精编范文保险业的改革与发展心得范文word版 10页.docx
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保险业的改革与发展,心得
篇一:
保险业学习心得
保险业学习心得
昨天保监会组织学习新保险法,听完有些许体会。
首先感叹中国人智慧的集中体现--变通性,稍微改两个字就可以和原法有很大的区别,并延展出很多信息。
比如很多地方把原来的‘保险监督管理机构’改成了‘国务院保险监督管理机构‘,这就意味着有些事情必须经保监会,而不是保监局可以做主的了。
在进一步的学习中,魏副主席提到了贯彻保险法的三个基本原则。
一、社会公共利益原则。
二、诚实信用原则。
三、保险专营原则。
貌似还有第四个加强监管方面的,没记下来。
保险业对诚信的要求高于一般行业,这就是为什么最大诚信原则是保险法的基本原则。
而现在我国的保险业中的诚信缺失已经成为阻碍了保险业的健康发展的最主要因素,不仅让投保人遭受损失,失去信心,还对损害了社会公共利益。
比较新旧保险法中总则第一条就可以看出差别:
第一条为了规范保险活动,保护保险活动当事人的合法权益,加强对保险业的监督管理,促进保险事业的健康发展,制定本法
第一条为了规范保险活动,保护保险活动当事人的合法权益,加强对保险业的监督管理,维护社会经济秩序和社会公共利益,促进保险事业的健康发展,制定本法。
既然诚信如此重要,我们来探讨一下诚信的本质。
记得我在某次重大的升学考试中语文作文题是诚信,估计99%的学生都是围绕世界观、价值观、道德观来抒发自己对诚信的信念,对投机倒把的不耻。
在了解社会,学习历史之后,会发现以德服人太不靠谱,参考方世玉他岳父就知道了。
在拜读明朝那些事儿时,才发现博弈论是中华民族的智慧的精髓,比纳什要早几千年了,只是没有形成文字和理论而已,毕竟如果大家都知道就没得玩了。
如果你想要某个人做某件事或达到某个目的,必须有能力制定好规则,当规则制定的足够有水平,不管这个人是聪明(看破局的除外),还是笨,不论他处在什么样的立场,都可以达到目的。
就如同走迷宫,迷宫设计的好,不
管是人还是骡子都只能走一条路达到那唯一的出路。
如果指挥一个人,那还是很容易的,推着他往前走就是了。
那如果要一个行业两百五十万人都按一个诚信的方向走呢,如果要整个市场都按一个诚信的方向走呢,这么多不同思维不同水平不同性格的人都要求自己修善其身,损己利人或损人不利己,未免太乐观,也太不靠谱了。
所以要让所有人达到一个目的,我觉得得有三个力量,首先,完善精准的规则。
毕竟咱们不是英美法系,首先规则一定要到位;其次,相互牵制的力量,监管单位就是朱元璋在世也统一不了那么多人的具体行为,各个层次之间必须是相互牵制的,比如魏副主席提到的,保监会惩戒有问题的保险公司,保险公司惩戒有问题的销售、理赔人员和中介公司等等。
第三,道德方面的诚信力量。
这里说他是道德,更不如说是习惯。
这个规则的头开好了,要让业内坚持放弃眼前利益,着眼长远利益,就得形成习惯,而道德方面的作用,就是让你看着眼前的肥肉不能吃时聊以慰藉的精神鸦片,当长远利益终于到来时,你会感叹坚持就是胜利,于是诚信就成为了真正能作为法律补充的有力手段。
总的来说,有效规则制定是重要的,让规则得以执行的严刑峻法更为重要。
诚信的本质就是规则。
有了诚信以后,保险业的内伤才能得以恢复,再打江山,即可手到擒来&
保险业学习心得
(2):
我是刚进这家公司没多久的,因为刚实习.什么也不懂,而且保险公司也好复杂的,最主要的
是业绩,像我一个小毛孩子.他们理都不理你,幸好那时有好多和我一样大的孩子.,我们之间就有了共同语言,嘿嘿!
然后刚开始的时候好辛苦,跑来跑去的,慢慢的.我把它看做是生活的一种的乐趣.,其实还好拉,我干这行我只想在我刚进入社会的时候锻炼下自己.,好好的把学校的那种坏习惯都改掉.,,所以我会好好的努力.,争取改善自己.为了自己,也为了爸爸妈妈..下面我来介绍我一下我们公司还有我们产品的情况..一保险的种类难点及问题
(一)财产保险险种创新难点及问题目前,我国财产保险总的趋势还是把目标盯在传统的三大险种上,机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险仍占产险的绝大部分比例,而在国外产险业中占半壁江山的责任保险等在我国仅占很小一部分,而且传统险种的发展也存在不少问题,具体体现在:
1、机动车辆保险虽持续增长,但赔付率却居高不下。
机动车辆保险在我国一直是龙头险种,它撑起了财产保险的一片天,至今为止还没有任何一个险种能与之抗衡,其地位和作用不言而喻。
但以湖南省湘西等地为例,由于其地势险要,出现了其赔付费超过其保费总收入、保险公司净亏的现象,其他地区情况稍好些,但赔付率一直降不下来。
2、企业财产保险业务原地徘徊。
随着产业结构的调整和企业盈亏状况的不确定,企业对保险的支付能力仍受到一定的影响。
3、货物运输保险经营有所滑坡。
由于经济体制改革进一步深入,市场发育不断完善,该险种的发展应从规模和效益上得到根本改善。
但受我国宏观经济及周边国家和地区经济复苏缓慢的影响,其业务稍呈下滑趋势。
4、责任保险发展滞后。
目前责任保险在我国有着巨大的成长空间。
九十年代中期,各地保险机构才开始试办各种责任保险业务,且速度缓慢,一些直辖市和沿海城市对责任保险的重视程度好些,也取得了较好的收益,但大部分地区对之尚未引起足够的重视,如有些地方多次发生矿井坍塌、公共娱乐场所失火等,也未吸取其教训,对转嫁其风险探讨不够。
(二)人身保险险种创新难点及问题1、传统寿险虽然总量呈增长态势,但适销对路的险种屈指可数。
目前主要集中在养老保险和生死两全保险等险种上,那种生不见,死才给的险种对人们已缺乏相当的吸引力了。
2、健康保险的广泛需求和险种的吸引力矛盾仍困扰着健康保险市场。
随着医疗体制改革的深入,群众盼望商业保险能担负起公众对健康保险需求的角色,一旦出现亮点,这个潜力将是惊人的。
但现实情况是,目前所开发出来的一些险种或多或少存在一些遗憾。
如:
对于基本住院医疗费用保险而言,年费率达30%-50%,若选定一个较高的保障水平,如保险金额10万元,每年需净付出保费3000-5000元,对于年轻人及健康体而言,购买愿望不会太大;若选定一个较小的保额,如5000元1万元,保费可以在接受的范围内,但无法解决客户真正希望解决的问题,即医疗费用的高额性和不确定性。
又如,对于重大疾病保险,年费率亦达25%-70%,且必须选定一个较高的保费水平,何况也无法解决一般性的疾病治疗问题,等等。
3、非传统寿险目前市场上虽然火爆,但前景的估测令人难以乐观。
自1999年10月,平安保险公司推出世纪理财投资连结保险开始,到目前为止,国内市场上已有九家保险公司推出了分属于分红保险,万能寿险和投资连结保险的三大类十六个投资类的新险种。
据xx年6月份公布的消息,目前北京保险市场上,投资类和分红类保费收入已占总收入的50%.但是对于新型的寿险产品而言,除保障性的给付外,还要分给客户一定的红利和收益,如果保险公司单纯靠增加保费收入来提高市场份额,而不注重自己的资产投资,如果还象《保险法》那样对保险基金的投资方式加以种种严格的限制,那么等到保险事故发生时,或承诺到期时,保险公司将无力给付客户。
二、各险种创新难度原因分析
(一)保险费率厘订难以准确把握,为险种创新设置了一定障碍由于我国保险业起步晚,要掌握某一险种纯费率的参考统计数据还比较困难,即便是有些数据,但其可靠性也有待证实。
就财产保险险种而言,主要是根据过去的经验数据计算费率,而我国保险业务统计档案建立的时间普遍不长,因此难以准确定价;另外,就目前来说,我国对短期险费率统得过死,搞一刀切,造成短期险费率过高,短期效益型险种业务拓展十分困难。
对寿险产品而言,我国出台的生命表的时间不长,并有待完善,这给寿险产品费率的厘订带来了一定影响;而且,传统寿险产
品体系的特点之一是固定预定利率,不管市场利率如何变,保险公司的费率都不可能随意更改,所以遇到近几年的银行利率频频下调时,我国寿险行业的利差普遍损失严重。
(二)保险险种克隆多,针对性不强,组合性能差目前,保险市场上,各公司的主力险种大多类似,财产保险主要集中在传统的三大险种上,而责任、信用、保证保险等仅占产险业务总量的10%以下,这个险种结构与加入wto以后即将进入我国保险市场的外资保险企业相比严重失调。
寿险方面,往往是一家保险公司推出的险种销售状况较好,其他保险公司则纷纷仿而效之,换一个名称,在保险责任方面略作修改,即仓促上阵。
因此造成保险产品虽多,但似曾相识,真正能供不同阶层者选择的险种并不多,而且大多主力险种是综合型的,不能自由组合。
(三)保险产品缺乏险种创新的市场环境应该承认,我国民族保险业在险种开发上亦作出了很大努力,以中国人民保险公司为例,1998年仅区域性保险条款就有约1500多个,数量是相当可观的,但是有效的供给却很有限,在监管部门备案的诸多条款中实际上只有十几个险种发展了起来,形成规模效益的险种更是寥寥无几。
另外,我国保险险种的创新缺少政策性扶持,体制完善不够。
险种创新需要技术、人才、管理和环境等,但目前我国保险知识产权尚未得到有效保护,缺乏创新的法制环境,在相当程度上影响了竞争的公平性,助长了价格战。
保险新产品被克隆的现象层出不穷,而且以更优惠的责任保障和价格损害了原开发公司的利益,长此以往,中国保险险种的创新能力又怎能得到培育?
(四)绩效标准不合理,产品开发的后续工作跟不上目前,中国的保险业大多还停留在粗放型经营阶段,其绩效评价主要以年保费收入为指标来衡量各公司的业绩情况,以完成多少保费来决定员工的收入分配,这就导致业务人员片面追求保费收入而忽视公司的长远利益,出现重盈利,轻服务、收费见一见,平时不照面、不如实告知,蓄意欺骗客户、续保不及时,理赔不到位等现象时有发生。
再说,新险种的推行有一个过程,例如包装、宣传、策划、销售方式和渠道,相关人员的新险种专业培训等,即使做到了这些步骤,有时也难免脱节。
一般来说,业务人员愿意把精力放在自己比较熟知的险种上,而对有潜力的新险种,如投资分红和万能寿险等,由于其自身的证券知识和投资知识掌握不够,说不清,道不明,客户也只能雾里看花,望洋兴叹了。
篇二:
保险业的现状、存在问题及其对策研究
保险业的现状、存在问题及其对策研究
内容摘要:
经过改革开放30年的发展,我国保险业取得了举世瞩目的成就,逐步成长为国民经济发展中的明星行业。
保险业积极参与经济建设和社会发展活动,积极主动渗透到国民经济的方方面面。
同时,积极参与抗灾救灾,勇于承担社会责任。
保险业保持了较快的发展势头,市场规模不断扩大,保费规模从1980年的
4.6亿元发展到201X年的7035.8亿,保险公司总资产从1980年的0.5亿元发展到201X年的29003.92亿。
但从保险深度及保险密度来看,我国远低于同期世界平均水平,仍然属于发展水平较低的国家行列。
保险市场主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分,仍由极少数公司主宰市场。
而各省市经济发展不平衡,也直接导致保险市场发展不均衡的格局。
保险业仍然处于发展初级阶段,与国际上一些发达的保险市场相比还存在着较大的差距。
存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题也十分突出。
针对目前我国保险业的现状及其存在的问题,通过完善各项规章制度及法制环境建设,从制度和法制上逐步解决造成市场不规范的问题;通过保险创新,满足全社会对保险的需求;通过树立理赔服务新理念,使服务更贴近客户;同时,广泛开展保险宣传教育,提高国民参保意识,促进保险业进一步发展。
保险业将持续快速发展,也将通过自身的快速发展保障整个社会经济发展的稳定,在这个过程中,保险市场具有巨大的内在潜力,又蕴含挑战。
关键词:
保险业;存在问题;对策研究
目录
前言?
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一、中国保险市场现状?
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(一)保险市场规模发展概况?
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1、保费规模增长较快?
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2、保险总资产规模快速增长?
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3、保险密度和保险深度仍然较低?
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(二)保险市场主体发展概况?
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1、保险供给主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分?
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2、保险中介成为保险业务主要渠道?
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(三)保险市场的区域发展不均衡?
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(四)国民的参保意识有待提高?
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二、我国保险市场发展存在的问题?
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(一)保险供给主体存在的问题?
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1、产品结构单一,同质化现象严重?
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2、创新能力不足?
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3、违规现象相当严重?
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(二)保险中介市场存在的问题?
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1、依法经营意识薄弱,社会形象不佳?
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2、保险代理人员素质有待提高?
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(三)理赔服务现状存在的问题?
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1、理赔难?
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2、纠纷多?
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(四)法制环境存在的问题?
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三、发展对策?
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(一)建立健全规章制度,强化执行落实?
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(二)以服务社会,服务民生为出发点,加大产品创新力度?
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(三)树立服务新理念,提高理赔服务质量?
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(四)开展宣传教育,提高国民参保意识?
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(五)完善法制环境建设?
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四、结论?
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前言
现代社会发展过程中,风险无处不在,保险公司是社会经济正常运转、持续发展的后盾。
经过改革开放30年的发展,我国保险业取得了举世瞩目的成就,逐步成长为国民经济发展中的明星行业。
保险业积极参与经济建设和社会发展活动,积极主动渗透到国民经济的方方面面。
到201X年,保险机构已成为债券市场的第二大机构投资者和股票市场的重要机构投资者,在企业债、次级债等投资领域占据了主导地位;同时,积极参与抗灾救灾,勇于承担社会责任。
在201X年初南方低温雨雪冰冻灾害和5.12汶川地震两场重大自然灾害发生后,保险业全力投入抗灾救灾和灾后重建,得到了各级党委政府和人民群众的认可。
保险逐浙成为人们日常生活话题。
当然,随着保险业快速发展,存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题也十分突出。
因此,正确分析和认识中国保险业的现状及其存在问题,对规范中国保险市场、促进保险业的发展,均有重要的指导意义。
基于此,本文在分析中国保险业的现状和存在问题的基础上,提出规范保险市场措施、通过保险创新、保险宣传教育等几方面挖掘中国保险市场潜力的对策。
一、保险市场现状
(一)保险市场发展概况
1.保费规模增长较快
保费收入从1980年的4.6亿元发展到201X年的7035.8亿,前后只用了27年时间,保费规模增长了1590倍,进入世界前第9位[1]。
其中财产保险的保费收入从1980年的4.6亿元发展到201X年的1997.7亿元,增长了434倍;人身保险的保费收入1982年的0.016亿元发展到201X年为5038.1亿元,增长了314881倍,整的来说,人身保险保费收入的增长快于财产保险。
2、保险总资产规模快速增长
截至201X年底,全国保险公司总资产共计29003.92亿元,比年初增加9272.60亿元,同比增长46.99%,是1980年的58007.84倍[2]。
从各保险公司资产来看,其中中国人寿、中国人保、中国太平洋、中国平安集团是我国当前保险市场排名前四位的保险企业,它们的总资产规模占比分别为40.27%、5.07%、10.67%、18.13%,四家保险公司的总资产占全国保险总资产的74.14%,说明我国保险公司资产优势差距太大,会影响新保险公司的快速成长,阻碍中国保险业的市场化、多元化、全方位发展的步伐。
3、保险深度和保险密度仍然较低
保险深度和保险密度是衡量国家(地区)保险行业发展状况的重要指标。
保
险深度是指一国家(地区)全部保费收入与该国(地区)的GDP总额的比率,是衡量一国(地区)保险市场发展程度和潜力的重要指标。
1980年,我国的保险深度为0.1%,保险行业的全部保费收入在国内生产总值中的比重很低,伴随着我国经济的快速发展,到201X年底,我国的保险深度达到2.85%,是1980年的28.5倍,不过与同期世界平均水平8%相比仍存在较大差距[3]。
保险密度是指按照一国家(地区)的全部人口计算的人均保费收入,它反映了一国家(地区)保险的普及程度和保险业的发展水平。
1980年,我国保险密度为的0.48元,伴随着我国经济的快速发展,到201X年底,我国保险密度达到523.49元,是1980年的1091倍,但远低于同期世界平均水平(相当1/3),仍然属于发展水平较低的国家(地区)行列。
(二)保险市场主体发展概况
1.保险供给主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分
从最初只有一家保险公司经营发展到201X年的110家,其中43家为外资保险公司[5]。
保险主体也从中资国有制发展为中资、中外合资、外资股份制并存的市场格局。
但是从财产市场占有率看,截至201X年底,人保市场占有率为42.5%;平财保为10.3%;太财保为11.2%,三家保险公司占市场份额为64%,其余财产保险公司的占市场份额仅为36%;从寿产市场占有率看,国寿市场占有率为39.7%;平寿保为16%;太寿保为10.2%,三家保险公司占市场份额为65.9%,其余寿险保险公司占市场份额仅为34.1%。
说明我国保险市场虽然主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分,仍由极少数公司主宰市场。
2.保险中介成为保险业务主要渠道
自恢复国内保险业务以来,展业渠道最初是以保险公司直接展业为主,随着保险市场体系的不断完善,保险中介逐步成为销售保险产品的主要渠道。
截至201X年底,全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入5793.38亿元,同比增长29.39%,占全国总保费收入的82.34%,同比上升2.97个百分点[7]。
(三)保险市场的区域发展不均衡
我国保险业务大多集中在发达的东部地区,而中西部地区的保险业务,受当地经济发展水平以及保险企业开拓市场能力不高的限制而发展相对落后。
201X年,东部16省市的保费收入为4341.52亿元,保费收入占全国市场份额62%;中部地区保费收入为1487.12亿元,保费收入占全国市场份额21%;西部地区保费收入为1192.98亿元,保费收入占全国市场份额17%,见图1[8]。
[6][4]
篇三:
十三五保险业服务国家发展的几点思考
十三五保险业服务国家发展的几点思考
201X-09-1102:
30:
00中国保险报郑伟
日前,中国保监会印发了《中国保险业发展“十三五”规划纲要》(以下简称“《纲要》”),《纲要》明确了“十三五”时期我国保险业的指导思想、发展目标、重点任务和政策措施,是未来五年保险业科学发展的重要蓝图。
《纲要》共十章,从内在逻辑看,可分为五个部分。
第一部分是第一章,主题是“指导思想和主要目标”,提出“十三五”时期加快发展现代保险服务业的指导思想和主要目标。
第二部分是第二章,主题是“深化保险业改革”,阐述保险业应当如何深化自身改革,以增强行业可持续发展动力。
第三部分是第三至六章,主题是“服务国家发展”,阐述保险业应当从哪些领域去服务国民经济和社会发展。
第四部分是第七至九章,主题是“加强监管和夯实基础”,阐述保险业应当如何加强监管和夯实基础,以筑牢风险防范底线、持续改善保险业发展环境并建设高素质人才队伍。
第五部分是
第十章,主题是“保证《纲要》顺利实施”,阐述应当如何科学统筹各有关方面的工作,扎实落实各项工作任务。
本文重点讨论“保险业服务国家发展”,具体回答三个问题:
第一,“十三五”时期保险业服务国家发展涉及哪些重大领域?
第二,保险业为何能与国家发展如此紧密相连?
第三,保险业如何才能更好服务国家发展?
一、“十三五”时期保险业服务国家发展涉及哪些重大领域?
关于保险业服务国家发展,《纲要》共分四章进行阐述,这实际上构成了“十三五”时期保险业服务国家发展的四大领域。
第一个领域是“服务经济社会发展”,重点包括:
经济转型、社会治理、灾害救助、支农惠农。
第二个领域是“服务民生保障”,重点包括:
扶贫攻坚、养老保险、健康保险、大病保险。
第三个领域是“服务经济建设资金需求”,重点包括:
国家重大项目和民生工程、新技术新业态和新产业、国企改革和政府投融资体制改革。
第四个领域是“服务对外开放重大战略”,重点包括:
“一带一路”、自贸区建设。
二、保险业为何能与国家发展如此紧密相连?
“十三五”时期,保险业之所以能与国家发展如此紧密相连,一是源于保险的功能,二是源于国家对保险业的重视,三是源于保险业自身实力的提升。
第一,保险的功能。
保险是市场经济条件下风险管理的基本手段,保险业所具有的风险保障、资金融通和社会管理等功能,天然地与国家发展相关方面的需求紧密契合,这构成了保险业服务国家发展的内在基础。
第二,国家对保险业的重视。
近些年,党中央国务院高度重视保险业在国家发展中的重要作用,特别是201X年8月国务院发布保险业“新国十条”,明确提出“立足于服务国家治理体系和治理能力现代化,把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑”,更是从顶层设计的高度,将加快发展现代保险服务业从行业意愿上升为国家意志,这为保险业服务国家发展提供了广阔空间。
第三,保险业自身实力的提升。
经过改革开放以来三十多年的发展,中国现代保险市场体系日益完善,保险业综合实力显著增强,截至201X年底,中国保险市场共有194家保险机构,201X年保费收入2.4万亿元,保险业总资产12万亿元,保险深度3.6%,保险密度1768元/人,保险市场规模全球排名上升至第三位,这为保险业服务国家发展提供了强大支撑。
三、保险业如何才能更好服务国家发展?
“十三五”时期,为了更好地服务国家发展,保险业一要坚持“保险姓保”,二要确保“险企不险”,三要实现“消费者愿意消费”。
首先,坚持“保险姓保”。
在上文梳理的“十三五”时期保险业服务国家发展的四大领域中,至少有三大领域,包括“服务经济社会发展”“服务民生保障”和“服务对外开放重大战略”,显而易见地,它们所看重的都是保险的“风险保障”功能;在另一大领域即“服务经济建设资金需求”方面,虽然保险提供的是资金融通而非风险保障服务,但国家经济建设所看重的保险资金“期限长、规模大、供给稳”等独特优势,其实仍是源于保险业的长期风险保障。
可见,国家发展需要保险,不是因为保险业具有资金融通的功能(银行业和证券业同样可以提供资金融通,而且这还是它们的本质功能),而是因为保险业具有风险保障的独特功能。
因此,只有坚持“保险姓保”,保险业才能更好发挥风险保障的独特优势,更
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