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9种房贷方式任你选
9种房贷方式任你选
名词解释:
银行对这种还款方式的规定是,贷款期限在一年(含一年)以下的,实行到期一次还本付息,利随本清。
但是随着还款方式变革,一年的期限有望最高延长至5年。
优点:
操作简单。
缺点:
银行审批严格,一般只对小额短期贷款开放;适应的人群面比较窄,容易使贷款人缺少还款强迫外力,造成信用损害。
适用人群:
一般只对小额短期贷款开放,贷款人最好有较好的自我安排能力。
投资理财小窍门:
6种还款方式帮你细算房贷账
房地产门户-搜房网 2005年10月08日10:
47来源:
国际金融报
[提要]面对越来越复杂的房贷还款方式,选择哪种方式最节约,哪种方式最适合自身需要,这就需要对目前市场上的7种基本房贷还款方式做个比较。
9月底,上海的房贷市场似乎一夜之间丰富多彩起来。
中国建设银行和中国交通银行
面对越来越复杂的房贷还款方式,选择哪种方式最节约,哪种方式最适合自身需要,这就需要对目前市场上的7种基本房贷还款方式做个比较。
9月底,上海的房贷市场似乎一夜之间丰富多彩起来。
中国建设银行和中国交通银行推广“等额递增”和“等额递减”两种新还贷方式;浦东发展银行宣传“季度还”房贷还款方式;招商银行更是打出提供至少7种房贷还款方式的大旗。
等额本息还款
这是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。
把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。
作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
举例来说,假设需要向银行贷款20万元,还款年限为15年,按照目前大部分银行的利率,选择等额本息贷款,每个月大约还1707元。
初始的两三年,1707元中大约80%以上是归还银行的利息部分。
采用这种还款方式,每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单。
每月承担相同的款项也方便安排收支。
尤其是收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式。
公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体,很适合这种还款方式。
但是,它也有缺陷,由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
等额本金还款
所谓等额本金还款,又称利随本清、等本不等息还款法。
贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
举例来说,同样是从银行贷款20万元,还款年限15年,选择等额本金还款,每月需要偿还银行本金1111元左右,首月利息为918元,总计首月偿还银行2200元,随后,每个月的还款本金不变,利息逐渐随本金归还减少。
使用等额本金还款,开始时每月负担比等额本息要重。
尤其是在贷款总额比较大的情况下,相差可能达千元。
但是,随着时间推移,还款负担逐渐减轻。
这种方式很适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群。
实际上,很多中年以上的人群,经过一断时间事业打拼,有一定的经济基础,考虑到年纪渐长,收入可能随着退休等其他因素减少,就可以选择这种方式进行还款。
一次还本付息
此前,银行对这种还款方式的规定是,贷款期限在一年(含一年)以下的,实行到期一次还本付息,利随本清。
但是,随着还款方式变革,一年的期限有望最高延长至5年。
该方式银行审批严格,一般只对小额短期贷款开放。
这种还款方式,操作很简单,但是,适应的人群面比较窄,必须注意的是,此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力,造成信用损害。
采用这种贷款,贷款人最好有较好的自我安排能力。
按期付息还本
贷款人通过和银行协商,可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。
即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。
实际上,就是贷款人按照不同财务状况,把每个月要还的钱凑成几个月一起还。
招商银行推出的“季度还”业务就属于这个范围。
从某种程度来说,它是等额本息还款的变体。
例如,15年期,20万元贷款,采用等额本息还款,每月还款额为1707元。
如果贷款人选择比较灵活的方式,就可以选择每两个月还3414元。
这个方式适用于收入不稳定人群,目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾向。
每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况,把一个月的压力分摊进几个月,可以减少这部分群体还款出现滞纳的情况。
本金归还计划
贷款人经过与银行协商,每次本金还款不少于1万元,两次还款间隔不超过12个月,利息可以按月或按季度归还。
这是等额本金还款的变体。
举例来说,20万元贷款,15年期,采用等额本金还款,首个月本金为1111元左右,利息为918元。
贷款人可以把利息和本金分开还,利息仍然按月和季度还款,数目递减。
按照规定,贷款人最少一次要还10个月的本金,为11110元,超过1万元的限制。
下一次还本金不能超过一年时限。
此种还款方式银行专为非月收入人群制定,尤其考虑到年终有大额奖金的人群。
而目前流行的在家办公一族,很多没有每月固定收入,但是,每完成一个作品都有比较大笔的收入。
例如,网络作家、艺术家、设计师和软件设计员等新兴职业。
等额递增和等额递减
这两种还款方式,没有本质上的差异。
作为目前几大银行的主推方式,它是等额本息还款方式的另一种变体。
它把还款年限进行了细化分割,每个分割单位中,还款方式等同于等额本息。
区别在于,每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。
以贷款10万,期限10年为例,如果按照最普通的等额本息还款方式,贷款人如果不提前还贷,那么这10年期间每个月还款金额就是1085.76元。
如果选择等额递增还款,假设把10年时间分成等分的5个阶段,那么第一个两年内可能每个月只要还700多元,第二个两年每月还款额增加到900多元,第三个两年每月还款额增加到1100多元,依此类推。
等额递减恰恰相反,第一个两年需要还1300多元每月,随后,每两年递减200元,直到最后一个两年减至每个月700多元。
等额递增方式适合目前还款能力较弱,但是,已经预期到未来会逐步增加的人群。
很多年轻人需要买房,并且工作业绩不错,虽然目前的收入负担房贷较困难,但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加,可以采用等额递增还款。
相反,如果预计到收入将减少,或者目前经济很宽裕,可以选择等额递减。
名词解释:
把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。
作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
优点:
每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单。
每月承担相同的款项也方便安排收支。
缺点:
由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
适用人群:
收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。
变体:
按期付息还本;等额递增和等额递减
银行人士解答:
等额本息还款法利息差异并不大
房地产门户-搜房网 2003年06月24日16:
44来源:
新闻晚报 顾万全
[提要]近日,陆续有媒体报道了一则消息:
同样是办理按揭贷款40万元,期限30年,选择不同的还款方式,所付的利息差异竟然达到10万元。
这个消息“一石激起千层浪”,有关银行的房贷部门不断接到电话,投诉银行没有履行告知义务。
但记者昨天从有关专家处获悉,其实两种还贷方式的差距并没有大家想象的那么大。
中行上海分行房贷科科长肖忠指出,资金是有一定的时间价值的,不能单单以数量多少来确定合算与否。
以两种还款方式为例,比如说办理40万元商业性个人购房贷款,期限为30年,采用等额本息还款法,每月还款额为2157.2元。
但如果采用等额本金还款方
近日,陆续有媒体报道了一则消息:
同样是办理按揭贷款40万元,期限30年,选择不同的还款方式,所付的利息差异竟然达到10万元。
这个消息“一石激起千层浪”,有关银行的房贷部门不断接到电话,投诉银行没有履行告知义务。
但记者昨天从有关专家处获悉,其实两种还贷方式的差距并没有大家想象的那么大。
中行上海分行房贷科科长肖忠指出,资金是有一定的时间价值的,不能单单以数量多少来确定合算与否。
以两种还款方式为例,比如说办理40万元商业性个人购房贷款,期限为30年,采用等额本息还款法,每月还款额为2157.2元。
但如果采用等额本金还款方法还款,第一个月还款额为2791.11元,第一个月还款额相差633.91元。
举个最简单的例子,即便把这633.91元放到银行去存款,也是有一定利息的。
也就是说,选择了等额本金还款法,也就意味着开始时要比用等额本息法多付出一定数量的资金,而这些“多付出”的资金同时也丧失了储蓄利息或者投资收益。
因此,从资金的时间价值来看,不能单纯地从最终的利息差异来判断哪一种还贷方式更好。
肖忠强调,这两个还贷方法的计算公式本身都是很科学,没有问题的,市民可以自由决定选择哪一种还款方式。
肖忠认为,不同还贷方式的适用人群有一定的差异,等额本息还款法比较适合手头资金不宽裕的借款人(如普通工薪阶层)、或有投资渠道的借款人(如商人)。
至于等额本金还款法,由于其初期还款压力比较大,因此比较适合手头有一定富余资金的借款人,这样,虽然初期还款压力大一些,但对生活不会构成大的影响。
业内人士指出,虽然两种还贷方式在利息上有一定的差异,但市民确定还款方式时,千万不要仅盯着利息,应该根据自己的实际情况,仔细考虑后再下决断。
名词解释:
指消费者在签订购房贷款合同时,即选择固定利率贷款,也就是以后在贷款期限内不论银行利率如何变动,上调抑或是下降,借款人都按照固定的利率支付利息,不会随市而变。
优点:
利率不随物价或其他因素的变化而调整。
缺点:
一旦利率水平走低,在房贷利率固定情况下,也可能存在购房者为房贷多交钱的情况。
适用人群:
规避投资风险的投资型购房者。
变体:
结构性固定利率
各种房贷形式层出不穷哪种还贷方式最适合你
房地产门户-搜房网 2006年03月23日09:
35来源:
北京娱乐信报
[提要]随着今年首个购房潮的来临,不甘做“配角”的银行也纷纷出招,双周供、接力贷……一系列令人眼花缭乱的房贷新形式陆续被推出。
不过,需要提醒消费者的是,选择房贷不是“押宝”,且没有哪种贷款方式更省钱,而是您应
随着今年首个购房潮的来临,不甘做“配角”的银行也纷纷出招,双周供、接力贷……一系列令人眼花缭乱的房贷新形式陆续被推出。
不过,需要提醒消费者的是,选择房贷不是“押宝”,且没有哪种贷款方式更省钱,而是您应该选择更适用自己的贷款方式。
这里,我们请到了信一天的市场专家,对银行的每种还款方式进行一下剖析和比较,您可以根据自己现有资金以及今后收入变化情况,来判断选择一下最合适的贷款方式。
贷款名称:
固定利率
名词解释:
指消费者在签订购房贷款合同时,即选择固定利率贷款,也就是以后在贷款期限内不论银行利率如何变动,上调抑或是下降,借款人都按照固定的利率支付利息,不会随市而变。
优点:
利率不随物价或其他因素的变化而调整。
缺点:
一旦利率水平走低,在房贷利率固定情况下,也可能存在购房者为房贷多交钱的情况。
适用人群:
规避投资风险的投资型购房者。
贷款名称:
浮动利率
名词解释:
指贷款人在贷款期内,按照央行不同时期指定利率标准进行还贷,不同时期不同利率贷款者的还贷金额不同。
优点:
利率随政策调整,避免固定利率可能造成的持续高于浮动利率风险。
缺点:
利率不可预测,贷款者不可预知年限内的还款金额。
适用人群:
适合5—10年期短期贷款者,或贷款者确定利率短期内不会有太大上调。
贷款名称:
结构性固定利率
名词解释:
在利率固定期间,可以分段执行不同的利率标准。
如利率固定5年的贷款,可以在贷款前2年固定执行一个利率,后3年执行另外一个不同的利率。
固定10年的贷款,可以在前5年执行一个利率,后5年执行另外一个利率。
优点:
使用结构性固定利率产品,还能相对减少贷款的利息支出,给客户带来实惠。
缺点:
提前还款将收取较高额度的违约金。
适用人群:
规避投资风险的投资型购房者。
贷款名称:
双周供
名词解释:
指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次,每次还款额为原来月供的一半。
优点:
在选定了贷款期限的情况下,采用双周供还款与按月还款法相比,好处很明显:
大大减少利息负担、有效缩短还款期限。
缺点:
对于月收入不宽裕的贷款人来说,会增加一些压力。
目前仅有深圳发展银行可以办理。
适用人群:
每月收入分多次入账,还款能力充足或欲缩短还款期限的贷款人。
贷款名称:
接力贷
名词解释:
指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人,父母双方或一方与该子女作为共同借款人,贷款购买住房的住房信贷产品。
优点:
可以将借款人年龄加贷款年限适当延长,不受规定上限的限制。
缺点:
父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷,或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。
目前仅有农业银行可办理。
适用人群:
年龄四十岁以上的购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻人。
固定利率房贷考验判断力购房者多数观望不签约
房地产门户-搜房网 2006年03月03日11:
14来源:
深圳晚报 易红梅
[提要]“固定利率房贷”考验对未来利息走势的判断能力购房者多数观望不忙签约相关新闻:
[固定利率房贷:
观望大于行动][地产分析:
固定利率房贷给购房者带来了什么]备受关注的固定利率房贷已于2月初登陆深圳,因固定利
“固定利率房贷”考验对未来利息走势的判断能力
购房者多数观望不忙签约
相关新闻:
[固定利率房贷:
观望大于行动]
[地产分析:
固定利率房贷给购房者带来了什么]
备受关注的固定利率房贷已于2月初登陆深圳,因固定利率水平通常要高于浮动利率房贷的利率水平,记者了解到,目前持币观望者多,签约者少。
目前深圳市场上推出固定利率房贷的银行共有光大银行、建设银行和招商银行。
三家银行在利率水平和贷款形式上都稍有不同。
如招行,选择利率固定10年的贷款,可以在前5年执行一个利率,后5年执行另外一个利率。
另外,客户还可以根据自身资金条件的变化,利用利率固定期内的浮动来减少贷款的利息支出。
光大银行的固定利率房贷,5年期以下(含)、5年~10年以下(含)的利率分别为5.94%、6.18%,招行的利率较低。
家住景田的李女士按揭买了套二手房,自那之后利息两年上调了两次,涨得让她心慌。
听说有了固定利率之后,她向银行申请更换方才得知已签合同采用浮动利率按揭者不能重新更改按揭方式。
目前,李女士按揭贷款的利率为5.508%,而她按揭银行推出的固定利率最低也达到了6%,她觉得目前的利率水平似乎更符合现有经济收入水平。
从事保险工作的王先生正准备在中心区购买一套二手房。
他表示可能会选择固定利率房贷。
因为他提前还贷的可能性不大,固定利率不会随央行的加息或减息而改变,眼下已进入加息周期,选择固定利率房贷可避免多支付利息,与浮动利率房贷相比有一定的吸引力。
从事房贷工作多年的李先生认为,有提前还贷打算的消费者选择浮动利率其实更加合算。
若借款人提前还款或提前终止固定利率,银行将视其为违约行为,并会结合借款人违约金额、固定期间剩余期限和利率变动等情况收取一定违约金。
两者加起来,购房者的付出会高于浮动利率房贷的。
某银行工作人员向记者坦言,自己客户中尚无此类按揭客户,目前不少市民仍在观望中。
地产分析:
固定利率房贷给购房者带来了什么
房地产门户-搜房网 2006年03月03日09:
59来源:
新京报
[提要]酝酿已久的固定利率房贷终于出台,经监管部门批复的光大银行“阳光生活”固定利率房贷产品已在北京、上海等大城市试行。
所谓固定利率房贷,就是不论贷款期内市场利率如何变化,借款人都按照先期约定的固定利率支付利
酝酿已久的固定利率房贷终于出台,经监管部门批复的光大银行“阳光生活”固定利率房贷产品已在北京、上海等大城市试行。
所谓固定利率房贷,就是不论贷款期内市场利率如何变化,借款人都按照先期约定的固定利率支付利息。
那么,固定利率带来了什么呢?
首先,给市场和消费者带来了选择。
从过去的单一浮动利率房贷产品演变成浮动和固定利率产品并存,客观上为借款人提供了选择的自由,借款人可以根据自身的情况来确定选择哪一种贷款产品,并以此来确定自己的还贷方案。
其次,给银行带来了更多的活力。
银行可以针对不同的细分市场来确定不同利率水准的房贷产品。
从而促使银行的产品相对完备,营销手段相对充分。
可以根据市场的适时变化来决定自身的营销重点。
第三,给银行带来了压力。
固定利率房贷产品的推出,预示着各家银行将会推出利率不尽相同的房贷产品,而这需要银行对自身的定价能力、竞争水平有相当认知。
否则,难免落入亦步亦趋的境地。
当然,随着房贷产品的日益多样化,借款人必然会面临一个抉择的困难,即如何选择银行、如何选择房贷产品,以及如何规划相对长期的还贷方案和融资方案。
同样,作为贷款人的银行,也会在开发固定利率产品的时候面临客户定位的问题,即如何确定利率、如何确定固定期限才能符合目前市场的真实需求。
可以预见,为借款人提供咨询服务的专业融资机构和融资顾问将会日益显得重要和必要,而这类服务机构对银行来说,也是非常重要的信息提供者,在一定程度上更是产品的营销渠道。
银行购房者在“赌博”选择固定利率房贷要慎重
房地产门户-搜房网 2006年02月24日09:
27来源:
上海证券报
[提要]最近,酝酿已久的固定利率房贷终于撩开神秘的面纱,正式走入个人房贷市场。
固定利率的个人住房贷款是指在贷款合同签订时就设定好固定的利率,不论贷款期内市场利率如何变动,借款人都按照固定的利率支付利息而不会&
最近,酝酿已久的固定利率房贷终于撩开神秘的面纱,正式走入个人房贷市场。
固定利率的个人住房贷款是指在贷款合同签订时就设定好固定的利率,不论贷款期内市场利率如何变动,借款人都按照固定的利率支付利息而不会"随行就市",其利率水平通常要高于浮动利率房贷的利率水平。
但是自固定利率房贷推出以来却并不叫座。
业内专家对记者表示,固定利率房贷有个盈利的临界点------加息0.68个百分点,因此可能更适合对利率走向有所研究的购房者。
相关新闻:
[固定利率房贷逐渐打破僵局北京已签出第一单]
可为购房者规避利率风险
光大银行的固定利率房贷首先在北京、上海推出,包括5年以下(包括5年)和5-10年(包括10年)两个档期,年利率分别为5.94%和6.18%,产品推出1个月后,已经将业务范围扩大到全国的二手房和商业用房。
建设银行随后选择深圳为试点,推出了3年期、5年期和10年期的固定利率房贷,固定利率区间分别为5.64%-6%、5.76%-6.12%、6.12%-6.48%,区间的设定主要是针对信用记录不同的客户,记录良好的优质客户可享受每档区间的最低利率水平。
美联物业的专家指出,对购房者而言,由于我国商业银行发放的中长期贷款实行的是逐年调整利率的计息方式,因此购房者需要自行承担贷款期限内利率上调的风险。
一般住房贷款的期限较长,在这么长的时间内利率可能发生很大的波动,借款人需要自行承担的风险也相当大。
现阶段,我国的利率正处于13年来的较低水平,社会上对加息的预期较高,一旦加息,房贷利息也会随之上调,这无疑会增加借款者的利息负担。
此时推出固定利率房贷,不仅给购房者多了一种贷款选择,一旦将来利率上升,更为借款人规避了利率风险。
相关新闻:
[固定利率房贷银行痴心不改还款规定将趋灵活]
[固定利率房贷出现创新产品购房者可节省利息]
更像银行、购房者间的"赌博"
针对目前的固定利率房贷遭冷遇的尴尬情景,记者采访了信义房产的专业人士,信义房产专家表示,固定利率房贷产品的特殊之处就在于很大程度上是银行和消费者之间的"赌博"------赌央行会不会加息、加多少。
如果央行加息超过银行预计,银行就会损失;如果没有超过,消费者就要白白多付出固定利率房贷的钱。
"比如按目前的房贷利率估算,假设一位购房者贷款50万元,年限为10年,选择固定利率房贷的人每月还款5596.3元,而选择优惠利率的人则每月还款额为5428.3元,固定利率房贷总利息额要比优惠利率高出20160元。
也就是说,如果加息超过0.68个百分点,选择固定利率房贷才是合算的。
"
但是在加息方面,专家认为,尽管以10年为周期看,中国的利率水平依然处于低点,但与去年同期相比,市场对于加息的心理预期已经明显有所减弱。
而且在2005年,中国的消费价格指数已经从2004年的3.9%降到了1.8%,再加上拉动内需的需要,央行近期大幅加息的可能性并不大。
哪种还贷方式最省钱选择最适合自己的房贷
房地产门户-搜房网 2006年03月24日13:
59来源:
新京报 关爽
[提要]首次房贷者、短期贷款者选择浮动利率更省钱“张先生是一位北漂族,在北京也奋斗了好几年了,现在是一家公司的部门经理,月收入7000元,接近而立之年的他准备在北京购置一套房产,实现安家的梦想,为此,他把空余
倒按揭
北京倒按揭可能有两种形式
“刘先生是一位60岁的退休职工,现在北京有房产一套,由于子女都不在身边,且生活保障有限,前一段时间,听说关于倒按揭的事,他想了解相关事宜,免得为日后医疗费用犯难。
”
北京倒按揭业务是由中国农业银行首先提出执行计划的,但目前还处于调研阶段,待方案成熟后才开始推出。
在此之前,南京、上海、重庆都已有倒按揭业务开始试行,各地执行方案不同。
“信一天”市场分析人士认为,尽管国内倒按揭形式不一,但就北京区域特色来看,倒按揭可行性方案主要有两种:
一种是老人把自住房抵押给银行后,仍旧对遗产进行比例分配,银行根据房价等估算结果每月付给老人一笔钱。
待老人辞世后,银行将房产拍卖,如果低于银行这些年支出总额或与之持平,那么银行与老人倒按揭关系结束;如果拍卖结果高于银行支出总额,那么多余部分根据老人遗嘱安排。
另一种是老人的子女可以选择今后再把该房产买回。
待老人辞世后,子女只要把这些年银行支付给老人的总额偿还银行,再按消费贷款利率支付利息,那么房子仍旧是子女的。
名词解释:
倒按揭又叫住房反向抵押。
人们在年轻时为买房按揭多年,到老了再把房产抵押,按月领钱用于养老,辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。
其最早起源于荷兰,发展最成熟的是美国。
对于拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人来说,它提供了一种养老的方式。
浮动利率pk固定利率
首次房贷者选择浮动利率更省钱
链家认为对于首次房贷者选择短期贷款时来说,浮动利率实行优惠利率,将比固定利率省钱。
以张先生贷款30万元为例进行对比,可见在3-10年期内,作为张先生浮动利率比固定利率月还款将节省56.78-100.82元不等,还款总额将节省2044.08-12098.4元。
个人贷PK接力贷
接力贷利息比个人贷约高一倍
从以下对比表看出,采用农行的接力贷款后,前期还款压力明显降低,房贷门槛更易进入。
不过,通过接力贷的利息支出总额要大大超出个人贷,10年30万元的贷款额利息支出相差172301.29元,利息支付要多出一倍。
因此,接力贷主要针对未来还款能力超过目前承受能力的消费者。
月供PK双周供
双周供者预期未来收入稳中有升
由于双周供比月供法的还款频率高,贷款的本金减少得更快,因此在整个还款期内所归还的贷款利息,将小于月供,同时还相应缩短了贷款期限。
以贷款30万元为例,月供与双周供还款对比表可见,贷款期限20年,如果执行基准利率则可节省31710元,节省33个月。
但是,需要提醒各位消费者的是,“双周供”是在贷款初期就要对未来收入有良好的预期,风险较大。
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