出现兑付的问题。
“庞氏骗局”是“空手套白狼”,而理财产品是有对应的资产的。
另外,短时刻理财产品其实就是变相的银行“活期存款”。
在银行的日常运营中,活期存款一般占比在30%以上,超过1年的按期存款占比也较低,而中长期贷款比例整体在50%以上。
所以理财产品的“庞氏骗局”说法不准确,此前也确实极少发生违约现象。
真相三:
风险来自资产池的资产是不是真实、优质
吉林大学商学院金融系教授丁志国告知本报记者,目前的银行理财产品主如果采取持续从投资者手中召募资金,然后再用这些资金投资于债券、单据等领域,将投资收益返还给投资者的方式。
银行理财是不是属于“庞氏骗局”,主要看银行的资产池是不是有真实的优质资产,产品预期收益率是不是明显高估。
从目前的实际情形来看,银行理财并非具有“庞氏骗局”的特征。
“实际上,任何投资理财都是有风险的,银行理财也不例外。
”丁志国说。
宏皓表示,对于银行所召募的资金,投资者并非明白去向,这些资金池成为一个庞大的“黑箱”。
银行在向百姓销售理财产品时,不该误导销售,应让客户享有知情权,履行揭露风险的义务,告知投资的用途,把可能碰到的风险向百姓讲明白。
而普通人在购买时不仅要第一考虑风险,还要弄清楚到底投向哪里。
这和“股市有风险,投资需谨慎”是一个道理。
■技能
选择理财产品的小窍门
记者了解到,人们之所以选择在银行购买理财产品,一个重要原因就是以为银行的信用好、投资回报有保障。
那么投资者如何才能既实现本金安全,又有高收益的目标呢?
对此,李泽文以为,投资者选择在银行购买理财产品,第一仍是要考虑安全因素。
因此,仍是要尽可能选择银行发行的自家理财产品,以保值增值为目的。
尽可能回避那种以普洱茶、红酒等为投资标的风险较高的理财产品。
第二,在银行发行的自家理财产品中,能够选择期限稍长的产品来锁定较高收益。
从目前情形看,6个月~1年期产品的平均预期收益率远高于6个月以下期产品。
专门是在岁末年初,各家银行为了打赢揽储战,会尽力提高其在发行中理财产品的收益率,现在购买理财产品是一个超级不错的时点。
再次,投资者除关注国有四大行和股分制商业银行发行的理财产品之外,也要多关注城市商业银行发行的理财产品,收益率普遍高于上述银行。
最后,也是超级关键的一点,就是在银行购买理财产品时要做到“三勤”,即腿勤、嘴勤和眼勤。
一是要多走几家银行,多方进行了解、比较;二是当理财领导推荐时,要多问几个为何,不要偏听一面之词;三是要仔细阅读理财协议,查阅相关条款,不要听完介绍以后就盲从签字。
本报记者孙宪超
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四种理财产品最好别碰
●保本保息,但收益太低的●保证本金,但收益太高的
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综合
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