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担保业务管理办法和操作流程
担保业务管理办法
第一章总则
第一条为保证公司担保业务的制度化、规范化、程序化,有效防范和控制担保风险,确保担保业务正常运转。
根据《中华人民共和国担保法》、《湖南省融资性担保公司管理办法》及国家相关法律、法规的规定,制定本办法。
第二条本办法所称担保业务是指公民与公民之间,公民与企业之间,企业与企业之间,银行与公民、银行与企业之间等借款、融资活动中,所需要公司提供担保的业务。
担保责任是指本公司作为担保人应与借贷双方约定,当被担保人不履行对债权人负有的债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任。
第三条本公司办理担保业务应当遵循“依法合规、审慎严谨、平等自愿、诚信经营"的原则。
第四条公司坚持以合法性、风险性、收益性为经营原则,建立市场化运作的可持续的审慎经营模式.
第二章担保业务范围
第五条公司担保业务主要范围是:
借款担保;票据承兑担保;贸易融资担保;项目融资担保;信用证担保;其他融资性担保;兼营:
投标担保;预付款担保;工程履约担保;民间借贷;尾付款如约偿还担保等业务。
第三章担保业务受理条件
第六条担保业务应遵守的基本规定
担保资金用途应符合国家法律、法规和国家相关政策,必需是合法、真实、符合国家产业政策的生产、经营、项目等。
不准从事下列活动:
不得吸收存款;不得发放贷款;不得受托投资;不得从事未经政府金融办批准的其他业务。
第七条担保客户应具备的条件
一、公司类客户应具备的条件
1、企业依法设立。
2、企业生产、经营范围符合国家产业政策。
3、企业生产、经营管理规范,财务状况良好。
借款人有稳定的收入来源,还款能力强;出借人资金来源合法。
4、企业申请担保的资金用途明确合法.
5、在指定的银行开立基本账户或一般账户,现金流量充足.
6、能提供合法、有效、足值、可靠的担保。
二、个人类客户应具备的条件
1、具有合法有效的身份证明,且具有完全民事行为能力和权力能力。
2、依法经营,经营范围符合国家政策.
3、具有固定经营场所,相对稳定的从业人员,本人具有固定的住所.
4、有具体的生产、经营、项目,用途合法明确。
5、遵纪守法,信用记录良好,无任何不良负债.
6、具有还款意愿和还款能力.
7、在公司指定的银行开立结算账户。
8、能提供合法、有效、足值、可靠的担保。
三、应具备的其他条件
1、申请担保金额不超过该企业、个人有效净资产的50%。
2、该企业、个人的资产负债率不超过70%。
3、对单个企业、个人的担保金额不超过本公司实收资本的10%。
4、本公司要求的其他条件。
第四章担保业务操作流程
第八条担保业务操作流程如下:
一、客户申请
二、业务受理
三、项目初审及资信调查
四、项目复审
五、出具担保意向书
六、签订担保合同及相关业务合同
七、办理抵押登记
八、担保收费
九、保后管理
十、代偿和追偿
十一、担保终结
第五章担保业务申请和受理
第九条凡符合本公司担保条件的公司和个人,可以向本公司提交《担保申请书》。
申请人按要求提供有关资料,业务部门受理后,应向担保申请人提供相应信息咨询服务,并对其条件和担保资金用途进行核实.
第十条担保申请人应提交以下资料
一、公司类客户资料
1、法人营业执照、及法人代码证、税务登记证(要求年检)。
2、法人代表证明书。
3、法人代表授权书及法人代表和委托人身份证。
4、公司章程.
5、注册资本验资报告。
6、贷款卡及其回执单。
7、资信证明。
8、借款申请书。
9、申请借款和担保的董事会决议。
10、与借款用途有关的资料:
购销合同、合作协议、项目可行性报告及主管部门批件。
11、生产、经营管理情况。
12、应提供当期及近三年经过审计的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)。
主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款账龄分析表、或有负债情况表。
13、其他相关资料。
二、个人类客户资料
1、有效身份(夫妻)证明,户籍证明和婚姻状况证明。
2、所经营实体营业执照。
3、担保资金用途证明,资金来源合法证明.
4、资产和有效收入证明(房产证、国土证及其他资产和收入证明).
5、生产经营情况。
6、公司要求的其他资料。
三、反担保第三人应提供的资料
公司类客户应提供的资料
1、法人营业执照(年检)及法人代码证、税务登记证(要求年检).
2、法人代表证明书。
3、法人代表授权书及法人代表和委托人身份证.
4、公司章程。
5、注册资本验资报告。
6、贷款卡及其回执单。
7、资信证明。
8、借款申请书。
9、申请借款和担保的董事会决议。
10、与借款用途有关的资料:
购销合同、合作协议、项目可行性报告及主管部门批件.
11、生产、经营管理情况。
12、应提供当期及近三年经过审计的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)。
主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款账龄分析表、或有负债情况表。
13、其他相关资料。
个人类客户应提供的资料
1、有效身份(夫妻)证明,户籍证明和婚姻状况证明。
2、所经营实体营业执照.
3、担保资金用途证明,资金来源合法证明。
4、资产和有效收入证明(房产证、国土证及其他资产和收入证明)。
5、生产经营情况.
6、公司要求的其他资料.
四、反担保方式为抵押或质押应提供的资料
1、抵押物、质押物清单及权力凭证。
2、抵押物、质押物评估报告
3、保险单。
4、公证书
5、董事会同意抵押、质押的决议。
6、抵押物、质押物为共有的,提供全体共有人同意抵押的声明。
7、抵押物、质押物属国有企业的,提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明;抵押物、质押物为海关监管的,提供海关同意抵押或质押的证明。
8、其他有关资料。
五、注意事项
1、提供的资料复印件应加盖公章,并提供原件核对。
2、法人代表受权委托需法人代表亲笔签字授权.
3、公司受理人可根据担保项目和客户的实际情况进行删选和添加。
第十一条公司业务部项目经理负责项目受理,核实客户提交资料的完整性和真实性.对符合条件的项目正式受理,建立客户档案,填写《担保项目受理登记表》、《担保申请人资料清单》、《反担保人资料清单》及全部资料作为《担保申请书》的附件。
经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。
第六章担保项目的初审和资信调查
第十二条业务部确定第一调查人和第二调查人.第一调查人为项目负责人,负主要调查责任,第二调查人协办。
分为三个阶段:
资料审核、实地调查、综合分析。
第十三条项目初审主要是通过资料审核和实地调查,获取担保项目、项目承担企业(个人)及反担保人真实、全面的信息。
第十四条资料审核是项目初审的开始阶段,是对申请担保客户提供的资料、信息进行搜集、整理和审核,以确定这些信息的有效、完整和真实性。
基本信息来源于客户,及从与客户和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户之中获取。
确定进行实地调查的重点。
资料审核要点:
一、按“清单"要求提供的资料是否齐全、有效,要求提供的原件是否为原件,复印件是否和原件一致,复印资料是否加盖公章。
各种文件是否在有效期内,年检是否已办理手续.
二、有关各文件的相关内容要核对一致,逻辑关系要正确,通过对企业成立批文、章程、董事会决议、验资报告、合同、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核,了解借款人(担保申请人)和反担保人是否具备资格、合法合规.
三、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告,是否是无保留意见报告,初步分析财务状况,记录疑点,便于实地调查核实.
四、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同,重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》等有关法律法规(如房地产、土地)及有关抵押登记管理办法的规定,抵押物、质押物权属(权力凭证)是否明晰.
第十五条项目初审过程中,部门负责人、项目负责人与协办人(双人)应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查,实地调查至少要进行一次。
进行实地调查前,要列出调查提纲,明确调查目标,保证调查的质量和效率。
实地调查要点:
一、访问企业(个人)、会见有关当事人,了解客户和项目背景、市场竞争状态销售和利润、资源的供应等情况;弄清借款用途和还款来源;考察客户管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面),了解主要领导人的信用状况和能力;
二、访问主体为个人,了解当事人习性,对有不良习性者需进行深层次的考察。
三、对需进一步核实的材料,要求客户提供原件核对.
四、考察主要生产、经营场所,判断企业(个人)实际生产、经营情况,印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。
五、对财务报表调查审核的主要内容:
1、企业(个人)执行的会计制度及准则.
2、企业(个人)的财务内部控制制度是否完备并有效执行.
3、审核企业(个人)是否做到了账款、账账、账证、账实四相符,核实资产、负债、权益是否有虚假.
4、审计报告有保留意见部分的情况.
5、企业(个人)的或有损失和或有负债情况。
六、察看抵押物、质押物。
以房地产抵押的,要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等;以动产抵押、质押的,要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的,要察看权力凭证原件,辨别真伪,必要时请有关部门鉴定。
第十六条综合分析是在核实资料和实地调查的基础上,对已经获取的信息进行分析、综合判断和评价,主要有以下几个方面:
一、借款人(担保申请人)的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。
二、经济环境对担保项目和项目承担方的影响,主要包括:
项目产品在行业中的地位,产品经济寿命期,技术、工艺先进程度,市场结构和市场竞争能力,市场风险程度及政府的管制程度等。
三、借款人的还款能力。
通过财务分析和现金流量分析,掌握借款人的财务状况和偿债能力,预测借款人的未来发展趋势。
财务分析的主要内容:
1、偿债能力(财务杠杆比率、流动比率),2、盈利能力(盈利比率),3、营运能力(效率比率),4、资产质量,5、资金结构,6、预测近三年的发展趋势。
新近流量分析是预计在未来的还款期间内,是否能够产生足够的现金流量偿还借款。
四、反担保人的担保资格和担保能力.重点分析担保方式的可操作性,抵押、质押是否合法合规,与抵押物、质物的流动性相关变现的难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。
五、基本风险度分析.业务部和风险部分别对企业(个人)生产经营情况,财务状况,管理水平,收入来源和还款能力,担保措施,变现能力,以及行业政策和市场风险等进行分析。
第十七条项目初审结束,业务部项目负责人须向部门提交《担保调查报告》。
《担保调查报告》的主要内容:
一、借款人背景情况。
二、项目基本情况.
三、市场预测及销售分析。
四、财务状况及偿债能力。
五、借款用途及还款资金来源.
六、反担保情况。
七、与银行往来及或有负债情况.
八、综合分析该项目风险程度。
九、其他需要说明的情况。
十、调查结论。
第十八条项目初审过程中发现企业(个人)有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题,或企业(个人)主动要求撤回担保申请,致使初审工作不能继续进行时,项目负责人应在《担保调查报告》中说明原因,填报《担保项目处理表》,经部门负责人签署意见后报总经理审批.项目负责人将处理结果告知客户。
因企业(个人)资料提供不全或企业(个人)要求暂缓处理影响项目初审工作的,亦按上述程序办理。
第十九条项目初审工作自正式受理开始,一般应在2个工作日完成,如果超过2个工作日,项目负责人应向部门负责人说明原因,部门负责人向总经理报告.
第七章担保项目评审与决策
第二
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