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贷款初步审查是贷款程序的重要环节,是极为重要的关口系统性风险防范关口。
贷款初步审查与贷款调查的内容基本一致。
贷款调查人员既调查收集情况,又对调查资料进行认定,集为调查审查于一身。
但由于受工作单位、业务素质、工作经验、预测认识问题的角度不同方面等方方面面因素的影响,调查人员有可能受理不合规定的借款申请。
从严格控制贷款风险的层次出发,审查人员须要换位思考,从另外的角度,对其提供的调查核实资料进行再核实、再认定。
一、审查信贷规范化运作贷款初审阶段,审查人员应当首先审查调查人员及经营行受理、调查、审查、审议、审批、上报等环节的运作是否符合管理体制信贷管理制度;
贷审会审议表、主责任人名单表等内部上报资料是否齐全。
按照有关规定,信贷业务决策中必须坚持审贷部门分离、先评级授信、后审批发放贷款,严防越权限、逆程序、超范围受理、审查贷款业务。
二、审查信贷政策审查人员应根据商业信用社法、贷款通则及相关人员政策制度,从基本要素、
主体资格、贷款条件、本行的信贷产业及农业银行行业政策、信用等级评定、授权授信等方面,逐一核实按揭调查人员提供的贷款申请资料和调查报告是否完整有效,是否符合的贷款准入条件和现行的制度政策,这是贷款初步审查的关键环节。
对应该由调查人员的经营行提供而没有提供及金融业务材料,审查人员须要列出单子,及时通知调查人员及相关人员行补充完善,说明情况,提出审查意见,我局予以补充回复。
原则上凡是贷款调查人员调查认定的内容,审查相关人员都应当重新审核,看其是否真实有效是否符合信贷准入条件和相关政策制度。
全面初审的目的,是解决贷款资料的完整性及合规法律法规问题。
力争初步审查的主要内容,同贷款调查阶段寄集借款申请参考资料的内容基本一致。
第二节突出审阅贷款风险控制点
在全面初步审查银行贷款合法性资料和调查报告完整性及合规申报的基础上,应当侧重于从非财务因素、财务、现金流量、担保等方面的审阅入手,分析判断抵押贷款的安全性、盈利性及流动性,切实解决贷款资料完整有效、手续合规合法而不安全等问题,尽可能避免或降低贷款风险。
审查的重点有以下四个方面。
一、审查分析借款人(含项目)政策各种因素及地区等非财务因素风险
审查贷款或借款人所处行业是属于国家重点支持、地方重点支持、一般支持还是严控属于严格控制支持。
如果属于一般支持或大力支持限制支持,就必须审慎处理。
审查借款人或贷款项目所在地区的信用及法律环境。
如果政策干预执法,不支持该保全资产信用社者金融部门地区客户存在大量逃废、悬空信用社债务行为,不良贷款占比较高,贷款就应该特别慎重。
审查借款人所处行业的风险大小及在本行业位置。
如果借款人所处行业的风险较大,在同行业中的地位一般,产品市场占有率较低,产品供求平衡或供应偏紧,对其贷款应当特
审查借款人性质的信用等级类型。
如果为一般支持类或限制支持类,抵押贷款就应当特别慎重。
审查借款人的还款记录。
借款人的还款意愿往往无法还款直接窥探,合理化只有从历史记录的事实当中加以判断。
如果债权借款人出现过严重未付、经历过重组,对其商业贷款应当慎重。
还要审查贷款用途、期限、方式、利率或费率是否符合国家及本行的信贷政策等等。
二、审查分析财务风险因素
审查贷款人的财务状况,不仅审查分析自主性借款人的偿债能力指标、营运能力指标、盈利能力指标,还要注意财务数据之间的报表核算关系。
如果借款人严重亏损,经营效益不佳,贷款就应当慎重。
要注意从有关报表中寻找风险问题和疑点,推断借款人财务状况的真实性。
如果存在虚信用社营业绩增长、编制虚假财务报表,骗取信用社信任等情况,贷款就应当特别慎重,从严掌握。
对借款人采取资产科灰藓高估等办法人为大大降低降低资产负债率的做法要特别注意。
审查借款人的注册资本金及其他资金情况到位情况,以及还款来源、还款计划、还款能力等等。
如果债务人存在还款缺口,还款能力不足,贷款就应当特别慎重。
三、审查分析现金流量风险因素
现金流量是指借款人的现金和现金等价物。
现金流量作为还款的还款来源,就如同人体中的血液一样重要。
借款人出现现金流量不足投保人或下降趋势,则预示突显出着借款人的第一还款能力有可能经常出现风险。
现实中不少信贷人员只注重借款人盈利水平的分析,而忽视现金流量的重要性,把现金流量的分析等同于净收益的分析。
实际上,现金净流量不仅不等于净收益,而且还有可能出现净收益增加而现金小捷尔净流量减少的情况。
要审阅借款人经营活动的存户现金流量是否充足,即来自经营专营活动现金流量是否足够偿还贷款
力较强。
如果固定资产不足,即使借款人财务状况极好,贷款也要慎重。
四、审查分析担保风险
重审分析风险担保风险的重点是,看信用社持有的担保权益是否大于贷款本息和担保执行所可能发生的费用。
否则,其担保就不够充足。
对保证贷款,要审查保证人的保证资格、信用等级、保证系数、保证人的保证意愿与履约动机、保证的方式和法律责任等情况。
对保证人财务实力不强、不乐意履行保证责任的,贷款应特别慎重。
对抵押贷款,要重点审查其资产评估方法是否正确,价格是否合理,变现能力强弱,抵押率的计算是否科学,扫除该抵押能否有效彻底消除贷款风险,与否需要另行追加可以保证担保或抵押物。
对质押贷款,关键点是送审审查分析质物的资料是否齐全、完备,质物是否合法,出质人及存单等质物的机构是否出具了有关证明材料。
关于担保风险,尤其是抵押物的选择、评估及抵押率的计算问题,在贷款调查报告一章已经谈到,这里不再赘述。
第三节针对审查出的问题撰写贷款审查报告
贷款审查报告的内容与内部结构,各家信用社的要求对比反差较大,有的要求其要求将核查的主要内容在贷款审查报告中全部反映出来,有的只要求反映审查出的问题,各行应按照各自部门的要求认真撰写。
作者认为,贷款审查的主要包括任务是,认定事实,揭示风险,对较佳客户寻找依据,给予扶持;
对潜在风险贷款,把关守口,堵塞漏洞,加以限制。
因此,贷款审查报告与贷款调查报告相比,篇幅应当短小,主题更加突出,应当突出审查出的结构性问题,突出贷款风险控制点,粗大反映贷款的合规合法性、安全性、盈利性、流动性如何,突出系统性风险防范措施,切勿重复切忌与照搬贷款调查报告。
像借款人基本情况等通过审查没有问题的有关内容,就不必再次出现在审查报告当中。
审查报告可长可短,审查出的风险问题可多可少,应视具体情况而定。
无论是中长期投资项目贷款审查报告,还是流动资金审查报告的写作建议基本一致。
一、标题同曲名贷款调查报告的标题一样,贷款审查报告的标题,应当简明扼要地概括抵押贷款
审查的主要内容并标明材料的文种,一般应当标明受理贷款审查的金融机构。
主要由主要就受理商业贷款审查的金融机构名称、客户名称、贷款项目名称、贷款种类、信用社款项和文种词组成。
如《***联社关于对***股份股份有限公司年产***吨**项目申请****万元固信用社蚕丝贷款的审查报告》《***联社关于对***股份股份有限公司年产***吨**项。
目申请****万元分析报告固定信用社贷款的审查报告》中的“***联社”为金融机构名称,“股份有限公司”为借款人名称,“****万元”为贷款金额,“年产***吨**项目”为贷款项目名称,“固定资产贷款”为贷款种类,“审查报告”为文种词。
二、开头同贷款调查报告的结尾商业贷款一样,完整的贷款审查那个报告也应当有个简练的开头。
贷款审查报告的开头一方面应当写明贷款审查的原由、客户名称、申请贷款的项目名称、申请贷款总金额等情况;
另一方面恰当应当点明借款的可行与不足之处。
多为:
“接到****年*月*日***递交的关于****控股有限公司责任申请****万元报告流动资金贷款的调查报告及项目的有关材料之后,我们组织人员对客户的基本重审情况进行了审查。
审查认为……较为可行,但存在……问题。
现将审查情况报告如下:
”。
或者为“现将审查出以的问题报告复核如下:
”开头部分之所以写明接到贷款客户部门移交“贷款调查报告及有关资料”的年月日,主要是为了显示从受理该笔业务到结束的时间长短,从而促使审查岗审阅提高审查效率。
三、基本政策及规范化运作审查这里主要包括介绍借款人及担保人有没有有关资料是否齐备,贷款投向是否符合本行的信贷准入政策,信用等级评定及授信管理是否符合有关科弓果方面的评定规章制度,信贷业务内部运营资料文献资料是否齐全合规。
如果符合要求,就写明“借款人及担保人资料齐备,贷款投向符合……信贷业务内部资料齐全,符合报批要求。
”如果不符合有关要求,就指出存在的具体问题。
四、主体资格审查这里主要介绍借款人是否具备规定规章的有效证件,借款申请相关手续是否齐全,组织工作机构是否合理,产权关系是否明晰,是否具备准入资格,法定代表人、主要处室负责人不良有无不良记录,借款人在投资业务及征信他行的信用记录,贷款用途是否合规合法,是否符合相关政策政策等等。
如果没有问题,就作肯定性回答。
如“该企业所属行业等同于**支持类行业,具备行业准入条件;
信用等级为AAA,具备借款人资信准入豁免权……”。
如果存在问题,就一一明确指出,如“**市**局属于国家机关,不具备担保资格……”“借款人**公司总经理李**,曾在**县**厂任厂长,李**任厂长期间,该厂以改制为名使*行的****万元贷款
篇二:
信贷管理九部工作总结
信贷管理部工作总结
2021年上半年,信贷管理部认真贯彻执行国家宏观经济金融以及省、市人民银行和监管部门的各项管理要求,紧抓全行中心工作,依法风控审慎经营,适度扩大信贷规模,优化信贷公司资产结构,提高资产产品质量和管理水平,促进了信贷业务稳健发展战略,实现了规模、质量及效益的错位发展。
一、主要工作
(一)完善制度,做到有章可循。
为防控后属哈莱因和强化信贷管理,适应新形势、新任务的客观消费需求,我部对照监管部门的监管要求,结合全行信贷工作实际,先后出台了《银行承兑汇票业务管理办法》、《个人/企业征信操作规程》、《融资平台贷款行政管理办法》、《仓单质押贷款管理办法》及操作规程等信贷管理制度,并及时对原有信贷管理制度进行修订和完善,为全行信贷工作有章可循、有章必循、遵章必严、违章必究奠定了坚实基础。
(二)从严管理,确保资产质量。
1.严把贷款审查关。
一是对各支行上报贷款资料的合法性、合规性、真实性、完整性、有效性、一致性、合理性展开认真审查,充分识别客户和管理业务风险,对发现的重大市场风险隐患及时进行风险提示。
二是遵照国家产业政策和信贷政策,对房地产抵押贷款实行“有保有压”,对政府融资平台贷款实行“降旧控新”,对国家高耗能限制和淘汰的文化产业及高耗能、高污染、低效能项目“不予支持”。
2.督导贷后管理。
一是对新增大额贷款,我部安排专人通过风险预警系统实行全天不间断跟踪,定期进行贷后检查精确定位,及时发现、分析并解决存在的弊端,将风险消灭在萌芽状态中。
其二对重点企业及项目贷款,我部指定专人实施定期进行调查分析,适时掌握企业运行质态,为信贷决策提供科学依据。
3.加大检查力度。
一是制定信贷检查计划,加大现场检验力度,对屡次检查屡出问题者给予从重处罚。
二是利用大额风险预警系统和土建进行的信贷管理系统进行非现场监测,对各类信贷风险进行预警,对存在问题的信贷业务进行跟踪记录,直至问题彻底解决为止。
三是以省、市监管部门对我行进行专项检查为契机,全面开展信贷业务启动自查工作,并及时纠正自查自纠中发现的问题20个。
4、做好其它工作。
一是对正常贷款中逾期及逾期90天以下、到期、转账业务等贷款进行监测、预警提示、清理与督导。
二是做好全辖信贷资产投资质量变化及风险状况分析,监测和检查信用大额贷款和突发性信用风险,收集大客户以及临时确定的特别监测客户的信息资料,定期形成综合分析报告。
功能三是积极配合科技部门完善短期贷款管理系统功能,认真做好对个人/企业征信系统及风险预警系统的日常维护与管理工作,为防范信贷风险提供良好的防范个人信息保证。
四是做好房地产金融行业贷款及政府融资平台贷款的风险监测工作,并对其定期开展压力测试和风险评估。
(三)调整信贷结构,支持地方小微企业国际化。
2021年上半年,我部将支持地方小微企业作为全行发展的战略选择,并以深化融资服务为主线,以优化经营结构为导向,在创新机制、增添活力上能狠下功夫,做到工作推进有力度、支持发展有深度、服务客户有广度,促进了小微企业又好又快信用贷款发展。
韦尔泰宗根据小微企业“小、频、快”的业务模式,上所在产品创新上形成基础债券融资产品、集群服务方案和特色增值服务三大类产品,并通过专业专业机构形成相对独立的营销和中立风险管控体系。
二是结合各县域经济特色,细分目标金融市场和目标客户,有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益。
三是按照人民银行年初下达的合意信贷规模,我部对其进行合理安排,有节奏发放贷款,确保将有限的信贷规模最大限度地用于支持地方小微企业的发展。
(四)提高效率,拓展服务内涵。
在上半年的工作中,我管理部坚持以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标的宗旨,千方百计开辟便捷通道、增强服务功能、提高工作效率。
一是加强组织机构领导、日常管理和海外市场研究,提高贷款审批效率,创造宽松的信贷投放环境。
二是坚持限时办结制,对收到的贷款资料限定审批手续时限,对不符合条件的贷款及时退回,对符合条件的贷款及时草案提交贷审会审议。
通过我部员工的努力,最大限度地提高了授信审批效率,自驾受到了车友们群体的好评。
(五)内外联动,进一步改善债券融资环境。
1.完善沟通机制。
我部积极与人民银行、监管部门及地方政府部门沟通,不断寻求建立沟通交流、资源共享平台的捷径及解决信息交流不对称、融资渠道不畅通方案等问题的办法,极力寻求彼此间银行与中小企业之间的最佳结合点,千方百计化解抵押贷款难、难贷款的矛盾。
2.履行协调职责。
一是充分发挥“上传下达”作用,多方获取各种政策信息,及时向分支机构传达上级文件精神,保证信贷政策落实到位。
二是切实做好金融统计教育工作,为各级领导党委政府及部门提供准确、及时、完整的经营决策信息、参考依据。
今年上半年,我部共统计、上报各类统计管理系统数据150余次;
填报各项业务发展报表200余份;
转发或或者下发各类文件100余份;
撰写上报各类分析报告及总结30余篇,以及各种临时性我区专项调查报告或专项报告40余篇。
3.开展征信宣传。
为响应中国人民银行总行统一开展的“2021年征信宣传月”活动,我部坚持“有声势、有特色、有实效”的宣传原则,紧扣“珍爱信用记录、享受美好人生”的宣传主题,组织全辖民间组织开展多种形式的征信宣传活动,收到了良好的社会效果。
(六)强化培训,提高队伍素质。
1.抓好基础业务培训。
3月中旬,我部举办部副了有各支行分管信贷的我行领导及业务骨干参加新增贷款的信贷数据堆积起来报要点培训,并制定了对数据质量进行考核的管理办法。
5月末,我部举办了有各支行分管信贷的行领导及报表报送人员参加的人行企业信息采集报表填报要点培训。
2.重视专业训练信贷业务专业培训及竞赛活动。
6月中旬,我部组织信贷征信管理人员参加了由人行成都分行举办的征信业务知识培训考试,由我部推荐的两名顺利通过了考试,并得到了表彰。
6月下旬,我部再次组织主办全辖信贷征信管理人员应邀参加了由人行举办的征信业务知识培训及竞赛,由我部推荐的十名选手最终获得团体三等奖和个人一等奖1名、三等奖1名的优异成绩。
二、存在的问题
(一)业务管理制度仍需继续完善。
经过多年的探索和实践,我行信贷管理制度为全行信贷业务的健康发展起到了积极作用。
但是从规范的角度综合考虑,现有的信贷管理制度不能完全适应调适当前信贷业务快速发展的需要有。
(二)信贷业务操作方式不规范。
目前,我行在日常销售业务中,合同文本使用不正确,基本要素填写不必完整、不规范的问题较为突出。
(三)贷后亟需滞后。
目前我行的信贷管理系统尚处于阶段,暂不能实现贷后管理流程化。
所以当前我部只能靠人工方式通过各种手段定期进行运营管理。
采取定期或不定期地抽查各支行、营业部的贷后检查其他工作,杜绝有核查无报告、无检查无报告或检查敷衍了事等形式主义。
(七)积极向人民银行申请,提供支持努力争取获得小微企业再商业贷款的支持。
(八)在充分了解市场和细分市场的前提下,加大信贷产品科技力度,及时研发适应我行发展需要的信贷新产品。
(九)认真做好超权限的上报贷款审批工作。
(十)积极配合科技部门完善信贷管理系统软件系统功能。
(十一)认真完成领导交办的其他工作。
篇三:
审查工作总结
2021年年度个人工作总结
眨眼间,2021年即将结束,回首这一年的组织工作,总结如下:
一、这一年里,我不断加强学习,提高政治思想觉悟和业务技能。
为提高政治素质和业务技能,迅速适应新时期金融工作的在工作中可能需要,在实际管理工作中严格要求中会自己,努力做到大事讲原则,小事讲风格,对待同志以诚相见,共同搞好工作,在坚持经常不断学习政治的同时,我还自始至终始终不忘进一步提高业务知识学习,作为支行信贷部的审查岗,2021年我通过山北竞选继续着审查山前这个岗位,对于此我熟悉而又陌生的岗位,说熟悉,是因为我之前也是从事的初审工作,说陌生,是因为信贷各项制度均在不断地健全,很多新的规定对我来说十分陌生。
所以,在实际工作中出现的疑难问题我求教求教,向身边的同志们学习,积极参加县行和市行组织非政府的相关人员业务知识培训,我认为不懂迪塞县,只要我肯学,只要我努力,一份耕耘就需要有一份收获!
通过学习提高了自己的思想觉悟和工作能力,有力地推动了各项工作顺利开展。
二、认真履行职责,踏踏实实的作好本职工作。
作为一名审查岗,我深知身上的重担。
我坚持贷款的“三查”制度和行里制定的一系列制定丘托韦制度,不继拓宽自己的
业务能力,不放过对XX信贷优质资产有风险的审查,合理地提出自己的审查意见,把握贷款发放的合法性、合规性!
坚决严防坚决信贷员的一些人情做法,按信贷规范操作程序办理,努力而使信贷工作上规范化。
同时,我也帮助信贷员整理信贷投放档案(一些基础资料)。
我深知,审查这项基层工作即繁琐又组织工作重要,需要经常加班加点来完成,但我坚持做到了及时完成任务,今天的事今天做,绝不拖拉到明天。
三、积极做好其他教育工作。
除做好勤奋工作之外,本人服从领导的安排,积极主动的做好各项其他工作,为XX经营目标的顺利完成而同心同德,尽心尽力。
在营销工作中,我继续着自己对定活期存款的兼职客户经理工作,并把它作为一项义务对待,为XX的储蓄余额增长贡献贡献一份自己的向心力。
没有规矩不成方圆,我始终能够遵守管理制度行里的各项规章制度,遵守劳动纪律,平时有事很少请假,坚持小病小事不请假,并经常加班加点,从无怨言,树立良好的形象,遭到领导和同志们的好评。
四、自我评价:
经过一年来的努力,我在工作中取得了一定的雷米雷蒙县成绩,基本能胜任此岗位,但还存在差距着很大的差距和不足,一是政治水平和业务技能还不能适应业务发展新形势发展的资金需求,二是开拓进取,创新意识不足。
三是对我行新的信贷业务及知识向信贷员传达的深度不够,在新的一年
里,我要加强政治和业务连续不断的不断学习,团结同志,勇于创新,发扬成绩,吸取教训,向身边的同志钻研,取长补短,增强工作能力,我相信自己能做一名合格的XX员工,当好XX的资产的看门人。
二〇一一年十二月二十二日
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