文个人理财规划报告档.docx

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文个人理财规划报告档

个人理财报告书

班级：

学号：

姓名：

完成日期：

目录

第一部分第一个五年

案例简介

家庭基本情况

1、家庭成员资料

2、年度家庭收支表

家庭财务分析

1、财务比率分析

2、其他财务分析

理财综合需求分析

1、理财目标

2、风险评估

理财假设

理财目标资金供需分析及目标调整

理财规划建议

1、家庭财务安全规划

2、购房规划

敏感度分析

第二部分第二个五年

案例简介

家庭基本情况

1、家庭成员资料

2、近期家庭资产负债表

3、年度家庭收支表

家庭财务分析

1、财务比率分析

2、其他财务分析

理财综合需求分析

1、理财目标

2、风险评估

理财假设

理财目标资金供需分析及目标调整

理财规划建议

1、家庭财务安全规划

2、购车规划

敏感度分析

风险揭示

第三部分第三个五年

案例简介

家庭基本情况

1、家庭成员资料

2、近期家庭资产负债表

3、年度家庭收支表

家庭财务分析

1、财务比率分析

2、其他财务分析

理财综合需求分析

1、理财目标

2、风险评估

理财假设

理财目标资金供需分析及目标调整

理财规划建议

1、家庭财务安全规划

2、女儿小学教育金规划

3、购车规划

4、父母出国旅游规划

5、投资规划

敏感度分析

风险揭示

第一部分：

第一个五年

案例简介

我今年27岁，刚刚研究生毕业，没有事业基础，在一个普通的设计院工作，月工资3000，没有存款，没有贷款，没有住房，现在租住在一所公寓，一年租金5000，平均每月的生活费1000，现在开始上班工作，不想跟家里要钱，计划两年后结婚，且在这段时间内不准备生小孩，想结婚的时候跟男朋友一起买一套房子80平米，公司的房子每平米2000元。

男朋友跟我在一起上班，工资一样，他跟父母住一起住不用对外支出。

两个人的保险都有各自的父母承担。

家庭基本情况

一、家庭成员资料

家庭成员

姓名

年龄

职业

自己

***

27岁

设计院普通设计员

男朋友

Xxx

29岁

设计院普通设计员

二、年度家庭收支表

收入

支出

本人工资收入

36000

基本生活费开销

18000+5000

配偶工资收入

36000

父母赡养费

0

年终奖

30000

非定期休闲大额支出

0

资产生息收入

8000

保费支出

0

收入合计

110000

支出合计

23000

节余

87000

注：

资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息

家庭财务分析

一、家庭财务比率：

家庭财务比率

定义

比率

合理范围

备注

负债比率

总负债/总资产

0

20%-60%

无负债

流动性比例

流动性资产/每月支出

0

3-6

净资产偿付比例

净资产/总资产

100%

30%-60%

净储蓄率

净储蓄/总收入

79%

20-60%

从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将40%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。

可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。

因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

二、其他财务分析

财务目标优先性：

由于事业刚刚起步，还是很年轻，刚刚结婚，两方父母还不需要自己提供资金照顾，因此不用担心子女教育及赡养老人的支出，首要的理财目标是买房子准备资金。

家庭生命周期：

确切的讲还不算是一个家庭，只是在半路上组成一个家庭，家庭在逐步成长，支出平稳。

综合理财需求分析

一、我的理财目标

目标顺序

目标内容

距今年限

所需金额现值/年

持续年数

总计（现值）

1

购房

0

80000

2

160000

二、我的风险评估

风险承受能力分析（客观因素）

年龄

10分

8分

6分

4分

2分

得分

27

总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分

48

就业状况

公务员

上班族

自由职业

个体

失业

8

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

10

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷<50％

房贷>50％

无自宅

2

投资经验

10年以上

6～10年

2～5年

1年以内

无

2

投资知识

专业人士

财金类毕业

自修有心得

懂一些

一片空白

4

总分

74

从测算结果来看我风险承受能力中等偏上。

2、风险偏好分析（主观因素）

从投资组合来看，我没有理财意识和资产配置组合管理的意识，只是懂得储蓄存款。

综上所述，我无论是从财力还是心理上都可以承受一些小的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务自由。

根据目前中国经济发展状况，结合自己自身情况，建议自己的投资组合重点以储蓄和分红为主。

理财假设

人均月生活费支出＝1500元/年

收入增长率＝4%

投资报酬率＝8.2%

通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%

20年公积金贷款利率＝6%

理财目标资金供需分析及调整

一、资金需求分析

理财目标

优先

顺序

几年后开始

预估每年费用

持续

年限

需求现值总和（不考虑时间价值）

生活支出

1

0

23000

2

46000

购房

1

0

80000

2

160000

需求值总计

206000

二、资金供给分析

理财资源

现值流入

持续年限

供给现值总和（不考虑时间价值）

现有生息资产

0

0

家庭税后收入

87000

2

174000

供给值总计

174000

三、理财目标的调整

上述计算，我在现有资产情况下，若投资报酬率为8.2%，可以达成各项理财目标。

理财规划建议

一、家庭财务安全规划

紧急预备金

紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到房屋还贷因素，建议拿出5000元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。

二、投资规划

理财目标所需资产配置单位：

人民币元

理财目标

资产配置

储蓄配置

投资方向及品种

预期收益率

资产类型

投资品种

紧急预备金

5000

流动资产

活期存款

1%

购房

购房

160000

0

装修准备金

60000

平衡型基金

中信经典

10%

合计

225000

0

敏感性分析

一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如投资报酬率提高，则能够提前实现买房子的目标；

二、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则降低，理财目标将无法如期实现。

风险揭示

一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：

物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。

二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。

第二部分：

第二个五年计划

案例简介

我今年32岁，房贷还完了，事业还算可以，依然在那个设计院，工资涨到5000，年底奖金20000，已经怀孕，孩子年底出生，设计院内好多人都有私家车，也想两年内买一辆车，由于结婚时两方家长都给了一定的钱，现在有50000元存款，两方父母都年纪不大而且都有工作不需要我们补给。

家庭基本情况

一、家庭成员资料

家庭成员

姓名

年龄

职业

老公

Xxx

35岁

设计院中层

我

***

32岁

设计院

孩子

？

？

？

年底出生

二、近期家庭资产负债表

资产

负债

现金及活期存款

10000

信用卡贷款余额

预付保险费

消费贷款余额

定期存款

40000

汽车贷款余额

债券

房屋贷款余额

债券基金

其他

股票及股票基金

汽车及家电

房地产投资

自用房地产

320000

资产总计

（1）

370000

负债总计

（2）

净资产

（1）-

（2）

370000

三、年度家庭收支表

收入

支出

本人工资收入

60000

基本生活费开销

80000

配偶工资收入

100000

父母赡养费

0

年终奖

60000

子女教育费

0

资产生息收入

2000

保费支出

0

非定期休闲大额支出

0

收入合计

222000

支出合计

80000

节余

142000

注：

资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息

家庭财务分析

一、家庭财务比率：

家庭财务比率

定义

比率

合理范围

备注

负债比率

总负债/总资产

0

20%-60%

无负债

流动性比例

流动性资产/每月支出

0

3-6

净资产偿付比例

净资产/总资产

100%

30%-60%

净储蓄率

净储蓄/总收入

63.9%

20-60%

从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率还算可以；充分利用起自己的信用额度。

可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。

因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

二、其他财务分析

财务目标优先性：

由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上不用考虑，因此该家庭的首要理财目标应该是为买车准备费用、为即将降生的孩子准备费用。

家庭生命周期：

处于家庭成长期，买车负担增加，还有即将降生的孩子的喂养问题。

总体来说还算可以，平稳发展状态。

综合理财需求分析

一、我的理财目标

目标顺序

目标内容

距今年限

所需金额现值/年

持续年数

总计（现值）

1

购车

2

150000

0

150000

2

孩子抚养

半年

20000

5

100000

二、我的风险评估

1、风险承受能力分析（客观因素）

年龄

10分

8分

6分

4分

2分

得分

32

总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分

43

就业状况

公务员

上班族

自由职业

个体

失业

10

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

8

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷<50％

房贷>50％

无自宅

8

投资经验

10年以上

6～10年

2～5年

1年以内

无

4

投资知识

专业人士

财金类毕业

自修有心得

懂一些

一片空白

4

总分

77

从测算结果来看我风险承受能力中等偏上。

2、风险偏好分析（主观因素）

从投资组合来看，我我已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。

综上所述，我从财力还是心理上完全可承担小的风险，应采取小规模的投资规划，早日达到财务自由。

根据目前中国经济发展状况，结合自身情况，建议自己的投资组合重点以基金为主。

理财假设

人均月生活费支出＝6000元/年

收入增长率＝4%

投资报酬率＝8.2%

通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%

20年公积金贷款利率＝6%

我的理财目标资金供需分析及调整

一、资金需求分析

理财目标

优先

顺序

几年后开始

预估每年费用

持续

年限

需求现值总和（不考虑时间价值）

生活支出

1

0

80000

5

400000

购车

2

0

150000

1

150000

孩子抚养支出

3

半年

20000

5

100000

需求值总计

650000

二、资金供给分析

理财资源

现值流入

持续年限

供给现值总和（不考虑时间价值）

现有生息资产

370000

1

370000

家庭税后收入

142000

5

710000

供给值总计

1080000

三、理财目标的调整

上述计算，我在现有资产情况下，若投资报酬率为8.2%，可以达成各项理财目标。

理财规划建议

一、家庭财务安全规划

紧急预备金

紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到孩子将要出生，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。

二、购车规划

由于现在孩子抚养费用较高，因此建议在车子买完（两年之后）时每个月拿出2000为孩子投资，每年从收入中拿出一定资金投资于平衡型基金，预期收益率为10%。

所需要投资额为：

PMT（PV6,FV10,N2,I/Y10%）=1.3048万元

因此建议将银行定期存款拿出6万元，同时从每年家庭收入中拿出1.3万元投资于平衡型基金。

三、投资规划

理财目标所需资产配置单位：

人民币万元

理财目标

资产配置

储蓄配置

投资方向及品种

预期收益率

资产类型

投资品种

紧急预备金

10000

流动资产

活期存款

1%

购车

150000

平衡型基金

中信经典

10%

孩子抚养费用

100000

合计

260000

敏感性分析

一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如投资报酬率提高，则能够提前实现创业基金的目标；

二、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则降低，理财目标将无法如期实现。

风险揭示

一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：

物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。

二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。

第三部分：

第三个五年计划

案例简介

我今年37岁，事业小有成就，是公司的中层技术干部，月收入10000元，年底奖金6万元。

老公跳到一家外企，月薪20000，年底奖金8万，孩子五岁，已经上幼儿园，最近生活还可以，总的储蓄20万元，可是想给老公换一辆车，然后给自己买一辆车，两方父母都六十多岁了已经退休，5年后父母刚刚好66岁，想拿出40万让两方父母出国旅游一趟散散心。

家庭基本情况

一、家庭成员资料

家庭成员

姓名

年龄

职业

老公

Xxx

39岁

外企中层

我

***

37岁

设计院

孩子

幼儿园

二、近期家庭资产负债表

资产

负债

现金及活期存款

20000

信用卡贷款余额

 50000

预付保险费

消费贷款余额

定期存款

100000

汽车贷款余额

债券

房屋贷款余额

债券基金

其他

股票及股票基金

 80000

汽车及家电

房地产投资

自用房地产

320000

资产总计

（1）

520000

负债总计

（2）

50000

净资产

（1）-

（2）

470000

三、年度家庭收支表

收入

支出

本人工资收入

120000

基本生活费开销

80000

配偶工资收入

240000

父母赡养费

0

年终奖

140000

子女教育费

20000

资产生息收入

50000

保费支出

60000

非定期休闲大额支出

20000

收入合计

550000

支出合计

180000

节余

370000

注：

资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息

家庭财务分析

一、家庭财务比率：

家庭财务比率

定义

比率

合理范围

备注

负债比率

总负债/总资产

9.6%

20%-60%

流动性比例

流动性资产/每月支出

3

3-6

净资产偿付比例

净资产/总资产

90.38%

30%-60%

净储蓄率

净储蓄/总收入

21.3%

20-60%

从家庭财务比率来看，流动性比例刚刚好，满足家庭对资产的流动性需求；负债率比较地，说明家庭基本没有负债负担，投资配置管理尚有余地；净储蓄率刚刚满足合理范围基本可以保持不动；净资产偿付比例比较大，说明没有充分利用起自己的信用额度。

可以看出家庭财务情况稳健有余；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。

因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

二、其他财务分析

财务目标优先性：

由于没有子女教育以及赡养老人的负担，因此该家庭的首要理财目标应该是为买车换车准备费用、为父母出国准备足够的资金。

家庭生命周期：

处于家庭成长期，子女教育负担增加，生活支出平稳。

综合理财需求分析

一、我的理财目标

目标顺序

目标内容

距今年限

所需金额现值/年

持续年数

总计（现值）

1

子女教育

小学

1

10000

4

40000

2

购车

2

250000

0

250000

3

父母出国旅游

5

0

400000

注：

按现在自己的工资以及生活支出来看，建议将那一部老车卖掉，将资金投入到新车购买中，或者如果有活动可以考虑添一部分钱以旧换新，或者先付首款然后慢慢的还贷。

二、我的风险评估

1、风险承受能力分析（客观因素）

年龄

10分

8分

6分

4分

2分

得分

37

总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分

36

就业状况

公务员

上班族

自由职业

个体

失业

10

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

6

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷<50％

房贷>50％

无自宅

8

投资经验

10年以上

6～10年

2～5年

1年以内

无

6

投资知识

专业人士

财金类毕业

自修有心得

懂一些

一片空白

4

总分

70

从测算结果来看我风险承受能力中等偏上。

2、风险偏好分析（主观因素）

从投资组合来看，我已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。

综上所述，我无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务自由。

根据目前中国经济发展状况，结合自身情况，建议自己的投资组合重点以股票为主，基金为辅。

理财假设

人均月生活费支出＝6000元/年

收入增长率＝4%

投资报酬率＝8.2%

通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%

20年公积金贷款利率＝6%

当前小学学费水平为1000元/年，

学费增长率＝5%

那辆二手车车价＝40000~60000

我理财目标资金供需分析及调整

一、资金需求分析

理财目标

优先

顺序

几年后开始

预估每年费用

持续

年限

需求现值总和（不考虑时间价值）

生活支出

1

0

80000

5

400000

女儿小学教育

1

1

1000

4

4000

购车

2

0

250000

1

250000

保险

2

0

60000

5

300000

父母出国旅游

3

5

300000

300000

需求值总计

1254000

二、资金供给分析

理财资源

现值流入

持续年限

供给现值总和（不考虑时间价值）

现有生息资产

50000

5

250000

家庭税后收入

480000

5

2400000

供给值总计

2650000

三、理财目标的调整

上述计算，问我在现有资产情况下，若投资报酬率为8.2%，可以达成各项理财目标。

同时通过资金的供需分析，考虑到让父母出国旅游更加舒适等情况，建议将那一部老车卖掉，将资金投入到新车购买中，或者如果有活动可以考虑添一部分钱以旧换新，或者先付首款然后慢慢的还贷。

理财规划建议

一、家庭财务安全规划

紧急预备金

紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学，建议拿出5万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金。

二、女儿小学教育金规划

按照当前小学费用每人每年5000，学费成长率5%计算，5年后小学一年级费用为：

FV（PV5000，N5，I/Y5%PMT0）=6381.5

五年的小学费用为:

PV[PMT1.2155,N4,I/Y（8.2%-5%）]=34010.0

女儿在5年需要的小学费用为34010.0元

由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:

PV（FV3.43,N3,I/Y5%）=2.9630万元

因此建议将银行定期存款拿出3万元,投资于债券型基金。

三、购车规划

由于资金并不是很富裕，建议将那一部老车卖掉，将资金投入到新车购买中，或者如果有活动可以考虑添一部分钱以旧换新，或者先付首款然后慢慢的还贷。

四、父母出国旅游规划

为了尽快筹集父母出国旅游的资金，结合中国目前经济发展前景，建议我除已有10万元股票型基金外把每年收入的3.2万元投资于股票型基金中，预期收益率为15%。

则完成创业基金筹集需要的时间为：

N（PV15，FV50,PMT3.2，I/Y15%）=5年

五、投资规划

理财目标所需资产配置单位：

人民币万元

理财目标

资产配