浙江城市商业银行的发展模式探析毕业论文文献综述任务书开题报告Word格式文档下载.docx

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摘要经过十几年的发展,浙江城市商业银行在数量、规模、经营绩效、风险控制等方面都取得了一定的成绩。

同时,我省城市商业银行也暴露了很多不足,如规模普遍较小、经营地域受限制、法人治理结构不完善等。

随着金融市场逐步发展成熟,市场竞争日趋激烈,浙江城市商业银行想要取得生存与发展,就必须与时俱进,及时转变发展战略,并采取适合自身特点的发展模式。

本文介绍了我省城市商业银行发展现状和自身存在的问题,在我国城市商业银行发展模式的基础上总结了浙江各家城市商业银行现阶段的发展模式,通过具体实证分析了解了几家商业银行在社区银行、跨区经营和公开上市模式下取得的实际绩效,为其他的浙江城市商业银行未来的发展模式提供了依据。

关键词:

浙江;

城市商业银行;

发展模式

ABSTRACTAftertenyearsofdevelopment,Zhejiangcitycommercialbanksinthenumber,size,performanceandriskcontrolhaveachievedcertainresults.Meanwhile,theprovinceofcitycommercialbanksarealsoexposedmanyshortcomings,suchasthegenerallysmallsize,operatingarearestrictedimperfectcorporategovernance.Withthegradualdevelopmentofthefinancialmarketsmature,increasinglycompetitivemarket,Zhejiangcitycommercialbankswanttogetthesurvivalanddevelopment,wemustadvancewiththetimes,changethedevelopmentstrategyinatimelymanner,andtakethedevelopmentmodelforitsowncharacteristics.

Thispaperintroducesthedevelopmentstatusofourprovinceandcitycommercialbanks,theirownproblems,China'

scitycommercialbanksinthedevelopmentmodelbasedonthesummaryofcitycommercialbanksinZhejiangeachstageofthedevelopmentmodel,throughtheconcreteandempiricalanalysistounderstandtheseveralcommercialbanksIncommunitybanks,publiclytradedcross-modeoperationandtheactualperformanceachievedforothercitycommercialbanksinZhejiangfuturedevelopmentmodelprovidedKeywords:

Zhejiang;

Citycommercialbanks;

Developmentmodel

目录

摘要I

AbstractII

引言1

一、浙江城市商业银行现状分析1

（一）经营规模日益壮大1

（二）综合实力明显增强2

（三）内控制度日渐完善2

（四）业务品种不断拓展2

（五）本土银行作用明显2

二、城市商业银行的一般发展模式分析3

（一）股权结构方面31、公开上市32、并购重组4

（二）经营模式方面41、跨区经营42、区域联盟5

（三）战略定位方面5

三、浙江城市商业银行发展模式分析6

（一）浙江城市商业银行的公开上市7

（二）浙江城市商业银行的跨区经营8

（三）浙江城市商业银行的本土定位10

四、总结与展望12

参考文献13

致谢15

引言

城市商业银行的前身是城市合作银行,1995年国务院决定,在城市信用社清产核资的基础上,通过吸收地方财政、企业入股组建城市合作银行,其服务领域是,依照商业银行经营原则为地方经济发展服务,为中小企业发展服务。

1998年,城市合作银行全部改名为城市商业银行。

在当前我国城市商业银行资产质量明显改善,综合竞争力普遍提高的情况下,浙江城市商业银行努力探索着适合自己的发展模式。

一、浙江城市商业银行现状分析

至2009年,浙江省城市商业银行已经有11家。

杭州银行、宁波银行、绍兴银行、嘉兴银行、温州银行、金华银行、湖州银行、台州银行、浙江稠州商业银行、浙江泰隆商业银行和浙江民泰商业银行。

浙江经济的迅速发展推动了浙江商业银行的成长,而银行业的良性增长又进一步推动经济的持续增长。

浙江优越的地理环境和市场条件给当地银行业提供了良好的外部环境,浙江银行业的业务规模,不仅绝对额增长快,而且占全国同业的比重持续上升。

各银行浙江（或杭州）分行在其本系统内均名列前茅,省会城市杭州更是出现了全国著名的“开一家赚一家的杭州金融现象”。

（一经营规模日益壮大

经过十多年的努力,城市商业银行已经从小规模的城市信用社逐步发展成为一定规模、初具现代金融企业制度的商业银行。

2008年末,全省城市商业银行各项存款余额3071亿元,是2001年末的7.54倍,年均增长33.45%,增幅与股份制商业银行相当,超过全部金融机构12.63个百分点,接近国有银行的2倍。

各项贷款余额2215亿元,是2001年末的7.55倍,年均增幅33.99个百分点,分别高出全部金融机构和国有银行同期增幅10.2和13.61个百分点。

[1]

图12001-2008浙江城市商业银行数据统计二）综合实力明显增强

一是资产规模大幅增加。

2008年末,全省城市商业银行资产总额达387l亿元,是2001年末的7.15倍,年均增幅为32.44%,增幅大大超过全部金融机构及国有银行的同期增幅,接近近年急剧扩张的股份制商业银行。

二是资本实力明显增强。

近年城市商业银行进行了多次增资扩股,并积极引进战略投资者。

2007年末我省城市商业银行平均资本充足率12.O%,比2001年提高12.7个百分点。

杭州银行引入了澳洲联邦银行和亚洲开发银行作为战略投资者,宁波银行引入了新加坡华侨银行。

三是经济效益和资产质量大幅提高。

2008年全省城市商业银行实现利润总额63.12亿元,是2001年的45.41倍,年均增长72.48%,增幅均超过其他银行机构;

年末不良贷款率1.31%,比2001年末下降13.89个百分点,年均下降1.98个百分点,下降幅度为银行机构之最。

表22007-2008年浙江城市商业银行相关数据

总资产亿元存款总额亿元贷款总额亿元资本充足率%不良贷款率%资产利润率%拨备覆盖率%20072008200720082007200820072008200720082007200820072008

杭州银行6929966078204065819.0410.70.820.841.341.51180.19179.55

宁波银行755103255576236549121.016.10.360.921.441.49359.94152.5

嘉兴银行117141109131729010.810.31.682.491.520.98110.78133.14

绍兴银行23229320025015818512.210.41.212.841.351.3180.45107.09

温州银行3003412282761712058.6610.60.751.451.181.45183.95110.13

台州银行1812521542181181518.8510.70.520.43176.9152.57

湖州银行85108779254638.488.851.501.431.761.66

金华银行1571851411049.41

浙江稠州商业银行1121879915410317710.810.50.150.781.461.30257.53171.47

浙江民泰商业银行10115679125396613.310.60.530.79

浙江泰隆商业银行1191801091647510211.011.80.600.791.211.31（三）内控制度日渐完善

随着业务规模的壮大、业务品种的拓展和业务范围的扩大,全省城市商业银行的工作重心逐步转向内控制度的建立和完善。

目前,全省城市商业银行建立了比较完善的法人治理结构,构建了良好的权力制衡机制,完善了股东大会和董事会的决策程序,设立了专门委员会并明确了相应的职责。

在内控制度方面。

各城市商业银行建立了以岗位职责、管理办法、操作规程等为主要内容的内控制度体系,以董事会、风险控制委员全、风险管理职能部门为成员的内控组织体系和以资产负债比例管理和风险监测指标为内涵的内控监测体系。

（四）业务品种不断拓展

随着金融市场竞争的日渐激烈,省内城市商业银行把利润丰厚的中间业务作为实现跨越式发展的重点,大力发展银行卡业务、外汇业务。

杭州银行、宁波银行、温州银行、台州银行、泰隆商行和金华银行均开办了银行卡业务,据统计,上述城市商业银行累计发放银行卡约40万张,信用卡授信额度达70亿元。

杭州银行等4家银行还开办了国际结算业务,其中绍兴银行自开办国际结算业务以来,结算业务量连续2年保持35%以上的增长率,成功开办了自营进口信用证业务,还与遍布六大洲60多个国家和地区的296家海外银行建立的代理行关系。

此外,浙江城市商业银行还开办了多种个人金融综合理财业务。

（五）本土银行作用明显

城市商业银行作为区域性本土银行,不仅支持着本地中小企业发展的主力军角色,同时也积极参与城市建设,是城市基础建设资金的重要提供者。

因此,城市商业银行在本土发挥着举足轻重的作用。

从2001-2008年,浙江省商业银行的中小企业贷款余额站全部贷款余额的比重平均为59.96%,最高年度占比达到71.51%;

城建类贷款平均为7.57%,最高年为9.84%。

表12001-2008年浙江省城市商业银行部分贷款占比

20012002200320042005200620072008

中小企业贷款余额166.23234.58392.84440.58538.18712.94884.931060.27

占比%61.6264.8371.5170.0753.8654.5754.1849.07

城建类贷款余额17.3533.0970.3363.0772.8879.1285.52119.18

占比%9.059.849.517.317.536.315.485.52

二、城市商业银行的一般发展模式分析

城市商业银行作为企业,其发展模式也属于企业发展模式的类别。

由于我国城市商业银行的特殊背景和发展历程,其发展模式主要指其在经济转型和变革的过程中为适应不同阶段外部环境所采取的发展方式,并由此来实现自身规模的壮大及竞争力的提高。

如过去由城市合作信用社向城市合作银行的转变,当前不同城市商业银行选择上市、合并重组、跨区经营等。

（一）股权结构方面1、公开上市

银行通过公开上市筹集资本,提高资本充足率,推动完善公司治理机制,建立长期可持续发展的制度性措施,已成为我国各大商业银行的共识。

[2]在大部分国有商业银行和股份制商业银行完成上市后,城市商业银行也开始积极筹划。

2007年南京银行、宁波银行和北京银行顺利登陆沪、深两市,由此揭开了中国城市商业银行上市的序幕。

上市对于城市商业银行扩大资金筹集渠道能起到“立竿见影”的效果。

上市能弥补城市商业银行资本金不足的缺陷,改善公司内部治理结构,推动经营机制和经营理念的转变,提升银行的市场形象和知名度,提高城市商业银行的整体竞争力。

现阶段,就我国城市商业银行IPO实践来看,城市商业银行想走公开上市主要有两种途径,一是规模较大、综合实力较强的银行通过引入战略投资者后选择上市,如宁波银行等三家银行;

二是通过联合重组、整合资源,以扩大规模、提高竞争力,然后选择上市,如目前正在积极筹备上市的江苏银行、徽商银行等。

虽然上市作为一种较好的发展模式被许多城市商业银行所推崇,但上市也存在着诸多不足与缺点。

首先,上市的要求和条件较高,并不是所有银行都有能力选择上市。

在许多选择上市的银行中不乏盲目跟风者,上市增资后股东对银行经营业绩的关注会高于对风险的关注,可能会导致银行经营管理层非理性的追求利润,招致风险积聚。

其次,上市要求银行具备良好的股权结构,为了改善股权结构,我国很多商业银行通过各种方法降低国有股的比重,但城市商业银行由于先天的原因使得股权结构缺乏稳定性和完善性,表现在有的国有股独大,有的自然人股东极其分散等。

第三,公开上市对城市商业银行提出了更高的经营管理要求。

公开上市的城市商业银行时刻面对股东及公众的关注,经营管理及业务发展过程中出现的问题随时可能会被市场放大,造成负面影响,这对基础薄弱的城市商业银行而言是不小的挑战。

2、并购重组经过多年的发展,中国城市商业银行内部出现较为明显的分化。

一方面,一些城市商业银行资产规模小且质量低下,缺乏有效的治理结构,内部控制薄弱,风险极大。

随着市场竞争的加剧,这些落后的城市商业银行必将暴露大量的问题,按照优胜劣汰的市场规则,应该逐步退出市场。

另一方面,一些资产规模大、经营业绩好的城市商业银行迫切要求突破经营区域的限制,走出单个城市,实现跨区域经营。

市场的发展形成了城市商业银行跨区经营的实践基础。

优质的城市商业银行可以通过市场机制进行并购重组,化解低效率城市商业银行带来的风险,使高效率城市商业银行成为市场主流,使金融资源得到整合,促进地区经济的协调稳定发展。

并购与重组是可以较好的解决我国城市商业银行目前存在的资源无法整合的问题。

城市商业银行通过并购重组可以整合资源、实现规模经济效应,发展特色业务,形成竞争优势。

并购重组还可以分散城市商业银行的经营风险,对于调整业务结构,化解经营风险起到了积极作用。

而然区域内并购重组也存在诸多问题,首先由于省内不同城市商业银行发展不平衡,规模大的往往倾向于“单飞”,不愿联合重组,导致重组困难重重。

其次城市商业银行在重组前都会有大量不良资产的存在。

（二）经营模式方面

1、跨区经营

受地方经济发展水平的制约,城市商业银行单一地区经营模式不利于资源整合和结构优化。

2004年银监会发布《城市商业银行监管与发展纲要》,明确鼓励城市商业银行中经营状况较好、管理能力较高、创新能力较强的城市商业银行,在满足各项监管要求、评级结果达到股份制商业银行中等以上水平的情况下,逐步允许进行联合、重组、并购及跨区域设置分支机构。

不久后,上海银行、北京银行、徽商银行等一大批城市商业银行相继设立异地分行,自此,跨区域经营成为城市商业银行的发展趋势。

城市商业银行跨区经营存在的问题有:

城市商业银行突破区域限制、实现跨区经营刚刚起步,其资本规模、管理技能、风险控制能力、科技支持水平等难以持续支撑分支机构的发展;

城市商业银行初期热衷于在核心城市设立分支机构,但核心城市的金融资源非常丰富,市场竞争激烈,进入新的市场后,面临的不确定风险非常大;

激烈的同业竞争,人才储备匮乏,管理经验不足,信贷风险增大,都是城市商业银行跨区经营后面对的严峻考验。

区域联盟

区域联盟是在城市商业银行间联合重组无法实现的情况下采取的一种发展模式,它不仅可以集中处理银行后台业务,还可以搭建银行卡、理财、支付清算等业务所需的平台,使得联盟内部的银行可以降低经营成本,同时避免因银行间的过度竞争而导致的资源浪费和无效使用。

城市商业银行间的区域联盟模式不同于联合重组。

区域联盟模式保持了联盟银行自身主体地位,合作形式是通过共同出资成立一家金融服务公司,由该公司来负责统一承担联盟内各银行的IT系统建设与维护、结算运营、人员培训、金融产品研发等中后台服务职能,但不经营银行业务。

也可以通过制定相关制度,指定联盟内的一家银行负责协调各银行间的合作事务。

区域联盟的形成主要是因为城市商业银业在寻求重组过程中遇到困难无法实现,区域内银行单体规模比较均衡,没有规模很大的机构,使得合并重组缺乏合力。

同时金融资源分散、缺乏有效的管理和技术能力,这些制约因素单靠某一家银行很难解决,因此建立区域联盟是一个很好的模式。

实现区域联盟要求区内所有银行共同推动,统一思想和行动一致成为关键。

目前城市商业银行中真正实现区域联盟的很少,主要是有些银行观念没有及时转变,对某些利益诉求不肯作出让步,导致很多区域联盟仅仅停留在口号阶段。

战略定位方面

中小企业银行主要是针对城市商业银行业务发展特点所提出的一种发展模式。

我国城市商业银行大多经营规模小、市场竞争力弱,在大项目和大客户上无法与大银行竞争,因此可以成为中小企业和社区居民服务的专业银行,努力塑造“亲民”形象,打造精品社区银行和市民银行。

随着我国城市居民收入的不断增加,个人投融资需求迅速扩大,城市商业银行可以充分利用贴近社区、贴近市民的比较优势,积极为市民提供个性化的金融服务。

这类业务具有市场化程度高、风险分散、利润率高、收益稳定等特点,符合城市商业银行的市场定位,应成为城市商业银行发展的重点方向。

此外,中小企业融资难问题是世界各国共同面临的发展难题。

理论和实践证明,大力发展中小金融机构有利于化解中小企业的融资困境。

城市商业银行凭借自身优势定位于中小企业银行,服务中小企业具有坚实可行的基础。

目前浙江地区的城市商业银行做的比较专业,也总结出了不少经验,较为典型的有浙江稠州商业银行、台州市商业银行等,其发展模式值得很多城市商业银行学习借鉴。

值得注意的是,很多城市商业银行虽然明确定位于中小企业银行,但在服务中小企业的过程中往往不够专注,没有围绕中小企业设计有竞争力的产品方案,制定务实的风险控制措施,建立高效的营销渠道,而是常常与同业拼抢大型客户。

另外,城市商业银行选择定位于中小企业银行时,也要实事求是地分析客观市场环境,不可盲目跟风,否则只能放大银行的信贷风险,阻碍银行的发展。

三、浙江城市商业银行发展模式分析经过10多年的发展,浙江城市商业银行都是由城市信用合作社转变而来,从一开始的立足本地经济,吸收国内民营资本入股,优化产权结构,在股权多元化基础上逐步完善公司治理结构和市场化经营机制。

再后引进境外优秀战略投资者参股,以“引资”促“引智”,提高核心竞争力。

最后为实现跨区域经营,力争成为公开上市银行而努力。

总体来说,浙江城市商业银行在坚持“市民银行”的社区银行模式的基础上,逐渐走上跨区域经营模式的道路,且最终为了成为上市银行而努力着。

由于浙江经济和地理环境的优势,合并重组的模式并未在浙江城市商业银行之间出现,这也说明了浙江城市商业银行这几年来取得的进步。

（一）浙江城市商业银行的公开上市

2007年7月19日南京市商业银行和宁波市商业银行的上市是我国城市商业银行发展史上的里程碑事件,标志着我国城市商业银行上市的序幕已经拉开,优秀城市商业银行得到社会资本的认同。

2007年前半年（即宁波银行上市前）,在中国的城市商业银行体系中,宁波银行的综合素质位居第一,同时也是目前中国上市银行中质量最好的银行。

截至2006年末,该行总资产为565.5亿元,存款余额为461.9亿元,贷款余额277.6亿元。

最突出的是该行的资产质量十分优秀:

该行近几年年末不良贷款比例分别仅为0.96%、0.61%和0.33%,拨备覆盖率分别高达200.69%、271.48%和405.28%;

2006年加权平均净资产收益率为23.76%,资产收益牢为1.28%,高于A股上市银行平均17.33%和0.65%的水平。

这样的财务指标在银行业是极其吸引力的。

宁波银行的成功上市离不开自身良好的经营理念:

1.减少管理层次,积极扩大利差收益。

据公开财务资料显示,宁波银行高盈利能力的来源十分健康:

一足最高的利差水平,高比例的活期存款为其带来低成本的资金,高比例的中小企业贷款为其带来最高的贷款利率;

二是手续费占比高,费用占比低,手续费净收入比例接近招商银行,原因是其管理层级少、资金业务占比高等。

2.深度参与地方经济成长。

在2005年“城市金融生态综合排名”中,宁波市名列全国第二,仅次于上海;

金融生态环境评为最高的I级。

宁波银行的业务和网路主要位于宁波市,充分分享了宁波市经济高速增长带来的商机,为未来的发展奠定了基础。

宁波的民营经济影响极大,而宁波银行90%以上的客户都是中小企业。

当然,宁波银行的坏账率极低,这与当地优良的信用环境也有紧密关系。

2006年宁波伞市银行业金融机构的不良贷款比率仅为1.98%,远低于7.5%的全国平均水平。

3.合理的股权结构保障公司治理的有效运行。

在首次公开发行前,宁波银行的股权结构中前五家主要股东持股比例均为超过10%,管理层和员工持股比例合计达19.4%,其余均为法人和自然人零星持股,避免了“一股独大”的情况,同时实施有效的员工激励。

上市以后,宁波银行的股权结构得到进一步改善,确保了公司治理的有效运作。

表32006-2007杭州银行和宁波银行部分数据对比

杭州银行宁波银行2006年底

2007年底本年比上年增减%

2006年底

2007年底本年比上年增减%

资产总额（亿元）

569.48

692.71

21.6%

565.46

755.10

33.53%

资本充足率%

9.54

9.04

-5.2%

11.48

21

82.92%

每股净产值（元）

2.42

2.91

20.24%

1.56

3.21

105.76%

股东权益（亿元）

32.0

38.3

19.69%

31.9

80.2

151.41%成功上市后的宁波银行在短短一年内就收到了显著绩效,对比同时浙江省内的另