《信用管理》在线课程PPT 第五章 复习思考题参考答案.docx
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《信用管理》在线课程PPT第五章复习思考题参考答案
第五章复习思考题参考答案
1.简述征信国家信用立法的根本原那么有哪些。
征信国家信用立法最主要的是表达出保护人权和维护市场公平竞争两项根本原那么。
〔1〕保护人权
在兴旺国家,个人隐私权问题作为人权问题的一局部,一直受到各国政府的高度重视,群众对于个人隐私权问题也是非常敏感的。
对于征信机构,提供企业和个人的信用信息采集、查证调查、数据处理、数据存储和调查结果的传播等效劳,其业务操作必须有法可依。
综观各征信国家的信用管理相关法律,都必然设有限制消费者个人数据的使用范围和限制数据自由传播的条款。
〔2〕维护市场公平竞争
维护市场公平竞争,包括对各类金融机构公平地开放信用工具、发放业务的许可,使金融机构的业务特色由市场选择,而不由政府进行规划,使消费者个人获得平等的授信时机,也就是维护个人在经济活动中具有平等的成功时机;在合理保护个人隐私的情况下,在市场上全面开放企业和个人经济活动方面的征信信息,使交易双方的信息对称,维护市场的公平交易。
维护市场公平竞争原那么的另一作用在于保证失信惩戒机制的运转。
不管是公众还是政府,却都不能容忍对任何经济失信记录的保护,一致认为保护企业和个人的经济失信记录是对公众利益的侵犯,是一种对社会的犯罪行为。
公平竞争的原那么需要更多的保障消费者利益,在企业和消费者利益冲突时,信用法规更多的保障消费者,因为企业有更多的资源和能力,保障自己的利益,因此法律向消费者倾斜,那么更有利于市场的公平竞争。
在不违背两项根本原那么的前提下,信用立法中有时还会遵循一些其他辅助原那么。
比方:
稳定经济和解决特殊社会问题。
2.美国信用管理立法中是如何保护消费者的?
美国信用管理法规中消费者保护的系列法律中,最重要首推?
公平信用报告法?
。
其次,还有?
平等信用时机法?
(ECOA)、?
公平债务催收作业法?
(FDCPA)、?
老实租借法?
〔TILA〕、?
公平信用结账法?
〔FCBA〕、?
信用修复机构法?
〔CreditRepairOrganizationAct〕。
〔1〕?
公平信用报告法?
于1971年4月开始实施(U.S.Congress,FCRA,1994)。
FCRA所标准的主体是“消费者报告机构〞和“消费者信用报告的使用者〞。
FCRA定义的消费者信用报告是指书面、口头或其他资料形式的报告,含有关于消费者信用评价、信用状况、信用能力以及个人消费特点、性格、生活方式等内容。
FCRA保证消费者从信用局(CreditBureauorLocalRetailcreditbureau)能够自由取得自己的根本数据,并且相当比例的授信机构是在以信用局对消费者信用评价为授信依据的历史条件下建立的,它主要规定了消费者个人有了解资信报告的权利和标准了消费者资信调查机构对于资信调查报告的传播范围。
后者实际上明确了消费者资信调查机构的经营方式。
FCRA规定,消费者有权充分了解任何一家信用局对自己信用状况的评价及依据,消费者具有对不实负面信息的申诉权利。
对于消费者资信调查机构,最重要的标准是限制了消费者资信调查报告使用和传播的范围。
法律规定,当事人有权取得自身的资信调查报告和复本,其他合法使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合以下条件,否那么即使当事人同意也属违法行为:
①与信用交易有关;②为雇佣目的;③承做保险;④与合法业务需要有关;⑤奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票。
?
公平信用报告法1996年革新法?
又增加了三个合法使用者:
①依法催收债务的联邦政府有关部门;②出于反间谍目的需要的联邦调查局(FBI);③经当事人本人同意,并以书面形式委托的私人代表和机构。
对于消费者资信调查报告中的负面信息,法律规定在指定的年限后,可以在资信调查机构的调查报告上删除负面信用信息。
例如,破产记录保存年限为10年,偷漏税和刑事诉讼记录保存7年。
法律规定,凡以欺骗手段取得他人个人资信调查报告的,将被处以一年以下徒刑,同时处以5000美元的罚款。
该项法律条款的细节内容由联邦贸易委员会(FTC)做出解释。
〔2〕?
平等信用时机法?
于1975年10月开始生效(U.S.Congress,ECOA,1994)。
该法适用于一切向消费者授信或安排消费者申请信用销售的政府机构、商家和个人。
该法并不要求授信机构不顾事实地放贷,而是在对信用申请人进行调查和数据分析的根底上做出合理的授信,但不得因申请人的性别、婚姻状态、种族、宗教信仰、年龄等因素做出歧视性的授信决定。
〔3〕?
公平债务催收作业法?
于1978年3月20日开始生效,法律适用于替债权方进行追账活动的第三方(U.S.Congress,FDCPA,1994)。
但是,法律标准的是受委托从事追账活动的追账机构向自然人类型的债务人进行追账的情况。
〔4〕?
老实租借法?
于1969年7月1日正式生效。
该法共分4个章节,各章节的内容分别是:
消费者保护;不合理信用交易;被扣发工资的解决方法;成立消费信贷国家委员会(NationalCommitteeonCreditFinance)。
所谓“不合理信用交易〞指的是收费价格过高的信用交易。
该法的第三章提供了被扣发工资的情况出现时,首先被法律解释为借贷关系,然后提供同雇主解决纠纷的法律程序。
该法的执法机构为联邦贸易委员会。
〔5〕?
公平信用结账法?
于1975年10月开始生效,它是对于“老实租借法〞修改的结果(ArnoldS.Goldstein,1996)。
该法的核心内容还是保护消费者,反对信用卡公司和其他任何循环信用(Open-endCredit)交易的授信方在事前提供应消费者不精确的收费解释和不公平的信用条款。
〔6〕?
信用修复机构法?
于1996年公布,规定:
信用修复机构是指使用商业工具销售或者提供效劳、以获取报酬的专业性信用效劳机构,其主要业务有:
一是改善消费者的信用记录、信用历史或者信用评级;二是给消费者提供信用修复建议或者帮助。
该法案对信用修复机构的行为进行约束,信用修复机构不得在效劳完成之前收取费用,不得做出不真实的或者误导性的陈述或者建议。
该法案还要求消费者与信用修复机构签订书面协议。
信用修复机构应向消费者声明“准确的、及时的信息不能修复〞。
消费者在协议签订后的3个工作日内可以免费中止协议。
该法案还明确了法律责任:
违反法律的机构将承当民事责任,赔偿金额包括消费者遭受的实际损失,律师费和惩罚性赔偿。
3.借鉴美国信用管理法律的主要构成和根本思想,对我国的信用立法有何借鉴,谈谈你的看法。
美国是世界信用交易额最高的国家,也是信用管理行业最兴旺的国家。
美国市场的信用交易和信用管理行业得以健康开展的根本保障是其完整的、与信用管理相关的法律体系,以及联邦政府出台的一些法规。
建立这些法律法规的目的在于保护消费者的隐私权,并间接地标准了信用管理从业的效劳范围和方式。
我国信用管理尚未建立完善的法规体系。
中共十六大报告提出“整顿和标准市场经济秩序,健全现代市场经济的社会信用体系〞。
因此,从现阶段看,需要开展信用立法,建立健全各类信用管理的法律法规,是一切信用管理工作中最根本的环节。
我国关于信用的立法和执法很薄弱,一些法规虽然都对老实守信作了规定,但只是原那么性的规定,操作性不强;?
刑法?
?
公司法?
?
证券法?
?
证券投资基金法?
?
注册会计师法?
?
商业银行法?
及?
反不正当竞争法?
等法规,对虚假出资、提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务会计报告,以及虚假广告等不老实行为作了处分规定,但处分乏力,缺乏以对各种失信行为形成强有力的约束。
和谐社会信用文化迫切需要强有力的法律硬约束,使失信本钱大于失信收益,只有这样人们才能形成失信不如守信的信用观念。
我国社会信用体系建设,一定要强调立法先行,以保证社会信用制度的健康开展。
在制定信用法律法规的过程中,需要界定好以下关系:
一是界定好政府信息公开与保护国家经济平安的界限;二是界定好公开信用信息与商业秘密的界线;三是界定好消费者个人隐私与公开信用信息的界线。
我们需要充分借鉴兴旺国家在信用管理方面的法律法规,先以行政法规或者指导意见等形式公布一些相关规定,执行一段时间后总结经验,提出立法草案,条件成熟后形成法律。
4.什么是失信惩戒机制?
它有何特征?
失信惩戒机制是由信用市场各授信主体共同参与的,以企业和个人征信数据库记录为依据的,通过信用记录和信用信息的公开,来降低市场交易中的信息不对称程度,约束社会各经济主体信用行为的社会机制,是信用管理体系中的重要组成局部。
在社会信用体系中,为防范和打击失信行为而设计的失信惩戒机制在实施方法和效果上具有以下根本特征:
主动打击经济失信行为、在社会上全面渗透、使失信者受到经济性惩戒。
主动打击经济失信行为是指这种失信惩戒机制不对失信者进行思想道德教育,也不在意失信者是否愿意,甚至在失信者不知情的情况下,个人信用局的征信数据库就将其不良记录全部收录在案,并让失信者未来的交易对方或雇主、公用事业单位等能够方便地取得。
在全面了解失信者的不良信用记录后,由授信者或者雇主自己决定是否与失信者交易、交往或者决定交易额度。
在社会上全面渗透是指对失信行为的记录是覆盖全国的对不良记录的传播是全国性的。
只有这样,才能使失信者在社会上寸步推行,有效通制失信行为,提高失信本钱。
5.失信惩戒机制是如何运作的?
失信惩戒机制是以市场手段对失信行为进行惩戒并对守信行为给予奖励的市场机制。
失信惩戒机制以信息公开为前提,以市场调节为实现手段,是一种非正式的社会惩戒机制。
失信惩戒机制通过建立以征信数据库为纽带的市场联防,降低市场交易中的信息不对称程度来到达防范失信、惩戒失信和鼓励守信的目的。
失信惩戒机制运行的操作性在于:
(1)依托征信数据库,以市场方式处分市场失信主体。
(2)将交易双方的矛盾激化为失信方对全社会的矛盾.对市场上的失信行为进行实质性的打击。
(3)形成失信惩戒的社会震慑力,将市场主体的失信动机消灭在萌芽之中。
对于已成为事实的失信行为,要在相当长的失信惩戒期间内,使失信主体不能进人市场的主流,加大失信主体失信的本钱。
(4)在对市场失信行为进行惩戒的同时,具备对守信主体的奖励功能。
(5)惩戒的作用范围覆盖全社会。
(6)信用专业机构是法律法规约束下的失信惩戒主要执行者。
6.社会信用与市场经济是怎样的关系?
(1)社会信用是市场经济的本质要求。
社会信用,从本质上讲,要求社会人、自然人和法人老实守信,言行一致,真老实在,信守承诺,互利和彼此信任。
从另外一个角度来看,可以说,市场经济关系实质上就是一种契约关系。
外表看来,契约的制定和执行依赖于法律,但法律本身的执行依赖于整个社会的诚信水准,在一个人们普遍不讲信用的社会里,法律所能起的作用是非常有限的;在契约不完备的条件下,人与人之间交易关系的建立和维持就更加需要信用。
在现代市场经济运行中,信用的价值更加明显。
老实守信能够提升企业形象和竞争力,信守承诺也是个人安身立命之本。
人类经济史划分为自然经济、货币经济和信用经济三个阶段,而信用经济是人类经济开展的必然归宿。
市场经济是一种市场对资源配置起根底性作用的兴旺的商品经济,是以市场调节为主的经济。
市场经济条件下,人与人之间平等、互利和彼此信任,经济开展得以持续。
从经济学的角度来讲,诚信原那么的存在大大降低了交易本钱。
因此,社会信用作为一种道德标准内在于市场经济,是市场经济的本质要求。
(2)社会信用是维护市场经济秩序的道德力量。
市场经济显著的特征就是效率和秩序,效率是市场经济的直接目的,而良好的秩序是效率的保证。
市场经济的开展需要一个良好秩序来维护,一旦秩序混乱,市场经济就会偏离轨道,失去稳定的根底。
良好的市场秩序的主要手段是市场自身的自发调节、政府的宏观调控(包括经济的、法律的、行政的多种手段),除此之外,还要依赖风俗习惯。
可见,市场经济秩序的维护,除了靠法律制度的力量外,还特别需要道德的力量。
市场经济讲契约关系,自主的市场主体之间的关系是靠契约联结在起的,契约维系着市场交换中各方的权利、义务和利益,遵守契约是市场得以正常运作的根本规那么。
市场经济活动中,契约的践行除了靠法律的保护以外,也要靠道德的诚信原那么来维系,不仅能够领悟到市场规那么的合法性和合理性,而且将其内化为应当遵守的一种标准,并以各自的道德人格在不同领域承当相互的道德责任。
只有当市场经济主体具有明确的道德主体意识和道德责任感,市场规律对市场主体行为的约束由外在的钳制力转变为主体的自律时,才能从心理的深层结构上为市场经济健康有序运行提供坚强的保证,从而进一步推动市场经济的开展。
(3)社会信用是现代市场经济发张的内在动力和可靠保证。
市场经济信用原那么的核心是老实守信,完整履约。
在现代市场经济条件下,一个企业和一个地区的开展,社会信用尤为重要。
在竞争、法治和信用三者中,竞争是良好经济秩序的核心,法治是良好市场经济秩序的保障,而信用那么是良好市场经济场在竞争法治和信用这三者中,竞争是良好市场动力。
社会信用是企业的生命,是企业安身立命之本,也是经济开展之本。
设有了有人们的经济生活、政治生活、社会生活就失去了根本的维系和支撑;缺少了信用,经济开展和社会进步就缺少了前进的动力和可靠的保证;离开了诚信,在互不信任、互相防范的情况下根本不可能有市场经济的真正开展。
事实上,社会信用也是一种生产力,它主要表达在可以使企业降低交易本钱、提高效率、摆脱诉讼、提高竞争力等,是企业的无形资产。
由于信息公开,传播速度很快,企业的信誉状况很快就会得到市场的反应。
如果公司信誉优良,就可以得到更多的信用和融资的便利,大大降低财务费用,减少库存,加快资金周转,并进一步扩大信用交易,大大增强市场竞争力。
7.如何加强经济建设促进社会信用开展?
(1)明晰产权,明确经济主体的权利和责任。
在构建信用制度的过程中,产权清晰问题主要是强调产权的归属要清晰权贵要明确该是谁的就是谁的。
只有产权清晰了,当事者才能对自己享有的权利局部实施信用。
信用制度的建立首先要使产权制度能保证产权的最终所有者对产权具有极强的约束力,同时当事者在产权范围内实现责、权、利的内在统一以保证产权的清晰。
其次,就是要将当事者的信用与清晰的产权联系起来,做到对应。
在构建信用制度的过程中,产权对等问题主要是强调当事者在进行交易时做到产权与产权的对等,同时保证产权与信用的对等,拥有多少产权就谈多少信用。
只有做到这两个对等,才可能保证彼此的信用也是对等,才能防止在交易过程中出现信用的放大,减少信用风险。
将信用度建立在产权约束的根底上充分表达了责、权、利对称的原那么。
当事者所拥有的产权大小,实际上代表了其承当信用失效的能力。
产权范围之外的信用,一旦当事者违背,损失将无法弥补。
所以,当事者双方在进行交易的时候,一定要坚持产权对于信用的约束。
在现实中做到信用制度以产权约束为根底,首先就要增强产权的约束力。
这种约束力主要取决于两个条件:
一个是要有完整而明确的产权约束依据,表达在现实中主要是指当事者之间的契约;另一个是要有良好的产权约束机制,表达在现实中就是实施产权约束的手段及方式。
只有做好了这两个方面,才可以保证产权对于信用的约束力,将约束落到实处。
其次,需要当事者火方主动地将自身信用限制在产权约束之内。
(2)促进契约经济的开展。
信用经济即契约经济。
在信用经济社会中契约打破了人际关系、地理范围的限制,使在任何个人和组织之间建立信用关系成为可能。
通过签订契约,确定和标准各种不同情况下的适当行为,对可能发生的失信行为采取措施,消除和调整交易者之间的利益冲突,互不相识的陌生人之间也能在市场上顺利交易。
契约确定了交易双方的权利与义务,制定了保障所有权及其转移的规那么,是交易双方自愿合作和守信的制度根底。
随着市场交易的不断开展,越来越多的交易及其信用关系通过契约表达和实现。
契约化通过法律约束对信用与利益关系做出了规定,这使交易过程的信用行为不仅具有道德伦理的要求,也具有法律的约束。
契约化需要信用制度的建立和健全。
契约化的目的是减少不确定性带来的信用风险和交易费用。
交易不断契约化推动了包括政治、经济和法律制度在内的整个信用经济制度的建立和完善,对信用经济的开展意义重大。
(3)完善信息披露制度,增加信用市场的透明度。
强化信用信息系统管理是解决信息不对称的唯方式。
通过信用报告机构调查汇总分析客户的资信状况并及时出具信用报告,为商业银行提供真实充分的信息以改变其信息劣势。
主要由第三方来承当信息鉴定、整合、保存和提供利用的职能,进行源头控制管理,并创造条件,使一批按市场游戏规那么运作的从事征信评级调查的企业成长起来实现征信数据和信息产品的市场化,到达社会信息相对对称,从而尽可能减少因信息不对称所排来的损害交易主体利益的情况发生,然后在此根底上开展和标准社会性的信用效劳行业。
尽量减少信息的不对称,增加信用市场的透明度,是防止逆向选择和道德风险行为及建立信用市场公开.公正、公平竞争的关键。
努力加强和完善信息披露的法规体系要求市场参与主体在不涉及商业机密的条件下充分公开自己的信用及相关信息,增加信用过程的共同知识而减少私人信息或隐蔽信息,为我国市场信用的健康开展营造一个良好的信息条件和外部环境。
(4)大力推动信息中介机构的开展。
信用中介机构作为信用体系的重要构成环节,在信用体系中发挥着不可替代的作用。
信用中介机构的作用和地位决定了信用评价机构的建设是信用体系完善的重要内容,推动相关组织和系统的建设,以及相应市场的培育和开展,是完善信用体系的有效切人点。
一方面在法律上出台信用评价机构的管理方法,明确信用评价公司的资质条件、人员素质和结构要求、股权关系的独立性、内部的管理制度和评级制度完善性、评级理论和方法的科学性;另一方面推动信用中介组织和系统的建设和开展,尤其是要及时建立各地的信用信息征信组织,并努力推进全国征信系统的形成。
8.什么是信用文化?
各国信用文化传统对信用体系建设有怎样的影响?
信用文化,是指信用活动中形成的,反过来又对信用活动产生重要影响的价值观念、行为准那么。
从这一意义上说,信用文化有其物质层面、行为层面、制度层面和精神层面的内涵。
信用文化的物质层面,是经济交易活动中的产品和各种物质设施等构成的器物文化,是一种以物质形态存在的表层信用文化。
信用文化的行为层面,是指社会公众在经济活动中产生的一种动态文化,是社会公众从事经济活动的经营作风、精神面貌、人际关系的表达,也是社会公众价值取向的一种折射。
信用文化的制度层面,主要是指讲信用和不讲信用的鼓励和约束机制,其中产权制度是前提,有关信用的法律制度是核心和保证。
信用文化的精神层面是一种更深层次的文化现象,在整个信用文化系统中,它处于核心地位。
它是指社会公众在长期的经济交易过程中,受一定的社会文化背景、意识形态的长期影响而形成的一种精神成果或文化观念。
总体上看信用文化的精神层面是一种讲信用的群体意识,是社会成员共同一致,彼此共鸣的内心态度、意志状况和思想境界,是社会公众经济活动中心理定势的主导意识,是信用价值准那么的集中表达。
日本企业信用文化有着深厚的历史文化传统,这也是日本企业信用文化建设比拟先进、企业文化管理比拟成功的重要原因之一。
其一,集体主义的价值观。
日本民族是以种植业为主农耕生产,靠天吃饭,相互协作,完成耕作到收获的整个生产过程,形成强烈的集体归属意识。
日本是个国土狭小、资源相当贫乏,长期的孤立使日本人有强烈的危机感,从而能紧密团结,抵御自然灾害和外敌入侵,形成发奋图强的民族自尊和集体意识。
其二,武士精神。
日本政治体制的最上层是军人阶级,统治日本的军国主义者形成武士道的道德准那么,即武士伦理,强调忠诚,推崇视死如归的英雄气概,忍耐刻苦的韧性意志。
深厚的信用文化,在日本人心理形成了强烈的民族认同意识和重视集体力量,发挥集体的文化思想,为日本成为高信任社会打下了坚实的文化根底。
美国没有经历封建社会,直接进入资本主义社会,其资产阶级的法制观念,成认平等权利,充分竞争、时机均等深入人心。
所有这些形成了美国社会独具特色的文化体系。
其一,个人主义的价值观。
西方人文主义的“个人主义〞,其核心内容是重视个人能力,实现自我价值,强调个人在自由和时机均等根底上充分竞争。
美国人不仅追求自由,而且还要追求平等,“人生来就是平等的〞,美国人的平等,不仅表现在政治上、社会上,还表现在文化上、心理上,其核心就是竞争以及竞争机制的均等。
其二,理性主义。
移民文化较少血缘关系,形成美国社会的理性主义,重视法制的建设和遵守。
美国具有完善的信用法律体系和健全的信用管理体系。
市场化的运作管理模式,使美国信用管理效劳行业标准有序地运作。
9.结合实际,谈谈我国应该建立怎样的信用文化以利于经济开展。
(1)将儒家传统人伦信用观转变为契约信用观。
我国有着悠久的历史和灿烂的文化。
几千年来,儒家文化一直影响着华夏儿女。
时至今日,儒家文化对中国社会的影响仍然是广泛和深远的。
诚信是儒家传统人伦信用观的根本标准之一,但是儒家传统人伦信用观已不能满足社会主义市场经济的需要。
其主要原因是:
儒家传统人伦信用观是基于血缘和亲情之上的,以已为中心缺乏普遍适应性和平等性的熟人信用观。
儒家文化是中国社会的文化本体和文化根基,人们或多或少都受到传统人伦信用观的影响,所以对陌生人信用意识淡薄甚至缺乏信用意识。
市场经济是契约经济,大局部经济交易是在陌生人之间通过契约来实现的,契约当事人在平等自愿的根底上订立契约并履行契约的约定,违约者将按照契约的约定受到应有的惩罚,以保证经济活动顺利进行。
由此可见,传统人伦信用观不能满足社会主义市场经济的要求,市场经济条件下需要的信用观是契约信用观,契约信用观是一种开放的具有普遍适应性和平等性的信用观,它打破了熟人圈的限制,使任何个人和组织都可以在平等自愿的根底上建立广泛的信用关系。
因此,构建和谐社会信用文化必须将儒家传统人伦信用观转变为契约信用观。
(2)经济交易主体必须树立法人财产观。
在市场经济条件下,企业是独立的法人。
无论是国有企业的财产,还是其他企业的财产,都是法人财产并受法律保护,不同企业法人之间的财产是相互独立的,即使所有者相同的企业之间的法人财产也是相互独立的,它们之间发生债务债权关系,也需要订立契约并按契约的约定了结债务债权关系。
因此,在市场经济条件下,需要经济交易主体具有法人财产观,只有树立了法人财产观,经济交易主体才有完整的守信意识,各种经济交易才能顺利完成,信用关系才能建立。
〔3〕强有力的法律硬约束。
道德层面的行为准那么对人的行为具有引导和自律作用,但道德层面的约束是.种软约束,失信者可能遭受社会舆论的谴责.导致其良心上的不安,不过不会受到强制性惩罚和损失,因此约束乏力,是.种软约束。
由于失信者示范效应的影响以及利益驱动的原因,会使些守信者变成失信者,因为失信比守信能获得更多的收益,长此以往,人们将形成守信不如失信的信用观念,良好的信用文化难以形成。
所以还应辅之以法律硬约束。
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