云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略毕业论文.docx
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云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略毕业论文
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日期:
指导教师签名:
日期:
毕业论文
题目论云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略
英文题目TheDisscussontheProblemsand
MeasuresonIndividualFinance
ServiceDevelopmentofCommer-
cialBankinYunnanProvince
毕业论文《选题报告》
院(系):
商学院
学生姓名
指导教师
论文(设计)题目
论云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略
题目
来源
及
意义
来源:
指导老师指导
意义:
从国内来看,金融市场正在不断完善和全面发展。
居民的个人投资理财意识逐步增强,个人客户的金融服务需求日趋多元化,特别是随着我国工业化、城镇化和信息化的程度日益提高,家庭的财产普遍增加,人民生活更加富足,个人金融业务的发展面临着广阔的市场空间。
而当前受利率市场化影响,云南省商业银行面临着经营观念创新及推进经营结构战略性调整的艰巨任务。
因此,抓住市场机遇借鉴国际经验做大做强个人金融业务,对云南商业银行成功实现业务转型,尽快建设成国际水平的大型综合性商业银行,具有极其重要的意义。
论文
题目
研究
领域
状况
国际银行业普遍认为,把个人金融业务发展放在重中之重的地位不仅仅是因为个人金融业务以其高成长性和高效益成为全球银行业重要的竞争领域还因为以下四点:
一是个人信用比企业信用更能够经受住经济周期的考验。
二是由于利差不断缩小,公司信贷业务对银行利润的贡献率已不占绝对优势迫使全球商业银行必须大力发展个人金融业务中的各种非利差业务提高银行综合收入水平。
三是个人财富的增长和个人客户金融需求层次的提升,为全球商业银行可持续发展提供了稳定的市场和收益。
四是金融管制的逐步放松、网络信息技术的广泛应用以及全球金融业合并重组的加剧,扩大了个人金融与相关业务的联动空间提高了个人金融业务的比较收益。
要发展好投资、消费和对外贸易,从而拉动我省的经济发展,都需要一个良好的与之相配套的金融环境,而走在金融领域最前面的,就是商业银行。
在我省,虽然还没有外资银行正式介入,但是,市场竞争的日趋激烈和几大国有银行股份制改革步伐的加快,也给银行的管理和经营提出了更高的要求,各家商业银行开始学习和借鉴西方商业银行的市场营销理念,并在市场营销的实践中进行了积极的探索:
进行市场细分,不断推出特色服务;紧跟金融动态,推出形式多样,内容丰富的金融理财产品等等,这些措施,虽有一定的成效,但是由于省内商业银行推行市场营销时间较短,经验不足,总体上仍处于起步和探索阶段,许多措施和方法的效果不是很明显,让我们看到了我省商业银行营销中存在着的不少亟待解决的问题:
1.分业经营政策的困惑;
2.金融市场欠发达;
3.理财观念有待于进一步提高;
4.个人理则业务缺乏相应的后台支持;
5.商业银行缺乏严谨、高效的理财业务管理机制。
目前,我国金融法律法规、金融管理体制、金融市场发育程度以及商业银行自身存在的诸多问题,制约着个人理财业务市场的发展。
云南省商业银行个人理财业务还处于萌芽阶段,市场需求和潜力没有得到应有的发掘。
为提高云南省商业银行对理财业务风险的管理水平,必须采用以下对策:
1.加强个人理则业务发展的体系建设与总体规划;2.加快差异化产品和服务的开发;3.培养复合型理财人才;4.加大营销宣传力度;5.完善客户管理和信息服务系统;6.构建业务规范、健康发展的良好运行体系。
内容
提要
或
实施
方案
一、个人金融业务的产生与发展
二、云南省商业银行个人金融业务发展现状
三、云南省商业银行人金融业务发展过程中存在的问题
四、云南省商业银行个人金融业业务发展与创新的对策
主要观点
或
主要
技术
指标
科学而完整的金融理财应是涉及银行、保险、证券乃至房地产等各个方面的大金融理财。
纵观金融市场的发展潮流,云南省商业银行个人理财业务已逐渐成为本省银行产品创新和服务创新的主要领域,云南的商业银行发展,应从自身的经济发展格局和区位优势出发,从周边次区域国家的经济发展和贸易水平出发,探索新的经营管理模式和科学高效的营销方式,凭借银行服务网络和先进的科技手段,个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。
最终形成以昆明为中心、辐射东盟和周边广大国家和地区的多元化、多层次、多功能的现代化金融格局,推动我省经济全面、快速和可持续发展。
为此,研究和提出我国商业银行个人理财业务发展思路具有十分重要的意义。
主要指标:
实行差异化服务和金融创新;改善营销策略;加强网络建设;提高网络化服务水平;金融平台的整合建设。
主要
参考
文献
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摘要
目前,云南省金融法律法规、金融管理体制、金融市场发育程度以及商业银行自身存在的诸多问题,制约着个人理财业务市场的发展。
云南省商业银行个人理财业务还处于萌芽阶段,市场需求和潜力没有得到应有的发掘。
思想重视程度不够、营销观念落后、技术手段落后、科技支撑不够等问题成为个人金融业务发展滞后的问题。
大力拓展个人金融业务的销售渠道、加快网络银行高素质人才的培养、加强信息系统建设、加大网络银行业务的营销力度和创新力度、加强与外资服务公司的合作、加强网上支付安全,彻底转变经营观念将有利于改变这些问题,更将有利于云南商业银行个人金融业务的发展。
[关键词]商业银行个人金融业务发展问题策略网络信息云南省
TheDisscussontheProblemsandMeasuresonIndividualFinanceServiceDevelopmentofCommercialBankinYunnanProvince
ABSTRACT
Atpresent,theYunnanProvincefinancelawsandregulations,thefinancemanagementsystem,themoneymarketgrowthdegreeaswellasCommercialbankownexistence'smanyquestions,arerestrictingdevelopmentofindividualmanagingfinancesservicemarket.IndividualmanagingfinancesserviceintheYunnanProvinceCommercialbankisalsoatthebeginningstage,sothemarketdemandandthepotentialhasnotobtainedtheproperexcavation.Theinsufficientthought,backwardnessofmarketingideaandtechnology,theinsufficienttechnicalsupportandsoonquestionshavebecomethequestionsofindividualfinancedevelopmentbackwardness.Todevelopchannelofindividualfinanceservice'smarketing,toraisehightalentedpersoninthenetworkbank,tostrengthentheinformationsystemconstruction,toenlargebankingvigorouslymarketingdynamicsandinnovationdynamicsofthenetworkmechanics,tostrengthencooperationwiththeforeigncapitalServicecompany's,tostrengthenon-linepaymentsecurity,totransformthemanagementideawillthoroughlychangethesequestionsandwillbemoreadvantageoustoindividualfinanceservicedevelopmentintheYunnanCommercialbank.
[Keyword]Commercialbank、DevelopmentofIndividualfinancialservice、problem、measure、Networkinformation、YunnanProvince
引言1
1云南省个人金融业务概述2
1.1个人金融业务的定义2
1.2目前云南省商业银行个人金融业务的现状3
1.3云南省商业银行个人金融业务介绍(以四大商业银行为例)4
1.4云南省商业银行发展个人金融业务的意义3
2云南省商业银行个人金融业务发展中存在的问题5
2.1思想重视程度不够6
2.2营销观念落后6
2.2.1缺乏品牌意识6
2.2.2营销渠道狭窄6
2.2.3个人金融业务服务质量低7
2.3市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要,技术手段落后7
2.4个人贷款业务缺乏信用分析机制和有效的风险管理制度7
2.5网上银行运行的科技支撑不够7
2.6其它问题7
2.6.1安全问题7
2.6.2依据问题7
2.6.3信用环境问题7
2.6.4经营观念和管理体制滞后8
2.6.5网络银行业务品种少8
2.6.6网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准8
2.6.7缺乏适应网络银行发展的人才8
3云南省商业银行个人金融业务发展的策略9
3.1高度重视,彻底转变经营观念9
3.2加强网上支付安全9
3.3加强社会信用体系建设10
3.4加强与外资金融服务公司的合作10
3.5加大网络银行业务的营销力度和创新力度11
3.6加快网络银行高素质人才的培养12
3.7大力拓展个人金融业务的销售渠道12
3.8建立健全个人业务风险防范机制12
3.9整合资源,突出特色13
3.10细分客户市场,提供差异化服务14
参考文献15
致谢15
引言
自从中国加入WTO后,经济发展迅猛,对外经济交往也日益频繁和密切,而云南省作为中国南部与南亚多国接壤的重要省份,对外贸易发展方面还比较滞后,贸易规模也小得多。
云南省虽有西部大开发的机遇,经济发展上了一个台阶,但总体上看,消费水平不可能在较短时间内赶上东部发达地区,靠刺激消费来促进经济不仅需要人们转变消费观念,也需要更完善的个人金融服务。
要发展好投资、消费和对外贸易,从而拉动云南省的经济发展,都需要一个良好的与之相配套的金融环境,而走在金融领域最前面的,就是商业银行。
在云南省,虽然还没有外资银行正式介入,但是,市场竞争的日趋激烈和几大国有银行股份制改革步伐的加快,各家商业银行开始学习和借鉴西方商业银行的市场营销理念,并在市场营销的实践中进行了积极的探索:
进行市场细分,不断推出特色服务;紧跟金融动态,推出形式多样,内容丰富的金融理财产品等等,这些措施,虽有一定的成效,但是由于省内商业银行推行市场营销时间较短,经验不足,总体上仍处于起步和探索阶段,许多措施和方法的效果不是很明显,让我们看到了云南省商业银行营销中存在着的不少亟待解决的问题:
1.分业经营政策的困惑;2.金融市场欠发达;3.理财观念有待于进一步提高;4.个人理财则业务缺乏相应的后台支持;5.商业银行缺乏严谨、高效的理财业务管理机制。
目前,云南省金融法律法规、金融管理体制、金融市场发育程度以及商业银行自身存在的诸多问题,制约着个人理财业务市场的发展。
云南省商业银行个人理财业务还处于萌芽阶段,市场需求和潜力没有得到应有的发掘。
所以本次论文我想就这些问题发表一些自己的观点,分析这些问题并且针对这些问题提出自己的意见。
1云南省个人金融业务概述
1.1个人金融业务的定义
个人金融业务是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。
主要包括以下内容:
1.2.1个人负债业务,包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。
1.2.2个人贷款业务,是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。
1.2.3个人支付结算业务,主要指银行依托活期存款帐户,利用结算工具,为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务,实现客户的货币资金转移和清算。
1.2.4代理业务,指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源,为客户提供各种代理、分销或理财服务,包括:
代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。
1.2.5电子银行业务,指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务,包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、atm(cdm)、pos等。
1.2.6个人投资理财业务,是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。
包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。
1.2目前云南省商业银行个人金融业务的现状
从目前云南省各个商业银行个人理财业务的运作情况来看,商业银行的个人理财业务还处于初级阶段。
主要表现在:
1.1.1客源稀少。
传统的储蓄业务暂且不谈,现在客源比较稀少的业务主要是信贷、外汇业务,电子银行及银行信用卡这方面。
因为这些业务关卡比较严,信贷业务就需要提供完善的个人资料以确定其有偿还能力才提供贷款,电子银行是一种科技含量的业务,而且存在一定风险,一般老百姓也不会采纳,信用卡也是之提供给收入高,偿还能力强的人士使用,所以这些业务基本是提供给收入颇高的人士,而剩下的大部分客户就无法享受这些业务造成客源稀少。
1.1.2多数银行理财人员缺乏主动营销意识,“坐、等、靠”思想严重,认为客户自己会上门来要求进行个人理财,或是不善于通过常规业务发展与客户的关系,造成理财业务开展不起来。
1.1.3银行理财业务收入偏少。
理财应该是一个很好的业务,它可以象滚雪球一样,把钱越滚越多,可是现状却是很少客户把钱拿出来做理财而更愿意把钱存银行。
主要原因是服务不到位,客户能了解关于自己理财方面的信息少之又少,当然也不会轻易把钱交给银行理财部“打理”。
1.1.4银行不能涉足证券、保险、基金等业务,只能代销基金公司、保险公司等的产品,而对这些产品的适用性无能为力,这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。
目前,云南省商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合;并且限制条件多,只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面,并不能算是真正意义上的个人理财。
银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,这大大制约了个人理财业务的发展空间。
1.1.5传统产品种类具有趋同性,无论是存款业务还是个人贷款业务,从产品名称、产品周期、产品价格上基本一致。
1.1.6新兴产品种类具有相似性,近年来新兴的中间业务、理财业务、外汇业务,在名称上各商业银行各有不同,在细节上略有差异,但从产品性质上、创利的环节上看,具有类似性。
1.1.7高科技产品都在大力推进。
随着这几年金融技术的发展和应用,电子银行、网上银行等依赖于网络的业务渠道的开拓,多品种的金融服务类产品逐步被各行广泛使用。
主要包括:
以ATM自动柜员机为代表的自助设备、电话银行(呼叫中心)、网上银行等。
1.3云南省商业银行个人金融业务介绍(以四大商业银行为例)
表一云南省商业银行个人金融业务
工商银行云南省分行
农业银行云南省分行
中国银行云南省分行
建设银行云南省分行
个人储蓄业务
人民币储蓄
外币储蓄
教育储蓄
人民币储蓄
外币储蓄
教育储蓄
人民币储蓄
外币储蓄
教育储蓄
通知存款
通信存款
绿色存款
人民币储蓄
外币储蓄
个人信贷业务
个人住房贷款
汽车消费贷款
大额耐用消费品消费贷款
质押贷款
助学贷款
个人质押贷款
个人消费贷款
个人汽车贷款
教育助学贷款
个人生产经营贷款
个人住房贷款
个人住房贷款
汽车消费贷款
大额耐用消费品消费贷款
质押贷款
助学贷款
汽车消费贷款
大额耐用消费品消费贷款
质押贷款
助学贷款
个人住房贷款
银行卡
牡丹信用卡
牡丹国际卡
灵通卡
智能卡
专用卡
联名卡
金穗信用卡
借记卡
专用卡
中银信用卡、中银都市卡、国航知音Visa奥运卡、安利中银信用卡、中银携程信用卡、中银VISA奥运信用卡、长城公务卡、中银长城国际卡、中银长城人民币卡、中银联想VISA信用卡
信用卡
储蓄卡
生肖卡
转帐卡
储值卡
专业卡
IC卡
联名卡
个人外汇业务
票据托收贴现
转存
结汇
外汇汇款
境外财产托收
个人外汇买卖
外汇存款业务
外汇汇款服务
托收服务
旅行支票服务
外币兑换服务
结售汇服务
国际贸易融资服务外汇交易服务
外汇理财服务
外汇清算服务
国际卡服务
外汇宝
个人外汇期权
期权宝
两得宝
春夏秋冬外汇理财
外币兑换服务
外币买卖服务
个人中间业务
代发工资
代理收费
代理债券
代理保险
代理股票
开放式基金
个人理财
柜台债券交易
汇款
代发工资
代理收费
代理债券
代理社保
代理股票
开放式基金
西联汇款
保管箱业务
存款证明书
代理债券
代理社保
代理股票
开放式基金
柜台债券交易
汇款
保管箱租赁
缴费服务
代发薪服务款
代客境外理财
异地托收服务
代发工资
代理收费
债券代理服务
开放式基金
汇款
电子银行
个人网上银行
企业网上银行
电话银行
网上银行
95599电话银行
手机银行
网上银行
95566电话银行
私人银行
个人网上银行
95533电话银行
企业网上银行
手机银行
自助银行
家居银行
其他业务
基金业务
银证通
通知存款自动转存理财协议
定活通理财协议
企业年金
个人综合理财账户
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