毕业设计之崔先生家庭理财规划书.docx
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毕业设计之崔先生家庭理财规划书
理
财
规
划
书
系别:
财经系
专业:
投资与理财0901
指导老师:
张玉姣
学号:
2009011129
姓名:
王永杰
开题报告
姓名
王永杰
班级
投资与理财0901
学号
2009011129
指导教师
张玉姣
职称
教授
毕业设计题目
崔先生家庭理财规划书
1、课题的来源、目的、意义
来源:
《毕业设计指导书、任务书》
目的:
为收入中上等水平的家庭做合理的理财规划。
意义:
运用自己三年来所学的知识,投入实践,提高自己的动手能力,为以后踏入工作岗位做准备。
二、预计需达到的要求、技术指标、预计的技术关键、技术方案和主要研究情况
根据客户家庭的基本情况,列出资产负债表和现金流量表,计算出各项财务比率。
客户期望可以在45岁拥有500万资产和一栋山村别墅,预计这一目标推迟五年后才能实现。
这一家庭的理财关键在于子女教育规划和投资规划。
主要研究情况:
经过小组的讨论和资料的收集,运用所学知识,规划后崔先生家庭可以达到理想理财目标。
三、毕业设计进展计划
2011年11月28日——12月3日,确定案例和相关资料的搜集。
2011年12月4日——12月9日,家庭基本收入和支出分析。
2011年12月10日——12月12日,设定家庭理财目标。
2011年12月13日——12月15日,制定财务预算。
2011年12月16日——12月20日,制定具体的家庭理财方案。
六、指导教师评语
指导教师签名:
日期:
第一部分客户家庭介绍
一、家庭基本情况
家庭基本成员
成员
年龄
职业
崔先生
39
业务员
崔太太
39
职工
孩子
10
小学生
1.家庭收入方面:
崔先生年工资加提成税后约为44万元,崔太太年工资税后约5万元,企业股份分红0.8万,奖金0.5万。
家庭有23万的定期存款和20万的活期存款,买了10万元的股票型基金,借给老表50万盖厂房,年利率10%,即收利息5万元。
2.家庭支出方面:
每月需缴纳物业费,有一部帕萨特需要每年缴纳车险和停车费等,大约33000/年。
孩子目前教育经费在10000元左右,吃饭穿衣并不奢侈浪费,每年约111830元,每年旅游费用2万,人情花费1.5万,两人的双亲赡养费每年合计18000元。
3.家庭保障方面:
崔先生保险意识很强,自己买了重大疾病保险、意外伤害保险、定期寿险和商业养老保险,每年需缴纳5万元的保费,也为太太买重大疾病保险、意外伤害保险、定期寿险和商业养老保险,但需要缴纳的保费较少,每年2万元,他们很喜爱自己的孩子,为孩子购买了婚嫁险、泰康智慧宝贝终身保险(分红型),每年需缴纳保费1万元。
4.固定资产方面:
现在东莞有一套110平方米的住房,大概值200万元,在家乡买了一套宅基地(不甚合法),花了23万,现在升值到175万元左右。
另外,崔先生是个中立型投资者。
二、家庭理财期望
1.能够对现金等流动资产进行有效管理。
2.崔先生夫妇都认为保险很必要,但他们对保险不是太懂,买了一些保险却不知道合理不合理,想请理财规划师在家庭保险这一方面给出一些建议和规划。
3.崔先生觉得在家乡买的宅基地不甚合法,希望理财规划师能帮他合理解决这一个问题。
4.崔先生夫妇对孩子期望很大,希望孩子能茁壮成长,接受良好的教育。
现在孩子十岁上小学,他们希望孩子将来可以在英国读高中和大学,想请理财规划师对孩子的教育经费着重规划一下。
5.崔先生认为东莞是一个好地方,想在此定居并希望在45岁时能拥有500万的财富、住上价值200万的山村别墅,也希望他们夫妻能安享晚年,到非洲、南美洲进行休闲旅游。
三、家庭基本财务状况
在做具体财务规划前,我们先对崔先生家庭目前的财务状况进行分析,便于更好地制订合理财务规划,帮助实现理财目标。
(一)家庭资产负债表
崔先生家庭资产负债表
日期:
2011年12月31日单位:
元
资产
负债与净资产
现金与现金等价物
负债
0
活期存款
200000
定期存款
230000
其他金融资产
股票型基金
100000
实物资产
负债总计
0
自住房
2000000
投资房产
2250000
净资产
4780000
资产合计
4780000
负债与净资产合计
4780000
(二)家庭现金流量表(年度收支表)
崔先生家庭现金流量表
日期:
2011年1月1日——2011年12月31日单位:
元
年收入
年支出
工薪类收入
车辆维护
33000
崔先生
440000
子女教育费
10000
崔太太
50000
日常生活支出
111830
奖金收入
物业费
12000
崔先生
0
老人赡养费用
18000
崔太太
13000
保险费用
80000
投资收入
50000
旅游开支
20000
收入总计
553000
其他
150000
支出总计
299830
年结余
253170
注:
崔先生和崔太太的工资均按税后计算。
四、家庭财务状况分析
(一)家庭财务比率分析
家庭财务比率
指标
数值
理想经验数值
计算过程
流动性比率
17
3~6
流动资产/每月支出
结余比率
46%
30%~40%
结余/税后收入
投资与净资产比率
47%
50%
投资资产/净资产
负债比率
0
〈0.5
负债总额/总资产
清偿比率
100%
60%~70%
净资产/总资产
1.流动性比率数值为17,流动性比率达到17倍,说明崔先生家庭的流动性资产可以满足家庭17个月的开支,而一般控制在3-6个月的开支即可,由于流动性资产收益普遍不高,因此可以适当降低家庭流动资产比率,以获得更好的投资收益。
2.结余比率为46%,即每年的税后收入有46%都能节省下来,这一数值的合理值为30%左右,崔先生家庭的结余比率明显偏高,累计净资产的能力很强,可以将这一部分收入作为重点规划对象。
3.投资与净资产比率为47%,这一数值已经接近合理值50%,说明崔先生对投资的幅度控制的比较好。
4.负债收入比率为0,说明崔先生家庭的偿债能力强。
5.家庭清偿比率为100%,即负债比率为0,这说明崔先生家庭没有外债压力,可以承受一定的负债。
(二)家庭财务问题诊断
从上述比例显示的基本情况来看,我认为崔先生家庭目前的财务状况和投资方式存在以下不合理之处:
1崔先生家庭的流动性比率过高,投资方面过于偏重储蓄,其他投资方式也仅仅投资于股票型基金,投资方式单一,需要投资多元化来达到资产增值的目的。
2崔先生家庭结余比率过高,资金应合理投资。
3孩子的教育类备用金没做准备,需要仔细规划。
4崔先生家庭没有负债,虽然是中立型投资者,但也可以尝试一些如信用卡等小额负债型理财产品。
第二部分家庭理财
一、家庭理财目标
1.短期目标:
对现金等流动资产进行有效管理;保险审视。
2.中期目标:
孩子教育金规划;宅基地规划。
3.长期目标:
住房规划和养老规划。
二、环境假设
根据崔先生家庭的财务状况和各种因素,并结合目前东莞的实际情况,做出以下假设:
1.理财规划时段:
2012年-2027年。
假设2027年崔先生夫妇55岁,一起退休安享晚年,退休后生存期25年;退休后单位不再发放奖金,退休金替代率为55%。
2.通货膨胀率假设:
由于我国经济处于持续快速发展的阶段,近几年的平均通货膨胀率为4%-5%,考虑以后经济发展的假设,设定年通货膨胀率为4%。
3.利率水平假设:
目前我国的储蓄利率在经历了历史性的低水平之后,考虑经济发展和通货膨胀率的因素,利率水平已经进入了一个较快的加息周期,预测未来的利率水平会在现有的基础上实现一定增长,测算存款利率按现行的标准。
(引自和讯网)
4.收入增长率假设:
因为行业类别的不同收入增长水平不一样。
根据崔先生及其太太所处的行业以及所担任的职位,假设崔先生家庭年收入增长率为5%。
5.教育费用增长率假设:
现在的通货膨胀率一般维持在4%,随着各项成本的上升,后期教育费用年增长率一般应比通货膨胀率多一到两个百分点左右,假设为5%。
6.投资收益率假设:
根据统计,从上证指数1990年12月设立以来到2011年7月末,上证指数年复利增长23.15%,1998年以来国内各年度成立的基金年复利平均增长率为23.82%,其中最低的2000年成立的基金年复利增长率为13.83%;而根据美国近百年的证券市场统计数据平均投资收益率为13%左右,因此假设基金的投资收益率为12%。
7.最低现金持有量假设:
从财务安全的角度出发,家庭中应当持有最低现金金额,根据崔先生家庭的实际情况,家庭正处于成长期,开销较大,建议家庭最低现金持有量为80000元左右。
8.风险偏好测试:
根据崔先生家庭基本资料,表明崔先生属于中立型投资者。
三、理财产品介绍
现在社会上有很多的理财产品,它们有不同的收益和安全系数,不同的人选择比例也不相同。
下面是几种常见的理财工具,可以供崔先生参考。
几种常见的理财工具比较
理财工具
安全性
获利性
灵活兑现性
缴纳税费
保障金额
股票
*
******
***
有
无
基金
**
*****
****
无
无
银行存款
*****
*
******
有
无
人民币理财
*****
**
**
无
无
国债
******
***
**
无
无
黄金
******
*
***
无
无
外汇
***
***
**
无
无
保险
***
***
**
无
有
注:
表中*的数量表示某一指标程度的大小,*的数量越多,表示某一指标程度越大,反之,*的数量越少,表示某一指标程度越小。
四、家庭理财规划方案
(一)现金规划
1.建立家庭应急备用金。
应急备用金是为了保障家庭发生意外之时的不时之需,其金额一般为家庭日常生活开支的3-6倍。
崔先生家庭每月支出约为24986元,三个月需要74958元,再加上其他紧急事件用款,可以把应急备用金定为80000元。
2.应急备用金的具体规划。
(1)建议崔先生办一张建行龙卡信用卡。
这种信用卡的最高透支额度为50000元,可以作为崔先生家庭应急备用金不够用时的补充。
(2)80000元可以用活期存款和货币型基金相搭配,50000元存为活期存款,利率为0.5%;30000元购买泰达宏利货币基金。
结合崔先生家庭资产负债表可以看出,崔先生家庭剩余现金类资产为350000元。
3.储蓄
作为最传统的投资理财方式,储蓄作为一项高流动性、固定收益的低风险投资,不但能缓冲财务危机,还能为实现未来的财务目标积累资金。
考虑到孩子五年后会出国读高中和大学,为此需要储蓄一部分教育经费。
(1)存20万的5年期定期存款,利率为5.5%,五年后本息共26.14万。
(2)从今年起,以后每年年底把年收入中的5万元存为5年期定期存款,如果到期后用不上就取出继续存。
至此,崔先生家庭剩余现金类资产为150000元。
(二)家庭保险规划
“天有不测风云,人有旦夕祸福。
”人的一生不可避免的要面临着“生、老、病、死、残”的风险,正是由于这些不可避免的风险,保险显得尤为重要。
并且保险还兼有隐匿财产、转移财产的功能。
崔先生夫妇保险意识较强,家庭一共买了8万元的保险,对于他样的家庭,这个保费还是很合适的。
1.崔先生的保险规划假设
(1)意外伤害险:
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