中国银行从业资格考试试题《个人贷款》6.docx
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中国银行从业资格考试试题《个人贷款》6
2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释
2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》已于2009年9月18日由中信出版社出版发行,由于时间关系书中只附有答案,未及对每道题的解题思路及依据进行详细说明。
为使考生在完成练习题的同时,能够对知识点的掌握更加扎实,我们编写了“2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释”,供大家做习题时对照参考。
请尚未在诚迅金融培训网站注册“获赠习题集答案解释注册申请表”的考生尽快注册,以便及时收到各科答案解释,并请大家互相转告。
为便于考生参考复习,我们编写了“《个人贷款》公式、模型与方法汇总”,附在“2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释”第2~5页。
同时我们也对教材中的各类个人贷款产品的要素进行了总结,并对部分相似产品的申请材料进行了对比,分别附在“2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释”第6页和第7~8页。
对于基础稍弱的考生:
..第一遍通读中国银行业从业人员资格认证办公室编写的银行业从业人员资格认证考试辅导教材《个人贷款》(以下简称“教材”)时,要首先阅读一下教材的编写说明、目录和第352页的考试大纲,了解整本教材的结构。
阅读教材正文时要注意抓住重点,并把握知识点之间的结构关系。
可以结合习题集每章前的知识要点提示(也称“大括号”),对大括号里每一个知识要点对照教材进行学习,遇到较难的概念或者定量较多的部分,可暂时“知难而跳”,跳过障碍继续学习,并在障碍处留下记号。
阅读教材过程中,对重点的概念、公式及模型建议用画圈及划线等方式标出。
每章阅读后,回顾一遍大括号的框架和内容。
这一遍要“把书读薄”。
..第二遍读书时,可以结合习题来学习。
看一章书,做一章习题。
做完题后,无论对错,结合答案解释重新理解相关的知识点。
第一遍看书时遇到的障碍在这次看书做题时要结合相应习题进行理解。
对于做题时不确定的习题和做错的习题做个记号。
做完每章习题后,可以有重点地再看一遍该章教材,重点细读前期做记号的部分和做题时出错的知识点。
..习题集后配有一套模拟试题,需在两小时内安静地测试一下,一是模拟考试情景,二是对知识点进行综合理解练习。
完成以上三部曲后,要针对有关知识要点及自己不熟悉或容易做错的内容反复阅读教材,强化巩固。
对于基础较好的考生:
..要争取得高分,在全面复习的基础上融会贯通。
在阅读教材时,注意从大框架上理解整本教材的结构。
对重点和难点部分做相应的标记。
..看完一遍书后开始做每章的习题,对于做错的习题,要仔细阅读教材和答案解释,弄清错误的原因。
速度较快的考生,可以每道题至少做三遍,加深对知识点的理解和记忆。
然后结合一套模拟试题,对全书的内容综合复习。
诚迅金融培训研发部
银行业考试研究组
2009年9月
第一章个人贷款概述
1.贷款利率(第12页)
贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格,或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。
利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬,实际上就是借贷资金的“价格”。
利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。
利率=利息额/本金
(1)
2.还款方式(第13~16页)
模型概要
到期一次还本付息法
..又称期末清偿法,借款人需在贷款到期日还清贷款本息,利随本清
等额本息还款法
..是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息111×+=+.还款期数
还款期数
月利率(月利率)
每月还款额贷款本金(月利率)
(2)
..遇利率调整及提前还款时,应根据未偿还贷款余额和剩余还款期对公式进行调整,并计算每期还款额
..每月归还的本金和利息的配给比例逐月变化,利息逐月递减,本金逐月递增
等额本金还款法
..是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减..=+.×贷款本金
每月还款额(贷款本金已归还贷款本金累计额)月利率还款期数
(3)
..贷款余额以定额逐渐减少,每月付款及贷款余额也定额减少
等比累进还款法
借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息。
..比例通常控制在0至(+/-100)%之间,且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零
..等比递增还款法:
适用于预期未来收入呈递增趋势时,减少提前还款的麻烦
..等比递减还款法:
适用于预期未来收入呈递减趋势时,减少利息支出
等额累进还款法
借款人在每个时间段以固定额度累进的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息。
..客户与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度
..银行可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化
..对收入增加的客户,可采取增大累进额、缩短间隔期等办法
..对收入水平下降的客户,可采取减少累进额、扩大累计间隔期等办法组合还款法
..将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息
..首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段,然后确定每个阶段的还款年限
..还款期间,每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额,未归还的本金部分按月计息,两部分相加即形成每月的还款金额
..例:
“随心还”、“气球贷”
第1章个人贷款概述
说明:
在每道练习题答案解释之后的括号内,标有中国银行业从业人员资格认证办公室编写、2009年3月出版的银行业从业人员资格认证考试辅导材料《个人贷款》中对应内容所在页码,以下各章同。
从以往的考试经验来看,考题范围以考试大纲为准,不完全拘泥于教材内容,所以本习题集中也有少部分内容在教材中没有直接的解释。
(一)单选题
1.答案A
改革开放以来,随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高,个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体,个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。
故A选项符合题意。
(第1页)
2.答案B
商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则,故A、C、D选项不符合题意。
信用发放是国家(而非商业)助学贷款实行的原则,故B选项符合题意。
(第7~8页)
3.答案D
专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。
商用房贷款是指银行向个人发放的、用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款,如中国银行的个人商用房贷款,交通银行的个人商铺贷款。
设备贷款是指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款,如中国光大银行的个人工程机械按揭贷款。
故A、B、C选项不符合题意。
中国建设银行的个人助业贷款属于流动资金贷款,故D选项符合题意。
(第9页)
4.答案C
目前,我国个人住房贷款的期限最长可达30年。
故C选项符合题意。
(第12页)
5.答案B
等额累进还款法的特点是当借款人还款能力发生变化时,可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。
如对收入增加的客户,可采取增大累进额、缩短间隔期等办法,使借款人分期还款额增多,从而减少借款人的利息负担。
故B选项符合题意。
(第16页)
6.答案C
个人贷款可采用多种担保方式,主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。
故A、B、D选项不符合题意。
根据《担保法》规定,政府不能担任个人贷款的保证人,故C选项符合题意。
(第16~17页)
7.答案D
保证担保是指保证人和贷款银行约定,当借款人不履行还款义务时,由保证人按约定履行或承担还款责任的行为。
保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。
根据《担保法》的规定,下列单位或组织不能担任保证人:
国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构、职能部门,但如果有法人授权的,其分支机构可以在授权的范围内提供保证。
故D选项符合题意。
(第17页)
(二)多选题
1.答案ACD
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
故A选项说法正确。
个人住房贷款包括自营性个人住房贷款(也称商业性个人住房贷款)、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
故B选项说法不正确。
公积金个人住房贷款不以营利为目的,实行“低进低出”的利率政策,带有较强的政策性,贷款额度受到限制。
故C、D选项说法正确。
个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时,可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款,从而形成特定的个人住房贷款组合。
故E选项说法不正确。
(第6页)
2.答案ABDE
国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。
故A、B、D、E选项符合题意。
有效担保属于商业助学贷款的原则,故C选项不符合题意。
(第7~8页)
3.答案BCDE
个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。
所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品,包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。
故B、C、D、E选项符合题意,A选项不符合题意。
(第8页)
4.答案ABDE
根据担保方式的不同,个人贷款产品可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款。
故A、B、D、E选项符合题意。
(第10页)。
根据产品用途不同,个人贷款产品分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。
故C选项不符合题意。
(第6页)
5.答案BCDE
《物权法》第一百八十条规定,债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:
(1)建筑物和其他土地附着物;
(2)建设用地使用权;(3)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;(4)生产设备、原材料、半成品、产品;(5)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(6)交通运输工具;(7)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
故B、C、D、E选项符合题意。
抵押人所有的房屋可以抵押,租赁的房屋不可以抵押,故A选项不符合题意。
6.答案ABCDE
根据《物权法》第二百二十三条规定,可作为个人质押贷款的质物主要有:
(1)汇票、支票、本票;
(2)债券、存款单;(3)仓单、提单;(4)可以转让的基金份额、股权;(5)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;(6)应收账款;(7)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
故A、B、C、D、E选项均符合题意。
(第10页)
7.答案ABC
个人保证贷款手续简便,只要保证人愿意提供保证,银行经过核保认定保证人具有保证能力,签订保证合同即可,整个过程涉及银行、借款人和担保人三方。
故A、B、C选项符合题意,D、E选项不符合题意。
(第11页)
8.答案ABCDE
各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择。
如到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。
故A、B、C、D、E选项均符合题意。
(第13页)
9.答案ADE
等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息,其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的,利息逐月递减,本金逐月增加。
故A、D选项符合题意,B、C选项不符合题意。
遇到利率调整及提前还款时,应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数重新计算每期还款额。
故E选项符合题意。
(第14页)
10.答案ABCDE
权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》规定的可以质押的,或贷款银行许可的质押物作为担保,借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。
故A、B、C、D、E选项均符合题意。
(第17页)
11.答案CDE
等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法,分别适合不同情况的借款人,没有绝对的利弊之分。
故B选项说法不正确。
(第14页)。
个人贷款的额度可以根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信情况确定。
故C选项说法正确。
(第17页)。
对已利用贷款购买住房又申请购买第二套(含)以上住房的,贷款首付比例不得低于40%。
对购买首套自住房的,中国人民银行决定,自2008年10月27日起,将最低首付款比例调整为20%。
故D、E选项说法正确。
(第64页)。
不同借款人对借款期限的要求不同,没有绝对的好与不好。
故A选项说法不正确。
(三)判断题
1.答案F
各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求,不断推出个人贷款业务新品种。
目前,既有个人消费类贷款,也有个人经营性贷款;既有自营性个人贷款,也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款,也有组合性个人贷款。
(第3页)
2.答案F
个人汽车贷款所购车辆按用途可以分为自用车和商用车,按注册登记情况可以划分为新车和二手车。
(第7页)
3.答案F
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的。
(第7页)
4.答案T
个人耐用消费品贷款通常由银行与特约商户合作开展,即借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。
(第8页)
5.答案F
个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求,可先向银行申请有效额度,必要时才使用,不使用贷款不收取利息。
(第8页)
6.答案T
个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理。
(第8页)
7.答案F
个人经营流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。
(第9页)
8.答案F
贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度,经与借款人共同商定,并在借款合同中载明某一笔具体贷款的利率,该利率称为合同利率。
(第12页)
9.答案T
一般来说,贷款期限在1年以内(含1年)的个人贷款实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率。
(第12页)
10.答案T
到期一次还本付息法又称期末清偿法,指借款人需在贷款到期日还清贷款本息,利随本清。
此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
(第13~14页)
11.答案F
等比累进还款法分为等比递增还款法和等比递减还款法,前者每期还款额呈递增趋势,后者每期还款额呈递减趋势。
(第15页)
12.答案F
组合还款法是一种将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。
即根据借款人未来的收支情况,首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段,然后确定每个阶段的还款年限。
还款期间,每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额,未归还的本金部分按月计息,两部分相加即形成每月的还款金额。
(第16页)
13.答案T
在实践中,当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时,从控制风险的角度,贷款银行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。
(第16页)
14.答案F
抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。
(第16页)
15.答案F
质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。
质押担保分为动产质押和权利质押。
(第16页)
第2章个人贷款营销
(一)单选题
1.答案B
社会存款的增加或减少一般直接受利率、物价水平和收入状况的影响。
(第21页)。
存款利率上升,人们的存款意愿会增强。
物价水平上升时,消费者的存款意愿降低。
收入水平上升时,消费者的存款能力相应提升。
股票市场不景气时,投资者倾向于投资更为稳健的金融产品,也会相应提高存款比例。
故B选项符合题意,A、C、D选项不符合题意。
2.答案A
银行进行市场定位的目的之一是提升优势,所以定位时应坚持优势原则。
例如,当某项业务不再支持其核心竞争力时,银行会毫不犹豫地将其剥离,及时退出。
故A选项符合题意。
银行在进行市场定位时应考虑全局战略目标,并且银行的定位应该略高于银行自身能力与市场需求的对称点。
故B选项不符合题意。
银行在进行市场定位时,一方面要突出外部特色,即银行根据自己的资本实力、服务和产品质量等确定一个与其他银行不同的定位;另一方面要突出内部特色,在同一银行不同城市的分行甚至同一城市中的不同支行,也可以根据所处地理位置或自身服务等特点,区分出不同的特色设置分支机构。
故C、D选项不符合题意。
(第30~31页)
3.答案A
按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素,可将定位方式分为三种:
主导式定位、追随式定位和补缺式定位。
某些银行可能由于某种原因,如刚刚开始经营或刚刚进入市场,资产规模中等,分支机构不多,没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争。
这类银行往往采用追随方式效仿主导银行的营销手段。
故B、C、D选项不符合题意。
处于补缺式地位的商业银行资产规模很小,提供的信贷产品较少,集中于一个或数个细分市场进行营销。
故A选项符合题意。
(第32~33页)
4.答案A
对于二手个人住房贷款,商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司,两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。
故A选项说法正确。
资信度高、规模大的经纪公司具备稳定的二手房成交量,经手的房贷业务量也相应较大,往往能与银行建立起固定的合作关系。
一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人,银行也会寻找多家公司作为长期合作伙伴。
故B、C选项说法不正确。
在放贷过程中,经纪公司(即代理人)起到阶段性担保(而不是全程担保)的作用,确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性。
故D选项说法不正确。
(第35页)
5.答案D
从目前情况看,银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。
故A、B、C选项不符合题意,D选项符合题意。
(第38页)
6.答案B
对于一手个人住房贷款而言,较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式,这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订“商品房销售贷款合作协议”,由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款,借款人用所购房屋作抵押,在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前,由开发商(而非银行)提供阶段性或全程担保。
故A选项说法正确,B选项说法不正确。
(第38页)。
对于二手个人住房贷款而言,商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。
故C选项说法正确。
商业银行要加强与经销商之间的合作,在这方面的典型做法是与其签署合作协议,由其向银行提供客户信息或推荐客户。
故D选项说法正确。
(第40页)
7.答案B
交叉营销是基于银行同客户的现有关系,向客户推荐银行的其他产品。
交叉营销的立足点是把功夫花在挽留老客户上。
一个客户拥有银行的产品越多,被挽留的机会就越大。
故B选项符合题意。
大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求,适宜所有的人群。
其特点是目标大、针对性不强、效果差。
专业化战略旨在专注于某个服务领域,瞄准特定细分市场,针对特定地理区域。
产品差异策略力求在顾客的心目中树立一种独特的观念,并以这种独特性为基础,将它运用到市场竞争中。
故A、C、D选项不符合题意。
(第54~55页)
(二)多选题
1.答案ADE
银行宏观环境分析的内容包括:
经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境。
故A、D、E选项符合题意。
银行微观环境分析的内容包括:
信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略。
故B、C选项不符合题意。
(第21~22页)
2.答案ABCDE
银行内部资源分析涉及以下内容:
(1)人力资源;
(2)资讯资源;(3)市场营销部门的能力;(4)经营绩效;(5)研究开发。
在分析经营绩效时,要了解银行业务自动化和电子化的程度。
故A、B、C、D、E选项均符合题意。
(第22~23页)
3.答案ABCDE
银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时,必须要对其合法性以及其他资质进行严格的审查,银行经内部审核批准后,方可与其建立合作关系。
审查内容主要包括以下几项:
(1)经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照;
(2)税务登记证明;(3)会计报表;(4)企业资信等级;(5)开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况;(6)企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。
故A、B、C、D、E选项均符合题意。
(第35~36页)
4.答案ABCDE
银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件:
(1)具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18(含)~65周岁(含);
(2)具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等;(3)遵纪守法,没有违法行为,具有良好的信用记录和还款意愿,在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录;(4)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;(5)具有还款意愿;(6)贷款具有真实的使用用途等。
故A、B、C、D、E选项均符合题意。
(第37页)
5.答案ABE
通过审查营业执照,可了解开发商或经纪公司的经营是否合法,掌握企业的经营期限和经营范围,了解企业注册资本和法人代表,确定项目开发、销售是否在企业的经营范围内。
故A、B、E选项符合题意。
通过税务登记证明,了解企业按期纳税的情况,会同企业的会计报表,可较准确地掌握企业的经营业绩和依法纳税情况。
故C、D选项不符合题意。
(第35页)
6.答案ABCDE
银行在与开发商签订协议之前,要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查,包括对开发商的资信及经营状况审查、项目开发和销售的合作性审查、项目自有资金的到位情况审查以及对房屋销售前景的了解等。
故A、B、C、D、E选项均符合题意。
(第38~39页)
7.答案ABDE
经过有关审批后银行按规定与开发商签约,以明确双方合作事项,如贷款总额度、单笔贷款最高限额、保证金缴存比例以及双方的权利和义务等。
购房者名单不属于需明确的合作事项。
故A、B、D、E选项符合题意,C选项不符合题意。
(第39页)
8.答案ABCD
网点机构随着对客户定位的不同而各有差异,主要有全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道、零售型网点机构营销渠道。
故A、B、C、D选项符合题意。
(第40~41页)
9.答案ABCDE
营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。
品质特征一般包括诚信、自信心、豁达大度、坚韧性和进取心等;销售技能主要是观察分析能力、应变能力、组织协调能力和沟通能力等;除具备良好品质和销售技能外,营销人员还需要掌握一定的专业知识,具体地说,营销人员应掌握相关的企业知识、产品知识、市场知识、顾客知识和法律知识等。
故A、B、C、D、E选项均符合题意。
(第45页)
10.答案ABCE
银行营销组织模式有职能型营销组织、产品型营销组织、市场型营销组织和区域型营销组织。
故A、B、C、E选项符合题意。
(第48页)
11.答案ABDE
从策略理论来讲,银行常用的个人贷款营销策略主要包括产品策略(Product)、定价策略(Price)、营销渠道策略(Place)和促销策略(Promotion),即4Ps理论。
故A、B、D、E选项符合题意。
(第49页)
12.答案ABCDE
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- 个人贷款 中国银行 从业 资格考试 试题 个人 贷款