对信用卡分期付款业务的若干认识Word下载.docx
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2003年,招商银行推出了信用卡分期付款。
所谓的信用卡分期付款业务是指,发卡银行向信用卡持卡人以分期付款方式购买指定/非指定供应商产品的信用卡增值服务。
该业务由持卡人向发卡银行提出申请,经发卡银行信用卡中心审核通过后,持卡人以信用卡分期付款方式逐月偿还所购买的指定供应商产品价款。
申请人只要在到期还款日前偿还当月分期付款金额,则不需支付任何利息和费用,但须提醒持卡人注意的是:
银行的分期付款可能要支付一定的手续费,各银行的手续费标准不一。
(一)目前,已经初步具备了适合信用卡分期付款的信用基础。
2005年10月1日,《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》开始实施,它为商业银行加强风险管理,完善个人信贷业务提供了契机。
结合本文更为确切地讲,这个办法为推出信用卡分期付款业务的商业银行,提供了外部征信环境和征信资源,这才是有效管理风险的根本。
只有真正做到充分、合理、高效地利用外部征信资源,才能够使商业银行在第一时间发现和识别风险,降低损失,才能够使商业银行腾出手来去面对新的风险和挑战。
央行个人信用信息基础数据库是在全国范围内实现了征信资源整合,对于推动商业银行个人信贷业务的发展,具有极大的作用。
个人信贷业务的开展,于国于民都是有益的,如果建立了完善的公民和法人的个人征信体系,就能够保障信贷业务的安全和发展。
(二)当前,信用卡正在带动分期付款消费升温。
据不完全统计,建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广发银行这些全国性发卡机构,以及一些区域性发卡机构,都已经开办了信用卡分期付款业务。
与此同时,一份银行内部调查报告也显示,消费潜力颇大的68%的在校大学生和76.2%的公司白领对分期付款业务感兴趣,并愿意尝试。
信用卡分期付款正日益受到欢迎,而多家银行也拓宽了信用卡分期付款的范围,从“指定商户”走向不限商家和商品。
现在的分期付款都打出“零首付零利息”的旗号,当然手续费还是得计算清楚。
(三)信用卡分期付款的主要好处。
站在持卡人的角度来看待这项业务,可以总结出以下几点优势:
1.先享受,后付款。
当持卡人看到喜欢的商品,并爱不释手,却因为价格及资金的的问题而却步时,只要符合发卡机构的要求,依照缴款期数,每月轻松付款给发卡机构,就可以立即拥有所喜欢的商品,免去一次支付大笔现金的头痛问题。
2.免保证人,手续简单。
对于已经持有开办信用卡分期付款业务的信用卡的持卡人而言,提出分期申请是很简便的,只需要将申请电话告知发卡机构,待发卡机构同意后即可完成,不需要请亲朋好友做保证,免去欠人情债。
3.定时定额,付款轻松。
采用分期付款可免去一次支付大笔资金的头痛问题,只要依照所办理的分期缴款期数,每月按时缴交固定的分期金额便可。
4.付款随意,每月还款额度任选。
使用分期付款可以依照个人收入状况,选择分期缴款的期数及金额。
5.使用信用卡分期付款业务,让持卡人有了更多的选择付款方式的空间。
为了更清楚地说明此问题,有人举例算了一笔账。
假设持卡人刷卡6000元购买了家用电器,最近6个月由于支出很多,存在一定财务压力,每月仅能偿还信用卡欠款1000元,持卡人选择使用循环信用或者申请使用6期消费分期,所付出的费用将会有所不同。
如果使用循环信用时,持卡人所有的利息支出约为:
6000×
1.5%+5000×
1.5%+4000×
1.5%+3000×
1.5%+2000×
1.5%+1000×
1.5%=315元。
对比的是,如果申请6期消费分期,持卡人所有的手续费支出为:
0.6%×
6=216元。
在这种情况下,选择6期消费分期较为合算。
当然,如果申请3期消费分期,持卡人所有的手续费支出为:
0.7%×
3=126元。
而使用循环信用时,您所有的利息支出约为:
1.5%=90元。
因此,在这种情况下,选择循环信用较为合算。
二、部分发卡机构信用卡分期付款业务的现行做法及使用区域
随着信用卡行业竞争不断加剧,由于信用卡分期付款能够有效促进刷卡消费额的提升,减少睡眠卡,分期付款范围拓宽又成银行信用卡促销的另一种手段。
目前,许多银行纷纷加入到开展信用卡分期付款业务的行列中来。
尽管各行的做法略有差异,但这也是各行大显神通的所在。
(一)部分发卡机构信用卡分期付款业务规定
目前,已经有越来越多的银行开办了信用卡分期付款业务,从分期付款形式来看,持卡人办理这项业务,单笔交易起点金额是有限制的,分期还款的档次和手续费的标准也不相同;
大致分三类:
第一类是银行跟特约商户合作进行的,但产品种类有限;
第二类是银行提供产品目录,由持卡人在目录中选购,银行再委托供应商将商品送到客户手中;
第三类是不限定商户和商品,持卡人购物之后向银行申请分期还款就行,甚至于有银行把受理范围设定为全球的。
(见表1)。
表1、部分发卡机构信用卡分期付款业务业务规定
行名
信用卡分期付款业务规定
建设银行
单笔交易起点金额为人民币1000元;
最高为持卡人信用卡的信用额度;
提供3个月、6个月和12个月的消费分期;
3个月手续费率为0.70%,6个月手续费率为0.60%,12个月手续费率为0.60%。
交通银行
单笔交易起点金额为人民币1500元;
提供6个月、12个月、18个月的消费分期;
介于0.68%至0.72%之间,年利率为8.16%至8.64%。
广发银行
单笔交易起点金额为人民币500元;
提供6个月和12个月的消费分期;
月利率为O.6%,年利率为7.2%。
招商银行
按商品总价一次性支付手续费,12个月2.5%。
中信银行
提供12个月的消费分期;
除上述列举内容之外,有的银行还对信用卡免息分期付款业务作了更为详尽的规定,如申请人须为信用卡主卡持卡人,副卡持卡人不能直接申请,但可通过主卡持卡人申请购买相关免息分期付款商品;
持卡人在申请免息分期付款业务时,可用信用额度应大于每期应偿还的免息分期付款金额;
持卡人免息分期付款每期应偿还的金额不得高于持卡人人民币账户信用额度的15%。
如:
持卡人的信用额度为10,000元,则持卡人每月应偿还的免息分期付款金额不得高于1500元;
申请人还款记录良好,申请免息分期付款前连续3期账单无拖欠记录;
若持卡人持有信用卡的时间还不到3个月时间,则只需在申请免息分期付款业务前无拖欠记录;
持卡人申请购买免息分期付款商品数量每次仅限一件,在全额偿还前一件商品后,方能申请购买另外的商品。
(二)部分开办此项业务的商业银行业务受理区域
目前,分期付款主要有两种办理方式,申请分期付款业务都比较简单,主要有两种申请方式。
一种是在购物结账时,到商场的银行分期付款专用柜台办理,在专用的POS机上刷卡,收银员再根据商品价格输入总金额和相应的期数,即可完成交易。
目前招行与中信等银行适用此方式。
而建行、交行等则采取另一种申请方式,在购物交易时只需正常刷卡,并在交易两天后至账单日数个工作日之前致电银行客服,告知客服人员交易信息即可申请。
1、招商银行信用卡现在有网上商城分期付款,产品主要是由神州数码提供,价格略高于市场价。
虽然如此,但仍是给有卡客户提供了方便,可以让他们在其他商家无法办理分期时的有多了一种选择。
现在招行也与全国众多知名商家开展信用卡分期付款业务,例如国美等(在网站上可以查询到具体名单),在这样的门店可以有众多的商品和分期的期数选择,大大方便了持卡客户选购大额商品.招行信用卡在全国这些商场分期时,一般只要卡里有够支付首期的额度就可以支付了(个别时还要有足够的额度)。
2、中信银行可以在国美等商家分期支付,但是卡里的额度必须要有支付该商品的全部额度才能支付。
例如:
该商品3000元,需要分12期,每月还250元。
中信的做法是将3000元的额度全部冻结,每月还250元就可以了。
3、广发银行也可以办理邮寄分期业务,商品提供商也以神州数码为主,还有方正科技等,分期的方式和招行一样。
广发对额度的控制是根据审核后会有冻结和不冻结两种形式,主要看审核结果。
2006年3月,广东发展银行推出信用卡“样样行”免息分期业务,持卡人只要金额超过500元且在透支额度内,便可通过电话申请“样样行”免息分期付款,期限可选6个月和12个月,只需要支付全额每期0.65%的手续费。
4、交通银行信用卡推出了类似于广发银行的样样行业务。
任意消费1500元即可申请分期,但需要支付总额每期0.72%的手续费。
交行是冻结全额款项。
此后,交通银行进一步突破传统分期付款对国界的限制,率先将信用卡分期付款服务延伸到全球范围。
交行信用卡客户因公或旅游出国,在海外发生的消费将可申请以分期方式还款。
交行是国内第一家也是唯一一家提供信用卡境外美元交易分期付款服务的银行。
5、建设银行龙卡信用卡消费分期付款的特点是不受商店和商品的限制,同时享受双重信用额度,不影响日常信用消费。
目前该行消费分期的单笔交易起点金额为人民币1000元,最高为持卡人信用卡的信用额度。
建行提供3个月、6个月和12个月的消费分期,由持卡人自由选择期数,消费分期付款业务以月手续费方式向客户计收费用,其月手续费费率标准是:
3个月手续费率为0.70%,6个月手续费率为0.60%,12个月手续费率为0.60%。
6、工行深圳分行2006年10月底也推出了这一业务,持卡人在有银联分期付款标识的商户刷卡时,只要在POS打印单签名确认即可实现信用卡分期付款,目前这一业务涵盖深圳近80家商户200多家门店,种类包括电器、家居用品、体育、医疗等各行业商品,商品金额最高达5万元,分期期限最长为12期。
从分期商品种类上来看,交行和广发具有相对便利性,因为持卡人能够在购物后48小时内致电银行客服,把任意商品的一次性购买转化成分期购买;
而个别银行的持卡人,须在特定商家内进行分期采购,有的分期商品的选择范围,则相对狭窄,持卡人只能在网站罗列的商品中进行挑选。
(三)一种新的分期付款方式——信用卡网上分期付款有着很广阔的市场
分期付款已经逐渐成为信用卡的一个基本功能,各家商业银行都在不断开发着信用卡的分期付款的合作商户。
通过分期付款,确实也增加了商户的销售额和信用卡的交易量。
但这些可以使用信用卡进行分期付款购物的商户以前仅限于实际的商场,并没有网上商城。
而对于网上购物,据统计2005年上半年全国成交额累计达100亿元,显然,通过网上购物已经形成了一个巨大的市场,并在不断的成长之中。
通过邮寄商品目录或在银行网站上开设信用卡商城的做法,是这一两年来信用卡推行分期付款的常用手段之一。
持卡人只要刷卡,就可享受免息分期的待遇。
信用卡网上分期付款对于银行,可以更好的开展信用卡业务,扩大信用卡交易量,而且同样能够避免物流环节,使信用卡产品本身具有更强的竞争力;
对于商户,可以增加销售额;
对于持卡人,可以提前享受产品,最主要的是突破了地域的限制,真正使持卡人享受到分期付款的服务。
第一,网上购物方便、快捷、成本低,已经形成了一个巨大的市场,其中在线支付又占到了近一半的份额,而信用卡又有网上支付的功能,所以完全可以成为网上分期付款的载体;
第二,从银行的角度看,银行在不断开展信用卡的分期付款活动,确实能增加信用卡的交易量,并且在一定程度上增加了银行的发卡量,银行也能够从中获得更多的收入;
第三,从商户的角度看,已经与银行开展分期付款的商户如国美电器,有一定的分期付款销售额,也就是说能够在一定程度上增加销量,并且没有额外的成本与风险产生,所以,商户本身会支持分期付款的。
当然,网上商城也是如此;
第四,从持卡人的角度来看,分期付款是一种很有吸引力的消费方式,目前信用卡的分期付款的形式有很大的地域局限性,如果当地没有与银行合作的商场,就没有办法实现分期付款消费。
而网上分期付款可以解决这一问题,她可以摆脱地域的限制性,整个物流过程完全由网上商城来实现,通过配送、邮寄等方式。
(四)合作商户的态度。
针对持卡人进行消费的商家,使用信用卡分期付款和一次性付款购物应当是没有区别的。
也从没有见到什么歧视性的条款。
许多商户的负责人明确表示,信用卡分期付款正常享受优惠折扣,而且在分期付款期间,也可以正常退货;
除了家电,现在购买数码产品时,不少人也选择信用卡分期付款。
毕竟信用卡分期付款是持卡人与发卡银行之间的事,对于商户而言,只要按照规定,“银货两讫”,每一笔交易都是正常交易,没有理由自己给自己的客户设置消费绊子。
三、信用卡分期付款业务的目标客户群及特征
信用卡是目前各大银行主推的金融产品,发卡银行均投入巨资进行营销推广。
在信用卡的增值服务中,分期付款是对持卡人最有吸引力的功能之一,对银行来讲,可以限定持卡人在分期还款期间不能销卡,同时赚取不菲的利息收入;
对持卡人来讲,可以不必一次性偿还大额消费的欠款,提前享受优质生活;
对于商家来讲,通过与银行分期付款的合作,可以扩大销售,提高市场占有率。
可以说,分期付款使银行、持卡人和商家三方受益,银行在推广信用卡业务中均将分期付款作为最大的卖点,吸引客户办卡、用卡。
(一)信用卡分期付款业务的目标客户群
1、大学生。
没有固定收入来源,但是已经进入准社会,有社交、交友、恋爱等迫切需求,为了满足各方面的物质文化需要,存在客观和主观上的消费需求,例如,学习计算机专业的学生需要一款笔记本电脑,基本上可以算作是客观需求;
如果是为了恋爱,继续为自己买一套华丽外衣,则多是为了满足虚荣心。
尽管他们尚未自食其力,但是他们的消费水平并不低。
在解决迫切需求与经济紧张的矛盾时,采用信用卡分期付款就不失为一个办法。
2、涉世不深的年轻女性。
大多刚刚工作不久,总体收入水平较低,而各方面的物质需求较多而高,加之此刻大多没有家庭负担,不必为了家庭成员节衣缩食。
另外,在人生初次获得稳定收入的第一个阶段,也有少部分人有时是为了满足自己的愿望——原先所花的钱多是外界供给,可自由支配幅度多少都会有一个限制。
因此,在自己拥有稳定收入来源后,随之而来的是完全的支配权,适度消费放纵的念头会如流星一样不时闪现,特别是在面对外界强烈物质诱惑的情况下易发生。
3、精打细算,但手头资金比较紧张的部分人士。
实际上很多持卡人刷信用卡并非自己资金不足,有的人是为争取免年费,有的人是为了积攒信用分,有的是为了追求一种时尚。
有些在市民选择分期付款时,主要是出于考虑缓解自己现时阶段内的经济压力。
因此,信用卡分期付款对那些有相对较长时间还款压力的持卡人来说更合适。
(二)目标客户群存在的主要共同特征
信用卡分期付款的目标客户群总的来讲,还是以年轻人居多。
他们总是感性处事,对待支出和消费很少,或者是做不到理性消费。
1、涉世未深。
大多刚刚有了固定收入,对于未来没有明确的计划和打算,处于交友期。
2、收入有限。
由于处在人生踏入社会刚起步的阶段,一般而言,收入也处于较低水平。
但是,这些人并没有完全“以收定支”,有些人迫于需要,把未来的钱也算了进来。
3、具有占有欲、消费欲,攀比心理,效仿和炫耀
。
看到一件东西,就强烈产生占有的冲动,这在年轻人中是常见的。
有人(特别是女性)在开心或者烦心时,喜欢逛商场,有人就以购物作为缓解心理压力的一种方式,这是一种病态。
但是,更多的人是在追求时尚,喜欢的就想买,管不住自己。
此外,
纯粹的模仿心理也存在人的购物活动中。
许多人所以要模仿他人去购买某种商品,是因为他们认为这样做可以表明他们有品位。
炫耀,是攀比的产物。
这一切都会导致过度消费支出。
4、交际欲强。
是一种试图通过消费,来接近或打动异性的欲望。
例如,男生穿一身笔挺、帅气的西装,吸引心目中窈窕淑女的目光;
同样,女生可能对于外在打扮会更加追求。
有人就戏称——“裙”子好求。
5、没有过多的家庭负担。
他们没有迫在眉睫的困难,过不去的坎,生活相对安逸。
由此,他们可以有限度地在支出方面放纵自己一把。
如果每天一睁眼就要面临开门七件事,没有买米的钱,在极端困难的情况下,可能还会采用信用卡分期付款,但是这绝对不会是那种浪漫而轻松的付出了。
正是由于没有后顾之忧,他们可以将支付的时间向后延长。
套用一句抗战时期的名言,可以称之为,“积小钱换大钱,用时间换金钱”。
6、手头资金周转紧张。
这个特点应当普遍存在于各个阶层之中。
因此,有些人将信用卡分期付款业务视作一种理财工具,来解决两项生活实际问题:
一是提高短时间内的资金流转效率,例如,可以在购房装修之外分期承担采购家电的大笔开支,及时享受生活之乐,又减轻了短期资金困难;
二是避免消费打乱投资节奏,例如在证券、黄金等投资市场上行的时候,降低大笔开支的现金需求压力,提高资金收益率。
(三)信用卡分期付款的主要购买对象
信用卡分期付款的指定商户包括了家电、家居、健身商城、培训类等商家。
从发卡银行的统计结果看,家电“分期付款”最热。
信用卡分期付款增量主要是在家电连锁卖场,某行2006年4月份推广至今,家电连锁卖场的业务占了一半。
当然,对于这种分期付款方式,家电卖场也不遗余力。
作为大件耐用消费品,家电产品中不少零售价格都较高,使用刷卡消费甚至信用卡分期付款,是一个很好的选择。
自开办这项业务以来,苏宁和多家银行合作的信用卡分期付款业务取得近20%的增长,而卖场借助银行的关系网,也增加了自己的稳定客户。
四、发卡机构开展信用卡分期付款业务过程应高度重视的几个注意事项
(一)勇于承担社会责任,重视对持卡人宣传。
使用信用卡分期付款,不需要提前攒钱就能购买自己需要的大额消费品,这对很多市民都是个不小的诱惑。
但发卡机构一定要勇于承担自己的社会职责,尊重持卡人的知情权,明确告知办理此项业务时,有些事项需要注意:
第一,使用信用卡分期付款,并不是每个信用卡持卡人都可以办到。
银行一般都要根据持卡人信用卡的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。
评估通过,持卡人才能顺利进行分期付款;
如果评估结果不理想,银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请,或者不能给予持卡人想要的分期付款额度。
第二,虽然银行不要求分期付款的信用卡持卡人支付利息,但一般都要收取一定比例的手续费。
这样持卡人就要衡量一下是否必须分期付款,是否划算。
第三,如果持卡人在办理分期付款后,不能按时偿还每期款项,银行还会收取逾期利息。
第四,使用有些银行的信用卡,在指定商场购买银行指定的可以分期付款的商品,市民有可能不能还价。
第五,对于分期付款金额是否占用持卡人日常可使用的信用额度,各家银行的规定并不相同,市民要咨询发卡银行。
通过宣传,一定要让持卡人知道这么几个重点:
一是用之前应算算账,各银行手续费标准并不一致,二是“免息”并不等于免费,三是信用卡分期付款是把双刃剑,有可能缓解当前的经济压力,也有可能把你拖入债务的泥潭,所以一定要三思而行,四是信用卡任意分期付款业务的实质是简略了贷款手续的消费贷款,其手续费也与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款的利息相当,也有的银行可能高于正常的消费贷款利率。
(二)发卡机构要得民心,不要犯简单错误
事例一某发卡银行办理邮寄分期业务,商品提供商也以神州数码为主,还有方正科技等商品,分期付款的方式也没有什么特殊的要求。
但同样的商品价格与他行标注的价格不一样。
例如诺基亚N70,A行分期是4080元,该行分期是4280元。
事例二分期付款同货不同价。
据《今日早报》报道,周先生在某行的“信用卡商城”中看到一款报价13086元的IBM笔记本电脑,如果用信用卡支付可选择分18期付款,每期只需727元。
对此,周先生十分心动。
但在次日,他在杭州一家电脑卖场里发现,这款电脑最低只需9400元。
以刷卡免息分期付款方式买一台笔记本电脑看似划算,但实际可能要多付3000多元。
发卡机构作为企业,要盈利,但是不能赚这种不得人心的额外利润!
,也确实没有必要!
毕竟持卡人不是傻子,也不是只有一家发卡机构在开展这种业务。
很显然,这么做下去,无疑是在自杀。
可是,为什么网上商城的报价和卖场的实际销售价差距如此之大?
有一家银行信用卡中心的工作人员解释说,网上商城的价格是由供货商确定的,而且一般不会根据市场价格的变化进行调整。
那么作为合作方,发卡机构应当加强对其的约束,不能被对方的一点蝇头小利毁了自家的信誉!
此外,一些银行网站提供的许多免息笔记本电脑,在市场上是无法找到相同配置的产品的。
这么一来,消费者即使有心货比三家,也失去了价格对比的参照物。
其实,发卡银行完全没有必要这么做!
古语云,“君子爱财,取之有道”。
无数事实也证明,只有贴近客户,为客户着想,才能赢得客户,进而获利!
为了长远的发展,不要搞这些小动作!
(三)发卡银行要采取措施,坚决避免“卡奴”现象的产生
银行推出信用卡分期付款业务,并不是鼓励持卡人超出收入承受能力的消费行为,“量入为出”是个人理财的基本原则之一。
如果对持卡人的消费没有正确的指引,很有可能造成意想不到的恶劣局面。
台湾的“卡奴”现象就是反面教材。
根据统计,台湾民众负债总额正以近10倍速度增长,信用卡加现金卡的债务合计约8500亿元,平均每张信用卡负债2万多元,平均一人负债约160万,高出其他地区平均值许多。
发卡泛滥,再加上没有做好理财规划,等到银行委托的讨债公司上门,消费者才发现只要手中有了卡,就是一场醒不了的噩梦。
造成这样结果,除了卡债族本身有问题外,金融机构不当广告,滥发信用卡及现金卡,也是元凶之一。
再者,因为卡债和不当催缴,引发诸多社会问题,让卡债逼死人的事件每天都在上演。
目前,使用循环额度的500万当中,有100多万人交不
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