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P3华夏人寿银保通解决方案
编号:
003
华夏人寿
华夏人寿保险银保通系统
方案建议书
2007年4月,V1.10
1引言
1.1背景
近年来,随着保险公司和银行IT信息技术的发展,保险公司和银行等机构间的合作越来越广泛。
随着银行存贷款利率的大幅下调,传统业务的盈利能力被不断削弱。
面对这种形势,国内同业都将中间业务作为新的利润增长点,加快了业务结构的调整步伐。
在各类中间业务中,银行代理保险业务是很具发展潜力的业务之一。
对银行来说,可以利用分布广泛的营业网点资源、丰富的客户信息和高素质的业务人员进行低成本的销售,获取较高的中间业务收益。
对保险公司来说,通过银行代理销售保险,拓宽了销售渠道、扩大了市场规模、提高了服务效率。
因此,银、保合作对银行和保险公司来说是一件双赢的好事。
可以预见,随着市场环境的改善和保险业的高速增长,银行代理保险业务即将步入快速发展的轨道。
为了跟上业务发展脚步,有必要在保险公司与银行之间联网,在银行网点设置远程出单点。
这样,客户在银行柜面缴纳保费,并经保险公司内勤在线核保后即可获得保单。
这种做法不仅为客户提供了快捷方便的服务,减少了许多业务交接环节,有利于提高业务处理效率。
这样既控制了风险,也减少了差错。
另外,银行代理联网有助于提升保险公司在公众心目中的形象,并成为银行保险业务的卖点之一。
如果以更长远的眼光看,发展银行保险业务需要保险公司和银行之间有紧密的合作关系,而银行代理联网正是保险公司和银行深化合作的切入点。
建立银行代理联网有利于保险公司更好的掌握并反复充分的利用银行的客户资源,从而能真正抓住客户需求,为接下来开发具有较强市场针对性的业务打下良好基础。
而且,银行代理联网的建立也为保单质押贷款业务打下了硬件基础,银行方面对此项业务有很大兴趣。
1.2银保通系统定义
银保通系统是指银行代理保险公司,销售其一些专门设计的、较为简单的保险产品。
由于其险种设计简单方便、又很好地利用了银行的销售渠道,是一种金融业混业经营的很好的模式。
商业银行接受保险公司的委托,以兼业代理人身份代为办理财产保险和人身保险等保险业务,并向保险公司收取代理手续费的一项中间业务。
这项业务在银行被称为“银保通”。
1.3产品定位
银保通系统通过银保合作,更加促进了银行、保险公司、客户三方三赢与共同发展的目标的达成。
对于银行,共享了保险客户市场,丰富了金融产品和服务,而必将带来业务模式的突破、新利润点的实现以及整体竞争力的提升;对于保险,充分利用银行的网络和业务资源,极大程度地扩大了保险服务的功能和范围,降低了经营和管理成本,在提高保险公司形象的同时巩固了客户市场;对于客户,则是方便快捷的全方位金融保险服务的直接受益者。
2产品概述
银保通系统主要分为两大部分,一部分是总公司银保通业务主机、一部分是总公司数据交换平台。
2.1总公司银保通业务主机
总公司银保通主机业务处理部分是整个系统的核心,完成所有的包括录单、录费、在线核保、出单、打印等功能,并包括了各种有效性检查、报表统计、打印、对帐等功能。
此部分软件在现有的业务处理软件的基础上进行扩展,保持与现有业务相同的处理风格,不影响现有业务的处理。
此部分的运行环境与现有业务的运行环境相同,开发语言和编码规范与现有的系统保持一致。
具体来讲,是采用交易驱动的方式,由接口处理收取请求,判断交易种类并调用具体的交易处理模块,完成功能,然后返回交易接口,将处理结果返回给请求端。
其软件架构如图所示:
如图所示,本系统共包括以下各部分:
系统管理部分、业务处理部分,通讯部分和交易调用部分等。
其中,系统管理部分是一个单独的部分,按照两层模式进行设计,每个交易都是单独的一个可运行交易。
其它的部分(业务处理部分,通讯部分和交易调用部分)是一个有机的整体,组成一个单独的可运行模块,用以接收和处理由通讯前置机发送的交易请求,并将处理结果返回通讯前置机。
2.2数据交换平台
数据交换平台软件的设计考虑到保险行业业务的特殊性,采用了面向交易的设计,即没有公用的数据结构,不进行统一的路由,而采用根据不同交易进行路由的方式,每种交易都有其数据结构和处理例程,完成所有此交易所需的操作,各交易之间不发生联系,保障业务的可扩展性。
并考虑到以后交易的处理能力的扩展,采用可配置的模块设计,即在不需要重新编码的基础上,配置相应的处理模块,实现处理能力的提升
如图所示,本系统共包括以下各部分:
报文转换部分、转发处理部分,通讯部分和交易调用部分等。
报文转换部分,转发处理部分,通讯部分和交易调用部分)是一个有机的整体,组成一个单独的可运行模块,用以接收和处理由通讯前置机发送的交易请求,并将处理结果返回通讯前置机。
3系统支持的物理结构
银保通系统涉及的物理网络体系结构包括了多个部分:
总体网络拓扑、保险公司内部网的构建、保险公司与银邮端的连接等。
3.1总体网络拓扑
从总体框架图可以看出,整个系统可分两种接入模式:
银保通“总对总”接入模式,银保通“分对总”接入模式。
3.1.1银保通“分对总”接入模式
银保通“分对总”接入方式中,交易发起方为银行分行,交易涉及以下几个机构:
⏹银行分行
⏹华夏人寿分公司
⏹华夏人寿总公司
硬件具体部署:
Ø银保通数据交换中心
Ø银保通业务系统
Ø路由器
Ø防火墙
以上设备间的通信使用华夏人寿公司内部局域网络完成。
3.1.2银保通“总对总”接入模式
银保通“总对分”接入方式中,交易发起方为银行分行,交易涉及以下几个机构:
⏹银行分行
⏹银行总行
⏹华夏人寿总公司
硬件具体部署:
Ø银保通数据交换平台
Ø银保通业务系统
Ø路由器
Ø加密机(可选)
Ø防火墙
此类设备可采用原有系统的固有硬件。
3.2保险公司内部网络
一般保险公司采用的是一个倒树型的网路架构,总公司与一级分公司间、一级分公司与二级分公司间采用的是虚拟专用网的模式,构建成保险公司的内部网。
如图所示:
在此系统中,通讯方面内部通讯都是原有的设备和线路,无需增加额外的通讯成本,银保通系统的传输数据包大小在3K左右,现有的保险公司数据带宽完全可以承受,并对原有的业务系统的数据传输速率几乎没有影响。
需要注意的是,银保通数据交换平台机只在总公司存在,在一级分公司、二级分公司及其以下的保险机构是没有银保通前置机的。
3.3与银邮代理机构的连接
与银邮机构的连接有两种情况:
一是银邮代理机构与华夏人寿保险公司的一级分公司处于同一个城市,如华夏保险济南分公司和交通银行济南分行签订协议,进行代理。
还有一种情况是银邮代理机构与华夏人寿保险公司的一级分公司不处于同一个城市,如华夏保险济南分公司和中国建设银行淄博分行签订协议,进行代理。
下面就这两种情况分别加以描述。
在第一种情况下,其网络连接如图所示:
从图中可以看出,图的左边部分是保险端的接入模式,右端是银行端的接入模式。
由于需要与内部网以外的机构进行通讯,所以在路由器后端加了一个硬件的防火墙。
保险端负责接收银邮机构的请求,并把请求转发给总公司银保通数据交换平台;相对应的在银行端是中间业务平台负责发起对保险端的请求。
防火墙的主要作用是检查非法的访问和交易请求数据包,验证数据包的目的地址和源地址,并根据配置的规则来过滤非法的请求。
在第二种情况下,即与保险公司签订代理协议的银邮机构与保险公司的一级分公司不在同一个城市,其网络连接如图所示:
银行端的网络架构同上一种情况,在这里就不详细画出了。
就物理链路来说,是申请一条专线将银行端和保险端的二级分公司连接起来,利用保险方已有的网络实现了远程访问。
这样,在逻辑上则相当于同城接入。
在保险公司与银行之间通过广域网线路建立连接,估计当前所需带宽在64K,当业务发展数据量增加时,可考虑提速。
由于银行方面放置有专门的前置机,使用TCP/IP协议或者其它软件产品(通讯中间件),所以在传输方面设计十分简单,应尽量争取与银行系统的广域网传输的方式一致,在具体的速率和传输技术(DDN,帧中继,X.25)选择上需与银行方面协商
4系统总体逻辑图
从银保通“总体逻辑图”中可以看出:
Ø与核心业务系统银保通服务采取TUXEDO中间件或SOCKET的方式进行通讯
Ø整个系统可分两种接入模式:
银保通“总对总”接入模式,银保通“分对总”接入模式。
5系统设计
5.1系统设计目标
本系统完成后可使保险公司业务和银行系统之间在安全的基础上建立联系,并能实现以下目标:
●实现单证管理包括保险单和保险费发票等重要单证的发放、使用和回收。
●可在银行实现新保承保、基本信息查询、基本信息变更、银行保单质押贷款(能冻结保单)、冲帐和对帐的功能。
●保证在中介机构购买保单的用户能够现场取单。
●系统应具有良好的扩展性,便于今后拓展新的应用。
5.2系统设计原则
●模块化、参数化:
将系统划分为许多功能模块,各模块间的耦合性降到最低,每个模块都采用参数配置。
●易维护、易扩充:
界面简洁明了、操作方便;系统配置容易。
提供一个扩展性很强的平台,方便二次开发。
●可移植性好:
采用标准的C编程,数据库语言为标准的SQL语言,使之无论在哪种的UNIX平台(或Linux平台)和数据库下都可以方便移植。
●性能的可配置:
在不需要再次编码的前提下,通过配置来实现处理能力的提升。
●健壮性、稳定性:
系统容错功能强大,支持不关机连续运行,高可靠性。
●安全性:
保证系统可以屏蔽非法交易,保证交易信息的真实准确。
5.3系统特点
●高效率:
和原银行综合业务系统相结合,并维持原系统高效率的特点;
●系统要具有很高的安全性:
符合国家标准,应用系统和其他联结机构的安全要在应用级上实现高度的安全处理;
●系统要有很高的灵活性和可扩展性:
系统的灵活性和扩展性表现在横向是新业务的扩展能力,表现在纵向上是业务流程的剪裁能力和系统效率的提升能力;
●系统具有很高的可靠性:
具有自动监控和恢复能力;
6业务需求分析及功能设计
根据银保通业务的业务需求,保险公司和银邮代理机构的业务系统将在安全的基础上建立连接,实现单证管理包括保险单和保险费发票等重要单证的发放、使用和回收;可在银邮代理机构实现新保承保、基本信息查询、基本信息变更、银行保单质押贷款(能冻结保单)、冲帐和对帐的功能,保证在银邮代理机构购买保单的用户能够现场取单。
6.1管理功能
●单证管理:
主要实现银邮代理机构单证的管理,只到机构不到人。
程序处理起点是分公司将单证分配到分支机构,分支机构内勤再将单证分配到不同的银管员名下。
银管员只能分配本人名下的单证给保险业务系统中在册的银邮代理机构,银邮代理机构在使用单证时都必须输入单证号,重打单证时还应输入原单证号,单证管理系统将自动核销单证。
●系统启动、关闭:
主要实现完成启动关闭系统的功能。
●统计查询、打印功能:
统计、打印功能的设定主要是统计所选时间段内各银邮代理机构保费收入、变更种类、质押贷款等的相关信息便于保险方对银邮代理机构的行为实施监控。
打印功能需要出的报表有:
代理机构交易汇总表、代理机构交易明细表、当日交易汇总表、当日交易明细表、代理机构单证领用核销表、质押贷款明细表、变更明细表、中介手续费表等等。
●基础数据录入、修改:
实现各种基础数据表信息如:
银管员数据、银行数据、交易码定义等等。
●系统监控模块:
此模块实现对银行代理业务的实时监控。
6.2业务处理交易
●新保承保交易:
主要实现投保人在代理网点购买保险产品的功能。
即实时完成录单、录费、核保、出单、打印等一系列功能。
投保人可以当时就拿到保单和手锯。
●续期缴费交易:
主要实现投保人在银行交纳正常的续期保费。
●重打印交易:
主要实现保单的重打印功能。
●取消交易:
主要实现将未对帐的实时交易取消的功能。
●给付交易:
主要实现通过向银行转帐的方式,实现对受益人的资金划拨。
其主要实现方式为批量处理。
●自动冲正交易:
主要实现将通讯中断的交易取消,防止出现单边帐的情况。
●日终对帐交易:
每天根据银行系统发送的对帐文件(主要是承保数据、契撤),与公司核心业务系统内记录的承保数据进行自动对帐,若出现单边帐(即公司端的记录为承保保单,而在银行对帐文件中无此承保保单),以银行数据为准进行修正。
并将对帐后的承保数据入公司核心业务系统(日终对账时,对账文件只有正交易,已撤销或已冲正交易不在对账文件中体现)。
6.3保全项目
●保单基本信息变更:
更改保单的基本信息。
●保单信息查询:
查询保单的基本信息。
●保单质押贷款:
投保人用有价值得保单作为凭证向银行贷款,保险公司冻结此被质押的保单的交易。
●质押贷款的还款:
投保人向银行归还保单质押贷款,保险公司解冻此被质押保单的交易。
●质押贷款的延期:
投保人相银行申请延期归还保单质押贷款,保险公司延期解冻此质押保单的交易。
●犹豫期退保:
实现投保人在法定时间内,撤销某一保单的功能。
7系统安全设计
保险公司与银行的接口设计要很好地考虑安全性因素,因为两个系统的内部信息都是非常敏感的。
所以安全体系在银保通系统设计中是十分重要的,它保障了系统稳定、安全的运行。
在本系统中,安全体系主要设计以下几方面:
●硬件系统安全
●网络系统安全
●操作系统安全
●应用的安全
●数据传输安全
下面就这几方面加以叙述并提出解决方案。
7.1硬件系统的安全
威胁硬件产品安全主要有意外损坏、人为破坏。
针对主机系统可采用物理分离、严格安检程序等手段保证不受人为破坏。
针对代理机构PC机可采用责任到人、操作规章制度来保证安全。
7.2网络系统的安全
主要指网络设备和网路设置的安全,网络运行安全(非法侵入)。
我们采用VPN技术、防火墙技术保证网络运行安全。
安全性主要通过以下几个方面来保证:
1.在保险公司连接银行网络的专用路由器上设置主机路由,即明确指定保险公司内专门用于同银行进行数据交换的主机的IP地址到银行专用主机的IP地址的路由,只允许这两台主机之间进行信息交换,从而限制两个系统其它计算机的通信,保证各自网络内部信息的安全。
2.保险公司在IP地址规划时留出专门的网段用于与银行通信的主机使用,从而将该主机同内部局域网的其它计算机隔离,同时在保险方局域网的核心交换机上根据要求划分不同的VLAN。
7.3操作系统的安全
操作系统的安全取决于此系统的安全等级。
保险公司所用的操作系统绝大多数是UNIX或类UNIX产品,而UNIX产品的安全等级为C级,本身已经提供了比较完善的安全体系。
UNIX操作系统是基于用户的口令上的,需要制定严格的规章制度,赋予不同用户的不同权限,口令定期更换等措施,并严格管理ROOT用户口令,以保障操作系统的安全。
7.4应用的安全
应用的安全主要是指两方面内容,一是应用软件的安全,是为了防止有人故意或无意破坏、删除、更改程序源码、执行代码、配置环境等。
其主要的应对措施有:
严格用户口令管理和版本管理,源码与执行码分离,良好的备份策略等。
还有一个是应用交易的安全,主要是指防止非法的应用请求,如某个机构并没有此请求的权限但是却发起这个请求,此时要求可以屏蔽掉此请求。
我们在应用层采用交易过滤的方法来保障交易的安全。
7.5数据传输安全
数据传输的安全是指在网络上传输数据的一致性,即发送方和接收方的数据是一致的。
防止数据在传输过程中被修改。
一般采用的方式是传输校验码(mac)的方式来保障数据传输的一致性。
MAC的计算采用标准的X.99的算法。
为了保障数据传输安全,我们设计了密钥体系,对敏感数据和传输校验码进行了保护,下面将详细介绍一下密钥体系的构成和实现。
密钥体系是数据传输安全的核心。
由于本系统需要与保险公司以外的机构进行数据的交换,所有在安全上要考虑的很周全。
由于密钥体系包括了保险方和非保险方两方面的设计,所以需要和非保险方的机构进行协商,共同商定。
简要来说,在数据交换的两端,需要确定一个双方都知道但是其他机构都不知道的密钥,一般称之为主密钥。
通过这个主密钥来加密传输密钥。
所谓传输密钥是指在交易过程中加密数据包的密钥。
通过传输密钥的加密,每个数据包都有其唯一的一段加密数据段即MAC。
数据发送端产生MAC,并随数据传送到数据接收端,数据接收端通过规定的算法和传输密钥产生一个MAC,并和发送端的MAC相比较,如果一致,则表明此数据是完整并有效的。
流程如图所示:
密钥体系图:
主密钥是一个16byte的明文,是保险机构和保险的代理机构共同约定一致的,并秘密存放在保险端和保险代理机构端。
主密钥并不在网络上传送,而只是静态的保护(加/解秘工作密钥和传输密钥),加密算法采用标准的DES算法。
工作密钥是用来加密关键数据的密钥,比如对某些敏感的数据如客户密码等进行加密。
工作密钥一般采用密文的方式存放,即采用主密钥对其用DES算法将其加密成密文,长度是8byte。
由于工作密钥采用的是密文的方式,所以可以在网络上传输。
传输密钥使用来加密产生传输效验码(MAC)的密钥。
传输效验码(MAC)是一种保障数据传输一致性的一种效验手段,数据发送端在所发送的数据包后附加一段8byte的数据,即所说的MAC。
数据接受端接受完数据后,将数据经过一个固定的算法(与发送端一样的算法)也可以得到一个MAC,将此MAC与发送端的MAC进行比较,如果一致,说明数据在传输过程中没有被篡改,如果不一致,则说明数据有问题。
MAC的算法一般采用标准的x.98算法。
其实现过程如图所示:
将传输的数据按8byte一段分为N段,最后的数据段N如果不足8byte则后补0。
首先,用传输密钥加密数据段1,将得出的结果1与数据段2进行异或运算得到过程数据1,然后再用传输密钥加密过程数据1,将得到的结果2与数据段3进行异或运算,如此这般,直到结构N-1与数据段N异或后的数据经传输密钥加密后,得到MAC。
密钥传输问题:
由于DES算法是一种对称的加密算法,所以要求数据的发送端和接收端要保持密钥的同步。
对银保通系统来说,就是要求保险端和保险代理机构端的密钥保持同步。
在此系统中,我们采用交易的方式来进行密钥同步,其过程如图所示:
代理机构向保险公司提出密钥同步申请,保险公司接收到密钥申请后,将生成两组随机数分别代表工作密钥和传输密钥,然后将这两组随机数用主密钥加密,生成密文并返回给申请机构,申请机构接收返回密钥,并将其保存。
需要指出的是,在保险端,会有多个代理机构,每个代理机构的二层密钥都是不同的,也就是说,每个代理机构都有其相对应的密钥,与其它的代理机构不同,但是主密钥都只有一个。
8接口设计
银保通系统与外界系统的接入方式支持以下几种:
✧中间件接入
✧套接字长链接接入
✧套接字短链接接入
在银保通系统的接口设计中,为了保证接口的灵活多样性,我们特支持以下几种接口设计:
✧XML接口
✧SOAP接口
✧特定数据结构接口
✧文件传输接口等
9系统实现的交易处理
银保通系统应包含以下交易:
✧签到交易
银行通过签到交易获得新的MAC_KEY,PIN_KEY
✧签退交易
记录柜员签退信息,并生成新的MAC_KEY,PIN_KEY,下次银行签到时把此交易密钥下传
✧新保承保处理
新保承保包括:
投保单信息确认和新保缴费交易
在进行新保承保时,必须先发起投保单信息确认交易后才可发起新保缴费交易
✧身份证号查询保单
通过身份证号查询保单信息(含有多条记录),后台返回的信息主要包括:
保单号、保单状态名、缴费状态、下次缴费日期等
✧按保单号查询保单
通过保单号查询保单详细信息,在续期缴费时需先发起此交易
✧当日交易查询
查询当日指定保单的基本信息(含有多条记录),基本信息包括:
交易名称、险种名称、金额、变更项名称、新变更项、投保人姓名、被保人姓名等,
✧变更处理
在需要更改保单信息时发起此交易
✧续期缴费
在客户为保单续缴保费或预缴保费时发起此交易
✧续期批量缴费
在批量续缴保费时发起此交易
✧保单质押贷款
根据保单的现金价值返回质押贷款信息
✧退预缴保费
在需要退还客户预缴的保费时发起此交易
✧重打印
在某些情况下需重新打印发票、保单时发起此交易
✧保单密码更改
在更改保单密码时发起此交易
✧批量处理
批量处理包括:
批量代扣、批量给付
✧撤销交易
对当天的交易进行撤销、但不能对犹豫期退保、退预缴保费作撤销
✧冲正交易
系统在超时等特殊情况下发生的反交易
✧对帐处理
每天银行需发起对帐交易,以便对当日所发生的交易进行核对
✧参数同步
通过参数同步、银行的一些配置信息可以和保险方的配置信息同步
10软件实施方案
系统实施方案建设采取“总体规划、分步实施;循序渐进、先易后难”的方针进行,对于可能发生的问题做到未雨绸缪。
金融业对于实时交易的要求越来越高,银保通为了实现更好地与银行对接,给客户提供更好的服务,这就要求我们搭建的系统必须具有极高的处理性能,为了达到这个设计目标,我们建议系统采用C平台进行搭建,具体采用ORACLE+HP-UNIX的方式,具体处理性能估算如下:
硬件配置
设计性能
实际性能
CPU4个
100笔/秒
30-50笔/秒
ROM2G
硬盘200G
10.1银保通数据交换平台
10.1.1银保通数据交换平台
为了支持银行总行、银行分行接入,再考虑到银保通核心业务系统只允许通过一个固定地址访问其提供的连接,故在总公司需要开发一套银保通数据交换平台系统。
10.1.2模块
为了完成数据迁移,银保通数据交换平台必须支持包含以下模块:
⏹通讯模块
Ø银保通核心业务通讯模块
Ø工行总行接入模块(ACORD标准)
Ø中总行接入模块(SOAP协议)
Ø其他银行总行接入模块
Ø其他银行分行接入模块
⏹监控模块
⏹路由模块
⏹总控模块
⏹文件对帐模块
10.1.3配置文件
⏹公用配置文件
Ønetwork.xml
Øsecurity.xml
Øwaterfile.xml
Ømacro.xml
ØRoute.xml
Ørecept.xml
⏹专用配置文件
Ø各交易返回模板.xml
Ømacro.xml
ØRoute.xml
ØRegion.xml
Ø…
10.1.4底层库
⏹XML底层库
⏹XML二次开发库
⏹公用函数库
⏹SOAP地层库
⏹SOAP二次开发库
10.1.5数据存储
为了便于以后查询数据的方便,故在银保通数据交换平台增加数据存储,以存储必要的临时数据。
数据临时存储采用:
⏹数据库
10.2银保通业务系统
10.2.1银保通业务系统
为了便于银保通接入,故在总公司需要开发一套银保通总中心后台,即银保通业务系统。
10.2.2模块
银保通总中心后台必须支持包含以下模块:
⏹管理模块
⏹通讯模块
Ø与数据交换平台通讯模块
⏹监控模块
⏹路由模块
⏹总控模块
⏹文件对帐模块
10.2.3配置文件
根据具体的业务需求配置相应的配置文件
10.2.4底层库
⏹公用函数库
10.2.5数据存储
在银保通总中心后台还需保留原有的临时交易数据表,以存储必要的临时数据。
数据临时存储采用:
⏹数据库
10.3主要业务流程
10.4.1投保单信息确认
功能描述
新保承保交易包括两个交易
⏹投保单信息确认
⏹新保缴费
两个交易必须顺序执行,即先要执行投保单信息确认交易。
投保单确认交易的功能是根据客户输入
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