地下金融.ppt

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金融案例分析地下金融地下金融姓名：

倪鲜学号：

1094104116指导老师：

问问题题的的提提出出1.背背景景及及现现状状分分析析2.产产生生和和发发展展3.规规范范化化对对策策4.地下金融的含义：

地下金融，又称为民间金融、民间借贷、非正地下金融，又称为民间金融、民间借贷、非正规金融，是指以个人信用为基础、以经济利益最大化为主要动机、以规金融，是指以个人信用为基础、以经济利益最大化为主要动机、以经营行为避开国家监管为特点，活跃在经济生活中的金融组织形式和经营行为避开国家监管为特点，活跃在经济生活中的金融组织形式和金融行为。

（陈洪，金融行为。

（陈洪，20072007）问题分析：

20112011年以来，江苏民间借贷年以来，江苏民间借贷出现全民化的参与。

从传统出现全民化的参与。

从传统民间金融较为活跃的苏南地区，到近年崛起的苏北等落后地区，一股民间金融较为活跃的苏南地区，到近年崛起的苏北等落后地区，一股庞大的民间资本力量让江苏民间借贷掀起了庞大的民间资本力量让江苏民间借贷掀起了“全民化全民化”的旋风。

如江的旋风。

如江苏的贫困县泗洪县，都出现大量民间借贷活动。

同时，参与人员广泛，苏的贫困县泗洪县，都出现大量民间借贷活动。

同时，参与人员广泛，很多个人和企业为追求高投资回报，一些企业因为某种原因退出生产很多个人和企业为追求高投资回报，一些企业因为某种原因退出生产后，也纷纷转入到日趋高涨的民间借贷后，也纷纷转入到日趋高涨的民间借贷“钱流钱流”之中，大量资金流入之中，大量资金流入民间借贷。

江苏地区银行、金融中介及各类民间借贷机构混合发展呈民间借贷。

江苏地区银行、金融中介及各类民间借贷机构混合发展呈现出全民化参与到高利贷中的发展态势。

现出全民化参与到高利贷中的发展态势。

地下金融问题一直以来都是政府及业内人士较为关注的问题。

地下金地下金融问题一直以来都是政府及业内人士较为关注的问题。

地下金融在融在泗洪泗洪存在有其一定的必然性，它对于推动存在有其一定的必然性，它对于推动泗洪泗洪经济发展起到了至经济发展起到了至关重要的作用。

然而地下金融涉及的高额回报率，必然伴随高风险，关重要的作用。

然而地下金融涉及的高额回报率，必然伴随高风险，同样也会带来各种各样的负面效应。

因此，同样也会带来各种各样的负面效应。

因此，我们我们将对地下金融给将对地下金融给泗洪泗洪经济发展带来的效应做进一步的研究，从而提出相应的规范对策。

引经济发展带来的效应做进一步的研究，从而提出相应的规范对策。

引导其健康平稳地发展导其健康平稳地发展。

泗洪泗洪地下金融地下金融20112011年以来，中国银行信贷资金持续收紧，民间借贷开始兴旺并蔓年以来，中国银行信贷资金持续收紧，民间借贷开始兴旺并蔓延，特别是近几个月以来各地爆出一些民间借贷资金链断裂事件，其延，特别是近几个月以来各地爆出一些民间借贷资金链断裂事件，其中，江苏省泗洪县中，江苏省泗洪县“全民高利贷全民高利贷”风潮引起全民关注。

宝马、奔驰、风潮引起全民关注。

宝马、奔驰、保时捷、法拉利等名车几乎一夜之间出现在江苏省泗洪县。

当地很多保时捷、法拉利等名车几乎一夜之间出现在江苏省泗洪县。

当地很多人都参与到了民间高利贷之中。

处于借贷最底层的农民往往按每月月人都参与到了民间高利贷之中。

处于借贷最底层的农民往往按每月月息两分到三分向亲戚、朋友借钱，然后把借来的钱又借给他的上线，息两分到三分向亲戚、朋友借钱，然后把借来的钱又借给他的上线，反复借贷，层层借贷，最高年息有的达到反复借贷，层层借贷，最高年息有的达到180%180%以上。

高利贷式的民间以上。

高利贷式的民间借贷所涉及的范围和程度，远远超乎人们的想象，几近疯狂。

除了少借贷所涉及的范围和程度，远远超乎人们的想象，几近疯狂。

除了少数人创造了一夜暴富的奇迹外，如今更多的人血本无归。

现在民间借数人创造了一夜暴富的奇迹外，如今更多的人血本无归。

现在民间借贷已经不再拘泥于浙江、江苏等经济活跃地区，正在向不发达地区蔓贷已经不再拘泥于浙江、江苏等经济活跃地区，正在向不发达地区蔓延，为什么会有这样的趋势变化？

疯狂高利贷潜在什么样的危机？

相延，为什么会有这样的趋势变化？

疯狂高利贷潜在什么样的危机？

相关部门应该如何应对？

以上是我们政府当前亟待重视和积极解决的一关部门应该如何应对？

以上是我们政府当前亟待重视和积极解决的一系列问题，为此，我们以江苏系列问题，为此，我们以江苏泗洪泗洪地区为例，回顾和总结江苏民间高地区为例，回顾和总结江苏民间高利贷的利贷的起源，起源，发展脉络和特点，为重构当今江苏和全国金融法治社会发展脉络和特点，为重构当今江苏和全国金融法治社会得出一定启示。

得出一定启示。

地下金融缘何如此疯狂地下金融缘何如此疯狂?

综合分析认为，主要源于如下四点综合分析认为，主要源于如下四点:

1.1.私企向国有银行贷款难私企向国有银行贷款难中国地下金融兴旺的一个主要原因是中国国有银行系统不愿意贷款给私中国地下金融兴旺的一个主要原因是中国国有银行系统不愿意贷款给私营企业。

中国的私营企业融资渠道严重不畅，民营中小企业贷款难的问营企业。

中国的私营企业融资渠道严重不畅，民营中小企业贷款难的问题越来越严重。

中国国有银行系统建立的目的是为国有企业提供资金，题越来越严重。

中国国有银行系统建立的目的是为国有企业提供资金，他们根本没有承担风险、为非国有企业贷款的动机。

私营企业虽然整体他们根本没有承担风险、为非国有企业贷款的动机。

私营企业虽然整体效率高、盈利好，但是有的刚刚起步，有一定风险。

问题是国有银行系效率高、盈利好，但是有的刚刚起步，有一定风险。

问题是国有银行系统缺乏审核信用的工具，更不愿意承担风险。

统缺乏审核信用的工具，更不愿意承担风险。

2.2.农村经济发展的金融需求农村经济发展的金融需求伴随着农村经济的多元化发展，尤其是中小企业的不断壮大，农村金融伴随着农村经济的多元化发展，尤其是中小企业的不断壮大，农村金融市场的需求无论是在量上还是在质上都发生了很大变化，呈现较快增长市场的需求无论是在量上还是在质上都发生了很大变化，呈现较快增长势头；农户和中小企业成为农村金融市场上的需求主体，其对金融产品势头；农户和中小企业成为农村金融市场上的需求主体，其对金融产品的需求与农村经济的发展保持着同步增长。

一般地，经济发达、市场活的需求与农村经济的发展保持着同步增长。

一般地，经济发达、市场活跃的地方，地下金融需求大。

在民营经济比较发达的地方，私营企业主跃的地方，地下金融需求大。

在民营经济比较发达的地方，私营企业主的资金需求很难得到正规金融机构的支持。

的资金需求很难得到正规金融机构的支持。

3.3.民间存在庞大的资金资源民间存在庞大的资金资源我国民间蕴藏着巨大的闲散资金，客观上为地下金融的生存创造了我国民间蕴藏着巨大的闲散资金，客观上为地下金融的生存创造了资金条件。

据估算，仅温州的地下金融涉及金额就达近千亿元，而资金条件。

据估算，仅温州的地下金融涉及金额就达近千亿元，而浙江、福建和广东浙江、福建和广东.省地下金融资金则高达省地下金融资金则高达50005000亿元左右，其中相亿元左右，其中相当一部分是投向地下钱庄等民间金融机构，形成了这些机构的资金当一部分是投向地下钱庄等民间金融机构，形成了这些机构的资金供应来源。

供应来源。

4.4.民间借贷具有优势示范作用民间借贷具有优势示范作用民间借贷的示范作用表现在：

有利于银行、信用社等民间借贷的示范作用表现在：

有利于银行、信用社等正规金融业提高效率，改善服务，调整经济结构；民正规金融业提高效率，改善服务，调整经济结构；民间借贷的投向主要是民营经济；符合我国目前经济结间借贷的投向主要是民营经济；符合我国目前经济结构调整的方向；民间借贷实行的市场化利率水平能起构调整的方向；民间借贷实行的市场化利率水平能起到银行调查无法达到的效果，这对于国家制定利率政策到银行调查无法达到的效果，这对于国家制定利率政策、推动利率市场化等都具有重要的作用。

、推动利率市场化等都具有重要的作用。

1.1.个人借贷。

个人借贷。

这是民间最常见这是民间最常见的一短期融资方式，主要是农村居的一短期融资方式，主要是农村居民个人之间的直接借贷民个人之间的直接借贷2.2.非法集资。

非法集资。

由于在转轨时由于在转轨时期市场机制不规范，以非法占有期市场机制不规范，以非法占有为目的，使用诈骗方法从事的非为目的，使用诈骗方法从事的非法法集资活动一度十分猖獗。

集资活动一度十分猖獗。

3.3.地下钱庄。

地下钱庄。

现阶段，钱庄现阶段，钱庄是具有类似银行功能的专门从是具有类似银行功能的专门从事资金交易活动的非法金融组事资金交易活动的非法金融组织。

织。

4.4.私募基金。

私募基金。

私募基金是指通私募基金是指通过非公开方式面向个人投资者和少过非公开方式面向个人投资者和少数机构投资者募集资金而设立的基数机构投资者募集资金而设立的基金，它的销售和赎回都是基金管理金，它的销售和赎回都是基金管理人通过私下与投资者协商进行的。

人通过私下与投资者协商进行的。

我国我国地下金融存在地下金融存在的主要形式的主要形式1.1.民间借贷是社会底层具有效率民间借贷是社会底层具有效率优势的制度安排。

优势的制度安排。

民间借贷来自民间民间借贷来自民间,是从下而上发展起是从下而上发展起来的来的,具有广泛的社会基础具有广泛的社会基础,并以独特的并以独特的经营方式经营方式,显示出旺盛的生命力。

在小显示出旺盛的生命力。

在小额和小范围的金融交易中额和小范围的金融交易中,民间借贷和民间借贷和正规金融机构相比正规金融机构相比,具有交易费用低和具有交易费用低和方便快捷的优势。

方便快捷的优势。

从经济学的观点来看从经济学的观点来看,民间借贷是社会民间借贷是社会底层具有效率优势的制度安排底层具有效率优势的制度安排,具体表具体表现为以下现为以下44个方面个方面:

一是交易的保障费用。

一是交易的保障费用。

二是交易信息的收集费用。

三是交易谈二是交易信息的收集费用。

三是交易谈判和签约的费用。

四是诉讼费用。

判和签约的费用。

四是诉讼费用。

2.2.民间借贷是中小企业融资的主渠道。

民间借贷是中小企业融资的主渠道。

中小企业融资难是一个世界性的难题中小企业融资难是一个世界性的难题,在我国表现得尤为突出。

近年来在我国表现得尤为突出。

近年来,为解为解决中小企业的融资难题决中小企业的融资难题,我国陆续出台了不少的政策我国陆续出台了不少的政策,在一定程度上缓解了中在一定程度上缓解了中小企业的融资困难小企业的融资困难,但没有从根本上解决问题。

当前但没有从根本上解决问题。

当前,国有商业银行在县以及国有商业银行在县以及以下的机构大幅度撤并以下的机构大幅度撤并,信贷权限上收再加上信贷门槛过高信贷权限上收再加上信贷门槛过高,贷款手续复杂贷款手续复杂,所所需时间较长需时间较长,不能及时满足中小企业对资金的需求。

同时不能及时满足中小企业对资金的需求。

同时,由于中小企业的财由于中小企业的财务透明度低务透明度低,资信程度不高资信程度不高,抵御市场风险的能力较弱抵御市场风险的能力较弱,与正规金融机构的信贷与正规金融机构的信贷准入条件不尽相符准入条件不尽相符,中小企业很难取得银行信贷的支持。

另一方面中小企业很难取得银行信贷的支持。

另一方面,民间借贷民间借贷与中小企业有着一种天然的内在联系与中小企业有着一种天然的内在联系,它是在中小企业它是在中小企业经济环境中成长壮大的。

中小企业的迅速发展是我国民经济环境中成长壮大的。

中小企业的迅速发展是我国民间信贷兴起的主要原因。

民间借贷手续简便间信贷兴起的主要原因。

民间借贷手续简便,利率、期利率、期限灵活限灵活,方便快捷方便快捷,不需要抵押不需要抵押,能较好地满足中小企业能较好地满足中小企业“急、少、快急、少、快”的资金需求。

民间借贷的存在的资金需求。

民间借贷的存在,在一定在一定程度上起着补充资本市场的供应不足程度上起着补充资本市场的供应不足,缓解资金供求矛缓解资金供求矛盾的巨大作用。

没有民间借贷市场的存在盾的巨大作用。

没有民间借贷市场的存在,很难有中小很难有中小企业的今天。

企业的今天。