商业银行经营管理第七章个人贷款.ppt
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第七第七章章个人贷款个人贷款个人贷款概述个人贷款概述个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估个人信贷定价个人信贷定价我国个人贷款的发展我国个人贷款的发展一问三不知与三问几不知11、为什么西方国家很早以前个人贷款就很发达,为什么西方国家很早以前个人贷款就很发达,而我国直到上个世纪末才逐步发展起来?
而我国直到上个世纪末才逐步发展起来?
22、从你生活接触到的实际,你所了解的个人贷款、从你生活接触到的实际,你所了解的个人贷款有几种,从各大银行网站上你又发现那些个人贷有几种,从各大银行网站上你又发现那些个人贷款种类?
款种类?
33、你认为应该怎样学习本章内容?
、你认为应该怎样学习本章内容?
“美国老太太美国老太太”敢于负债的原因敢于负债的原因贷款还是攒钱贷款还是攒钱个人贷款是指银行等金融机构为满足个人个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。
特定的资金需求而发放的贷款。
个人贷款的用途很广,主要包括消费、投个人贷款的用途很广,主要包括消费、投资、经营等等。
资、经营等等。
花明天的钱享受今天的快乐!
花明天的钱享受今天的快乐!
第一节第一节个人贷款概述个人贷款概述u个人贷款的产生对个人贷款的产生对商业银行的意义商业银行的意义157从商业银行角度看,个人信贷是实现资产多元化、从商业银行角度看,个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。
降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。
1.1.个人贷款可以改善银行资产结构,降低经营风个人贷款可以改善银行资产结构,降低经营风险险2.2.个人贷款是商业银行一个新的利润增长点个人贷款是商业银行一个新的利润增长点3.3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径具体分析:
具体分析:
l微观角度(对于金融机构的意义)微观角度(对于金融机构的意义)为商业银行带来新的收入来源为商业银行带来新的收入来源有助于银行分散风险(个人贷款的对象是面向许许多有助于银行分散风险(个人贷款的对象是面向许许多多的个人,其多样化有助于银行将贷款风险进行分散)多的个人,其多样化有助于银行将贷款风险进行分散)宏观角度(对于宏观经济的意义)宏观角度(对于宏观经济的意义)实现居民的消费需求袁满足消费者的购买欲望(对居实现居民的消费需求袁满足消费者的购买欲望(对居民而言)民而言)促进消费市场的启动、培育和繁荣(对市场而言)促进消费市场的启动、培育和繁荣(对市场而言)扩大内需、袁推动生产、带动相关产业,支持国民经扩大内需、袁推动生产、带动相关产业,支持国民经济持续、快速、健康和稳定的发展(对国民经济而言)济持续、快速、健康和稳定的发展(对国民经济而言)有助于商业银行调整信贷结构,提高信贷资产质量,有助于商业银行调整信贷结构,提高信贷资产质量,增加经营效益(对金融机构而言)增加经营效益(对金融机构而言)u个人贷款的个人贷款的种类种类1、按资金的用途、按资金的用途个人住房贷款个人住房贷款个人汽车贷款个人汽车贷款个人综合消费贷款个人综合消费贷款个人教育贷款个人教育贷款个人经房贷款个人经房贷款信用卡贷款信用卡贷款国家助学贷款国家助学贷款商业助学贷款商业助学贷款、按贷款方式、按贷款方式个人抵押贷款个人抵押贷款个人质押贷款个人质押贷款个人信用贷款个人信用贷款、按还款方式、按还款方式分期还款分期还款到期一次性还款到期一次性还款国家助学贷款又分为一般助学贷又分为一般助学贷款和特困生贷款,款和特困生贷款,是贷款人向全日制是贷款人向全日制高等学校中经济困高等学校中经济困难的本、专科在校难的本、专科在校学生发放的用于支学生发放的用于支付学费和生活费并付学费和生活费并由教育部门设立由教育部门设立“助学贷款专户资金助学贷款专户资金”给予贴息的人民给予贴息的人民币专项贷款。
币专项贷款。
高等学校国家助学贷款申请指南高等学校国家助学贷款申请指南商业助学贷款商业助学贷款商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。
各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有贷款和出国留学贷款。
各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别,但基本内容相同所差别,但基本内容相同贷款对象:
贷款对象:
年满年满1818周岁的受教育者可以本人申请贷款,也可以由其直系周岁的受教育者可以本人申请贷款,也可以由其直系亲属、监护人、配偶等代受教育人申请贷款;未年满亲属、监护人、配偶等代受教育人申请贷款;未年满1818周岁的受教育者周岁的受教育者及所有出国留学贷款则必须由受教育者直系亲属、监护人等代理申请及所有出国留学贷款则必须由受教育者直系亲属、监护人等代理申请贷款。
贷款。
贷款条件:
贷款条件:
具有完全民事行为能力的自然人;有当地常住户口或有效具有完全民事行为能力的自然人;有当地常住户口或有效居留身份,有固定和详细的住址;有正当职业和稳定可靠的收入来源,居留身份,有固定和详细的住址;有正当职业和稳定可靠的收入来源,信用良好,具备按期偿还贷款本息的能力;有就读学校的信用良好,具备按期偿还贷款本息的能力;有就读学校的录取通知录取通知书书或或接收函接收函;有就读学校开出的学习期内所需学杂费的证明材;有就读学校开出的学习期内所需学杂费的证明材料;提供贷款人认可的资产抵、质押或具有代偿能力并承担连带责任料;提供贷款人认可的资产抵、质押或具有代偿能力并承担连带责任的第三方保证人;借款人已拥有受教育人所需的一定比例的费用。
的第三方保证人;借款人已拥有受教育人所需的一定比例的费用。
贷款期限:
贷款期限:
一般为三至六年,最长不超过十年(含十年)。
一般为三至六年,最长不超过十年(含十年)。
贷款额度:
贷款额度:
原则上不得超过学杂费总额的原则上不得超过学杂费总额的80%80%,最高不超过,最高不超过1010万元万元贷款利率:
贷款利率:
按中国人民银行规定的同档次贷款利率执行。
按中国人民银行规定的同档次贷款利率执行。
贷款发放:
贷款发放:
分按年、按月两种方式发放。
学费贷款按年发放,生活费分按年、按月两种方式发放。
学费贷款按年发放,生活费按月发行。
按月发行。
大额耐用消费品贷款大额耐用消费品贷款大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买买大额耐用消费品大额耐用消费品的人民币贷款。
的人民币贷款。
大额耐用消费品是指大额耐用消费品是指单价在单价在30003000元以上元以上(含(含30003000元)元)、正常使用寿命期在、正常使用寿命期在二年二年以上的家庭耐用商品,包以上的家庭耐用商品,包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等(汽车、房屋除外)。
乐器等(汽车、房屋除外)。
大额耐用消费品贷款大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款关协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。
大额耐用消费品。
贷款期限一般在贷款期限一般在一年以内,最长为三年(含三年)一年以内,最长为三年(含三年)。
贷款额度的起点为人民币贷款额度的起点为人民币22千元千元,最高额不超过,最高额不超过1010万元万元,借款额最高不得超过购物款的,借款额最高不得超过购物款的80%80%。
家居装修贷款家居装修贷款家居装修贷款家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。
贷款期限一般人自用家居装修的人民币消费贷款。
贷款期限一般为为一至三年一至三年,最长,最长不超过五年不超过五年(含五年);贷款额(含五年);贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的度一般不得超过家居装修工程总额的80%80%。
旅游贷款旅游贷款个人旅游贷款是指贷款人向借款人发放的,用于本人或个人旅游贷款是指贷款人向借款人发放的,用于本人或家庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款。
家庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款。
旅游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项旅游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项目所涉及的交通费、食宿费、门票、服务及其相关费用目所涉及的交通费、食宿费、门票、服务及其相关费用组成的旅游费用总额。
组成的旅游费用总额。
特约旅行社是指贷款人认可的,并与贷款人签订合作协特约旅行社是指贷款人认可的,并与贷款人签订合作协议的信誉良好的旅行社。
贷款人是指银行开办个人旅游议的信誉良好的旅行社。
贷款人是指银行开办个人旅游贷款业务的分支机构。
借款人是指在中国境内有固定住贷款业务的分支机构。
借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民。
全民事行为能力的中国公民。
个人旅游贷款起点为人民币个人旅游贷款起点为人民币元元,贷款最高限额,贷款最高限额不同商业银行在不同地区的规定有所不同,以单个个人不同商业银行在不同地区的规定有所不同,以单个个人旅游消费而申请的贷款,最高限额为旅游消费而申请的贷款,最高限额为万元万元;以个人及;以个人及其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为万元万元。
个人综合消费贷款个人综合消费贷款是贷款人向借款人是贷款人向借款人发放的不限定具体发放的不限定具体消费用途、以贷款消费用途、以贷款人认可的有效权利人认可的有效权利质押担保或能以合质押担保或能以合法有效房产作抵押法有效房产作抵押担保,借款金额在担保,借款金额在20002000元至元至5050万元、万元、期限在六个月至三期限在六个月至三年的人民币贷款年的人民币贷款。
我国各商业银行的信用卡我国各商业银行的信用卡信用卡(工行)信用卡(建行)信用卡(兴业)信用卡(民生)信用卡(交行)信用卡(招行)信用卡(中信)信用卡(中行)信用卡(光大)信用卡(广发行)信用卡(农行)信用卡(浦发行)信用卡图解信用卡图解u消费信贷的特点消费信贷的特点高风险性高风险性(11)消费信贷的还款来源不稳定,波动性较大。
)消费信贷的还款来源不稳定,波动性较大。
还款来源还款来源个人收入个人收入个人收入个人收入国内外经济形势,企业经营状况,国内外经济形势,企业经营状况,个人身体健康状况,家庭及意外情况个人身体健康状况,家庭及意外情况(22)信息不对称风险比较严重。
)信息不对称风险比较严重。
信息不对称信息不对称逆向选择和道德风险逆向选择和道德风险(33)贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。
)贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。
固定利率(利率风险)固定利率(利率风险)提高贷款利率(风险补提高贷款利率(风险补偿)偿)违约风险和再投资风险违约风险和再投资风险高收益性高收益性消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。
消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。
消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续。
消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续。
利息收入利息收入贷款价格贷款价格借款人的资信高低借款人的资信高低非利息收入:
消费回佣收入,手续费收入,年费收入非利息收入:
消费回佣收入,手续费收入,年费收入周期性周期性消费信贷的周期性体现在较高的消费信贷的周期性体现在较高的经济周期经济周期敏感性。
敏感性。
经济扩张时期经济扩张时期消费信贷规模膨胀消费信贷规模膨胀经济衰退时期经济衰退时期消费信贷规模收缩消费信贷规模收缩消费信贷规模的周期变化是消费信贷利率较高的原因消费信贷规模的周期变化是消费信贷利率较高的原因利率不敏感性利率不敏感性借款人借款人教育程度,收入水平,对生活质量的追求,教育程度,收入水平,对生活质量的追求,贷款所带来的效用贷款所带来的效用利率的高低及其变化利率的高低及其变化u个人贷款的风险控制P1611.使用个人信用系统使用个人信用系统2.选择合适的合作机构选择合适的合作机构3.实行五级分类管理实行五级分类管理4.贷后监测与检查贷后监测与检查5.通过二级市场出售贷款通过二级市场
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- 商业银行 经营管理 第七 个人 贷款
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