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《银保合作资料范文》
《银保合作资料[范文]》
银保业务合作案例
案例背景。
某保险公司拟通过工商银行,销售其保险产品。
运作模式:
1.保险公司向工商银行表达合作意项。
2.工商银行从对保险公司进行评价。
3.工商银行与达到评价标准的保险公司签署总对总全面业务合作协议。
双方针对具体渠道,选择合适的产品,并签订产品专项代理协议和银保通协议,双方就银保通系统进行开发。
4.工商银行分行与保险公司分公司签署分对分全面业务合作协议及产品专项代理协议。
5.银保通系统通过测试后,工商商行为保险公司代理销售保险产品,提供代收代付服务。
工行与四家保险公司签订全面业务合作协议
近日,中国工商银行分别与中德安联人寿保险有限公司、生命人寿保险股份有限公司、大地财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司签署了《全面业务合作协议》。
至此,与中国工商银行建立全面合作关系的保险公司达到19家。
上述四家保险公司均与中国工商银行签署了保险资产托管协议,使签约中国工商银行资产托管的保险公司达到17家,在《全面业务合作协议》框架下,中国工商银行将与四家公司逐步拓展包括代理保险、电子商务、银行卡、理财业务等在内的合作。
目前,与中国工商银行建立全面合作关系的保险公司共有3家集团公司、9家寿险公司、7家财险公司。
分别是:
中国平安保险(集团)股份有限公司、中国太平洋保险公司、美国国际集团、中国人寿股份有限公司、中国人民保险公司、泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、太平人寿保险股份有限公司、海康人寿保险有限公司、合众人寿保险股份有限公司、中意人寿保险有限公司、生命人寿保险股份有限公司、中德安联人寿保险有限公司、华泰财产保险股份有限公司、太平保险股份有限公司、天安财产保险股份有限公司、安邦财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司、大地财产保险股份有限公司。
银行和保险公司如何在现有环境下携手合作
内容提要。
银保合作是银行业和保险业双赢的金融创新举措,在发达国家已十分盛行。
但是,我国银保合作还处于初级阶段,作者在回顾国内银保合作的现状、揭示其存在的问题的基础上,着重就在现有金融和法律环境下,银保如何携手合作的问题,提出了一系列政策建议和实施措施,以期促进这项金融创新在我国的顺利发展。
关键词:
金融市场综合经营银保合作
银行保险作为银行和保险的合作形式,产生于20世纪70年代的欧洲。
是在金融服务融合和金融服务一体化的基础上发展起来的,是对银行资产负债业务的一种补充。
随着欧洲经济一体化进程的加快与市场竞争的日益激烈,银行保险所包含的内容越来越广泛。
欧洲银行保险的典型是法国国家人寿cnp公司,它通过银行和邮政销售的保险业务收入占到总收入的80%以上。
一、银行保险在国内的发展现状国内银行保险发展尚处初级阶段,主要开展方式是以代理销售协议的形式在银行柜台销售保险产品,通常被银行称作;代理保险业务;,是银行中间业务的重要内容。
在国内,银行保险一开始是由银行代收保险费为主要内容,xx年开始逐步开始开展银行代理销售保险产品。
在近年的低利率金融环境下,凭借销售储蓄性的分红银行保险产品,银行保险开始迅猛发展,尤其是在寿险领域,大量的寿险公司和银行开始进入并迅速拓展银行保险业务。
银行保险的发展,无疑成为保险公司保费增长的重要新渠道,受到保险公司的普遍重视。
xx年占全国人身险保费收入不到1%,xx年为3%左右,到xx年猛增至17%,200
4、xx年的保费收入均稳定占据人身险保费总收入的25%左右。
今年前两个月保费收入达261.92亿元,同比增长121%,占总保费收入34%,银行保险业务收入已经全面超过团体直销业务,成为人身保险销售的三大支柱之一。
很多新兴的寿险公司更是把银行保险作为进入市场并迅速提升保险市场份额的主要渠道,其保费收入绝大多数来源于银保保费收入。
银行保险的对银行的重要性也逐步显现。
随着银行主营业务利润空间的逐步缩减,银行对中间业务越来越重视。
从国际上看,发达国家的银行中间业务对银行总收入的贡献多在30%以上,有的超过了50%,甚至70%以上。
由于种种原因,国内商业银行的中间业务收入并不理想。
国内商业银行一开始发展中间业务主要源自存款导向;,即发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系,稳定和增加存款,很多中间业务服务都是免费的。
xx年以后逐步开始向收入导向;发展,出现了一些创新的中间业务,如代理销售保险产品等。
据银监会发布的数据,xx年中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重为3.8%,xx年达5.63%,xx年约为8%左右,虽然与国外相比仍然偏低,但呈现稳步增加趋势。
在目前蓬勃开展的银行保险中,银行方凭借客户、网点、信誉等优势占据主动地位,代理手续费节节攀高,成为银行中间业务收入的重要来源。
如较早开展银行保险业务的工商银行,就从中受益匪浅。
作为国内资产规模最大的商业银行,工商银行早在xx年左右就开始积极与国内外多家保险公司进行合作,并将大力发展银行保险业务视为有效实现金融创新和利润突破的新型中间业务。
xx年开始伴随着国内银行保险的井喷;式发展,工商银行中间业务收入增长迅速。
据工商银行公布的数据显示,从xx年到xx年,工商银行中间业务收入提高很快,到xx年其境内机构中间业务收入增长至138亿元,年增幅达20%,相对xx年累计增长了5倍。
相关统计显示,xx年工商银行代理保险业务量达到了853亿元,代理保险业务收入已经达到了8.64亿元,在全行中间业务收入中的占比为7.7%,成为了该行中间业务收入的创新增长点。
目前该行银行保险业务持续快速增长,业务规模稳居代理保险业务市场首位。
二、目前国内银行保险发展困境在银行保险业务迅猛发展的同时,原本掩盖在繁荣背后的弊端日益突出。
目前国内的银行保险市场远没有达到;相互渗透;、;一体化;的要求,仍然存在业务模式初级、竞争点过分密集的情况。
目前银行保险的竞争进入白热化,由银行主导的银保市场环境越来越明显,由于双方缺乏深层次资源整合,银行保险产品单一,竞争的焦点多集中短期的竞争点上,例如产品价格、收益率、手续费率等。
由于竞争者众多,直接的结果就是竞争过度,保险公司的利润空间越来越低,而客户的需求、银行销售能力却得不到明显的满足和提高。
是什么原因导致目前银保发展的困境。
一般认为,其根源还是在我国目前的法律环境和金融环境。
目前,我国实施银行、保险、证券分业经营、分业监管的金融制度。
在一体化经营的金融环境中,银行和保险公司同属一个金融集团公司,或者是同一个集团下的子公司,银行和保险公司的利益都要服从集团的总体利益,因此他们之间没有根本的利益冲突。
而我国商业银行和保险公司的业务范围都限定在自身的领域,不得交叉经营,也不允许商业银行和保险公司相互投资。
银行和保险公司在利益目标上不完全一致,难免在合作时产生利益冲突。
另一方面,在金融业分业经营的同时,由于历史的原因,我国的金融业是优先发展银行业的思路,保险业发展的时间较短。
与银行相比较,保险公司的资产规模要小得多。
银行保险是金融一体化过程中混业经营的产物,没有相应的制度环境,银行保险难以有大的发展。
因此,很多业内人士都提出,要促进国内银行保险的发展,需要首先营造有利于银行保险发展的制度环境。
从长远来看,金融一体化是银行保险发展的要求和结果,只有建立较宽松的金融法律环境,才有可能实现金融一体化,为银行业更积极地进入银行保险建立良好的环境。
我国金融业以迅猛的速度在发展,银行与保险在加速融合,随着银行业与保险业一体化程度逐步提高,银行保险由低级阶段向高级阶段发展,必然要求相关的法律制度进行相应的调整,破除阻碍金融发展的制度束缚,不断进行制度创新,营造一个良好的制度环境,从而促进我国银行保险的发展。
三、立足当前,放眼未来,银行、保险公司携手共促银保合作的深化xx年颁布的《商业银行法》和xx年10月修改通过的《保险法》都以法律形式确立了金融分业经营的管理体制这一原则。
考虑到我国金融业并未经过充分发展,银行和保险公司的经营管理水平及风险控制能力与西方发达国家相比有很大差距,目前大规模修改金融法律体系、确立金融混业经营制度的条件还不成熟,坚持分业经营的金融体制符合我国现阶段的金融发展实际。
但是,是不是在目前的金融环境下可以放弃银行保险发展,等到金融环境成熟时再去发展呢。
其实不然,无论从目前金融环境的变化趋势还是我国银行业、保险业面临日益激烈的竞争环境分析,我国银行和保险公司都有尽快发展银行保险的深刻动因,银行保险也被证明具有良好的发展前景,因此,银行业和保险业都需要主动抓住时机大力发展银行保险,这样才能在将来的银行保险市场上占据主动地位。
在现有的金融环境下,要想摆脱这种银行保险目前的困局,最有效的办法就是跳出现有对双方长远发展均不利的市场竞争框架,银行、保险公司共同分析研究银行保险的现状和未来趋势,在以下几个方面加强沟通协作,共同促进银行保险的发展:
1、保险公司和银行充分利用和整合资源优势,在既有的法律框架下,主动升级业务模式,找准并创新价值点
从国际经验看,银行保险是有较高价值的,目前在国内的内涵价值这么低,甚至被一些保险公司视为鸡肋,是目前的发展模型没有产生价值。
目前国内的银保发展模型,使得竞争主要集中在收益率和网点的争夺上,导致银行形成了这样一种观念——谁的佣金高就和谁合作,谁的产品好卖就卖谁的产品。
不打破这种行业竞争怪圈就只能停留在无休止的价格战上,就无法实现突破性增长。
为此,保险公司应当避免沿用传统的战略逻辑,采用找准并创造崭新价值点的战略,主动去推动业务模式的升级更替。
这就要求双方必须寻求价格和佣金以外与双方合作关系更为密切、更为关键的价值点。
在现有的监管体系下,只有少数公司能实现与银行共同组建合资保险公司,为数更少的公司才能成为金融控股集团,多数保险公司和银行最多只能发展到战略同盟的阶段,但是相比其初级的代理关系,战略同盟所能实现的收益已经十分可观。
其次,银行和保险公司都应充分研究价值创新策略,通过合作模式和业务模式的升级更替,短期内可以分散竞争的集中度,为合作双方赢得时间来夯实基础,实现双方银保业务的稳健发展。
在长期,通过不断深入合作,保险公司与银行之间的合作关系会更加紧密,合作深化的结果就是导致业务模式的演进,从整合程度较低的模式发展到更为高层次的模式。
合作双方还可以通过共用品牌使得资源可以进一步整合。
初级的品牌策略可以是双方联名,例如保险公司与银行的联名信用卡;高级的品牌策略包括品牌联盟、专有品牌的产品等。
在销售模式上,也可以合作尝试出柜面代理之外各种创新模式,如保险顾问或理财顾问模式,即面对银行客户,将保险作为一种理财产品为其提供理财建议。
还有银行电话行销模式,即从信用卡资料库中抽取客户名单,由保险公司通过邮寄信件方式将保险产品介绍给客户,并通过电话追踪并予以确认成交。
2、积极开展产品创新合作,发挥整体联动优势开发适销的银行保险产品,这是银行保险业务得以发展的关键。
银保成功需要两个要素,客户群与销售模式。
国内银行已经有很庞大的客户群体,却没有找到好的销售模式,只是以销售储蓄型产品为主,造成银保业务价值较低。
在新产品的开发上,银行必须主动和保险公司联手创新,使产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体,以满足客户对全套金融服务的需求。
对此,银行和保险公司应组成市场拓展的专家小组,对银行客户进行细分,确定相应的目标市场,根据不同需求层次的客户设计相应的保险产品。
产品应该针对银行客户的细分区隔进行开发,以达到与银行享有产品充分互补的效果。
产品上双方的合作可分两个层次。
第一个层次是由保险公司根据银行普遍的销售对象,结合保险产品自身的区隔,针对银行的业务特点,细分出各类客户,如储蓄存款客户、贷款客户、信用卡客户等,有针对性地开发产品。
虽然缺少银行的实际参与,缺少特定银行的针对性,但开发出来的产品也可具有普遍的适应性。
第二个层次是银行参与到产品开发的过程,把该银行特有的销售对象、销售习惯等特点融入产品特性中,有效地实现产品的互补性和不同银行的专属性。
3、双方在银保的后援支持方面加强合作,全面提升银保合作水平
(1)双方加强培训合作。
培训是保险行业最重要的资源之一,也是目前银保合作中银行需要充分重视的。
保险公司应根据产品和销售的特点对银行职员进行悉心培训,同时,把握住银行建立;理财中心;的机遇,为银行职员提供全方位的金融知识培训,并从中渗透保险营销理念。
这样的培训可以使得银行职员更全面掌握金融知识,同时由于逐步了解并认同保险营销文化,在销售过程中更具主动性。
(2)要在保险公司和银行之间建立一套运作顺畅的行政管理系统,保证销售过程中以及随后的客户服务能够到位。
行政管理系统,包括开发适合银行保险需要的业务处理系统,为银行保险工作提供良好的技术服务平台。
除此之外,保险公司和银行可以合作建立动态、持续的监控系统,定期评估销售的变化,把握市场机遇,这有助于保险公司和银行共同提高各自的业务运作水平。
同时还要把客户服务纳入双方的行政管理系统。
保险公司和银行必须理解顾客的需求,在客户细分的基础上针对性地开展客户服务。
如双方根据客户状况共同制定综合理财产品计划,让客户享受真正;一站式;的金融服务。
保险公司可以协助银行拓展业务范围,提升服务意识,提高客户留存率。
(3)共同建立有效的激励机制。
银保发展的初级阶段,需要有足够的激励引导银行职员主动销售保险产品。
当然,激励是一把双刃剑,短期内能推动销售,长期可能损害业务发展。
所以,在长期内,双方应该把激励与培训结合在一起,运用;软;激励,例如提供资助让业绩优异的银行职员参加高级金融理财课程,或者资助他们考取有关认证等,辅助他们进行自身职业生涯的规划和发展,而非简单地给予金钱、旅游等
作者简介:
陈静中国太平洋人寿保险股份有限公司
第二篇:
银保合作我国银保合作的现状及未来发展方向
摘要
随着我国金融混业政策的放松,各大国有银行已将进入保险业作为搭建金融集团公司架构的重要战略组成部分,相继成立和酝酿成立银行系保险公司,银行的进入必将对中国保险业的发展产生深远影响。
在新型合作机制下,银保产品结构、营销模式、经营理念均发生了相应转变,以银行系保险公司为主导的混业经营模式成为国内银保业发展的大势所趋。
但是,我国银行和保险公司的合作程度依然不够,存在业务形式单
一、技术落后、重视程度不够等诸多阻碍因素。
在世界金融业竞争日益加剧的今天,各种金融资源急需整合。
作为资源整合的产物,银行保险的快速发展无疑可以使银行和保险公司达到一种“双赢”的目的。
关键词:
银保合作、合作动机、合作现状、对策建议
一、引言
上世纪80年代以来,欧洲银行业和保险业相互融合渗透产生了银行保险。
银保业务在西方发展十分迅速,银保业务手续费收入已经占到西方商业银行零售业务总利润的20―40%,而银保渠道保费收入则占到了保费总收入的20―70%。
20世纪90年代中期,我国银行业和保险公司开始业务合作,中国现代意义上的银行保险诞生并在进入21世纪后迎来快速发展。
xx年,银行保险业务量激增,成为了我国寿险业三大主要渠道之一。
xx年11月26日,银监会发布《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》,我国商业银行进军保险业务的序幕正式拉开。
然而,国内银行保险增速在xx年明显放缓,进入了低谷期。
首先是由于宏观经济大环境的低迷,其次银保业自身在十几年的快速发展中也积累了严重的弊病。
多年的高速发展使得银行保险重量不重质,产品同质化严重,为抢占营销渠道陷入手续费用恶性竞争,盈利能力不强,银行与保险公司合作松散。
同时,由于保监会迟迟未对银行保险发布专门监管政策,国内银保业务长期处在不规范销售、误导性宣传状态之中。
因而,为了摆脱增长困境、规范行业经营、重塑银保形象,近来年,国内各大银行、保险公司以及保监会纷纷出台新政,推行一系列变革,使得国内银行保险业发展模式出现了新的动向。
二、文献综述
银保合作是在经济全球化和金融自由化的推动下,银行业务与保险业务相互渗透、银行资本和保险资本相互融合的产物,其已成为西方发达国家银行业和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。
我国的银保合作处于起步阶段,呈现出快速发展势头;但双方合作局限于简单的兼业代理层次,银行代理的保险业务在各银行总体业务比例较低,代理保险业务收入不多,还没有体现出银保合作的价值和优势。
在当前银保合作快速发展中,问题不断暴露,甚至一些地方的代理业务出现大起大落。
本文就通过分析当前银保合作中存在问题,找出原因之所在,提出了解决困扰银保合作的因素、产品创新和渠道维护等建议,探索加快银保合作的发展步伐、建立战略伙伴关系、实现银保双赢等途径。
三、商业银行进军保险业的动机
(一)从国际经验看,商业银行入股保险公司有利于促进银行业和保险业资源共享、优势互补。
银行可以借此更好地满足客户的多元化金融服务需求、扩大商业银行中间业务利润来源、降低银行对息差收入的依赖程度。
银保混业经营背后的巨大商业利益和长远战略性收益,促使国内许多商业银行都有意进军保险业务。
(二)实现销售范围经济。
销售团队共享可以最大程度地挖掘和发挥银保人员的营销潜1
能,提高市场开拓效率。
同时,一体化的销售渠道还可以改进银行销售网点的利用效率,提升银行投入产出比。
二是实现成本节约。
银行入股保险公司,可以大幅降低双方业务合作的交易成本。
三是实现风险资本节约。
代理保险业务成本较低,完全不占用银行风险资产额度。
在当前资本充足率压力加大的形势下,商业银行进军保险业具有重要的现实意义。
(三)实现客户资源共享。
进军保险业务不仅有利于商业银行实现与保险公司的客户资源共享,扩大商业银行的客户范围,还可以极大地降低银行的客户开发成本。
并且保险公司的客户一般比较稳定,忠诚度也较高。
(三)实现服务协同效应。
发展保险业务是银行丰富服务内容、提高服务水平的重要工具。
银保合作后,银行可通过保险公司丰富的保险产品和专业的理财能力,为客户提供从存贷款、理财、代收代付到保险等的“一站式”、全方位服务。
一方面有利于银行开发多样性的“产品套餐”,为高端客户提供更好的财富管理服务,另一方面可以节约客户交易成本,提升客户的金融服务体验,实现服务协同效应。
(四)实现产品开发效果。
与投资业务相比,保险业务不仅可以给银行带来长期、持续的收入,而且受市场风险的影响相对较小。
近年来,人口结构的变化、经济的持续繁荣以及对未来生活的保障需要,使得人们逐渐将储蓄从银行转移到具有保障性、储蓄性、投资性三种功能于一体的保险产品上。
进军保险业,有利于提高商业银行产品开发的效果,符合未来的市场发展趋势。
再者,很多保险产品是银行业务的延伸,开发和营销的难度都相对较小,因此进军保险业还可以提高银行产品开发的效率。
(五)实现持续稳定盈利。
目前保险佣金已占到欧洲银行业总利润的10%以上。
巨大的、尚未开发的保险市场使得我国商业银行进军保险业务的意义不仅仅是简单地赚取代理手续费。
从长远角度考虑,进军保险业务,将为商业银行带来更多的交叉销售、联动销售和捆绑销售机会。
而国内保险市场的巨大增长潜力有望为商业银行带来持续的利润空间。
并且与代理销售基金、券商集合理财等业务相比,银保代理业务收入较为稳定。
(六)实现经营风险分散。
通过与保险公司在信贷领域的合作,可以增强银行资金的安全系数,并使保险成为银行缓释、分散信贷风险、操作风险等的有效手段。
如办理汽车贷款时提供汽车保险和人身意外伤害险,办理住房按揭、商铺按揭贷款时提供房屋保险,办理公司贷款时提供企业财产保险等。
从这个角度看,今后国内商业银行将越来越重视保险在缓释和分散经营风险中的作用,并有望逐步将之纳入整体风险管理战略。
但商业银行也需防止业务合作过程中自身的信誉风险外溢。
四、银保合作现状及存在的主要问题
(一)、银保合作的现状
xx年,在国家政策支持和保险市场主体的激增的环境中,保险业竞争激烈。
一些新设立的保险公司,如华安、泰康、新华等,为尽快占领市场,纷纷与银行签订代理协议。
从xx年开始,中国金融业开始出现“银保合作”热。
xx年,光大集团与加拿大永明人寿保险成立合资公司,正式进入银保合作领域,可以说光大集团是中国目前为止第一家集银行、证券、保险为一身的金融集团。
xx年以来,中国的银行与保险的合作呈现出良好的发展势头。
银行保险一般指寿险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。
对于银行来说,积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容,拓展银行业务,降低银行对利差收入的依赖性,而且可以利用保险公司的客户,深挖保险公司拥有资源的潜力,实现资源共享;对于保险公司来说,利用银行庞大的营业网络销售保险产品,不仅可以降低保险公司的营销成本,而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。
正是由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率,实现“双赢”。
我国自上世纪90年代中期从国外引入银行保险销售模式以来,银行保险发展迅速,成为寿险公司的重要销售渠道。
xx年,银行保险占我国寿险保费收入的比重达到26%。
从xx年下半年开始,银行保险在国内的发展减缓,xx年前10个月更是进入低迷状态。
xx年末起银行保险一改近两年的颓势,出现迅猛上升的势头。
xx年一季度,银保业务量占到寿险公司总保费收入的33.9%,中国人寿股份公司的银保收入同比上升了121%,占到新单保费收入的40%。
银行保险业务量的忽上忽下,表明我国银行保险业务还不够成熟,银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。
本文就通过分析当前银保合作模式中存在问题,找出原因之所在,提出了解决困扰银保合作的因素、产品创新和渠道维护等建议。
(二)、银保合作存在的主要问题
1、认识不到位。
银行与寿险公司的合作缺乏长期利益共享机制,银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略框架,保险公司也只是简单地将银行保险作为一种销售方式,侧重利用银行的品牌效应而忽视了自身品牌的维护和产品创新。
因此,银保合作只能在简单代理销售的低水平进行。
在各公司产品差别不大的情况下,对银行代理网点资源的争夺就成为保险公司发展银行代理业务的重要手段,而这种争夺又主要体现在代理手续费的竞争上。
银行保险产品销售成本的不断攀升缩小了保险公司的利润空间,加大了经营风险。
2、手续费居高不下。
银行凭借自身拥有的网络、信息、客户、信誉、形象、资源等因素占居银保合作优势,银行代理销售保险产品呈“买方市场”,手续费高低取决于银行。
随着保险公司的增多和竞争的加剧,银行代理渠道成为稀缺资源,银行由于其优势地位而对合作保险公司手续费要价过高。
据调查,保险公司支付给银行的手续费大体在3%~3.5%的水平,个别渠道甚至达到4%。
除手续费外,保险公司还须向银保销售人员支付激励费用。
此外,相当数量的商业银行会对合作保险公司提出购买基金产品等不同要求。
3、有效需求不足,消费观念与习惯难以认同。
相对于发达国家而言,中国的消费者长期受计划经济的影响,保险意识比较薄弱,且国民平均收入也较低,有效的保险需求不足,个人购买保险的主动性较差,真正想投保的却是屈指可数。
也可以说,保险消费大都属被动型消费,这就给习惯于计划经济运作模式的银行和保险公司的营销带来了巨大的压力。
事实上,银行网点守株待兔式的代销保险产品的方式,其效果也不够理想。
4、缺乏服务意识,营销水平较低。
长期以来,中国保险企业主要通过代理点及兼业代理机构以及个人代理人开展保险业务,具体说就是主要靠数以万计的保险业务人员来促销与直销保险产品。
银保合作,可以通过银行代理保险业务。
但是,一些银行仍沿用传统的方式,由银行信贷部门利用信贷制约手段,向贷款企业推销(甚至强行推销)保险产品,收取保费,这在一定程度上带有强卖色彩。
总体看,中国目前银保合作后的保险营销也还处于低级阶段。
5、协议分销模式致使银保产品同质化。
该模式下,银行不介入银保产品开发过程,只是为保险公司设计的标准产品提供销售渠道并从中收取回佣,从而忽视对代销产品质量的深入考察。
目前,银保产品功能同质化现象较为突出:
一是代销保险产品以投资型为主,趸交业务比重高,保障功能低,不能完全满足各层次客户的保障需求;二是超过90%的代销产品是带有储蓄功能的分红保险,与银行产品的互补性较差,甚至会对中长期储蓄构成分流和
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