小微企业与互联网金融概要Word下载.docx

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淘宝信用贷款

淘宝店铺经营时间满6个月，信誉良好，无地域限制。

100万以下

0.05%/天，按曰计息

12个月

淘宝订单贷款

淘宝店铺经营时间满2个月，信誉良好，无地域限制。

0,05%天，按曰计息

30天

虚拟信用卡（2014年3月被央行暂停）

支付宝用户，无地域限制，首先推出无线客户端。

200-5000元额度

免年费，签约商支付1%交易服务费

38天免息期

（2）基于大数据获取借款人信用。

贷前获取、贷中跟踪、货后更新。

（3）通过地域限制降低违约风险。

宜信公司的经验

（1）“按地气”的信用评估。

通过帮助小微企业建立财务制度和编制财务报表，从而建立小微企业的信用。

（2）动态信用管理。

自身平台+第三方数据源。

（3）与当地当额信货机构展开合作。

民生银行小微金融服务三大举措

（1）事业部改革。

把高风险的公司业务统一至总行，分行通过转型主做小微业务。

支行不再从事公司业务。

（2）建立小微领域的专业支行。

如海洋水产专业支行、纺织服装专业支行。

（3）成立小微企业城市商业合作社。

让原本分散的小微企业通过一定的模式组织起来，使之作为一个小微企业群体与银行开展业务，进而实现小微贷款的指销售，减少人工成本和降低信贷风险。

主流模式是利用互联网技术把部分模式和程序相对固定的传统线下业务转移到线上来做。

目前各银行在互联网渠道给小微企业提供的特定产品

银行

产品

描述

工商银行

网贷通

工商银行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，贷款最高额度可达3000万元，在合同规定的有效期内企业需要资金时自主提款，有闲置资金时还贷，最长可在两年内循环使用。

易融通

专为小微网商提供的融资系列产品，担保方式更灵活，在抵押、保证的基础上增加了网商联保和信用方式。

网上商品交易市场融资

工商银行与网上商品交易市场合作，以交易商品现货等作保障，开发计算机辅助评价和利率定价模型，为市场交易商提供自助申贷、提款和还款等服务的短期融资业务。

其中包括电子仓单买方融资和电手仓单卖方融资。

电子供应链融资业务

以核心企业为依托，供应链上下游客户与核心企业通过电子商务网站或E-ERP平台进行电子在线交易，由工商银行凭借电子在线交易信息、并依托核心企业信用，通过电子供应链融资。

建设银行

e商通电子商务信贷产品

e商通电子商务信贷业务是为满足网络中小企业客户的融资需求，对通过义乌全球网电子商务平台发起业务申请，并符合建设银行相关政策条件的客户提供的信贷业务。

包括：

“网络联贷联保”、“网络速贷通”、“网络供应商融资”。

网络银行“e贷款”系列产品

网络银行“e贷款”系列产品是通过和网络平台、物流平台的合作，通过信息流、物流和现金流的三流对接，打造的供应链融资平台，包括网络银行“e贷通”、“e单通”、“e保通”、“e商通”、“e点通”、“e棉通”。

交通银行

“E贷”通

通过综合考虑客户职业、取入、信用状况、抵押物价值等情况，客户只需一次申请，即可获得短则1个月、长则3年最高100万元额度的授信，授信期内可循环使用、随借随还，而且都由客户在网上自行操作。

联合在线网银

为中小企业客户查身定制，选取常用的账务查询、企业付款、财务通、汇出投资理财等基础功能。

同时增加针对私营业主的对私转账、个人贷款和基金申购等功能，从而将个人网银与公司网银的重点功能相结合，个人、公司账户一对一绑定，实现即可完成公司和个人基本业务的处理模式。

小企业“E贷”在线

为小企业客户提供了一个通过互联网自主进行贷款申请、贷款审批状态查询的渠道，具有服务效率高、成本低、互动性强等特点

浦发银行

网上贸易行

依托该行网上银行的客户服务平台，以其国际结算服务平台为支撑，为中小企业客户提供国际结算网上服务和个性化网上金融增值服务的解决方案。

网上自助贷

为中小企业开设网上申请贷款的渠道，服务重点侧重于依托互联网技术进行原料采购、产品销售和生产经营的成长型企业。

招商银行

U-BANK中小企业专属服务

“U-BANK中小企业专属服务”品牌包含专门面向中小企业的现金管理、电子供应链、商贷融资、电子商务四大类近三十项产品，以及在线客服、电子账单、手机银行、主动追踪等十项中小企业专属增值服务，充分体现供应链金融的特点。

且此品牌分为三个阶段：

伴您成长方案、高级财务筹划、全面领先行动，根据各个阶段的显著特点以及对银行电子金融服务的需求特征提供不同服务。

平安银行

供应链金融2.0

推出“供应链金融2.0”，涵盖了预付线上融资、存货线上融资、线上反向保理、电子仓单质押线上融资、核心企业协同、增值信息服务、公司金卫士等7大产品与服务，在线整合与衔接各方流程，共享银行、核心企业与上下游企业，以及物流伙伴之间的分散信息。

民生银行

“商贷通”网上申贷

在全国所有分行实现“商贷通”网上申贷服务，中小企业客户可以通过网上银行可以办理委托放款、借款确认、还款等业务。

华夏银行

网络自助贷

针对特定的客户按规定进行授信，通过网络平台动态监控资金用途，客户可通过网络平台实现随借随还自助发放与归还的可循环使用的人民币贷款。

宁波银行

宁行E家人

推出“宁行E家人”中小企业合融商务网络社区,企业通过“E家人”申请的贷款，可在3天内获得银行人员回复；

当小企业在融资、国际业务、理财产品等方面遇到困惑时，可直接在“E家人”上联系各类银行业务专家，解决问题。

渣打银行

S2B公司客户网上交易平台

电子银行一Straight2Bank提供双语账户报告、支付命令功能、自动账户汇总、具有高科技安全措施。

以工商银行网货通为例，对比网上贷款与普通商业贷款：

一般企业贷款

准入条件

担保方式

房地产抵押、低风险质押、信用

抵质押、信用、担保、保证等

最长期限

合同最长1年，单笔贷款最长1年

一般1年，最长3年，超过1年期必须采用整贷零偿还款方式

贷款期限

7天-1年，合同有效期内自主确定，期限灵活

贷款时确定期限

額度

3000万以内，合同金额内自主确定，额度灵活

3000万以内，贷款时确定金额

费用

根据实际贷款金额、期限计息，降低成本

根据贷款总额、期限计息

提款还款方式

循环，随借随还

非循环，一次性发放，还后不贷

提款还款

使用渠道

网络，自助，随时随地，高效便捷

客户经理，银行网点

受理时间

全天候（银行业务批处理、系统升级等时段除外）

工作时间

处理时效

实时

视银行内部效率

规模控制

规模保障

承诺类网贷通将保障提款

没有规模时暂停放款

政策

定向降准

中国人民银行6月9日晚间宣布:

从2014年6月16日起,对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点,范围包括大部分城商行、非县域农商行和非县域农合行。

本次定向降准央行对于“三农和小微企业贷款达到一定比例”的定义是:

上年新增涉农贷款占全部新增贷款比例超过50%,且上年末涉农贷款余额占全部贷款余额比例超过30%;

或者,上年新增小微贷款占全部新增贷款比例超过50%,且上年末小微贷款余额占全部贷款余额比例超过30%。

对定向降准政策效果的评价

总的来看,此次定向降准是在当前我国经济运行总体平稳、流动性总体适度充裕、货币政策的基本取向没有发生改变的情况下,对国务院常务会议精神的贯彻落实,旨在鼓励商业银行等金融机构将资金更多地配置到实体经济中需要支持的领域,促进经济结构的调整,缓解经济下行压力,对增加货币供应、稳定市场预期、增强市场信心有一定的积极作用。

但受制于定向降准本身所具有的局限性,其对稳定经济增长所发挥的效果将非常有限。

（一）资金释放总量有限,难以缓解“融资贵”问题

本次定向降准央行对“贷款比例”所设定的标准较高,能够覆盖的基本都是城商行、非县域农商行等小型金融机构,资金体量较大的国有大行和股份制银行几乎都无法框在其中。

根据央行测算,本次定向降准将覆盖大约2/3的城商行、80%的非县域农商行和90%的非县域农合行。

以这类银行的存款规模估算，此次定向降准共释放流动性约395亿元。

而以目前存款余额108万亿元计算,若施行全面下调存准率0.5个百分点,将一次性释放流动性5400亿元左右。

不难看出,定向降准所释放的资金体量较小,对于缓解“融资贵”问题所能起到的作用非常有限。

（二）对提升经济微观主体信心效果有限

信心是市场的基石。

与全面下调存款准备金率不同,定向降准并不具有明显的预期提升效用。

一般来讲,全面降准在一定程度上意味着货币政策基调转向放松,在此预期下,商业银行的贷款冲动将得以释放,企业扩大生产的意愿将得以提升,微观主体经济活动将趋于活跃。

而定向降准更多地体现了央行对流动性摆布的结构性调整,并不暗含货币政策转向的意图,市场主体预期不会因此得到根本改观。

除此之外,银行业金融机构还面临严格的存贷比、贷款规模、资本充足率等规定,从银行业金融机构存贷比75%的上限来看,目前金融机构扩大贷款规模的可操作空间已十分有限。

上市银行今年一季度的数据报告显示,大部分银行的存贷比已处高位,即使存准率下调0.5个百分点,商业银行受制于贷存比的硬约束压力,“惜贷”情绪仍可能持续,从而对政策效果的发挥形成抑制。

（三）对经济结构调整的作用有限

货币政策本身属于总量政策,对结构调整所能发挥的作用非常有限。

尽管定向降准本身反映了央行对流动性进行局部调整的意图,但资金释放后,却难以确保其真正流向“三农”和小微企业领域,实现资金的“定向”配给。

长期以来,我国“三农”和小微企业融资难的根源并不在于银行资金总量的紧张,而在于资本的逐利性导致资金偏向于流入风险更低、回报更高的项目（比如房地产和地方政府融资平台）,导致小微企业缺乏适合的融资市场。

定向降准只是从资金总量的供给上实现了一定程度的扩张,并未改变资本逐利性的本质,资金的流向较降准之前并未受到更多约束,因此难以实现资金流向的精准定位。

并且如前所述,本次降准所涉及到的商业银行多为地方性金融机构,地方政府对其具有较大的影响力,在当前地市级地方政府融资需求旺盛的情况下,定向降准极有可能导致资金再次流入融资平台。

互联网金融

说到底，互联网金融的未来业态就是以互联网平台为依托，客户自助为主、银行远程服务为辅的经营模式。

平台，将成为所有有志于互联网金融的金融、非金融企业的竞争焦点。

互联网行业的马太效应，注定了平台的垄断性、排他性，也就注定了將来互联网金融的主流平台，可能只会存在七八家甚至还要略少一点；

其他网络金融机构都将成为这几家平台的参与者或者附属、下线，类似于生态系统中树干与树枝、树叶的关系。

那么，谁会成为“树干”，谁又甘于担任“绿叶”呢？

未来竞争的激烈程度可想而知。

互联网金融的主要特征

一是以大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为基础，挖掘客户信息并管理信用风险。

互联网金融主要通过网络生成和传播信息，通过搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，通过云计算处理信息，有针对性地满足用户在信息挖掘和信用风险管理上的需求。

二是以点对点直接交易为基础进行金融资源配置。

资金和金融产品的供需信息在互联网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和达成交易，交易环境更加透明，交易成本显著降低，金融服务的边界进一步拓展。

三是通过互联网实现以第三方支付为基础的资金接移，第三支付机构的作用日益突出。

业务特征

细分业态

业态特点

企业/产品举例

通过新技术挖掘客户信息并管理信用风险

金融产品比价搜索

金融产品比价搜索业务，服务对象一般是金融业务的消费者，包括个人投资者、信用卡潜在客户、消费贷款、小额经营性贷款申请者等。

通过对各类金融产品的比价与匹配，有利于客户更加全面地了解金融产品、消除客户与金融机构之间的信息不对称，进而促进相关业务的发展。

融360、好贷网、我爱卡、银率网

电商平台贷款主体信用评估

电商平台贷款主体信用评估业务，一般由电商平台为对平台之上的卖家、商户以及个人消费者提供贷款而进行的信用评估。

阿里小贷根据淘宝卖家、天猫商家、以及阿里巴巴会员在电商平台上的交易数据、客户评价信息、虚拟账户资金变动情况等进行信用建模，可以做到网上提交申请，5分钟放款，大大提高了贷款效率。

京东的“京保贝”与阿里小贷的思路完全一致，而其面向个人消费者的“京东白条”授信业务，则是将消费端的信息加以分析，为符合要求的客户授以一定的信用额度，既方便了客户消费，又为平台增加了金融产品收入。

阿里小贷、京东京保贝、京东白条

第三方信用评估

第三方信用评估业务可以分为网贷征信和供应链融资征信两种类型。

以安融惠众为代表的第三方网络征信机构，将大量的网贷企业信息加以分析与共享，方便网贷企业对贷款申请者进行信用评估；

以金银岛、金电联行为代表的平台或企业，以贷款申请企业的实时现金流、库存等信息为依托，为商业银行提供新颖而可靠的贷前、贷中、贷后一体化信息服务，在供应链金融的业务链条中，较好地解决了中小企业贷款申请难、评估难、授信难的问题。

安融惠众（网贷征信）金银岛、金电联行（供应链融资征信）

以点对点直接交易为基础进行金融资源配置

P2P贷款

P2P贷款和众筹业务是典型的以点对点直接交易为基础的金融资源配置业务，这些业务可以绕开金融机构，实现投资者与资金需求者的直接对接。

尽管国内的P2P业务与国际原生的P2P业务已经有了相当大的差异，但国内的P2P业务，无论在平台数量还是在借贷总量上都已经走在了世界的前列

温州贷、盛融在线、翼龙贷、红岭创投、陆金所、拍拍贷、宜信

众筹融资

通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的融资模式。

与国内热火朝天的P2P业务相比，国内的众筹业务的开展速度明显缓慢得多。

点名时间、天使汇、众筹网、追梦网、淘宝•星愿

以第三方支付为基础的资金转移

移动支付

通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移资金的服务，其实质是新兴支付机构作为中介，利用互联网技术在付款人和收款人之间提供的资金划转服务。

（产品）支付宝钱包、微信支付、壹钱包、网银钱包、工银e支付

（技术）声波支付、扫码支付、NFC支付、密码支付

第三方账户余额支付

客户在支付机构开立支付账户，将银行账户内的资金划转至支付账户，再向支付机构发出支付指令。

支付账户是支付机构为客户开立的内部账务薄记，客户资金实际上存储在支付机构的银行账户中。

支付宝、财付通、银联在线

网银通道支付

客户通过支付机构链接到银行网银，或者在电脑、手机外接的刷卡器上刷卡，划转银行账户资金。

资金仍存储在客户自身的银行账户中，第三方支付机构不直接参与资金划转。

微信支付、支付宝钱包

P2P资金托管

资金托管的含义就是资金流运行在第三方托管公司，而不经过平台的银行账户。

从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。

投资人和借款人分别在第三方支付开通自己的IPS账户，整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向；

平台也在第三方支付开通了商户号，但只能做资金解冻和退款两种操作，而不能执行转账与提现操作。

满标后，资金即会从投资人的IPS账户进入借款人的IPS账户;

流标后投标资金会直接退回到投资人的IPS账户。

汇付天下、易宝支付

互联网金融行业面临的风险

（1）信息系统风险和技术风险。

互联网金融的运行高度依赖计算机、网络通信和交易软件，极易爆发系统性故障和遭受网络黑客及病毒的攻击。

传统金融中技术风险一般只带来局部损失，而互联网金融中，一旦发生安全事故，则容易引发声誉风险和连锁反应，甚至引发挤兑等灾难性的后果

（2）政策风险和法律风险。

互联网金融的相关立法尚无建立、健全，创新与违法之间往往就相差半步。

例如目前支付宝的客户身份验证、客户与银行签约脱离银行渠道或界面，而是通过支付宝网页进行，明显不符合银监会86号文要求。

（3）互联网金融的流动性及兑付风险。

互联网金融大幅提高了资金的周转效率和资金的流动性。

互联网金融消费者的客户粘性往往不强，尤其是货币基金等标准化、低风险产品，一旦其他基金的收益率相对提高，则极易发生大规模资金转移的问题，引发流动性危机。

而且互联网金融超越时间、空间的限制，使得风险的传播速度更快、范围更广、影响更加恶劣。

银行在此时应当做的

（1）发展新型风控技术

国内商业银行已经在长期的经营过程中形成了一套相对完整的以抵押为基础的风险定价体系，而互联网企业正凭借以信用为基础的风控理论走出一条风险定价的新路。

商业银行服务中小微企业的最大障碍就是风险评估，因为贷款企业或个人往往不能提供可以作为抵押的资产，这就迫切需要一套以信用为基础的风险管理体系，供应链金融业务的开展也离不开这一体系的支持。

要将“抵押”与“信用”作为风险控制的两个重心，统筹并重发展。

（2）借鉴阿里金融经验，探寻平台发展路径

阿里金融现有的四个核心板块正是以电商平台为依托，为网商和消费者提供贷款、担保、保险等一揽子金融解决方案。

其一，支付宝是起步较早、发展最好的一个板块，目前的发展重点是加快推进移动支付和线下支付的布局，最新推出的手机客户端和“信用支付”业务，已经具备移动金融的雏形。

其二，阿里小贷是阿里金融的重要组成部分，包含淘宝贷款和阿里巴巴贷款两类。

其中面向淘宝平台卖家的淘宝贷款占比80%，放贷审核、发放可全程在网上完成；

阿里巴巴贷款则主要面向“诚信通”企业会员，由阿里金融委托第三方机构于线下执行放贷流程中的实地勘察环节。

其三，众安在线是在全国均不设任何分支机构的互联网保险企业，完全通过互联网的方式进行销售和理赔，业务对象可能会是阿里小额贷款保证保险和消费信贷保证保险。

其四，商诚融资担保有限公司是为完善互联网交易的链条，为消费金融创新和小微信贷服务提供保障而成立。

对于银行系电商来说，要想中短期内达到淘宝天猫的销售额和客户数，可能性不大。

那么并购大型电商是一种选择，差异化的电商平台和资管平台发展战略也是一种选择。

（3）打造银行系电商平台，突出差异化竞争优势

在目前的互联网电商平台中，商业银行只是作为一个支付的通道，海量的交易信息都被第三方支付平台所屏蔽；

而互联网生态系统的核心却是产生和处理客户信息的环节。

要打破这种信息垄断，就必须搭建起自己的电子商务平台。

与当今热门的电商平台相比，商业银行的电商平台应该形成自己的比较优势。

比如，实现贷款业务与电商平台无缝嵌入。

一方面，在信用评估、个人授信的基础上向在电商平台消费的个人客户提供消费贷款，客户可以即时在线完成全部贷款的申请流程，并在第一时间获得贷款。

另一方面，基于平台的交易流和资金流，向商户提供经营贷款，帮助商户做好运营资金管理。

再比如，可以向零售客户提供更有吸引力的积分政策。

在推出电子商务平台的同时，对银行卡积分政策进行改革，为每个个人客户开设类似于活期存款账户的银行卡积分账户，客户可以在电子商城中将银行卡积分兑换成现金进行消费，同时对客户在电子商城的消费也可以给予一定的积分奖励。

这样既解决了目前银行卡积分使用途径偏窄的问题，也赋予电商平台更高的附加价值。

（4）尝试P2P借贷、众筹等新型业务

商业银行开展类似业务有着得天独厚的优势：

银行多年积累的风险定价体系可以辅助利率定价，丰富的企业与储户资源可以快速地完成匹配、稳固的信用优势有利于业务的推广。

商业银行完全可以依据国内法律法规开展相关尝试，寻求风险可控、合法合规的轻资产业务新领域。

（5）风控能力的出租

大型商业银行要想成为未来互联网金融平台系统的主导，就必须寻找优势互补的合作方或者向风控技术的需求者提供技术输出，以期合作共赢。

例如，银行可以通过向P2P平台、小贷公司输出信用风险识别、评估、管理技能，向第三方基金销售机构输出流动性风险管理技能，向二三线城市商业银行输出科技风险管理技能等多种方式，成为风控技术的输出者。

监管机构的态度

央行提出互联网金融监管五大原则

一。

互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握创新的界限和力度。

二。

互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求。

三。

切实维护消费者的合法权益。

四。

要维护公平竞争的市场秩序。

五。

要处理好政府监管和自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。

分析：

互联网金融创新有利于普惠金融的发展，市场需求旺盛，应该给予积极支持。

但必须清醒地认识到互联网金融的金融功能属性和金融风险属性，鼓励创新要包容失误，但要把失误可能引发的风险控制在可预期、可承受的范围内。

这就需要坚持底线思维，加强规范管理，促进互联网金融服务业生态在可持续的轨道上健康发展。

五大监管原则的核心内涵也正在于此。

银监会发布会，关于P2P网络借贷平台发展必须把握的四个边界

一是要明确平台的中介性质；

二是要明确平台本身不得提供担保；

三是不是将归集资金用于搞资金池；

四是不得非法吸收公众资金。

目前网络借贷涉嫌非法集资主要有三种情况：

一是资金池形式。

一些P2P平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金，再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台账户，产生资金池。

二是一些P2P网络借贷平台经营者没有尽到对借款人身份真实性的核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息，向不特定的多数人募集资金。

三是个别P2P网络借贷平台经营者，采取借新还旧的庞氏骗局模式。

另一种观点

一面是小企业主借不到钱，另一面却是银行小微贷款业务飘红。

难道这只是表面上的繁荣？

小企业面临的困难

（1）小企业无法得到抵押贷款。

更常见的是担保贷款。

和抵押贷款不同的是，拿到的不是现金而是银行承兑汇票。

这样一来，企业主除了要付贷款利息之外，还要付承兑汇票手续费和票据贴现利息

银行批贷有前后次序，贷款额度大的优先，在银行存款多的优先。

一般而言，规模小，利润低，风险高的行业，银行都不会批贷，而且银行对有一定固定资产的个人，即便不是抵押贷也需要审核房产。

而批贷速度和申请人在银行存款、理财产品等业务量有直接关系。

（2）银行贷款流程麻烦。

申请银行贷款通常所需材料包括：

营业执照、技监局代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡、企业法定代表人身份证复印件、个人简历、公司章程、验资报告、联营协议、近一年结算