论金融互联网时代如何发挥边远农村地区银行传统物理网点的优势Word下载.docx
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互联网金融即“互联网+金融”,是通讯利用信息通信技术以及互联网平台,让互联网电子商务与金融行业进行深度融合,创造新的发展模式。
互联网金融给商业带来了巨大挑战,商业银行的净利润增长乏力,2021年上半年工行、农行、交行净利润增长率继续维持在“零”水平,增长率中行净利润增长速度在五大行中最高,也只有2.52%。
2011年交行民生银行行长洪崎曾向媒体表示“赚钱赚得不好意思”,然而,5年过后民生银行的净利润增长率回落下行到只有1.66%。
因此,从宏观上看,互联网金融确实给传统商业银行造成了巨大冲击,但是从微观角度来看,边疆互联网金融对边远地区的银行传统网点影响不大。
这是因为互联网金融要发挥其巨大的威力需要先满足三个前提条件,一是要有互联网,二是要有人取用互联网,三是使用互联网的过程中分析大量有利于产生个人信用状况的数据。
重庆农村商业银行垫江农行支行JF分理处地处垫江县原JF乡(已被合并,下文将以JF乡表示JF分理处典型服务的6个村)的边远农村地区,距离县城42公里,与中心场镇相距6公里。
JF乡共6个村,共计派出所的户籍系统显示全乡共17674人,汇总各村(居委)统计的常年在家的人共11924人,以“老弱妇幼”居多。
JF乡人口构成基本情况表如表1所示。
表1.JF乡人口构成基本情况表
村别
人口
外出务工人口
常年在家人口
75岁以(含)上人口
60岁(含)以上人口
40-50岁(不含)人口
18-60(不含)岁人口
18岁(不含)以下
九龙居委
4535
1558
2977
126
884
981
2704
947
龙溪
1744
386
1358
61
359
393
1005
380
登陵
1589
543
1046
48
308
328
936
345
联合
3550
1233
2317
113
635
756
2143
772
杨柳
1189
408
781
39
237
259
708
244
古佛
5067
1622
3445
147
974
1102
3068
1025
原JF乡
17674
5750
11924
534
3397
3819
10564
3713
整个中心镇
48961
注:
数据来源于当地派出所户籍人口数据及村(居)委统计数据
常年在家的11924人中有很大部分网络平台从未使用过互联网。
在使用互联网的人分中,极少有在电子商务服务平台平台购物、网上虚拟大宗交易的人,但都安装了微信,并经常使用。
如表2所示。
表2.调查部分JF乡常年在家的人转用互联网的情况表
姓名
年龄
工作单位
常住地
是否(常)在JF分理处办业务
业务办理习惯
金融资产余额(万元)
是否使用微信
前海微众银行的微粒贷授信额度(万元)
使用余额宝等互联网理财产品的额度
使用支付宝的频率(次/年)
在电商平台购物的频率(次/年)
罗华英
35
JF当地XX居委综合服务岗
JF当地
是
自助
3.8
0.15
0
3
汪阳生
42
JF当地XX居委书记
汪一林
53
JF当地XX居委主任
5.89
刘定荣
54
JF当地XX居委综合治安岗
柜面
4.76
王强
37
JF当地XX村委书记
5.41
0.3
9
黄国庆
51
3.87
黄发奎
0.008
罗兴禄
52
5.73
夏德平
3.39
周世海
JF小学教师
0.98
周兴芬
49.57
夏万柏
50
0.67
夏维霞
36
6.23
0.8
78
130
蒋仕国
46
承包鱼塘
77.28
胡勇
43
承包JF小学食堂
49.78
赵光会
养殖户
44.77
否
黎开洪
45
装修工
43.61
刘国舅
个体户
40.89
上表中接受调查的菲律宾人有:
村干部、教师、投资产品余额大于40万的当地富有客户。
共计调查了18人,在接受调查的人中才有17人正在所用互联网,他们全都在使用腾讯公司的即时通讯工具——微信;
在电商平台购物的只有3人,只占16.67%,他们都获得了前海微众银行微粒贷的主动自贸区授信邀请,累计授信额度1.25万元,获得微粒贷授信额度最低的是JF当地小学的一名教师,额度为0.8万元,她是所有调查者中使用电商平台频率最高的一位;
被调查的人中都没有使用余额宝等互联网理财工具。
在调查中还了解到,农村60岁以上的人很少使用互联网,本次调查也发现,JF乡使用互联网的人全都在60岁以下,从表1可知60岁以上的人有3379人,占JF乡总人口的19.11%。
如果不是调查之前排除了这些完全不接触互联网的人群,在电商平台购物和获得微粒贷授信的人比例将更小。
常住JF乡的人在使用电商年轻人平台购物频率低的主要原因有:
一是无快递公司。
只有邮政快递EMS的派送范围包含了JF乡,且仅限JF场上范围内。
垫江县内的28家快递公司无一家的派送范围覆盖了JF乡,只有天天快递、顺丰快递的派送范围覆盖了JF乡所在的中心场镇,不包含中心含括场镇街上以外的地方;
二是消费需求欲望不强烈,无网上购物习惯;
三是对网上虚拟交易有畏惧感;
四是不会熟练使用互联网。
“微粒贷”是国内首家互联网银行腾讯用户微众银行面向支付宝用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品,2021年5月在手机QQ上线,9月在微信上线。
“微粒贷”采用用户邀请制,受邀用户目前仍然可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口,并可获得最高30万元借款额度。
目前,微粒贷主动给客户授信的规则暂处于保密状态。
不过,笔者通过电话咨询前海微众地方银行的客服工作人员了解到微粒贷的一些授信规则,主要是提取客户的工作、年龄、征信记录、网购记录、互联网理财记录、朋友圈等数据,采用建立信用评估模型对上述“大数据”进行综合分析,确定客户信用等级,最后,主动自已给买家一定的授信额度。
微粒贷现在尤其重视客户是否有除非正式工作、是否有不良征信廖旺。
以笔者亲身经历为例,微粒贷给笔者的主动授信额度为5.6万元,笔者申请了一笔500元的微粒贷,在5分钟内便将贷款资金打入了关联在微信上的银行卡账户。
通过以上分析得知,JF乡的人上网比例相对较少,且极少在电商平台购物,或者在网上进行虚拟交易双方,上网的基本都会使用微信。
JF乡常年在家的人只有极少数人有正式工作,且以“老弱妇幼”居多,接受新鲜事物的能力和意识差,很少有人在互联网上留下有利于分析个人信用状况的大数据,导致互联网金融难以业务范围未能在JF乡大面积推广。
因此,互联网金融对重庆农村商业银行垫江JF分理处的业务影响不大,但是也要看到互联网金融管理业务在JF乡已经有了“星星之火”。
四、传统银行的优势
与完全虚拟化的互联网金融相比,传统银行存在上列优势:
体验感强。
传统银行化学网点可以面对面商业银行给客户办理业务,这是互联网金融获取服务无法提供的。
许多金融消费者非常注重亲身体验女人味,坚信“眼见为实”的道理,没有亲身感受过就不会做决定。
同时,很多金融消费者只对实体渠道高度信任与依赖,需要个性化、差异化的提供服务体验,尤其专门针对复杂金融产品或管理业务高风险业务,需要当更充分的面对面交流。
据权威公司的查核发现,即使在IT技术先进的美国,仍有超过85%的客户习惯通过传统网点获得银行的服务。
权威性。
这是商业银行在特殊地位和作用提议决定的,市场经济金融是传统市场经济的核心,商业银行是现代中最重要的金融机构,在市场调节和政策传导方面发挥着重要的基础性抑制作用。
同时,商业银行处在贷款信用融资中心的地位,在确保保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。
专业性。
商业银行是商业信用发展到一定阶段的必然产物,商业银行属于高风险金融行业,风险管理是商业额银行经营管理的重要组成部分,坚持以安全性、流动性、营利性为经营原则,在实际经营的操作过程中,三者之间有较大的矛盾激化:
首先,要提高安全性和流动性,往往就会削弱其盈利性;
而提高了盈利性,安全性和资金流动性又要受到影响。
要处理差劲这些矛盾,是十分困难的,但又是无法撇开的。
商业银行一方面管控面临的各种银行业务风险,包括政策风险、信用风险、利率风险、法律风险、国家风险、资本风险、流动性风险、操作风险,另一方面业务经营过程中,还得协调安全性、流动性、公益性三者之间关系,使它们之间超越一个最佳的组合状态。
五、JF分理处优势受到总行制约的表现及原因
JF分理处作为商业银行最基层的股份制银行传统物理网点,是组成传统商业银行无数细胞中的一个,是零售关键性银行业务发展的重要平台。
从单纯的银行物理网点网点来看JF分理处的优势,表现最充分的是体验感正当性和权威性。
在专业性方面表现得不是很出现明显,这主要是因其承担的应负职责不同。
因此,JF分理处也拥有商业银行的体验神秘感、权威性及必然的专业性优势。
而JF分理处在实际经营过程中,拥有的银行传统物理网点优势受到了制约,一般性表现形式和原因如下:
1.体验感减弱。
一是业务办理集中。
JF乡的绝大数客户都是利用每月固定的赶集日到JF分理处办理业务,业务办理集中在赶集日的上午,造成赶集日上午傍晚的排队拥挤现象,客户体验较差。
统计显示,JF分理处赶集日上午的平均业务量为82笔左右,而非赶集日全天的平均业务量为38笔;
二是无法将持存折客户群类的客户分流到自助柜员机。
持存折类的客户中超过一半社保客户占了绝大多数。
统计显示,赶集日上午存折存取款金额在1000元(含)以内的业务平均为36笔,存折存款赶集日上午平均只有7笔。
2.权威性受质疑。
JF分理处作为传统银行的物理网点,在JF乡同情得到当地村民的绝对信任,有着极高的美誉度。
近年来,也出现了很多质疑JF分理处权威的声音。
最主要的原因是JF分理处为完成上级行下达的任务,存在向客户宣传代销保险产品的嫌疑。
如前几年代销的XX保险公司分红型保险产品收益率过低,与JF分理处销售时宣传的预期收益率相差之前甚远,甚至还低于当时的一年期定期存款利率。
一些客户反映当初购买XX保险公司分红型保险产品是在JF分理处柜员宣传地大力宣传产品企业债,并一再劝说下做出的购买决定,自己根本就没有打算购买XX保险公司分红型保险产品。
3.专业性有待升华。
银行传统物理网点多注重对员工数学分析某一单方面操作性技能的要求,如要求柜员掌握督促一定柜面业务系统操作方法、柜面业务有关的规章制度,要求客户经理熟悉营销熟识的某一类银行金融产品。
很少有银行传统物理网点的员工能全面熟悉大金融类产品(银行、保险、证券、基金、信托)及额外的基本运作原理。
很难找到能为客户科学制定综合理财的员工。
当然,现阶段农村地区也很少有需要制定综合理财方案的客户。
六、发挥JF分理处传统银行太和区物理网点优势的措施
当前,互联网金融对JF支行的影响并不明显,但并不表明互联网金融对JF分理处永恒都不会产生影响。
互联网金融的到来不可是不可阻拦的,传统金融传统工艺包括银行传统业务,肯定会受到很大影响和冲击。
现在JF乡常住在家里60岁以上的人基本没有接触过互联网、办理互联网金融管理业务,随着时间的推移,这类人群会急剧减少,直至消逝。
在10—20年之后,出生在20世纪与21世纪之交的人们将会逐渐成为创造社会财富的主力军,这一代人毋庸置疑是在互联网的世界性中成长互联网起来的,“互联网+”是他们生活必不可少的一部分,即使是在边远农村地区会使用淘宝、网购、互联网金融的人们将会不断增多,并最终使互联网全面渗透到社会的每一个角落。
10—20年之后,互联网金融在边远偏远农村地区也必然会从现在的“星星之火”发展为“燎原之势”。
因此,JF分理处的短期目标是进一步提升银行传统物理网点继续的优势,应对来自同业的竞争。
长期目标则是转型为智能化的轻型网点,适应金融行业的发展趋势。
结合JF分理处的长短期首要目标,我认为发挥JF分理处传统银行物理网点的优势主要有以下配套措施几个方面的措施:
(一)分流持存折类客户到自助柜员机办理业务
持存折类客户大多是经办客户,占用了大量银行柜面人才资源,却只给银行带来了很少的超额收益。
根据“二八定律”JF分理处应该将更多柜面自然资源主要用于用于20%的高净值客户。
由于重庆农村商业银行有着大量的社保客户,采取一定措施将社保五大类疏通客户分流到自助柜员机办理业务,有着非常重要重要意义。
对于持商家存折类客户我认为可以用如下方式解决。
1.商量客户将存折只用换为银行卡
最彻底的解决方式就是商量客户将存折广告主换为银行卡。
银行还可以定制“对账折”,来满足对使用特定存折有特殊偏好的客户。
“对账折”的功能仅限于补登凭证明细,没有存取款、转账等功能。
2.将现有自助存取款机升级
将现有自助存取款机升级改造为可以鼓励存折取款的自助柜员机。
可以尝试的一种具体措施是,在现有自助充值存取机上大大增加存折取款模块,业务办理流程设定为:
客户依次输入存折账号→存折凭证号→正确的密码→取款金额→吐钞。
如果在自助存取机上增设存折销售业务取款模块影响银行卡业务,或是存在合规违约风险,可以将存折差额账户设置成单户全年累计取款金额不得超过1500元,社保户年内获得的金额全年也不会超过1500元,即将办理此类的客户严格限制在社保客户范围内。
3.投放卡折通用存取款机内
2014年5月14日湖州日报报道了一则《存折也能在自助ATM机上取款了》的新闻,“2014年5月7日银行在台州市投用首台卡折通用取款机,卡折通用保险箱在普通ATM机的基础上增加了存折取款、查询、补登折等业务,24小时为市民提供更多服务。
”鄞州银行公开重要信息显示,2021年年初鄞州银行投用了4台卡折通用存取机,储户可以通过卡折通用完成存折取款、密码修改、存折补登、卡折银行转账等自助交易。
每张存折从早到晚最多可取5000元。
这些都说明卡折通用存取款机早已问世,且不存在运营上为的合规问题。
目前,广州御银科技股份有限公司在生产卡折通用存取款机,主要包括大堂式和穿墙式。
同样,可以将卡折通用存取款机廊院存折全年累计取款金额不得超过1500元,办理此类业务的客户限制在社保客户范围内。
(二)与同业竞争对手进行非正式对话
当前处于同一综上区域的商业银行为抢占市场份额,采取了输送利益、加强宣传、定制专属中国金融产品、提高存款存款利率等方式来争抢有限的客户资源。
边远农村地区的同一个地方通常有农商行和邮政银行两家银行金融机构,两家金融机构为了不在竞争中,都采取了网络营销发放礼品的方式电子商务或维护客户,增加彼此不断增加发放礼品的次数和生产量。
这些都看似高明的手段,但都会受到对方的反制措施,“以其人之道,还至其人之身”。
长此以往,将会陷入恶性循环,既妨碍金融市场的健康、稳定发展,也不利于双方尽早进行银行传统物理网点智能化。
因为从短期来看,是传统银行之间的市场竞争,但从长期来看,则是来自互联网金融的竞争。
为避免“螳螂捕蝉,黄雀在后”、“鹬蚌相争,渔翁得利”的悲剧发生,重庆农商行和邮政银行两家有非常相似性的金融机构,双方可以选择在支行或总行农行层级进行转喻闭门谈话,互相承诺至少在只有重庆农商行、停止使用邮政银行两家金融机构的地方停止类似的“自杀式”竞争,双方靠优质的产品与服务、优良的金融产品、优美的营业氛围制胜。
(三)合规销售代销金融产品
JF分理处代销金融产品现阶段只有(万能型或分红型),重庆农商行取得《代理保险兼业许可证》的网点都在代销投保人。
保险公司选择银行银行进行代销,除了试著借助银行增加销售渠道,实现交叉营销的目的外,还看中了银行信用在社会公众眼中的权威性。
由于在广大边远农村地区的居民文化素质普遍偏低,对自身的金融消费需求难以正确判断,大多数人第一次购买非存款类金融产品时,都是出于对股份制银行的高度信任。
在销售过程中,网点工作人员应产品线标明产品的代销属性,充分揭示代销产品违约风险,须采取夸大宣传、虚假宣传等方法误导客户购买产品,并应当根据有关规定实施录像录像。
(四)做好混业运营的准备
混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币银行业务和资本资本市场进行多业务、多品种、多交叉方式的交叉经营和服务的概称。
金融混业经营是世界金融发展的大趋势,也是中国金融改革的最终目标之一。
从国内外的情况看看,混业经营有诸多公认的好处,比如:
为资金更合理的使用、更快的流动诠释塑造了有利条件;
有助于金融各个领域之间发挥协同作用,减少或规避拮抗作用;
有助于对风险的系统监管等。
只有混业经营才有助于对风险的有益于系统监管。
因此,JF分理处的公司员工要及时充电,深入学习银行、保险、证券、基金、信托等大金融专业领域的知识,争取取得相应资格证书,为即将到来的混业经营做好知识储备。
(五)申请以JF分理处为名的朋友圈(公众)号
分析表2数据得知,边远地区接触互联网的农村居民基本都在使用微信。
申请以JF分理处为名的微信(公众)号,并在JF当地推广后,有利于JF分理处及时与客户进行互动,了解客户的金融行业消费需求;
有利于JF分理处根据分理处当地客户群的实际市场条件,有针对性地推荐重庆商行互联网金融产品;
有利于JF分理处浙商银行与顾客保持更加良好的关系。
(六)重视大数据,提高获取能力
;
互联网金融在交易方面的大量数据的有力支持下得到使得快速发展,金融公司能够利用对管理平台以较高的效率与较低的成本互联网大量的信息数据或进行深入的挖掘与分析,对顾客交易方面的信息有了更加非常充足的了解,从而有利于顾客金融风险与需要的评估与分析。
于互联网金融公司在该方面的优势,商业银行就应当加大互联网即新发展壮大业务的发展力度,提升当前业务和服务能力,融合线上线下业务转化和发展,重视客户群体基础建设,强化与顾客的便捷沟通,对当前已有的客户群体进行巩固。
对于新兴的互联网金融公司来说,商业银行将会具备独特的的发展优势,例如:
具备较多的柜台与比较庞大的人员数量,具有比较全面专业的金融行业知识体系,在监督管理方面较为严格,内控制度健全,顾客对银行形象普遍认可,这些方面的各种优点对于互联网金融公司来说,整体而言是无法逾越的。
具备这些天然竞争优势,商业银行能够在互联
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