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二是对贷款调查报告内容真实性缺乏审查;
目前基层各级在对审批审查时,只看下级上报的调查报告而定,对其内容真实性很少进行实地再调查、审查;
三是对贷款的合法性、合规性和完整性没有认真进行核实。
当前在有此地方信用社资产质较差,借顶名贷款比较突出,这与当时在贷款发放审查把关不严,对贷款的合法性、合规性没有认真进行核实有很大的关系;
四是对借款办理手续、合同、借据要素没有严格进行审查;
五是对贷款手续相关证件真假性审查不够严格、规范;
六是对点贷贷款、介绍贷款、逆程序操作贷款、盘活周转存量贷款审查普遍较松;
七是在贷款营销任务重的时候,就放宽了对贷款准入条件的审查。
3、贷后检查弱化,没有发现风险表现:
一是对贷后检查管理重要性缺乏认识,重放轻管的思想根深蒂固,尤其是对已诉讼贷款、表外呆销和票据置换的贷款,在有的地方不仅贷后检查弱化,甚至基本上放弃了对其跟踪管理工作;
二是由于信息的不对称性,不仅制约了贷后检查管理的有效开展,而且影响了贷后检查管理的实际效果;
三是缺乏一整套完整规范的贷后检查管理考核评价制度体,导致信贷人员责任意识谈薄;
四是对贷后检查管理工作目标不明确,内容不具体;
五是贷后检查缺乏连续跟进性。
信贷员对自已管片的贷款很少有真正进行跟踪检查(尤其是不良贷款、表外贷款);
六是缺乏贷后预警信息风险处理机制。
七是监督机制不完善,导致贷后检查弱化流于形式。
篇二:
《浅谈农村信用社如何提高新增贷款质量》篇三:
《农村信用社联合社履职行为考核办法》
农村信用社县级联社高级管理人员
履职行为考核办法(暂行)
第一章总则
第一条为了加强对全省县(市、区)联社高级管理人员任职期间(以下简称“高级管理人员”)履职尽责情况的持续动态管理,客观公正地评价其德才表现和工作业绩,规范其经营行为,防范道德风险,促进农村信用社持续、稳健发展,依据《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》、《农村信用联社管理暂行规定》、《农村合作银行管理暂行规定》等,制定本办法。
第二条本办法所称考核是由省联社组织对全省县级联社(含农村合作银行,下同)领导班子任职期间履行职责情况的考核。
第三条本办法适用于省联社对辖内县级联社领导班子履职尽责情况的考核。
第二章考核对象
第四条履职考核对象为:
(一)农村信用合作社县(市、区)联合社和县(市、区)农村信用合作联社领导班子成员,包括:
理事长、副理事长、监事长、主任、副主任;
(二)农村合作(商业)银行领导班子成员,包括:
董事长、副董事长、监事长、行长、副行长。
对县以下农村信用社法人社及农村合作(商业)银行分支机构管理层的履职考核,由各市办事处参照本办法自行确定。
第三章考核内容
第五条道德行为操守
(一)认真贯彻执行国家经济、金融方针政策,遵守国家法律、法规、金融监管和省联社的各项规章制度,具备与所任职务相适应的政策、理论水平和专业知识,注重政治理论、政策法规和业务知识的学习。
(二)遵守执行党风廉政建设的有关规定,做到廉洁奉公,遵守社会公德,无违法违纪行为;
个人工作、生活作风严谨。
(三)重视职工的政治思想、道德品质教育和业务技能培训;
注重营造和培育积极健康的企业文化;
在干部提拔任用上坚持德才标准,严格按照规定的程序选拔、任用、录用、辞退人员。
(四)领导班子整体能全面承担起对本单位各项工作的领导责任;
承担起贯彻省联社工作部署和各项规章制度的责任;
承担起依法管理、合规经营、防控风险的责任。
(五)认真贯彻执行民主集中制原则,领导班子团结、协作,
充分发挥班子整体作用;
领导班子制定了经营管理的长远发展规划,各领导班子成员对各自分管的工作订出了长期工作规划和近期计划,并有序地组织实施。
(六)能与地方党政、监管部门、行业管理部门及其它管理部门进行正常有效的协调。
第六条履职尽责情况
一、依法合观经营
(一)坚持服务“三农”的经营方向,信贷支农效果明显,发放小额农贷的程序合规,无损害“三农”利益的行为发生。
(二)严格执行国家宏观调控政策和利率政策,贷款的审批、发放、管理符合法律、法规及规章制度的要求,没有违法违规发放贷款的行为。
(三)严格执行贷款“三查”制度和审贷分离制度;
建立并认真执行贷款发放责任追究制度;
对大额贷款和“三外”资金进行分类登记、考核、管理、催收并落实了责任;
没有超业务范围经营或违规办理银行承兑汇票和贴现业务的行为发生。
{农村信用社严格落实贷款三查制度}.
(四)大宗物品采购、房屋购建、车辆购置、电子设备、大额财务费用支出等重要事项按规定程序办理;
抵债资产接收、管理、处置合规。
没有未经批准自用抵债资产的行为。
(五)完成各项经营指标,盈利水平得到提高;
无从事账外经
营、私设“小金库”等违法行为;
遵守农村信用社财务制度,客观真实反映经营状况,不截留和转移各项收入,没有乱挤乱摊成本费用、虚增或虚减收入等违规行为。
二、风险管理
(一)完成了不良贷款“双降”指标,且不良贷款反映真实;
没有发生新增大额不良贷款;
清收“三外”资金取得成效;
按照贷款风险五级分类评价,资产质量得到提高。
(二)对各类资产集中的风险进行有效识别、评估、控制和化解;
风险预警指标符合审慎监管比例要求;
年度风险综合评价不断提高。
(三)增资扩股工作合规有效,资本充足率稳步提高;
按照财务制度规定提足拨备,并按规定核销呆账。
(四)认真落实案件防范责任制,加大案件检查力度,遏制违法违纪案件发生,及时上报发案及查处情况。
(五)认真执行重大事项报告制度,建立了风险预警机制和制定了应急防范措施,对风险进行及时有效处置。
三、内部控制制度完善与执行
(一)重视健全内部控制体系,建立完善了各项内控管理制度;
内控制度覆盖各项业务处理全过程,并严格执行。
(二)制定并切实执行授权授信制度和授信工作尽职调查的有
关制度,无超越职责权限审批贷款和逆程序发放贷款等行为。
(三)根据业务发展需要,及时修订和完善内控制度,开办新业务体现“内控优先”原则,建立了风险控制机制;
定期或不定期对重要岗位、重要部门进行现场检查、督导。
(四)重视内部稽核工作,审计稽核部门具有相对独立性,对稽核人员的建议作出积极有效的回应,对稽核检查报告指出的问题及时查处并问责。
(五)建立对理、监事及经营班子的绩效评价考核办法。
(六)按规定进行了信息披露,自觉接受社员(股东)监督、社会监督、舆论监督。
四、法人治理建设
(一)积极稳妥推进农村信用社改革,完善法人治理结构,“自主经营、自我约束、自担风险、自我发展”的良性循环机制逐步形成。
(二)“三会”制度健全。
社员(股东)代表大会、理事(董事)会、监事会、经营班子各司其职,制定了明确的议事规则,定期召开会议,正常履行各自职责,充分发挥了决策、执行、监督职能。
第四章考核程序及方式
第七条考核工作原则上每年结合年度考核进行一次,考核的篇四:
《关于当前农村信用社信贷管理存在的问题及几点建议》
关于当前农村信用社信贷管理存在的问题及几点建议
xx-10-2910:
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08来源:
作者:
昌江县联合社吴勤智【大中小】浏览:
436次评论:
0条摘要随着国有商业银行逐步退出农村金融市场,农村经济的发展重任落到了农村信用社的肩上,尤其是农村基层信用社不容质疑地成为了联系农民的金融纽带和新形势下农村金融的主力军。
就更好地发挥农村信用社金融主力军作用,切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题,进一步防范和化解信贷风险,尽快建立全新的信贷风险管理长效机制,确保信贷资产质量不断改善,进而进一步全面推动农村信用社信贷管理水平的提升这一问题,谈几点浅见,以供商榷。
关键词信贷管理内控机制信贷质量
当前,较之其他商业银行,农村信用社信贷管理薄弱,信贷质量低下,已经是不争的事实。
譬如现有的贷款审批制度只考虑数量多少,风险考虑不够,审贷分离等贷款制约机制薄弱,“一支笔”批贷款的现象较为普遍;
其次信贷管理工作粗放,“重放轻收”的现象仍很突出,贷款担保、抵押推行不够,落实不力,存在连环保、图名保、担而不保的现象;
有的贷款手续不完备、借款合同不规范、凭证要素不全;
对信贷制度的执行缺少必要的监督,致使有章不循、违章不纠的问题大量存在。
信贷队伍建设滞后,信用社信贷人员少、素质差的问题也非常突出。
究其根底,原因是多方面的,但最主要的还应该是管理模式上的问题。
就农村信用社而言,由于仍沿用传统落后的管理模式,加上网点多,一些信用社信贷人员很少,力量薄弱,素质不高,一个信贷员常常要管几百户甚至上千户农户贷款,人力、精力都很难跟上。
而在现有的信贷人员中,有的信贷员因为缺乏责任意识,放贷凭人情,靠感觉,收贷时又被人情所困,下不了决心,没有了恒心;
有的信贷员放贷后长时间都不闻不问,不检查也不监督,习惯于坐等贷款户前来还款付息;
还有的信贷员明知贷款到期快收不回来了,却没有通过法律手段加紧催收,白白错过了诉讼期限,给信贷管理带来很大压力。
面对农信社违章贷款层出不穷,不良贷款居高不下的严峻现实,如何从信贷管理的制度层面开展创新,以期扭转农信社信贷现状,加强信贷管理,提高信贷质量,需做到以下几点:
一、始终坚持“以人为本”,实行信贷员管理创新,建立健康信贷文化,提高信贷人员整体素质
1、大力构建学习平台,将健康的信贷文化思想、行为及职业道德,通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻;
2、建立信贷员继续学习制度。
对信贷员进行定期、持续、制度化的业务培训,让信贷人员针对性的不断“充电”,以适应不断变化的信贷工作需求;
3、实行信贷人员等级管理制度。
通过科学设置评定信贷人员等级,建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制,让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值,充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。
二、切实执行信贷管理的各项规章制度
1、严格执行贷款“三查”制度,对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后跟踪检查。
同时要本着安全性、效益性原则,对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整性进行审查,并要重视客户各种佐证材料的搜集,做到尽职调查,全面掌握客户的资产和生产经营及盈利能力,确保贷款对象准确、贷款金额适度;
2、严格贷款操作规程,特别是对每笔贷款从申请-调查-审查-审批-发放-贷后检查-收回等每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行,细化各个环节的责任,全程监控每笔贷款的风险点。
对每笔贷款都要坚持调查人、审查人、决策人等岗位进行审签制度,即由包片信贷人员签注调查意见后,经过审查人审查及审批人员审批后发放,杜绝人情、关系等贷款;
3、建立主责任人制度,严格责任界定。
主责任人制,即第一责任人制,是适应农村信用社信贷业务发展需要,在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上,针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。
主责任人制的建立,是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确,有利于规范信贷决策行为,有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端,是信贷管理制度的又一个创新。
通过建立主责任人制,进一步强化责任人的责任意识,确保责任人严格认真履行职责,共同为信贷业务的稳健发展负责,共同为提高信贷资产质量负责,共同为防范和化解贷款风险负责,建立有效的信贷风险监管机制。
信用社权限内办理的信贷业务,信贷人员为调查主责任人,业务副主任为审查人承担审查主责任、主任为审批决策人承担决策责任。
经审贷小组审议通过的信贷业务,审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责,并承担相应责任。
三、建立内部评价体系
首先,在明确责任,实时监控的前提下,应完善现有授权管理制度,进一步明确信贷管理部门工作程序内容及应承担的责任,逐步完善信贷管理制度,减少干预行为,提高服务效率。
针对公司类项目大额贷款、微小企业贷款和农户贷款分别建立不同的授权管理制度,严格控制大额非农贷款的发放,有效防范大额贷款集中度风险。
其次,推广农户贷款授权、授信管理新模式。
针对农户和其他自然人贷款,考虑支持三农和解决农民贷款难问题,对农户小额贷款,可通过创建信用工程,评定信用农户或建立农户联保小组,在推广过程中要加强基层社授信评定小组的建设,在落实贷款责任制的基础上,建立健全激励约束兼容的考核机制,通过导入市场营销激励机制等手段,将经营绩效与基层社信贷人员切身利益结合起来。
要逐步提高信贷管理科技化水平,不断完善农户经济档案内容。
第三,建立农村信用社内部评级体系。
可以在农村信用社风险管理中引入内部评级法。
农村信用社建立客户信用等级评定体系,对科学识别、评价客户信用状况,优化客户结构,对信贷业务的健康发展都将起到积极的推动作用。
积极探索建立适合公司类项目贷款、大额贷款、微小企业贷款和农户贷款等客户不同特点的信用评级制度,并将信用评级标准按区域经济状况予以区分。
建立大额授信客户、大额贷款风险集中度、关联交易和关系人贷款管理制度,科学评定客户授信额度,坚持发展与风险防范并重的原则,完善授信管理制度。
第四,规范信贷档案管理。
作为序时性真实反映信贷业务和信贷运行,明确信贷责任的
信贷档案,是信贷管理工作的一项重要内容,必须引起高度重视。
按照完整、实用、规范、安全的原则,进一步明确信贷档案管理的标准、内容、范围,将审贷小组审议、贷审会运作资料和客户资料分别归档保管,序时、分类装订保管。
四、结语
总之,农村信用社信贷管理,是一个系统工程。
农村信用社无论是管理层,还是具体操作层,都应从中有所启发,让信贷管理更精一些,更细一些。
只有把工作做精做细,农村信用社的贷款才能将风险降到最低限度,经营效益才能得到保证。
只要我们以农信社发展为己任、立足实际、开拓创新、真抓落实、敢为人先、集思广益、创造性开展工作,篇五:
《农村信用社年度信贷工作总结》
突出工作重点强化信贷管理促进业务发展
农村信用社年度信贷工作总结
今年以来,我社以实践“三个代表”重要思想为指导,在上级行社、银监部门和区社领导班子的正确领导下,不断深化改革,加快业务发展,强化信贷基础管理,树立信贷营销理念,建立和完善信贷管理制度,大力清收和盘活不良贷款,有效地促进了区社信贷工作及各项业务的健康稳步发展。
一、信贷业务营运概况
截止200#年12月末,全区农村信用社各项存款万元,比年初净增万元,增长%,完成任务的%;
股本金万元,比年初净增万元,完成任务的%;
新增存款占全区金融机构新增存款的%。
各项贷款余额万元,比年初净投放万元,其中“三农”贷款余额万元,比年初增加万元,占各项贷款余额的%;
存贷比例为,不良贷款余额万元,占比为%,净额较年初净压万元(已剔除已置换不良贷款万元),完成净压任务的%。
全年累计投放各项贷款亿元,基本满足了全区城乡居民合理的资金需求,信贷服务水平显著提高。
二、主要工作措施
1、采取切实措施,完善工作制度,推动组织资金工作上新台阶。
一是及时掌握组织资金工作的主动权。
我社在元月初就以区社第1号文的形式下达了全年组织资金目标计划,各中心分社接通知后迅速行动起来,抓住春节这个组织资金的黄金时机,
。
金贷款,至今已发放贷款万元,现企业生产正常,预计经济效益看好。
今年累计支持招商引资项目贷款达万元,有效促进了地方经济的发展。
二是发放了万元贷款,支持城市建设和古商城开发。
主要是支持了为古商城开发和旧城改造建设住宅工程的私营经济户。
三是发放了多万元的贷款,为高速公路和电站的建设添砖加瓦。
一些村民充分利
内容仅供参考
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