银行从业考试个人贷款.docx
- 文档编号:2266809
- 上传时间:2022-10-28
- 格式:DOCX
- 页数:15
- 大小:26.92KB
银行从业考试个人贷款.docx
《银行从业考试个人贷款.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《银行从业考试个人贷款.docx(15页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
银行从业考试个人贷款
个人贷款的性质和发展
一、个人贷款的概念和意义
1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。
与公司贷款相区别的特征:
合同关系主体双方是银行和个人
2.个人贷款的意义:
微观和宏观两方面
(1)对金融机构而言:
新的收入来源;分散风险
(2)对宏观经济而言:
满足居民消费需求;促进国民经济发展
二、个人贷款的特征
1.贷款品种多、用途广
2.贷款便利
3.还款方式灵活
三、个人贷款的发展历程
1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展
2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展
按产品用途分类
分为个人住房贷款,个人消费贷款,个人经营类贷款三类
1.个人住房贷款
定义:
贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
分类:
自营性、公积金和个人住房组合贷款。
(三类)
自营性个人住房贷款,亦商业性个人住房贷款,是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。
----对银行而言,是动用自有资金,属于自营业务
公积金个人住房贷款,亦委托性住房公积金贷款,是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金,委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。
例如,北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务,利用银行网点的优势
不以营利为目的,实行“低进低出”的利率政策,在额度和对象上都有限制,属于政策性贷款,1~5年期限贷款年利率为3.33%,6~30年期限贷款年利率为3.87%,单笔贷款最高额度为80万元,正常连续缴纳一年以上即可申请
个人住房组合贷款,是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时,可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款,从而形成特定的个人住房贷款组合。
一般作为一种补充形式
2.个人消费贷款
定义:
银行向个人发放的用于消费的贷款。
需借助商业银行的信贷支持,
贷款基础:
消费者的信用及未来的购买力
用途:
家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用
分类:
(六类)
个人汽车贷款,个人教育贷款,个人耐用消费品贷款,个人消费额度贷款,个人旅游消费贷款和个人医疗贷款(根据用途分类)
(1)个人汽车贷款
定义:
银行向个人发放的用于购买汽车的贷款,由用途细分为自用和商用车。
由车辆情况分为新车和二手车,重点是二手车的定义,从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
(2)个人教育贷款
银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款,有性质不同风味国家助学贷款和商业助学贷款。
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的,用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费,并由教育部门设立“组学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。
原则:
“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”
当前国家助学贷款风险补偿机制的做法是按隶属关系,由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金,给予经办银行适当补偿,具体比例在招投标时确定。
国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%;每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。
风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。
商业组学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。
原则:
“部分自筹,有效担保,专款专用和按期偿还”----降低风险,比较严格
(3)个人耐用消费品贷款
定义:
银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款
耐用:
价值大,寿命长,电脑,家用电器等,耐用消费品指单价在2000元以上,正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品
通常的形式:
与特约商户合作开展,我国工商银行,建设银行等在很多大城市开展有相关的业务,国美,大中,苏宁等
(4)个人消费额度贷款
是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。
建设银行:
贷款额度:
贷款额度最低为单笔5万元,最高为单户150万元。
根据借款人资信状况、提供担保情况等,来核定最高贷款额度。
贷款期限:
可循环支用的,抵押类的贷款额度有效期最长为5年,信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期,额度有效期自借款合同生效之日起计算。
先申请有效额度,必要时使用,不用不收取利息。
(5)个人旅游消费贷款
是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款人申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。
比如,开展相关服务的兴业银行,要求,个人旅游消费贷款应遵循定社旅游、自筹首期(>30%)、有效担保、专款专用、按期偿还的原则。
选择旅行社时应选择银行认可的重信誉,资质等级高的旅游公司,北京比较好的有中国国旅、北京康辉旅行社、中青旅、凯撒旅游、神州国旅、北京招商旅行社、北京海洋国旅等,并提供与旅游公司签订的协议。
(6)个人医疗贷款
银行发放的用于解决市民及其配偶或致谢亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。
1999年12月16日上海浦东发展银行陆家嘴支行分别与麦特瑞(上海)医疗技术发展有限公司以及新华医院、第七人民医院、东方医院等三家医院签订医疗消费贷款合作协议。
这是一项为特定市场度身定作的特别贷款业务,根据协议,凡是在上述三家医院的眼科中心就医的患者均可向上海浦东发展银行陆家嘴支行申请医疗消费贷款,用于支付手术费等医疗费用。
此次推出的医疗消费贷款业务主要是与上述四家单位合作,为在签定此项贷款合作协议的眼科治疗中心接受治疗的白内障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定点的专项消费贷款,贷款期限不超过两年,金额不超过二万元,目前由上海浦东发展银行陆家嘴支行负责受理该项贷款的申请。
程序:
一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理,由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书,持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款,获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。
贷款条件一般都比较高(首付,收入证明,抵押和质押等)
贷款利率
借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格,或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里离获得的一定的报酬。
利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬,实际上就是借贷资金的“价格”。
利息水平的高低通过利率来表示。
利率=利息额/本金,利率分为年利率,月利率和日利率
中国人民银行指定的各种利率为法定利率;一是中央银行对其他金融机构的再融资利率。
如再贴现率和再贷款率的银行利率。
二是商业银行存款、贷款的利率。
三是债券、国债等有价证券的发行利率;一年定期存款2.25%------贷款5.58%(2008-12-23)中国银行
贷款银行根据法定利率和中国人民银行规定的浮动幅度,经与借款人共同商定,在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率为合同利率。
个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行;
一般小于一年的实行合同利率,遇法定利率调整不分段执行,执行原合同利率;(含一年)
大于一年期的,合同期内遇法定利率调整时,可由贷款双发按商业原则确定,可在合同期内按月,按季,按年调整,也可以采用固定利率的确定方法。
招商银行的个人贷款参考利率:
贷款期限
从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
具体期限雅根据具体的贷款产品确定,比如个人住房贷款最长可达30年,而在个人经营类贷款中,个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。
合理确定贷款期限:
比较分期后单位时间(年,月等)减少的还款额与增加的利息;
小于0时,不合理;合理的期限应该为15-20年,也要参考具体的收入等其他情况的特点
贷款的受理与调查
1.贷款的受理
(1)贷前咨询
银行通过现场咨询、窗环球,网校口咨询、电话银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式,向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务
(2)贷款的受理程序
①接受申请
贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”,并按银行要求提交相关申请材料。
对于有共同申请人,应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
②初审。
贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审,主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。
2.贷前调查
贷前调查是对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手环球,网校段落实情况等进行的调查和评估。
(1)对开发商及楼盘项目的调查
(2)对借款人的调查本文
贷款的审查和审批
1.贷款的审查
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查,对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。
贷款审查人审查完毕后,应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见,连同环球,网校申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
2.个人住房贷款的审批流程
(1)组织报批材料
(2)审批
(3)提出审批意见
①同意
②否决表示不同意按申报的方案办理该笔业务。
(4)审批意见落实
业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作:
①对未获批准的借款申请,贷前调查人应及时告知借款人,将有关材料退还,并做好解释工作,同时做好信贷拒批记录存档;
②对需补充材料的,贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;
③对经审批同意或有条件同意的贷款,信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。
贷后与档案管理
个人住房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理,包括贷款本息回收、合同变更、贷后检查、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。
它关系到信贷资产能否安全收回,是个人住房贷款工作的重要环节之一。
1.贷款的回收
银行根据借款合同的约定进行贷款的回收。
借款人与银行应在借款合同中约定借款人归还借款采取的支付方式、还款方式和还款计划等。
借款人按借款合同约定偿还贷款本息,银行则将还款情况定期告知借款人。
(1)贷款支付方式
贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。
(2)还款方式本文
借款人要按照借款合同中规定的还款方式进行还款。
常用的个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种。
2、合同变更
(1)基本规定
(2)合同主体变更
(3)借款期限调整
期限调整指借款人因某种特殊原因,向贷款银行申请变更贷款还款期限,包括延长期限、缩短期限等。
借款人需要调整借款期限,应向银行提交期限调整申请书,并必须具备以下前提条件:
贷款未到期;无欠息;无拖欠本金,本期本金已归还。
期限调整后,银行将重新为借款人计算分期还款额。
延长期限是指借款人申请在原来借款期限的基础上延长一定的期限,借款合同到期日则相应延长。
原借款
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 银行 从业 考试 个人 贷款
![提示](https://static.bdocx.com/images/bang_tan.gif)