招商银行总行信贷审批制度.docx
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招商银行总行信贷审批制度
招商银行总行信贷审批制度
第一章总则
第一条为规范总行信贷审批程序,改进风险决策机制,进一步提高风险决策能力和审贷效率,特制定本制度。
第二条信贷审批采用专家审贷会和双人会签两种方式。
专家审贷会是指按照预先设定的程序,多个有权审批人以会议集体审议的方式进行审批决策,双人会签
是指按照预先设定的程序,两个有权审批人分别对信贷业务进行审批决策。
第二章双人会签制度
第三条双人会签负责审批超过各分行,包括深圳管理部,下同,审批权限,单笔或单户金额均不超过2亿元,含2亿元,的各类信贷业务,不包括以物抵债、抵债物品变现报损、资产核销等属于风险控制委员会审议决策范围的业务,下同,,但不包括以下业务:
一,中长期贷款。
二,涉及外部政策法规不明确因素,需要通过集体讨论评估其合法合规性的信贷业务。
三,涉及内部规章制度不明确因素,需要通过集体讨论评估其可行性的信贷业务。
四,涉及有关当事人复杂关系或复杂业务操作流程,与通常业务的一般情况差别较大,需要通过集体讨论评估其合理性的信贷业务。
五,双人会签否决信贷业务的复议。
六,有权审批人认为难以决策的信贷业务。
第四条双人会签的有权审批人为总行风险控制部副总经理、分管审贷总经理助理和总行专家咨询委员会成员,每对会签组由一名总行风险控制部人员和一名总行专家咨询委员会成员搭配组成。
第五条双人会签必须两个有权审批人均签署同意意见,所审批的业务才获通过,任何一人签署不同意意见即视同没有通过。
有条件同意的,按照两人意见综合的最严格条件作为双人会签最后条件。
所谓最严格条件是指金额最小、期限最短、利率最高、担保条件最好及其他一切最有利于保障我行债权利益的审批条件。
第六条总行风险控制部总经理对任何会签组的审批结果拥有一票否决权。
但对于出现第八条规定的情况,双人会签的两个审批人均为总行风险控制部人员或总行风险控制部总经理参与审批的业务,由行长和分管风险控制副行长分别行使一票否决权。
行使一票否决权的时限为24小时,其间无答复意见的,视同不行使否决权,经办行可按双人会签意见办理业务。
第七条双人会签按照下列程序进行:
一,业务提交。
信贷业务由总行风险控制部初审、复审,或行业审贷,后,提交双人会签有权审批人审批。
二,第一人审批。
总行风险控制部分管审贷的副总经理或总经理助理为第一有权审批人,其签署审批意见后,无论同意与否,均需提交第二有权审批人。
三,第二人审批。
总行专家咨询委员会成员为第二有权审批人,其签署意见后,无论同意与否,均需提交风险控制部总经理。
四,行使一票否决权。
风险控制部总经理对双人会签均同意的业务,可行使一
决权,也可提出更严格的叙做条件,但不能批准更宽松的叙做条件。
对两人均不同意或其中一人不同意的业务,只能审阅业务审批情况,不能批准业务。
五,审批意见发送。
一票否决权时限过后,风险控制部负责将总行审批意见传送给经办行部。
第八条因有权审批人出差、休假等及其他客观原因导致缺员,无法按照一般情况下的搭配完成双签的,按照以下规则进行审批:
一,某一双签组中第一审批人缺席时,由总行风险控制部的其他第一审批人代理行使其审批职责,第二审批人缺席时,由总行专家咨询委员会的其他第二审批人代理行使其职责,第一和第二审批人均缺席时,由其他会签组代理行使其职责。
二,总行风险控制部的所有第一审批人缺席时,由总行风险控制部总经理代理行使第一审批审批职责,所有总行风险控制部的第一审批人和总经理同时缺席时,双人会签审批暂停进行。
总行风险控制部总经理参与审批的业务,由行长和分管风险控制副行长分别行使一票否决权。
三,总行专家咨询委员会的所有第二审批人缺席时,由总行风险控制部的两个审批人,包括总经理,分别行使第一、第二审批职责。
这种情况下审批的业务,由行长和分管风险控制副行长分别行使一票否决权。
四,按照上述,一,至,三,规定无法组成任何一个会签组的,双人会签审批暂停进行,必要时可提交专家审贷会审批。
第三章专家审贷会制度
第九条专家审贷会负责审批超过各分行权限,且不属总行双人会签审批权限内的业务,包括下列各项:
一,单笔或单户金额超过2亿元,不含2亿元,的信贷业务。
二,中长期贷款。
三,涉及外部政策法规不明确因素,需要通过集体讨论评估其合法合规性的信贷业务
四,涉及内部规章制度不明确因素,需要通过集体讨论评估其可行性的信贷业务。
五,涉及有关当事人复杂关系或复杂业务操作流程,与通常业务的一般情况差别较大,需要通过集体讨论评估其合理性的信贷业务。
六,双人会签已否决业务的复议、双人会签有权审批人认为难以决策的业务,以及双人会签因故缺员未能进行审批的业务。
第十条专家审贷会委员由下列人员组成:
总行分管风险控制的行领导,任主任总行风险控制部总经理室成员、政策研究室和审贷室负责人,总经理、副总经理分别任第一和第二副主任,总行信贷管理部、法律事务部、计划资金部总经理室成员特殊情况下,由总经理授权所属室负责人及以上职务人员,作为临时专家审贷会委员参加会议,总经理对其审批意见承担责任,,总行专家咨询委员会成员。
第十一条专家审贷会召开每次会议必须同时符合以下两个条件:
一是参加会议的委员至少6人,总行专家咨询委员会、计划资金部、信贷管理部和法律事务部各出席1人,其余为总行风险控制部人员,上述部、委因故不能派员参加时,由总行风险控制部相应增派人员。
二是主任、第一副主任和第二副主任至少一人在场主持会议召开。
第十二条专家审贷会的决议遵循以下规则:
一,每个委员拥有一票表决权。
二,业务通过需获得三分之二以上,含三分之二,委员同意。
有条件同意意见的,按照三分之二委员综合的最严格条件作为专家审贷会最后条件。
但业务虽获得三分之二通过,但主任、第一副主任和第二副主任都签署否决意见的,需提交风险控制委员会审议。
三,总行行长和专家审贷会主任分别拥有一票否决权。
行使一票否决权的时限为24小时,其间无答复意见的,视同不行使否决权,经办行可按照专家审贷会意见办理业务。
第十三条专家审贷会按照下列程序进行:
一,提交审批。
总行风险控制部审贷人员对业务进行初审、复审,行业审贷,,分管审批的副总或助理对业务进行审核后,认为符合上会条件的,可提交专家审贷会审议。
二,业务陈述。
总行风险控制部审贷人员介绍业务基本情况,阐述审查意见,供委员们讨论决策。
三,集体讨论。
委员们对业务进行充分酝酿讨论,提出问题,阐明自己的观点。
对委员提出的问题,一般由总行风险控制部审贷人员回答,必要时也可由经办行,部,有关人员现场或通过电话现场回答。
四,独立表决。
各委员在业务陈述和集体讨论结束后,根据自身的分析和判断,独立签署本人意见,必要时需注明理由。
五,整理审批意见。
总行风险控制部负责将各委员的审批意见进行统计,并整理出专家审贷会最后审批结论。
六,行使一票否决权。
总行风险控制部负责将审批结论提交有权人行使一票否决权。
七,审批意见发送。
一票否决权时限过后,总行风险控制部负责将总行审批意见传送给经办行。
第十四条专家审贷会每周召开一至两次,也可根据实际需要增减。
第十五条风险控制部负责办理专家审贷会相关事务,包括但不限于下列各项工作:
安排会期、会场、设备,通知并落实参加会议委员,准备拟审议业务的有关材料,会议记录,整理表决意见,形成专家审贷会意见,向总行行长和专家审贷会主任
分别发送专家审贷会意见,形成最后审批结论并向经办行发送总行最后审批意见,审贷资料的归档管理。
第四章复议
第十六条经办行申报复议应有充足合理的理由,至少应满足以下任何一项条件,才能申请复议:
一,业务情况发生明显有利于降低风险的改变。
如借款人新增实力更强的股东,增加资本金投入,其他融资到位,更有利的政策出台,获得新的重大合同,这些有利因素可以消除或很大程度上消除主要风险隐患。
二,信贷调查获得新的实质性有利的信息。
在原先审批以后,业务经办申报机构通过进一步信贷调查,获得了新的有利信息,这些有利信息可以消除或很大程度上消除主要风险隐患。
三,业务条件发生实质性有利的改变。
包括但不限于减少业务金额,改善担保,增加业务流程的可控性,提高利率等,这些条件的有利改变可以消除或很大程度上消除主要风险隐患。
四,原先审批提出的叙做条件无法达到,或不能操作落实,有充足理由需要重新确定叙做条件。
五,能够提出明确充足的理由,认为审批决策不当。
对业务情况没有实质性有利的改变,也没有通过进一步信贷调查获得实质性有利信
息,仅仅对原审贷资料进行了重新整理,不得作为申请复议的依据。
第十七条复议必须在业务审批后3个月内提出,超过此期限,不得再复议。
有重新叙做意愿的,应按照一般程序重新申报审批。
第十八条复议原则上只能一次,最多只能两次
第十九条对双人会签审批的业务,复议不再进行双人会签,交由专家审贷会审批。
对专家审贷会审批的业务,第一次复议仍由专家审贷会审批,第二次复议不再由专家审贷会审批,交由总行风险控制委员会审批。
双人会签的业务,如专家审贷会进行了第一次复议仍不同意,需要进行第二次复议的,应提交总行风险控制委员会审批。
第五章审批意见
第二十条审批人签署审批意见应采用以下统一表述:
一,同意。
如审批人签署“同意”意见,且不列明具体条件,表示同意该业务,且同意按照此前最后的审查或审批意见中的条件叙做该业务。
二,不同意。
审批人签署“不同意”意见,表示否决该业务。
三,有条件同意。
审批人签署“有条件同意”意见,必须明确列明附加条件。
经办行只有在满足这些条件的前提下,才能办理该业务,且只要满足这些条件,无需再上报审批。
四,有条件再议。
审批人签署“有条件再议”意见,必须明确列明附加条件,表示因缺乏足够信息无法对该业务进行审批决策,需要经办行按照这些条件作进一步的信贷调查,补充资料。
经办行能够落实条件的,可再次上报,不能落实条件的,则不能再上报。
在有条件再议意见中的各项条件,只是该业务可以再次上报的前提条件,而不是再议一定可获得批准的充分条件,审批人进行再次审批时,仍可能否定业务。
有条件再议的业务在满足条件后的再次上报,不属于复议范畴,不受复议规定的约束,不满足条件要上报的,属于复议范畴,遵循复议的各项规定。
第二十一条审批人作出审批决策,必须意见明确,条件清晰,不得签署含糊其词、模棱两可等容易产生歧义和误解的审批意见,不得签署诸如“在风险可控前提下同意”、“在保证收回贷款前提下同意”等不具操作性的意见,不得签署缓
议、无附加条件的再议等单纯拖延决策的意见,不得签署诸如“同意上报”等没有最后结论的审批意见。
第二十二条专家审贷会完成一次会议后,总行风险控制部应综合所有环节的审批意见,整理成总行最后审批结论,向经办行发送的只是最后审批意见,不将审批各个环节中各个审查、审批人意见发送经办行。
任何人必须遵守保密纪律,不得将会议讨论过程、各人的讨论意见,以及各人的审查、审批意见向经办行及其他人员泄露。
第六章附则
第二十三条本制度由总行风险控制部负责解释。
第二十四条本制度自2005年6月1日起施行。
总行2004年5月9日印发的?
关于印发?
招商银行总行专家审贷会制度,第四版,?
的通知?
招银发,2004?
205号,和2004年6月4日印发的?
关于印发?
招商银行风险控制部审贷会制度,第四版,的通知?
?
招银发,2004?
243号,同时废止。
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