理财规划服务流程Word格式.docx

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　　其他

　　您的理财目标是您生活方式的体现。

对于我们来说，这也是为您实现这种生活方式提供具体方案的依据。

3.回顾资产状况

　　　根据您的理财目标，分析您目前的财务状况，包括家庭资产和负债状况、投资状况、税务状况等。

回顾您的资产状况，为您设计一份理财目标图和当前的资产分配比例图。

对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。

这里所说资产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产　　包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。

例如：

　　　　资产类别所占比例（%）

　　金融性资产：

　　　　银行存款%

　　　　传统寿险%

　　　　投资型寿险/开放基金%

　　　　债券%

　　　　股票/封闭式基金%

　　非金融性资产：

　　　　房产%

　　　　汽车%

　　　　其他资产%

4.明确理财阶段

　　　分为6大阶段：

单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学期、家庭成熟期和退休期。

分析您目前所处的理财阶段和所需投资限期，以及与之相适应的保险与理财规划。

理财是一生都在进行的活动。

由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异，所以设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

　　这里将人生分为六大阶段，请根据您的情况选择您所处的阶段：

　　阶段一：

单身期

　　　　指从参加工作至结婚的时期，一般为2-5年。

该时期经济收入比较低且花销大，是未来家庭资金积累期。

这时，人生的历程刚刚开始，　　在完备基础层后，要敢于承担风险，积极追求财富。

这个时期，由于收入不高，保险要着重选择保费低廉、保额较高的短期保障型品种。

在　　投资方面，可尝试“理财金字塔”中的全部品种，以较大风险追求较大利润。

但应切忌分散投资、分散风险，且投资只能以闲置资金进行，　　这样即使投资失败，还有东山再起的机会。

正确的教育投资可以说是“一本万利”，也需要重点关注。

　　理财优先顺序：

节财计划>

资产增值计划>

应急基金>

购置住房

　　阶段二：

家庭形成期

　　　　指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。

这一时期是家庭的主要消费期。

经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基　　本生活用品。

为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；

贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。

购置住房>

购置硬件>

节财计划>

应急基金

　　阶段三：

家庭成长期

　　　　指从小孩出生直到上大学，一般为9-12年。

在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗　　费、学前教育、智力开发费用。

同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强　　。

子女教育规划>

资产增值管理>

特殊目标规划

　　阶段四：

子女大学期

　　　　指小孩上大学的这段时期，一般为4-7年。

这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

此时，投资者事　　业正值顶峰，在扩大投资的同时，应逐渐降低风险。

由于壮年投资者往往累积了相当的经验与财富，容易在理财方面因过于自负而吃亏。

事　　实上，面临经济周期的起伏，没有人是永远的赢家。

重要的是，如何步步为营，利用复利使财富稳步增长，而不是进行大起大落的投机。

这　　阶段理财要多使用“理财金字塔”中较低风险的或自己较有把握的投资品种。

保险方面宜多投资于健康型和养老型。

　　理财优先顺序为：

债务计划>

资产增值规划>

　　阶段五：

家庭成熟期

　　　　指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。

这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女　　已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

资产增值管理>

养老规划>

特殊目标规划>

　　阶段六：

退休期

　　　　指退休以后。

这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。

根据美国理财专家普遍观点，退休阶段人们大约需要相当　　于工作时年收入的60%-80%，才能满足日常所需。

这一阶段属于个人收入的衰退期，投资者的主要理念是安全投资，注重现金收入，以迎接　　即将到来的退休生活。

保险方面要进一步加大养老型险种投入。

投资方面，宜选择“理财金字塔”中第一、二层的固定收益品种，以取得平　　缓的现金收入。

对于有较多资产的老年投资者，此时要采取合法节税手段，将财产有效地转移给下一代。

养老规划>

遗产规划>

特殊目标规划。

5.测试风险偏好类型和承受能力

　　　风险偏好类型表明您对投资风险的喜好程度，反映了您个人的主观性格因素；

而风险承受能力更多地从客观上描述了您对投资风险的承受，反映了您的财务状况和客观实际。

风险偏好类型是所有理财计划的一个重要依据。

请根据您的实际情况进行选择，提交后将得到我们对您的风险偏好的界定和描述，从而确知自己属于哪一类型的投资者。

风险偏好类型表明您对投资风险的喜好/厌恶程度，反映了您个人的主观性格因素；

而风险承受能力更多地从客观上描述了您对投资风　　险的承受，反映了您的财务状况和客观实际。

请根据您的实际情况进行选择，提交后将得到　　我们对您的风险偏好的界定和描述，从而确知自己属于哪一类型的投资者，作到对自己的风险承受能力心中有数。

　　通过回答下面的问题，我们可以大致了解风险喜好类型和对风险的承受能力。

　　1.您的年龄：

　　　a.25岁以下

　　　b.26岁至50岁

　　　c.51岁至65岁

　　　d.65岁以上

　　2.就业状况：

　　　a.你和配偶均有工作

　　　b.你或配偶其中一人有工作

　　　c.没有工作或者已退休

　　3.需供养人口的数目：

　　　a.0人

　　　b.1人

　　　c.2人

　　　d.3人

　　　e.4人以上

　　4.您平均每月支出约占固定收入的：

　　　a.100%以上

　　　b.71-100%

　　　c.51-70%

　　　d.31-50%

　　　e.0-30%

　　5.希望达到投资目标的时间：

　　　a.六个月至一年內

　　　b.一年至三年內

　　　c.三年以上

　　6.您的投资中哪一品种所占的比重最大？

　　　a.银行存款

　　　b.保险

　　　c.房产

　　　d.债券

　　　e.股票／基金

　　7.预期每年的回报率：

　　　a.5%以下

　　　b.6-10%

　　　c.11-15%

　　　d.16-20%

　　8.平均每月支出约占固定收入的：

　　　a.0-30%

　　　b.31-50%

　　　d.71-100%

　　　e.100%以上

　　　9.您对投资工具（股票、债券、基金）的了解程度：

　　　　a.完全不了解

　　　　b.略由所知

　　　　c.十分熟悉

　　10.在选择投资对象时，您更倾向于下列哪类投资品种：

　　　a.平均投资回报率为3%，最好的情况是8%，最坏的情况为%

　　　b.平均投资回报率为%，最好的情况是15%，最坏的情况是-3%

　　　c.平均投资回报率为9%，最好的情况是25%，最坏的情况是%

　　　d.平均投资回报率为%，最好的情况是%，最坏的情况是-20%

　　　e.平均投资回报率为20%，最好的情况是50%，最坏的情况是%

　　11.您曾经投资于（可选多项）：

　　　a.外汇

　　　b.基金

　　　c.股票

　　　e.衍生工具

　　12.作为长线投资者，您曾因投资蒙受多少损失而开始感到非常不安？

　　　a.10%

　　　b.20%

　　　c.30%

　　　d.30%以上

　　13.假如股市大市下跌25%，您持有的某种股票也同样下跌25%，您会怎样处理这项投资？

　　　a.全部卖掉，断腕止损

　　　b.卖出大半，保存实力

　　　c.卖出小半，再观态势

　　　d.按兵不动，等待反转

　　　e.追加投资，摊平成本

　　14.您对投资价值波动的感觉是：

　　　a.对任何波动都感到难以承受

　　　b.能够接受轻微波动，关心资产保值多于增值

　　　c.能够理解并接受“高收益就意味着要承受投资波动”

　　　d.尽管会担心投资价值的剧烈波动，但能够接受投资亏损

　　　e.潜意识中追求高增长，同时能够坦然接受投资亏损

6.出具理财建议书

　　　为您提供一份可供操作的理财建议书。

　　7.实施建议书

　　　帮助您评价不同的投资工具，选择各种投资产品，代办投资手续，以协助您更好的实施建议书，实现理财目标。

　　8.跟踪服务

　　　对您进行跟踪服务，当您的财务状况、目前的经济政策环境发生变化或者是您有需求时，帮助您更新建议书。

获得理财建议书

为了获得一份有价值的理财建议书，请您详细、如实填写下面的信息：

【表格下载】

_________________________________________________________________

　　--您的基本信息--

　　　　年龄：

性别：

　　　　财务状况简述：

　　　　家庭状况简述：

　　　　兴趣爱好：

　　　　联系方式：

　　　　其他个人信息：

　　--设定理财目标--

　　　　理财目标选择适合您的目标所需的金额（元）计划达到目标的时间（年）

　　　　a.买车

　　　　b.购买您梦想中的家园

　　　　c.支付您子女的教育开支

　　　　d.实现您的梦想之旅

　　　　e.其他大件

　　　　f.偿付债务

　　　　g.为您的退休计划做准备

　　　　h.其他

　　--回顾资产状况--

　　资产类别所占比例（%）

　　银行存款%

　　传统寿险%

　　投资型寿险/开放基金%

　　债券%

　　股票/封闭式基金%

　　房产%

　　汽车%

　　其他资产%

　　--明确理财阶段--

　　　您所处的人生阶段是：

　　　a.单身期

　　　b.家庭形成期

　　　c.家庭成长期

　　　d.子女大学期

　　　e.家庭成熟期

　　　f.退休期

　　--测试风险偏好类型和承受能力--

　　　您的风险偏好是：

　　　a.保守型

　　　b.稳健型

　　　c.平衡型

　　　d.进取型

　　　e.激进型

您的承受能力是：

　　　a.很弱

　　　b.较弱

　　　c.适中

　　　d.较强

　　　e.很强

失业后如何理财

陈先生早年留学日本，回国后在一家大型跨国公司拥有一份令人羡慕的高薪工作，年收入近20万，因此虽然工作时间不长，但陈先生还是很轻松地购置了一套价值约70万元的住房。

未婚的陈先生与父母住在一起，日常生活没有特别大的开销，父母都有劳保且略有积蓄，不需陈先生赡养，每月2000元的房贷款对他来说，是再轻松不过的了。

可是，天有不测风云，陈先生所在的公司由于总部经营风险，不得不在各个分支机构大量裁员，陈先生很不幸，从高薪人员一下子变成了无收入人员。

经历了这么一次变故，陈先生认为，应该重新调整自己的资产和负债结构，以应对人生随时可能出现的意外。

陈先生算了一下：

目前，他的负债是约有12万元住房贷款还未还清，银行存款约有15万元，股票账户里目前市值约为4、5万元，除此之外，日本留学回来时，还带回了一些打工挣的辛苦钱，数目约为100万日元，一直存在银行里没有动。

陈先生盘算着：

15万元存款放在银行利息太低，又没有特别好的投资方向，不如把住房贷款一次性还清了。

可是，他现在还在找工作，要多久才能找到合适的工作，自己也不清楚。

在此之前，应该留一笔资金用作日常开销以防万一吧！

那留多少呢？

另一方面，年轻的陈先生认为自己还是有一定的承受风险的能力的，不甘心把所有存款都放在银行里，还想留一笔较灵活的资金，在有投资机会的时候可以赚一笔。

思前想后，目前这15万元存款到底该留着，还是该去还贷款？

或者是还一部分贷款？

陈先生还是拿不定主意。

除此之外，陈先生还有一些理财问题：

100万日元存在银行里利率实在太低，似乎有些可惜了。

2000年回国时，他认为不是投保的好时机，因此没买过任何保险，可这次变故让陈先生犹豫了，是不是该适当买一些保险呢？

什么险种才合适呢？

（陈先生资产与负债情况见表1）

STEP1:

客户资产负债特征分析

关于资产与负债分析

股市资产，价值4、5万元，流动性中等；

外汇存款是日元，100万本金，考虑利息因素和汇率因素，约值人民币7万元。

住房按揭还款，月还款约为2000元，估计还款期约为6年（陈先生资产特点见表2）。

关于现金流变动分析

预计收支。

由于该客户失去工作的原因是总部的经营问题所致，该客户有良好的教育背景，未来重新工作，应还能保持较高的收入。

在未来的支出上，客户有如下选择：

（1）把12万余款全部归还；

（2）归还部分余款，保留部分现金（或存款），满足日常消费和未来股票市场上的投资机会。

如何在上述选择中，保持较高的投资收益，同时又要规避风险，特别是如何妥善处理外汇资产是一个困难的问题（陈先生现金流变动情况见表3）。

STEP2:

风险特征分析

失业加强了客户的保险意识，保险意识的上升反映出客户的风险意识在加强。

STEP3:

理财目标

1、使客户资产负债结构合理。

2、制订资产负债的规划，使得资产负债的特点与收益风险挂钩，同时满足客户短期失业的生活、还款等需求和投资需求的平衡。

3、为客户制订短期理财规划。

4、为客户建立中长期的理财规划。

STEP4:

目标的规划

客户目标。

客户的短期目标：

生活问题、还款问题、保险问题；

客户的中长期目标：

结婚规划、资产增值、养老、健康的规划；

理财目标的规划。

短期理财目标的规划：

通过短期规划，使得客户的负债比例降低，规划生活目标与保障目标。

中期理财目标规划：

通过资产保值与增值设计，提升客户的未来预期，同时对于资产做战略性配置，使得未来的养老、医疗等规划有一定的安排。

STEP5:

理财规划建议

　　首先需要做的短期规划包括以下几个方面：

1、客户提前还贷的想法是担心未来万一找不到工作，存款利息没有贷款利息高，资产缩水。

2、关于70万元房产的增值规划，通过一定的途径，把该物业租出，获得一定的租金收益，我们估计月收入约为2800元。

3、考虑到有房租收益，这部分收益可以拿出2000元来还按揭款，因还款期只有约6年，所以可以考虑不提前还贷；

再者，由于市场利率没有变化，等额本息还款方式对于提前还款没有节省利息的优势，这是由于等额本息还款方式前期还款是以归还利息为主，归还本金为辅，而后期归还的是以本金为主，表面上，该客户不必因短期失去工作而提前还贷。

4、但另一方面，如果考虑未来两到三年内结婚，成家需要用款，也需要用房，而租房收入又高于按揭支出，所以，比较好的方法是在三年内把按揭款还清，比较好的策略应是先全额还清贷款，然后再贷8万元，期限是3年，按照等额本息还款方式，每月只须还款2380元，这样还可以节约利息支出（利率从%降为%）。

每月房租可以供按揭支出，三年后，房款结清，房屋也不需要出租了，可以装修后供结婚使用。

（见表4）如此调整后的资产结构。

5、由于短期房屋出租收益减去按揭供房的支出，还可以有部分节余，约400元，可以满足日常支出需求。

短期规划时，需要考虑客户的保险问题，在工作时这个问题并不突出，一旦失去工作，医疗等问题也相应突出了。

为此建议客户把股市资产变现约4至5万，改投开放式基金，这是由于如果未来很快找到满意的工作，将没有时间去选择股票，不如把资金交给专业的理财机构（比如基金公司），可以通过基金的组合实现较为稳定的收益，表5是可供比较的几个数据，所以如果把股票资产转化为基金资产，一可以降低风险，而能获得相对稳定的分红收益，如果希望更高的收益，可以把股票（成长性高）基金的权重加大，年收益率将超过5%，如果股票基金和债券基金的比例为80%与20%，可以预期收益将高于%（投资股票与基金的收益比较见表5）。

100多万日元兑换成人民币，这是由于中长期中国宏观经济的增长速度将超过日本，这表现在近10年来中国宏观GDP的增长维持在7%以上，未来10年，维持这一增长率的可能性非常大。

而日本的宏观经济比较低迷，以致影响利率维持在0利率或负利率。

这些情况表明，人民币升值潜力高于日元，现在正是兑换的时机，未来人民币升值时，资产自然也就升值。

通过上述变换，基金资产约为4、5万，人民币存款将增加为（15-4+7=）18万元。

　　对于上述18万元流动性非常高的资产，保留每年买入养老与医疗关联的保险约5000元，这样可以保证生病住院能获得约150元的日住院补贴。

另外，可以安排16万元资产按照80%与20%比例买入股票和债券基金，如此年化收益不低于%。

剩余的2万元可以满足3年中保险资金的支出和日常之用。

三年后，资产分布将达到万元，如果一年后找到工作，每月收入可以按照上述比例投资基金，结婚后，可以把比例修改为60%股票基金（用指数基金代替），40%投资固定收益类基金。